LICENÇA DE DINHEIRO ELETRÔNICO NA EUROPA

As empresas europeias de fintech têm vindo a remodelar a forma como as pessoas gerem as suas finanças, sendo pioneiras em soluções de pagamento eletrónico mais acessíveis, seguras e convenientes, tanto para indivíduos como para empresas.

Uma licença de dinheiro eletrónico é um facilitador crucial desta transformação, contribuindo para a integração de tecnologia de ponta nos serviços financeiros e garantindo a integridade do setor financeiro. Somente possuindo essa licença você poderá oferecer serviços de dinheiro eletrônico ao vasto e lucrativo mercado europeu.

O QUE É UMA LICENÇA DE DINHEIRO ELETRÔNICO?

Uma licença de dinheiro eletrônico (também chamada de licença de dinheiro eletrônico ou EMI) é uma autorização regulatória concedida pelas autoridades financeiras relevantes a empresas que pretendem fornecer serviços de dinheiro eletrônico principalmente por meio da emissão de dinheiro eletrônico. Nos termos da Diretiva Moeda Eletrónica 2 (EMD2) , por moeda eletrónica entende-se o valor monetário armazenado eletronicamente, incluindo magneticamente, representado por um crédito sobre o emitente que é emitido aquando da receção de fundos para efeitos de efetuar transações de pagamento.

As empresas licenciadas que emitem e administram dinheiro eletrônico são chamadas de instituições de dinheiro eletrônico (EMIs). Essencialmente, esses prestadores de serviços permitem que os seus clientes convertam dinheiro físico em dinheiro eletrónico. Este dinheiro eletrónico pode ser armazenado de forma segura em carteiras eletrónicas fornecidas pelos EMI e, portanto, os clientes têm a comodidade de efetuar pagamentos utilizando as suas carteiras eletrónicas. Caso suas carteiras eletrônicas fiquem sem fundos, eles têm a opção de converter mais dinheiro em dinheiro eletrônico adicional.

Em muitas jurisdições europeias, você encontrará dois tipos de licenças EMI – uma Licença para Pequenas Instituições de Dinheiro Eletrônico e uma Licença para Instituições de Dinheiro Eletrônico. Se você é uma pequena empresa ou uma startup de fintech com um escopo limitado de operações e transações que deseja oferecer serviços específicos de dinheiro eletrônico em um país europeu, você desejará solicitar uma Licença para Pequenas Instituições de Dinheiro Eletrônico. Se a sua empresa tem um âmbito de operações mais amplo e pretende fornecer uma vasta gama de serviços de dinheiro eletrónico em toda a UE, deverá candidatar-se a uma Licença regular de Instituição de Dinheiro Eletrónico.

Ao possuir uma licença europeia de moeda eletrónica, poderá participar numa ampla variedade de atividades:

• Emitir dinheiro eletrónico para residentes europeus que possam utilizar o dinheiro para uma vasta gama de transações e pagamentos
• Reter fundos de clientes em contas IBAN de clientes individuais sem limite de tempo especificado
• Fornece carteiras digitais ou serviços de carteira eletrônica
• Facilitar transferências de dinheiro dentro do EEE e transferências transfronteiriças
• Facilite pagamentos eletrônicos e débitos diretos
• Oferecer serviços de câmbio
• Emitir cartões pré-pagos carregados com dinheiro eletrônico e que podem ser usados ​​para transações em pontos de venda, compras on-line e saques em caixas eletrônicos
• Facilite pagamentos e transferências peer-to-peer (P2P)
• Serviços de iniciação de pagamento
• Serviços de informações de conta

Fundamentalmente, uma licença europeia de moeda eletrónica desempenha um papel significativo no ecossistema financeiro da região e de todo o mundo. Dentro de um quadro regulamentar bem definido, promove a inovação financeira entre as empresas que oferecem aos consumidores formas convenientes de efetuar pagamentos, transferir e gerir os seus fundos eletronicamente. Além disso, uma licença de moeda eletrónica da Europa permite aos seus titulares expandir a inclusão financeira, uma vez que pode proporcionar oportunidades a indivíduos e empresas que podem não ter acesso a serviços bancários tradicionais para participarem na economia digital e acederem a serviços financeiros básicos.

