مدفوعات سويفت

وفقًا لشركة FXC Intelligence، من المتوقع أن تنمو قيمة سوق المدفوعات عبر الحدود العالمية من 190 تريليون دولار أمريكي اليوم إلى 290 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2030، مما يمثل فرصة تجارية هائلة لمقدمي خدمات الدفع مثل مؤسسات النقود الإلكترونية (EMIs). لتسهيل هذه المعاملات، يجب عليك العثور على وسيلة لتمكين المراسلة المالية الآمنة والمعاملات عبر الحدود بشكل فعال مع مجموعة واسعة من المؤسسات المالية حول العالم.

لذلك، ندعوك للتعرف على نظام الدفع SWIFT. شبكته الواسعة تربط آلاف المؤسسات المالية والطرفيات المنتشرة عالميًا ويمكن أن تلعب دورًا كبيرًا في مساعدة مؤسستك للنقود الإلكترونية على النمو من خلال توفير الوصول إلى الكثير من الفرص. مع SWIFT، يمكن أن تصبح تحويلات الأموال الدولية أكثر سلاسة وكفاءة من حيث التكلفة وموثوقية وفي الوقت المناسب، مما يجعل مؤسستك للنقود الإلكترونية أكثر جاذبية للعملاء في السوق التنافسية للخدمات المالية.

ما هو SWIFT؟

جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك (SWIFT) هي منظمة تعاونية مملوكة للأعضاء عالميًا تربط أكثر من 11,000 مؤسسة مالية في أكثر من 200 دولة وإقليم لتسهيل المراسلة المالية الآمنة والموحدة للمعاملات الدولية. تدعم SWIFT أنواعًا مختلفة من المعاملات المالية، بما في ذلك تحويلات الأموال الدولية وتمويل التجارة وتداول الأوراق المالية والإجراءات المؤسسية، وهذا هو السبب في أنها مفيدة لمؤسسات النقود الإلكترونية. لضمان أمان جميع هذه المعاملات، توظف الشبكة إجراءات وبروتوكولات أمان متنوعة للحماية من الاحتيال والوصول غير المصرح به.

تقدم SWIFT مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات الضرورية لعمليات سلسة داخل الصناعة المالية. توفر خيارات وصول متعددة، وتطور حزم إدارة المراسلات، وتجري تحليلات اقتصادية كلية، وتمكن من أتمتة المكتب الخلفي. كما تدعم المنظمة الامتثال لمكافحة الجرائم المالية وتنفيذ المعايير، وتقدم التدريب المهني، وتساعد مستخدمي SWIFT في تعزيز أمانهم ومرونتهم.

تأسست SWIFT في عام 1973 كمجتمع تعاوني يقع مقره في بروكسل، بلجيكا، بواسطة مجموعة من 239 بنكًا من 15 دولة لإنشاء منصة مراسلة موحدة وآمنة للمعاملات المالية الدولية. سرعان ما وسعت شبكتها وعضويتها لتشمل بنوكًا ومؤسسات مالية من جميع أنحاء العالم. لتحديث وتبسيط الاتصال بين المؤسسات المالية، أطلقت SWIFT في عام 2002 SWIFTNet، وهي شبكة قائمة على الإنترنت سمحت للمؤسسات المالية بتبادل الرسائل بشكل آمن عبر الإنترنت. اليوم، تواصل تبني أحدث التقنيات من خلال استكشاف استخدام تكنولوجيا دفتر الأستاذ الموزع (DLT)، بما في ذلك البلوكشين، للمراسلة المالية.

الأهداف الرئيسية لـ SWIFT:

• تمكين المؤسسات المالية والشركات من الاتصال بمجموعة واسعة من الطرفيات الدولية حول العالم
• توحيد المراسلة المالية ومعالجة المعاملات لضمان الاتساق والدقة في المعاملات المالية الدولية
• تبسيط تبادل المعلومات المالية والأموال
• حماية المراسلة المالية من الاحتيال والتهديدات السيبرانية والوصول غير المصرح به
• ضمان وصول المعاملات إلى وجهاتها المقصودة في الوقت المناسب وبشكل آمن

ما هو الدفع عبر SWIFT؟

الدفع عبر SWIFT، أو التحويل عبر SWIFT، هو نوع من المعاملات المالية الدولية التي تستخدم شبكة SWIFT للمراسلة الآمنة والموحدة بين المؤسسات المالية. في نوفمبر 2022، وثقت SWIFT متوسطًا يوميًا قدره 44.8 مليون رسالة FIN، مما يبرز الدور الكبير الذي تلعبه مدفوعات SWIFT في تسهيل الأنشطة المالية الدولية.

