Licence PI ve Velké Británii v roce 2025

Z dlouhodobého hlediska by měl i přes nedávný pokles investic do fintechu pokračovat v růstu. Technologické inovace, měnící se chování zákazníků a flexibilní přístup vlády nadále přinášejí obchodní příležitosti jak pro zavedené poskytovatele platebních služeb, tak pro nové účastníky trhu. V této souvislosti má licence PI ve Velké Británii velký význam z hlediska souladu s národním regulačním rámcem, poskytuje cestu k legitimnímu růstu ve Velké Británii a zvyšuje důvěryhodnost a důvěru ze strany zákazníků, partnerů a dalších klíčových zainteresovaných stran.

Pokud uvažujete o licenci PI ve Velké Británii jako o schůdném řešení pro vaše podnikání v oblasti platebních služeb, je důležité mít na paměti, že odborná pomoc bude znamenat rozdíl mezi jistotou a nejistotou při přístupu k tak složitému regulačnímu rámci, a to maximalizuje pravděpodobnost hladkého a vyhovujícího licenčního procesu. S tím vám můžeme pomoci. Naši specializovaní právníci ve společnosti Regulated United Europe mají bohaté zkušenosti s vyřizováním nových platebních licencí a hotových společností s platební licencí ve Velké Británii. Poskytujeme přehled o regulačním prostředí ve Velké Británii, odborné názory a řešení na míru pro hladký a úspěšný proces získání platební licence s ověřenými zkušenostmi s pomocí a vedením různých podniků těmito složitými procesy vydávání licencí.

Co je licence platební instituce (PI)?

Licence platební instituce je povolení od regulačního orgánu pro podniky, které mají v úmyslu nabízet platební služby v rámci určité jurisdikce, například ve Velké Británii. Jedná se o licenci k provozování činnosti, která je stanovena zákonem v zemích, kde PI hodlá působit, aby byla zajištěna regulace, ochrana zájmů spotřebitelů a důvěra ve finanční ekosystém. Tyto licence navíc dále stimulují inovace a hospodářskou soutěž tím, že připravují půdu pro nové účastníky na trhu a nabízejí novátorská platební řešení.

Silní držitelé licence PI ve Velké Británii mohou poskytovat řadu platebních služeb, včetně:

• Platební transakce – provádění inkas, převodů a plateb kartou
• Vydávání debetních karet, kreditních karet a jiných forem platebních prostředků
• Vnitrostátní a přeshraniční převody peněz
• Směnárenské služby nebo devizové operace
• Poskytování služeb v oblasti informací o účtech (AIS) souvisejících s přístupem k informacím o účtech od různých finančních institucí a jejich konsolidací se souhlasem zákazníka
• Poskytování služeb iniciování plateb (PIS), které zahrnují iniciování platebních transakcí jménem zákazníka se souhlasem zákazníka, často spojené s otevřeným bankovnictvím a fintech řešeními

Typy licencí PI dostupných ve Velké Británii

Velká Británie poskytuje různé typy platebních licencí pro podniky různé velikosti a provozní kapacity. Můžete si volně vybrat typ licence, který odpovídá vašemu aktuálnímu provoznímu rozsahu a může také vést k budoucímu rozšíření. I když jste fintech startup nebo provozujete malý platební podnik, můžete vstoupit na tento přední trh na základě požadavků stanovených pro společnosti vašeho charakteru.

Můžete získat jednu z následujících licencí PI:

• Small Payment Institution (SPI) – jak název napovídá, je určena pro malé podniky s omezenými operacemi a umožňuje držitelům licence nabízet jakékoli platební služby, které nejsou klasifikovány jako AIS nebo PIS.
• API je standardní platební licence, která umožňuje všechny platební služby a může podporovat rozsáhlejší činnosti.

