Pagamenti SWIFT

Secondo FXC Intelligence, il valore del mercato globale dei pagamenti transfrontalieri crescerà da 190 trilioni. USD oggi a 290 trilioni. USD entro il 2030, il che rappresenta un enorme potenziale commerciale per i fornitori di servizi di pagamento come gli istituti di moneta elettronica (IME). Per facilitare queste transazioni, dovresti trovare un mezzo per consentire messaggi finanziari sicuri e transazioni transfrontaliere efficienti con un’ampia gamma di istituti finanziari in tutto il mondo.

Pertanto, ti invitiamo a familiarizzare con il sistema di pagamento SWIFT. La sua vasta rete collega migliaia di istituzioni finanziarie e controparti sparse in tutto il mondo e può svolgere un ruolo significativo nell’aiutare la vostra EMI a crescere fornendo accesso a numerose opportunità. Con SWIFT, i tuoi trasferimenti di denaro internazionali possono diventare più snelli, economici, affidabili e tempestivi, rendendo il tuo istituto di moneta elettronica più attraente per i clienti nel mercato competitivo dei servizi finanziari.

Che cos’è SWIFT?

La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) è un’organizzazione cooperativa globale di proprietà dei membri che collega oltre 11.000 istituti finanziari in più di 200 paesi e territori per facilitare la messaggistica finanziaria sicura e standardizzata per le transazioni internazionali. Supporta vari tipi di transazioni finanziarie, inclusi trasferimenti internazionali di denaro, finanza commerciale, negoziazione di titoli e azioni societarie, motivo per cui è utile per le EMI. Per garantire che tutte queste transazioni siano sicure, la rete utilizza varie misure e protocolli di sicurezza per proteggere da frodi e accessi non autorizzati.

SWIFT offre un’ampia varietà di prodotti e servizi, necessari per il regolare funzionamento del settore finanziario. Fornisce una gamma di opzioni di accesso, sviluppa pacchetti software di gestione della messaggistica, esegue analisi macroeconomiche e consente l’automazione del back-office. L’organizzazione supporta inoltre la conformità alla criminalità finanziaria e l’implementazione degli standard, offre formazione professionale e assiste gli utenti SWIFT nel rafforzare la loro sicurezza e resilienza.

SWIFT è stata fondata nel 1973 come società cooperativa con sede a Bruxelles, in Belgio, da un gruppo di 239 banche di 15 paesi per creare una piattaforma di messaggistica standardizzata e sicura per le transazioni finanziarie internazionali. Ha rapidamente ampliato la propria rete e i propri membri per includere banche e istituti finanziari di tutto il mondo. Per modernizzare e semplificare la comunicazione tra gli istituti finanziari, nel 2002 SWIFT ha lanciato SWIFTNet, una rete basata su Internet che consentiva agli istituti finanziari di scambiare messaggi in modo sicuro su Internet. Oggi continua ad adottare le tecnologie più recenti esplorando l’uso della tecnologia di registro distribuito (DLT), inclusa la blockchain, per la messaggistica finanziaria.

Gli obiettivi principali di SWIFT:

• Consenti agli istituti finanziari e alle aziende di connettersi con un’ampia gamma di controparti internazionali in tutto il mondo
• Standardizzare la messaggistica finanziaria e l’elaborazione delle transazioni per garantire coerenza e accuratezza nelle transazioni finanziarie internazionali
• Semplificare lo scambio di informazioni finanziarie e fondi
• Proteggi i messaggi finanziari da frodi, minacce informatiche e accessi non autorizzati
• Garantire che le transazioni raggiungano le destinazioni previste in modo tempestivo e sicuro

Che cos’è un pagamento SWIFT?

Un pagamento SWIFT, o trasferimento SWIFT, è un tipo di transazione finanziaria internazionale che utilizza la rete SWIFT per comunicazioni sicure e standardizzate tra istituti finanziari. Nel novembre 2022, SWIFT ha documentato una media giornaliera di 44,8 milioni di messaggi FIN, il che sottolinea il ruolo significativo che i pagamenti SWIFT svolgono nel facilitare le attività finanziarie internazionali.

