LICENÇA EMI NO REINO UNIDO

Apesar da queda no investimento em fintech, o Reino Unido continua a ser um centro global de inovação em fintech. Iniciar agora uma Instituição de Dinheiro Eletrônico (EMI) no Reino Unido permitirá que você aproveite a experiência do país em fintech e acesse um grande conjunto de talentos qualificados para construir soluções inovadoras e permanecer competitivo na indústria de dinheiro eletrônico em evolução. Os consumidores continuam a adotar cada vez mais soluções de pagamento digital, e você pode avançar identificando necessidades específicas do mercado ou segmentos mal atendidos. Tal abordagem pode permitir ao seu IME criar um nicho que garanta a sua sustentabilidade e resiliência a longo prazo durante os ajustamentos do mercado.

Se você se imagina perturbando ou pelo menos dando pequenos passos em frente na indústria de dinheiro eletrônico do Reino Unido, comece sua jornada explorando a estrutura regulatória do país, avaliando os benefícios e aprendendo sobre as maneiras de obter uma licença de dinheiro eletrônico no Reino Unido. Esta licença funcionará como um facilitador, permitindo-lhe aceder ao mercado lucrativo e inovar constantemente, garantindo a segurança e protecção dos fundos do consumidor. A obtenção de uma licença EMI requer uma preparação robusta e você certamente pode contar conosco para ajudá-lo a lançar uma instituição de dinheiro eletrônico no Reino Unido. Nossa diversificada equipe de advogados aqui na Regulated United Europe tem mais de seis anos de experiência em licenciamento de fintech e pode oferecer o conhecimento necessário para navegar pelas regulamentações aplicáveis.

O QUE É UMA LICENÇA DE INSTITUIÇÃO DE DINHEIRO ELETRÔNICO (EMI)?

Uma licença de Instituição de Dinheiro Eletrônico (EMI), ou licença de dinheiro eletrônico, é uma aprovação regulatória concedida por uma autoridade financeira nacional a empresas que pretendem principalmente emitir dinheiro eletrônico, que é uma representação digital de moeda fiduciária, e fornecer serviços financeiros associados. No Reino Unido, esta licença é um requisito legal e essencial para várias empresas envolvidas em transações eletrónicas e finanças digitais. Embora as empresas fintech estejam na vanguarda do aproveitamento das licenças EMI, elas podem ser aplicadas em vários setores.

Uma licença EMI pode oferecer oportunidades de inovação para empresas como:

• Plataformas de comércio eletrônico que desejam oferecer aos clientes opções de pagamento eletrônico seguras e fáceis e reduzir a dependência de processadores de pagamento terceirizados
• Os varejistas podem se beneficiar das licenças EMI incorporando serviços de dinheiro eletrônico em seus modelos de negócios, incluindo a implementação de cartões pré-pagos e programas de fidelidade
• As licenças EMI também são relevantes para a indústria de jogos e entretenimento, pois podem permitir que as empresas implementem sistemas de pagamento digital para compras em jogos, assinaturas e ingressos para eventos.
• As pequenas e médias empresas (PME) de vários setores podem beneficiar das licenças EMI, integrando serviços de dinheiro eletrónico nas suas operações, o que lhes poderá permitir oferecer soluções de pagamento flexíveis aos clientes e agilizar as transações financeiras.

Um titular de licença EMI do Reino Unido pode participar de uma variedade de atividades:

• Emitir dinheiro eletrônico em diversas formas
• Proteja os fundos dos clientes para garantir sua segurança e proteção
• Processar transações de pagamento, incluindo transferências, débitos diretos e ordens permanentes
• Emitir e gerenciar instrumentos de pagamento como cartões pré-pagos ou carteiras eletrônicas
• Aceitar depósitos e saques em dinheiro de contas de pagamento
• Oferecer serviços de câmbio relacionados à emissão de dinheiro eletrônico
• Operar contas de pagamento para clientes, permitindo-lhes receber, armazenar e transferir fundos
• Fornecer serviço de iniciação de pagamentos (PIS)
• Fornece serviço de informações de conta (AIS)

TIPOS DE LICENÇAS EMI NO REINO UNIDO

Quer você seja uma startup de dinheiro eletrônico ou uma instituição financeira mais estabelecida, você encontrará uma solução de licenciamento no Reino Unido adequada às suas necessidades comerciais. Com base no seu modelo de negócios, recursos e outros fatores importantes, você pode escolher entre duas licenças EMI do Reino Unido que lhe darão acesso ao mercado competitivo e promissor do Reino Unido.