Vaše podnikání spadá pod SPI, pokud:

• Jeho průměrné měsíční platební transakce za posledních 12 měsíců nepřesahují 3 miliony EUR.
• V případě, že poskytujete platební služby po dobu kratší než 12 měsíců nebo jste je ještě nezačali poskytovat, vaše předpokládané průměrné měsíční platební transakce nesmí přesáhnout 3 miliony EUR.
• Nezabývá se činnostmi AIS nebo PIS.

V případě, že skutečné nebo předpokládané průměrné měsíční platební transakce vaší firmy za posledních 12 měsíců přesahují 3 miliony EUR, budete muset požádat o licenci API, která je obtížnější získat a její žádost je mnohem složitější. Může vám být udělen prozatímní status omezeného oprávnění do schválení licence, který vám umožní vykonávat činnost za určitých omezení a podmínek, zatímco dokončujete autorizaci.

Výhody držení licence PI ve Velké Británii

Spojené království již není členským státem EU, ale zůstává jedním z nejvýznamnějších finančních center na světě. Nadále se propaguje jako hráč na poli mezinárodních finančních služeb a vynakládá velké úsilí na řešení komplikací po brexitu zaváděním nových opatření zaměřených na podporu inovativního ducha jurisdikce, jasnosti jejích předpisů a dobré pověsti. Jako držitel licence na platební služby ve Spojeném království budete mít obrovské vyhlídky, protože celková hodnota transakcí na trhu digitálních plateb ve Spojeném království by měla podle očekávání dosáhnout roční míry růstu 13,97 % (CAGR 2023–2027) a do roku 2027 dosáhnout očekávané celkové částky přibližně 594,70 miliardy GBP nebo 682,56 miliardy EUR.

Výhody britské licence pro platební služby:

• Spojené království má renomovaný, dobře zavedený regulační režim, který držitelům licence PI nabízí jasnost a stabilitu. V tomto ohledu je Londýn také globálním finančním centrem, které nabízí přístup k robustní finanční infrastruktuře a novým obchodním příležitostem otevírajícím se v rámci ekosystému Fin-tech. Držení licence PI ve Spojeném království symbolizuje dodržování robustních regulačních standardů a buduje důvěru spotřebitelů ve služby nabízené držiteli licence.
• Přítomnost s britskou licencí PI může otevřít budoucí vztahy a spolupráci ve Velké Británii i na mezinárodní úrovni.
• Za tímto účelem má Velká Británie atraktivní daňový režim pro podniky, s rozsáhlým seznamem dohod o zamezení dvojího zdanění, štědrými daňovými úlevami na výzkum a vývoj a pobídkami, které zvýší ziskovost a inovační schopnosti vaší platební instituce.
• Spojené království může čerpat z velmi rozmanitého talentového fondu, který zahrnuje odborníky se zkušenostmi v oblasti financí a technologií, kteří mohou pomoci pohánět neustálé zlepšování a odolnost v platebním průmyslu.
• Obchodní operace a interakce jsou pro mnoho mezinárodních platebních společností přístupnější a snazší díky používání angličtiny jako hlavního jazyka a známému právnímu systému.
• Regulační podpora ze strany britské vlády a regulačního orgánu byla rozšířena mimo jiné prostřednictvím regulačního sandboxu, testování produktů v kontrolovaném prostředí, Fintech Bridges na podporu spolupráce a mezinárodní expanze a poskytování licencovaným subjektům zdrojů na posílení jejich rámců kybernetické bezpečnosti.

Proč vstoupit na britský platební trh právě teď?

Je dobře známo, že ve Velké Británii klesly investice do Fintech na 4,6 mld. Přesněji řečeno, 5,3 mld. GBP v první polovině roku 2023, což je pokles o 57 % oproti 10,8 mld. GBP, přibližně 12,3 mld. EUR, které byly zaznamenány za stejné období loňského roku. To by vás však nemělo odradit od realizace vašeho podnikatelského záměru, protože takové výkyvy a propady investic jsou v tak dynamickém odvětví, jakým je Fintech, zcela normální. To by tedy znamenalo, že současný pokles odráží krátkodobou korekci a nikoli dlouhodobý trend, a proto je nyní vhodná doba investovat ještě více do definování potřeb spotřebitelů a zdokonalování jejich inovativních služeb a produktů. V této chvíli vás žádáme, abyste se zaměřili na dlouhodobé vyhlídky a nenechali se rozptýlit krátkodobými výkyvy na trzích.

