LICENCE EMI/PSP

UNE ENTREPRISE DISPOSANT D’UNE LICENCE D’ÉTABLISSEMENT DE PAIEMENT EN EUROPE

Un établissement de paiement agréé est une solution idéale pour les prestataires de services financiers, les sociétés de technologie financière et les startups de paiement et de transfert d’argent. La licence d’établissement de paiement est la licence la plus populaire proposant des solutions de paiement pour les boutiques en ligne.

Services pouvant être fournis aux établissements de paiement :

• Services qui vous permettent de placer de l’argent sur un compte courant.
• Services qui vous permettent de retirer de l’argent d’un compte courant.
• Mise en œuvre d’opérations de paiement, de prélèvements automatiques, d’opérations avec cartes de paiement ou instruments similaires et de virements.
• Mise en œuvre des opérations de paiement lorsque les fonds sont couverts par une ligne de crédit.
• Émission et/ou achat d’instruments de paiement.
• Transferts d’argent.
• Initiation des paiements ( mise en œuvre PSD2 ).
• Informations sur le compte (implémentation PSD2)

UNE ENTREPRISE AVEC UNE LICENCE DE MONNAIE ÉLECTRONIQUE EN EUROPE

Un établissement de monnaie électronique agréé vous permet de fournir une gamme de services financiers plus large qu’un établissement de paiement. Un établissement de monnaie électronique agréé dans l’un des membres de l’ Union européenne (UE) ouvre la possibilité de faire des affaires et de fournir des services dans tous les autres pays de l’UE, en profitant des restrictions communes du marché et des exigences supplémentaires des régulateurs nationaux.

L’ espace unique de paiement en euros (SEPA), c’est 500 millions de consommateurs et plus de 20 millions d’entreprises qui effectuent et reçoivent des paiements en euros avec des frais peu élevés, selon des conditions générales, des droits et des obligations, quelle que soit leur localisation en Europe. Les établissements de monnaie électronique agréés peuvent adhérer directement au SEPA, tout comme les banques, et ouvrir des comptes IBAN individuels pour leurs clients. Une entreprise certifiée EMI peut ouvrir des sous-comptes pour ses clients au sein de son compte bancaire, ce qui lui donne la possibilité de créer des portefeuilles électroniques. Les clients, à leur tour, peuvent échanger de l’argent liquide contre l’équivalent électronique des pièces et des billets émis par l’entreprise et les stocker dans leur portefeuille électronique.

Services pouvant être fournis aux entreprises disposant d’une licence de monnaie électronique :

• dépôt et retrait des fonds des clients
• opérations de paiement, à l’exception de l’octroi de crédit
• acquérir
• transfert d’argent
• services d’initiation de paiement

LA DIFFÉRENCE ENTRE UN ÉTABLISSEMENT DE PAIEMENT (PSP) ET UN ÉTABLISSEMENT DE MONNAIE ÉLECTRONIQUE (EMI)

La principale différence entre les deux types de prestataires de services de paiement est que seul EMI peut émettre de la monnaie électronique ou de la monnaie numérique, par exemple un solde de trésorerie enregistré électroniquement sur une carte à valeur stockée (carte prépayée) ou sur un compte (porte-monnaie électronique). ou vers un autre appareil.

POURQUOI DEVRIEZ-VOUS CHOISIR UNE SOLUTION TOUTE FAITE

Notre entreprise s’efforce toujours de trouver les solutions les plus pratiques pour nos clients, car le délai réel de préparation des documents et d’obtention d’une licence financière en Europe est de 9 à 18 mois. Vous trouverez ci-dessous des offres toutes faites pour les établissements de paiement existants et les entreprises disposant d’une licence EMI valide. Si vous souhaitez démarrer rapidement votre activité financière en Europe, notre équipe juridique se fera un plaisir de vous proposer différentes solutions en fonction de vos préférences et exigences. Dans 4 semaines, vous pourrez démarrer votre activité d’établissement de paiement ou d’opérateur EMI. Contactez notre équipe pour trouver l’option la plus adaptée à votre projet.