Você pode solicitar uma das seguintes licenças EMI:

• Uma pequena instituição de dinheiro eletrônico (SEMI) que permite aos titulares de licença emitir dinheiro eletrônico e fornecer serviços de pagamento, mas não cobre o fornecimento de AIS e PIS
• Uma instituição de dinheiro eletrônico autorizada (AEMI) que é uma licença regular

Sua empresa será classificada como SEMI se:

• Não prevê emitir uma moeda electrónica pendente média superior a 5 milhões. EUR
• A média mensal de transações de pagamento da empresa em um período de 12 meses não ultrapassa 3 milhões. EUR
• O limite máximo do valor armazenado no instrumento de pagamento do cliente, onde se encontra o dinheiro eletrónico, não ultrapassa os 250.000 EUR

Se a sua empresa pretende emitir um valor médio de moeda eletrónica pendente de mais de 5 milhões. EUR, você terá que solicitar uma licença AEMI que possui requisitos de elegibilidade mais rígidos e um processo de inscrição mais complexo.

VANTAGENS DE POSSUIR UMA LICENÇA EMI DO REINO UNIDO

Embora o Brexit tenha introduzido mudanças, o Reino Unido continua a destacar-se por diversas razões. As vantagens do licenciamento de moeda eletrónica no Reino Unido abrangem uma gama diversificada, incluindo o seu quadro regulamentar robusto e transparente, a proeminência financeira global e a manutenção de um ecossistema financeiro resiliente. Em essência, ser uma IME sediada no Reino Unido significa ter uma vantagem competitiva, oportunidades de negócios e um forte apoio governamental para o sucesso empresarial sustentado na indústria progressista de serviços de dinheiro electrónico.

Os principais benefícios de possuir uma licença de dinheiro eletrônico no Reino Unido:

• A licença pode fornecer acesso a um mercado financeiro do Reino Unido bem conectado, incluindo parcerias sólidas e uma base diversificada de clientes, facilitando oportunidades de expansão e crescimento
• O Reino Unido tem um quadro regulamentar claro e bem estabelecido para os serviços financeiros, que combina rigor com adaptabilidade, o que permite que as licenças EMI permaneçam em conformidade, ao mesmo tempo que inovam constantemente, a fim de se adaptarem à evolução das preferências dos consumidores.
• Londres, a capital do Reino Unido, é um dos centros financeiros globais mais conceituados, com uma infra-estrutura sofisticada e uma forte reputação em serviços financeiros, incluindo dinheiro electrónico, o que pode acrescentar uma camada de legitimidade e fiabilidade às operações da sua EMI.
• O Reino Unido possui uma força de trabalho diversificada e altamente qualificada em finanças, tecnologia, conformidade e outras áreas relevantes que podem fornecer ao seu EMI uma amplitude de conhecimento especializado crucial para operações comerciais
• Com laços históricos e conexões com diversas regiões, o Reino Unido oferece às IME acesso aos mercados internacionais e facilita estratégias de expansão global
• O Reino Unido tem acordos de dupla tributação com mais de 130 países em todo o mundo, o que lhe permitirá reduzir a sua carga fiscal, evitando ser tributado em dois países quando o seu IME se envolve em negócios transfronteiriços
• O Reino Unido coloca uma ênfase muito forte na inovação e, se o seu IME estiver envolvido em atividades inovadoras ou no desenvolvimento de tecnologia, poderá qualificar-se para créditos fiscais de investigação e desenvolvimento (I&D), que podem ajudar a compensar as despesas de I&D e, desta forma, reduzir significativamente os custos globais associados. com essas atividades

REGULAMENTOS EMI NO REINO UNIDO

Após o Brexit, o Reino Unido implementou o seu próprio quadro regulamentar, que é aplicado pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) . Antes de nos aprofundarmos nas regulamentações nacionais do Reino Unido, é importante abordar uma mudança importante relacionada ao acesso ao Espaço Económico Europeu (EEE). Os titulares de licenças EMI do Reino Unido já não têm acesso automático aos privilégios de passaporte dentro do EEE, e você teria que encontrar outras maneiras de oferecer seus serviços aos consumidores na UE/EEE.

