SEPA 支払いとは何ですか?

あなたがeマネー機関であり、国内規制当局から電子マネー機関（EMI）ライセンスを取得し、それによってユーロ圏内の単一ユーロ支払地域（SEPA）スキームへのアクセスを得ることが目指すべき目標です。EMIのライセンス保持者にとって、SEPAは、運用効率の向上や国際展開、規制の遵守の確保、そして最終的にはヨーロッパ金融サービス市場における主要なプレイヤーとしての地位を強化するという重要な影響を持つ可能性があります。

SEPAとは？

単一ユーロ支払地域（SEPA）は、EEA内でのユーロによる電子支払いの統合市場と定義できます。国内と国境を越えた支払いの区別がない。2008年、EUはSEPAを立ち上げ、EEAの市民や企業にユーロでの安全で競争力のある価格設定、ユーザーフレンドリー、信頼性の高い支払いサービスを提供することを目的としました。

現在、SEPAには36のメンバーが含まれています。EUの27の加盟国、欧州自由貿易連合（アイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェー、スイス）の4つの加盟国、そしてイギリスです。EMIライセンス保持者の観点から見ると、SEPA支払いは、迅速で効率的、費用対効果の高い国境を越えたユーロ取引を促進するために設計されたインフラストラクチャーと理解できます。

SEPAの主な目標：

• ユーロ圏内の支払い方法、形式、手順を標準化する
• ユーロ支払いをより迅速かつ効率的にする
• ユーロ圏内の国境を越える取引を国内の支払いと同じくらい簡単にする
• ユーロ圏全体での規制の調和を促進する
• 参入障壁を取り除き、イノベーションを奨励することで、金融サービスプロバイダー間の競争を促進する
• 顧客中心の支払いサービスを奨励する

SEPAはどのように機能しますか？

SEPAインフラストラクチャーのいくつかの重要な要素があります。これらを把握することで、SEPAがどのように機能し、eマネー機関を準備する方法を理解することができます。基本的に、SEPAは、ユーロ圏全体でユーロ取引のルールを統一し、フォーマットやプロセスを標準化することによって機能します。これには、標準化された取引タイムラインの強制、支払いのクリアリングと決済のプロセス、紛争解決のルール、責任フレームワークが含まれます。すべてのユーロ取引が一貫したルールとフォーマットに従うようにするために、SEPAはSEPAクレジットトランスファー（SCT）やSEPAダイレクトデビット（SDD）などの標準化された支払い手段を使用しています。

SEPAは、国境を越えるユーロ取引を行う際の追加のコンプライアンスと適応の必要性を排除し、事業者や消費者にとって効率的かつコスト効果の高い環境を作り出します。SEPAフレームワーク内で運営されるEMIは、さまざまな国の支払いシステムや標準に対するハードルに直面する必要がありません。追加のコンプライアンス要件の排除と国別の適応の必要性のないことにより、EMIは中核業務に集中し、処理能力を向上させることができます。

SEPAは、SEPA準拠の銀行と呼ばれる参加銀行のネットワークに依存しています。これらの銀行はSEPAの標準に準拠し、SEPA支払いの処理と国境を越える取引の促進に責任を負います。EMIは、SEPAネットワークにアクセスし、SEPAスキームの参加者になるために、SEPA準拠の銀行との関係を確立する必要があります。EMIの管轄区域の中央銀行を介して接続を求めることも可能ですが、このオプションはより高コストで難しいです。ただし、リトアニア中央銀行はこの一般的なルールの例外であり、金融機関が中間業者としての商業銀行の必要性なしにCENTROlinkに接続できるように許可しています。

SEPAに参加するためには、直接参加者またはSEPA準拠のクリアリングハウスになるという2つの参加モードから選択できます。直接参加を選択するEMIは、SEPAネットワークに直接接続し、支払いフローを内部で管理し、支払いの開始から決済までのプロセス全体をコントロールすることで、高い度の運用自治を維持することができます。EMIは、複数の金融機関の代わりに支払い処理の一部を外部に委託し、オペレーションを効率化するSEPA準拠のクリアリングハウスとも連携することができます。

SEPAスキームが機能するためには、SEPA取引には共通の識別子、特に国際銀行口座番号（IBAN）と銀行識別コード（BIC）が必要です。IBANは銀行口座を一意に識別し、BICは取引に関与する金融機関を識別します。このように、SEPAは金融機関と支払いサービスプロバイダー内の相互運用性を促進し、効率的に国境を越えるユーロ取引を処理するために重要です。