PRINCIPAUX EMI EN EUROPE

COMMENT OBTENIR UNE LICENCE EMI/PSP EN EUROPE

Dans le secteur des services financiers d’aujourd’hui, les paiements numériques et les technologies financières, ou fintech, jouent un rôle de plus en plus central alors que le besoin de solutions de paiement sécurisées, efficaces et innovantes ne cesse de croître. Sur le seul marché des paiements numériques, le nombre d’utilisateurs devrait s’élever à plus de 601 millions. utilisateurs d’ici 2027.

Pour réguler ce secteur prometteur, les licences des établissements de monnaie électronique (EMI) et des fournisseurs de services de paiement (PSP) sont mises en avant. Les licences EMI et PSP sont cruciales pour façonner l’avenir des paiements électroniques, permettant aux entreprises d’offrir légitimement une large gamme de services financiers numériques, de l’émission de monnaie électronique au traitement des paiements.

En Europe, ces licences sont régies par des cadres et normes réglementaires complexes, c’est pourquoi il est essentiel pour les institutions financières d’examiner les réglementations applicables avant de choisir la juridiction européenne la plus appropriée pour une licence EMI/PSP. L’obtention d’une licence auprès d’une juridiction réputée peut influencer la façon dont les clients et les partenaires perçoivent votre entreprise et s’ils lui font suffisamment confiance pour utiliser les services financiers que vous proposez.

QU’EST-CE QU’UNE LICENCE D’ÉTABLISSEMENT DE MONNAIE ÉLECTRONIQUE (EMI) ?

Une licence d’établissement de monnaie électronique (EMI) est une autorisation réglementaire accordée par la banque centrale d’un pays sélectionné aux institutions financières ou aux entreprises qui ont l’intention de fournir des services de monnaie électronique et des services de paiement. Les IME jouent un rôle important dans l’écosystème financier car ils sont souvent à la pointe de l’innovation fintech. Ils améliorent les solutions de paiement numérique, les applications bancaires mobiles et les services financiers en ligne, contribuant ainsi à l’évolution du secteur financier.

Un titulaire de licence AMI peut exercer les activités suivantes :

• Émettre de la monnaie électronique, qui est une représentation numérique de fonds stockés électroniquement et peut être utilisée pour diverses transactions financières, notamment les achats en ligne, les transferts d’argent et le paiement de factures.
• Fournir des services de paiement aux particuliers, aux entreprises et aux organisations, notamment le traitement des paiements par carte, la facilitation des virements bancaires et la gestion des plateformes de paiement en ligne.
• Proposer des services de portefeuille numérique qui permettent aux utilisateurs de stocker de l’argent électronique en toute sécurité sur une plateforme numérique, permettant ainsi aux utilisateurs d’effectuer des paiements, de transférer des fonds et de gérer leurs finances de manière numérique.

QU’EST-CE QU’UNE LICENCE D’ÉTABLISSEMENT DE PAIEMENT (IP) OU DE FOURNISSEUR DE SERVICES DE PAIEMENT (PSP) ?

Une licence d’établissement de paiement (IP), ou de fournisseur de services de paiement (PSP), est une autorisation réglementaire accordée par une autorité financière d’une juridiction choisie dans le but de permettre à un titulaire de licence d’offrir une large gamme de services de paiement aux consommateurs, aux entreprises, et diverses organisations. Ces licences constituent un élément fondamental du cadre de réglementation financière et sont cruciales pour les entreprises qui facilitent les paiements électroniques et les transactions financières.

Un titulaire de licence PI/PSP peut exercer les activités suivantes :

• Traiter les paiements par carte de débit et de crédit pour le compte des commerçants et des consommateurs
• Faciliter les transferts d’argent nationaux et transfrontaliers
• Configurer et gérer les transactions de prélèvement automatique, telles que les paiements de factures
• Initier des paiements électroniques au nom des clients
• Fournir aux clients des vues consolidées de leurs comptes financiers

AVANTAGES DE DÉTENIR UNE LICENCE EMI OU PI/PSP EN EUROPE

L’obtention d’une licence EMI ou PI/PSP en Europe offre les avantages suivants aux institutions financières et aux entreprises :