Para fornecer serviços na UE/EEE pós-Brexit, os IME sediados no Reino Unido precisam agora de:

• Estabeleça uma presença abrindo uma empresa ou filial em um estado membro da UE/EEE e solicite uma licença EMI da autoridade reguladora relevante naquele país
• Confiar em acordos específicos ou regimes de equivalência negociados entre o Reino Unido e os países da UE/EEE que permitem acesso limitado aos mercados da UE em determinadas áreas financeiras se a UE considerar as normas regulamentares do Reino Unido comparáveis ​​às suas próprias
• Alguns IME sediados no Reino Unido podem optar por transferir a sua sede ou uma parte significativa das suas operações para um estado membro da UE/EEE para ter acesso ao mercado da UE/EEE

Lembre-se de que contamos com uma equipe experiente de advogados, desenvolvedores de negócios e contadores financeiros que podem aconselhá-lo sobre a melhor abordagem nesta situação. Se aproveitar os direitos de passaporte da UE for de extrema importância para você, podemos ajudá-lo a obter uma licença em qualquer jurisdição da UE de sua escolha. No entanto, não desanime de forma alguma de explorar mais o ambiente regulatório do Reino Unido e as oportunidades que uma licença FCA EMI pode oferecer. Continua a ser uma jurisdição de prestígio, atraindo investimento internacional, acolhendo uma vasta gama de serviços financeiros e evoluindo continuamente para satisfazer as necessidades de empresas inovadoras.

Todos os licenciados da EMI baseados no Reino Unido são regidos por diversas leis e regulamentos relacionados ao licenciamento financeiro do Reino Unido:

• Regulamentos de dinheiro eletrônico de 2011 (EMRs) – descrevem os requisitos para emissão de dinheiro eletrônico, proteção de fundos de clientes, condução de operações comerciais e padrões de conformidade
• Regulamentos de Serviços de Pagamento de 2017 (PSRs) – são aplicáveis ​​às EMIs do Reino Unido que fornecem serviços de pagamento e cobrem aspectos como processamento de pagamentos, requisitos de segurança e proteção do cliente
• Os Regulamentos de Taxas de Intercâmbio de Cartões de Pagamento de 2015 (PCIFR) – regulam as taxas de intercâmbio cobradas entre bancos para transações de pagamento baseadas em cartão, impondo medidas como limites máximos para taxas de intercâmbio e diferenciação de limites máximos
• A Lei de Serviços e Mercados Financeiros de 2023 (FSMA) – é uma das peças legislativas mais significativas introduzidas no setor de serviços financeiros do Reino Unido nos últimos tempos, uma vez que estabeleceu a estrutura para a revogação de leis da UE mantidas, acrescentando novos objetivos para os reguladores relacionados a serviços financeiros
• Os Regulamentos de Dinheiro Eletrônico, Taxa de Intercâmbio de Cartão de Pagamento e Serviços de Pagamento (Emenda) de 2023 alteram EMRs, PCIFR e PSRs
• Os Regulamentos sobre Branqueamento de Capitais, Financiamento do Terrorismo e Transferência de Fundos (Informações sobre o Pagador) de 2017 (MLR 2017) e os Regulamentos sobre Branqueamento de Capitais e Financiamento do Terrorismo (Emenda) de 2019 visam prevenir o branqueamento de capitais e o financiamento do terrorismo e incluem regras para uma abordagem baseada no risco. abordagem, procedimentos de due diligence do cliente (CDD), manutenção de registros e controles internos
• A Lei dos Produtos do Crime de 2002 (POCA) estabelece o regime legislativo para a recuperação de bens de origem criminosa com confisco criminoso e prevê uma série de poderes de investigação, tais como poderes de busca e apreensão
• A Lei de Proteção de Dados de 2018 é a implementação do Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) no Reino Unido e controla como as informações pessoais do cliente são usadas por organizações, empresas ou pelo governo

