LICENÇA EMI/PSP

COMO OBTER A LICENÇA EMI/PSP NA EUROPA

No atual setor de serviços financeiros, os pagamentos digitais e as tecnologias financeiras, ou fintech, desempenham um papel cada vez mais central, à medida que a necessidade de soluções de pagamento seguras, eficientes e inovadoras tem vindo a crescer constantemente. Só no mercado de pagamentos digitais, espera-se que o número de utilizadores ultrapasse os 601 milhões. usuários até 2027.

Para regular este setor promissor, as licenças de Instituições de Dinheiro Eletrônico (EMI) e de Provedores de Serviços de Pagamento (PSP) entram em foco. As licenças EMI e PSP são cruciais para moldar o futuro dos pagamentos eletrónicos, permitindo às empresas oferecer legitimamente uma vasta gama de serviços financeiros digitais, desde a emissão de dinheiro eletrónico até ao processamento de pagamentos.

Na Europa, estas licenças são regidas por quadros e padrões regulamentares complexos, razão pela qual é essencial que as instituições financeiras examinem os regulamentos aplicáveis ​​antes de escolherem a jurisdição europeia mais adequada para uma licença EMI/PSP. A obtenção de uma licença de uma jurisdição respeitável pode influenciar a forma como os clientes e parceiros percebem o seu negócio e se eles confiam nele o suficiente para usar os serviços financeiros oferecidos.

O QUE É UMA LICENÇA DE INSTITUIÇÃO DE DINHEIRO ELETRÔNICO (EMI)?

Uma licença de Instituição de Dinheiro Eletrônico (EMI) é uma autorização regulatória concedida pelo banco central de um país selecionado a instituições financeiras ou empresas que pretendem fornecer serviços de dinheiro eletrônico e serviços de pagamento. As IME desempenham um papel importante no ecossistema financeiro, pois muitas vezes estão na vanguarda da inovação em fintech. Eles impulsionam melhorias nas soluções de pagamento digital, aplicativos bancários móveis e serviços financeiros online, contribuindo para a evolução do setor financeiro.

Um titular de licença AMI pode exercer as seguintes atividades:

• Emitir dinheiro eletrônico, que é uma representação digital de fundos armazenados eletronicamente e pode ser usado para diversas transações financeiras, incluindo compras on-line, transferências de dinheiro e pagamentos de contas
• Fornecer serviços de pagamento a indivíduos, empresas e organizações, incluindo processamento de pagamentos com cartão, facilitação de transferências bancárias e gerenciamento de plataformas de pagamento on-line
• Oferecer serviços de carteira digital que permitem aos usuários armazenar dinheiro eletrônico com segurança em uma plataforma digital, permitindo assim que os usuários façam pagamentos, transfiram fundos e gerenciem suas finanças digitalmente

O QUE É UMA LICENÇA DE INSTITUIÇÃO DE PAGAMENTO (PI) OU PROVEDOR DE SERVIÇOS DE PAGAMENTO (PSP)?

Uma licença de Instituição de Pagamento (PI), ou Provedor de Serviços de Pagamento (PSP), é uma autorização regulatória concedida por uma autoridade financeira de uma jurisdição escolhida com o objetivo de permitir que um titular de licença ofereça uma ampla gama de serviços de pagamento a consumidores, empresas, e diversas organizações. Estas licenças são uma parte fundamental do quadro regulamentar financeiro e são cruciais para empresas que facilitam pagamentos eletrónicos e transações financeiras.

O titular de uma licença PI/PSP pode exercer as seguintes atividades:

• Processar pagamentos com cartão de débito e crédito em nome de comerciantes e consumidores
• Facilitar transferências e remessas de dinheiro nacionais e transfronteiriças
• Configure e gerencie transações de débito direto, como pagamentos de contas
• Iniciar pagamentos eletrônicos em nome dos clientes
• Forneça aos clientes visualizações consolidadas de suas contas financeiras

VANTAGENS DE POSSUIR UMA LICENÇA EMI OU PI/PSP NA EUROPA

A obtenção de uma licença EMI ou PI/PSP na Europa oferece as seguintes vantagens para instituições financeiras e empresas:

• Acesso ao vasto mercado da UE, que inclui 27 países membros, permitindo aos titulares de licenças oferecer serviços de pagamento e produtos de dinheiro eletrónico a uma base de clientes muito vasta
• Sem dúvida, a obtenção de uma licença de uma autoridade reguladora europeia respeitável aumenta a credibilidade da empresa, o que, por sua vez, promove a confiança entre clientes, parceiros e investidores.
• Na UE, os titulares de licenças EMI e PI/PSP podem beneficiar de direitos de passaporte que simplificam os esforços de expansão e reduzem os obstáculos regulamentares, permitindo-lhes operar e fornecer serviços em vários países da UE sem a necessidade de licenças separadas em cada jurisdição operacional.
• A UE é um epicentro global para a inovação fintech e uma licença europeia EMI ou PI/PSP posiciona os licenciados na vanguarda da indústria de pagamentos e fintech em rápida evolução
• Uma licença europeia EMI ou PI/PSP facilita as transações transfronteiriças dentro da UE, tornando mais fácil para os clientes enviar e receber fundos em países europeus
• As empresas detentoras de licenças europeias EMI ou PI/PSP recebem orientação regulamentar e apoio das autoridades com anos de experiência, ajudando-as a satisfazer requisitos de conformidade complexos
• Possuir uma licença europeia EMI ou PI/PSP oferece proteção legal, garantindo que a empresa cumpra as leis e regulamentos aplicáveis, o que reduz o risco de questões legais e penalidades
• Os titulares de licenças europeias EMI ou PI/PSP podem utilizar a sua experiência regulamentar para expandir para mercados fora da UE, aproveitando a sua credibilidade e experiência

REGULAMENTOS EMI E PI/PSP NA EUROPA

Os IME e PI/PSP europeus estão sujeitos a regulamentos rigorosos, mas favoráveis ​​à inovação, que regem as suas operações e garantem a estabilidade e a segurança do sistema financeiro. Estas regulamentações destinam-se a proteger os consumidores, prevenir crimes financeiros e promover a concorrência e soluções inovadoras na indústria de pagamentos.

Os EMI baseados na UE/EEE são regidos pela Diretiva Dinheiro Eletrónico (EMD 2009/110/CE), que inclui as seguintes disposições:

• A definição de dinheiro eletrônico
• Requisitos regulamentares para emissão de dinheiro eletrônico
• Requisitos de capital inicial e contínuo
• O mandato para salvaguardar os fundos dos clientes e protegê-los contra a insolvência
• Padrões operacionais e de segurança, incluindo medidas de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo (AML/CFT)
• Regras para direitos de passaporte para operações nos países da UE/EEE

Os IP/PSPs baseados na UE/EEE são regidos pela Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD 2007/64/EC e PSD2 2015/2366), que inclui as seguintes disposições:

• A definição de serviços de pagamento, incluindo iniciação de pagamento, informações de conta e execução de transações de pagamento
• Requisitos regulatórios para PIs/PSPs, incluindo adequação de capital, governança e proteção ao cliente
• De acordo com a PSD2, todos os licenciados são obrigados a implementar uma autenticação forte do cliente (SCA) e uma comunicação segura para aumentar a segurança dos pagamentos online.
• Disposições de acesso a contas (XS2A), permitindo que provedores terceirizados acessem informações de contas de clientes com consentimento
• Regras para direitos de passaporte, permitindo que PIs/PSPs operem em países da UE/EEE com uma única licença de um país da UE/EEE

A seguinte legislação da UE aplica-se tanto aos IME como aos PI/PSP:

• Diretivas da UE contra a lavagem de dinheiro (AMLD) que determinam a implementação de procedimentos robustos de LBC/CFT para prevenir a lavagem de dinheiro e o financiamento de atividades ilegais
• O Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) estabelece princípios para proteção de dados pessoais, requisitos de consentimento e obrigações de comunicação de violação de dados
• O Regulamento sobre Taxas de Intercâmbio para Transações de Pagamento Baseadas em Cartão (UE) 2015/751 estabelece limites máximos para taxas de intercâmbio para transações de pagamento baseadas em cartão
• O Regulamento sobre Pagamentos Transfronteiriços (CE) 924/2009 impõe transparência e justiça nos serviços de pagamento transfronteiriços, afetando os serviços de transferência de dinheiro transfronteiriços
• O Regulamento sobre Taxas de Intercâmbio Multilaterais para Transações de Pagamento Baseadas em Cartão (UE) 2015/751 aborda taxas de intercâmbio para transações de pagamento baseadas em cartão
• O Regulamento sobre Pagamentos Transfronteiriços na UE (CE) 260/2012 visa reduzir o custo dos pagamentos transfronteiriços e aumentar a transparência nas taxas de conversão de moeda
• O Regulamento sobre Taxas de Intercâmbio para Transações de Pagamento Baseadas em Cartões (UE) 2018/389 altera e amplia o regulamento sobre taxas de intercâmbio para transações de pagamento baseadas em cartões

