Pagamentos SWIFT

De acordo com a FXC Intelligence, o valor do mercado global de pagamentos transfronteiriços crescerá de 190 trilhões. USD hoje para 290 trinados. USD até 2030, o que representa um enorme potencial comercial para prestadores de serviços de pagamento como instituições de moeda electrónica (EMI). Para facilitar estas transacções, deverá encontrar um meio que permita mensagens financeiras seguras e transacções transfronteiriças eficientes com uma vasta gama de instituições financeiras em todo o mundo.

Portanto, convidamos você a se familiarizar com o sistema de pagamento SWIFT. A sua extensa rede liga milhares de instituições financeiras e contrapartes dispersas globalmente e pode desempenhar um papel significativo no crescimento da sua EMI, proporcionando acesso a muitas oportunidades. Com o SWIFT, as suas transferências internacionais de dinheiro podem tornar-se mais simplificadas, económicas, fiáveis ​​e oportunas, tornando a sua instituição de dinheiro eletrónico mais atrativa para os clientes no competitivo mercado de serviços financeiros.

O QUE É SWIFT?

A Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais (SWIFT) é uma organização cooperativa global de propriedade de membros que conecta mais de 11.000 instituições financeiras em mais de 200 países e territórios para facilitar mensagens financeiras seguras e padronizadas para transações internacionais. Ele suporta vários tipos de transações financeiras, incluindo transferências internacionais de dinheiro, financiamento comercial, negociação de valores mobiliários e ações corporativas, razão pela qual é útil para EMIs. Para garantir que todas estas transações sejam seguras, a rede emprega diversas medidas e protocolos de segurança para proteger contra fraudes e acesso não autorizado.

A SWIFT oferece uma ampla variedade de produtos e serviços necessários para o bom funcionamento do setor financeiro. Oferece diversas opções de acesso, desenvolve pacotes de software de gerenciamento de mensagens, realiza análises macroeconômicas e permite a automação de back-office. A organização também apoia a conformidade com crimes financeiros e a implementação de normas, oferece formação profissional e auxilia os utilizadores do SWIFT a reforçar a sua segurança e resiliência.

A SWIFT foi fundada em 1973 como uma sociedade cooperativa com sede em Bruxelas, Bélgica, por um grupo de 239 bancos de 15 países para criar uma plataforma de mensagens padronizada e segura para transações financeiras internacionais. Rapidamente expandiu a sua rede e membros para incluir bancos e instituições financeiras de todo o mundo. Para modernizar e agilizar a comunicação entre instituições financeiras, em 2002, a SWIFT lançou a SWIFTNet, uma rede baseada na Internet que permitiu às instituições financeiras trocar mensagens de forma segura através da Internet. Hoje, continua a adotar as tecnologias mais recentes, explorando o uso da tecnologia de contabilidade distribuída (DLT), incluindo blockchain, para mensagens financeiras.

Os principais objetivos do SWIFT:

• Permitir que instituições financeiras e empresas se conectem com uma ampla gama de contrapartes internacionais em todo o mundo
• Padronize mensagens financeiras e processamento de transações para garantir consistência e precisão em transações financeiras internacionais
• Simplifique a troca de informações financeiras e fundos
• Proteja mensagens financeiras contra fraudes, ameaças cibernéticas e acesso não autorizado
• Garantir que as transações cheguem aos destinos pretendidos de maneira oportuna e segura

O QUE É UM PAGAMENTO SWIFT?

Um pagamento SWIFT, ou transferência SWIFT, é um tipo de transação financeira internacional que utiliza a rede SWIFT para comunicação segura e padronizada entre instituições financeiras. Em Novembro de 2022, a SWIFT documentou uma média diária de 44,8 milhões de mensagens FIN, o que sublinha o papel significativo que os pagamentos SWIFT desempenham na facilitação das actividades financeiras internacionais.