• Accès au vaste marché de l’UE, qui comprend 27 pays membres, permettant aux titulaires de licence d’offrir des services de paiement et des produits de monnaie électronique à une très large clientèle
• Sans aucun doute, l’obtention d’une licence auprès d’une autorité de régulation européenne réputée renforce la crédibilité de l’entreprise, ce qui, à son tour, favorise la confiance entre les clients, les partenaires et les investisseurs.
• Au sein de l’UE, les titulaires de licences EMI et PI/PSP peuvent bénéficier de droits de passeport qui rationalisent les efforts d’expansion et réduisent les obstacles réglementaires en leur permettant d’opérer et de fournir des services dans plusieurs pays de l’UE sans avoir besoin de licences distinctes dans chaque juridiction opérationnelle.
• L’UE est un épicentre mondial de l’innovation fintech et une licence européenne EMI ou PI/PSP place les titulaires de licence à l’avant-garde de l’industrie des paiements et de la fintech en évolution rapide.
• Une licence européenne EMI ou PI/PSP facilite les transactions transfrontalières au sein de l’UE, permettant aux clients d’envoyer et de recevoir plus facilement des fonds dans les pays européens.
• Les entreprises détenant des licences européennes EMI ou PI/PSP reçoivent des conseils réglementaires et le soutien des autorités avec des années d’expertise, les aidant à satisfaire des exigences de conformité complexes.
• La détention d’une licence européenne EMI ou PI/PSP offre une protection juridique, garantissant que l’entreprise se conforme aux lois et réglementations applicables, ce qui réduit le risque de problèmes juridiques et de sanctions.
• Les titulaires de licences européennes EMI ou PI/PSP peuvent utiliser leur expérience en matière de réglementation pour se développer sur les marchés hors UE, en tirant parti de leur crédibilité et de leur expertise.

RÉGLEMENTATIONS EMI ET PI/PSP EN EUROPE

Les IME et PI/PSP européens sont soumis à des réglementations strictes mais favorables à l’innovation qui régissent leurs opérations et garantissent la stabilité et la sécurité du système financier. Ces réglementations sont conçues pour protéger les consommateurs, prévenir les crimes financiers et promouvoir la concurrence et les solutions innovantes dans le secteur des paiements.

Les EME basés dans l’UE/EEE sont régis par la directive sur la monnaie électronique (EMD 2009/110/CE) qui comprend les dispositions suivantes :

• La définition de la monnaie électronique
• Exigences réglementaires pour l’émission de monnaie électronique
• Exigences en matière de capital initial et continu
• Le mandat de sauvegarder les fonds des clients et de les protéger contre l’insolvabilité
• Normes opérationnelles et de sécurité, y compris mesures de lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (LAB/CFT)
• Règles relatives aux droits de passeport pour les opérations dans les pays de l’UE/EEE

Les PI/PSP basés dans l’UE/EEE sont régis par la directive sur les services de paiement (PSD 2007/64/CE et PSD2 2015/2366) qui comprend les dispositions suivantes :

• La définition des services de paiement, y compris l’initiation du paiement, les informations sur le compte et l’exécution des opérations de paiement
• Exigences réglementaires pour les IP/PSP, y compris l’adéquation du capital, la gouvernance et la protection des clients
• En vertu de la PSD2, tous les titulaires de licence sont tenus de mettre en œuvre une authentification forte du client (SCA) et une communication sécurisée pour renforcer la sécurité des paiements en ligne.
• Dispositions d’accès aux comptes (XS2A), permettant aux fournisseurs tiers d’accéder aux informations des comptes clients avec leur consentement
• Règles relatives aux droits de passeport, permettant aux IP/PSP d’opérer dans les pays de l’UE/EEE avec une seule licence délivrée par un pays de l’UE/EEE

La législation européenne suivante s’applique à la fois aux EMI et aux PI/PSP :

• Directives anti-blanchiment d’argent de l’UE (AMLD) exigeant la mise en œuvre de procédures robustes de LBC/FT pour prévenir le blanchiment d’argent et le financement d’activités illégales
• Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) établit les principes de protection des données personnelles, les exigences de consentement et les obligations de déclaration des violations de données.
• Le règlement sur les commissions d’interchange pour les opérations de paiement par carte (UE) 2015/751 fixe des plafonds de commissions d’interchange pour les opérations de paiement par carte.
• Le règlement sur les paiements transfrontaliers (CE) 924/2009 renforce la transparence et l’équité des services de paiement transfrontaliers, affectant les services de transfert d’argent transfrontaliers
• Le règlement sur les commissions d’interchange multilatérales pour les transactions de paiement par carte (UE) 2015/751 traite des commissions d’interchange pour les transactions de paiement par carte.
• Le règlement sur les paiements transfrontaliers dans l’UE (CE) 260/2012 vise à réduire le coût des paiements transfrontaliers et à améliorer la transparence des frais de conversion de devises.
• Le règlement sur les commissions d’interchange pour les opérations de paiement par carte (UE) 2018/389 modifie et étend le règlement sur les commissions d’interchange pour les opérations de paiement par carte.