SEPA取引では、セキュリティを強化するために強力な顧客認証（SCA）が必要な場合があります。この認証には、トランザクション中に支払人と受取人の両方の身元が確認されるように、複数の認証レイヤーが含まれます。このセキュリティ対策は、顧客データを不正なアクセスや詐欺活動から保護するために設計されたEMIの保護戦略の一部であるべきです。顧客が自分の取引が強力な認証手法で保護されていることを知っていると、彼らはあなたのサービスを信頼し、引き続き利用する可能性が高くなります。

SEPA支払いのEMIライセンス保持者への利点

SEPAへのアクセスを持つことで、EMIはさまざまな利点を享受することができます。SEPAに対応したコスト削減や業務改善、規制の明確化や安全性など、幅広いメリットにアクセスできます。

EMIは、SEPA支払いからさまざまな方法で利益を得ることができます：

• SEPAは国境を越える支払いの効率的なプロセスを提供し、EMIがコストとリソースを節約し、中核業務と事業拡大に集中することを可能にします
• 効率化された支払いプロセスにより、支払いを受け取る遅延が最小限に抑えられ、EMIライセンス保持者は迅速に資金にアクセスできるため、タイムリーな投資とオペレーション活動に集中できます
• 同じ効率化されたプロセスのおかげで、SEPAは迅速な資金移動を提供し、EMIライセンス保持者が効率的でタイムリーなサービスを顧客に提供できるため、顧客満足度が向上し、市場でEMIが競争力を持つことができます
• 標準化された支払いフォーマットと通貨変換の欠如のため、EMIライセンス保持者は取引コストを大幅に削減し、収益性を向上させることができます
• SEPAは、直接引き落としや定期的な支払いを含むことが多く、これによりEMIライセンス保持者は受け入れられる資金を予測しやすくなり、財務計画やキャッシュフロー管理を改善することができます
• SEPAは36の国々で構成されているため、そのインフラストラクチャーを活用することで、EMIは非常に広範囲の顧客にサービスを拡大し、新しい市場を探索し、顧客ベースを多様化させることができます
• SEPAは厳格なセキュリティ基準やデータ保護規制に準拠しており、EMIにとって不正アクセス、データ侵害、詐欺活動のリスクを軽減します
• SEPAはユーロ圏内の法的および規制的枠組みと一致しており、EMIライセンス保持者が法的明確性と予測可能性を持って運営できることを保証し、国際取引に伴うコンプライアンスに関連する課題や不確実性を軽減します

SEPA規制

SEPA規制に適合することは、EMIの長期的な成功のために必要不可欠です。規制フレームワークを航行し、SEPA準拠を確保することで、SEPAが提供する利点を享受し、すべての取引が固有のリスクを最小限に抑えて処理されるようにすることができます。したがって、適用可能な法的行為と非適合の結果に注意する必要があります。

SEPAは主にいくつかの主要なEU規制および指令によって規制されています：

• 規則（EU）番号260/2012、またはSEPA規則は、EU内のユーロにおけるクレジット振込とダイレクトデビットの技術的および業務上の要件を確立しました。これには、SCTおよびSDDスキームの基盤も含まれます
• 指令2007/64/EC、または第1支払サービス指令（PSD1）は、EU内の支払サービスのルールを確立し、クレジット振込とダイレクトデビットを含むさまざまな支払サービスを定義し、その規制のための一定の原則を定めました
• 指令（EU）2015/2366、または第2支払サービス指令（PSD2）は、直接的にSEPA規則を改訂しませんでしたが、EU内の支払サービスの規制に重要な変更をもたらし、全体の金融サービス市場に影響を与えました（例：SEPAに関連する支払開始およびアカウント情報サービスの導入）
• 規則（EU）2019/518、または国境を越える支払い規制は、EU内の国境を越える支払いの透明性と公正さを確保するために設計され、したがって、国境を越えるユーロ支払いを国内の取引と同じくらい効率的かつ費用対効果の高いものにするSEPAの原則を強化します