COMO FUNCIONA O SWIFT

O SWIFT é um dos elementos-chave das finanças internacionais, facilitando operações financeiras sem atritos através da habilitação da conectividade global. A rede SWIFT funciona fornecendo uma plataforma para instituições financeiras enviarem e receberem mensagens relacionadas a pagamentos transfronteiriços, negociação de valores mobiliários e outras transações financeiras. Estas mensagens são transmitidas num formato padronizado para garantir a interoperabilidade, consistência e fiabilidade do processo de pagamento SWIFT. As soluções de gerenciamento de mensagens SWIFT podem dar suporte às complexas necessidades de mensagens de alto volume das maiores instituições do mundo, e às necessidades de baixo volume e sensíveis aos custos dos bancos e corporações menores.

Geralmente, o processo de mensagens SWIFT envolve várias etapas essenciais:

• As instituições financeiras criam mensagens SWIFT para iniciar transações ou trocar informações financeiras
• As mensagens passam por validação para garantir a conformidade com os padrões SWIFT e quaisquer discrepâncias são sinalizadas
• As mensagens validadas são enviadas através de canais de comunicação seguros (conexões diretas ou serviços baseados na Internet) para a rede SWIFT
• O SWIFT encaminha as mensagens com base no código SWIFT do destinatário, e as mensagens são processadas por bancos intermediários, se necessário, com suas informações adicionadas ao cabeçalho da mensagem
• As mensagens são entregues à instituição financeira do destinatário, que então processa a transação ou responde com as informações solicitadas
• A instituição financeira do destinatário envia avisos ou confirmações ao remetente, indicando que a transação foi recebida, processada e liquidada
• A liquidação dos recursos ou a concretização da atividade financeira pretendida ocorre de acordo com o tipo de transação

Para EMIs que processam transações internacionais, compreender os tipos de mensagens SWIFT é essencial para o processamento eficiente dessas transações. Os seus clientes podem ter necessidades financeiras internacionais que vão desde pagamentos transfronteiriços e financiamento comercial até oportunidades cambiais e de investimento global. Além disso, regulamentos como o combate ao branqueamento de capitais e ao contrafinanciamento do terrorismo (AML/CFT) exigem frequentemente tipos e formatos de mensagens específicos para fins de conformidade, e as EMI são legalmente obrigadas a selecionar os tipos de mensagens apropriados.

Existe uma grande variedade de tipos de mensagens SWIFT, incluindo os seguintes:

• Pagamentos e cheques de clientes, incluindo transferências de crédito de um único cliente e transferências de crédito de múltiplos clientes
• Transferências de instituições financeiras, incluindo transferências gerais de instituições financeiras com cobertura e solicitação de transferência de débito
• Mercados de tesouro – câmbio, mercados monetários e derivativos, incluindo confirmação de acordo de taxa a termo e confirmação de negociação de títulos do tesouro
• Cobranças e cartas em dinheiro, incluindo aviso de pagamento e solicitação de reconciliação de pagamento
• Créditos documentários e garantias, incluindo aconselhamento de crédito documentário de terceiro banco e autorização de reembolso

Um componente crucial da rede SWIFT é o Código de Identificação Bancária (BIC), comumente conhecido como código SWIFT. Cada instituição financeira da rede SWIFT recebe um código SWIFT exclusivo que identifica a instituição e sua localização. Este código garante que as mensagens sejam encaminhadas ao destinatário correto, garantindo a precisão e segurança das transações financeiras internacionais. Se o seu EMI atende clientes com necessidades financeiras internacionais, o BIC permitirá que você se conecte e se comunique com uma vasta rede de instituições financeiras em todo o mundo.

REGULAMENTOS SWIFT

A rede SWIFT está sujeita a supervisão regulamentar a vários níveis para garantir que funciona no âmbito dos regulamentos financeiros internacionais e das normas de segurança. O primeiro nível é o seu próprio conjunto de estatutos e regras internas, criado e aplicado pelo Conselho de Administração da SWIFT, composto por representantes das instituições membros. Eles orientam a governança, as operações e os protocolos de segurança da rede.

