Revolut は、複数通貨のデビットカードを統合した英国のネオバンクです。 Revolut アプリを使用すると、銀行間レートで資金をある通貨から別の通貨に両替したり、仮想通貨を交換したり、世界中どこにでも無料送金したりできるほか、保険の購入やローンの申し込みもできます。
Revolut を作成したときの最初のアイデアは、旅行中に有利なレートで通貨を両替できる複数通貨の銀行カードでした。このプロジェクトの最初の投資家は、プロジェクトの作成者であるニコライ・ストロンスキーであり、彼は自分の貯蓄から約 30 万ポンドを投資しました。数カ月後、起業家は元ドイツ銀行開発者のヴラド・ヤツェンコ氏をスタートアップに招き、彼がテクニカルディレクターに就任した。 2014 年の春、ストロンスキー氏は銀行およびカードインフラストラクチャコンサルタントのデイビッドパーカー氏に助けを求めました。投資家は当初このプロジェクトに懐疑的だったが、ストロンスキー氏は2営業日分の給料を支払い、彼の発言をすべて書き留めた。 Revolut の最初のプロトタイプは 2015 年の初めに完成し、2015 年 7 月にアプリケーションは完全に稼働しました。「最初の数日で2,000人が来たときは大変でした。チームには4人しかいなかったし、サポートは2人だけだった」とヤツェンコは語った。
Revolut の当初のビジネスプランでは、1 年の運営後にユーザーが 30,000 人になる予定でした。実際には10倍以上だったそうです。「事業計画を書いたとき、私はそれについて考えさえしませんでした。ただ、それよりもずっと少ないかもしれないし、もっと多いかもしれないと想定して、数字を 30,000 としました。最終的には10倍になった」とストロンスキー氏はフォーブスとのインタビューで語った。 2015 年のサービス開始直後、Revolut はロシア市場への参入を試みましたが、問題が発生しました。ロシアのカードからチャージするには、サービスは取引ごとに 2% の追加料金を支払わなければなりませんでした。そして2016年の秋、同サービスはロシアから撤退すると発表した。
「これは英国市場にとって素晴らしいアイデアでした。ユーザーがアプリ内で通貨を変換できるようにすることで、広告に費用をかけずに毎日何千人ものユーザーを集めることができました。これまで誰もこれをやったことがありません」とフォーブスは言います。 Revolut は急速に成長し、最初の 6 か月で 100,000 人のユーザーを魅了しました。ニコライ・ストロンスキー氏は、当時同社はマーケティングに何も投資しておらず、口コミが功を奏したと何度も語った。 PitchBook データベースによると、ストロンスキー氏の会社は 2016 年 2 月に評価額 1,319 万ドルで 490 万ドルの最初のシード投資を受け (投資家には英国のファンド Balderton Capital とドイツの Point Nine Capital が含まれている)、2016 年 7 月にはラウンド A で投資を受けました。 Revolut 社は、4,885 万ドルの評価額でさらに 1,202 万ドルを受け取りました (Index Ventures と Ribbit が新たな投資家になりました)。
ニコライ・ストロンスキー氏はベンチャーキャピタル投資の誘致と並行して、クラウドファンディングキャンペーンを開始することを決定した（Revolutは2016年と2017年に計2回実施した）。おそらく、ストロンスキー氏と彼のチームは、最も近い競争相手である英国のネオバンクであるモンゾの成功に触発されたのでしょう。「96秒で100万ポンドを集めたことを発表できることを嬉しく思います。これは史上最速の資金調達であり、1秒で1万ポンドを超えました」とMonzoのCEO、トム・ブロムフィールド氏は企業ブログで述べた。ストロンスキー氏は、クラウドファンディングを利用して資金だけでなく、新たな顧客も獲得したいと考えていた。「1万人の個人投資家が、1つの投資ファンドよりもはるかに多くの新規ユーザーをもたらす」と述べた。彼の計算は功を奏し、433 人の個人投資家が Revolut に 100 万ポンドを投資し、そのうちの 1 人は 50 万ポンドを惜しみませんでした。投資家の一人がイギリスのテニス選手アンディ・マレーであることは大きな話題となった。

銀行業務に革命を起こす: Revolut Neobank の機能を探る

Revolutの仕組みは？

Revolutは、低コストの通貨両替サービスや安価な金融取引を提供するデジタルオルタナティブとして位置付けています。最初は、ユーザーにプリペイドカードとアプリが提供され、旅行者が追加費用なしにさまざまな通貨を使用できるようにしました。その後、製品やサービスの範囲が拡大し、Revolutの新機能には次のものがあります：

暗号通貨の両替
旅行保険サービス
コスト分析
国際送金
残高利子

このFintechアプリケーションを使用すると、ユーザーは迅速に銀行口座を開設し、物理的または仮想のカードを発行できます。口座にお金を入金すると、すぐに便利な通貨を選択できます。アプリを介してアカウントを管理できます。
MonzoやStarlingなどのイギリスの競合他社とは異なり、Revolutの優先事項は1つの国でフルサービスの銀行を作成することではなく、IBANの国とアカウント通貨を選択できる能力です。
Brexitの後、同社はEUでの活動を続けるためにリトアニアで銀行ライセンスを取得し、英国と米国のライセンスも申請しました。
Revolutの会社概要
Revolutの創業者はNikolai StoronskyとVlad Yatsenkoです。 Storonskyはロシア生まれですが、20歳からイギリスに住んでおり、その市民です。 2022年、Nikolaiはロシアの市民権を放棄しました。
Vlad Yatsenkoはイギリスとウクライナの血統であり、2010年以来イギリスに住んでいます。
スタートアップを立ち上げる前、StoronskyはCredit Suisseと国際金融会社Lehman Brothers Holdings Incで働き、YatsenkoはDeutsche Bankなどの大手投資銀行向けの金融システムの作成に5年間を費やしました。
創業者たちは、すべての取引をスマートフォンを通じて行うことを好む若い顧客向けに従来の銀行がデジタルサービスを導入するのにかかる時間に失望したため、プロジェクトを開始したと述べています。
Revolutのスタートアップは、Level39テクノロジーアクセラレーターをベースに2015年7月に立ち上げられました。 YatsenkoはCTOのポジションを持ち、Storonskyは同社のCEOです。