É também importante notar que, embora muitas das leis acima referidas sejam transpostas para a legislação nacional de todos os países da UE, cada quadro regulamentar nacional deve ser examinado separadamente, uma vez que diferem independentemente das leis consolidadas. Para determinar completamente os procedimentos de licenciamento e os requisitos de conformidade contínuos numa jurisdição europeia específica, contacte a nossa equipa de advogados experientes aqui na Regulated United Europe e agendaremos uma consulta personalizada para si.

OS 8 PRINCIPAIS PAÍSES QUE CONCEDEM O MAIOR NÚMERO DE AUTORIZAÇÕES DE PI, EMI E AISP NA UE

PRINCIPAIS JURISDIÇÕES EUROPEIAS PARA UMA LICENÇA EMI OU PI/PSP

Ao considerar a formação de um IME ou PI/PSP na Europa, a escolha da jurisdição é crucial, uma vez que diferentes países europeus oferecem diversas vantagens, ambientes regulatórios e oportunidades de mercado. Você pode escolher uma jurisdição com base em seu modelo de negócios, recursos, mercado-alvo e cronograma.

Nos últimos anos, a Lituânia, um país membro da UE, emergiu como uma jurisdição popular para a obtenção de uma licença EMI ou PI/PSP. É conhecido pelo seu processo de licenciamento eficiente e simplificado para EMIs e PIs/PSPs, uma vez que a autoridade reguladora, o Banco da Lituânia, normalmente concede uma destas licenças no prazo de 3 meses. O país tem sido proativo na adoção da inovação no setor financeiro, o que o torna um local ideal para empresas que procuram desenvolver soluções inovadoras de serviços financeiros. É importante ressaltar que a Lituânia é membro da Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), que facilita as transações denominadas em euros nos países europeus participantes e fornece aos licenciados acesso a um amplo mercado europeu de serviços de pagamento.

A Estónia, outro país da UE e membro da SEPA, também é considerada uma das jurisdições mais favoráveis ​​para a obtenção de uma licença EMI ou PI/PSP. O processo de candidatura pode durar até 6 meses, o que é bastante eficiente em comparação com outras jurisdições europeias. A Autoridade de Supervisão Financeira supervisiona os licenciados e fornece diretrizes claras para garantir que os candidatos apresentem candidaturas de qualidade que produzirão resultados positivos. A Estónia é conhecida pelas suas infraestruturas digitais avançadas e iniciativas de governação eletrónica, criando um ambiente favorável às empresas fintech. Além disso, oferece uma alíquota competitiva de Imposto sobre Pessoas Jurídicas (20%), proporcionando operações econômicas para empresas licenciadas.

Malta é uma das jurisdições mais reconhecidas e respeitadas para a obtenção de uma licença EMI ou PI/PSP na UE. A Autoridade de Serviços Financeiros de Malta (MFSA), responsável pela supervisão dos serviços financeiros malteses, é conhecida pela sua estrita adesão aos regulamentos da UE e pelo seu compromisso em manter um ambiente financeiro estável que permita aos licenciados construir confiança entre clientes, parceiros e investidores. Apesar dos regulamentos rigorosos, a MFSA normalmente consegue conceder uma destas licenças dentro de 3-6 meses. Além disso, Malta oferece certos benefícios fiscais (por exemplo, baixa taxa efectiva de imposto sobre as sociedades e nenhuma retenção na fonte sobre dividendos pagos a accionistas não residentes) para empresas envolvidas em serviços financeiros, tornando-o financeiramente atraente para as empresas.