O próximo nível regulatório importante são as regulamentações nacionais aplicáveis ​​dependendo das jurisdições envolvidas em uma transação. Muitas regiões e países impõem as suas próprias regras relativas às transacções financeiras, protecção de dados e outros aspectos cruciais relativos ao SWIFT. Embora os países membros da UE também tenham os seus quadros regulamentares nacionais, estes são amplamente consolidados por vários atos jurídicos introduzidos pela UE.

Na UE, os seguintes atos jurídicos são aplicáveis ​​ao SWIFT:

• O Regulamento (UE) n.º 2015/847 , ou Regulamento SWIFT da UE, é um ato jurídico central que rege as transferências SWIFT de fundos, em qualquer moeda, dentro da UE, através de um conjunto de regras para a transferência de dados para fins de mensagens financeiras.
• O Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) aplica-se ao processamento de dados pessoais na UE, o que inclui dados financeiros
• As 1-6ª Diretivas Antilavagem de Dinheiro (AMLDs) da UE aplicam-se ao monitoramento de transações financeiras realizadas dentro da rede SWIFT com o objetivo de combater atividades financeiras ilegais
• O Regulamento (UE) 596/2014 , ou Regulamento sobre Abuso de Mercado (MAR), aborda o abuso de mercado e o abuso de informação privilegiada na UE, e as instituições financeiras envolvidas na negociação de valores mobiliários na rede SWIFT devem cumprir as regras do MAR para evitar o abuso de mercado
• A Diretiva (UE) 2015/2366 , ou a 2ª Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), regula os serviços e provedores de pagamento na UE e, embora não seja específica do SWIFT, tem implicações para as instituições financeiras que usam o SWIFT para serviços de pagamento

De acordo com os diferentes níveis de supervisão, as operações SWIFT são supervisionadas por múltiplas instituições a nível nacional e internacional. Estes são os mais notáveis:

• O Banco Central Europeu (BCE) monitoriza a conformidade da SWIFT com o Regulamento SWIFT da UE e garante que a SWIFT fornece serviços de mensagens financeiras seguros e eficientes
• As autoridades reguladoras financeiras nacionais são responsáveis ​​por garantir que as instituições financeiras cumpram os regulamentos nacionais aplicáveis ​​dentro da sua jurisdição enquanto operam dentro da rede SWIFT

BENEFÍCIOS DOS PAGAMENTOS SWIFT PARA EMIS

A esta altura, você provavelmente já percebeu que, como EMI, poderia usar o SWIFT para facilitar e otimizar suas transações financeiras, enviando e recebendo com segurança mensagens financeiras relacionadas a pagamentos internacionais. O SWIFT pode permitir que o seu EMI se conecte com diversas instituições financeiras e contrapartes, garantindo a troca eficiente e confiável de informações financeiras e fundos. Com os pagamentos SWIFT, os seus serviços de transferência de dinheiro internacional podem melhorar significativamente, permitindo-lhe servir melhor os clientes envolvidos em transações financeiras globais e, em última análise, construir confiança e lealdade.

Aqui estão as vantagens específicas do SWIFT para o seu EMI:

• Você se beneficiará do alcance global, pois o SWIFT fornece acesso a uma vasta rede de instituições financeiras em todo o mundo, o que permitirá que sua EMI alcance uma base de clientes global e participe de transações transfronteiriças quase ilimitadas.
• Como os pagamentos SWIFT são baseados em formatos e processos de mensagens padronizados, você poderá reduzir o risco de erros e garantir uma comunicação simplificada com outras instituições financeiras
• Você poderá contar com as robustas medidas de segurança da SWIFT, incluindo criptografia, para proteger a integridade e a confidencialidade de suas transações
• Os pagamentos SWIFT são conhecidos pela sua eficiência na liquidação de transações, o que lhe permitirá oferecer aos clientes serviços de pagamento transfronteiriços rápidos e confiáveis ​​e melhorar a experiência geral do cliente.
• As mensagens SWIFT podem facilitar o gerenciamento de riscos para o seu EMI, pois seus formatos padronizados permitem a identificação e o monitoramento dos riscos das transações
• Os pagamentos SWIFT suportam uma ampla gama de serviços financeiros, incluindo transferências internacionais de dinheiro, financiamento comercial, câmbio estrangeiro e produtos de investimento, e fornecem uma plataforma versátil para atividades financeiras, o que significa que o seu EMI será apoiado continuamente à medida que você começar a oferecer produtos mais diversos e Serviços
• Os pagamentos SWIFT podem fornecer ao seu EMI acesso aos mercados de negociação de valores mobiliários, permitindo-lhe oferecer serviços de investimento e negociação aos clientes
• As mensagens SWIFT geralmente incluem informações de transação que podem permitir que seu EMI gere relatórios completos para clientes e conformidade regulatória

