LICENÇA PI NO REINO UNIDO

O QUE É UMA LICENÇA DE INSTITUIÇÃO DE PAGAMENTO (PI)?

Uma licença de instituição de pagamento (PI) é uma autorização concedida pelas autoridades reguladoras a empresas que pretendem oferecer serviços de pagamento numa jurisdição específica, como o Reino Unido. A obtenção de uma licença PI na jurisdição das operações é um requisito legal que garante a conformidade com os regulamentos, salvaguarda os interesses do consumidor e cria confiança no ecossistema financeiro. Estas licenças também facilitam a inovação e a concorrência, permitindo que novos intervenientes entrem no mercado e ofereçam soluções de pagamento inovadoras.

Os titulares de licença PI do Reino Unido podem oferecer uma variedade de serviços de pagamento:

• Realizar transações de pagamento, incluindo débitos diretos, transferências de crédito e pagamentos com cartão
• Emitir cartões de débito, cartões de crédito e outros instrumentos de pagamento
• Facilitar transferências de dinheiro nacionais e transfronteiriças
• Oferecer serviços de câmbio ou câmbio
• Fornecer serviço de informações de contas (AIS) relacionado ao acesso e consolidação de informações de contas de diferentes instituições financeiras com o consentimento do cliente
• Fornecer serviço de iniciação de pagamentos (PIS) que envolve iniciar transações de pagamento em nome do cliente, com o consentimento do cliente, muitas vezes associado a soluções de open banking e fintech

TIPOS DE LICENÇAS PI DISPONÍVEIS NO REINO UNIDO

O Reino Unido oferece tipos de licença de pagamento para empresas de diversos tamanhos e capacidades operacionais. Você pode escolher o tipo que se alinha à sua escala operacional atual e planos de expansão. Mesmo se você for uma startup de fintech ou uma pequena empresa de pagamentos, terá a oportunidade de entrar nesse mercado proeminente atendendo a requisitos feitos sob medida para empresas como a sua.

Você pode obter uma das seguintes licenças PI:

• Uma pequena instituição de pagamento (SPI) é adaptada para empresas com operações limitadas e permite que os titulares de licença forneçam quaisquer serviços de pagamento que não sejam categorizados como AIS ou PIS
• Uma instituição de pagamento autorizada (API) é uma licença de pagamento regular que permite todos os serviços de pagamento e pode acomodar operações em larga escala.

Sua empresa será classificada como SPI se:

• A média de transações de pagamento mensal nos 12 meses anteriores não excede 3 milhões. EUR
  • Se você fornece serviços de pagamento há menos de 12 meses, ou se ainda não começou, sua média projetada de transações de pagamento mensais não deve exceder 3 milhões. EUR
• Não está envolvido em atividades AIS ou PIS

Se a média real ou projetada de transações de pagamento mensal da sua empresa nos 12 meses anteriores exceder 3 milhões. EUR, você terá que solicitar uma licença API que possui requisitos de elegibilidade mais rígidos e um processo de inscrição mais complexo. Enquanto aguarda a concessão da licença, você poderá receber um status provisório de autorização restrita que lhe permitirá operar sob restrições e condições específicas enquanto conclui o processo de autorização.

VANTAGENS DE POSSUIR UMA LICENÇA PI DO REINO UNIDO

Embora o Reino Unido tenha saído da UE, continua a ser um centro financeiro significativo, continuando a posicionar-se como um centro global na indústria de serviços financeiros. O governo esforça-se por superar as complexidades trazidas pelo Brexit, lançando diversas iniciativas que promovem a inovação, a clareza regulamentar e a reputação da jurisdição. Como licenciado de serviços de pagamento no Reino Unido, você teria acesso a imensas oportunidades, já que se espera que o valor total da transação no mercado de pagamentos digitais do Reino Unido mostre uma taxa de crescimento anual (CAGR 2023-2027) de 13,97%, resultando em uma projeção valor total de 594,70 notas. GBP (aproximadamente 682,56 notas. EUR) até 2027.

