ترخيص AISP في أوروبا

لقد نضج النظام البيئي للتكنولوجيا المالية في أوروبا على مر السنين، ويستمر في التطور على الرغم من التحديات الأخيرة المتعلقة بالتمويل. يعد مقدمو خدمات معلومات الحسابات الأوروبية (AISPs) من بين القادة الناشئين في هذا التطور، حيث يقدمون حلولًا مبتكرة تمنح المستهلكين تحكمًا استثنائيًا في بياناتهم المالية. بالنسبة لهم ولغيرهم من رواد الأعمال المصممين، تظل الآفاق المستقبلية طويلة المدى إيجابية، والشركات الأوروبية الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية التي يمكنها تحمل تحديات السوق في وضع جيد للاستفادة من النمو المرتقب. وبطبيعة الحال، يعتمد النجاح أيضًا على عوامل مثل ترخيص AISP المختار جيدًا والذي يمكن أن يفتح الأبواب أمام أسواق جديدة ومزدهرة، ويقدم العديد من المزايا الأكثر قيمة.

ما هو ترخيص AISP؟

مزود خدمة معلومات الحساب (AISP) هو نوع من مقدمي الخدمات المالية الذين يقدمون خدمات تتعلق بالوصول إلى وتجميع معلومات حساب العميل المالية. نظرًا لأن أمان البيانات له أهمية قصوى، يلعب مقدمو خدمات معلومات الحساب دورًا كبيرًا في سياق المصرفية المفتوحة وصناعة التكنولوجيا المالية. لتقديم مثل هذه الخدمات بشكل قانوني وشرعي، يجب على مقدم الخدمة أولاً الحصول على ترخيص AISP، ويفضل أن يكون ذلك من جهة قضائية توفر البيئة الأكثر ملاءمة.

 

 

 

 

يمكن لحامل ترخيص AISP القيام بعدد من الأنشطة ويكون ملزمًا بها:

• الوصول إلى معلومات الحساب التي تحتفظ بها المؤسسات المالية نيابة عن عملائها، بما في ذلك رصيد الحساب وسجل المعاملات
• تجميع بيانات الحساب من عدة مؤسسات مالية للعملاء مما يتيح لهم عرض وضعهم المالي الكامل في مكان واحد، ويسهل إدارة أموالهم
• عرض معلومات الحساب للعملاء من خلال منصاتهم أو تطبيقاتهم أو خدماتهم، وبذلك السماح للعملاء بعرض والتفاعل مع بياناتهم المالية
• إدارة موافقة العملاء، بما في ذلك التأكد من أن العملاء قد منحوا موافقة صريحة ومستنيرة للوصول إلى بياناتهم المالية
• توفير التحكم للعملاء في بياناتهم حيث يجب أن يكون جميع عملاء AISP قادرين على منح وإلغاء الوصول إلى معلومات حساباتهم في أي وقت
• بعض مقدمي خدمات معلومات الحساب يختارون تقديم خدمات إضافية، بما في ذلك التحليل المالي، أدوات الميزانية، تتبع النفقات، والتوصيات المالية الشخصية بناءً على البيانات المجمعة
• بعض تراخيص AISP قد تفوض حامليها أيضًا لتقديم خدمات بدء الدفع (PIS) والتي تشمل بدء المدفوعات من حساب العميل إلى طرف ثالث، مثل دفع الفواتير أو تحويل الأموال بين الحسابات

مزايا امتلاك ترخيص AISP في أوروبا

امتلاك ترخيص AISP من جهة قضائية أوروبية يوفر العديد من المزايا للشركات المالية التي تسعى للاستفادة من البيانات المالية القيمة وبناء حلول مبتكرة للسوق الأوروبية الواسعة.

من خلال امتلاك ترخيص AISP أوروبي قد تجني مجموعة من المزايا:

• تتمتع مقدمو خدمات معلومات الحساب الحاصلون على ترخيص من الاتحاد الأوروبي بحق الاستفادة من مبدأ جواز السفر وتقديم خدمات عبر الحدود عبر دول الاتحاد الأوروبي باستخدام ترخيص واحد مما يوفر الكثير من الوقت والموارد المالية المطلوبة للحصول على ترخيص في كل جهة قضائية من عملياتها
• يمكّنك امتلاك ترخيص AISP الأوروبي من الابتكار وتطوير منتجات وخدمات مالية جديدة تستفيد من بيانات العملاء الأوروبيين وبالتالي اكتساب ميزة تنافسية في سوق الاتحاد الأوروبي الواسع
• استنادًا إلى البيانات المالية القيمة للعملاء، يمكنك تقديم المشورة المالية، تحسين تجربة المستخدم، وبالتالي الاحتفاظ بمزيد من العملاء
• تمكّن مقدمو خدمات معلومات الحساب العملاء من خلال منحهم المزيد من التحكم في بياناتهم المالية، ويمكن أن يساعد هذا النهج المتمحور حول العميل في بناء الثقة، والولاء، والعلاقات طويلة الأمد
• يتم بناء الثقة أيضًا من خلال حقيقة أساسية وهي أن الشركة المالية تحمل ترخيص AISP من جهة قضائية ذات سمعة طيبة حيث أن الاحتفاظ بالترخيص يعني الامتثال للوائح صارمة، بما في ذلك حماية العملاء
• غالبًا ما يجد العملاء الوصول إلى المعلومات المالية من خلال مقدمي خدمات معلومات الحساب أكثر كفاءة وراحة مقارنة بالطرق التقليدية، مثل تسجيل الدخول إلى حسابات مصرفية متعددة لعرض المعاملات والأرصدة، وهو عامل آخر مهم يؤثر على ولاء العملاء وتوسيع قاعدة المستخدمين
• باعتبارك حاملاً لترخيص AISP الأوروبي، يمكنك تقديم خدمات فعالة من حيث التكلفة للأوروبيين التي توفر أموالهم، حيث يمكنهم تجنب شراء برامج أو خدمات إدارة مالية مكلفة، مما قد يجذب أيضًا الكثير من المستخدمين المخلصين
• من خلال تقديم خدمات للأفراد الذين لا يمكنهم الحصول على حسابات مصرفية تقليدية، يمكنك المساهمة في الشمول المالي وبذلك الوصول إلى قاعدة عملاء أوسع وأكثر تنوعًا
• يمكن أن يفتح امتلاك ترخيص AISP أيضًا فرصًا تجارية جديدة وتدفقات إيرادات من خلال الرسوم والشراكات والخدمات ذات القيمة المضافة

أنظمة ترخيص AISP في أوروبا

يجب على مقدمي خدمات معلومات الحساب المرخصين والذين يعملون في أوروبا الالتزام بلوائح صارمة ومع ذلك داعمة للابتكار التي تحكم أنشطتهم، وتضمن استقرار وأمان الصناعة المالية، وتحمي مصالح المستهلكين الأوروبيين. أساسًا، تم تصميم اللوائح الأوروبية لضمان التعامل الآمن والمسؤول مع بيانات العملاء المالية. كل إطار تنظيمي وطني لدولة من دول الاتحاد الأوروبي يتم تحديده أساسًا من خلال توجيه خدمات الدفع المعدل (PSD2) ومجموعة من اللوائح الوطنية التي قد تختلف من بلد لآخر.

الأحكام الرئيسية لتوجيه PSD2:

• تنفيذ إجراءات التحقق القوي من هوية العملاء (SCA) لمعظم المعاملات الإلكترونية التي تتضمن استخدام اثنين على الأقل من العوامل المحددة للتحقق من هوية العميل (شيء يعرفه العميل، مثل الرقم السري، شيء يمتلكه العميل، مثل الجهاز المحمول، وشيء يكون عليه العميل، مثل البيانات البيومترية)
• استخدام طرق التواصل الآمنة، مثل واجهات برمجة التطبيقات (APIs)، لمشاركة بيانات حساب العميل وبدء المدفوعات
• تنص بند الوصول إلى الحساب (XS2A) على أن مقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة المرخصين، بما في ذلك مقدمي خدمات معلومات الحساب، يمكنهم الوصول إلى بيانات حساب العميل وبدء المدفوعات نيابة عن العميل بموافقتهم الصريحة
• تحدد PSD2 قواعد المسؤولية بوضوح للمعاملات غير المصرح بها أو الاحتيالية (عادةً ما يتم حماية العملاء من الخسائر في حالة حدوث معاملات غير مصرح بها)

تنظيم حماية البيانات العامة (GDPR) هو قطعة تنظيمية رئيسية أخرى ضمن الاتحاد الأوروبي، وأحكامه الرئيسية هي كما يلي:

• يجب على مقدمي خدمات معلومات الحساب ضمان أن لديهم أساسًا قانونيًا لمعالجة البيانات الشخصية (عادةً ما يكون هذا الأساس هو الموافقة الصريحة للموضوع)
• يُسمح لمقدمي خدمات معلومات الحساب بمعالجة البيانات فقط للأغراض المحددة التي تم الحصول على الموافقة من أجلها، ويجب عليهم توضيح هذه الأغراض للعملاء
• يجب على مقدمي خدمات معلومات الحساب تنفيذ تدابير أمان مناسبة لحماية البيانات الشخصية المجمعة، بما في ذلك التشفير، ضوابط الوصول، وإجراءات استجابة اختراق البيانات

يجب أيضًا الانتباه إلى توجيهات الاتحاد الأوروبي لمكافحة غسل الأموال من الأول إلى السادس (AMLDs) التي تتضمن الأحكام التالية:

• إجراء العناية الواجبة للعملاء للتحقق من هوية عملائهم، بما في ذلك جمع والتحقق من وثائق الهوية، وفهم طبيعة علاقة العميل التجارية
• بالنسبة للعملاء أو المعاملات ذات المخاطر العالية، تطبيق تدابير العناية الواجبة المعززة والتي تشمل الحصول على معلومات إضافية، ومراقبة المعاملات بشكل أكثر قربًا، وتقييم مصدر الأموال أو الثروة
• الحفاظ على سجلات معلومات العناية الواجبة للعملاء، وسجلات المعاملات، وتقييمات المخاطر الداخلية بشكل رئيسي للتقارير المطلوبة من قبل السلطة التنظيمية

أفضل الجهات القضائية الأوروبية لترخيص AISP

اختيار الجهة القضائية المناسبة لنشاط AISP الخاص بك هو قرار حاسم يمكن أن يؤثر بشكل كبير على نجاح عملك وعملياته. استنادًا إلى معايير مثل ديناميات الأطر التنظيمية الوطنية، والانفتاح على الابتكار، وسهولة الحصول على ترخيص AISP وتشغيل الأعمال، تقدم العديد من الجهات القضائية الأوروبية بيئات ملائمة لبدء الشركات والناضجة في مجال AISP. في هذه الحالة، اخترنا مشاركة الدول الرائدة في دخول السوق الأوروبية مما يعني أيضًا أنها الأكثر شعبية بين شركات AISP لأسباب حاسمة متعددة.

ترخيص AISP في ليتوانيا

في عام 2022، كانت ليتوانيا رائدة في سوق التكنولوجيا المالية الأوروبية الأوسع بالنسبة للوافدين الجدد، ومن المرجح أن يستمر هذا الاتجاه في السنوات القادمة مع تطور ونضوج نظام التكنولوجيا المالية في البلاد. على مر السنين، اتخذت ليتوانيا خطوات استباقية لجذب شركات التكنولوجيا المالية، بما في ذلك مقدمي خدمات معلومات الحساب، من خلال تقديم بيئة تنظيمية ملائمة، وإطار ضريبي جذاب، وبنية تحتية تجارية عالية الجودة. للاستفادة مما تقدمه ليتوانيا، يجب عليك أولاً فتح شركة محلية وهيكلتها بطريقة تتوافق مع المتطلبات القانونية لمقدمي خدمات معلومات الحساب.

أساسًا، يتم تنظيم مقدمي خدمات معلومات الحساب في ليتوانيا بموجب قانون جمهورية ليتوانيا بشأن المدفوعات، الذي ينص على قواعد الترخيص والامتثال المستمر. يقدم بنك ليتوانيا، السلطة التنظيمية لسوق المال الليتواني، تراخيص مؤسسات الدفع لمقدمي خدمات معلومات الحساب، وتكون عملية الترخيص فعالة وسلسة للغاية. شريطة أن يتم إعداد وتقديم جميع مستندات الطلب بشكل صحيح، يتم منح ترخيص AISP في غضون ثلاثة أشهر. تتفاوت متطلبات الحد الأدنى لرأس المال من 20,000 يورو إلى 125,000 يورو، ورسوم الدولة لمراجعة الطلب هي فقط 898 يورو.

ترخيص AISP في هولندا

تعد هولندا، مركزًا رئيسيًا في التكنولوجيا المالية الأوروبية، معروفة ببيئتها التنظيمية الداعمة، وإرشاداتها الواضحة لشركات التكنولوجيا المالية، وبنيتها التحتية الرقمية الممتازة، بما في ذلك الاتصال بالإنترنت عالي السرعة وخدمات التكنولوجيا الموثوقة، وهي ضرورية لضمان تقديم خدمات معلومات الحساب بشكل مستمر. مقارنةً بالجهات القضائية الأخرى، تتفوق هولندا في مجالات مثل الوصول إلى المعرفة، والقدرة الرقمية، وتداعيات الضرائب، وتوافر التمويل.

