ترخيص EMI في هولندا

نظرًا للطبيعة التنافسية للاقتصاد الهولندي، تجد الشركات الأجنبية أن هولندا مكان مرحب ومستقر ومجزٍ للاستثمار. مقارنةً بالدول الأخرى، فإن الناتج المحلي الإجمالي للفرد في هولندا أعلى من متوسط الاتحاد الأوروبي.

على مر التاريخ، أثبت الاقتصاد الهولندي أنه من أقوى الاقتصادات في العالم.

تتصدر هولندا عددًا من التصنيفات الدولية باعتبارها واحدة من أكثر الاقتصادات تنافسية في أوروبا، واحتلت المرتبة الرابعة كأكثر دولة تنافسية في تصنيفات IMD لعام 2020، والمرتبة الخامسة كأكثر دولة ابتكارًا في مؤشر الابتكار العالمي لعام 2020، وفقًا للمنتدى الاقتصادي العالمي.

مناخ المنافسة للأعمال

تُقدم الحوافز من الحكومة غالبًا للشركات التي تعمل في بيئة تنافسية، خاصة للمبتكرين.

توفر قوة عاملة متعددة اللغات ذات مستوى تعليمي عالٍ وذهنية منفتحة الأساس لهذه الجهود المالية.

بالإضافة إلى الترحيب بالوافدين الدوليين المقيمين في هولندا، تسهم مراكز المغتربين في البلاد أيضًا في نجاح اقتصادها من خلال إنشاء قوة عمل ديناميكية ومتنوعة.

التطورات البنية التحتية

من منظور جغرافي، هولندا هي موقع منطقي. في غضون 24 ساعة فقط، يمكن أن تصل أمستردام وروتردام إلى 95% من أسواق العالم الأكثر ربحية. هناك مطارات فعالة، وسكك حديدية، وممرات مائية، وموانئ تربط هولندا داخليًا ودوليًا.

مبتكرة ومستدامة للمستقبل

يتم تعزيز روح ريادة الأعمال الفريدة في هولندا. يجذب الاقتصاد الهولندي القوي الشركات الرائدة عالميًا لأنه يحتضن الابتكار، والاستدامة، والتحول الرقمي. من الزراعة الغذائية والخدمات المالية إلى تكنولوجيا الكم، تبحث الشركات في هولندا عن شراكات بين القطاعين العام والخاص.

تم تسليط الضوء على تفكير الأمة المستقبلي من خلال لوحة الابتكار الأوروبية 2022، التي رتبت هولندا في المرتبة الرابعة للمبتكرين.

تعتبر 2022 السنة الثانية على التوالي التي ينمو فيها الاقتصاد الهولندي بنسبة 4.5 في المئة، بعد نمو بنسبة 4.9 في المئة في عام 2021. لم يتم تسجيل مثل هذا النمو على مدى سنتين متتاليتين في هذا القرن بعد.

كان هناك معدل تضخم قياسي ومعدل استهلاك الأسر قياسي. تم إصدار مراجعة سنوية للاقتصاد لعام 2022 من قبل مكتب الإحصاءات الهولندي (CBS).

منذ مارس 2022، تم القضاء على فيروس كورونا من المشهد. غزت روسيا أوكرانيا مما أدى إلى اضطراب الاقتصاد الهولندي في نهاية فبراير. نتيجة لذلك، ارتفعت معدلات التضخم بسرعة. ظل سوق الإسكان قويًا على الرغم من زيادة الأسعار (مع تعديلها للتضخم).

شهدت السنوات الأخيرة زيادة ملحوظة في عدد تراخيص EMI (مؤسسات النقود الإلكترونية) التي حصلت عليها هولندا. تقدم هولندا لأسس التكنولوجيا المالية التي تتطلع إلى العمل في صناعة خيارات الدفع مجموعة من الفرص بفضل إطارها التنظيمي القوي، وظروفها المواتية للفرق الدولية، وعملية الترخيص الفعالة.

من حيث إصدار التراخيص لمؤسسات الدفع (PI) ومؤسسات النقود الإلكترونية (EMI)، تعتبر بنك هولندا (DNB) واحدة من الكيانات الأكثر نشاطًا في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA).