Come funziona SWIFT

SWIFT è uno degli elementi chiave della finanza internazionale, facilitando operazioni finanziarie senza attriti attraverso l’abilitazione della connettività globale. La rete SWIFT funziona fornendo una piattaforma agli istituti finanziari per inviare e ricevere messaggi relativi a pagamenti transfrontalieri, negoziazione di titoli e altre transazioni finanziarie. Questi messaggi vengono trasmessi in un formato standardizzato per garantire l’interoperabilità, la coerenza e l’affidabilità del processo di pagamento SWIFT. Le soluzioni di gestione della messaggistica SWIFT possono supportare le complesse esigenze di messaggistica ad alto volume delle più grandi istituzioni del mondo e le esigenze di volume inferiore e sensibili ai costi delle banche e delle aziende più piccole.

In generale, il processo di messaggistica SWIFT prevede diversi passaggi essenziali:

• Gli istituti finanziari creano messaggi SWIFT per avviare transazioni o scambiare informazioni finanziarie
• I messaggi vengono sottoposti a convalida per garantire la conformità agli standard SWIFT e eventuali discrepanze vengono contrassegnate
• I messaggi convalidati vengono inviati attraverso canali di comunicazione sicuri (connessioni dirette o servizi basati su Internet) alla rete SWIFT
• SWIFT instrada i messaggi in base al codice SWIFT del destinatario e, se necessario, i messaggi vengono elaborati dalle banche intermediarie, con le relative informazioni aggiunte all’intestazione del messaggio
• I messaggi vengono consegnati all’istituto finanziario del destinatario, che quindi elabora la transazione o risponde con le informazioni richieste
• L’istituto finanziario del destinatario invia conferme o conferme al mittente, indicando che la transazione è stata ricevuta, elaborata e regolata
• Il regolamento dei fondi o il completamento dell’attività finanziaria prevista avviene in base al tipo di transazione

Per gli EMI che elaborano transazioni internazionali, comprendere i tipi di messaggi SWIFT è essenziale per l’elaborazione efficiente di queste transazioni. I loro clienti possono avere esigenze finanziarie internazionali che vanno dai pagamenti transfrontalieri e dalla finanza commerciale al cambio estero e alle opportunità di investimento globale. Inoltre, normative come l’antiriciclaggio e il contrasto al finanziamento del terrorismo (AML/CFT) spesso richiedono tipi e formati di messaggi specifici a fini di conformità, e le EMI sono legalmente obbligate a selezionare i tipi di messaggio appropriati.

Esiste un’ampia varietà di tipi di messaggi SWIFT, inclusi i seguenti:

• Pagamenti e assegni dei clienti, inclusi bonifici per singoli clienti e bonifici multipli per clienti
• Trasferimenti di istituti finanziari, compresi i trasferimenti di istituti finanziari generali con copertura e richiesta di trasferimento di addebito
• Mercati del Tesoro: cambi, mercati monetari e derivati, inclusa la conferma del contratto di tasso a termine e la conferma della negoziazione di titoli del Tesoro
• Incassi e lettere di cassa, compresi avvisi di pagamento e richiesta di riconciliazione pagamenti
• Crediti e garanzie documentari, inclusa consulenza di credito documentario di banca terza e autorizzazione al rimborso

Un componente cruciale della rete SWIFT è il Bank Identifier Code (BIC), comunemente noto come codice SWIFT. A ogni istituto finanziario all’interno della rete SWIFT viene assegnato un codice SWIFT univoco che identifica l’istituto e la sua ubicazione. Questo codice garantisce che i messaggi vengano indirizzati al destinatario corretto, garantendo l’accuratezza e la sicurezza delle transazioni finanziarie internazionali. Se la tua EMI serve clienti con esigenze finanziarie internazionali, BIC ti consentirà di connetterti e comunicare con una vasta rete di istituti finanziari in tutto il mondo.

Regolamento SWIFT

La rete SWIFT è soggetta a supervisione normativa a vari livelli per garantire che operi nel quadro delle normative finanziarie internazionali e degli standard di sicurezza. Il primo livello è costituito da un proprio statuto e regole interne, creato e applicato dal Consiglio di amministrazione di SWIFT, composto da rappresentanti delle istituzioni membri. Guidano la governance, le operazioni e i protocolli di sicurezza della rete.