يعتبر قانون الإشراف المالي الهولندي هو الإطار التنظيمي المالي الرئيسي في هولندا، ويخضع حاملو تراخيص AISP لأجزاء مختلفة منه، بما في ذلك المتطلبات المتعلقة بالترخيص، وكفاية رأس المال، وحوكمة الشركات. يمكن الحصول على الترخيص في غضون 6-9 أشهر مقابل رسوم طلب قدرها 6,800 يورو. تتفاوت متطلبات الحد الأدنى لرأس المال بناءً على طبيعة ونطاق أنشطة AISP ولكنها عادةً حوالي 125,000 يورو. يتم تحديد المبلغ في نهاية المطاف بناءً على كل حالة على حدة من قبل البنك المركزي الهولندي الذي هو المنظم للسوق المالي الهولندي.

ترخيص AISP في السويد

تتمتع السويد بنظام تكنولوجيا مالية متقدم ومتطور، حيث تم تصميم إطارها التنظيمي لتعزيز الابتكار ودعم شركات التكنولوجيا المالية بطريقة تسمح لها بالنمو مع ضمان حماية العملاء وحماية مصالح المستثمرين. تشتهر بنظامها الرقمي القوي، والمبادرات الحكومية لدعم صناعة التكنولوجيا المالية. علاوة على ذلك، غالبًا ما تتعاون البنوك السويدية مع شركات التكنولوجيا المالية، مما يخلق فرصًا للشراكات، والوصول إلى العملاء، والخبرة الصناعية. يتم تنظيم مقدمي خدمات معلومات الحساب السويديين أساسًا بموجب قانون خدمات الدفع الذي يهدف إلى ضمان أمان وكفاءة أنظمة الدفع وتعزيز المنافسة والابتكار داخل القطاع المالي.

يجب على مقدم خدمات معلومات الحساب الذي يتجاوز حجم مبيعاته ما يعادل 3 ملايين يورو شهريًا الحصول على ترخيص AISP سويدي لإجراء العمليات المطلوبة لتقديم خدمات معلومات الحساب ويشار إليه كـ “مؤسسة دفع”. يمكن لمقدم خدمات معلومات الحساب الذي يقل حجم مبيعاته عن هذا المبلغ التقدم بطلب للحصول على إعفاء من التزام الترخيص ويشار إليه كـ “مقدم خدمة دفع مسجل”. الحد الأدنى المطلوب من رأس المال للمرشح المحتمل هو 1.5 مليون كرونة سويدية (حوالي 125,000 يورو). رسوم الطلب هي 378,000 كرونة سويدية (حوالي 32,000 يورو). عادةً ما يتخذ هيئة الرقابة المالية السويدية قرارًا في غضون ثلاثة أشهر شريطة أن يكون الطلب كاملاً وتم دفع رسوم الطلب.

متطلبات المتقدمين للحصول على ترخيص AISP الأوروبي

استنادًا إلى اللوائح الوطنية والأوروبية، يجب على الشركات التي تتقدم للحصول على ترخيص AISP الأوروبي تلبية مجموعة من المتطلبات. بينما تختلف المتطلبات المحددة مثل الحد الأدنى من رأس المال من جهة قضائية إلى أخرى، هناك العديد من المتطلبات العامة التي تنطبق عادةً على المتقدمين للحصول على ترخيص AISP في جميع جهات الاتحاد الأوروبي.

بمجرد أن تقوم بإنشاء شركة محلية كما هو مطلوب في معظم الجهات القضائية، ستحتاج إلى الوفاء بالمتطلبات التالية:

• تأكد من أن فريق الإدارة الخاص بك والأفراد الرئيسيين لديهم المؤهلات المالية اللازمة، ويستطيعون إثبات الخبرة في القطاع المصرفي، التكنولوجيا المالية، أو أي قطاع مالي آخر، ولديهم نزاهة مثبتة لتشغيل AISP
• تأسيس بنية تحتية تقنية آمنة وقوية للتعامل مع البيانات المالية، وضمان حماية البيانات والأمن السيبراني
• تطوير وتنفيذ إطار شامل لإدارة المخاطر لتحديد وتقييم وتخفيف المخاطر المرتبطة بعمليات عملك
• تأسيس تدابير فعالة لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب لمنع وكشف والإبلاغ عن أنشطة غسل الأموال وتمويل الإرهاب
• تأسيس آلية للتعامل مع شكاوى العملاء وحل النزاعات بشكل شفاف وسريع
• إنشاء إجراءات للحفاظ على سجلات دقيقة للعناية الواجبة للعملاء، والمعاملات، والمستندات الأساسية الأخرى كما هو مطلوب بموجب اللوائح ذات الصلة
• إنشاء إجراءات لتقييم المخاطر بشكل مستمر والتقارير المنتظمة للسلطات التنظيمية ذات الصلة في جهتك القضائية

