Licence pro elektronické peníze v Evropě 2025

Evropské fintechové společnosti změnily způsob, jakým lidé nakládají se svými financemi, a staly se průkopníky pohodlnějších, bezpečnějších a spolehlivějších řešení elektronických plateb pro všechny lidi a podniky.

Licence pro elektronické peníze je v tomto ohledu jedním z nejdůležitějších faktorů, který umožňuje inovativní technologie v celém spektru finančních služeb a zajišťuje integritu finančního sektoru jako celku. Pouze s takovou licencí budete moci poskytovat služby elektronických peněz na rozsáhlém a lukrativním evropském trhu.

Co je licence na elektronické peníze?

Licence na elektronické peníze, často označovaná jako licence na elektronické peníze nebo licence EMI, je regulační licence udělovaná příslušnými finančními orgány každému podniku, který chce vydávat elektronické peníze a poskytovat služby elektronických peněz definované v směrnice o elektronických penězích 2 (EMD2). Elektronické peníze jsou v zásadě peněžní hodnota uložená v elektronické podobě, která je vydána po přijetí finančních prostředků za účelem provedení platební transakce.

Držitelé licence oprávnění vydávat a spravovat elektronické peníze se nazývají instituce elektronických peněz, zkráceně EMI. Tento typ poskytovatele služeb pomáhá svým zákazníkům převádět fyzickou hotovost na elektronické peníze, které lze bezpečně uchovávat v elektronické peněžence a pohodlně jimi platit. V případě, že zůstatek v elektronické peněžence je nízký, lze převést další hotovost na elektronické peníze.

Obecně existují dva druhy licencí EMI – jedna je licence pro malé instituce elektronických peněz a druhá je licence pro instituce elektronických peněz v různých evropských jurisdikcích. To by bylo relevantní pro případy malých podniků nebo fintech startupů s omezeným provozem, které žádají o licenci ve formě licence pro malé instituce elektronických peněz, zatímco žadatelé, jejichž rozsah činnosti je široký, by měli požádat o běžnou licenci pro instituce elektronických peněz.

Výhody vlastnictví evropské licence na elektronické peníze

Vlastnictví evropské licence na elektronické peníze otevírá řadu skvělých možností, včetně:

• Vydávání elektronických peněz pro obyvatele evropských zemí za různé typy transakcí.
• Držení finančních prostředků zákazníků na individuálních IBAN účtech bez časového omezení.
• Nabídka digitálních peněženek nebo elektronické peněženky.
• Zajištění převodů peněz v rámci EHP i mezinárodně.
• Přístup k elektronickým platbám a přímému inkazu. Zajištění směny měn. Vydávání předplacených karet pro platby v prodejnách, online nákupy a výběry z bankomatů. Nabídka P2P plateb a převodů. Iniciování plateb. Služba poskytování informací o účtu.
• V tomto ohledu je evropská licence pro elektronické peníze skutečně základním kamenem regionálního finančního ekosystému, pokud jde o podporu inovací s cílem rozšířit finanční inkluzi tak, aby zahrnovala přístup k digitální ekonomice i pro ty, kteří jsou vyloučeni z tradičních bankovních služeb.

Licence pro elektronické peníze vs. licence platební instituce

Jak již bylo uvedeno, licence na elektronické peníze umožňuje vydávání elektronických peněz a také elektronické ukládání finančních prostředků zákazníků, které lze použít k poskytování široké škály platebních služeb. Naopak licence platební instituce (PI) umožňuje poskytování podobných druhů platebních služeb, ale neumožňuje vydávání elektronických peněz ani ukládání finančních prostředků zákazníků. Získání licence PI obvykle vyžaduje nižší kapitálové požadavky, zatímco držitelé licence EMI musí prokázat vyšší kapitál a schopnost zajistit elektronické peníze a prostředky zákazníků.

Trendy na trhu elektronických peněz v Evropě

V období mezi lety 2023 a 2030 bude růst globálního trhu elektronických peněz velmi vysoký. Evropský fintechový průmysl má velmi dobré postavení jak z hlediska inovací, tak z hlediska excelence v oblasti regulace. Financování nebylo v poslední době tak dobré, jak se očekávalo, ale v posledních letech se objevily některé trendy, které pomohou prosperovat i těm nejnáročnějším institucím elektronických peněz.