Il successivo importante livello normativo sono le normative nazionali applicabili a seconda delle giurisdizioni coinvolte in una transazione. Molte regioni e paesi impongono le proprie regole in materia di transazioni finanziarie, protezione dei dati e altri aspetti cruciali riguardanti SWIFT. Sebbene anche i paesi membri dell’UE abbiano i propri quadri normativi nazionali, questi sono in gran parte consolidati da diversi atti giuridici introdotti dall’UE.

Nell’UE, a SWIFT si applicano i seguenti atti giuridici:

• Regolamento (UE) n. 2015/847, o regolamento SWIFT dell’UE, è un atto giuridico centrale che disciplina i trasferimenti SWIFT di fondi, in qualsiasi valuta, all’interno dell’UE attraverso una serie di norme per il trasferimento di dati ai fini della messaggistica finanziaria
• Regolamento generale sulla protezione dei dati (GDPR) ) si applica al trattamento dei dati personali all’interno dell’UE, compresi i dati finanziari
• Le direttive antiriciclaggio (AMLD) dalla prima alla sesta dell’UE si applicano al monitoraggio delle transazioni finanziarie condotte all’interno della rete SWIFT con l’obiettivo di combattere le attività finanziarie illegali
• Regolamento (UE) 596/2014, o Regolamento sugli abusi di mercato (MAR), affronta gli abusi di mercato e l’insider trading all’interno dell’UE e le istituzioni finanziarie coinvolte nella negoziazione di titoli sulla rete SWIFT devono rispettare le regole del MAR per prevenire gli abusi di mercato
• Direttiva (UE) 2015/2366, o la seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), regola i servizi e i fornitori di pagamento all’interno dell’UE e, sebbene non sia specifica per SWIFT, ha implicazioni per gli istituti finanziari che utilizzano SWIFT per i servizi di pagamento

Secondo i diversi livelli di supervisione, le operazioni SWIFT sono supervisionate da più istituzioni a livello nazionale e internazionale. Questi sono i più importanti:

• La Banca centrale europea (BCE) monitora la conformità di SWIFT al regolamento SWIFT dell’UE e garantisce che SWIFT fornisca servizi di messaggistica finanziaria sicuri ed efficienti
• Le autorità nazionali di regolamentazione finanziaria hanno la responsabilità di garantire che gli istituti finanziari aderiscano alle normative nazionali applicabili nella loro giurisdizione mentre operano all’interno della rete SWIFT

Vantaggi dei pagamenti SWIFT per gli EMI

A questo punto, probabilmente ti sarai reso conto che, come EMI, potresti utilizzare SWIFT per facilitare e ottimizzare le tue transazioni finanziarie inviando e ricevendo in modo sicuro messaggi finanziari relativi ai pagamenti transfrontalieri. SWIFT può consentire alla tua EMI di connettersi con numerosi istituti finanziari e controparti, garantendo lo scambio efficiente e affidabile di informazioni e fondi finanziari. Con i pagamenti SWIFT, i tuoi servizi di trasferimento di denaro internazionale potrebbero migliorare in modo significativo, permettendoti di servire meglio i clienti coinvolti in transazioni finanziarie globali e, in definitiva, di creare fiducia e lealtà.

Ecco i vantaggi specifici di SWIFT per la tua EMI:

• Trarrai vantaggio dalla portata globale poiché SWIFT fornisce l’accesso a una vasta rete di istituti finanziari in tutto il mondo che consentirà alla tua EMI di raggiungere una base di clienti globale e di impegnarsi in transazioni transfrontaliere quasi illimitate
• Poiché i pagamenti SWIFT si basano su formati e processi di messaggi standardizzati, sarai in grado di ridurre il rischio di errori e garantire una comunicazione semplificata con altri istituti finanziari
• Potrai fare affidamento sulle solide misure di sicurezza di SWIFT, inclusa la crittografia, per proteggere l’integrità e la riservatezza delle tue transazioni
• I pagamenti SWIFT sono noti per la loro efficienza nel regolare le transazioni che ti consentiranno di offrire ai clienti servizi di pagamento transfrontalieri rapidi e affidabili e di migliorare l’esperienza complessiva del cliente
• I messaggi SWIFT possono facilitare la gestione del rischio per la vostra EMI poiché i loro formati standardizzati consentono l’identificazione e il monitoraggio dei rischi delle transazioni
• I pagamenti SWIFT supportano un’ampia gamma di servizi finanziari, inclusi trasferimenti di denaro internazionali, finanziamenti commerciali, cambi esteri e prodotti di investimento, e forniscono una piattaforma versatile per attività finanziarie, il che significa che la tua EMI sarà supportata continuamente man mano che inizierai a offrire di più prodotti e servizi diversi
• I pagamenti SWIFT possono fornire alla tua EMI l’accesso ai mercati di negoziazione di titoli, consentendoti di offrire servizi di investimento e negoziazione ai clienti
• I messaggi SWIFT spesso includono informazioni sulle transazioni che possono consentire alla tua EMI di generare report approfonditi per i clienti e la conformità normativa