Benefícios da licença de pagamento no Reino Unido:

• O Reino Unido é amplamente conhecido e respeitado pelo seu quadro regulamentar bem estabelecido, proporcionando clareza e estabilidade aos titulares de licenças PI
• Londres, a capital do Reino Unido, é um centro financeiro global, oferecendo acesso a uma infraestrutura financeira robusta e novas oportunidades de negócios dentro do ecossistema fintech
• Possuir uma licença PI do Reino Unido significa conformidade com padrões regulatórios robustos que aumentam a confiança do consumidor e a segurança nos serviços oferecidos pelos titulares de licença
• Estabelecer uma presença com uma licença PI do Reino Unido pode abrir caminho para potenciais relacionamentos e colaborações futuras no Reino Unido e globalmente
• O Reino Unido oferece um regime fiscal atraente para as empresas, incluindo uma extensa lista de acordos de dupla tributação, generosos créditos fiscais de investigação e desenvolvimento (I&D) e incentivos, que podem melhorar a rentabilidade da sua instituição de pagamento e a capacidade de inovação
• O Reino Unido possui um conjunto de talentos excepcionalmente rico, com acesso a profissionais qualificados em finanças e tecnologia que podem impulsionar a melhoria contínua e a resiliência no setor de pagamentos
• O uso do inglês como idioma principal e um sistema jurídico familiar tornam as operações e interações comerciais mais acessíveis e diretas para muitas empresas de pagamentos internacionais
• Para promover a inovação e a conformidade, o governo do Reino Unido e o órgão regulador oferecem apoio e iniciativas regulatórias, incluindo a área restrita regulatória para testes de produtos em um ambiente controlado, pontes Fintech para promover a colaboração e a expansão internacional, e recursos aos licenciados para reforçar suas estruturas de segurança cibernética

POR QUE ENTRAR AGORA NO MERCADO DE PAGAMENTOS DO REINO UNIDO?

É amplamente discutido que o investimento em fintech no Reino Unido diminuiu para 4,6 bilhões. GBP (aproximadamente 5,3 notas de EUR) durante o primeiro semestre de 2023, o que representa uma queda de 57% em relação à nota de 10,8. GBP (aproximadamente 12,3 notas. EUR) registadas no período correspondente de 2022. No entanto, não deve desanimar de tornar a sua ideia de negócio uma realidade, uma vez que tais flutuações de investimento são comuns em indústrias dinâmicas como a fintech. A queda actual pode indicar um ajustamento temporário e não uma tendência de longo prazo, o que torna este período ideal para envidar ainda mais esforços na definição das necessidades dos consumidores e no aperfeiçoamento de serviços e produtos inovadores. Neste momento, pedimos-lhe que considere as perspectivas a longo prazo e não as flutuações do mercado a curto prazo.

Embora os investimentos mais baixos possam parecer um motivo de preocupação, muitas vezes apresentam oportunidades de entrada estratégica face à diminuição da concorrência. Para preparar o seu negócio de pagamentos para o sucesso, você deve dedicar um tempo considerável à concepção de um modelo de negócios enxuto, à construção de parcerias estratégicas e à criação de uma estratégia de negócios flexível que permita ajustes rápidos em resposta às mudanças ou oportunidades do mercado. Nossa equipe de advogados, desenvolvedores de negócios e contadores financeiros tem mais de seis anos de experiência ajudando empresas de fintech a lançar operações eficientes e compatíveis e ficaria feliz em compartilhar esse valioso conhecimento com você. Comece com uma consulta personalizada onde nos aprofundaremos no seu caso de negócios para iniciar o roteiro para sua entrada bem-sucedida no mercado, apesar dos atuais desafios de investimento.

COMO AS INSTITUIÇÕES DE PAGAMENTO SÃO REGULAMENTADAS NO REINO UNIDO?

Após o Brexit, o Reino Unido estabeleceu e aplicou o seu quadro regulamentar independente através da supervisão da Autoridade de Conduta Financeira (FCA), que é um órgão regulador financeiro no Reino Unido, amplamente respeitado tanto a nível nacional como internacional pelo seu compromisso de manter a integridade do mercado e proteger os consumidores. e garantir mercados financeiros justos e transparentes. A introdução do quadro regulamentar independente significa que os licenciados de pagamento do Reino Unido não têm direito a utilizar os direitos de passaporte para acesso automático a todo o Espaço Económico Europeu (EEE) e, do ponto de vista da UE, o Reino Unido é considerado um terceiro.