Revolutメトリクス

Revolutのビジネスの主な焦点は、観光客向けのサービスです。パンデミック中のセクターの減少にもかかわらず、2020年に同社の総収益は34％増加しました。

2020年末時点で、Revolutの小売ユーザーは1450万人以上、クライアントの中には50万社以上の会社が含まれています。
2020年の同社の収益は3億6100万ドルで、前年比57％増加しました。
総収入は1億7000万ドルに達しました。
2020年下半期にRevolutは利益を上げました。

2021年、Revolutは330億ドルの評価額で英国で最も価値のあるスタートアップとなりました。この投資ラウンドは、日本の持株会社ソフトバンクとアメリカの投資会社タイガーグローバルマネジメントが主導しました。

欧州でEMI/PSPライセンスを取得することに興味がある場合、私たちの国際チームの弁護士が喜んでお手伝いします。

Revolutの利点と欠点

Revolutの利点と欠点を探ってみましょう。これは特にいくつかのユーザーカテゴリーに適しています：

旅行者向け： 伝統的な銀行とは異なり、Revolutは複数の通貨をサポートしており、ユーザーがその時に必要な通貨で支払いを行うことができます。
海外送金の受信と送信者向け： 銀行が自動的に支払いを口座通貨に変換し、独自のスプレッドとサービス手数料を追加するのに対し、Revolutアプリは支払い金額を受け取った通貨で表示し、ユーザーがお金を交換するかどうかを決定できます。
トレーダー向け： もう1つの興味深い機能は、アプリ内で米国株式市場での株式取引と暗号通貨取引への簡単なアクセスです。

ただし、Revolutには制限があります：

Revolutは株価や企業価格に関する詳細な情報を提供せず、ユーザーは限られた数の証券のみを取引できます。
アプリではQRコード経由の支払いはできません。
サービスは従来の銀行振込をサポートしていません。アカウントが事実上イギリスにあるため、国際送金用のデータ（SWIFTやBICなど）が必要です。

Revolutの価格設定

現在、サービスは4つの料金プランを提供しています：

スタンダード： 無料の基本パッケージ。無料のカードを含みます。手数料なしでの現金引き出し制限は、月間200ユーロまたは月間5回の引き出しです。残高利子は年0.15％です。1か月につき1,000ポンドまでの通貨両替は、実際の為替レートで行われます。暗号通貨の両替手数料は2.5％です。
プラス： 月額2.99ユーロ。スタンダードプランの機能に加え、無料のカード配送を提供します。残高利子は年0.3％です。イベントの保険とチケットの払い戻しを含みます。
プレミアム： 月額7.99ユーロ。無料のエクスプレスカード配送。手数料なしでの現金引き出し制限は、月間400ユーロです。1か月に1回の国際アカウント支払い手数料は無料です。残高利子は年0.65％です。実際の為替レートで無制限の通貨両替。暗号通貨の両替手数料は1.5％です。旅行者向けの無料医療保険、手荷物保険を提供します。
メタル： 月額13.99ユーロ。プレミアムプランの機能に加え、手数料なしの月間現金引き出し制限が800ユーロに増加します。独占的なメタルカードとキャッシュバック—ヨーロッパ内での年間0.1％、ヨーロッパ外での年間1％。1か月に3回の国際アカウント支払い手数料は無料です。

Revolutでの送金

サービスは、Single Euro Payments Area（SEPA）内でのユーロ送金に手数料を請求しません。

たとえば、フランスからポーランドにポーランドズウォティを送金する場合、現地通貨での送金には固定手数料が発生します。この手数料は0.3％で、最低£0.3、最大£5です。

「プレミアム」または「メタル」の料金プランを利用するユーザーは、手数料なしで1回または3回の国際送金ができます。

2022年に、同社はオンライン支払いサービスであるRevolut Payを開始し、オンライン取引サービス市場でPayPalやAppleと競争することを目指しました。

小売業者向けの手数料は約1％であり、消費者は購入に対してキャッシュバックを受け取ることができます。

Revolutのセキュリティ

サービスはセキュリティが不十分だと批判されています。テレグラフによると、2018年7月から9月まで、このネオバンクは不審な送金をブロックするための自動システムを無効にしました。

この問題の内部調査は2018年末に行われました。システムが8,000件の合法的な取引をブロックした後、決定が下されました。 Revolutの最高法務責任者であるTom Hambrett氏は、システムが誤って無効にされたと述べました。 2018年9月、同社は新しい詐欺防止システムを導入しました。

英国の規制当局は以前、このネオバンクがプラットフォームを介して不正な取引を行っていると疑っており、リトアニア政府はRevolutに銀行ライセンスを付与する前に複数のチェックを行いました。

Revolutは、調整方向に調達された資金のかなりの部分を投資しています。 Revolutのウェブサイトによると、今では機械学習ベースのアルゴリズムによって不審な取引が特定され、その詐欺防止システムは主要な銀行のものよりも7倍優れています。

Revolutへの登録

サービスを利用する前に、ユーザーの国で利用可能かどうかを確認してください。登録は以下の5つの手順で行われます：

App StoreまたはGoogle Play Storeからアプリをダウンロードします。
アプリを起動し、電話番号を入力し、アカウントのパスワードを設定します。
SMSからの6桁のPINコードをアプリに入力します。
名前、送付先住所、メールアドレス、社会保障番号、または個人税務識別番号を提供します。
契約条件を読み、受け入れます。

Revolutの急速な台頭

2018年4月、Revolutの評価額は17億ドルに急騰しました。Yuri Milner率いるベンチャーファンドであるDST Globalと、一連の投資家が同社に2億5000万ドルを投資しました。

2018年3月、サービス上の取引高は16億ドルに達し、ユーザー数は200万人に達しました。 Revolutは、調達した資金を使用して、アメリカ、カナダ、シンガポール、香港、ニュージーランドに参入し、350から800人の従業員を雇用することを計画していました。 Storonskyによれば、Revolutの新市場への参入には、チームの雇用費用を除くと500万から1500万ドルかかります。