Il est également important de noter que même si bon nombre des lois ci-dessus sont transposées dans la législation nationale de chaque pays de l’UE, chaque cadre réglementaire national doit être examiné séparément car il diffère quelles que soient les lois consolidées. Pour déterminer pleinement les procédures de licence et les exigences de conformité en cours dans une juridiction européenne spécifique, veuillez contacter notre équipe d’avocats expérimentés ici chez Regulated United Europe , et nous planifierons une consultation personnalisée pour vous.

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PRINCIPALES JURIDICTIONS EUROPÉENNES POUR UNE LICENCE EMI OU PI/PSP

Lorsqu’on envisage la création d’un IME ou d’un PI/PSP en Europe, le choix de la juridiction est crucial car les différents pays européens offrent divers avantages, environnements réglementaires et opportunités de marché. Vous souhaiterez peut-être choisir une juridiction en fonction de votre modèle commercial, de vos ressources, de votre marché cible et de votre calendrier.

Ces dernières années, la Lituanie, pays membre de l’UE, est devenue une juridiction populaire pour l’obtention d’une licence EMI ou PI/PSP. Elle est connue pour son processus d’octroi de licences efficace et rationalisé pour les EMI et les PI/PSP, car l’autorité de régulation, la Banque de Lituanie, accorde généralement une de ces licences dans un délai de 3 mois. Le pays a été proactif en matière d’innovation dans le secteur financier, ce qui en fait un endroit idéal pour les entreprises cherchant à développer des solutions de services financiers révolutionnaires. Il est important de noter que la Lituanie est membre de l’espace unique de paiement en euros (SEPA), qui facilite les transactions libellées en euros entre les pays européens participants et offre aux titulaires de licence un accès à un vaste marché européen de services de paiement.

L’Estonie, autre pays de l’UE et membre du SEPA, est également considérée comme l’une des juridictions les plus favorables pour l’obtention d’une licence EMI ou PI/PSP. Le processus de candidature peut durer jusqu’à 6 mois, ce qui est assez efficace par rapport à d’autres juridictions européennes. L’Autorité de surveillance financière supervise les titulaires de licences et fournit des lignes directrices claires pour garantir que les candidats soumettent des demandes de qualité qui donneront des résultats positifs. L’Estonie est connue pour son infrastructure numérique avancée et ses initiatives de gouvernance électronique, créant un environnement favorable aux entreprises de technologie financière. De plus, il offre un taux d’impôt sur les sociétés compétitif (20 %), offrant des opérations rentables aux entreprises agréées.

Malte est l’une des juridictions les plus reconnues et respectées pour l’obtention d’une licence EMI ou PI/PSP au sein de l’UE. L’Autorité des services financiers de Malte (MFSA), chargée de superviser les services financiers maltais, est connue pour son strict respect des réglementations de l’UE et son engagement à maintenir un environnement financier stable qui permet aux titulaires de licence d’instaurer la confiance entre les clients, les partenaires et les investisseurs. Malgré des réglementations strictes, la MFSA parvient généralement à accorder une de ces licences dans un délai de 3 à 6 mois. De plus, Malte offre certains avantages fiscaux (par exemple, un faible taux d’imposition effectif sur les sociétés et aucune retenue à la source sur les dividendes versés aux actionnaires non-résidents) aux sociétés engagées dans des services financiers, ce qui la rend financièrement attractive pour les entreprises.