Dito isto, o quadro regulamentar do Reino Unido continua a ser um dos mais favoráveis ​​a nível mundial, continuando a garantir a transparência, a segurança, a proteção do consumidor e a integridade do mercado no ecossistema financeiro. O governo nacional continua empenhado em melhorar a competitividade da sua indústria financeira, adaptando ainda mais os regulamentos aplicáveis ​​às necessidades dos consumidores e de empresas inovadoras como as instituições de pagamento eletrónico. Isto significa que os regulamentos de licenciamento de pagamento no Reino Unido estão em constante mudança e você deve permanecer vigilante e adaptável para manter a conformidade e mitigar os riscos inerentes ao seu negócio.

Atualmente, os titulares de licenças PI baseados no Reino Unido são regidos pelas seguintes leis e regulamentos:

• Regulamentos de Serviços de Pagamento de 2017 (PSRs)  – a peça-chave dos regulamentos que regem a autorização e conduta de prestadores de serviços de pagamento, incluindo IPs
• Os Regulamentos de Taxas de Intercâmbio de Cartões de Pagamento de 2015 (PCIFR) – regulam principalmente as taxas de intercâmbio aplicadas às transações com cartão de pagamento
• Regulamentos de Dinheiro Eletrônico de 2011 (EMRs)  – são relevantes para IPs que pretendem oferecer serviços de dinheiro eletrônico, pois são obrigados a aderir aos requisitos de licenciamento dos EMRs e às obrigações de conformidade contínuas relacionadas à emissão de dinheiro eletrônico
• Os Regulamentos de Dinheiro Eletrônico, Taxa de Intercâmbio de Cartão de Pagamento e Serviços de Pagamento (Emenda) de 2023 que alteram PSRs, PCIFR e EMRs
• A Lei de Serviços e Mercados Financeiros de 2023 (FSMA) destaca-se como uma legislação fundamental recentemente implementada na indústria de serviços financeiros do Reino Unido, estabelecendo as bases para a revogação das leis da UE retidas, ao mesmo tempo que introduz novos objetivos para os reguladores relativos aos serviços financeiros
• A Lei de Proteção de Dados de 2018 é a implementação do Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) da UE no Reino Unido. No entanto, há alguns meses, o governo do Reino Unido introduziu uma nova versão da Lei nº 2 de Proteção de Dados e Informações Digitais do Reino Unido com o objetivo de eliminar o necessidade de conformidade com o GDPR da UE e criar um novo regime de direitos de dados no Reino Unido feito sob medida para as empresas e consumidores do Reino Unido
• A Lei dos Direitos do Consumidor de 2015 contém disposições relevantes para a proteção do consumidor em serviços de pagamento, impactando a forma como os IPs interagem com os consumidores
• Regulamentos sobre Lavagem de Dinheiro (MLRs), incluindo os Regulamentos sobre Lavagem de Dinheiro, Financiamento do Terrorismo e Transferência de Fundos (Informações sobre o Pagador) de 2017 (MLR 2017), os Regulamentos sobre Lavagem de Dinheiro e Financiamento do Terrorismo (Emenda) de 2019 e a Lei dos Produtos do Crime de 2002 (POCA), são projetados para prevenir e detectar atividades relacionadas à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo e fornecer a estrutura de controles internos para IPs e outras empresas

COMO OBTER UMA LICENÇA PI NO REINO UNIDO?

Para se tornar uma instituição de pagamento totalmente licenciada no Reino Unido, você pode solicitar uma nova licença ou comprar uma empresa pronta com uma licença PI do Reino Unido. Nossa equipe tem experiência em fornecer ambas as soluções e pode ajudá-lo a lançar suas operações de pagamento no Reino Unido no menor tempo possível. Para tomar uma decisão informada, deverá consultar os nossos advogados, que irão rever o seu modelo de negócio e elaborar um plano viável para entrar no mercado de serviços de pagamento do Reino Unido.