A DIFERENÇA ENTRE UMA LICENÇA DE DINHEIRO ELETRÔNICO E UMA LICENÇA DE INSTITUIÇÃO DE PAGAMENTO

Como acabamos de mencionar, uma licença de moeda electrónica permite a emissão de moeda electrónica, o armazenamento electrónico de fundos de clientes, a facilitação de transacções electrónicas e uma variedade de serviços de pagamento. Uma licença de instituição de pagamento (PI) permite a mesma ampla gama de serviços de pagamento sem a emissão de dinheiro eletrônico e a capacidade de reter fundos de clientes, o que significa que os titulares de licença PI facilitam essencialmente o processamento de pagamentos instantâneos. Embora a obtenção de uma licença PI envolva requisitos relativamente razoáveis ​​de capital inicial, os licenciados da EMI são normalmente obrigados a ter um capital mais elevado desde o início e a provar a capacidade de manter a segurança do dinheiro eletrónico e dos fundos dos clientes.

TENDÊNCIAS DO MERCADO DE DINHEIRO ELETRÔNICO NA EUROPA

Prevê-se que o mercado global do dinheiro eletrónico cresça substancialmente entre 2023 e 2030, e a indústria europeia das fintech deverá continuar a posicionar-se como um motor-chave da inovação e da excelência regulamentar, alavancando a sua robusta infraestrutura financeira e o seu compromisso com a transformação digital. Apesar do mais recente revés no financiamento, prevalecem certas tendências e as instituições de moeda electrónica mais perseverantes acabarão por prosperar neste mercado promissor e competitivo, estabelecendo-se como líderes a longo prazo.

As tendências mais notáveis ​​do mercado de dinheiro eletrónico na Europa:

• A adoção de carteiras móveis e métodos de pagamento sem contacto continua a aumentar à medida que os consumidores utilizam cada vez mais os seus smartphones para efetuar pagamentos
• Há uma procura crescente de transferências e pagamentos eletrónicos transfronteiriços de dinheiro sem atrito, com soluções inovadoras a surgir para tornar as transações internacionais mais fáceis e mais económicas
• A integração de criptomoedas e stablecoins em serviços de dinheiro eletrónico tem vindo a crescer, com as empresas a explorar estes ativos digitais como parte das suas soluções de pagamento
• As iniciativas de open banking facilitaram o compartilhamento de dados e serviços financeiros entre diversas instituições financeiras, promovendo a inovação no espaço do dinheiro eletrônico
• Os bancos exclusivamente digitais, ou neobancos, ganharam popularidade significativa, pois muitas vezes oferecem serviços de dinheiro eletrônico e atraem clientes com aplicativos fáceis de usar, taxas mais baixas e experiências convenientes apenas digitais.

BENEFÍCIOS DE OBTER UMA LICENÇA DE DINHEIRO ELETRÔNICO NA EUROPA

Possuir uma licença europeia de dinheiro eletrónico de um regulador respeitável pode oferecer-lhe muitos benefícios que contribuirão para o crescimento e o sucesso do seu negócio. De modo geral, esta licença pode posicioná-lo como um player confiável, inovador e competitivo na indústria financeira europeia e internacional.

Os benefícios mais notáveis ​​de uma licença EMI europeia são:

• Acesso à Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), que simplifica os pagamentos transfronteiriços, facilitando aos clientes da EMI a realização de transações em toda a região SEPA, abrangendo 36 países europeus
• Devido ao princípio do passaporte, uma licença EMI obtida num estado membro do EEE permitir-lhe-á oferecer serviços em todos os países do EEE (27 países da UE, Islândia, Liechtenstein e Noruega), o que significa que terá acesso a uma grande e diversificada base de clientes sem a necessidade de navegar por diversas estruturas regulatórias
• Os países europeus têm autoridades reguladoras bem estabelecidas e respeitadas, e a obtenção de uma licença EMI na Europa proporcionará um forte apoio à sua conformidade com normas regulamentares rigorosas.
• As diretivas da UE e os regulamentos nacionais fornecem um quadro jurídico claro para as empresas de moeda eletrónica e podem simplificar a conformidade e reduzir as incertezas jurídicas para si
• Uma licença EMI europeia permitirá que você se envolva em serviços financeiros transfronteiriços e apoie clientes que necessitam de soluções de pagamento internacionais
• Você deverá poder solicitar acesso à rede SWIFT, que facilita a comunicação segura e padronizada entre instituições financeiras, principalmente para transferências internacionais de dinheiro e mensagens financeiras.
• Operar com uma licença EMI na Europa proporcionar-lhe-á acesso ao próspero ecossistema fintech, incluindo colaborações com outras empresas fintech, talentos tecnológicos, potenciais investidores e parcerias estratégicas com instituições financeiras europeias