Trendy na trhu elektronických peněz v Evropě:

• Rostoucí využívání mobilních peněženek a bezkontaktních plateb je poháněno spotřebiteli, kteří k provádění transakcí využívají své smartphony.
• Poptávka po bezproblémových přeshraničních převodech elektronických peněz stále roste, a proto se objevují inovativnější řešení, která usnadňují mezinárodní transakce a jsou levná.
• Začlenění kryptoměn a stablecoinů do služeb elektronických peněz, protože společnosti pokračují v zkoumání těchto digitálních aktiv pro platební řešení.
• Inovace v iniciativách otevřeného bankovnictví dále podporují inovace v oblasti elektronických peněz, protože v podstatě sdílejí finanční data a služby mezi institucemi.
• NEO-BANKS přitahují mnoho lidí svými uživatelsky přívětivými aplikacemi, nižšími poplatky a skutečně čistě digitálními zážitky.
• Výhody získání licence na elektronické peníze v Evropě

Licence na elektronické peníze vydaná v Evropě renomovaným regulačním orgánem může přinést řadu výhod, a být tak užitečná pro růst vašeho podnikání.

Hlavní výhody evropské licence EMI:

• Přístup k SEPA: Jednotná oblast plateb v eurech zjednodušuje přeshraniční platby. Sjednocuje 36 evropských zemí v jediném trhu.
• Princip pasu znamená, že licence EMI získaná v jednom členském státě EHP je platná ve všech zemích EHP – 27 zemích EU, Islandu, Lichtenštejnsku a Norsku – a rozšiřuje tak vaši zákaznickou základnu.
• Udělení licence EMI od renomovaného evropského regulačního orgánu je silným potvrzením dodržování přísných standardů.
• Dodržování předpisů je zjednodušeno a právní nejistoty jsou minimální, protože směrnice EU i vnitrostátní předpisy stanoví jasný právní rámec.
• Přeshraniční platební služby v případě zapojení do spolupráce se zákazníky, kteří mají mezinárodní platební potřeby; přístup k síti SWIFT a možnost jejího využití pro zabezpečené, garantované a standardizované mezinárodní převody peněz.
• Přístup k dynamickému evropskému ekosystému fintech, včetně partnerství s fintech společnostmi, technologickými talenty a strategických aliancí s finančními institucemi.

Jak funguje evropská regulace elektronických peněz?

Licencování, dodržování předpisů a provozní standardy EMI spadají do pravomoci vnitrostátních finančních orgánů příslušných evropských zemí. Vnitrostátní opatření mohou mít různou podobu, ale směrnice EU přinášejí jasnost prostřednictvím harmonizace v těchto oblastech, aby podpořily inovace v oblasti elektronických platebních prostředků.

Směrnice EU o elektronických penězích 2, běžně označovaná jako směrnice 2009/110/ES, stanoví právní rámec, v němž se elektronické peníze vydávají v rámci EU. Stanoví mimo jiné požadavky na autorizaci, kapitálové požadavky, ochranu finančních prostředků, ochranu zákazníků a další. Vzhledem k vývoji technologií a předpisů byly do směrnice EMD2 zapracovány změny.

Dalším velmi důležitým předpisem je směrnice o platebních službách 2, PSD2, která se podle směrnice 2015/2366 stále zabývá především platebními službami, ale zahrnuje i EMI. PSD2 zavádí silné ověřování zákazníků a umožňuje přístup k informacím o účtu zákazníka třetím stranám poskytujícím platební služby s cílem podpořit hospodářskou soutěž a další inovace v oblasti platebních služeb.

EMI musí také dodržovat požadavky podle obecného nařízení o ochraně osobních údajů, že zpracování musí být prováděno na právním základě a transparentním způsobem, podle zásady minimalizace údajů, a že v případě porušení ochrany údajů musí být bez zbytečného odkladu informován příslušný orgán a dotčené osoby.

Jako EMI v Evropě budete muset dodržovat také předpisy uložené šestou směrnicí o boji proti praní peněz. Tato směrnice je spolu s předchozími směrnicemi součástí boje proti praní peněz a udržování integrity evropského finančního trhu. Za tímto účelem směrnice stanoví, že EMI jsou povinny zaznamenávat všechny transakce, konečné skutečné vlastnictví a další podstatné informace s naprostou přesností a aktuálností, jakož i udržovat vhodná opatření CDD a KYC.