Por enquanto, considere os seguintes aspectos da obtenção de uma nova licença PI:

• Começar do zero permite maior controle sobre a estrutura de negócios, operações e estruturas de conformidade adaptadas às necessidades específicas do negócio
• O processo para obter uma nova licença geralmente leva mais tempo devido às fases de solicitação, revisão e aprovação, que podem variar de vários meses a mais de um ano
• A obtenção de uma nova licença requer planejamento meticuloso, documentação detalhada e investimentos iniciais substanciais em infraestrutura, medidas de conformidade e configuração operacional
• Uma nova licença apresenta uma oportunidade nova para entrar no mercado com uma nova abordagem, permitindo estratégias únicas de posicionamento e diferenciação em comparação com os players existentes
• Existe o risco de o pedido de licença ser negado

Os aspectos mais dignos de nota na compra de uma empresa pronta com licença PI:

• O processo de aquisição pode ter um prazo mais curto, pois a empresa já possui uma licença válida, reduzindo potencialmente o tempo necessário para autorização e agilizando a entrada no mercado
• Esta opção reduz o risco associado ao processo de aprovação da licença, mas pode introduzir complexidades relacionadas à integração, alinhamento de operações e potenciais responsabilidades ocultas na empresa adquirida.
• Limita a personalização em comparação com começar de novo
• Requer uma devida diligência completa para garantir que a empresa adquirida atenda aos requisitos regulamentares e que a licença esteja alinhada com os serviços pretendidos pelo comprador
• Escusado será dizer que envolve o custo de aquisição de uma empresa existente com uma licença estabelecida, que pode variar significativamente com base no valor da empresa e no âmbito das suas operações.

REQUISITOS PARA OBTER UMA LICENÇA PI NO REINO UNIDO

Para ser elegível para uma licença de pagamento no Reino Unido, você terá que garantir que sua empresa seja capaz de operar continuamente dentro da estrutura regulatória nacional. Inclui a concepção de processos internos apropriados que priorizem a adesão às diretrizes legais e aos padrões do setor e a contratação de uma equipe comprovadamente competente e com experiência para navegar pelas regulamentações aplicáveis. Você terá que documentar meticulosamente todos os processos e fornecer documentos verificáveis ​​que respaldem as informações fornecidas. Se os seus documentos originais não estiverem em inglês, podemos ajudá-lo a encontrar serviços eficientes de tradução certificada.

Embora discutamos os requisitos gerais para requerentes de licença PI do Reino Unido, muitos deles se aplicam apenas a APIs. Em termos gerais, os SPIs não estão sujeitos aos requisitos da Parte 3 dos PSRs 2017, mas estão sujeitos a um regime de registo e às disposições de conduta empresarial nas Partes 6 e 7. Para saber mais sobre os requisitos detalhados específicos à escala e âmbito do sua empresa, entre em contato com nossa equipe e apresentaremos um quadro claro de elegibilidade com base nas informações fornecidas.

Geralmente, para ser elegível para uma licença de instituição de pagamento no Reino Unido, você deve cumprir os seguintes requisitos:

• Estabelecer uma empresa no Reino Unido com sede e sede social no Reino Unido
• Mantenha capital inicial adequado
• Continue pelo menos alguns dos seus negócios de serviços de pagamento no Reino Unido
• Nomear pelo menos dois diretores ou um diretor e um responsável pela denúncia de lavagem de dinheiro (MLRO) na empresa
• Garantir que os indivíduos que detêm uma participação qualificada e gerem o negócio cumprem os critérios de idoneidade e idoneidade, incluindo serem honestos, de boa reputação, competentes e capazes de gerir o negócio de forma eficaz
• Ter mecanismos de governança, controles internos e procedimentos de gestão de risco robustos
• Implemente medidas suficientes para proteger os fundos dos usuários dos seus serviços de pagamento
• Projetar e implementar medidas robustas de LBC/CFT, incluindo procedimentos de devida diligência do cliente (CDD), manutenção de registros e relatórios às autoridades
• As APIs também devem ter cobertura de indenização adequada caso se envolvam em atividades de AIS e/ou PIS
• Não impeça a supervisão eficaz do seu negócio pela FCA se tiver ligações estreitas com outra pessoa (se as ligações forem fora do Reino Unido, as leis estrangeiras não devem obstruir a capacidade da FCA de supervisionar o seu negócio de forma eficiente)

Custos mínimos envolvidos na obtenção de uma licença PI do Reino Unido:

• Capital inicial mínimo – 20.000 EUR, 50.000 EUR ou 125.000 dependendo dos serviços que pretende oferecer (apenas APIs, sem exigência de capital para SPIs)
• Taxas de solicitação de licença – cerca de 2.000 GBP (aproximadamente 2.300 EUR)
• Taxa de registro da empresa – 12 GBP (aproximadamente 14 EUR)

Você deve registrar pessoas que pretendem gerenciar sua API ou SPI na FCA:

• Membros do seu conselho de administração, ou seja, os diretores se você for uma Sociedade de Responsabilidade Limitada (LTD) ou os membros se você for uma Sociedade de Responsabilidade Limitada (LLP)
• Equipe de gestão (geralmente inclui o Chefe de Conformidade e/ou MLRO)
• Outras pessoas responsáveis ​​por gerenciar as atividades regulamentadas ou registradas do seu IP

Documentos principais necessários para solicitar uma licença PI do Reino Unido:

• Documentos de constituição de empresa (certificado de registo, estatutos ou equivalente)
• Um plano de negócios definindo os objetivos futuros e delineando as estratégias para alcançá-los para o seu negócio
• Detalhes sobre a estrutura de propriedade, pessoal-chave e acordos de governança dentro da empresa
• Políticas e procedimentos bem documentados e completos da sua empresa, incluindo proteção ao cliente e AML/CFT (estes não devem ser modelos genéricos, mas devem ser adaptados ao seu modelo de negócio)
• Informações bem documentadas em relação à identificação e mitigação de riscos para os negócios regulamentados da sua empresa que surgem de quaisquer atividades não regulamentadas que sua empresa realiza
• Provas de que os indivíduos possuem conhecimentos e experiência adequados em serviços de pagamento (currículos, diplomas, etc.)
• Evidência de que proprietários de empresas, diretores e outras pessoas importantes não foram condenados por crimes financeiros
• As previsões financeiras da sua empresa (incluindo previsões de balanço patrimonial) e dois cenários testados de estresse (se aplicável)
• Documentação detalhando disposições sobre capital, salvaguarda e seguro de responsabilidade civil profissional, se aplicável, dentro do prazo legal

PROCESSO DE SOLICITAÇÃO DE LICENÇA PI NO REINO UNIDO

Se você não tiver certeza de como solicitar uma licença de pagamento no Reino Unido, comece familiarizando-se com as principais etapas do processo de inscrição. Cada uma dessas etapas requer conhecimento jurídico completo que pode maximizar suas chances de sucesso na aplicação. A eficiência dos processos de inscrição depende muito da carga de trabalho da FCA, da qualidade da sua inscrição e da adesão geral às diretrizes regulatórias estabelecidas pela FCA. Após o envio da sua inscrição, pode levar de 3 a 12 meses para receber uma decisão final.

As principais etapas do pedido de licença PI do Reino Unido:

• Preencha o formulário de inscrição da FCA fornecendo respostas a todas as perguntas (formulários incompletos levam a atrasos no processamento da inscrição)
• Cadastre-se no Connect, o sistema online da FCA, e envie seu formulário de inscrição junto com os documentos exigidos nele
• Se solicitado, forneça informações ou esclarecimentos adicionais à FCA
• Se solicitado, participe de entrevistas presenciais conduzidas pela FCA

COMO COMPRAR UMA EMPRESA PRONTA COM UMA LICENÇA PI DO REINO UNIDO

Se você estiver interessado em agilizar sua entrada no mercado do Reino Unido e adquirir uma empresa pronta com uma licença PI totalmente funcional, reserve um tempo para aprender sobre as considerações e requisitos essenciais para compradores de tais empresas. O processo de aquisição de uma instituição de pagamento pode levar de várias semanas a vários meses, dependendo das circunstâncias específicas, das negociações, dos procedimentos regulatórios e da eficiência das partes envolvidas na conclusão das etapas necessárias.