كيفية عمل SWIFT

تعد SWIFT واحدة من العناصر الرئيسية في التمويل الدولي، حيث تسهل العمليات المالية بسلاسة من خلال تمكين الاتصال العالمي. تعمل شبكة SWIFT من خلال توفير منصة للمؤسسات المالية لإرسال واستقبال الرسائل المتعلقة بالمدفوعات عبر الحدود، وتداول الأوراق المالية، وغيرها من المعاملات المالية. يتم إرسال هذه الرسائل بتنسيق موحد لضمان التشغيل البيني والاتساق والموثوقية في عملية دفع SWIFT. يمكن لحلول إدارة الرسائل الخاصة بـ SWIFT دعم احتياجات الرسائل ذات الحجم الكبير المعقدة لأكبر المؤسسات في العالم، واحتياجات الحجم المنخفض والحساسة للتكلفة للبنوك الصغيرة والشركات.

بشكل عام، تشمل عملية المراسلة عبر SWIFT عدة خطوات أساسية:

• تقوم المؤسسات المالية بإنشاء رسائل SWIFT لبدء المعاملات أو تبادل المعلومات المالية
• تخضع الرسائل للتحقق لضمان الامتثال لمعايير SWIFT، ويتم الإبلاغ عن أي تباينات
• يتم إرسال الرسائل التي تم التحقق منها عبر قنوات اتصال آمنة (اتصالات مباشرة أو خدمات قائمة على الإنترنت) إلى شبكة SWIFT
• تقوم SWIFT بتوجيه الرسائل بناءً على رمز SWIFT الخاص بالمرسل إليه، ويتم معالجة الرسائل من قبل البنوك الوسيطة إذا لزم الأمر، ويتم إضافة معلوماتها إلى عنوان الرسالة
• يتم تسليم الرسائل إلى المؤسسة المالية للمرسل إليه، والتي تقوم بعد ذلك بمعالجة المعاملة أو الاستجابة بالمعلومات المطلوبة
• ترسل المؤسسة المالية للمرسل إليه إقرارات أو تأكيدات إلى المرسل، تفيد بأن المعاملة قد تم استلامها ومعالجتها وتسويتها
• يحدث تسوية الأموال أو إكمال النشاط المالي المطلوب بناءً على نوع المعاملة

بالنسبة لمؤسسات النقود الإلكترونية التي تعالج المعاملات الدولية، فإن فهم أنواع رسائل SWIFT ضروري لمعالجة هذه المعاملات بكفاءة. قد يكون لدى عملائها احتياجات مالية دولية تتراوح من المدفوعات عبر الحدود وتمويل التجارة إلى صرف العملات الأجنبية وفرص الاستثمار العالمية. علاوة على ذلك، تتطلب مثل هذه اللوائح مثل مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) في كثير من الأحيان أنواع رسائل وتنسيقات معينة لأغراض الامتثال، وتلتزم مؤسسات النقود الإلكترونية قانونيًا باختيار أنواع الرسائل المناسبة.

يوجد مجموعة واسعة من أنواع رسائل SWIFT، بما في ذلك ما يلي:

• مدفوعات العملاء والشيكات، بما في ذلك تحويلات الائتمان الفردية للعملاء وتحويلات الائتمان المتعددة للعملاء
• تحويلات المؤسسات المالية، بما في ذلك تحويلات المؤسسات المالية العامة مع تغطية وطلب التحويل الخصم
• أسواق الخزانة – صرف العملات الأجنبية، أسواق المال، والمشتقات، بما في ذلك تأكيد اتفاقية سعر الفائدة المستقبلي وتأكيد تداول الأوراق المالية في الخزانة
• التحصيلات وخطابات النقد، بما في ذلك إشعار الدفع وطلب تسوية الدفع
• الاعتمادات والضمانات المستندية، بما في ذلك إشعار اعتماد مستندي لبنك ثالث والتفويض بالسداد