Nejlepší evropské jurisdikce pro licenci na elektronické peníze

Při podávání žádosti o evropskou licenci EMI musíte určit zemi, ve které chcete licenci získat a kde chcete umístit základnu svého podnikání. Požadavky a procesy týkající se licencí pro elektronické platby se v jednotlivých evropských jurisdikcích liší. Každý případ by měl být zvážen s ohledem na národní regulační prostředí, tržní příležitosti, váš obchodní model, vaše finanční zdroje a vaši provozní strukturu. Některé státy EU vytvářejí vzhledem k délce platnosti licence EMI mnohem příznivější podmínky a stojí za vaši pozornost:

Licence pro elektronické peníze v Litvě

Od okamžiku, kdy Spojené království opustilo EU, je Litva jurisdikcí v rámci EU, která udělila nejvyšší počet licencí platebním a elektronickým peněžním institucím, vzhledem k tomu, že Litevská banka je jako národní regulační orgán poměrně progresivní. Úřad nabízí možnost předložit dokumenty v rámci zjednodušeného postupu podávání žádostí v anglickém jazyce, což činí postupy přístupnějšími pro mezinárodní žadatele.

V souladu s tímto směrem otevřela Litevská banka regulační sandbox pro fintechové společnosti s názvem LB Fintech Sandbox, kde budou moci volně experimentovat se svými inovativními finančními produkty pod dohledem a kontrolou tohoto úřadu. V každém případě budete moci oslovit více zákazníků díky inovativním funkcím, jako je vzdálená identifikace zákazníků pomocí digitálního podpisu, elektronických dokumentů a videokomunikace. Pokud to nestačí k přesvědčení, může stačit poznámka, že Litva je na 9. místě v indexu mezinárodní daňové konkurenceschopnosti pro rok 2023. To ukazuje na skutečnost, že dodržování národních daňových předpisů bude snadné, umožní vám to udržet si více zisků a soustředit se na růst.

Pozitivní je, že při podání žádosti o licenci EMI v Litvě není nutné, aby ředitelé společnosti nebo členové představenstva měli bydliště v Litvě nebo v Evropě, což přitahuje mnoho mezinárodních podnikatelů s brilantními nápady. Občanům zemí mimo EU nebo EHP, kteří chtějí podnikat v Litvě, může být nabídnuto start-upové vízum se zjednodušeným postupem podání žádosti pro zakladatele start-upů, zaměstnance a jejich rodiny. Poskytuje dlouhodobý pobyt v Litvě a zahrnuje možnost pro zahraniční podnikatele navázat kontakty s širokou sítí lidí a podniků po celém světě.

Náklady spojené s žádostí o licenci na elektronické peníze v Litvě:

• Počáteční kapitál – 350 000 EUR (pokud budete poskytovat služby pouze na litevském trhu, neexistují žádné kapitálové požadavky)
• Poplatek za podání žádosti – 1 463 EUR

Licence na elektronické peníze na Kypru

Kypr také nabízí atraktivní možnost pro společnosti, které se chtějí zapojit do činností EMI v Evropě. Kypr má jasný právní rámec v souladu s příslušnými směrnicemi a nařízeními EU. Regulační mechanismus, prostřednictvím kterého kyperská centrální banka vykonává svou funkci dohledu nad EMI na Kypru, je důkladný. Vzhledem k této skutečnosti má Kypr solidní infrastrukturu finančních služeb: moderní bankovní technologie, bezpečné datové centrum, stabilní bankovní systém, který by neměl žádný problém s udělováním licencí pro založení místních bank a dalších finančních institucí, které by spolupracovaly s tzv. institucemi elektronických peněz. Jeho strategická poloha také umožňuje snadný přístup na trhy na Blízkém východě, v severní Africe a v Evropě, což lze považovat za další výhodu při mezinárodní expanzi.

Zřízení licence EMI na Kypru zahrnuje založení společnosti podle kyperského práva, sídlo a přítomnost vedení v zemi. Ačkoli neexistuje žádné specifické start-upové vízum, existuje několik alternativních povolení k pobytu, včetně povolení kategorie F nebo účasti v kyperském investičním programu. Kromě fyzické přítomnosti a provozní infrastruktury je pro otevření plně licencované EMI na Kypru nezbytný řádný vývoj bezpečných IT systémů, vytvoření vhodného rámce pro řízení rizik a vhodných nástrojů pro přijímání zákazníků. Samotný licenční proces je poměrně hladký a snadný; příprava samozřejmě vyžaduje určitou právní podporu, kterou vám rádi poskytneme.