REGULAMENTOS EUROPEUS SOBRE DINHEIRO ELETRÔNICO

Os IME são regulamentados e supervisionados pelas autoridades financeiras nacionais de cada país europeu. Estas autoridades nacionais são responsáveis ​​pela concessão de licenças de moeda eletrónica, pela supervisão dos IME e pela garantia da sua conformidade com os regulamentos e diretivas nacionais relevantes aplicados a nível da UE. Embora as normas nacionais de conformidade com a moeda eletrónica variem até certo ponto, as diretivas da UE harmonizam-nas em grande medida para que os IME europeus possam ter clareza regulamentar e concentrar-se no desenvolvimento de inovações em pagamentos eletrónicos.

A Diretiva Dinheiro Eletrónico 2 (EMD2) da UE, ou Diretiva 2009/110/CE, é o principal ato legislativo que fornece o quadro jurídico para a emissão de dinheiro eletrónico na UE. Descreve os requisitos para a autorização e operações de EMIs e inclui disposições para requisitos de capital, salvaguarda de fundos, proteção do cliente, sistema de passaporte, tratamento de reclamações e muito mais. Para manter o quadro regulamentar da UE alinhado com a evolução tecnológica e regulamentar, a EMD2 foi alterada várias vezes.

A Diretiva de Serviços de Pagamento 2 (PSD2), ou Diretiva 2015/2366, é outra diretiva notável que regula os serviços de dinheiro eletrônico na UE. Embora o PSD2 se concentre principalmente nas PI, ainda é relevante para as IME, uma vez que muitas vezes prestam serviços de pagamento. A PSD2 introduz requisitos fortes de autenticação do cliente (SCA), inclui disposições para melhorar a segurança das transações eletrónicas e permite que prestadores de serviços de pagamento (TPP) terceiros, com o consentimento do cliente, acedam a informações de contas de clientes detidas por bancos e EMIs, o que facilita inovações serviços de pagamento e promove a concorrência.

Como empresa que lida com dados pessoais, você também deve observar o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) ou Regulamento (UE) 2016/679 , que estabelece padrões para proteção e privacidade de dados. As EMIs devem aderir aos princípios fundamentais de proteção de dados descritos no GDPR, que incluem processamento de dados legal, justo e transparente, minimização de dados, precisão e limitação de armazenamento. Ao confiar no consentimento como base legal para o processamento, as EMIs devem garantir que os clientes forneçam consentimento informado e inequívoco para atividades de processamento específicas. Além disso, os IME são obrigados a comunicar violações de dados à autoridade de proteção de dados relevante sem qualquer demora e, em alguns casos, aos indivíduos afetados.

Como IME europeu, você também teria que aderir às regras aplicadas pela 6ª Diretiva Antilavagem de Dinheiro (AMLD6) . O objetivo desta diretiva e das diretivas anteriores é combater o branqueamento de capitais e manter a integridade do mercado financeiro europeu. De acordo com a diretiva, as EMIs são obrigadas a manter registros precisos e atualizados de todas as transações, propriedade beneficiária e outras informações importantes, bem como manter rigorosa devida diligência do cliente (CDD) e conhecer seu cliente (KYC). ) medidas.

PRINCIPAIS JURISDIÇÕES EUROPEIAS PARA UMA LICENÇA DE DINHEIRO ELETRÔNICO

Para obter uma licença EMI europeia, você deve primeiro decidir de qual país deseja recebê-la e onde deseja basear suas operações. Os requisitos e processos de licenciamento de pagamentos eletrónicos diferem em várias jurisdições europeias e deve ter em consideração fatores como o ambiente regulamentar nacional, as oportunidades de mercado, o seu modelo de negócio, os seus recursos financeiros e a sua estrutura operacional. Por outro lado, vários países da UE oferecem ambientes quase universalmente favoráveis ​​com licenças EMI com duração indefinida e, portanto, merecem a sua atenção.