مكون أساسي في شبكة سويفت هو رمز معرف البنك (BIC)، والمعروف عمومًا باسم رمز سويفت. يتم تعيين رمز سويفت فريد لكل مؤسسة مالية داخل شبكة سويفت، والذي يحدد المؤسسة وموقعها. يضمن هذا الرمز توجيه الرسائل إلى المستلم الصحيح، مما يضمن دقة وأمان المعاملات المالية الدولية. إذا كانت مؤسستك المالية الإلكترونية (EMI) تقدم خدمات للعملاء ذوي الاحتياجات المالية الدولية، فسيتيح لك رمز BIC الاتصال والتواصل مع شبكة واسعة من المؤسسات المالية حول العالم.

لوائح سويفت

تخضع شبكة سويفت للإشراف التنظيمي على عدة مستويات لضمان عملها ضمن الأطر التنظيمية الدولية والمعايير الأمنية. المستوى الأول هو مجموعة القوانين الداخلية والقواعد التي تضعها وتطبقها مجلس إدارة سويفت، الذي يتكون من ممثلين عن المؤسسات الأعضاء. يوجهون حوكمة الشبكة وعملياتها وبروتوكولات الأمن.

المستوى التنظيمي الهام التالي هو اللوائح الوطنية التي تنطبق حسب الولايات القضائية المعنية بالمعاملة. تفرض العديد من المناطق والبلدان قواعدها الخاصة بشأن المعاملات المالية وحماية البيانات والجوانب الحيوية الأخرى المتعلقة بسويفت. وعلى الرغم من أن دول الاتحاد الأوروبي لديها أطر تنظيمية وطنية، إلا أنها متوافقة إلى حد كبير من خلال عدة قوانين تم تقديمها من قبل الاتحاد الأوروبي.

في الاتحاد الأوروبي، تنطبق الأفعال القانونية التالية على سويفت:

• اللائحة (الاتحاد الأوروبي) رقم 2015/847، أو لائحة سويفت للاتحاد الأوروبي، هي قانون قانوني مركزي يحكم تحويلات سويفت للأموال، بأي عملة، داخل الاتحاد الأوروبي من خلال مجموعة من القواعد لتحويل البيانات لغرض الرسائل المالية
• اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) تنطبق على معالجة البيانات الشخصية داخل الاتحاد الأوروبي، والتي تشمل البيانات المالية
• التوجيهات الأوروبية 1-6 لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AMLDs) تنطبق على مراقبة المعاملات المالية التي تجري داخل شبكة سويفت بهدف مكافحة الأنشطة المالية غير القانونية
• اللائحة (الاتحاد الأوروبي) رقم 596/2014، أو لائحة إساءة السوق (MAR)، تتناول إساءة السوق والتداول من الداخل داخل الاتحاد الأوروبي، ويجب على المؤسسات المالية المشاركة في تداول الأوراق المالية على شبكة سويفت الامتثال لقواعد MAR لمنع إساءة السوق
• التوجيه (الاتحاد الأوروبي) 2015/2366، أو التوجيه الثاني لخدمات الدفع (PSD2)، ينظم خدمات الدفع ومقدميها داخل الاتحاد الأوروبي، وعلى الرغم من أنه ليس خاصًا بسويفت، إلا أنه له تأثيرات على المؤسسات المالية التي تستخدم سويفت لخدمات الدفع

وفقًا لمستويات الإشراف المختلفة، يتم مراقبة عمليات سويفت من قبل مؤسسات متعددة على المستويين الوطني والدولي. وفيما يلي أبرز هذه المؤسسات:

• البنك المركزي الأوروبي (ECB) يراقب امتثال سويفت للوائح سويفت الخاصة بالاتحاد الأوروبي ويضمن تقديم سويفت خدمات الرسائل المالية الآمنة والفعالة
• السلطات التنظيمية المالية الوطنية مسؤولة عن ضمان امتثال المؤسسات المالية للوائح الوطنية المعمول بها ضمن ولاياتها القضائية أثناء العمل داخل شبكة سويفت