O governo do Reino Unido continua a trabalhar para melhorar a competitividade do sector financeiro do Reino Unido através da implementação de iniciativas como o programa do Tesouro britânico centrado na criação de um melhor quadro regulamentar e na melhoria da posição do Reino Unido num mundo pós-Brexit. Recentemente, o governo procurou ativamente a contribuição da indústria de serviços de pagamento através da Revisão do Futuro dos Pagamentos 2023, procurando recomendações sobre as medidas necessárias para facilitar com sucesso os pagamentos de retalho líderes mundiais e impulsionar a competitividade das fintech do Reino Unido. Há mais mudanças por vir neste mercado estimulante e promissor, e recomendamos fortemente que você fale com nossos advogados, que podem ajudá-lo a acompanhar as regulamentações fintech em constante evolução nesta prestigiada jurisdição.

COMO OBTER UMA LICENÇA EMI DO REINO UNIDO?

Existem duas maneiras de obter uma licença EMI no Reino Unido – obter uma nova licença EMI e comprar uma empresa pronta com uma licença EMI – e oferecemos ambas as soluções. Antes de decidir, você deve considerar vários aspectos, incluindo recursos financeiros, objetivos de negócios, capacidades operacionais, tolerância a riscos e cronogramas. Abaixo estamos compartilhando as considerações essenciais de cada opção que são necessárias para tomar uma decisão informada. Se você deseja avaliar esses recursos e outras condições cruciais em relação ao seu modelo de negócios específico, marque uma consulta personalizada com nossa equipe, que terá o prazer de analisar cuidadosamente sua situação e fornecer insights acionáveis.

As principais considerações para obter uma nova licença EMI:

• Capacidade de adaptar estratégias de negócios e medidas de conformidade desde o início
• Desde o início, controle total sobre a estrutura, políticas e configuração operacional da empresa
• Os candidatos devem estar preparados para investir tempo, esforço e recursos no longo processo de solicitação de licença, que pode levar vários meses ou um ano para ser concluído.
• É necessária muita experiência para navegar pelos complexos requisitos de aplicação regulatória
• É necessário aceitar os riscos associados às incertezas durante o processo de candidatura, incluindo possíveis revisões ou atrasos por parte das autoridades reguladoras

As principais considerações ao comprar uma empresa pronta com licença EMI:

• É uma oportunidade de entrar no mercado rapidamente, sem passar por um longo processo de inscrição
• Um comprador deve ter capacidade financeira para arcar com os custos iniciais potencialmente mais elevados associados à compra de uma empresa estabelecida com uma licença EMI em comparação com as despesas de uma nova aplicação
• A compra de uma empresa exige uma devida diligência abrangente para garantir a autenticidade, o status de conformidade, o histórico e a estabilidade financeira da empresa adquirida.
• Um comprador teria que se adaptar às estruturas, políticas e métodos operacionais existentes da empresa adquirida, herdados através da compra, que podem não se alinhar perfeitamente com a visão do comprador.

EMPRESAS PRONTAS COM LICENÇA EMI PARA VENDA

REQUISITOS PARA REQUERENTES DE LICENÇA EMI DO REINO UNIDO

Para solicitar uma licença EMI no Reino Unido, você terá que atender aos critérios de elegibilidade relativos à capacidade, credibilidade e compromisso do seu EMI em operar um negócio de dinheiro eletrônico confiável e compatível no Reino Unido. Para demonstrar a adesão a esses requisitos, você deverá fornecer uma extensa lista de documentos e informações detalhando seus procedimentos de conformidade, estratégias de gerenciamento de risco, estrutura organizacional e outros detalhes relevantes essenciais para avaliar sua adequação para uma licença EMI no Reino Unido.

Critérios de elegibilidade para candidatos à licença EMI do Reino Unido:

• Constituir uma empresa no Reino Unido sob a Lei das Sociedades
• Possuir capital inicial suficiente
• Pagar taxas de processamento de aplicativos
• Manter níveis adequados de fundos próprios para cobrir riscos operacionais, salvaguardar os fundos dos clientes e cumprir os requisitos regulamentares em curso
• Estabelecer estruturas robustas de governança, controles internos e procedimentos de gestão de risco
• Garantir a adequação dos indivíduos que detêm uma propriedade significativa
• Nomear diretores e pessoal responsável com experiência respeitável, possuindo experiência relevante para emissão de dinheiro eletrônico e prestação de serviços de pagamento
• Conceber e implementar medidas adequadas para salvaguardar os fundos detidos pelos detentores de moeda eletrónica e, se aplicável, pelos utilizadores de serviços de pagamento (incluindo contas segregadas de fundos de clientes)
• Projetar procedimentos, políticas e sistemas de conformidade robustos, alinhados com os regulamentos AML/CFT
• Demonstrar uma infra-estrutura adequada, sistemas tecnológicos e capacidade operacional para fornecer serviços de dinheiro electrónico de forma eficiente e segura
• Providenciar cobertura de seguro adequada para proteger contra riscos e responsabilidades potenciais associados às operações comerciais
• Evite impedir a supervisão eficaz do seu negócio pela FCA, especialmente se houver associações estreitas com outras pessoas (se essas associações forem internacionais, certifique-se de que leis estrangeiras não impeçam a supervisão da FCA)

Requisitos de capital inicial da EMI no Reino Unido:

• 50 000 EUR para SEMI que gerem uma moeda eletrónica pendente média inferior a 1 milhão. EUR
• 100.000 EUR para SEMIs que gerem uma moeda eletrónica pendente média de 1-2 milhões. EUR
• 350.000 EUR para AEMIs

Requisitos de fundos próprios do EMI no Reino Unido:

• SEMIs – 2% do dinheiro eletrônico médio em circulação da instituição
• Os AEMIs devem calcular os seus próprios fundos de acordo com métodos específicos instruídos pela FCA

Taxas de solicitação de licença EMI no Reino Unido:

• SEMIs – 5.000 GBP (aproximadamente 5.750 EUR)
• AEMIs – 15.000 GBP (aproximadamente 17.200 EUR)

Documentação regulamentar necessária para um pedido de licença EMI no Reino Unido:

• Um plano de negócios detalhado especificando os produtos ou serviços da EMI, projeções financeiras e outras informações importantes
• Um certificado de constituição da Companies House
• Um memorando de associação
• Estatutos
• Descrição da estrutura acionária da empresa, incluindo acionistas, diretores e pessoal-chave
• Documentação que descreve as informações básicas, qualificações e responsabilidades dos diretores e executivos envolvidos no EMI (currículos, certificados, etc.)
• Relatórios de due diligence sobre indivíduos-chave, acionistas e beneficiários efetivos
• Evidência de possuir o capital inicial necessário
• Um cálculo da necessidade de capital contínua
• Comprovante de taxa de inscrição paga
• Demonstrações financeiras previstas, incluindo demonstrações de lucros e perdas (P&L), balanços, projeções de fluxo de caixa e cálculos de adequação de capital
• Uma descrição detalhada dos mecanismos de controle para atender aos regulamentos ABC/CFT
• Documentação que demonstra conformidade com outros requisitos regulatórios, incluindo proteção ao consumidor, privacidade de dados e relatórios regulatórios
• Documentação que descreve as políticas, procedimentos e sistemas de gestão de risco do EMI para identificar, avaliar e mitigar riscos
• Prova de acordos sobre seguro de responsabilidade civil profissional ou garantia comparável (se você também fornecer AIS e/ou PIS)
• Plano de continuidade de negócios e recuperação de desastres
• Política de segurança e política de reclamações de clientes relacionadas à segurança
• Documentação de acordos de terceirização (se aplicável)

A lista da documentação necessária não é exaustiva, mas esperamos que seja suficiente para você entender o nível de preparação necessário para obter uma licença EMI no Reino Unido. Você pode confiar em nós quando se trata de compilar, organizar e redigir a documentação necessária. Possuímos conhecimento profundo da documentação específica e dos padrões de conformidade aplicados pela FCA para licenciamento financeiro e podemos ajudá-lo a aperfeiçoar seu pacote de aplicativos.

COMO ESTABELECER UMA EMPRESA PARA ATIVIDADES DE EMI NO REINO UNIDO?

O registo de uma empresa no Reino Unido envolve vários passos relativamente simples que podem ser concluídos online em 24 horas, desde que todos os documentos sejam devidamente preparados com antecedência. Para o seu EMI, você pode escolher entre estruturas comerciais legais como uma Sociedade Limitada Privada (LTD), uma Sociedade Limitada Pública (PLC) e uma Parceria de Responsabilidade Limitada (LLP). A primeira é a estrutura jurídica mais comum para os IME no Reino Unido devido a factores como a flexibilidade na estruturação da gestão e das operações e a adequação ao quadro regulamentar.