Licença de dinheiro eletrônico na Lituânia

Após a saída do Reino Unido da UE, a Lituânia emergiu como a jurisdição da UE que concede o maior número de licenças a instituições de pagamento e de moeda eletrónica, graças à abordagem progressiva do Banco da Lituânia, que é o regulador nacional. A autoridade oferece um processo de candidatura simplificado com a possibilidade de apresentação de documentos na língua inglesa, o que torna os procedimentos mais acessíveis aos candidatos internacionais.

O Banco da Lituânia tem uma área restrita regulatória para empresas fintech, conhecida como LB Fintech Sandbox, que é um ambiente de teste onde você pode experimentar seus produtos financeiros inovadores sob a orientação e supervisão da autoridade. De qualquer forma, você poderá acessar mais clientes utilizando recursos inovadores como identificação remota de clientes por meio de assinaturas digitais, cópias eletrônicas de documentos e comunicação por vídeo. Se isto não o convence, talvez o facto de a Lituânia ocupar o 9º lugar no Índice de Competitividade Fiscal Internacional de 2023 o convença. É uma indicação de que será fácil cumprir as regulamentações fiscais nacionais, reter mais lucros e focar no crescimento.

Para solicitar uma licença EMI lituana, os diretores da empresa e os membros do conselho não são obrigados a residir na Lituânia ou em qualquer outro lugar da Europa, o que atrai muitos empresários internacionais com ideias inovadoras. Se você não é cidadão da UE/EEE e planeja administrar uma empresa na Lituânia, pode ser elegível para um visto inicial que tem um processo de inscrição simplificado não apenas para fundadores de startups, mas também para funcionários e suas famílias. Oferece residência de longa duração na Lituânia e permite que empresários estrangeiros se conectem com uma rede global de indivíduos e empresas com ideias semelhantes.

Taxas associadas a um pedido de licença de dinheiro eletrônico na Lituânia:

• Capital inicial – 350.000 EUR (não há requisitos de capital se pretende operar apenas no mercado lituano)
• Taxa de inscrição – 1.463 EUR

Licença de dinheiro eletrônico em Chipre

Chipre é também considerado uma escolha favorável para as empresas que pretendem operar como IME na Europa. Em linha com as directivas e regulamentos da UE, Chipre tem um quadro regulamentar bem estabelecido, aplicado pelo Banco Central de Chipre, que é responsável pela supervisão dos IME no país. Chipre oferece uma infra-estrutura robusta de serviços financeiros, incluindo tecnologia bancária moderna, centros de dados seguros e um sector bancário estável que proporciona oportunidades para as IME estabelecerem parcerias com bancos e instituições financeiras locais. A localização estratégica do país proporciona fácil acesso aos mercados do Médio Oriente, Norte de África e Europa, o que pode ser vantajoso para si se pretende expandir-se internacionalmente.

Para obter uma licença EMI em Chipre, você precisa estabelecer uma empresa sob a lei cipriota e ter uma sede social com presença administrativa no país. Não existe um visto inicial específico, mas você pode escolher entre vários outros tipos de autorização de residência, como a Permissão de Categoria F, ou ingressar em um Programa de Investimento de Chipre. Para ter sucesso na abertura de uma EMI totalmente licenciada em Chipre, não só precisa de uma presença física, mas também da infra-estrutura operacional necessária, incluindo sistemas de TI seguros, estrutura de gestão de risco e ferramentas para integração de clientes. Embora o processo de licenciamento seja bastante simplificado, a preparação certamente requer assistência jurídica que podemos fornecer prontamente.

Taxas associadas a um pedido de licença de dinheiro eletrónico cipriota:

• Capital inicial – 350.000 EUR
• Taxa de inscrição – 5.000 EUR

Licença de dinheiro eletrônico na Holanda

Os Países Baixos ocupam o segundo lugar no número de licenças europeias de fintech, incluindo EMI, e, portanto, merecem a sua atenção como a jurisdição que consegue proporcionar a entrada no mercado a prestadores de serviços financeiros inovadores. O país tem um ecossistema fintech vibrante com uma infraestrutura de primeira linha que inclui empresas fintech estabelecidas, startups e investidores que podem apoiar o crescimento do seu EMI na UE e a nível internacional. Possui conexões bem estabelecidas com sistemas de pagamentos internacionais e redes financeiras, permitindo acesso eficiente à infraestrutura global de pagamentos. O país ocupa o 14º lugar no Índice de Competitividade Fiscal Internacional de 2023 entre 38 países.

