SWIFT支払い

世界クロスボーダー支払市場とは何ですか？

190兆米ドルから2030年には290兆米ドルまで成長するとFXCインテリジェンスにより報告されており、電子マネー機関（EMI）などの支払サービスプロバイダにとっては巨大なビジネスポテンシャルがあります。これらの取引を促進するために、世界中のさまざまな金融機関との安全な金融メッセージングと効率的なクロスボーダー取引を可能にする手段を見つける必要があります。

そのため、SWIFT支払システムについて理解していただきたいと思います。その広範なネットワークは、世界中の数千の金融機関や取引先を結びつけ、EMIがさまざまな機会へのアクセスを提供することで、EMIの成長に重要な役割を果たすことができます。SWIFTを利用すると、国際送金がより効率的でコスト効率の高い、信頼性の高い、そしてタイムリーなものになり、競争の激しい金融サービス市場で顧客にとって魅力的な電子マネー機関になることができます。

SWIFTとは何ですか？

世界銀行間金融電信協会（SWIFT）は、国際取引のための安全かつ標準化された金融メッセージングを可能にするために、200以上の国と地域に11,000以上の金融機関を結びつけるグローバルな会員所有の協力組織です。それはさまざまな種類の金融取引をサポートし、国際送金、貿易金融、証券取引、企業行動を含みます。これがEMIにとって有用である理由です。すべてのこれらの取引が安全であることを確認するために、ネットワークは不正行為や不正アクセスから保護するためにさまざまなセキュリティ対策とプロトコルを採用しています。

SWIFTは、金融業界内でのスムーズな運用に必要なさまざまな製品とサービスを提供しています。さまざまなアクセスオプションを提供し、メッセージング管理ソフトウェアパッケージを開発し、マクロ経済分析を実施し、バックオフィスの自動化を可能にします。また、組織は金融犯罪対策と規格の実装を支援し、専門的なトレーニングを提供し、SWIFTユーザーがセキュリティとレジリエンスを強化するのを支援しています。

SWIFTは、1973年にベルギーのブリュッセルに本部を置く協力組合として設立され、15か国の239の銀行グループによって国際金融取引の標準化された安全なメッセージングプラットフォームを作成するために設立されました。それは迅速にネットワークとメンバーシップを拡大し、世界中の銀行や金融機関を含めるようになりました。金融機関間のコミュニケーションを近代化し効率化するために、2002年にSWIFTはSWIFTNetを開始し、金融機関がインターネット上で安全にメッセージを交換できるようにしました。今日、SWIFTは、金融メッセージングのための分散台帳技術（DLT）、ブロックチェーンを含む最新技術の使用を探索することで、技術を継続的に採用しています。

SWIFTの主な目標：

• 世界中のさまざまな国際的な取引先と企業が接続できるようにする
• 国際金融取引における一貫性と正確さを保証するために、金融メッセージングと取引処理を標準化する
• 金融情報と資金の交換を効率化する
• 金融メッセージを詐欺、サイバー脅威、および不正アクセスから保護する
• 取引が意図された宛先にタイムリーかつ安全に到達することを保証する

SWIFT支払とは何ですか？

SWIFT支払い、またはSWIFT送金は、金融機関間の安全で標準化された通信にSWIFTネットワークを利用する国際金融取引の一種です。2022年11月には、SWIFTは1日平均4480万のFINメッセージを記録しており、これはSWIFT支払いが国際金融活動を促進する上でどれだけ重要な役割を果たしているかを示しています。

SWIFTの仕組み

SWIFTは、世界的な接続を可能にすることによって円滑な金融取引を実現する国際金融の重要な要素の1つです。SWIFTネットワークは、金融機関が国際送金、証券取引、その他の金融取引に関連するメッセージを送受信するプラットフォームを提供することで機能します。これらのメッセージは、SWIFT支払処理の相互運用性、一貫性、信頼性を確保するために標準化された形式で送信されます。SWIFTのメッセージング管理ソリューションは、世界最大の機関の複雑な大量メッセージングニーズと、小規模な銀行や企業のコストに敏感なニーズの両方をサポートできます。