Náklady spojené s žádostí o kyperskou licenci na elektronické peníze:

• Počáteční kapitál – 350 000 EUR
• Poplatek za podání žádosti – 5 000 EUR

Licence pro elektronické peníze v Nizozemsku

Kypr také nabízí zajímavé příležitosti pro společnosti, které chtějí provozovat činnosti elektronických peněžních institucí v Evropě. Kypr má jednoznačný právní rámec založený na příslušných směrnicích a nařízeních EU: regulační mechanismus, prostřednictvím kterého kyperská centrální banka vykonává svou funkci dohledu nad institucemi elektronických peněz na Kypru, jí svěřuje jeho provádění. Zejména existuje poměrně solidní infrastruktura pro finanční služby: moderní bankovní technologie, bezpečné datové centrum a stabilní bankovní systém, který nemá žádný problém s udělováním licencí pro založení místních bank a dalších finančních institucí, které by spolupracovaly s institucemi elektronických peněz. Díky své strategické poloze je snadný přístup na Blízký východ, do severní Afriky a Evropy, což je další výhoda při mezinárodní expanzi.

Zřízení licence EMI na Kypru zahrnuje také založení společnosti podle zákona, včetně sídla a přítomnosti vedení v zemi. Kypr sice nemá žádné specifické start-upové vízum, ale existuje řada alternativních povolení k pobytu: povolení kategorie F nebo prostřednictvím účasti v kyperském investičním programu. Kromě fyzické přítomnosti a provozní infrastruktury budete muset vyvinout vhodné zabezpečené IT systémy, rámec pro řízení rizik a nástroje pro získávání zákazníků, abyste mohli na Kypru otevřít plně licencovanou EMI. Samotný proces získání licence je poměrně hladký a přímočarý; příprava samozřejmě vyžaduje určitou právní podporu, kterou vám rádi poskytneme.

Náklady spojené s žádostí o kyperskou licenci pro elektronické peníze:

• Počáteční kapitál – 350 000 EUR
• Poplatek za žádost – 5 000 EUR

Licence pro elektronické peníze na Maltě

V průběhu let Malta aktivně podporovala zakládání fintech společností udržováním prostředí příznivého pro inovace a snižováním byrokratických překážek. Místním i zahraničním podnikatelům také poskytuje určité pobídky. MFSA je jediným orgánem dohledu nad finančními službami na Maltě a zavedla také robustní a jasný regulační rámec pro elektronické peněžní instituce (EMI), který zajišťuje jistotu regulace, účinnost a autentické prostředí. Můžete také využít maltský regulační sandbox, který vám umožní otestovat vaše inovativní služby elektronických peněz na trhu v kontrolovaném prostředí bez okamžité zátěže plného dodržování předpisů.

Na druhou stranu, založení licence EMI na Maltě vyžaduje řadu předpokladů, které jsou běžné pro zemi EU se silným regulačním prostředím: zahrnuje to založení společnosti podle maltského práva a udržení fyzické přítomnosti v zemi; zavedení účinných interních postupů AML/CFT; finanční stabilitu; a získání souhlasu vrcholového managementu, který má trvalý pobyt a splňuje kritéria vhodnosti a způsobilosti. Ačkoli země nemá systém start-upových víz pro podnikatele, kteří chtějí v tomto místě založit fintech start-upy, můžeme vám přesto pomoci s podáním žádosti o maltský program pro individuální investory (MIIP), maltský program pro pobyt a víza (MRVP) nebo jiné druhy povolení.

Poplatky související s podáním žádosti o maltskou licenci pro elektronické peníze:

• Počáteční kapitál – 350 000 EUR
• Poplatek za podání žádosti – 3 500 EUR

Požadavky na licenci pro elektronické peníze v Evropě

Možná jste již uhodli, že většina evropských zemí bude požadovat, abyste založili místní společnost podle jejich vnitrostátních právních předpisů a měli fyzickou přítomnost v jejich jurisdikci. To znamená, že vaše organizace bude muset zavést a dodržovat řádné zásady a postupy v oblasti dodržování předpisů, zajistit ochranu mechanismů pro ochranu finančních prostředků zákazníků, vyvinout bezpečné IT systémy a rámce pro ochranu údajů, mít adekvátně vzdělané a zkušené vrcholové vedení a splnit mnoho dalších důležitých kritérií, která by v konečném důsledku zajistila spolehlivý provoz s minimalizovanými riziky.

Stejné procesy a požadavky bude nutné řádně zaznamenat a doložit, aby regulační orgán ve zvolené jurisdikci mohl důkladně zkontrolovat, zda vaše společnost dodržuje stanovené regulační standardy, a poskytnout záruku, že zájmy a bezpečnost vašich zákazníků budou i nadále dobře chráněny. Zatímco země jako Litva umožňují předkládání dokumentů v anglickém jazyce, jinde budete potřebovat ověřené překladatelské služby, které pro vás můžeme zorganizovat, zatímco se budete věnovat jiným naléhavým obchodním potřebám.