Se você deseja conduzir operações EMI na Holanda, será necessário obter uma licença emitida pelo De Nederlandsche Bank (DNB) ou se qualificar para uma isenção. As instituições isentas ficam sob a supervisão da Autoridade Holandesa para os Mercados Financeiros (AFM) e não do DNB. Para obter uma licença, você terá essencialmente que estabelecer uma empresa local com presença física na Holanda, incluindo sede social. São necessários apenas dois diretores locais, e o resto da equipa pode estar localizada noutros países europeus e, em algumas ocasiões, até fora da Europa.

Taxas associadas a um pedido de licença de dinheiro eletrônico holandês:

• Capital inicial – 350.000 EUR
• Taxa de inscrição – 6.800 EUR

Licença de dinheiro eletrônico em Malta

Durante anos, Malta tem apoiado ativamente as empresas fintech, cultivando um ambiente favorável à inovação, simplificando os processos regulamentares e oferecendo incentivos para atrair empresários nacionais e internacionais. A Autoridade de Serviços Financeiros de Malta (MFSA) é o organismo regulador responsável pela supervisão dos serviços financeiros em Malta, que estabeleceu um quadro regulamentar claro e bem definido para os IME que pode garantir a segurança e a eficácia regulamentares. Também pode contar com acesso à sandbox regulamentar maltesa que lhe permitirá testar os seus serviços inovadores de moeda eletrónica num ambiente controlado, sem o fardo imediato da conformidade regulamentar total.

Para solicitar uma licença EMI em Malta, você deve atender a vários requisitos típicos de um país da UE com um quadro regulatório robusto. Inclui o estabelecimento de uma empresa ao abrigo da legislação maltesa e a manutenção de uma presença física no país, a existência de processos internos robustos de LBC/CFT, a demonstração de solidez financeira e a nomeação de quadros superiores que cumpram critérios de residência e de adequação e idoneidade. Embora o país não tenha um programa de visto inicial para empreendedores que desejam estabelecer startups de fintech lá, podemos ajudá-lo a se inscrever no Programa de Investidor Individual de Malta (MIIP), no Programa de Residência e Visto de Malta (MRVP) ou outros tipos de licenças.

Taxas associadas a um pedido de licença de dinheiro eletrónico maltês:

• Capital inicial – 350.000 EUR
• Taxa de inscrição – 3.500 EUR

REQUISITOS DE LICENÇA DE DINHEIRO ELETRÔNICO NA EUROPA

Você já deve ter percebido que a maioria dos países europeus exigirá que você estabeleça uma empresa local de acordo com sua legislação nacional e tenha uma presença física em sua jurisdição. Sua empresa será obrigada a desenvolver e implementar políticas e procedimentos de conformidade sólidos, estabelecer mecanismos para proteger os fundos dos clientes, projetar sistemas de TI seguros e estruturas de proteção de dados, ter uma administração sênior adequadamente treinada e experiente e atender a muitos outros critérios cruciais que levarão a uma gestão confiável. operações com riscos minimizados.

Todos estes processos e requisitos terão de ser cuidadosamente documentados e apoiados por evidências para que o regulador da jurisdição escolhida possa avaliar minuciosamente a adesão da sua empresa às normas regulamentares estabelecidas e garantir que os interesses e a segurança dos seus clientes serão continuamente salvaguardados. Embora países como a Lituânia permitam o envio de documentos no idioma inglês, em outros lugares você precisará de serviços de tradução certificada que podemos providenciar para você enquanto você se concentra em outras necessidades comerciais urgentes.