بصفتك مقدم طلب للحصول على ترخيص AISP الأوروبي، سيتعين عليك إعداد المستندات التالية على الأقل:

• شهادة تأسيس أو تسجيل تؤكد تشكيل شركتك
• النظام الأساسي
• خطة عمل قوية توضح طبيعة خدمات AISP الخاصة بك، السوق المستهدف، التوقعات المالية، والامتثال للمتطلبات التنظيمية ذات الصلة
• البيانات المالية، بما في ذلك الميزانيات العمومية، بيانات الدخل، وبيانات التدفقات النقدية
• توثيق إطار إدارة المخاطر الخاص بك، بما في ذلك السياسات والإجراءات لتحديد وتقييم وتخفيف المخاطر المرتبطة بأنشطة عملك
• توثيق هيكل ملكية شركتك، بما في ذلك تفاصيل حول المساهمين الرئيسيين ونسب ملكيتهم
• سير ذاتية لفريق الإدارة العليا والأفراد الرئيسيين، جنبًا إلى جنب مع دليل على مؤهلاتهم المالية والخبرة ذات الصلة
• نسخ من جوازات سفر فريق الإدارة العليا، والأفراد الرئيسيين، والمساهمين
• توثيق سياسات وإجراءات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب
• توثيق تدابير التقنية والتنظيمية لضمان أمان البيانات وامتثال الخصوصية
• خطة توضح كيفية امتثال AISP للإطار التنظيمي، بما في ذلك PSD2
• إثبات تغطية التأمين الكافية، بما في ذلك التأمين ضد المسؤولية المهنية

قد تستمر القائمة ولكن بدلاً من ذلك، ندعوك للتواصل مع فريقنا القانوني المتمرس هنا في Regulated United Europe المتخصص في الحصول على التراخيص المالية عبر أوروبا. سنكون سعداء بتحليل حالة عملك بدقة، وتقديم خطة قابلة للتنفيذ لدخول السوق، وإعداد جميع المستندات المحددة التي قد يتطلبها المنظم.

كيفية التقدم للحصول على ترخيص AISP في دولة أوروبية؟

في حين أن عملية التقديم تختلف قليلاً بناءً على الجهة القضائية التي تختارها، هناك خطوات عامة يجب اتباعها عند طلب ترخيص AISP في أوروبا. الأهم من ذلك، من الضروري إعداد حزمة طلبك بدقة لتجنب التأخيرات المحتملة أو حتى الرفض.

التقدم للحصول على ترخيص AISP الأوروبي يتضمن الخطوات الرئيسية التالية:

• جمع وإعداد جميع الوثائق والمعلومات المطلوبة للتطبيق
• دفع رسوم الطلب المطلوبة للسلطة التنظيمية في الجهة القضائية التي تختارها
• إكمال نموذج الطلب الرسمي وتقديمه جنبًا إلى جنب مع الوثائق المطلوبة إلى السلطة التنظيمية في الجهة القضائية التي تختارها
• عادةً ما يتعين على المساهمين في الشركة، والمديرين، والأفراد الرئيسيين الخضوع لعمليات العناية الواجبة وفحوصات خلفية
• في بعض الحالات، قد يتطلب الأمر حضور مقابلات أو اجتماعات مع ممثلي السلطة التنظيمية لتقديم معلومات إضافية

إذا كنت ترغب في الحصول على ترخيص AISP في أوروبا، سيسعد فريقنا هنا في Regulated United Europe بدعمك في تأسيس شركة والتقدم للحصول على ترخيص في الجهة القضائية الأوروبية التي تناسب أهداف عملك. يمكن لخبرائنا المتخصصين أيضًا إرشادك من خلال الحصول على شركة جاهزة مع ترخيص AISP موجود. مع المحامين المتمرسين، والمتخصصين في تطوير الأعمال، والمحاسبين الماليين بجانبك، ستجد أن عمليات بدء عمل AISP سهلة وسلسة وشفافة. اتصل بنا الآن لتحديد موعد استشارة مخصصة وإرساء الأسس لتحقيق النجاح المستدام.