2015年にロシア市場に参入しようとした失敗の後、Storonskyは、Revolutがまず米国、東南アジア、オーストラリア、ニュージーランドに征服することがより興味深いと述べました。

2018年末、Revolutはリトアニアで銀行ライセンスを取得しました。

2019年2月の最終週はRevolutにとって厳しいものでした。取引監視システムに問題があるとの報告の他に、Revolutの企業文化を批判する資料がありました。財務ディレクターのPeter O’Higgins氏は、数か月間、サービスが不審な取引を追跡するシステムを無効にしたという報道の後、会社を去りました。

Storonskyは、財務ディレクターの去職が会社のスケーリングに関連していると述べました。 Wiredは、元Revolut従業員を引用し、会社の急速な成長がそこで働く人々にコストをかけていると報じました。従業員は未払いの仕事や達成不能な目標に直面し、会社の離職率が高いとされています。

Revolutの企業文化に関する発表の後、Storonskyは同社のブログにオープンレターを公開し、次のように状況を説明しました。「私たちは過去にミスを犯してきました。雇用においても。私たちはそれぞれのミスから教訓を学び、前進しています。それ以外のことは大幅に誇張されています。」

Revolutカード概要

設立以来、Revolutの主力製品はマルチカレンシー支払いカードです。このカードは30の通貨でほぼ手数料無料の即時送金を可能にし、ロシアルーブル、米ドル、ユーロ、英ポンドなどの150の通貨での購入や現金引き出しに使用できます。すべての取引は実際の為替レートで行われ、ユーザーは通貨の換算で費用を節約できます。

このカードはまた、暗号通貨もサポートしていますが、この機能がすべての国で利用できるわけではありません。ビットコイン、イーサリアム、ライトコイン、リップルなど、いくつかの人気のある暗号通貨がサポートされています。

Revolutカードの入手方法

カードは郵送によるオンラインで発行されます。 Revolutには支店や現場スペシャリストはありません。すべての顧客とのやり取りはリモートで行われます。カードは次の国で入手できます：

アメリカ合衆国
欧州経済領域
スイス

申し込みは、モバイルアプリを使用して行います。デバイスにインストールし、電話番号を提供し、取引の確認用のPINコードを設定します。次に、個人情報とパスポートの詳細を入力し、パスポートと居住証明書のスキャンコピーをアップロードして本人確認を行います。本人確認が成功したら、通常£5〜£10の範囲内で少額を送金してアカウントをアクティブにします。

仮想カードは登録後すぐに利用可能で、オンラインでの使用やスマートフォンとのリンクに適しています。配送先住所を指定して物理カードを注文することもできます。完成したカードは、郵便で1〜10営業日以内に支店または居住地の住所に配達され、受信国に応じて配送料が£4.99からかかります。

Revolutカードの使用方法

カードは、オンラインバンクとモバイルアプリ（iOSおよびAndroid用）を介して管理されます。支払いや取引の監視に必要なすべての機能を提供します。限度額や制限の設定に加えて、非接触または磁気を無効にするなどの追加オプションも含まれます。

通貨口座間の切り替えやそれらの間での送金は、アプリで行います。支払いや交換には、米ドル、ユーロ、英ポンド、円、スイスフランなど30の通貨が利用可能です。現金や他のカードから資金を供給することができ、外部の銀行からも供給することができます。追加の通貨換算を避けるために、口座の通貨でお金を入金することをお勧めします。オートペイメントや他のサービスクライアントからの送金リクエストも利用可能です。サービスが存在しない国への送金には追加手数料が発生する場合があります。

口座の通貨とは異なる通貨で購入したり現金を引き出す場合、為替は実際の為替レートで行われます。主要なリストのほとんどの通貨には手数料はかかりません。ただし、週末（ロンドン時間を考慮）には、為替レートを維持するために0.5〜1％の追加料金が適用されます。現金はどのATMからでも引き出すことができますが、現金の預け入れはできません。

1人のクライアントにつき、最大3つのプラスチックカードと最大5つの仮想カードを同時に発行できます。プラスチックカードの再発行（紛失、盗難、またはカードの侵害の場合）のコストは£5で、計画された再発行は無料です。配送には、料金プランと地域に応じて別途料金がかかります。仮想カードの発行と閉鎖は無料です。

Revolutカードの利点

全体的に、Revolutカードは積極的に利用するのに便利です。以下は主な利点です：

無料プランでの通貨口座や送金に対する手数料はかかりません
資金供給や通貨交換に追加料金がないため、異なる通貨を積極的に利用する人々に便利です
任意の料金で利用可能なNFCを介した非接触支払いをサポートする仮想カードが利用可能です
他のヨーロッパの銀行と比較して、登録とカードの発行が迅速で、要件が厳しくありません
一部の機能を無効にしたり、場所を追跡したりするなどの高度なセキュリティ設定があります
アプリは複数の言語で利用可能です

Revolutのサービス

Revolutは、英ポンドやユーロの口座、デビットカード、通貨交換、株式取引、暗号通貨交換、ピアツーピア送金など、さまざまな銀行サービスを提供しています。 Revolutモバイルアプリでは、120の通貨でATMから現金引き出しや、29の通貨で直接アプリからの送金をサポートしています。為替レートの変動からRevolutを保護するために、週末の支払いには0.5％から2％の追加手数料がかかります。

Revolutは、ビットコイン、イーサリアム、ライトコイン、ビットコインキャッシュ、カルダノ、XRPなどの暗号通貨へのアクセスを提供し、ユーザーがそれらを25の法定通貨に交換できるようにします。暗号通貨の購入や売却には手数料が1.49％かかります。暗号通貨は預金や支出することはできず、Revolutプラットフォーム内でのみ法定通貨に戻すことができます。さらに、Revolutはニューヨークの商業銀行と提携しており、法定通貨の暗号通貨取引所への振替を禁止しています。

Revolutは、米国株へのアクセスや株式の分割買い/売りなど、さまざまなUS株の取引を提供しています。アプリ内で購入した株式は他のブローカーに移転することはできず、売却するか現金に戻す必要があります。