Seu formulário de solicitação de licença EMI geralmente deverá ser acompanhado dos seguintes documentos:

• Estatuto Social da sua empresa
• Um plano de negócios detalhando as operações propostas pela sua EMI, mercado-alvo, projeções financeiras, estratégias de gerenciamento de risco e outras informações fundamentais
• Documentação de políticas e procedimentos ABC/CFT
• Demonstrações financeiras históricas e projetadas, incluindo balanços, demonstrações de resultados e demonstrações de fluxo de caixa
• Relatórios de auditores externos que verificam suas demonstrações financeiras e a conformidade com os requisitos regulamentares
• Comprovante de sede na jurisdição onde você está buscando uma licença EMI
• Currículos dos diretores da sua EMI e de outro pessoal-chave, juntamente com evidências de suas qualificações financeiras e experiência relevante
• Cópias dos passaportes dos diretores e acionistas da empresa
• Prova de ausência de antecedentes criminais de cada acionista, diretor e outro pessoal-chave
• Documentação que descreve as políticas e procedimentos de gerenciamento de risco da sua EMI
• Termos e condições do cliente da sua EMI
• Documentação comprovando que seu EMI atende ao requisito mínimo de capital definido pela autoridade reguladora
• Comprovante de taxa de inscrição paga

PROCESSO DE SOLICITAÇÃO DE LICENÇA DE DINHEIRO ELETRÔNICO

Embora o processo de inscrição passo a passo para obter uma licença EMI na Europa varie de um país para outro, existem algumas etapas gerais que você provavelmente terá que seguir em qualquer jurisdição europeia de sua escolha. Além disso, tenha em mente que os tempos de processamento do pedido também variam e podem levar entre três meses e quase um ano, dependendo de fatores como a integralidade do seu pedido e o número de pedidos que uma autoridade tem de processar.

O processo normal de licenciamento de moeda eletrónica é o seguinte:

• Prepare a sua candidatura reunindo toda a informação e documentação necessária
• Pague a taxa de inscrição conforme especificado pela autoridade reguladora da jurisdição escolhida
• Envie o formulário de inscrição junto com os documentos preparados para a autoridade reguladora da jurisdição escolhida
• A autoridade reguladora analisará seu pacote de inscrição para determinar sua elegibilidade e poderá solicitar mais informações ou documentação
• Se a sua inscrição for aceita como completa, o processo de verificação será iniciado e a autoridade poderá realizar uma inspeção no local das instalações da sua empresa para garantir que ela tenha os controles e a infraestrutura necessários para operar como EMI.
• Se a inspeção no local for concluída com sucesso e todos os requisitos legais forem atendidos, a autoridade concederá uma licença EMI, permitindo que sua empresa inicie operações de dinheiro eletrônico

NOSSAS RECOMENDAÇÕES PARA UM PEDIDO DE LICENÇA DE DINHEIRO ELETRÔNICO BEM-SUCEDIDO

Se você deseja que sua inscrição avance o mais rápido possível e obtenha uma licença EMI, há alguns aspectos que você certamente deve levar em consideração:

• Certifique-se de que seu pacote de inscrição esteja completo e preparado minuciosamente de acordo com os regulamentos relevantes, pois nenhum dos reguladores pode começar a processar solicitações incompletas
• Cada informação que você fornece deve ser apoiada por evidências fortes que possam ser validadas pelo regulador
• Tenha uma lista de verificação completa dos requisitos de elegibilidade nacionais e certifique-se de marcar caixas como capital suficiente, segregação de fundos de clientes e presença física
• Consulte especialistas jurídicos especializados na emissão de licenças fintech europeias, como a nossa equipe aqui na Regulated United Europe, que garantirão que seu pacote de aplicativos seja de qualidade impecável
• Manter uma comunicação aberta e regular com a autoridade reguladora, a fim de responder prontamente a quaisquer dúvidas ou preocupações para facilitar um processo de inscrição mais tranquilo

Se você deseja obter uma licença EMI na Europa, nossa equipe aqui na Regulated United Europe terá o prazer de apoiá-lo na constituição de uma empresa e na solicitação de uma licença em uma jurisdição europeia que corresponda aos seus objetivos de negócios. Nossos especialistas dedicados também podem orientá-lo na aquisição de uma empresa pronta com uma licença de instituição de dinheiro eletrônico existente . Com advogados experientes, profissionais de desenvolvimento de negócios e contadores financeiros ao seu lado, você descobrirá que o processo de iniciar um negócio de dinheiro eletrônico é fácil, contínuo e transparente. Contate-nos agora para agendar uma consulta personalizada de licença de dinheiro eletrônico e preparar o terreno para um sucesso duradouro.

Além disso, os advogados da Regulated United Europe fornecem serviços jurídicos para a obtenção de uma licença de criptografia na Lituânia .