Licenza per moneta elettronica in Europa

Le aziende fintech europee hanno rimodellato il modo in cui le persone gestiscono le proprie finanze sperimentando soluzioni di pagamento elettronico più accessibili, sicure e convenienti sia per i privati ​​che per le imprese.

Una licenza di moneta elettronica è un facilitatore fondamentale di questa trasformazione, contribuendo all’integrazione della tecnologia all’avanguardia nei servizi finanziari e garantendo l’integrità del settore finanziario. Solo possedendo tale licenza sarai in grado di offrire servizi di moneta elettronica nel vasto e redditizio mercato europeo.

Cos’è una Licenza di Moneta Elettronica?

Una licenza di moneta elettronica (nota anche come licenza e-money o EMI) è un’autorizzazione regolamentare concessa dalle autorità finanziarie competenti alle imprese che intendono fornire servizi di moneta elettronica principalmente emettendo moneta elettronica. In base alla Direttiva E-Money 2 (EMD2), la moneta elettronica è il valore monetario memorizzato elettronicamente, incluso magneticamente, rappresentato da un credito nei confronti dell’emittente che viene emesso a fronte della ricezione di fondi allo scopo di effettuare transazioni di pagamento.

Le imprese autorizzate a emettere e gestire la moneta elettronica sono chiamate istituti di moneta elettronica (EMI). Fondamentalmente, tali fornitori di servizi consentono ai loro clienti di convertire il denaro contante in moneta elettronica. Questa moneta elettronica può essere memorizzata in modo sicuro nei portafogli elettronici forniti dagli EMI, permettendo ai clienti di effettuare pagamenti utilizzando i loro portafogli elettronici. Nel caso in cui i loro portafogli elettronici si esauriscano, hanno la possibilità di convertire altro contante in ulteriore moneta elettronica.

In molte giurisdizioni europee, troverai due tipi di licenze EMI: una Licenza di Istituto di Moneta Elettronica Piccolo e una Licenza di Istituto di Moneta Elettronica. Se sei una piccola impresa o una startup fintech con un ambito di operazioni e transazioni limitato che intende offrire specifici servizi di moneta elettronica in un paese europeo, vorrai richiedere una Licenza di Istituto di Moneta Elettronica Piccolo. Se la tua attività ha un ambito di operazioni più ampio e intendi fornire una vasta gamma di servizi di moneta elettronica in tutta l’UE, vorrai richiedere una Licenza di Istituto di Moneta Elettronica regolare.

Tenendo una licenza e-money europea, potresti impegnarti in una vasta gamma di attività:

• Emettere moneta elettronica per i residenti europei che possono utilizzare la moneta per una vasta gamma di transazioni e pagamenti
• Conservare i fondi dei clienti in conti IBAN individuali senza un limite di tempo specificato
• Fornire portafogli digitali o servizi di portafoglio elettronico
• Facilitare trasferimenti di denaro all’interno dello Spazio Economico Europeo (SEE) e trasferimenti transfrontalieri
• Facilitare pagamenti elettronici e addebiti diretti
• Offrire servizi di cambio valuta
• Emettere carte prepagate caricate con moneta elettronica che possono essere utilizzate per transazioni presso i punti vendita, acquisti online e prelievi da bancomat
• Facilitare pagamenti e trasferimenti peer-to-peer (P2P)
• Servizi di avvio di pagamento
• Servizi di informazione sul conto

Fondamentalmente, una licenza e-money europea svolge un ruolo significativo nell’ecosistema finanziario della regione e del mondo intero. All’interno di un quadro regolamentare ben definito, promuove l’innovazione finanziaria tra le imprese che offrono ai consumatori modi convenienti per effettuare pagamenti, trasferire e gestire i loro fondi elettronicamente. Inoltre, una licenza di moneta elettronica dall’Europa consente ai suoi titolari di espandere l’inclusione finanziaria, poiché possono fornire opportunità a individui e imprese che potrebbero non avere accesso ai servizi bancari tradizionali di partecipare all’economia digitale e accedere ai servizi finanziari di base.