一般的に、SWIFTメッセージングプロセスにはいくつかの重要なステップが含まれます：

• 金融機関は、取引を開始するか金融情報を交換するためのSWIFTメッセージを作成します
• メッセージは、SWIFTの基準に準拠しているかどうかを検証され、不一致がある場合はフラグが立てられます
• 検証済みのメッセージは、安全な通信チャネル（直接接続またはインターネットベースのサービス）を介してSWIFTネットワークに送信されます
• SWIFTは、受信者のSWIFTコードに基づいてメッセージをルーティングし、必要に応じて中間銀行がメッセージヘッダに情報を追加して処理されます
• メッセージは、受信者の金融機関に配信され、その後、取引が処理されるか、必要な情報が返信されます
• 受信者の金融機関は、取引が受信され、処理され、決済されたことを示す確認または確認を送信します
• 資金の決済または意図した金融活動の完了は、取引の種類に応じて行われます

国際取引を処理するEMIにとって、SWIFTメッセージタイプを理解することはこれらの取引を効率的に処理するために不可欠です。顧客の国際金融ニーズは、クロスボーダー送金や貿易金融から外国為替やグローバルな投資機会までさまざまです。また、マネーロンダリング防止やテロ資金供与防止（AML/CFT）などの規制は、コンプライアンス目的で特定のメッセージタイプとフォーマットを要求し、EMIは適切なメッセージタイプを選択する法的義務があります。

次のようなさまざまなSWIFTメッセージタイプがあります：

• 顧客支払いと小切手、単一顧客クレジット送金および複数顧客クレジット送金を含む
• 金融機関の送金、カバー付き一般金融機関の送金と借入金請求のリクエストを含む
• トレジャリーマーケット-外国為替、マネーマーケット、およびデリバティブ、フォワードレート契約の確認および財務証券取引の確認を含む
• 回収と現金書類、支払の助言と支払の調整リクエストを含む
• 信用状と保証、第三銀行の信用状の助言および払い戻しを承認することを含む

SWIFTネットワークの重要なコンポーネントは、SWIFTコードとしてよく知られる銀行識別子コード（BIC）です。SWIFTネットワーク内の各金融機関には、その機関とその場所を識別する一意のSWIFTコードが割り当てられます。このコードにより、メッセージが正しい受信者にルーティングされることが保証され、国際金融取引の正確性とセキュリティが確保されます。EMIが国際金融ニーズを持つ顧客を対象にしている場合、BICを使用することで世界中の金融機関と接続してコミュニケーションを取ることができます。

SWIFT規制

SWIFTネットワークは、国際金融規制およびセキュリティ基準の枠組みの中で運営されることを保証するために、さまざまなレベルで規制監督の対象となっています。最初のレベルは、SWIFTの取締役会によって作成され、施行される独自の規則と内部規則であり、これは加盟機関の代表から成る取締役会によって行われます。これらはネットワークのガバナンス、運用、およびセキュリティプロトコルを指導します。

次に重要な規制レベルは、取引に関与する管轄区域に応じて適用される国内規制です。多くの地域や国々は、SWIFTに関する金融取引、データ保護、およびその他の重要な側面に関する独自のルールを課しています。EU加盟国も各国の国内規制枠組みを持っていますが、EUによって導入されたいくつかの法的措置によって主に統合されています。

EUでは、以下の法的措置がSWIFTに適用されます：

• 規則（EU）No 2015/847、またはEU SWIFT規則は、EU内での任意の通貨によるSWIFT資金移動を規制する中央法的措置であり、金融メッセージングの目的のためのデータ転送のためのルールを定めています
• 一般データ保護規則（GDPR）は、EU内での個人データの処理に適用され、これには金融データも含まれます
• EUの1-6番目の反マネーロンダリング指令（AMLDs）は、違法な金融活動を防止する目的で、SWIFTネットワーク内で行われる金融取引の監視に適用されます
• 規則（EU）596/2014、または市場濫用規則（MAR）は、EU内での市場濫用とインサイダー取引に対処し、SWIFTネットワーク上の証券取引に関与する金融機関がMARの規則に準拠して市場濫用を防止する必要があります
• 指令（EU）2015/2366、または第2回支払サービス指令（PSD2）は、EU内の支払サービスおよびプロバイダを規制し、SWIFTに特定されていませんが、支払サービスにSWIFTを使用する金融機関に影響を与えます