Le Royaume-Uni est également considéré comme une juridiction favorable pour l’obtention de licences EMI et PI/PSP en raison de son écosystème financier bien développé et dynamique. Son secteur fintech est florissant et offre un environnement favorable aux entreprises cherchant à développer des solutions de paiement innovantes. La Financial Conduct Authority (FCA) est l’autorité de régulation chargée de superviser les services financiers au Royaume-Uni. Elle est largement reconnue pour son cadre réglementaire solide et son engagement en faveur de la protection des consommateurs, qui font des titulaires de licence des entreprises fiables aux yeux des clients, des partenaires et des investisseurs. L’une de ces licences peut être accordée dans un délai de 3 à 12 mois, en fonction de l’exhaustivité de la demande soumise.

EXIGENCES POUR LES CANDIDATS AUX LICENCES EMI ET PI/PSP EN EUROPE

Étant donné que chaque pays européen dispose de son propre cadre réglementaire, les conditions juridiques spécifiques pour les candidats à une licence EMI ou PI/PSP varient d’une juridiction à l’autre, quelles que soient les réglementations globales de l’UE. Néanmoins, vous pouvez toujours explorer les critères et exigences d’éligibilité les plus courants, ce qui peut vous fournir une image générale de la réglementation en Europe.

Pour demander une licence EMI ou PI/PSP, vous devez d’abord créer une entreprise dans le pays où vous avez l’intention de demander une licence. Vous pouvez choisir parmi des structures commerciales juridiques largement utilisées telles que la société à responsabilité limitée ou la société anonyme. Le processus de constitution en société peut prendre de plusieurs jours ouvrables à plusieurs semaines selon les processus dans la juridiction choisie, la complexité de l’entreprise et la qualité de votre demande.

Une fois que vous aurez créé une entreprise, celle-ci devra répondre aux exigences suivantes :

• Avoir un montant minimum de capital initial qui varie considérablement selon les pays mais peut varier approximativement de 125 000 EUR à 350 000 EUR pour les IME et de 20 000 EUR à 125 000 EUR pour les PI/PSP
• Les administrateurs et les actionnaires de la société doivent répondre aux critères d’aptitude et d’honorabilité spécifiés par l’organisme de réglementation de la juridiction choisie pour démontrer leur intégrité financière et professionnelle.
• Avoir des procédures et des politiques LAB/CFT appropriées en place
• Se conformer à la réglementation PSD2 de l’UE, notamment en établissant des interfaces sécurisées et standardisées et en garantissant une communication sécurisée avec les clients
• Disposer de l’infrastructure technique nécessaire pour fournir des services financiers sécurisés, y compris la protection des fonds des clients
• Un cadre de gestion des risques bien défini qui identifie et atténue les risques potentiels, y compris les risques opérationnels, financiers et de conformité
• Payer des frais de dossier qui varient selon les pays et vont de quelques milliers d’euros à plusieurs dizaines de milliers d’euros

Un candidat à une licence européenne EMI ou PI/PSP doit généralement préparer les documents suivants :

• Un plan d’affaires détaillé détaillant les opérations EMI ou PI/PSP proposées, y compris des détails sur les services prévus, les marchés cibles, l’évaluation des risques et les projections financières.
• Statuts
• Un mémorandum d’association
• Informations sur tous les actionnaires, y compris les données personnelles, les antécédents financiers et les pourcentages de propriété
• Un aperçu de la structure organisationnelle de l’entreprise
• États financiers, y compris les bilans, les comptes de résultat et les projections de flux de trésorerie, pour les prochaines années
• Preuve de la possession du capital initial requis
• Une description détaillée des procédures LBC/FT
• Détails sur les mesures de cybersécurité du demandeur (par exemple, mesures de cryptage, de protection des données et de prévention de la fraude)
• Spécifications techniques, y compris les descriptions de l’infrastructure et des systèmes informatiques de l’entreprise
• Une description détaillée du cadre de gestion des risques de l’entreprise
• Preuve de couverture d’assurance
• Plan de continuité des activités et de reprise après sinistre
• Procédures de génération et de soumission des rapports réglementaires au régulateur de la juridiction choisie
• Accords clients et conditions de service

COMMENT DEMANDER UNE LICENCE EMI OU PI/PSP DANS UN PAYS EUROPÉEN ?