Revolutの批判

自動アカウントロック

Revolutは、伝統的な金融機関と同様に、マネーロンダリング、詐欺、およびその他の犯罪活動を検出するためのアルゴリズムを使用しています。ただし、Revolutのアルゴリズムは、自動的にアカウントを一時的にブロックし、コンプライアンスエージェントがケースをレビューするまでキューに入れるようにプログラムされていると報告されています。2020年には、十分な数のコンプライアンスエージェントが自動的な停止を迅速にレビューするためのなかったため、Revolutアカウントが数週間または数か月間誤って停止されたという報告がありました。アカウントが停止されたクライアントは、通常のRevolutサポートチャットに連絡が取れず、代わりにチャットボットから自動応答を受け取りました。

Finews.comによると、2020年にRevolutのサポートからの返信がないアカウントのブロックに関する約500件の顧客クレームが公開インターネットフォーラムに投稿されました。

雇用慣行

Revolutは、以下の雇用慣行について批判を受けています：

採用プロセス中のトライアルタスクの一環として従業員に無料で働かせること
目標を達成するために従業員に残業を強要すること
離職率が高く、80％以上の元従業員が1年未満で働いている

2019年には、CEOのNikolay Storonskyは、「期待に大幅に反する」パフォーマンス評価を受けた従業員は、議論なしに解雇されると従業員に通知しました。2020年には、Revolutは従業員に解雇を回避するために、給与の一部をRevolut株オプションで倍の価値にするように自発的に交換するように依頼しました。

2023年には、Revolutが心理学者や行動科学専門家を配置した部門を設立して、企業文化をより毒性のないものにし、「人間味のある」ものにしようとしていると報じられました。この取り組みは、Revolutが英国で銀行免許を取得したいという同社の願望に関連しているとされていますが、同社はこれを否定しています。

Revolutの雇用慣行

2019年3月、Wired誌がRevolutの採用プラクティスと労働文化について暴露し、未払いの労働、高い離職率、週末に働くよう指示することなどを明らかにしました。

2020年6月、Wired誌は、新型コロナウイルスパンデミック中のRevolut従業員の解雇についての詳細を公表しました。特に、クラクフの従業員には、不十分なパフォーマンスの場合の解雇または解雇された人数を減らすための自発的な出発の相互合意の選択肢が与えられました。計画された解雇は合計で62人でした。現在の従業員と元従業員は、会社が解雇の法的根拠を欠いているにもかかわらず、解雇に同意するよう強要されたと主張しました。ポルトでは、従業員は雇用を維持するために給与の一部を犠牲にすることを強要されたと報告されています。

Revolutの会社沿革

Revolutは2015年7月1日にNikolay StoronskyとVlad Yatsenkoによって設立されました。最初はロンドンのカナリーワーフ地区にある金融技術インキュベーターであるLevel39に拠点を置き、会社の運営を開始しました。

2017年に、同社は仮想通貨取引を含む仮想通貨サービスの提供を開始しました。2018年4月26日、RevolutはシリーズCの資金調達ラウンドで2億5000万ドルを調達し、会社の価値を17億ドルと評価し、「ユニコーン」のステータスを獲得しました。

2018年12月、Revolutはリトアニア銀行の協力を得て、欧州中央銀行からChallenger bankライセンスを取得し、預金を受け入れ、消費者ローンを提供することができるようになりましたが、投資サービスは提供できません。同時に、リトアニア銀行は電子マネー機関ライセンスを発行しました。

2019年3月、RevolutはDaxと合併し、同年後半には会社の最高財務責任者であるPeter O’Higginsが規制遵守違反の非難を受けて辞任しましたが、Revolutはこれを否定しました。2019年7月、Revolutはニューヨーク証券取引所とNASDAQで手数料無料の株式取引を開始しました。最初はMetalプランの顧客向けでしたが、後にすべてのユーザーに拡大されました。

2019年8月、同社は従来の銀行業界の経験を持つ複数の従業員の採用を発表しました。これには、Goldman Sachsの前CEOであり、Deutsche Bankのグローバル流動性モデルおよび方法論の責任者であるWolfgang Bardorf、ClearBankの金融犯罪担当責任者およびVisaの不正防止マネージャーであるPhilip Doyle、およびN26の前シニアバイスプレジデントであり、Credit Suisseの企業金融マネージャーであるStefan Villeが含まれます。

2019年10月、RevolutはVisaとのグローバル契約を発表し、新たに24の市場に進出し、追加の3,500人の従業員を採用しました。2020年2月、Revolutは資金調達ラウンドを完了し、評価額を42億ポンドに引き上げ、英国で最も価値のあるFintechスタートアップとなりました。

2020年3月、Revolutはアメリカ合衆国でのサービスを開始し、2020年8月には日本での金融アプリの導入が続きました。2020年11月、Revolutは黒字化しました。2021年1月、同社は英国での銀行ライセンスを申請し、2021年3月にはFDICとカリフォルニア金融保護・革新省に申請してアメリカでの銀行憲章を申請しました。

2021年7月、Revolutはソフトバンクグループやタイガー・グローバル・マネジメントなどの投資家から8億ドルを調達し、330億ドルの評価額で英国で最も価値のあるFintechスタートアップとなりました。2022年1月、Revolutはベルギー、デンマーク、フィンランド、ドイツ、アイスランド、リヒテンシュタイン、ルクセンブルク、オランダ、スペイン、スウェーデンの10ヶ国で銀行（電子マネー機関ではなく）としての運営を開始しました。

2022年3月時点で、Revolutは世界中で1800万人の顧客を抱え、月間1億5000万取引を処理しています。2022年9月、同社は5,000万人の顧客のうち5万人の個人データがサイバー攻撃の影響で公開されたことを確認しました。同じ月に、英国金融行動監視機構は、Revolutが2017年以来暗号通貨取引を提供していましたが、規制されていなかったため、暗号通貨製品とサービスを提供する権限を持つ企業のリストにRevolutを追加しました。

2022年11月、Revolutは2,500万人の顧客に達しました。2023年1月、RevolutはアイルランドからRBSとKBC銀行が撤退した後、他の既存の銀行と競争するために、2万人のアイルランドの顧客のうちの200万人を新しいアイルランド支店に移管することを発表しました。Revolutアカウントは、2023年にイギリスと欧州経済領域で暗号通貨を保持するホルダーがステーキングを行うことを許可しました。