また、SEPA規則の非適合の法的影響にも留意する必要があります：

• 規制当局は、EMIの財務安定性に直接影響を与える場合があり、重大な罰金やペナルティを課すことがあります
• 非適合は、EMIの評判を損ない、顧客、パートナー、投資家の信頼を失う可能性があり、これによりビジネスチャンスを逃し、ブランドに長期的な損害を与える可能性があります
• 非適合は、SEPAネットワークへの参加を妨げるため、顧客に効果的なサービスを提供する能力に影響を与える可能性があり、運用上の中断を引き起こす可能性があります
• 重大な非適合の場合、EMIに対して法的手続きが取られ、高額な法的争いや事業の潰しにつながる可能性があります

Regulated United Europe チームが、SEPAのすべての利点にアクセスできるようお手伝いし、同時にEMIが法的リスクにさらされることなく、電子マネーサービスの開発と日々の運用に集中できるよう支援いたします。当社の専門家が、規制遵守プロセスをガイドし、規制フレームワークを理解し、運用計画を立てる手助けをいたします。あなたのビジネスを放置せず、今日、当社のチームにお問い合わせください。

EMIライセンスホルダーに関連するSEPA決済スキーム

EMIに関連するSEPA決済スキームがいくつかあり、それぞれ特定の取引タイプやシナリオ用に設計されています。これらのスキームを活用することで、EMIは顧客の支払いニーズを効率的かつ安全に満たすための多様なツールを提供できます。適切なSEPA決済スキームを活用することで、EMIは運用能力を強化し、より包括的な支払いサービスパッケージを提供できます。

SEPA決済スキームの主なタイプは次のとおりです：

• SEPAクレジットトランスファー（SCT）は、一時的および繰り返しのクレジットトランスファーに使用され、給与支払い、ベンダー支払い、顧客返金などのさまざまな支払いシナリオに適しています。その利点は、時間効率性、コスト効率性、取引のシンプルさです。
• SEPAダイレクトデビット（SDD）は、一時的および繰り返しのデビット取引に使用され、サブスクリプション支払いや公共料金の集金などのEMIユースケースに適しています。その利点は、キャッシュフローの予測可能性、顧客の利便性、自動化された支払い集金による支払い管理の削減です。
• SEPAインスタントクレジットトランスファー（SCT Inst）は、リアルタイムまたはほぼ即時のクレジットトランスファーに設計されており、即時の支払い決済が必要な場合に最適です。この方法で、EMIは即時資金移動の需要が高まる中で、その価値提案を強化できます。
• SEPAビジネスツービジネス（SCT B2B）は、企業間のユーロ取引に設計されており、支払いにおいて追加のデータや取引情報が必要な企業に特に有益です。このスキームを活用することで、EMIはB2Bクライアントの特定のニーズに応えるソリューションを提供でき、それらの財務ワークフローをサポートします。
• SEPAダイレクトデビットビジネスツービジネス（SDD B2B）は、企業間のユーロダイレクトデビット取引に設計されており、SCT B2Bスキームと同様に、データの強化と調整の利点を提供しますが、企業間のダイレクトデビット取引に焦点を当てています。このスキームを活用することで、EMIはB2Bクライアントの集金と支払いプロセスを効率化できます。

SEPAの技術的および運用上の要件

SEPAに参加することが、EMIビジネスの成長と拡大戦略に合致する決定のように思える場合、この戦略的なステップを成功させるために、技術的および運用上の要件を注意深く分析し理解することが重要です。これらの要件を満たすために、SEPA専用のソフトウェアや決済プラットフォームを使用することを検討するかもしれません。また、SEPAの遵守に関する専門知識を持つソフトウェアプロバイダーや開発者と協力する可能性もあります。適切な決定を下すための助けが必要な場合は、当社のチームが6年以上の経験を持ち、フィンテック企業の成長を支援してきたことを思い出してください。また、特定のビジネスモデルの文脈で法的視点からさまざまなオプションを検討する手助けをします。

