Paiements SWIFT

Selon FXC Intelligence, la valeur du marché mondial des paiements transfrontaliers passera de 190 000 milliards. USD aujourd’hui à 290 trilles. USD d’ici 2030, ce qui représente un énorme potentiel commercial pour les prestataires de services de paiement tels que les institutions de monnaie électronique (EMI). Pour faciliter ces transactions, vous devez trouver un moyen de permettre une messagerie financière sécurisée et des transactions transfrontalières efficaces avec un large éventail d’institutions financières dans le monde entier.

Nous vous invitons donc à vous familiariser avec le système de paiement SWIFT. Son vaste réseau relie des milliers d’institutions financières et de contreparties dispersées dans le monde et peut jouer un rôle important en aidant votre IME à se développer en donnant accès à de nombreuses opportunités. Avec SWIFT, vos transferts d’argent internationaux peuvent devenir plus rationalisés, plus rentables, plus fiables et plus rapides, rendant ainsi votre institution de monnaie électronique plus attrayante pour les clients sur le marché concurrentiel des services financiers.

Qu’est-ce que SWIFT ?

La Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) est une organisation coopérative mondiale appartenant à ses membres reliant plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays et territoires pour faciliter la messagerie financière sécurisée et standardisée pour les transactions internationales. Il prend en charge différents types de transactions financières, notamment les transferts d’argent internationaux, le financement du commerce, le commerce de titres et les opérations sur titres, c’est pourquoi il est utile pour les IME. Pour garantir la sécurité de toutes ces transactions, le réseau utilise diverses mesures et protocoles de sécurité pour se protéger contre la fraude et les accès non autorisés.

SWIFT propose une grande variété de produits et services nécessaires au bon fonctionnement du secteur financier. Elle propose de nombreuses options d’accès, développe des progiciels de gestion de messagerie, réalise des analyses macroéconomiques et permet l’automatisation du back-office. L’organisation soutient également la conformité et la mise en œuvre des normes en matière de criminalité financière, propose des formations professionnelles et aide les utilisateurs de SWIFT à renforcer leur sécurité et leur résilience.

SWIFT a été fondée en 1973 en tant que société coopérative dont le siège est à Bruxelles, en Belgique, par un groupe de 239 banques de 15 pays pour créer une plateforme de messagerie standardisée et sécurisée pour les transactions financières internationales. Elle a rapidement élargi son réseau et ses membres pour inclure des banques et des institutions financières du monde entier. Pour moderniser et rationaliser la communication entre les institutions financières, SWIFT a lancé en 2002 SWIFTNet, un réseau Internet permettant aux institutions financières d’échanger des messages en toute sécurité sur Internet. Aujourd’hui, il continue d’adopter les dernières technologies en explorant l’utilisation de la technologie du grand livre distribué (DLT), y compris la blockchain, pour la messagerie financière.

Les principaux objectifs de SWIFT :

• Permettre aux institutions financières et aux entreprises de se connecter avec un large éventail de contreparties internationales dans le monde entier
• Standardiser la messagerie financière et le traitement des transactions pour garantir la cohérence et l’exactitude des transactions financières internationales
• Rationaliser l’échange d’informations financières et de fonds
• Protéger les messages financiers contre la fraude, les cybermenaces et les accès non autorisés
• Assurer que les transactions atteignent leurs destinations prévues en temps opportun et de manière sécurisée

Qu’est-ce qu’un paiement SWIFT ?

Un paiement SWIFT, ou un virement SWIFT, est un type de transaction financière internationale qui utilise le réseau SWIFT pour une communication sécurisée et standardisée entre les institutions financières. En novembre 2022, SWIFT a documenté une moyenne quotidienne de 44,8 millions de messages FIN, ce qui souligne le rôle important que jouent les paiements SWIFT dans la facilitation des activités financières internationales.