Revolutの年ごとの会社沿革

2019年

シンガポール市場への参入

2019年10月23日、Revolutはシンガポール市場に正式に参入しました。この前に、このイギリスのFintech企業はテストモードで運営していました。実験段階では、30,000人が集まり、今ではRevolutのアカウントを携帯電話から開設し、カードを入手し、アプリを通じて資金を管理することができます。

シンガポールのRevolutユーザーは、オーストラリアドル、米ドル、シンガポールドルなど14種類の異なる通貨をアプリで交換できます。他にも、インドルピー、マレーシアリンギットなどの14種類の通貨が追加される予定です。
以前、Revolutはシンガポールをアジア太平洋地域でのビジネス展開の中心地として選択しました。2022年10月時点で、会社の現地オフィスで20人が働いています。数か月以内にスタッフ数が3倍になる予定です。
Revolutのシンガポール市場への参入は、「国際送金における画期的な進展」と呼ばれました。

RevolutはMastercard支払いシステムとの提携により、2019年末までに米国でのデビットカードの発行を計画しています。この協力の一環として、Mastercardは既存および将来のRevolutカードの約50%を発行し、これらはヨーロッパ市場向けです（同社は700万人の顧客がいます）。

イギリスのモバイルバンクは、Visa支払い会社との協力を拡大し、2020年にはウクライナ市場を含む新たな24の市場に進出する予定です。

2019年

年間損失の3倍増

2019年に、Revolutは£162.7百万（2020年8月12日現在で約$212.2百万）の収益を上げて年間を締めくくり、前年の£52.8百万の売上高を180％超える成績を収めました。

このデジタルバンクの2019年の純損失は、2018年の損失£32.9百万の3倍にあたる£106.5百万（$139.6百万）となりました。Revolutの損失の著しい増加は、海外市場への拡大や新商品の立ち上げに関連する費用に起因しています。2019年、同社はオンラインブローカーと競合するための手数料無料の株式取引サービスを導入し、また、アプリを米国、シンガポール、オーストラリアに展開しました。さらに、Revolutは従業員の給与費用を増やし、1年間でスタッフ数が633人から2,261人に増加しました。

創業者のNikolay Storonskyは、大きな費用がかかったにもかかわらず、スタートアップの勢いが失われなかったことを表明し、満足しています。CNBCによると、Revolutは、ユーザー数で競合他社のTransferWiseやMonzoを上回っています。同社は、2019年末までにユーザー総数が前年の350万人から1000万人に3倍増加したと報告しています。また、日ごとのアクティブユーザー数が231％増加し、有料ユーザー数が139％増加しました。2020年8月時点で、Revolutのユーザー数は1300万人を超えました。Revolutは、COVID-19パンデミックにもかかわらず、ビジネスの発展動向が影響を受けなかったと主張しています。

2020

ボーナスの衝突による従業員のストライキ

2020年12月、Nikolay Storonskyによって共同設立された英国のデジタル銀行Revolutの元従業員が、同社に不法に辞職を迫ったとして、同社を訴えました。同社は、外国語のスキルを持つ従業員に月次ボーナスを支払うことを約束しました。これは、文書の翻訳や異なる国の顧客へのサポートに役立ちます。しかし、Revolutはこの約束を定期的に果たせず、これにより一部の従業員がストライキを起こし、金融コンプライアンスに必要な外国の文書の翻訳を拒否しました。その結果、いくつかの顧客アカウントが凍結され、確認が完了するまで保留されました。

Revolutは、ボーナスは需要の高い言語に堪能な従業員を対象としており、ギリシャ語などの稀な言語は除外されると説明しました。同社によれば、凍結されたアカウントの一時的な遅延は、顧客の急激な成長、Brexit計画、および新しい採用およびトレーニング対策に起因しています。ただし、2019年には、デジタルバンクがギリシャ語を含む少なくとも11の言語で「完璧な」能力を持つコンプライアンススペシャリストを求めていました。一部の従業員は、Revolutの内部の問題が文書の翻訳ができないことと関連していると確認しました。

提起された訴訟は、最初は年初にクラクフの裁判所で審議される予定でしたが、COVID-19パンデミックのため延期されました。

Robinhoodのユーザー資金の盗難とRevolutへの移動

2020年10月中旬、Fintech企業Robinhoodは、2,000の顧客アカウントに関するハッキングを経験し、ユーザーの資金がデジタル銀行Revolutの口座に移されました。顧客は、緊急ヘルプラインや迅速な連絡手段の欠如によるものの一部であるとして、Robinhoodに対して対応が遅れていると非難しました。Robinhoodの開発者は、問題がサービスではなく、ユーザーのメールの脆弱性にあると保証しました。後に、この問題はRevolutではなく、Robinhood自体のセキュリティ上の不備と関連していることが明らかになりました。

日本市場への参入

2020年9月初旬、デジタル銀行Revolutが日本市場に参入しました。現地の10,000人のユーザーを対象としたテストを経て、このサービスは国内のすべての関係者に利用可能となりました。Revolutは日本人に3つの料金プランを提供しています：Standard、Premium、およびMetal（それぞれ月額¥0、¥980、¥1800）。

2020年9月9日現在、Revolutは日本の顧客に暗号通貨の購入、証券取引、保険サービスの利用、および子供の口座の作成を許可していません（欧州の顧客とは異なります）。同社は、将来的には暗号通貨の購入や証券取引が世界中で利用可能になると述べていますが、具体的な時期は明示していません。

日本でRevolutのアカウントを作成すると、顧客は電子ウォレットとVisaデビットカードを受け取ります。ユーザーは仮想カードを作成し、それをApple Pay、Google Payなどのシステムにリンクすることができます。アプリを通じて、日本のユーザーはカードを凍結および解除し、他のRevolutユーザーや銀行口座に国際送金を含む送金、通貨の換算、他の通貨での送金、貯金箱の作成、定期支払いの設定などを行うことができます。