O Reino Unido também é considerado uma jurisdição favorável para a obtenção de licenças EMI e PI/PSP devido ao seu ecossistema financeiro dinâmico e bem desenvolvido. Possui um setor de fintech próspero e oferece um ambiente de apoio para empresas que buscam desenvolver soluções de pagamento inovadoras. A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) é a autoridade reguladora responsável por supervisionar os serviços financeiros no Reino Unido. É amplamente reconhecida por sua estrutura regulatória robusta e compromisso com a proteção do consumidor, o que torna os licenciados empresas confiáveis ​​e confiáveis ​​aos olhos de clientes, parceiros e investidores. Uma destas licenças pode ser concedida no prazo de 3 a 12 meses, dependendo da integralidade do pedido apresentado.

REQUISITOS PARA CANDIDATOS A LICENÇAS EMI E PI/PSP NA EUROPA

Uma vez que cada país europeu tem o seu próprio quadro regulamentar, os pré-requisitos legais específicos para os requerentes de licenças EMI ou PI/PSP variam de jurisdição para jurisdição, independentemente dos regulamentos gerais da UE. No entanto, ainda pode explorar os critérios e requisitos de elegibilidade mais comuns que podem fornecer-lhe um quadro regulamentar geral na Europa.

Para solicitar uma licença EMI ou PI/PSP, você deve primeiro estabelecer uma empresa no país onde pretende solicitar uma licença. Você pode escolher entre estruturas comerciais jurídicas amplamente utilizadas, como Sociedade Limitada Privada ou Sociedade Limitada Pública. O processo de incorporação pode levar de vários dias úteis a várias semanas, dependendo dos processos na jurisdição escolhida, da complexidade do negócio e da qualidade da sua inscrição.

Depois de estabelecer uma empresa, ela deverá atender aos seguintes requisitos:

• Ter um montante mínimo de capital inicial que varia significativamente entre os países, mas pode variar aproximadamente de 125.000 EUR a 350.000 EUR para EMIs e de 20.000 EUR a 125.000 EUR para PIs/PSPs
• Os diretores e acionistas da empresa devem atender aos critérios de adequação e adequação especificados pelo regulador na jurisdição escolhida para demonstrar integridade financeira e profissional
• Ter procedimentos e políticas apropriadas de LBC/CFT em vigor
• Cumpra o regulamento PSD2 da UE, incluindo o estabelecimento de interfaces seguras e padronizadas e a garantia de comunicação segura com os clientes
• Ter a infraestrutura técnica necessária para fornecer serviços financeiros seguros, incluindo a salvaguarda dos fundos dos clientes
• Uma estrutura de gestão de riscos bem definida que identifica e mitiga riscos potenciais, incluindo riscos operacionais, financeiros e de conformidade
• Pague taxas de inscrição que variam de país para país e variam de alguns milhares de euros a várias dezenas de milhares de euros

Um requerente de uma licença europeia EMI ou PI/PSP normalmente tem de preparar os seguintes documentos:

• Um plano de negócios completo detalhando as operações propostas de EMI ou PI/PSP, incluindo detalhes sobre os serviços pretendidos, mercados-alvo, avaliação de risco e projeções financeiras
• Estatuto Social
• Um Memorando de Associação
• Informações sobre todos os acionistas, incluindo dados pessoais, situação financeira e percentagens de propriedade
• Uma visão geral da estrutura organizacional da empresa
• Demonstrações financeiras, incluindo balanços, demonstrações de resultados e projeções de fluxo de caixa, para os próximos anos
• Prova da posse do capital inicial exigido
• Uma descrição detalhada dos procedimentos ABC/CFT
• Detalhes sobre as medidas de segurança cibernética do candidato (por exemplo, criptografia, proteção de dados e medidas de prevenção de fraudes)
• Especificações técnicas, incluindo descrições da infraestrutura e sistemas de TI da empresa
• Uma descrição detalhada da estrutura de gestão de risco da empresa
• Comprovante de cobertura de seguro
• Plano de continuidade de negócios e recuperação de desastres
• Procedimentos para gerar e enviar relatórios regulatórios ao regulador da jurisdição escolhida
• Contratos do cliente e termos de serviço

COMO SOLICITAR UMA LICENÇA EMI OU PI/PSP EM UM PAÍS EUROPEU?