さまざまな監督レベルに応じて、SWIFTの運用は国内および国際レベルの複数の機関によって監督されています。最も注目すべきものは次のとおりです：

• 欧州中央銀行（ECB）は、EU SWIFT規則への適合を監視し、SWIFTが安全で効率的な金融メッセージングサービスを提供することを保証します
• 国内金融規制当局は、SWIFTネットワーク内での金融機関の活動に関連する適用可能な国内規制に遵守することを確認する責任があります

EMI向けのSWIFT支払の利点

この時点で、EMIとして、SWIFTを使用してクロスボーダー送金に関連する金融メッセージを安全に送受信することで、金融取引を促進し最適化することができると気づいたかもしれません。SWIFTを使用すると、EMIは多くの金融機関や取引先と接続して、効率的かつ信頼性の高い金融情報と資金の交換を確保できます。SWIFT支払いを利用することで、国際送金サービスを大幅に改善し、グローバルな金融取引に関与する顧客により良いサービスを提供し、信頼とロイヤルティを築くことができます。

次に、EMI向けのSWIFTの具体的な利点です：

• SWIFTはグローバルに到達するため、世界中の多くの金融機関にアクセスできるため、EMIはグローバルな顧客基盤に到達し、ほぼ無制限のクロスボーダー取引を行うことができます
• SWIFT支払いは標準化されたメッセージ形式とプロセスに基づいているため、エラーのリスクを低減し、他の金融機関との円滑なコミュニケーションを確保できます
• SWIFTの堅牢なセキュリティ対策、暗号化を利用することで、取引の完全性と機密性を保護できます
• SWIFT支払いは、取引の決済効率が高いため、顧客に迅速で信頼性の高いクロスボーダー送金サービスを提供し、全体的な顧客体験を向上させることができます
• SWIFTメッセージは、標準化された形式により、取引リスクの識別と監視を可能にするため、EMIのリスク管理を支援します
• SWIFT支払いは、国際送金、貿易金融、外国為替、投資商品などの幅広い金融サービスをサポートし、金融活動のための柔軟なプラットフォームを提供するため、EMIがより多様な製品やサービスを提供し始めるにつれて、EMIが継続的にサポートされます
• SWIFT支払いは、証券取引市場へのアクセスをEMIに提供し、顧客に投資や取引サービスを提供できます
• SWIFTメッセージには、取引情報が含まれることが多く、EMIが顧客と規制の遵守のために徹底したレポートを生成できます

SWIFTと他の支払いネットワークの違い

SWIFT支払いには多くの価値ある利点がありますが、EMIとしてクロスボーダー送金を促進する場合、国際的および地域的な支払い方法から選択できます。決定は、提供するサービス、対象市場、顧客のニーズ、およびEMIの活動の管轄区域の規制要件など、重要な要因に依存します。

SWIFTを以下の支払いネットワークと比較できます：

• Single Euro Payments Area（SEPA）- SWIFTはグローバルに到達しますが、SEPAはユーロ圏内でのユーロ取引に特化しており、ユーロ中心の活動に焦点を当てたEMIに対して迅速で費用対効果の高いソリューションを提供します
• Automated Clearing House（ACH）- SWIFTはグローバルに複数の通貨をサポートしていますが、ACHシステムは国内向けであり、特定の国内市場に主に焦点を当てたEMIに適しています
• Ripple – SWIFTは中央集権型のメッセージングシステムに依存していますが、Rippleはブロックチェーン技術を利用し、分散台帳を使用して取引を別々のデバイスに記録し、そのネイティブデジタル通貨であるXRPはほぼ即時に決済されるクロスボーダー送金を促進するための橋通貨として使用されます
• VisaおよびMastercard – SWIFTは主に大口および卸売り取引に適していますが、VisaおよびMastercardネットワークは小売り支払いおよびカード取引に適しており、これは消費者向けの金融サービスに焦点を当てたEMIによって選択される理由です

SWIFTネットワークへの参加方法

SWIFTネットワークへのアクセスには、あなたのEMIがいくつかの重要な手順を踏む必要があります。これらの手順により、スムーズなSWIFT統合と他の金融機関との安全な金融コミュニケーションが準備されます。このプロセスには堅牢なコンプライアンスと技術知識が必要であり、私たちは、SWIFTのコンプライアンス要件を満たし、SWIFTのオンボーディングプロセスを案内するための専門知識を持つ法律チームとの相談を強くお勧めします。