Revolutの拡大と金融発展

日本市場への参入

Revolutは、日本政府が旧式の銀行間送金システムの見直しを含むデジタル技術を利用した金融セクターの近代化を強化する取り組みを行った後、日本市場に参入しました。Nikkeiによると、中国人がモバイルFintechアプリケーションを採用しているのに対し、日本人は現金とATMに依存していると指摘されています。

$ 80百万の投資と$ 55億の評価

2020年7月下旬、Revolutは、Nikolay Storonskyによって作成されたデジタル銀行の評価額が$ 55億に達する投資を$ 80百万で確保したことを発表しました。この投資は、アメリカのファンドTSG Consumer Partnersから提供されました。Storonskyは、Revolutは積極的に投資を求めていなかったが、TSGが協力する興味深い提案をしたと述べました。調達された資金は、米国サービス用の新機能とヨーロッパの信用商品の開発に割り当てられます。Revolutは、一部の資金を利用して、アプリ内でサブスクリプションを表示およびキャンセルし、無料トライアル期間が終了すると通知を受け取るためのサブスクリプション管理ツールを開発する予定です。Financial Timesによると、これらの新しい投資は、COVID-19パンデミックによる課題と収益の急激な減少にもかかわらず、Revolutが地位を維持するのに役立ちます。 Revolutカードの取引数は国際観光の一時停止により45％減少しました。 Revolutの利点は通貨の換算と国際送金にあります。

Storonskyは、カード取引の急激な減少が、暗号通貨取引を含む他のサービスからの収益の増加によって部分的に相殺されたと述べ、スタートアップは引き続き2020年末までに収益を上げることを目指していると述べました。 Revolutは急速な成長による顧客サービスの質の低下や規制違反の疑いに直面しており、FTの発表で強調されています。ただし、スタートアップはこの批判を否定し、名誉を高めるために会長Martin Gilbertなど、いくつかの金融業界のベテランを迎え入れています。

現金での暗号通貨の引き出し禁止

2020年6月、Revolutは重要な機能である暗号通貨を現金で引き出す能力を中止するという決定を下しました。顧客は引き続き暗号通貨の所有権を保持していますが、それらをRevolutユーザー以外に転送することはできなくなりました。カードからの暗号通貨の支出も一時停止されました。以前、サービスはBitcoin、Bitcoin Cash、XRP、Ethereum、およびLitecoinをサポートしていました。

米国市場への参入

2020年3月下旬、Revolutは米国市場に参入し、50州でアプリを立ち上げました。アメリカのMetropolitan Commercial Bankが、プラットフォームの展開に対する金融インフラを提供するために同社と提携しました。 Revolutの米国のオフィスは、ニューヨークとサンフランシスコにあり、フィンテックプラットフォームはiOSおよびAndroidで全国的に利用可能です。米国のRevolutユーザーが利用できる機能は、現在、欧州のユーザーと比較して限られていますが、将来的には暗号通貨の購入や株式市場への投資などの拡張オプションが予想されています。米国のユーザーは、雇用主とRevolutの銀行の詳細を共有することで、給料を2日前倒しで受け取ることができます。その他の特典には、通貨換算の低料金、経費の通知、予算支援が含まれます。

$ 500百万の投資と$ 46億のビジネス評価

2020年2月14日、Revolutは資金調達ラウンドを終了し、約$ 500百万の投資を確保し、2018年の会社価値の約3倍となる$ 46億の評価を達成しました。このファイナンスディールの主要な投資家は、Technology Crossover Venturesファンドです。別の貢献者は、ベンチャー投資家Mary Meekerが設立したBond Capitalファンドでした。既存の投資家であるRibbit Capitalもラウンドに参加しました。資金は新株の売却と、新たな$ 10億のクレジットラインによって調達されました。 Revolutは赤字で運営していますが、最高執行責任者のRichard Daviesは2020年2月に述べたように、すぐに利益を上げることに対する楽観はあります。

According to Forbes sources, Revolut founder Nikolay Storonsky holds a 30% stake in the company, making him a new billionaire with an estimated net worth of $1.65 billion.

Revolut: 最も価値のある英国のフィンテックスタートアップ

2020年2月下旬、デジタル銀行のRevolutは、投資ラウンドに続いて55億ドルの評価額で、最も価値のある英国のフィンテックスタートアップとなりました。これは、2019年のMonzoの市場価値が20億ポンドで保持していた以前の記録を超えました。ベンチャーファイナンシング市場調査に特化したCBインサイトも、RevolutをKlarnaと並んで最も価値のある欧州のフィンテックスタートアップとして考えています。

Revolutが2020年2月に調達した5億ドルは、欧州のフィンテック市場で最大の投資を記録しました。英国当局は、ブレグジットに関連する懸念の中で、この投資を金融セクターへの信頼投票として歓迎しました。このラウンドを含めると、Revolutは合計836百万ドルを調達しています。調達された資金は、新しい銀行商品の開発と欧州での銀行業務の拡大に充てられました。

2020年2月25日時点で、Revolutは世界中で1,000万人の顧客、23のオフィス、および2,000人の従業員を誇り、そのうちの半数がポーランドのクラクフに拠点を置いています。未払いの仕事や過度の野心的なタスクに関連する高いスタッフの離職に関連する報告にもかかわらず、Revolutの代表者は、企業の文化がビジネスと同じくらい急速に変化しており、スタッフの離職率は3％未満であると述べました。

2020年の財務パフォーマンス

2020年末までに、Revolutの売上高は2億2210万ポンドに達し、前年比で1/3増加しました。ただし、会社の損失はほぼ倍増し、2億10百万ポンドに達しました。増加する損失は、事業開発費用や従業員数の増加に起因しています。スタートアップの2020年の管理費用は、前年の1億2500万ポンドから2億6600万ポンド（3億6900万ドル）に上昇しました。従業員関連の費用は、前年の支出の約3倍の1億7000万ポンド（2億3600万ドル）を占めました。Revolutはリスク管理とコンプライアンスに対する支出も増加しました。

暗号通貨資産の公正価値の増加を調整した場合、Revolutの暗号通貨取引からの収益は5400万ドルに達しました。2020年末までに、小売顧客基盤は前年比45％増の1,450万人に拡大し、ビジネス顧客数は50万人に倍増しました。Revolutは2022年までに英国で銀行ライセンスを取得し、同様の申請を米国にも提出しています。同社はさらなる事業拡大を計画し、ラテンアメリカ市場への参入も検討しています。