Fonctionnement de SWIFT

SWIFT est l’un des éléments clés de la finance internationale, facilitant les opérations financières sans friction grâce à la connectivité mondiale. Le réseau SWIFT fonctionne en fournissant une plate-forme permettant aux institutions financières d’envoyer et de recevoir des messages liés aux paiements transfrontaliers, aux transactions sur titres et à d’autres transactions financières. Ces messages sont transmis dans un format standardisé pour garantir l’interopérabilité, la cohérence et la fiabilité du processus de paiement SWIFT. Les solutions de gestion de messagerie SWIFT peuvent prendre en charge les besoins complexes de messagerie à volume élevé des plus grandes institutions du monde, ainsi que les besoins de moindre volume et sensibles aux coûts des petites banques et entreprises.

Généralement, le processus de messagerie SWIFT implique plusieurs étapes essentielles :

• Les institutions financières créent des messages SWIFT pour lancer des transactions ou échanger des informations financières
• Les messages sont soumis à une validation pour garantir leur conformité aux normes SWIFT, et toute anomalie est signalée
• Les messages validés sont envoyés via des canaux de communication sécurisés (connexions directes ou services Internet) au réseau SWIFT
• SWIFT achemine les messages en fonction du code SWIFT du destinataire, et les messages sont traités par des banques intermédiaires si nécessaire, leurs informations étant ajoutées à l’en-tête du message
• Les messages sont transmis à l’institution financière du destinataire, qui traite ensuite la transaction ou répond avec les informations requises
• L’institution financière du destinataire envoie des accusés de réception ou des confirmations à l’expéditeur, indiquant que la transaction a été reçue, traitée et réglée
• Le règlement des fonds ou la réalisation de l’activité financière prévue se produit en fonction du type de transaction

Pour les EME qui traitent des transactions internationales, la compréhension des types de messages SWIFT est essentielle pour le traitement efficace de ces transactions. Leurs clients peuvent avoir des besoins financiers internationaux allant des paiements transfrontaliers et du financement du commerce aux opportunités de change et d’investissement mondial. De plus, des réglementations telles que la lutte contre le blanchiment d’argent et le financement du terrorisme (LAB/CFT) exigent souvent des types et formats de messages spécifiques à des fins de conformité, et les IME sont légalement tenus de sélectionner les types de messages appropriés.

Il existe une grande variété de types de messages SWIFT, notamment les suivants :

• Paiements et chèques clients, y compris les virements client uniques et les virements clients multiples
• Transferts vers des institutions financières, y compris les transferts généraux vers des institutions financières avec couverture et demande de virement débiteur
• Marchés du Trésor : changes, marchés monétaires et produits dérivés, y compris la confirmation des accords de taux à terme et la confirmation des opérations sur titres du Trésor
• Encaissements et lettres de paiement, y compris avis de paiement et demande de rapprochement de paiement
• Crédits documentaires et garanties, y compris avis de crédit documentaire d’une banque tierce et autorisation de remboursement

Un élément crucial du réseau SWIFT est le code d’identification bancaire (BIC), communément appelé code SWIFT. Chaque institution financière du réseau SWIFT se voit attribuer un code SWIFT unique qui identifie l’institution et son emplacement. Ce code garantit que les messages sont acheminés vers le bon destinataire, garantissant ainsi l’exactitude et la sécurité des transactions financières internationales. Si votre EMI sert des clients ayant des besoins financiers internationaux, le BIC vous permettra de vous connecter et de communiquer avec un vaste réseau d’institutions financières dans le monde entier.

Règlement SWIFT

Le réseau SWIFT est soumis à une surveillance réglementaire à différents niveaux pour garantir qu’il fonctionne dans le cadre des réglementations financières internationales et des normes de sécurité. Le premier niveau est son propre ensemble de statuts et de règles internes, créé et appliqué par le conseil d’administration de SWIFT, composé de représentants des institutions membres. Ils guident la gouvernance, les opérations et les protocoles de sécurité du réseau.

Le prochain niveau réglementaire important concerne les réglementations nationales applicables en fonction des juridictions impliquées dans une transaction. De nombreuses régions et pays imposent leurs propres règles concernant les transactions financières, la protection des données et d’autres aspects cruciaux concernant SWIFT. Bien que les pays membres de l’UE disposent également de leurs cadres réglementaires nationaux, ceux-ci sont largement consolidés par plusieurs actes juridiques introduits par l’UE.