La Differenza tra una Licenza di Moneta Elettronica e una Licenza di Istituto di Pagamento

Come appena accennato, una licenza di moneta elettronica consente l’emissione di moneta elettronica, la memorizzazione elettronica dei fondi dei clienti, la facilitazione delle transazioni elettroniche e una varietà di servizi di pagamento. Una licenza di istituto di pagamento (PI) consente la stessa ampia gamma di servizi di pagamento senza l’emissione di moneta elettronica e la capacità di detenere fondi dei clienti, il che significa che i titolari di licenza PI facilitano essenzialmente l’elaborazione istantanea dei pagamenti. Mentre ottenere una licenza PI comporta requisiti relativamente ragionevoli per il capitale iniziale, i titolari di licenza EMI sono solitamente tenuti ad avere un capitale più elevato sin dall’inizio e dimostrare la capacità di mantenere la sicurezza della moneta elettronica e dei fondi dei clienti.

Tendenze del Mercato della Moneta Elettronica in Europa

Il mercato globale della moneta elettronica è destinato a crescere sostanzialmente tra il 2023 e il 2030, e l’industria fintech europea dovrebbe continuare a posizionarsi come un fattore chiave di innovazione ed eccellenza regolamentare, sfruttando la sua solida infrastruttura finanziaria e l’impegno per la trasformazione digitale. Nonostante il recente calo dei finanziamenti, prevalgono alcune tendenze, e gli istituti di moneta elettronica più perseveranti prospereranno alla fine in questo mercato promettente e competitivo, affermandosi come leader a lungo termine.

Le tendenze di mercato della moneta elettronica più notevoli in Europa:

• L’adozione di portafogli mobili e metodi di pagamento contactless continua ad aumentare poiché i consumatori usano sempre più i loro smartphone per effettuare pagamenti
• C’è una crescente domanda di trasferimenti e pagamenti di moneta elettronica senza attrito e transfrontalieri, con soluzioni innovative emergenti per rendere le transazioni internazionali più facili e convenienti
• L’integrazione di criptovalute e stablecoin nei servizi di moneta elettronica è in crescita, con le aziende che esplorano questi asset digitali come parte delle loro soluzioni di pagamento
• Le iniziative di open banking hanno facilitato la condivisione di dati e servizi finanziari tra vari istituti finanziari, promuovendo l’innovazione nello spazio della moneta elettronica
• Le banche solo digitali, o neobanche, hanno guadagnato una significativa popolarità poiché spesso offrono servizi di moneta elettronica e attraggono clienti con app user-friendly, tariffe più basse e esperienze digitali convenienti

Vantaggi dell’Ottenimento di una Licenza di Moneta Elettronica in Europa

Possedere una licenza di moneta elettronica europea da un’autorità di regolamentazione rispettabile può offrire molti vantaggi che contribuiranno alla crescita e al successo della tua azienda. In generale, questa licenza può posizionarti come un attore affidabile, innovativo e competitivo nell’industria finanziaria europea e internazionale.

I vantaggi più notevoli di una licenza EMI europea sono:

• Accesso all’Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA) che semplifica i pagamenti transfrontalieri, rendendo più facile per i clienti EMI effettuare transazioni in tutta la regione SEPA, che comprende 36 paesi europei
• Grazie al principio del passporting, una licenza EMI ottenuta in uno stato membro dello SEE ti permetterà di offrire servizi in tutti i paesi dello SEE (27 paesi dell’UE, Islanda, Liechtenstein e Norvegia), il che significa che avrai accesso a una base di clienti ampia e diversificata senza la necessità di navigare attraverso più quadri normativi
• I paesi europei hanno autorità di regolamentazione ben consolidate e rispettate, e ottenere una licenza EMI in Europa fornirà una forte conferma della tua conformità a rigorosi standard regolamentari
• Le direttive europee e le normative nazionali forniscono un chiaro quadro legale per le imprese di moneta elettronica, e può semplificare la conformità e ridurre le incertezze legali per te
• Una licenza EMI europea ti permetterà di impegnarti in servizi finanziari transfrontalieri e supportare clienti che richiedono soluzioni di pagamento internazionali
• Dovresti essere in grado di richiedere l’accesso alla rete SWIFT che facilita la comunicazione sicura e standardizzata tra istituti finanziari, principalmente per trasferimenti di denaro internazionali e messaggistica finanziaria
• Operare con una licenza EMI in Europa ti fornirà accesso all’ecosistema fintech in crescita, comprese collaborazioni con altre aziende fintech, talenti tecnologici, potenziali investitori e partnership strategiche con istituti finanziari europei