تتميز بنك هولندا (DNB)، المنظم الهولندي، بإصدار التراخيص بسرعة أكبر من العديد من الولايات القضائية الأوروبية، حيث يستغرق الحصول على واحدة عادةً بين 12 و15 شهرًا.

مفهوم EMI

تعد البطاقة المدفوعة مسبقًا شكلًا من أشكال النقود الإلكترونية، والمعروفة أيضًا بالنقود الإلكترونية، وتصدر مؤسسات النقود الإلكترونية بطاقات مدفوعة مسبقًا، ومحافظ إلكترونية، وأنواع أخرى من النقود الإلكترونية للأفراد والشركات.

تكون مسؤولية توزيع النقود الإلكترونية على عاتق كيان قانوني.

يتم تعريف المطالبة من الجهة المصدرة للنقود الإلكترونية على أنها قيمة نقدية يتم تخزينها إلكترونيًا، بما في ذلك مغناطيسيًا، ويتم إصدارها عند تلقي الأموال بهدف إجراء عملية دفع، والتي يتم قبولها من قبل شخص طبيعي أو اعتباري بخلاف الجهة المصدرة للنقود الإلكترونية.

نظام النقود الإلكترونية هو وسيلة لتخزين العملة في حواسيب البنوك مدعومة بالعملة القانونية. المكافئ الإلكتروني للنقود هو، ببساطة، نظام الدفع الإلكتروني.

تعريف ترخيص EMI

هو ترخيص لإصدار النقود الإلكترونية المعروف بترخيص EMI (مؤسسة النقود الإلكترونية).

من خلال هذه الطريقة، يمكن للشركات إجراء عمليات شبه نقدية مثل شحن المحافظ الإلكترونية، وشراء العملات الافتراضية، وإجراء المدفوعات إلى حسابات الفوركس. بالإضافة إلى ذلك، يمكّن الترخيص عملك من أن يكون مؤسسة EMI – شركة يمكنها إصدار العملات الرقمية لكل من الأفراد والكيانات القانونية.

إنشاء محفظة عملة افتراضية، أو خدمة دفع طرف ثالث، والموارد الأخرى التي تتطلب عملة افتراضية ستكون مستحيلة دون وجود مؤسسة للنقود الإلكترونية.

ومع ذلك، لا يمكن إصدار النقود الإلكترونية بواسطة PI (مؤسسات الدفع). تختلف مؤسسات النقود الإلكترونية ومؤسسات الدفع بشكل أساسي في قدرتها على إصدار النقود الإلكترونية.

يؤدي المعاملة القانونية المختلفة لحسابات الدفع المقدمة من قبل PI وEMI إلى اعتماد نماذج أعمال مختلفة من قبل هذه المؤسسات. يمكن الحصول على ترخيص EMI في 2023 من واحدة من عدة ولايات قضائية، كما هو موضح في هذه المقالة.

قد يؤدي خطر تقديم الخدمات المالية إلى قيام الحكومات بتنفيذ قوانين وتنظيمات لحماية المستهلكين.

تحدد الحكومات المحلية في المناطق التي ترغب الشركات في العمل فيها معايير محددة يجب أن تلتزم بها الشركات التي تقدم الخدمات المالية.

في بعض الولايات القضائية، يتم إصدار ترخيص EMI من قبل جهة تنظيمية مختلفة. تتطلب الجهات التنظيمية في ولايتها القضائية المختارة من الشركات البحث والامتثال لمتطلبات محددة قبل تقديم طلباتها.