Dans l’UE, les actes juridiques suivants sont applicables à SWIFT :

• Règlementation (UE) n° 2015/847, ou règlement SWIFT de l’UE, est un acte juridique central régissant les transferts de fonds SWIFT, dans n’importe quelle devise, au sein de l’UE par le biais d’un ensemble de règles pour le transfert de données. à des fins de messagerie financière
• Règlement général sur la protection des données (RGPD) ) s’applique au traitement des données personnelles au sein de l’UE, qui inclut les données financières
• Les première à sixième directives anti-blanchiment d’argent (AMLD) de l’UE s’appliquent à la surveillance des transactions financières effectuées au sein du réseau SWIFT dans le but de lutter contre les activités financières illégales
• Règlementation (UE) 596/2014, ou règlement sur les abus de marché (MAR), traite des abus de marché et des délits d’initiés au sein de l’UE, et les institutions financières impliquées dans la négociation de titres sur le réseau SWIFT doivent se conformer aux règles du MAR pour prévenir les abus de marché
• Directive (UE) 2015/2366, ou la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2), réglemente les services et les prestataires de paiement au sein de l’UE. Même si elle n’est pas spécifique à SWIFT, elle a des implications pour les institutions financières qui utilisent SWIFT pour les services de paiement

Selon les différents niveaux de supervision, les opérations SWIFT sont supervisées par plusieurs institutions aux niveaux national et international. Voici les plus notables :

• La Banque centrale européenne (BCE) surveille la conformité de SWIFT avec le règlement SWIFT de l’UE et veille à ce que SWIFT fournisse des services de messagerie financière sécurisés et efficaces
• Les autorités nationales de réglementation financière sont chargées de garantir que les institutions financières respectent les réglementations nationales applicables dans leur juridiction lorsqu’elles opèrent au sein du réseau SWIFT

Avantages des paiements SWIFT pour les EMI

À ce stade, vous avez probablement réalisé qu’en tant qu’IME, vous pourriez utiliser SWIFT pour faciliter et optimiser vos transactions financières en envoyant et en recevant en toute sécurité des messages financiers liés aux paiements transfrontaliers. SWIFT peut permettre à votre EMI de se connecter à de nombreuses institutions financières et contreparties, garantissant ainsi un échange efficace et fiable d’informations financières et de fonds. Avec les paiements SWIFT, vos services de transfert d’argent international pourraient considérablement s’améliorer, vous permettant de mieux servir les clients impliqués dans des transactions financières mondiales et, à terme, de renforcer la confiance et la fidélité.

Voici les avantages spécifiques de SWIFT pour votre EMI :

• Vous bénéficierez d’une portée mondiale puisque SWIFT donne accès à un vaste réseau d’institutions financières dans le monde entier, ce qui permettra à votre EMI d’atteindre une clientèle mondiale et de s’engager dans des transactions transfrontalières presque illimitées.
• Étant donné que les paiements SWIFT sont basés sur des formats et des processus de message standardisés, vous pourrez réduire le risque d’erreurs et garantir une communication rationalisée avec d’autres institutions financières.
• Vous pourrez compter sur les mesures de sécurité robustes de SWIFT, notamment le chiffrement, pour protéger l’intégrité et la confidentialité de vos transactions.
• Les paiements SWIFT sont connus pour leur efficacité dans le règlement des transactions, ce qui vous permettra d’offrir à vos clients des services de paiement transfrontaliers rapides et fiables et d’améliorer l’expérience client globale.
• Les messages SWIFT peuvent faciliter la gestion des risques pour votre EMI, car leurs formats standardisés permettent l’identification et le suivi des risques liés aux transactions.
• Les paiements SWIFT prennent en charge une large gamme de services financiers, notamment les transferts d’argent internationaux, le financement du commerce, les opérations de change et les produits d’investissement, et fournissent une plate-forme polyvalente pour les activités financières, ce qui signifie que votre EMI sera continuellement pris en charge à mesure que vous commencerez à proposer davantage. produits et services diversifiés
• Les paiements SWIFT peuvent fournir à votre EMI un accès aux marchés de négociation de titres, vous permettant ainsi d’offrir des services d’investissement et de négociation aux clients.
• Les messages SWIFT incluent souvent des informations sur les transactions qui peuvent permettre à votre EMI de générer des rapports détaillés pour les clients et la conformité réglementaire.