Regolamenti Europei sulla Moneta Elettronica

Le EMI sono regolate e supervisionate dalle autorità finanziarie nazionali di ciascun paese europeo. Queste autorità nazionali sono responsabili del rilascio delle licenze di moneta elettronica, della supervisione delle EMI e della garanzia della loro conformità con le normative nazionali pertinenti e le direttive applicate a livello dell’UE. Sebbene gli standard di conformità della moneta elettronica nazionale possano variare in una certa misura, le direttive dell’UE li armonizzano in gran parte in modo che le EMI europee possano avere chiarezza normativa e concentrarsi sullo sviluppo di innovazioni nei pagamenti elettronici.

La Direttiva sulla Moneta Elettronica 2 (EMD2), o Direttiva 2009/110/CE, è l’atto legislativo chiave che fornisce il quadro giuridico per l’emissione di moneta elettronica nell’UE. Essa definisce i requisiti per l’autorizzazione e le operazioni delle EMI e include disposizioni sui requisiti di capitale, la salvaguardia dei fondi, la protezione dei clienti, il sistema di passporting, la gestione dei reclami e altro ancora. Per mantenere il quadro normativo dell’UE allineato con gli sviluppi tecnologici e normativi in evoluzione, l’EMD2 è stata modificata diverse volte.

La Direttiva sui Servizi di Pagamento 2 (PSD2), o Direttiva 2015/2366, è un’altra direttiva rilevante che regola i servizi di moneta elettronica nell’UE. Sebbene la PSD2 si concentri principalmente sugli IP, è comunque rilevante per le EMI in quanto spesso forniscono servizi di pagamento. La PSD2 introduce requisiti di autenticazione forte del cliente (SCA), include disposizioni per migliorare la sicurezza delle transazioni elettroniche e consente ai fornitori di servizi di pagamento di terze parti (TPP), con il consenso del cliente, di accedere alle informazioni sui conti dei clienti detenuti dalle banche e dalle EMI, facilitando servizi di pagamento innovativi e promuovendo la concorrenza.

Come impresa che gestisce dati personali, dovresti anche prendere nota del Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR), o Regolamento (UE) 2016/679, che stabilisce gli standard per la protezione dei dati e la privacy. Le EMI devono aderire ai principi fondamentali di protezione dei dati delineati nel GDPR, che includono il trattamento dei dati lecito, equo e trasparente, la minimizzazione dei dati, l’accuratezza e la limitazione della conservazione. Quando si basa sul consenso come base legale per il trattamento, le EMI devono garantire che i clienti forniscano un consenso informato e inequivocabile per attività di trattamento specifiche. Inoltre, le EMI sono tenute a segnalare le violazioni dei dati all’autorità di protezione dei dati competente senza alcun ritardo e, in alcuni casi, agli individui interessati.

Come EMI europea, dovresti anche aderire alle norme applicate dalla 6a Direttiva Antiriciclaggio (AMLD6). Lo scopo di questa direttiva e delle direttive precedenti è combattere il riciclaggio di denaro e mantenere l’integrità del mercato finanziario europeo. In linea con la direttiva, le EMI sono tenute a mantenere registri accurati e aggiornati di tutte le transazioni, della proprietà effettiva e di altre informazioni chiave, nonché a mantenere rigorose misure di due diligence dei clienti (CDD) e know-your-customer (KYC).

Principali Giurisdizioni Europee per una Licenza di Moneta Elettronica

Per ottenere una licenza EMI europea, dovresti innanzitutto decidere in quale paese desideri riceverla e dove vuoi basare le tue operazioni. I requisiti e i processi di licenza per i pagamenti elettronici differiscono in varie giurisdizioni europee, e dovresti prendere in considerazione fattori come l’ambiente normativo nazionale, le opportunità di mercato, il tuo modello di business, le tue risorse finanziarie e la tua struttura operativa. D’altra parte, diversi paesi dell’UE offrono ambienti generalmente favorevoli con licenze EMI di durata indefinita e pertanto meritano la tua attenzione.