基本的なSEPA技術的および運用上の要件：

• 先に述べたように、SEPAはIBANとBICを支払い取引で使用することを義務付けているため、顧客レコードにIBANとBICの詳細を含めるように更新する必要があります。
• SEPA取引は、SCTおよびSDDメッセージの特定のメッセージフォーマットを必要とするため、決済システムでメッセージフォーマット標準を実装し、SCTおよびSDDファイルの構造と内容を確認して遵守を保証する必要があります。
• おそらく、多要素認証、トークン化、または生体認証を使用して、支払人と支払い受取人の両方のIDを確認するためのSCA（Strong Customer Authentication）措置を実装する義務があるでしょう。
• SEPAは、決済処理のための標準化されたタイムラインを設定しているため、支払いプロセスを適応させ、支払いが規定された期間内に開始、クリア、および決済されることを確認し、遅延や遵守違反を回避する必要があります。
• SDDの場合、繰り返し支払いを承認するための顧客のマンデートが必要であり、顧客のマンデートの取得と管理のためのプロセスを確立する必要があります。
• SEPAは、SCTおよびSDDのR-取引を使用した取消しや紛争処理の手続きを定義しており、関連する手続きを開発する必要があります。
• 詐欺検出、監視、予防を含む包括的なリスク管理プロトコルを確立することが重要です。
• また、顧客に明確で情報に富んだコミュニケーション資料を配布するための顧客コミュニケーションのワークフローを作成する必要があります。これには、IBANとBICの使用、マンデート管理、その他のSEPA関連トピックに関するガイダンスが含まれます。

SEPAネットワークに参加する方法

これまでの説明を通じて、SEPA決済方法への移行が、ユーロ圏内でサービスを拡大することを目指すEMIにとって戦略的な動きであることが明確に理解できたことを願っています。その場合、SEPAの規制、決済スキーム、標準、技術的および運用上の要件について堅固な理解を持った段階で、SEPA決済への移行に必要なステップをすぐに開始できます。

SEPA実装プロセスには以下が含まれます：

• EMIライセンスがSEPA取引をカバーしていることを確認する（EEA内の国家規制当局から取得する必要があります）
• 既存の決済インフラ、システム、プロセスを評価し、SEPA標準に準拠するために修正が必要なギャップや領域を特定する
• SEPA技術標準に合わせてシステムと手順を更新し、SCTおよびSDDファイルの送受信が可能であることを確認する
• システムの完全なSEPA要件との互換性を確保するために、厳格なテストを実施する
• SEPA準拠の銀行パートナーを選択し、関係を築く
• SEPAへの移行について顧客に通知し、IBANとBICの使用を含む変更についてガイダンスを提供する
• SEPAプロセスに精通したスタッフを確保し、顧客の支援が可能であることを確認する
• SEPA規制に従うために、強力な遵守とリスク管理プロトコルを実装する

SEPAには多くの利点がありますが、EMIのSEPA決済への移行は複雑で挑戦的である可能性があります。Regulates United Europeにいる経験豊富な弁護士、ビジネス開発担当者、および金融専門家のチームと話すことを強くお勧めします。SEPA実装の慎重な計画、綿密な実行、および継続的なSEPA遵守に関連する実行可能な洞察をもたらす個別のSEPA相談を提供できます。

SEPA規制による継続的なEMI遵守の確保

SEPA決済を統合することに成功した場合、ユーロ圏内の金融サービスの円滑かつ安全な運用を確保するために、eマネー機関が履行する必要がある継続的なSEPA法的義務が山積みになります。その多くは、SEPA決済スキームの対象となるために企業が満たす必要がある技術的および運用上の要件と同じです。

さらに、以下のSEPA規制要件を満たす義務があります：

• SEPA要件への継続的な遵守を追跡するための遵守監視プログラムを実装し、非遵守の問題を特定して必要に応じて是正措置を講じるために、定期的な運用のレビューを含む
• SEPA活動に関連する法的および規制的報告要件を履行し、取引データ、遵守記録、SCA（Strong Customer Authentication）措置への遵守に関する報告を含む
• SEPA準拠の銀行や決済サービスプロバイダーとの契約を締結する際に、これらの契約が公正で準拠しており、EMIの最善の利益になることを確認する必要があります。そのため、これらの契約の法的審査が不可欠であり、当社の支援を求めるべきです。
• SEPA規制は時間の経過とともに変更される可能性があり、常に最新の情報を入手し、遵守を維持するためにEMIの運用を適応させる必要があります。

EMIの運用にSEPA決済を導入する場合、Regulated United Europe のチームが、会社が関連する法的要件を完全に遵守し、効率的なSEPA関連プロセスを確立するのを支援することを喜んでいます。まだEMIライセンスを取得していない場合は、ライセンス申請プロセスをガイドしたり、既存のeマネー機関ライセンスを持つ既製の会社の取得をリードしたりできます。経験豊富な弁護士、ビジネス開発担当者、および財務会計士があなたの味方になることで、SEPA規制に準拠するプロセスが簡単でスムーズで透明になります。個別のSEPA相談をスケジュールし、長期的な成功の舞台を設定するために、今すぐお問い合わせください。