Différences entre SWIFT et les autres réseaux de paiement

Bien que les paiements SWIFT présentent de nombreux avantages précieux, gardez à l’esprit qu’en tant qu’IME facilitant les paiements transfrontaliers, vous pouvez choisir parmi plusieurs méthodes de paiement internationales et régionales. Votre décision dépendra de facteurs essentiels tels que les services que vous envisagez, les marchés cibles, les besoins des clients et les exigences réglementaires dans les juridictions dans lesquelles votre EMI opère.

Vous pouvez comparer SWIFT aux réseaux de paiement suivants :

• Espace unique de paiement en euros (SEPA) : bien que SWIFT ait une portée mondiale, le SEPA est adapté aux transactions en euros au sein de la zone euro, offrant des solutions plus rapides et plus rentables aux IME en mettant l’accent sur les activités centrées sur l’euro.
• Chambre de compensation automatisée (ACH) – SWIFT prend en charge plusieurs devises à l’échelle mondiale, et les systèmes ACH sont souvent nationaux, adaptés aux EME qui se concentrent principalement sur des marchés nationaux spécifiques.
• Ripple : alors que SWIFT s’appuie sur un système de messagerie centralisé, Ripple fonctionne sur la technologie blockchain, en utilisant un grand livre distribué pour enregistrer les transactions sur des appareils distincts, et sa monnaie numérique native, XRP, est souvent utilisée comme monnaie relais pour faciliter les transactions croisées. des transferts frontaliers réglés presque instantanément
• Visa et Mastercard : bien que SWIFT soit plus adapté aux transactions de gros et de plus grande valeur, ce qui le rend adapté aux EME impliquées dans les services bancaires d’entreprise et institutionnels, les réseaux Visa et Mastercard sont idéaux pour les paiements de détail et les transactions par carte, c’est pourquoi ils sont choisis. par les IME se concentrant sur les services financiers axés sur le consommateur

Comment rejoindre le réseau SWIFT

Pour accéder au réseau SWIFT, votre EMI doit suivre plusieurs étapes clés qui le prépareront à une intégration SWIFT fluide et à une communication financière sécurisée avec d’autres institutions financières. Le processus nécessite une conformité solide et des connaissances techniques, et nous vous recommandons fortement de consulter notre équipe juridique experte en services financiers et en développement commercial qui peut vous aider à répondre aux exigences de conformité de SWIFT et vous guider tout au long du processus d’intégration de SWIFT.

Pour l’instant, prenez note des étapes générales mais essentielles pour rejoindre le réseau de paiement SWIFT :

• Contactez un service bureau SWIFT ou un partenaire SWIFT mandaté pour agir en tant qu’intermédiaire facilitant votre connexion au réseau SWIFT
• Préparer la documentation nécessaire pour l’évaluation de la conformité et se soumettre à l’évaluation de la conformité
• En fonction des besoins de votre entreprise, choisissez l’option de connectivité appropriée (par exemple, Alliance Lite2 ou SWIFTNet)
• Pour vous assurer que l’infrastructure technologique de votre EMI est conforme aux normes de messagerie de SWIFT, travaillez avec le bureau de services ou le partenaire SWIFT de votre choix pour intégrer les interfaces SWIFT nécessaires dans vos systèmes.
• Mettre en œuvre des protocoles de communication sécurisés, tels que HTTPS ou d’autres protocoles approuvés par SWIFT
• Obtenez la certification SWIFT pour garantir que vos systèmes sont conformes aux normes de messagerie et aux protocoles de sécurité SWIFT
• Obtenez un BIC pour votre EMI
• Pour vous assurer que votre EMI peut communiquer et effectuer des transactions efficacement au sein du réseau SWIFT, effectuez des tests approfondis de vos capacités de connectivité et de messagerie dans un environnement contrôlé
• Si les tests réussissent, vous pouvez commencer à utiliser le réseau SWIFT pour les transactions en direct