Licenza di Moneta Elettronica in Lituania

Dopo l’uscita del Regno Unito dall’UE, la Lituania è emersa come la giurisdizione dell’UE che concede il maggior numero di licenze a istituti di pagamento e di moneta elettronica, grazie all’approccio progressivo della Banca di Lituania che è il regolatore nazionale. L’autorità offre un processo di applicazione snello con la possibilità di presentare documenti in lingua inglese, il che rende le procedure più accessibili ai richiedenti internazionali.

La Banca di Lituania dispone di un sandbox regolamentare per le aziende fintech, noto come LB Fintech Sandbox, che è un ambiente di test in cui puoi sperimentare i tuoi prodotti finanziari innovativi sotto la guida e la supervisione dell’autorità. In ogni caso, sarai in grado di accedere a più clienti utilizzando funzionalità innovative come l’identificazione remota dei clienti tramite firme digitali, copie elettroniche dei documenti e comunicazione video. Se ciò non ti convince, forse il fatto che la Lituania si classifica al 9° posto nel 2023 International Tax Competitiveness Index lo farà. È un’indicazione che troverai facile conformarti alle normative fiscali nazionali, trattenere più profitti e concentrarti sulla crescita.

Per richiedere una licenza EMI lituana, i direttori e i membri del consiglio di amministrazione dell’azienda non sono tenuti a risiedere in Lituania o altrove in Europa, il che attira molti imprenditori internazionali con idee innovative. Se sei un cittadino non-UE/SEE che intende avviare un’attività in Lituania, potresti essere idoneo per un visto per startup che ha un processo di applicazione semplificato non solo per i fondatori di startup ma anche per i dipendenti e le loro famiglie. Offre una residenza a lungo termine in Lituania e consente agli imprenditori stranieri di connettersi con una rete globale di individui e imprese con idee simili.

Commissioni associate all’applicazione di una licenza di moneta elettronica lituana:

• Capitale iniziale – 350.000 EUR (non ci sono requisiti di capitale se intendi operare solo nel mercato lituano)
• Tariffa di applicazione – 1.463 EUR

Licenza di Moneta Elettronica a Cipro

Cipro è anche considerata una scelta favorevole per le imprese che cercano di operare come EMI in Europa. In linea con le direttive e i regolamenti dell’UE, Cipro ha un quadro normativo ben consolidato, applicato dalla Banca Centrale di Cipro che è responsabile della supervisione delle EMI nel paese. Cipro offre un’infrastruttura di servizi finanziari robusta, incluse tecnologie bancarie moderne, centri dati sicuri e un settore bancario stabile che offre opportunità alle EMI di stabilire partnership con banche e istituti finanziari locali. La posizione strategica del paese offre facile accesso ai mercati del Medio Oriente, del Nord Africa e dell’Europa, il che può essere vantaggioso se cerchi di espanderti a livello internazionale.

Per ottenere una licenza EMI a Cipro, è necessario costituire una società secondo la legge cipriota e avere un ufficio registrato con una presenza gestionale nel paese. Non esiste un visto specifico per startup, ma puoi scegliere tra numerosi altri tipi di permessi di soggiorno, come il Permesso di Categoria F, o aderire a un Programma di Investimento di Cipro. Per avere successo nell’aprire una EMI completamente autorizzata a Cipro, non solo hai bisogno di una presenza fisica ma anche dell’infrastruttura operativa necessaria, inclusi sistemi IT sicuri, un quadro di gestione del rischio e strumenti per l’onboarding dei clienti. Sebbene il processo di licenza sia abbastanza snello, la preparazione richiede certamente assistenza legale che possiamo fornirti prontamente.

Commissioni associate all’applicazione di una licenza di moneta elettronica cipriota:

• Capitale iniziale – 350.000 EUR
• Tariffa di applicazione – 5.000 EUR

Licenza di Moneta Elettronica nei Paesi Bassi

I Paesi Bassi sono secondi nel numero di licenze fintech europee concesse, incluse le EMI, e quindi meritano la tua attenzione come giurisdizione che riesce a fornire l’ingresso nel mercato per fornitori di servizi finanziari innovativi. Il paese ha un ecosistema fintech vibrante con un’infrastruttura di alto livello che include aziende fintech affermate, startup e investitori che possono supportare la crescita della tua EMI nell’UE e a livello internazionale. Ha connessioni ben consolidate con sistemi di pagamento internazionali e reti finanziarie, consentendo un accesso efficiente all’infrastruttura di pagamento globale. Il paese si classifica al 14° posto nell’International Tax Competitiveness Index 2023 su 38 paesi.