Os requisitos mínimos para registrar uma Sociedade Limitada Privada (LTD):

• Pelo menos um acionista
• Pelo menos um diretor (pelo menos 16 anos)
• Um endereço de sede social no Reino Unido para onde as comunicações oficiais podem ser enviadas
• O nome da empresa escolhido deve ser único e não semelhante a qualquer outro nome de empresa atualmente registrado na Companies House
• A empresa deve emitir pelo menos uma ação no momento da constituição

As principais etapas para estabelecer uma Sociedade Limitada Privada (LTD) para licenciamento EMI no Reino Unido:

• Preparar documentos exigidos pela Companies House
• Abra uma conta bancária comercial no Reino Unido
• Nomear membros-chave da equipe
• Pague a taxa de incorporação que é de apenas 12 GBP (aproximadamente 14 EUR)
• Envie os documentos on-line através do site da Companies House ou envie cópias impressas por correio
• Configurar registros da empresa e contábeis
• Registre-se no HM Revenue & Customs (HMRC) para fins fiscais
• Solicite uma licença EMI

PROCESSO DE SOLICITAÇÃO DE LICENÇA EMI NO REINO UNIDO

O período típico de revisão e processamento de um pedido de licença EMI pela FCA é de aproximadamente seis meses após o envio do pacote de pedido. No entanto, esta duração pode diferir significativamente com base na complexidade do pedido e no nível de preparação demonstrado pelo requerente. Para evitar atrasos ou mesmo rejeição, deve garantir que todos os requisitos legais são devidamente e habilmente cumpridos antes de submeter a candidatura.

As principais etapas do pedido de licença de dinheiro eletrônico no Reino Unido:

• Você terá que preencher e enviar o formulário de solicitação de licença EMI junto com os documentos necessários através do portal online da FCA
• A FCA conduzirá uma análise completa da sua aplicação, avaliando os aspectos de conformidade, financeiros e operacionais
• A FCA poderá solicitar informações ou esclarecimentos adicionais durante o processo de revisão
• Em alguns casos, a FCA pode realizar entrevistas com indivíduos envolvidos no seu EMI

REQUISITOS PARA COMPRADORES DE UMA EMPRESA PRONTA COM LICENÇA EMI DO REINO UNIDO

Se você deseja adquirir uma empresa pronta com licença de dinheiro eletrônico no Reino Unido, deve estar ciente de vários requisitos importantes para potenciais compradores. Primeiro, os compradores devem demonstrar estabilidade financeira e capacidade de gerir operações de EMI. Assim como durante o processo de solicitação de licença, os diretores, executivos e acionistas devem passar pelos critérios de adequação e idoneidade da FCA.

Para cumprir as obrigações legais contínuas da EMI com a FCA, você deve garantir que a empresa EMI escolhida opere dentro da estrutura regulatória aplicável. Inclui a verificação da eficácia e adequação dos procedimentos existentes de combate à lavagem de dinheiro e ao financiamento do terrorismo, proteção ao cliente, privacidade de dados e outras medidas legalmente exigidas. Juntamente com a verificação dos processos e documentos operacionais, você deve desenvolver um plano de transição para integrar efetivamente a empresa adquirida em sua estrutura operacional.

A obtenção de uma licença EMI da FCA pode ser o movimento estratégico que determina o sucesso do seu negócio. Não é um objetivo fácil de alcançar e você deve procurar orientação de nossa equipe jurídica aqui na Regulated United Europe , que terá o maior prazer em apoiá-lo na constituição de uma empresa e na solicitação de uma licença EMI no Reino Unido. Nossos especialistas dedicados também podem orientá-lo na aquisição de uma empresa pronta com uma licença de dinheiro eletrônico existente no Reino Unido . Com advogados experientes, profissionais de desenvolvimento de negócios e contadores financeiros ao seu lado, você descobrirá que o processo de abertura de um negócio de EMI no Reino Unido é eficiente, contínuo e transparente. Contate-nos agora para agendar uma consulta personalizada de licença EMI e preparar o terreno para um sucesso duradouro.