Embora o processo de inscrição específico seja diferente dependendo da jurisdição escolhida, ainda existem etapas essenciais e comuns que você deverá seguir ao solicitar uma licença EMI ou PI/PSP na Europa. Acima de tudo, lembre-se de preencher cuidadosamente o seu pacote de inscrição para evitar atrasos ou rejeição. Nossa equipe pode orientá-lo durante o processo, garantindo que todas as etapas necessárias sejam concluídas de acordo com os requisitos precisos da autoridade da jurisdição escolhida.

A solicitação de uma licença europeia EMI ou PI/PSP envolve as seguintes etapas principais:

• Reunir todos os documentos e informações necessários para o pedido de licença
• Pagar as taxas de inscrição exigidas à autoridade reguladora da jurisdição escolhida
• Preencher o formulário oficial de candidatura fornecido pela autoridade reguladora e submetê-lo juntamente com os documentos exigidos à respetiva autoridade
• Participar de entrevistas ou reuniões com representantes da autoridade reguladora

Durante o processo de análise da candidatura, as autoridades reguladoras europeias procuram a garantia de que o requerente será capaz de construir um negócio financeiro sustentável que promova a reputação da jurisdição escolhida, salvaguarde o interesse público e proteja os clientes. Cada candidato aprovado geralmente recebe uma licença por um período específico e, em seguida, ela pode ser renovada, desde que a empresa cumpra de forma consistente e contínua os regulamentos relevantes.

REQUISITOS CONTÍNUOS PARA LICENCIADOS EMI E PI/PSP NA EUROPA

Quando a sua empresa obtém uma licença EMI ou PI/PSP na Europa, deve aderir aos requisitos e responsabilidades constantes para manter a conformidade com as normas regulamentares nas jurisdições onde opera. Estes requisitos contínuos são essenciais para garantir a segurança dos fundos dos clientes, proteger a empresa contra crimes financeiros e manter a integridade do sistema financeiro nacional e europeu.

Para avaliar a conformidade com os requisitos regulamentares, é crucial manter controlos internos, realizar auditorias regulares e implementar procedimentos para auditorias internas e externas. Para demonstrar conformidade contínua, os licenciados são obrigados a enviar relatórios regulares à autoridade reguladora, incluindo demonstrações financeiras, relatórios de transações e outros dados relevantes.

É de particular importância aderir aos regulamentos AMLD que obrigam os licenciados europeus a fazer o seguinte:

• Monitorar continuamente as transações dos clientes para detectar e relatar quaisquer atividades suspeitas à Unidade de Inteligência Financeira (UIF) da jurisdição relevante
• Conduzir minuciosamente a devida diligência do cliente em todos os clientes antes de estabelecer um relacionamento comercial ou realizar transações ocasionais, incluindo a verificação da identidade dos clientes e dos proprietários beneficiários das empresas
• Em situações que representem um risco mais elevado de branqueamento de capitais ou financiamento do terrorismo, aplicar medidas reforçadas de devida diligência
• Manter registros de transações de clientes, verificação de identidade e verificações de devida diligência por pelo menos 5 anos após o término do relacionamento comercial
• Identificar e realizar a devida diligência reforçada sobre pessoas politicamente expostas (PEPs) e seus familiares e associados próximos
• Garantir que as medidas ABC/CFT sejam estendidas às relações com terceiros, incluindo agentes ou parceiros de negócios envolvidos na prestação de serviços em nome do EMI ou PI/PSP
• Fornecer programas contínuos de treinamento e conscientização aos funcionários para garantir que eles entendam suas funções na conformidade com AML/CFT e possam identificar atividades suspeitas

Se você deseja obter uma licença EMI ou PI/PSP na Europa, nossa equipe aqui na Regulated United Europe terá o prazer de apoiá-lo na constituição de uma empresa e na solicitação de uma licença em uma jurisdição europeia que atenda aos seus objetivos de negócios. Com consultores jurídicos dedicados, especialistas fiscais e contadores financeiros ao seu lado, você descobrirá que os processos de obtenção de uma licença EMI ou PI/PSP e de registro de uma empresa na Europa são fáceis, simples e transparentes. Contate-nos agora para agendar uma consulta personalizada e preparar o terreno para um sucesso duradouro.

Além disso, os advogados da Regulated United Europe fornecem serviços jurídicos para a obtenção de uma licença de criptografia .