فوائد مدفوعات سويفت لمؤسسات الأموال الإلكترونية

بحلول هذه المرحلة، ربما أدركت أن مؤسستك المالية الإلكترونية يمكنها استخدام سويفت لتسهيل وتحسين معاملاتك المالية من خلال إرسال واستقبال الرسائل المالية المتعلقة بالمدفوعات عبر الحدود بشكل آمن. يمكن أن تتيح لك سويفت ربط مؤسستك المالية الإلكترونية بالعديد من المؤسسات المالية والأطراف المقابلة، مما يضمن التبادل الفعال والموثوق للمعلومات المالية والأموال. من خلال مدفوعات سويفت، يمكن أن تتحسن خدمات تحويل الأموال الدولية بشكل كبير، مما يسمح لك بخدمة العملاء المشاركين في المعاملات المالية العالمية بشكل أفضل وبناء الثقة والولاء في نهاية المطاف.

فيما يلي المزايا المحددة لسويفت لمؤسستك المالية الإلكترونية:

• ستستفيد من الوصول العالمي حيث يوفر سويفت الوصول إلى شبكة واسعة من المؤسسات المالية حول العالم مما سيسمح لمؤسستك المالية الإلكترونية بالوصول إلى قاعدة عملاء عالمية والانخراط في معاملات عبر الحدود بلا حدود تقريبًا
• نظرًا لأن مدفوعات سويفت تعتمد على تنسيقات ورسائل معالجة قياسية، ستتمكن من تقليل مخاطر الأخطاء وضمان التواصل السلس مع المؤسسات المالية الأخرى
• ستتمكن من الاعتماد على التدابير الأمنية القوية التي يقدمها سويفت، بما في ذلك التشفير، لحماية نزاهة وسرية معاملاتك
• تشتهر مدفوعات سويفت بكفاءتها في تسوية المعاملات، مما سيسمح لك بتقديم خدمات مدفوعات عبر الحدود سريعة وموثوقة للعملاء وتحسين تجربة العملاء بشكل عام
• يمكن أن تسهل رسائل سويفت إدارة المخاطر لمؤسستك المالية الإلكترونية حيث تمكن تنسيقات الرسائل القياسية من تحديد ومراقبة مخاطر المعاملات
• تدعم مدفوعات سويفت مجموعة واسعة من الخدمات المالية، بما في ذلك التحويلات المالية الدولية وتمويل التجارة والصرف الأجنبي والمنتجات الاستثمارية، وتوفر منصة متعددة الاستخدامات للأنشطة المالية، مما يعني أن مؤسستك المالية الإلكترونية ستحظى بدعم مستمر عندما تبدأ في تقديم المزيد من المنتجات والخدمات المتنوعة
• يمكن أن تتيح لك مدفوعات سويفت الوصول إلى أسواق تداول الأوراق المالية، مما يتيح لك تقديم خدمات الاستثمار والتداول للعملاء
• تتضمن رسائل سويفت غالبًا معلومات المعاملة، مما يمكن مؤسستك المالية الإلكترونية من إنشاء تقارير شاملة للعملاء والامتثال التنظيمي

الاختلافات بين سويفت وشبكات الدفع الأخرى

بينما تتفاخر مدفوعات سويفت بالعديد من المزايا القيمة، يجب أن تضع في اعتبارك أنه كمؤسسة مالية إلكترونية تسهل المدفوعات عبر الحدود، يمكنك الاختيار من بين عدة طرق دفع دولية وإقليمية. سيعتمد قرارك على عوامل أساسية مثل الخدمات التي تنوي تقديمها، الأسواق المستهدفة، احتياجات العملاء، والمتطلبات التنظيمية في الولايات القضائية لعمليات مؤسستك المالية الإلكترونية.