K žádosti o licenci EMI bude obecně nutné přiložit následující dokumenty:

• Stanovy vaší společnosti
• Podnikatelský plán s podrobným popisem navrhovaných činností EMI, cílového trhu, finančních prognóz, strategií řízení rizik a dalších základních informací
• Dokumentace o politikách a postupech AML/CFT
• Historické a prognózované finanční výkazy, včetně rozvah, výkazů zisku a ztráty a výkazů peněžních toků
• Zprávy externích auditorů ověřující vaše finanční výkazy a soulad s regulačními požadavky
• Doklad o sídle v jurisdikci, kde žádáte o licenci EMI
• Ředitelé a další klíčoví zaměstnanci EMI: kopie jejich životopisů s uvedením jejich finančních kvalifikací a relevantních zkušeností. Rovněž jsou vyžadovány kopie pasů ředitelů a akcionářů. Doklad o bezúhonnosti všech akcionářů, ředitelů a dalších klíčových zaměstnanců. Dokumentace o politikách a postupech řízení rizik, které EMI zavedla. Obchodní podmínky EMI pro zákazníky.
• Doklad o tom, že EMI splňuje minimální kapitálové požadavky stanovené regulačním orgánem.
• Doklad o zaplacení poplatku za podání žádosti.

Proces podání žádosti o licenci na elektronické peníze

Ačkoli se postup podávání žádosti o licenci EMI v Evropě liší v jednotlivých evropských zemích, existují některé obecné kroky, které budete pravděpodobně muset absolvovat v jakékoli jurisdikci, kterou si vyberete. Zvažte také, že doba zpracování žádostí se liší a může trvat od tří měsíců až po téměř rok, v závislosti na faktorech, jako je úplnost vaší žádosti a počet žádostí, které úřad zpracovává.

Typický proces autorizace elektronických peněz by byl následující:

• Přípravné práce zahrnující shromáždění všech relevantních informací a požadovaných dokumentů.
• Zaplaťte poplatek za podání žádosti stanovený regulačním orgánem v jurisdikci, kterou jste si vybrali. Podání žádosti u regulačního orgánu v jurisdikci, kterou jste si vybrali, spolu s připravenými dokumenty. Regulační orgán poté ověří, zda vaše žádost splňuje podmínky, a může požádat o dodatečné informace nebo podpůrné dokumenty.
• Pokud bude vaše žádost shledána úplnou, zahájí se proces prověřování a orgán může provést kontrolu na místě v prostorách vaší firmy, aby ověřil, zda má kontroly a infrastrukturu vhodné pro provozování elektronických peněz.
• Pokud bude kontrola na místě dokončena s pozitivním výsledkem a budou splněny všechny zákonné požadavky, orgán udělí vaší společnosti licenci na provozování elektronických peněz.

Doporučení pro úspěšné získání licence na elektronické peníze

Pokud chcete, aby vaše žádost byla vyřízena co nejrychleji a abyste úspěšně získali licenci EMI, měli byste určitě vzít v úvahu některé aspekty:

• Vaše žádost by měla být kompletní a podrobně připravená v souladu s příslušnými předpisy, protože žádný regulační orgán nemůže začít zpracovávat neúplné žádosti.
• Veškeré informace, které poskytnete, by měly být podloženy pádnými důkazy, které může regulační orgán ověřit.
• Mějte podrobný seznam národních požadavků na způsobilost a ujistěte se, že můžete zaškrtnout políčka jako dostatečný kapitál, oddělení prostředků zákazníků a fyzická přítomnost.
• Nechte profesionální právníky, kteří mají zkušenosti s vydáváním licencí pro evropské fintech společnosti, jako je náš tým zde v Regulated United Europe, zajistit bezchybnou kvalitu vaší žádosti.

Pokud chcete získat licenci EMI v Evropě, náš tým v Regulated United Europe vám rád pomůže se založením společnosti a podáním žádosti o licenci v evropské jurisdikci, která odpovídá vašim obchodním cílům. Naši specializovaní odborníci vám také mohou pomoci s akvizicí hotové společnosti s existující licencí pro instituci elektronických peněz. Se zkušenými právníky, odborníky na rozvoj podnikání a finančními účetními po vašem boku bude proces zahájení podnikání v oblasti elektronických peněz snadný, plynulý a transparentní. Kontaktujte nás ještě dnes a domluvte si osobní konzultaci ohledně licence na elektronické peníze a připravte si půdu pro dlouhodobý úspěch.

Právníci z Regulated United Europe také poskytují právní služby pro získání litovské kryptoměnové licence.