Se cerchi di condurre operazioni EMI nei Paesi Bassi, sei tenuto a ottenere una licenza rilasciata dalla Banca dei Paesi Bassi (DNB) o qualificarti per un’esenzione. Le istituzioni esentate rientrano sotto la supervisione dell’Autorità olandese per i mercati finanziari (AFM) piuttosto che della DNB. Per ottenere una licenza, devi sostanzialmente costituire una società locale con una presenza fisica nei Paesi Bassi, inclusi un ufficio registrato. Sono richiesti solo due direttori locali e il resto del team può essere situato in altri paesi europei e in alcune occasioni anche fuori dall’Europa.

Commissioni associate all’applicazione di una licenza di moneta elettronica olandese:

• Capitale iniziale – 350.000 EUR
• Tariffa di applicazione – 6.800 EUR

Licenza di Moneta Elettronica a Malta

Per anni, Malta ha supportato attivamente le imprese fintech coltivando un ambiente favorevole all’innovazione, snellendo i processi normativi e offrendo incentivi per attrarre imprenditori sia domestici che internazionali. La Malta Financial Services Authority (MFSA) è l’ente regolatore responsabile della supervisione dei servizi finanziari a Malta che ha stabilito un quadro normativo chiaro e ben definito per le EMI che può garantire certezza ed efficacia regolamentare. Puoi anche aspettarti l’accesso al sandbox regolamentare maltese che ti permetterà di testare i tuoi servizi di moneta elettronica innovativi in un ambiente controllato senza l’onere immediato della piena conformità normativa.

Per richiedere una licenza EMI a Malta, devi soddisfare molti requisiti tipici per un paese dell’UE con un robusto quadro normativo. Ciò include la costituzione di una società secondo la legge maltese e il mantenimento di una presenza fisica nel paese, avere processi interni solidi di AML/CFT, dimostrare solidità finanziaria e nominare una dirigenza che soddisfi i criteri di residenza e di idoneità. Sebbene il paese non abbia un programma di visti per startup in atto per gli imprenditori che cercano di stabilire startup fintech lì, possiamo aiutarti a richiedere un Programma Individuale di Investimento di Malta (MIIP), il Programma di Residenza e Visti di Malta (MRVP) o altri tipi di permessi.

Commissioni associate all’applicazione di una licenza di moneta elettronica maltese:

• Capitale iniziale – 350.000 EUR
• Tariffa di applicazione – 3.500 EUR

Requisiti per la Licenza di Moneta Elettronica in Europa

Potresti aver già realizzato che la maggior parte dei paesi europei richiederà di stabilire una società locale secondo la loro legge nazionale e avere una presenza fisica all’interno della loro giurisdizione. La tua azienda sarà obbligata a sviluppare e implementare politiche e procedure di conformità solide, stabilire meccanismi per la salvaguardia dei fondi dei clienti, progettare sistemi IT sicuri e quadri di protezione dei dati, avere una dirigenza adeguatamente istruita e con esperienza, e soddisfare molti altri criteri cruciali che porteranno a operazioni affidabili con rischi minimizzati.

Tutti questi processi e requisiti dovranno essere accuratamente documentati e supportati da prove in modo che l’autorità regolatrice della giurisdizione scelta possa valutare a fondo l’adesione della tua azienda agli standard normativi stabiliti e garantire che gli interessi e la sicurezza dei tuoi clienti siano continuamente salvaguardati. Mentre paesi come la Lituania permettono la presentazione dei documenti in lingua inglese, altrove avrai bisogno di servizi di traduzione certificata che possiamo organizzare per te mentre ti concentri su altre esigenze urgenti dell’azienda.