Pour rejoindre le réseau SWIFT, vous devez généralement préparer les documents suivants :

• Une lettre officielle exprimant l’intention de votre EMI de rejoindre le réseau SWIFT adressée aux représentants SWIFT ou au bureau de services/partenaire SWIFT de votre choix
• Copies du certificat d’enregistrement d’entreprise et des statuts de votre EMI
• Une copie de votre licence EMI
• Un document détaillant la structure de propriété et d’actionnariat de votre IME
• Documentation LAB/CFT, y compris les dossiers de diligence raisonnable à l’égard de la clientèle pour les principales parties prenantes, les administrateurs et les bénéficiaires effectifs
• États financiers audités
• Le plan d’affaires de votre EMI
• Un document indiquant l’option de connectivité SWIFT que votre EMI prévoit d’utiliser
• Documents liés au processus de certification, démontrant que les systèmes de votre EMI sont conformes aux normes de messagerie et aux protocoles de sécurité SWIFT
• Un plan détaillé décrivant la manière dont votre EMI compte effectuer des tests pour garantir la réussite de l’intégration et des fonctionnalités au sein du réseau SWIFT

La liste des documents que vous devrez préparer dépendra en fin de compte de facteurs tels que votre juridiction, la nature de votre activité et les exigences spécifiques définies par SWIFT. Si vous souhaitez vous assurer que tous les aspects juridiques et réglementaires sont correctement traités en tenant compte de votre modèle commercial et de vos objectifs uniques, contactez notre équipe expérimentée qui se fera un plaisir de procéder à une analyse approfondie et de préparer chaque document pour vous.

Choisir le bon partenaire SWIFT pour votre EMI

Un partenaire SWIFT est une organisation qui fournit des services aux institutions financières pour faciliter leur participation au réseau SWIFT. Ils agissent en tant qu’intermédiaires, offrant une gamme de services pour aider des institutions telles que votre EMI à se connecter et à utiliser l’infrastructure SWIFT pour une communication sécurisée et standardisée dans l’écosystème financier mondial. Pour choisir le bon fournisseur de services SWIFT, vous devez prendre en compte une variété de facteurs cruciaux qui peuvent avoir un impact significatif sur l’avenir de votre entreprise.

Tout d’abord, recherchez les mécanismes de conformité, l’expérience, la fiabilité et la réputation du fournisseur dans le traitement des transactions SWIFT, en particulier pour garantir une connectivité SWIFT robuste. Recherchez des institutions financières ayant fait leurs preuves en matière de fiabilité et d’expertise en matière de paiements internationaux. Les plus réputés incluent IBM Financial Services, AccessPay, Bottomline Technologies et ACI Worldwide, mais il existe de nombreux autres fournisseurs qui peuvent répondre aux besoins de votre EMI.

Le cas échéant, vous souhaiterez probablement évaluer la portée mondiale de l’institution financière. Si vos clients sont internationaux, vous devez en choisir un disposant d’un vaste réseau de banques correspondantes, donnant accès à un vaste écosystème et facilitant des transactions fluides dans diverses devises vers un large éventail de destinations. De tels réseaux à grande échelle permettront également d’atténuer les risques, car ils disposent de nombreuses voies alternatives pour assurer la continuité des activités en cas de perturbation.

Si vous souhaitez mettre en œuvre les paiements SWIFT dans les opérations de votre EMI, notre équipe chez Regulated United Europe sera ravie de vous aider à garantir que votre entreprise se conforme pleinement aux exigences légales et établit des processus efficaces liés à SWIFT. Si vous n’avez pas encore obtenu la licence EMI, nous pouvons certainement vous guider vous accompagner tout au long du processus de demande de licence ou diriger l’acquisition d’une entreprise prête à l’emploi disposant d’une licence d’établissement de monnaie électronique existante. Avec des avocats expérimentés, des professionnels du développement commercial et des comptables financiers à vos côtés, vous trouverez le processus d’adhésion aux exigences SWIFT facile, transparent et transparent. Contactez-nous dès maintenant pour planifier une consultation SWIFT personnalisée et préparer le terrain pour un succès durable.