Differenze tra SWIFT e altre reti di pagamento

Anche se i pagamenti SWIFT vantano numerosi vantaggi preziosi, tieni presente che, in quanto EMI che facilita i pagamenti transfrontalieri, puoi scegliere tra diversi metodi di pagamento internazionali e regionali. La vostra decisione dipenderà da fattori essenziali quali i servizi previsti, i mercati target, le esigenze dei clienti e i requisiti normativi nelle giurisdizioni in cui opera la vostra EMI.

Puoi confrontare SWIFT con le seguenti reti di pagamento:

• Area unica dei pagamenti in euro (SEPA): mentre SWIFT ha una portata globale, la SEPA è studiata su misura per le transazioni in euro all’interno dell’eurozona, fornendo soluzioni più rapide ed economicamente vantaggiose per le EMI con particolare attenzione alle attività eurocentriche
• Automated Clearing House (ACH): SWIFT supporta più valute su scala globale e i sistemi ACH sono spesso nazionali, adatti alle EMI con un focus primario su specifici mercati nazionali
• Ripple: mentre SWIFT si basa su un sistema di messaggistica centralizzato, Ripple opera sulla tecnologia blockchain, utilizzando un registro distribuito per registrare le transazioni su dispositivi separati, e la sua valuta digitale nativa, XRP, viene spesso utilizzata come valuta ponte per facilitare il cross- bonifici frontalieri liquidati quasi istantaneamente
• Visa e Mastercard: mentre SWIFT è più adatto per transazioni di valore maggiore e all’ingrosso, rendendolo adatto agli EMI coinvolti nel settore bancario aziendale e istituzionale, le reti Visa e Mastercard sono ideali per i pagamenti al dettaglio e le transazioni con carta, motivo per cui vengono scelte da parte degli EMI che si concentrano su servizi finanziari orientati al consumatore

Come aderire alla rete SWIFT

Per accedere alla rete SWIFT, l’IME dovrebbe intraprendere diversi passaggi chiave che la prepareranno per un’integrazione SWIFT senza attriti e per garantire la comunicazione finanziaria con altri istituti finanziari. Il processo richiede una solida conformità e conoscenze tecniche e consigliamo vivamente di consultare il nostro team legale con esperienza nei servizi finanziari e nello sviluppo aziendale che può aiutarti a soddisfare i requisiti di conformità SWIFT e guidarti attraverso il processo di onboarding SWIFT.

Per ora, prendi nota dei passaggi generali ma essenziali per aderire alla rete di pagamenti SWIFT:

• Contatta un ufficio servizi SWIFT o un partner SWIFT incaricato di fungere da intermediario per facilitare la tua connessione alla rete SWIFT
• Preparare la documentazione necessaria per la valutazione della conformità e sottoporsi alla valutazione della conformità
• In base alle tue esigenze aziendali, scegli l’opzione di connettività appropriata (ad esempio, Alliance Lite2 o SWIFTNet)
• Per garantire che l’infrastruttura tecnologica della tua EMI sia in linea con gli standard di messaggistica SWIFT, collabora con l’ufficio servizi o il partner SWIFT prescelto per integrare le interfacce SWIFT necessarie nei tuoi sistemi
• Implementa protocolli di comunicazione sicuri, come HTTPS o altri protocolli approvati da SWIFT
• Sottoponiti alla certificazione SWIFT per garantire che i tuoi sistemi siano conformi agli standard di messaggistica SWIFT e ai protocolli di sicurezza
• Ottieni un BIC per la tua EMI
• Per garantire che la tua EMI possa comunicare ed effettuare transazioni in modo efficace all’interno della rete SWIFT, conduci test approfonditi delle tue capacità di connettività e messaggistica in un ambiente controllato
• Se il test ha esito positivo, puoi iniziare a utilizzare la rete SWIFT per transazioni in tempo reale