Para adquirir uma empresa pronta com licença PI do Reino Unido, você terá que:

• Certifique-se de compreender e estar comprometido em cumprir as obrigações regulatórias e os padrões de conformidade associados à operação de uma instituição de pagamento no Reino Unido
• Conduzir a devida diligência completa para garantir a legitimidade e a conformidade da empresa pronta, o que inclui a avaliação da situação financeira da empresa, do histórico regulatório e da adesão aos requisitos legais
• Cumprir todas as obrigações legais, incluindo requisitos de divulgação e quaisquer estipulações regulatórias adicionais relacionadas à aquisição de uma empresa detentora de uma licença SPI ou API
• Demonstre que você, como comprador, atende aos critérios adequados, ou seja, possui a integridade, competência e qualificações necessárias para administrar uma instituição de pagamento no Reino Unido
• Prove a estabilidade financeira necessária para adquirir tal empresa e administrar suas operações sem problemas
• Garantir que as operações da empresa adquirida permanecerão em conformidade com todos os requisitos regulamentares existentes e em evolução (talvez seja necessário planejar a implementação dos ajustes necessários em suas novas operações comerciais)
• Dependendo das circunstâncias, poderá ser necessária a aprovação da FCA para finalizar a aquisição e garantir a validade contínua da licença PI

EMPRESAS PRONTAS COM LICENÇA PI PARA VENDA

GARANTINDO A CONFORMIDADE CONTÍNUA DOS SERVIÇOS DE PAGAMENTO NO REINO UNIDO

Depois de se tornar uma instituição de pagamento de pleno direito no Reino Unido, você será obrigado a manter sempre a conformidade com os regulamentos e padrões aplicáveis. Lembre-se de que a conformidade contínua exige o compromisso de se manter atualizado sobre as mudanças regulatórias, implementar os ajustes necessários e manter registros meticulosos. Nossa equipe estará ao seu lado durante todas as fases da jornada contínua de conformidade, oferecendo orientação, experiência e suporte dedicado para navegar pelas regulamentações em constante mudança, manter operações otimizadas e, se necessário, preparar-se para a expansão internacional.

As principais regras para manter a conformidade contínua:

• Manter uma estrutura robusta de gestão de riscos, identificando, avaliando e mitigando vários riscos associados aos serviços de pagamento, incluindo fraude, lavagem de dinheiro e riscos operacionais
• Realizar auditorias internas regulares de conformidade para garantir a adesão às diretrizes da FCA e identificar possíveis lacunas ou problemas de conformidade que exijam retificação
• Notifique a FCA com antecedência sobre quaisquer alterações, incluindo alterações nas pessoas responsáveis ​​pelos seus serviços de pagamento regulamentados ou registrados
• Cumprir os requisitos de relatórios estipulados pela FCA, enviando relatórios precisos e oportunos, demonstrações financeiras e qualquer outra documentação necessária

Por último, gostaríamos de enfatizar a importância vital de permanecer em conformidade desde o início. Ao oferecer serviços de pagamento a consumidores do Reino Unido sem uma licença adequada da FCA ou ao não cumprir as regulamentações de conformidade em vigor, você expõe suas operações a possíveis ações legais, multas pesadas e até mesmo paralisações ordenadas pela FCA. A não conformidade também pode ameaçar a sua credibilidade, minar a confiança do cliente e resultar na perda de oportunidades de crescimento, limitando o seu acesso ao mercado e dificultando potenciais parcerias. Manter a conformidade com os regulamentos da FCA é um esforço que não pode ser subestimado se você tiver certeza da intenção de desenvolver um negócio de pagamentos sustentável no Reino Unido e em outros lugares.

Considerando tudo isso, obter uma licença PI da FCA é um movimento estratégico que pode determinar o sucesso do seu negócio. Não é um objetivo fácil de alcançar, e você é fortemente encorajado a buscar orientação de nossa equipe jurídica aqui na Regulated United Europe, que terá o maior prazer em apoiá-lo na constituição de uma empresa e na solicitação de uma licença PI no Reino Unido. Nossos especialistas dedicados também podem orientá-lo na aquisição de uma empresa pronta com uma licença existente de instituição de pagamento no Reino Unido . Com advogados experientes, profissionais de desenvolvimento de negócios e contadores financeiros ao seu lado, você descobrirá que o processo de início de um negócio de serviços de pagamento no Reino Unido é eficiente, contínuo e transparente. Contate-nos agora para agendar uma consulta personalizada de licença PI e preparar o terreno para um sucesso duradouro.