الجوانب التي يجب أخذها في الاعتبار

• في هولندا، يتم الحصول على تراخيص EMI بشكل نسبي بسهولة نظرًا لعملية الترخيص القصيرة. تقوم بنك هولندا (DNB)، المنظم الهولندي، بإصدار التراخيص في إطار زمني واقعي من 9 أشهر، على الرغم من أن بعض الحالات تكتمل في غضون 6 أشهر، بينما تتطلب معظم الجهات التنظيمية الأوروبية 12 إلى 15 شهرًا. بالإضافة إلى تقديم الشركات لطريق أسرع لدخول السوق، يتيح هذا الإجراء المعجل لها الاستفادة من الفرص الناشئة في وقت أقرب.
• الانفتاح على الفرق الدولية: توفر هولندا مرونة عندما يتعلق الأمر بمتطلبات الوجود المحلي للفرق الدولية. لا تتطلب الجهات التنظيمية الهولندية وجودًا محليًا كبيرًا، على عكس العديد من الوكالات الأخرى. يكفي وجود مديرين محليين اثنين للتقدم بطلب، مما يتيح لأغلب الفريق أن يكون من دولة أوروبية أخرى. تقدم هولندا للشركات التقنية المالية بيئة تنظيمية مواتية تسهل التعاون العالمي وتسمح لها بالاستفادة من تجمعات المواهب المتنوعة.
• الوثائق باللغة الإنجليزية: واحدة من مزايا السعي للحصول على ترخيص EMI في هولندا هي إمكانية تقديم معظم الوثائق المصرح بها باللغة الإنجليزية. تقبل هولندا الوثائق الإنجليزية بدلاً من الوثائق المحلية، مما يقلل العبء والتكلفة المرتبطة بالترجمات. مع هذه المرونة، يمكن للمتقدمين الدوليين التقديم بشكل أكثر كفاءة.

الخدمات

يمكن لمؤسسة نقود إلكترونية EMI / مؤسسة نقود إلكترونية أداء الأنشطة التالية بموجب القسم 3:34 من قانون الإشراف المالي:

1. إصدار النقود الإلكترونية وتقديم الخدمات المتعلقة بها؛
2. توفير طرق دفع أخرى وإدارتها
3. حسابات لإجراء المدفوعات. يمكن للمستخدمين إيداع وسحب الأموال من هذه الحسابات، استخدام بطاقات الحساب لشراء السلع والخدمات، ووضع وسحب الأموال. يمكن أيضًا تحويل الأموال وكذلك إعداد خصومات مباشرة.
4. الخدمات المقدمة من التجار. يمكن أن توفر خدمات التاجر حاملو ترخيص صادر عن مؤسسة دفع. يمكن للشركة أن تعمل كتاجر رئيسي وتقبل المدفوعات من التجار باستخدام بطاقات الائتمان.
5. تحويل الأموال. يمكن لمؤسسة الدفع أيضًا تقديم خدمات تحويل الأموال أو التحويل. يمكن إجراء المدفوعات الدولية عبر الحدود من خلال هذه الخدمة من قبل مزود خدمة الدفع.
6. خدمات بدء المدفوعات. يتيح هذا النموذج لمبادر بدء المدفوعات مباشرة من حساب البنك الخاص بالمستخدم، بشرط موافقة المستخدم، مما يزيل شبكات فيزا وماستركارد من عملية الدفع. يمكن لمزود خدمة الدفع الذي يحمل ترخيص مؤسسة الدفع بدء المدفوعات مباشرة من حساب البنك الخاص بالمستخدم وتحويل المبلغ مباشرة إلى حساب البنك الخاص بتاجر التجزئة.
7. معلومات حول حسابك. يتيح هذا الإذن لمزودي خدمات الدفع عرض معلومات الحساب المجمعة في مكان واحد، بشرط موافقة المستخدم.

كيف تختلف حسابات EMI وPI؟

على الرغم مما قد يظنه العديد من العملاء، فإن PI وEMI يختلفان عن حسابات البنوك.

لتقييم وظيفة الحساب، دعونا نلقي نظرة على نوع المؤسسة التي تقدم هذه الحسابات.

نظرًا لأن حسابات PI لا يمكنها الاحتفاظ بالأموال نيابة عن مستخدميها، فإنها أكثر تقييدًا من حسابات EMI.

• من المتوقع أن يتم إنفاق أو تحويل أو سحب أموال PI بسرعة نسبيًا بعد دخولها إلى الحساب.
• على عكس ترخيص EMI، الذي يتيح للمستخدمين فتح محافظ إلكترونية وإجراء المشتريات عبر الإنترنت وسحب الأموال ودفع الفواتير، يمكن لمستخدمي ترخيص EMI فتح محافظ إلكترونية.

تختلف أيضًا متطلبات رأس المال لتأسيس كل مؤسسة بشكل كبير بسبب هذه الفروقات الكبيرة في الوظائف.

كيفية الحصول على ترخيص EMI في هولندا

المتطلبات

وفقًا للمنظم الهولندي، بنك هولندا (DNB)، يتطلب الحصول على ترخيص EMI (مؤسسة النقود الإلكترونية) تلبية متطلبات معينة.