Il tuo modulo di domanda per la licenza EMI dovrà solitamente essere accompagnato dai seguenti documenti:

• Statuto della tua azienda
• Un piano aziendale che dettagli le operazioni proposte della tua EMI, il mercato di riferimento, le proiezioni finanziarie, le strategie di gestione del rischio e altre informazioni fondamentali
• Documentazione delle politiche e procedure di AML/CFT
• Bilanci storici e proiettati, inclusi bilanci, conti economici e flussi di cassa
• Relazioni degli auditor esterni che verificano i tuoi bilanci e la conformità ai requisiti normativi
• Prova dell’ufficio registrato nella giurisdizione in cui stai cercando una licenza EMI
• CV dei direttori della tua EMI e di altro personale chiave, insieme a prove delle loro qualifiche finanziarie e dell’esperienza rilevante
• Copie dei passaporti dei direttori e degli azionisti dell’azienda
• Prova di assenza di precedenti penali per ogni azionista, direttore e altro personale chiave
• Documentazione che delinei le politiche e procedure di gestione del rischio della tua EMI
• Termini e condizioni per i clienti della tua EMI
• Documentazione che dimostri che la tua EMI soddisfa il requisito di capitale minimo stabilito dall’autorità regolatrice
• Prova del pagamento della tassa di domanda

Processo di Domanda per la Licenza di Moneta Elettronica

Sebbene il processo passo-passo per ottenere una licenza EMI in Europa vari da un paese all’altro, ci sono alcuni passaggi generali che probabilmente dovrai seguire in qualsiasi giurisdizione europea tu scelga. Inoltre, tieni presente che i tempi di elaborazione delle domande variano e possono durare tra i tre mesi e quasi un anno a seconda di fattori come la completezza della tua domanda e il numero di domande che un’autorità deve elaborare.

Il consueto processo di concessione della licenza di moneta elettronica è il seguente:

• Prepara la tua domanda raccogliendo tutte le informazioni e la documentazione necessarie
• Paga la tassa di domanda come specificato dall’autorità regolatrice della giurisdizione scelta
• Invia il modulo di domanda insieme ai documenti preparati all’autorità regolatrice della giurisdizione scelta
• L’autorità regolatrice esaminerà il tuo pacchetto di domanda per determinare la tua idoneità e potrebbe richiedere ulteriori informazioni o documentazione
• Se la tua domanda viene accettata come completa, inizierà il processo di verifica e l’autorità potrebbe condurre un’ispezione in loco delle strutture della tua azienda per garantire che abbia i controlli e l’infrastruttura necessari per operare come EMI
• Se l’ispezione in loco viene completata con successo e tutti i requisiti legali vengono soddisfatti, l’autorità concederà una licenza EMI, permettendo alla tua azienda di iniziare le operazioni di moneta elettronica

Le Nostre Raccomandazioni per una Domanda di Licenza di Moneta Elettronica di Successo

Se desideri che la tua domanda proceda il più rapidamente possibile e riesca a ottenere una licenza EMI, ci sono alcuni aspetti che dovresti sicuramente prendere in considerazione:

• Assicurati che il tuo pacchetto di domanda sia completo e preparato in modo molto accurato in linea con le normative pertinenti poiché nessuno dei regolatori può iniziare a elaborare domande incomplete
• Ogni informazione fornita dovrebbe essere supportata da prove solide che possano essere validate dal regolatore
• Prepara una checklist completa dei requisiti di idoneità nazionali e assicurati di spuntare caselle come capitale sufficiente, segregazione dei fondi dei clienti e presenza fisica
• Consulta esperti legali specializzati nel rilascio di licenze fintech europee, come il nostro team di Regulated United Europe, che garantirà che il tuo pacchetto di domanda sia di qualità impeccabile
• Mantieni una comunicazione aperta e regolare con l’autorità regolatrice per affrontare prontamente eventuali domande o preoccupazioni per facilitare un processo di domanda più fluido

Se desideri ottenere una licenza EMI in Europa, il nostro team di Regulated United Europe sarà lieto di supportarti nell’incorporazione di una società e nella domanda di licenza in una giurisdizione europea che rispecchi i tuoi obiettivi aziendali. I nostri specialisti dedicati possono anche guidarti nell’acquisizione di una azienda preconfezionata con una licenza di istituto di moneta elettronica esistente. Con avvocati esperti, professionisti dello sviluppo aziendale e contabili finanziari al tuo fianco, troverai il processo di avvio di un’attività di moneta elettronica facile, senza intoppi e trasparente. Contattaci ora per programmare una consulenza personalizzata sulla licenza di moneta elettronica e impostare il percorso per un successo duraturo.

Inoltre, gli avvocati di Regulated United Europe forniscono servizi legali per ottenere una licenza crypto in Lituania.