グローバルな存在にもかかわらず、英国は2020年のRevolutの最大の市場であり、売上高の88％以上を占めています。他のヨーロッパ市場は売上高の10.2％を占め、日本、オーストラリア、米国の市場は比較的重要ではありませんでした。ブルームバーグは、Revolutが新しい投資を調達し、200億ドルのビジネス評価で事業を拡大する計画を報告しました。

2021年の進展

リトアニアの銀行ライセンス

2021年12月中旬、欧州中央銀行はRevolut Technologies UABの専門銀行ライセンスを銀行ライセンスに置き換えました。ライセンスの更新と拡張に続いて、Nikolay Storonskyが設立したRevolut Bank UABは、預金の受け入れ、貸付、カード決済、直接デビット、クレジット転送、現金引き出し、送金、口座情報サービスなどを含むサービスを拡充することを目指しています。 2021年12月まで、リトアニアの電子マネー機関ライセンスを持つRevolut Payments UABは、

これらのサービスを提供していました。リトアニア銀行は、専門銀行の再編をRevolut Bank UABとの合併を通じて許可しました。

Storonskyは2015年にRevolutを共同設立し、当初はスマートフォンアプリにリンクされた通貨カードを提供していました。時間の経過とともに、同社はさまざまな暗号通貨や株式取引から保険やバケーション予約まで、さまざまなサービスを提供するようになりました。このスケーリングにより、Revolutは2016年初頭までに35カ国で1600万人以上の顧客を獲得しました。

2021年第3四半期末時点で、Revolut Bank UABは、市民からの約3億9500万ユーロの預金を集め、ほぼ1,200万ユーロの貸し付けを市民に提供しています。 2019年以来、Revolut Payments UABは1000億ユーロ相当の支払い操作を処理し、ほぼ1億7,000万ユーロの運用収益を生み出し、リトアニアの電子マネーおよび支払い機関市場の50％以上を占めています。

RevolutのNobly POSの買収と最近の進展

2021年11月25日、RevolutはNobly POSの買収を発表し、レストランやホテル向けのフィンテックサービスに進出しました。取引の詳細は公開されていませんでした。

ファンディングラウンドと評価

2021年7月中旬、Revolutはソフトバンクとタイガーグローバルが主導するファンディングラウンドで8億ドルを調達しました。このラウンドにより、Revolutの評価額は55億ドルからの6倍の330億ドルに達しました。この資金調達により、Revolutは、Klarnaに次いでヨーロッパで2番目に大きなフィンテックユニコーン、そしてイギリスで最大のフィンテックスタートアップとなりました。

新しい投資は、Revolutの株式の5％未満を共同で所有しています。 RevolutのCFOであるMikko Salovaaraによれば、これらの資金はマーケティング、製品開発、および米国やインドでの成長を加速するために使用されます。2021年にIPOを行う可能性は低いと考えられていますが、Salovaaraはその可能性を否定せず、しかし不可能であると示唆しました。

Revolutの創設者であるNikolay Storonskyは、新しいサービス（暗号通貨や株式取引、ビジネスアカウントなど）を提供することによる企業の拡大戦略を強調しました。 2021年7月時点で、Revolutは約1,500万人の個人顧客と50万人の企業を抱え、月間1億5000万取引以上を処理しています。

2021年の収益性の実現と財務パフォーマンス

2021年12月31日をもって終了した会計年度において、Revolutは初めての純利益を報告しました。2023年3月9日時点では、それは2630万ポンド（約3130万ドル）でした。2021年の収益は約6億3600万ポンド（約7億6900万ドル）に3倍増加し、2020年の2億2000万ポンドと比較しています。この急速な成長により、Nik Storonskyが創設した企業は収益性を達成しました。

2021年のシリーズEの資金調達ラウンドでは、Revolutは8億ドルを調達し、その年の顧客基盤は500万人増加しました。有料の定期購読を行っているユーザー数は75％増加し、アクティブユーザーの週間の規模も50％増加しました。

2022年、Revolutは成長を継続し、収益が約30％増加し、850億ポンド（約101億ドル）を超えました。企業の労働力は2022年に倍増し、6,000人以上に達しました。

2022年のセキュリティインシデント

2022年9月中旬、Revolutはサイバーセキュリティ攻撃に遭遇しました。不正な第三者が数万人の顧客の個人情報にアクセスしました。この事件は高度に標的指向型とされ、Revolutによれば、不正アクセスは一時的にわずか0.16％の顧客にしか影響しませんでした。

リトアニアに銀行ライセンスを保有しているRevolutから提供された情報によると、50,150人の顧客が影響を受けました。欧州経済領域では、合計20,687人の顧客が潜在的な影響を受けましたが、リトアニア国民はわずか379人でした。侵害されたデータには、電子メールアドレス、フルネーム、郵送先住所、電話番号、限られた支払カードデータ、および口座情報が含まれています。

Revolutは、侵害されたデータの種類が異なることを顧客に保証し、カードの詳細、PIN、またはパスワードにアクセスされなかったと述べています。企業は侵入に迅速に対応し、攻撃を分離することで顧客へのリスクを大幅に制限しました。予防措置として、Revolutは専用チームを編成し、顧客アカウントを監視し、資金とデータの両方が安全であることを確認しました。顧客は、個人情報を要求するメッセージに注意するようアドバイスされました。Revolutは事件に関して顧客に電話をかけたり、機密情報を求めることはありません。

欧州経済領域（EEA）での拡大と暗号サービスの承認

2022年8月、Revolutはキプロス証券取引委員会（CYSEC）から欧州経済領域（EEA）での暗号サービス提供の承認を取得しました。これには、欧州連合の27か国、アイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェーが含まれます。

Revolutは、キプロスの規制当局から暗号資産サービスプロバイダーとして承認を受けた最初の組織となりました。さらに、同社はスペイン中央銀行とシンガポール通貨金融庁（MAS）からも暗号資産との取引を行う許可を得ました。