يجب على مقدمي خدمات الدفع الالتزام بهذه المتطلبات للحفاظ على نظام من المال العادل والنزيه.

يمكن الحصول على ترخيص EMI هولندي عن طريق ملء الطلبات التالية:

• من أجل تنفيذ أنشطة خدمات الدفع في هولندا، يحتاج المتقدمون إلى إنشاء كيان قانوني.
• يجب على المتقدم تلبية متطلبات الحد الأدنى من الأموال. في هولندا، يتطلب ترخيص EMI حدًا أدنى قدره 350,000 يورو من الأموال المرخصة.
• يحدد ما إذا كان الموظفون الرئيسيون في شركة المتقدم مناسبين وجديرين بالثقة. يجب أن يمتلك هؤلاء الأفراد المؤهلات والخبرة والنزاهة اللازمة للقيام بأدوارهم بفعالية.
• بالإضافة إلى خطط الأعمال، يجب على المتقدمين تقديم استراتيجية تسويقية وخطة إدارة المخاطر. كجزء من خطة التجارة، يجب إثبات أن النموذج التجاري المقترح قابل للتطبيق ومستدام.
• بالإضافة إلى الهيكل التنظيمي، يجب أن يكون لدى المتقدم فريق إدارة يشرف على عمليات وامتثال EMI. ستحدد تقييمات DNB ما إذا كان الهيكل التنظيمي المقترح مناسبًا وفعالًا لضمان الحوكمة الصحيحة وإدارة المخاطر.
• يجب على المتقدمين تطوير خطط تشغيل قوية، بما في ذلك أطر إدارة المخاطر، وأدوات الرقابة الداخلية، وطرق الامتثال. يجب أن تُظهر هذه الأساليب كيفية مراقبة وإدارة مخاطر خيارات الدفع.
• يجب على المتقدم أن يضع تدابير لمنع سوء استخدام الخدمات للأنشطة غير القانونية بناءً على تنظيمات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT). تشمل هذه الأنشطة إجراء العناية الواجبة على العملاء، ومراقبة المعاملات بشكل مستمر، والإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة للسلطات المناسبة.
• من أجل الحفاظ على أمان بيانات العملاء، وضمان المعاملات الآمنة، والحماية من التهديدات الإلكترونية، يجب أن يكون لدى المتقدم أنظمة تكنولوجيا معلومات قوية وتدابير أمان.
• تتطلب متطلبات بنك هولندا (DNB) للإبلاغ وحفظ السجلات من المتقدمين إنشاء إجراءات شاملة. الهدف هو الإبلاغ بشكل روتيني عن البيانات المالية، وبيانات المعاملات، وبيانات العمليات الأخرى ذات الصلة بالأعمال.
• للحفاظ على الامتثال لمتطلبات DNB، يجب على حاملي ترخيص EMI الحفاظ على الامتثال المستمر بمجرد الترخيص. يشمل ذلك الامتثال لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، والامتثال للتفتيشات التنظيمية، والتعاون مع التدقيقات التنظيمية.

تعد الإرشادات واللوائح الرسمية لـ DNB المصدر الأكثر حداثة للمعلومات المتعلقة بتراخيص EMI، ويجب على الشركات الاطلاع عليها للحصول على أدق المعلومات.

يمكننا أيضًا تقديم إرشادات قيمة طوال عملية الترخيص من خلال الاستعانة بخدمات مستشارينا القانونيين والتنظيميين المحترفين الذين يعرفون المشهد التنظيمي الهولندي.

بصفتك مرخصًا EMI / EMI في هولندا، يمكنك تقديم خدماتك كمزود لخدمات النقود الإلكترونية إلى جميع الدول الأعضاء في المنطقة الاقتصادية الأوروبية دون الحاجة إلى الحصول على تراخيص إضافية.

في المنطقة الاقتصادية الأوروبية، هناك النمسا، وبلجيكا، وبلغاريا، وكرواتيا، وقبرص (الجمهورية)، وجمهورية التشيك، وإستونيا، وفنلندا، وفرنسا، وألمانيا، واليونان، والمجر، وأيسلندا، وأيرلندا، وإيطاليا، ولاتفيا، وليختنشتاين، وليتوانيا، ولوكسمبورغ، ومالطا، وهولندا، والنرويج، وبولندا، والبرتغال، ورومانيا، وسلوفاكيا، وسلوفينيا، وإسبانيا، والسويد.