DIFERENÇAS ENTRE SWIFT E OUTRAS REDES DE PAGAMENTO

Embora os pagamentos SWIFT apresentem muitas vantagens valiosas, tenha em mente que, como EMI que facilita pagamentos transfronteiriços, você pode escolher entre vários métodos de pagamento internacionais e regionais. Sua decisão dependerá de fatores essenciais como os serviços pretendidos, os mercados-alvo, as necessidades dos clientes e os requisitos regulatórios nas jurisdições das operações da sua EMI.

Você pode comparar o SWIFT com as seguintes redes de pagamento:

• Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) – embora o SWIFT tenha um alcance global, o SEPA é adaptado para transações em euros dentro da zona euro, fornecendo soluções mais rápidas e económicas para EMIs com foco em atividades centradas no euro
• Câmara de Compensação Automatizada (ACH) – O SWIFT suporta múltiplas moedas em escala global, e os sistemas ACH são frequentemente domésticos, adequados para EMIs com foco principal em mercados nacionais específicos
• Ripple – enquanto o SWIFT depende de um sistema de mensagens centralizado, o Ripple opera com tecnologia blockchain, utilizando um livro-razão distribuído para registrar transações em dispositivos separados, e sua moeda digital nativa, XRP, é frequentemente usada como moeda-ponte para facilitar transferências transfronteiriças que são resolvidos quase instantaneamente
• Visa e Mastercard – embora o SWIFT seja mais adequado para transações de grande valor e de atacado, tornando-o adequado para EMIs envolvidos em bancos corporativos e institucionais, as redes Visa e Mastercard são ideais para pagamentos de varejo e transações com cartão, razão pela qual são escolhidas por EMIs com foco sobre serviços financeiros orientados para o consumidor

COMO ADERIR À REDE SWIFT

Para aceder à rede SWIFT, o seu EMI deve tomar várias medidas importantes que o prepararão para uma integração SWIFT sem atritos e uma comunicação financeira segura com outras instituições financeiras. O processo requer conformidade robusta e conhecimento técnico, e recomendamos fortemente consultar nossa equipe jurídica com experiência em serviços financeiros e desenvolvimento de negócios, que pode ajudá-lo a atender aos requisitos de conformidade da SWIFT e orientá-lo durante o processo de integração da SWIFT.

Por enquanto, tome nota dos passos gerais, mas essenciais, para aderir à rede de pagamentos SWIFT:

• Entre em contato com um escritório de serviços SWIFT ou parceiro SWIFT que esteja mandatado para atuar como intermediário, facilitando sua conexão à rede SWIFT
• Preparar a documentação necessária para a avaliação de conformidade e submeter-se à avaliação de conformidade
• Com base nas necessidades do seu negócio, escolha a opção de conectividade apropriada (por exemplo, Alliance Lite2 ou SWIFTNet)
• Para garantir que a infraestrutura tecnológica da sua EMI esteja alinhada com os padrões de mensagens da SWIFT, trabalhe com o escritório ou parceiro de serviços SWIFT de sua escolha para integrar as interfaces SWIFT necessárias em seus sistemas
• Implemente protocolos de comunicação seguros, como HTTPS ou outros protocolos aprovados pela SWIFT
• Receba a certificação SWIFT para garantir que seus sistemas estejam em conformidade com os padrões de mensagens e protocolos de segurança SWIFT
• Obtenha um BIC para seu EMI
• Para garantir que seu EMI possa se comunicar e realizar transações de maneira eficaz na rede SWIFT, realize testes completos de sua conectividade e recursos de mensagens em um ambiente controlado
• Se o teste for bem-sucedido, você poderá começar a usar a rede SWIFT para transações ao vivo