これより前に、RevolutはリトアニアでEUの銀行ライセンスを取得し、預金の受け入れや小売およびビジネスの融資を提供することができるようになりました。このライセンスを取得する前に、Revolutで口座を開設することは、TechCrunchが指摘したように、従来の銀行よりも簡単でした。リトアニアは、電子マネー業務や支払いサービスに関連するライセンスを取得するための手順が簡素化されているため、Revolutにとって理想的な選択肢となりました。スタートアップは、他のEUの管轄区域よりも2〜3倍速く、わずか3か月（準備段階を含めると4か月）で電子マネーまたは支払いライセンスを取得できました。さらに、政府はピアツーピアレンディングプラットフォームやクラウドファンディングを規制する法律を制定し、銀行ライセンスの資本要件はEUの他の国よりも5倍低く設定されました。

取得したライセンスにより、Revolutは英国、フランス、ドイツ、ポーランドで新機能を導入する予定です。これらの国のユーザーは、今後数か月でリアルペイメントアカウントとプリペイドデビットカードを手に入れることができるようになります。

Revolutのインフラに資金を移した後、Revolutの資産は欧州預金保険制度の下で最大10万ユーロまで保険されるため、より多くのユーザーが給与の預金や大きな金額の送金にRevolutを使用するようになるでしょう。

英国銀行ライセンスの問題とモスクワオフィスの閉鎖

2022年5月、Revolutはキーマーケットの1つである英国で銀行ライセンスを取得する際に問題に直面しました。これはBloombergが報じたものです。創設者のStoronskyは、ライセンスが年初に発行されることを期待していましたが、報告時点ではまだそうなっていませんでした。当局はRevolutの暗号通貨取引サービスとその創業者のロシアとの関係を精査しています。その結果、会社はモスクワのオフィスを閉鎖することになりました。

システムの欠陥による2000万ドルの盗難

2023年7月初旬、Revolutが2,000万ドル以上の盗難に遭ったことが明らかになりました。Financial Timesによると、この問題はRevolutの支払いシステムの脆弱性に関連しています。欧州とアメリカの支払いシステムの違いが、プラットフォームが誤って送金を返金し、自社資金を使用することにつながりました。

この問題は2021年末に初めて表面化し、組織化されたサイバー犯罪グループが2022年初頭に脆弱性を悪用しました。彼らは個人を高額な購入を行うように強制し、後でキャンセルされました。その後、資金はATMを通じて引き出すことができました。Revolutのシステムは広範囲の詐欺を検出できず、問題はアメリカのパートナー銀行がフィンテック企業に低い予想を下回る口座残高について通知したときに初めて発覚しました。この詐欺は顧客の口座ではなく、Revolutの企業資金に影響を与えました。会社は2022年春にこの問題に対処しました。

Revolutは約2,300万ドルの盗まれた資金の一部を返還しましたが、純損失は約2,000万ドルになり、そのうちの約3分の2は2021年のスタートアップの利益です。英国金融行動監視機構は、Revolutの金融犯罪の防止と検出に関する方針の独立したレビューを命じました。Revolutはこの状況についてコメントを控えました。

イングランド銀行がRevolutの銀行ライセンス申請を拒否する予定

2023年5月、Revolutの銀行ライセンス申請をNikolay Storonskyが申請したことをイングランド銀行が拒否する予定だと報じられました。監査会社は、Revolutの3つの事業部門の収益の「完全性と正確性」を検証できないと述べました。これらの収益は、会社の総収益の75％にあたる4億7700万ポンドです。

チーム関係改善のための心理学者の採用

企業文化への批判を受けて、Nikolay Storonsky率いるRevolutは、2023年1月に心理学者の採用計画を発表しました。この動きは、会社の企業文化により「人間的なアプローチ」を作り出すことを目指しています。新しい行動科学チームは、従業員同士がもっと「人間らしく」接し、協力し、常に「尊重」し合うことを促す役割を担っています。会社はまた、ウェブサイト上での企業文化の説明を見直し、非常に高い基準を強調する代わりに、より包括的なアプローチに切り替える予定です。元Revolutの従業員は以前、人々が「通常は気持ちよく」振る舞うが、互いに「非常に闘争的」であると報告していました。

英国オペレーションのCEOとしてFrancesca Carlesiの任命、銀行ライセンスの追求の中で

Revolutは、英国の新しいCEOとして、金融サービスで15年の経験を持つDeutsche BankとBarclaysの元幹部であるFrancesca Carlesiの任命を発表しました。 Carlesiは、Revolutの英国でのオペレーションを監督する責任を負い、会社が銀行ライセンスを取得した場合、銀行部門を管理します。 Revolutは、2021年に申請して以来、英国での銀行ライセンスを積極的に求めています。

ヨーロッパのフィンテック企業Revolutは、木曜日に、元バークレイズの幹部であるFrancesca Carlesiを、同社の英国の新しいCEOに任命したと発表した。金融サービスで15年の経験を持つCarlesiは、最近までデジタルモーゲージレンダーMolo FinanceのCEOでした。 Revolutの代表者はCNBCに、この動きは銀行ライセンスの申請とは関係がないと語った。 Carlesiは、英国での会社のオペレーションを担当し、銀行ライセンスを取得した後はRevolutの銀行部門を監督します。この任命は、Revolutが英国の銀行ライセンスを長年にわたって待ち望んでいる間に、地元の存在感を強化する中で行われました。会社は、申請の状況についてコメントを控えました。銀行ライセンスにより、CNBCとStatistaによると、200のトップフィンテック企業の1つにリストされているRevolutは、住宅ローン、個人ローン、クレジットカードなどの信用商品を提供することができるようになります。これにより、Revolutは、最近数年間での金利が上昇している状況下で、利子収入を生成する可能性があります。 2021年に申請を提出して以来、Revolutは英国の銀行ライセンスを取得するために、イングランド銀行と金融行動監視機構との間で交渉を行っています。これまでに、内部の労働文化、会計上の問題、複雑な株式構造に関連する問題により、抵抗に直面しています。 Revolutは今年初めに財務報告書を遅れて提出し、完全なライセンスを取得する準備ができているかどうかについて批判を受けました。これに対し、Revolutは内部統制の改善に取り組んでいると述べています。