يمكنك مقارنة سويفت بالشبكات الدفع التالية:

• منطقة المدفوعات باليورو الموحدة (SEPA) – بينما يمتد سويفت عالميًا، فإن SEPA مصممة للمعاملات باليورو داخل منطقة اليورو، مما يوفر حلولًا أسرع وأكثر فعالية من حيث التكلفة لمؤسسات الأموال الإلكترونية التي تركز على الأنشطة التي تتمحور حول اليورو
• غرفة المقاصة الآلية (ACH) – يدعم سويفت عدة عملات على مستوى العالم، بينما أنظمة ACH غالبًا ما تكون محلية، ومناسبة لمؤسسات الأموال الإلكترونية التي تركز بشكل أساسي على أسواق وطنية محددة
• ريبل – بينما يعتمد سويفت على نظام رسائل مركزي، يعمل ريبل على تكنولوجيا البلوكشين، باستخدام دفتر أستاذ موزع لتسجيل المعاملات على أجهزة منفصلة، وغالبًا ما يستخدم العملة الرقمية الأصلية ريبل (XRP) كعملة وسيطة لتسهيل التحويلات عبر الحدود التي تتم تسويتها تقريبًا فورًا
• فيزا وماستركارد – بينما يكون سويفت أكثر ملاءمة للمعاملات ذات القيمة الكبيرة والمعاملات بالجملة، مما يجعله مناسبًا لمؤسسات الأموال الإلكترونية التي تشارك في الخدمات المصرفية المؤسسية والشركات، فإن شبكات فيزا وماستركارد مثالية للمدفوعات التجزئة والمعاملات بالبطاقات، ولهذا السبب يتم اختيارها من قبل مؤسسات الأموال الإلكترونية التي تركز على الخدمات المالية الموجهة للمستهلكين

كيفية الانضمام إلى شبكة سويفت

للوصول إلى شبكة سويفت، يجب على مؤسستك المالية الإلكترونية اتخاذ عدة خطوات رئيسية ستجهزها للاندماج السلس مع سويفت والتواصل المالي الآمن مع المؤسسات المالية الأخرى. تتطلب العملية معرفة متينة بالامتثال والجوانب التقنية، ونحن نوصي بشدة بالتشاور مع فريقنا القانوني المتخصص في الخدمات المالية وتطوير الأعمال الذين يمكنهم مساعدتك في تلبية متطلبات الامتثال لسويفت وتوجيهك خلال عملية الانضمام إلى سويفت.

حتى الآن، خذ بعين الاعتبار الخطوات العامة ولكن الأساسية للانضمام إلى شبكة مدفوعات سويفت:

• الاتصال بمكتب خدمة سويفت أو شريك سويفت الذي تم تكليفه بالعمل كوسيط لتسهيل اتصالك بشبكة سويفت
• إعداد المستندات اللازمة لتقييم الامتثال واجتياز التقييم
• بناءً على احتياجات عملك، اختر خيار الاتصال المناسب (مثل Alliance Lite2 أو SWIFTNet)
• لضمان توافق البنية التحتية التقنية لمؤسستك المالية الإلكترونية مع معايير الرسائل الخاصة بسويفت، اعمل مع مكتب خدمة سويفت أو الشريك الذي اخترته لدمج واجهات سويفت اللازمة في أنظمتك
• تنفيذ بروتوكولات الاتصال الآمنة، مثل HTTPS أو بروتوكولات أخرى معتمدة من سويفت
• اجتياز شهادة سويفت لضمان امتثال أنظمتك لمعايير الرسائل وبروتوكولات الأمان الخاصة بسويفت
• الحصول على رمز BIC لمؤسستك المالية الإلكترونية
• لضمان أن مؤسستك المالية الإلكترونية يمكنها التواصل والتعامل بشكل فعال داخل شبكة سويفت، قم بإجراء اختبارات شاملة لقدرات الاتصال والرسائل في بيئة محكمة
• إذا كانت الاختبارات ناجحة، يمكنك البدء في استخدام شبكة سويفت للمعاملات الحية

للانضمام إلى شبكة سويفت، يجب أن تكون جاهزًا بشكل عام لتقديم المستندات التالية:

• خطاب رسمي يعبر عن نية مؤسستك المالية الإلكترونية في الانضمام إلى شبكة سويفت موجه إلى ممثلي سويفت أو مكتب خدمة سويفت / الشريك الذي اخترته
• نسخ من شهادة تسجيل أعمال مؤسستك المالية الإلكترونية والنظام الأساسي للشركة
• نسخة من ترخيص مؤسستك المالية الإلكترونية
• مستند يوضح هيكل الملكية وحصص المساهمين في مؤسستك المالية الإلكترونية
• مستندات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، بما في ذلك سجلات العناية الواجبة للعملاء (CDD) لأصحاب المصلحة الرئيسيين والمديرين والمالكين المستفيدين
• البيانات المالية المدققة
• خطة عمل مؤسستك المالية الإلكترونية
• مستند يشير إلى خيار الاتصال بسويفت الذي تخطط مؤسستك المالية الإلكترونية لاستخدامه
• المستندات المتعلقة بعملية الشهادة، مما يثبت أن أنظمة مؤسستك المالية الإلكترونية تتوافق مع معايير الرسائل وبروتوكولات الأمان الخاصة بسويفت
• خطة تفصيلية توضح كيف تنوي مؤسستك المالية الإلكترونية إجراء الاختبارات لضمان التكامل الناجح والوظائف داخل شبكة سويفت

قائمة المستندات التي ستحتاج إلى إعدادها ستعتمد في النهاية على عوامل مثل الولاية القضائية، وطبيعة عملك، والمتطلبات المحددة التي تحددها سويفت. إذا كنت ترغب في ضمان معالجة جميع الجوانب القانونية والتنظيمية بشكل صحيح مع مراعاة نموذج عملك الفريد وأهدافك، اتصل بفريقنا ذو الخبرة الذي سيسعده إجراء تحليل شامل وإعداد كل مستند لك.

اختيار الشريك المناسب لسويفت لمؤسستك المالية الإلكترونية

الشريك في سويفت هو منظمة تقدم خدمات للمؤسسات المالية لتسهيل مشاركتها في شبكة سويفت. يعملون كوسطاء، يقدمون مجموعة من الخدمات لمساعدة المؤسسات مثل مؤسستك المالية الإلكترونية في الاتصال واستخدام بنية سويفت التحتية للتواصل الآمن والموحد في النظام المالي العالمي. لاختيار مزود خدمة سويفت المناسب، يجب أن تأخذ في الاعتبار مجموعة من العوامل الهامة التي قد يكون لها تأثير كبير على مستقبل عملك.

أولاً، ابحث في آليات الامتثال الخاصة بالمزود، والخبرة، والمصداقية، والسمعة في التعامل مع معاملات سويفت، خاصة في ضمان الاتصال القوي بسويفت. ابحث عن المؤسسات المالية ذات السجل المثبت من الموثوقية والخبرة في المدفوعات الدولية. وتشمل أبرز هذه المؤسسات IBM Financial Services وAccessPay وBottomline Technologies وACI Worldwide، ولكن هناك العديد من المزودين الآخرين الذين يمكنهم تلبية احتياجات مؤسستك المالية الإلكترونية.

إذا كان ذلك مناسبًا، سترغب على الأرجح في تقييم النطاق العالمي للمؤسسة المالية. إذا كان عملاؤك عالميين، يجب عليك اختيار مؤسسة لديها شبكة واسعة من البنوك المراسلة، مما يوفر الوصول إلى نظام واسع النطاق، ويسهل المعاملات بسلاسة في مختلف العملات إلى مجموعة متنوعة من الوجهات. توفر هذه الشبكات الواسعة النطاق أيضًا تقليل المخاطر حيث لديها العديد من الطرق البديلة لضمان استمرارية العمل في حالة حدوث انقطاع.

إذا كنت ترغب في تنفيذ مدفوعات سويفت في عمليات مؤسستك المالية الإلكترونية، فإن فريقنا هنا في Regulated United Europe سيسعده دعمك في ضمان الامتثال الكامل لشركتك للمتطلبات القانونية ذات الصلة وإقامة عمليات سويفت فعالة. إذا لم تحصل بعد على ترخيص مؤسسة الأموال الإلكترونية اللازم، يمكننا بالتأكيد إرشادك خلال عملية تقديم الطلب للحصول على الترخيص أو قيادة عملية الاستحواذ على شركة جاهزة ذات ترخيص مؤسسة أموال إلكترونية موجودة. مع محامين ذوي خبرة، ومتخصصين في تطوير الأعمال، ومحاسبين ماليين إلى جانبك، ستجد عملية الامتثال لمتطلبات سويفت سهلة وسلسة وشفافة. اتصل بنا الآن لجدولة استشارة مخصصة لسويفت وتمهيد الطريق لتحقيق نجاح طويل الأمد.