Per aderire alla rete SWIFT, generalmente è necessario preparare i seguenti documenti:

• Una lettera formale che esprime l’intenzione della tua EMI di aderire alla rete SWIFT indirizzata ai rappresentanti SWIFT o all’ufficio servizi/partner SWIFT prescelto
• Copie del certificato di registrazione della vostra attività EMI e dello statuto sociale
• Una copia della tua licenza EMI
• Un documento che descrive in dettaglio la proprietà e la struttura azionaria della tua EMI
• Documentazione AML/CFT, compresi i registri di adeguata verifica della clientela (CDD) per le principali parti interessate, amministratori e titolari effettivi
• Bilancio certificato
• Il tuo piano aziendale EMI
• Un documento che indica l’opzione di connettività SWIFT che la tua EMI intende utilizzare
• Documenti relativi al processo di certificazione, che dimostrano che i sistemi EMI sono conformi agli standard di messaggistica SWIFT e ai protocolli di sicurezza
• Un piano dettagliato che delinea come la tua EMI intende condurre i test per garantire il successo dell’integrazione e della funzionalità all’interno della rete SWIFT

L’elenco dei documenti che dovrai preparare dipenderà in ultima analisi da fattori quali la tua giurisdizione, la natura della tua attività e i requisiti specifici stabiliti da SWIFT. Se desideri garantire che tutti gli aspetti legali e normativi siano adeguatamente affrontati tenendo presente il tuo modello di business e i tuoi obiettivi specifici, contatta il nostro team esperto che sarà lieto di condurre un’analisi approfondita e preparare ogni documento per te.

Scegliere il partner SWIFT giusto per la tua EMI

Un partner SWIFT è un’organizzazione che fornisce servizi agli istituti finanziari per facilitare la loro partecipazione alla rete SWIFT. Fungono da intermediari, offrendo una gamma di servizi per aiutare istituzioni come la vostra EMI a connettersi e utilizzare l’infrastruttura SWIFT per comunicazioni sicure e standardizzate nell’ecosistema finanziario globale. Per scegliere il giusto fornitore di servizi SWIFT, dovresti considerare una serie di fattori cruciali che potrebbero avere un impatto significativo sul futuro della tua attività.

Innanzitutto, ricercare i meccanismi di conformità, l’esperienza, l’affidabilità e la reputazione del fornitore nella gestione delle transazioni SWIFT, in particolare nel garantire una solida connettività SWIFT. Cerca istituti finanziari con una comprovata esperienza di affidabilità e competenza nei pagamenti internazionali. Quelli più affidabili includono IBM Financial Services, AccessPay, Bottomline Technologies e ACI Worldwide, ma ci sono molti altri fornitori che possono soddisfare le esigenze della tua EMI.

Se pertinente, probabilmente vorrai valutare la portata globale dell’istituto finanziario. Se i tuoi clienti sono globali, dovresti sceglierne uno con una vasta rete di banche corrispondenti, che fornisca accesso a un ecosistema di ampia portata e faciliti transazioni senza attriti di varie valute verso un’ampia gamma di destinazioni. Reti di così ampia portata forniranno anche una mitigazione del rischio poiché dispongono di molti percorsi alternativi per garantire la continuità aziendale in caso di interruzione.

Se desideri implementare i pagamenti SWIFT nelle operazioni della tua EMI, il nostro team qui in Regulated United Europe sarà lieto di supportarti nel garantire che la tua azienda rispetti pienamente i requisiti legali pertinenti e stabilisce processi efficienti relativi allo SWIFT. Se non hai ancora ottenuto la licenza EMI necessaria, possiamo sicuramente guidarti guidarti attraverso il processo di richiesta della licenza o guidare l’acquisizione di un’azienda già pronta con una licenza esistente per un istituto di moneta elettronica. Con avvocati esperti, professionisti dello sviluppo aziendale e contabili finanziari al tuo fianco, troverai il processo di adesione ai requisiti SWIFT semplice, fluido e trasparente. Contattaci ora per programmare una consulenza SWIFT personalizzata e preparare il terreno per un successo duraturo.