Bien que le processus de demande spécifique diffère selon la juridiction choisie, il existe néanmoins des étapes essentielles et communes que vous devrez suivre lors de la demande de licence EMI ou PI/PSP en Europe. Surtout, pensez à bien compléter votre dossier de candidature pour éviter tout retard ou rejet. Notre équipe peut vous guider tout au long du processus en s’assurant que toutes les étapes nécessaires sont complétées conformément aux exigences précises de l’autorité de la juridiction de votre choix.

La demande de licence européenne EMI ou PI/PSP implique les étapes clés suivantes :

• Rassembler tous les documents et informations nécessaires à la demande de licence
• Payer les frais de dossier requis à l’autorité de régulation de la juridiction choisie
• Remplir le formulaire de demande officiel fourni par l’autorité de régulation et le soumettre avec les documents requis à l’autorité compétente
• Assister à des entretiens ou à des réunions avec des représentants de l’autorité de régulation

Au cours du processus d’examen des candidatures, les autorités de régulation européennes recherchent l’assurance que le candidat sera capable de bâtir une activité financière durable qui promeut la réputation de la juridiction choisie, sauvegarde l’intérêt public et protège les clients. Chaque candidat retenu se voit souvent accorder une licence pour une période de temps spécifique, qui peut ensuite être renouvelée à condition que l’entreprise se conforme de manière cohérente et continue aux réglementations en vigueur.

EXIGENCES CONTINUES POUR LES TITULAIRES DE LICENCE EMI ET PI/PSP EN EUROPE

Lorsque votre entreprise obtient une licence EMI ou PI/PSP en Europe, elle doit respecter des exigences et des responsabilités continues pour maintenir la conformité aux normes réglementaires dans les juridictions où elle opère. Ces exigences permanentes sont essentielles pour garantir la sécurité des fonds des clients, protéger l’entreprise contre les délits financiers et maintenir l’intégrité du système financier national et européen.

Pour évaluer la conformité aux exigences réglementaires, il est essentiel de maintenir des contrôles internes, de mener des audits réguliers et de mettre en œuvre des procédures d’audit interne et externe. Pour démontrer une conformité continue, les titulaires de licence sont tenus de soumettre des rapports réguliers à l’autorité de régulation, comprenant des états financiers, des rapports de transactions et d’autres données pertinentes.

Il est particulièrement important de respecter la réglementation AMLD qui oblige les titulaires de licence européens à :

• Surveiller en permanence les transactions des clients pour détecter et signaler toute activité suspecte à la Cellule de renseignement financier (CRF) de la juridiction concernée.
• Effectuer une vérification préalable approfondie de tous les clients avant d’établir une relation commerciale ou d’effectuer des transactions occasionnelles, notamment en vérifiant l’identité des clients et des propriétaires véritables des entreprises.
• Dans les situations présentant un risque plus élevé de blanchiment d’argent ou de financement du terrorisme, appliquer des mesures de diligence raisonnable renforcées.
• Conserver les enregistrements des transactions clients, la vérification de l’identité et les contrôles de diligence raisonnable pendant au moins 5 ans après la fin de la relation commerciale
• Identifier et effectuer une diligence raisonnable renforcée sur les personnes politiquement exposées (PPE) et les membres de leur famille et leurs proches collaborateurs
• Veiller à ce que les mesures de LBC/FT soient étendues aux relations avec des tiers, y compris les agents ou partenaires commerciaux impliqués dans la fourniture de services pour le compte de l’IME ou du PI/PSP.
• Fournir des programmes continus de formation et de sensibilisation aux employés pour garantir qu’ils comprennent leur rôle en matière de conformité LAB/CFT et qu’ils peuvent identifier les activités suspectes.

Si vous souhaitez obtenir une licence EMI ou PI/PSP en Europe, notre équipe de Regulated United Europe sera ravie de vous aider à constituer une entreprise et à demander une licence dans une juridiction européenne qui correspond à vos objectifs commerciaux. Avec des conseillers juridiques dédiés, des fiscalistes et des comptables financiers à vos côtés, vous trouverez les processus d’obtention d’une licence EMI ou PI/PSP et d’enregistrement d’une entreprise en Europe faciles, fluides et transparents. Contactez-nous dès maintenant pour planifier une consultation personnalisée et préparer le terrain pour un succès durable.

En outre, les avocats de Regulated United Europe fournissent des services juridiques pour l’obtention d’une licence cryptographique .