今のところ、SWIFT支払いネットワークに参加するための一般的で重要な手順をメモしておいてください：

• SWIFTサービス局またはSWIFTパートナーに連絡し、SWIFTネットワークへの接続を容易にする中間業者としての役割を任されたものを選択します
• コンプライアンスアセスメントのための必要な文書を準備し、コンプライアンスアセスメントを受けます
• ビジネスのニーズに基づいて、適切な接続オプション（Alliance Lite2またはSWIFTNetなど）を選択します
• EMIの技術インフラがSWIFTのメッセージング標準と一致していることを確認するために、選択したSWIFTサービス局またはパートナーと協力して、必要なSWIFTインタフェースをシステムに統合します
• HTTPSまたは他のSWIFT承認プロトコルなど、安全な通信プロトコルを実装します
• SWIFT認証を受けて、システムがSWIFTのメッセージング標準とセキュリティプロトコルに準拠していることを確認します
• EMIのためのBICを取得します
• EMIがSWIFTネットワーク内で効果的に通信および取引できるようにするために、制御された環境での接続性およびメッセージング機能の徹底的なテストを実施します
• テストが成功した場合、ライブ取引のためにSWIFTネットワークを使用できます

SWIFTネットワークに参加するためには、一般的に以下の文書を準備する必要があります：

• SWIFT代表者または選択したSWIFTサービス局/パートナー宛てに、EMIのSWIFTネットワークへの参加意向を表明した公式の書簡
• EMIの事業登録証明書と定款のコピー
• EMIライセンスのコピー
• EMIの所有構造および株式保有構造を詳細に説明した文書
• 主要関係者、取締役、および実質的な所有者の顧客審査（CDD）記録を含むAML/CFT文書
• 監査済みの財務諸表
• EMIの事業計画
• EMIが使用する予定のSWIFT接続オプションを示す文書
• SWIFTのメッセージング標準とセキュリティプロトコルに準拠していることを示す認定プロセスに関連する文書
• EMIがテストを実施して、SWIFTネットワーク内での統合と機能を成功させるための詳細な計画

準備する文書のリストは、最終的には管轄区域、事業の性質、およびSWIFTによって設定された特定の要件などの要因に依存します。独自のビジネスモデルと目標が適切に考慮された法的および規制上のすべての側面が適切に対処されるようにする場合は、経験豊富なチームにご連絡いただき、徹底的な分析を実施し、すべての文書を準備していただくと良いでしょう。

EMIに適した適切なSWIFTパートナーの選択

SWIFTパートナーとは、金融機関がSWIFTネットワークに参加するのを支援するサービスを提供する組織です。彼らは中間業者として機能し、あなたのEMIなどの機関がグローバル金融エコシステムでの安全で標準化されたコミュニケーションにSWIFTインフラストラクチャを利用できるよう支援するさまざまなサービスを提供します。適切なSWIFTサービスプロバイダを選択するためには、あなたのビジネスの将来に重大な影響を与える可能性のあるさまざまな重要な要因を考慮する必要があります。

まず、プロバイダのコンプライアンスメカニズム、経験、信頼性、およびSWIFT取引の取り扱いに関する評判を調査してください。特に、堅牢なSWIFT接続を確保する上での経験を重視してください。国際送金の信頼性と専門知識を持つ金融機関を探してください。最も信頼性の高いものには、IBM Financial Services、AccessPay、Bottomline Technologies、ACI Worldwideなどがありますが、他にもEMIのニーズに対応できるプロバイダが多数あります。

関連する場合は、プロバイダのグローバルリーチを評価することも重要です。お客様がグローバルである場合は、対応銀行の広範なネットワークを持つ金融機関を選択する必要があります。これにより、多様な通貨の摩擦の少ない取引が可能になり、さまざまな宛先に通貨を送金することができます。これらの広範なネットワークは、何らかの中断が発生した場合でも、ビジネスの継続性を確保するための多くの代替経路を提供するため、リスク軽減にも役立ちます。

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