المعلومات المطلوبة

ستحتاج إلى تقديم المعلومات التالية مع طلبك للحصول على ترخيص EMI / مؤسسة النقود الإلكترونية:

1. تفاصيل حول الشركة
2. خطة التشغيل
3. توقعات مالية وخطة عمل
4. وصف هيكل عملك
5. نسخة من استثمارك الأولي
6. معلومات تتعلق بحماية أموال العملاء
7. ترتيبات الحوكمة والامتثال
8. يجب مراقبة ومعالجة ومتابعة الشكاوى والحوادث الأمنية وفقًا لإجراءات الحوادث الأمنية
9. معلومات حول كيفية تصنيف بيانات الدفع الحساسة، ومراقبتها، وتتبعها، وتقييدها
10. تدابير الاسترداد والاستمرارية للأعمال
11. جمع البيانات الإحصائية حول المعاملات، والاحتيال، والأداء
12. سياسة أمان المعلومات
13. التحكم في إدارة متطلبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب الخاصة بك، بما في ذلك تقييم المخاطر وتدابير التخفيف
14. معلومات عن المساهمين
15. ترتيبات التعاقد من الباطن

الإطار الزمني

يجب اتخاذ قرار بشأن الطلب الكامل خلال ثلاثة أشهر من استلامه من قبل المنظم الهولندي. للحصول على الترخيص، يستغرق الأمر عادةً حوالي خمسة إلى ستة أشهر.

الاعتبارات التي يجب أخذها في الاعتبار

في إطار الحوكمة، يُسمح لمؤسسات الدفع (PI) بتحقيق قدرات أوسع. يمكن لحامل ترخيص PI الهولندي أن يقترح على المستخدمين النهائيين خيار تخزين الأموال في محافظهم الإلكترونية لفترات أطول، على عكس السلطات الأخرى التي تفرق بشكل صارم بين تراخيص PI وEMI.

يعزز هذا بشكل أكبر من موقف هولندا كمركز تفكير مستقبلي للتكنولوجيا المالية من خلال منح شركات التكنولوجيا المالية القدرة على تقديم قرارات مصرفية مبتكرة.

تضع الجهات التنظيمية الهولندية أهمية كبيرة على إجراءات مكافحة غسل الأموال (AML) وتوقع الامتثال الكامل لمتطلبات مكافحة غسل الأموال. تُعرف معايير DNB بارتفاعها في هذا المجال، على الرغم من أنها ليست فريدة من نوعها في هولندا.

من أجل الحصول على ترخيص EMI، يجب على شركات التكنولوجيا المالية أن تُظهر أن لديها معرفة شاملة بقواعد AML وإجراءات التخفيف من المخاطر المتعلقة بها. تعزز التدابير الصارمة لمكافحة غسل الأموال التي تنفذها DNB نزاهة واحترام النظام المالي الهولندي.

قد تكون هولندا مكلفة من حيث القيام بالأعمال، بما في ذلك عوامل مثل رواتب الموظفين، وإيجار المكاتب، وأتعاب المحاماة. ومع ذلك، من الممكن تخفيف التكاليف من خلال الحفاظ على مكتب مركزي صغير وتخصيص النفقات بشكل استراتيجي عبر عدة سلطات نظرًا للطلب الأقل على وجود محلي.

إن الحفاظ على توازن جيد بين التكاليف والأرباح أمر ضروري للشركات التي تتطلع إلى إقامة وجود قوي في سوق التكنولوجيا المالية الأوروبية.

يعد ترخيص EMI أمرًا حيويًا لنجاح عملك. يمكن لفريقنا في Regulated United Europe مساعدتك في تأسيس شركة والتقدم للحصول على ترخيص EMI. إنها ليست مهمة سهلة، لذا تأكد من الحصول على المساعدة القانونية.

بمساعدة المحامين ذوي الخبرة، ومتخصصي تطوير الأعمال، والمحاسبين الماليين، يمكنك تأسيس أعمال EMI في هولندا بسرعة وسهولة وشفافية.

اتصل بنا الآن للحصول على استشارة مخصصة حول ترخيص EMI لوضع الأساس لنجاح طويل الأمد.