Para aderir à rede SWIFT, geralmente você deve preparar os seguintes documentos:

• Uma carta formal expressando a intenção do seu EMI de ingressar na rede SWIFT endereçada aos representantes da SWIFT ou ao escritório/parceiro de serviços SWIFT de sua escolha
• Cópias do certificado de registro comercial e do contrato social da sua EMI
• Uma cópia da sua licença EMI
• Um documento detalhando a propriedade e a estrutura acionária da sua EMI
• Documentação AML/CFT, incluindo registros de devida diligência do cliente (CDD) para as principais partes interessadas, diretores e proprietários beneficiários
• Declarações financeiras auditadas
• O plano de negócios do seu EMI
• Um documento indicando a opção de conectividade SWIFT que sua EMI planeja usar
• Documentos relacionados ao processo de certificação, demonstrando que os sistemas da sua EMI estão em conformidade com os padrões de mensagens SWIFT e protocolos de segurança
• Um plano detalhado descrevendo como o seu EMI pretende realizar testes para garantir a integração e funcionalidade bem-sucedidas na rede SWIFT

A lista de documentos que você terá que preparar dependerá, em última análise, de fatores como sua jurisdição, a natureza do seu negócio e os requisitos específicos estabelecidos pela SWIFT. Se você deseja garantir que todos os aspectos legais e regulatórios sejam devidamente tratados tendo em mente seu modelo de negócios e objetivos exclusivos, entre em contato com nossa equipe experiente, que terá prazer em realizar uma análise completa e preparar todos os documentos para você.

ESCOLHENDO O PARCEIRO SWIFT CERTO PARA SUA EMI

Um parceiro SWIFT é uma organização que presta serviços a instituições financeiras para facilitar a sua participação na rede SWIFT. Eles atuam como intermediários, oferecendo uma gama de serviços para ajudar instituições como a sua EMI a conectar-se e utilizar a infraestrutura SWIFT para comunicação segura e padronizada no ecossistema financeiro global. Para escolher o provedor de serviços SWIFT certo, você deve considerar uma variedade de fatores cruciais que podem ter um impacto significativo no futuro do seu negócio.

Primeiro, pesquise os mecanismos de conformidade, a experiência, a confiabilidade e a reputação do provedor no tratamento de transações SWIFT, especialmente para garantir uma conectividade SWIFT robusta. Procure instituições financeiras com histórico comprovado de confiabilidade e experiência em pagamentos internacionais. Os mais conceituados incluem IBM Financial Services, AccessPay, Bottomline Technologies e ACI Worldwide, mas existem muitos outros fornecedores que podem atender às necessidades da sua EMI.

Se for relevante, você provavelmente desejará avaliar o alcance global da instituição financeira. Se os seus clientes são globais, deve escolher um com uma extensa rede de bancos correspondentes, proporcionando acesso a um ecossistema abrangente e facilitando transações sem atrito de várias moedas para uma vasta gama de destinos. Essas redes de grande alcance também proporcionarão mitigação de riscos, uma vez que dispõem de muitos caminhos alternativos para garantir a continuidade dos negócios em caso de perturbação.

Se você deseja implementar pagamentos SWIFT nas operações da sua EMI, nossa equipe aqui na Regulated United Europe terá o prazer de apoiá-lo para garantir que sua empresa cumpra integralmente os requisitos legais relevantes e estabeleça processos eficientes relacionados ao SWIFT. Se você ainda não obteve a licença EMI necessária , certamente podemos orientá-lo no processo de solicitação de licença ou liderar a aquisição de uma empresa pronta com uma licença de instituição de dinheiro eletrônico existente. Com advogados experientes, profissionais de desenvolvimento de negócios e contadores financeiros ao seu lado, você achará o processo de adesão aos requisitos SWIFT fácil, contínuo e transparente. Contate-nos agora para agendar uma consulta SWIFT personalizada e preparar o terreno para um sucesso duradouro.