Ačkoli se pokles investic může jevit jako důvod k obavám, ve skutečnosti takové období přináší ideální příležitost ke strategickému vstupu na trh, protože konkurence bude slabá. Příprava vašeho platebního podnikání na úspěch vyžaduje věnovat značné množství času navrhování štíhlého obchodního modelu, budování strategických partnerství a vytváření flexibilní obchodní strategie, která umožní rychlé přizpůsobení se měnícím se podmínkám na trhu nebo novým příležitostem. Naši právníci, obchodní vývojáři a finanční účetní mají zkušenosti s podporou více než šest let starých fintechových podniků při zavádění kompatibilních a efektivních operací a rádi se s vámi o tyto znalosti podělí. Začněte s individuální konzultací, během které se podrobně seznámíme s vaším obchodním případem, abychom mohli navzdory současným investičním výzvám nastavit plán pro váš úspěšný vstup na trh.

Jak Spojené království reguluje platební instituce?

Po brexitu Spojené království vytvořilo a zavedlo vlastní regulační režim prostřednictvím dohledu Financial Conduct Authority (FCA), vysoce uznávaného finančního regulátora ve Spojeném království, a to jak na svém území, tak i mimo něj, a to díky svému odhodlání zajistit integritu trhů, ochranu spotřebitelů a spravedlnost a transparentnost finančních trhů. V praxi to znamená, že držitelé platebních licencí ve Spojeném království nemají právo na automatický přístup do celého Evropského hospodářského prostoru a Spojené království je z pohledu Evropské unie třetí stranou.

Přesto zůstává rámec Spojeného království jedním z nejpříznivějších na světě a jeho právní předpisy vždy zajišťovaly soulad s principy transparentnosti, bezpečnosti, ochrany spotřebitelů a integrity finančních trhů. Vláda se i nadále zavazuje posilovat konkurenceschopnost svého finančního sektoru prostřednictvím dalšího přizpůsobování příslušných předpisů potřebám spotřebitelů a inovativních podniků, jako jsou instituce elektronických peněz. To znamená, že předpisy týkající se licencí pro platební služby se ve Spojeném království neustále mění, a proto je třeba je sledovat a pružně se jim přizpůsobovat, abyste měli kontrolu nad dodržováním předpisů a minimalizovali rizika vznikající ve vašem podnikání.

V současné době se na držitele licencí PI se sídlem ve Spojeném království vztahují následující zákony a předpisy:

• Payment Services Regulations 2017 (PSRs) – klíčový předpis upravující autorizaci a činnost poskytovatelů platebních služeb, včetně PI
• Nařízení o mezibankovních poplatcích za platební karty z roku 2015 (PCIFR) – primárně upravuje mezibankovní poplatky uplatňované na transakce platebními kartami
• Předpisy o elektronických penězích z roku 2011
  (EMRs) – se vztahují na PI, které mají v úmyslu nabízet služby elektronických peněz, protože jsou povinny dodržovat licenční požadavky EMR a průběžné povinnosti související s vydáváním elektronických peněz.
• Zákon o finančních službách a trzích z roku 2023 (FSMA) vyniká jako klíčový právní předpis, který byl nedávno zaveden v odvětví finančních služeb ve Spojeném království a který vytváří základ pro zrušení zachovaných právních předpisů EU a zároveň zavádí nové cíle pro regulační orgány v oblasti finančních služeb.
• Zákon o ochraně osobních údajů z roku 2018 je britskou implementací obecného nařízení EU o ochraně osobních údajů (GDPR), avšak před několika měsíci britská vláda představila novou verzi britského zákona o ochraně osobních údajů a digitálních informacích č. 2, jehož cílem je odstranit nutnost dodržování GDPR EU a vytvořit nový britský režim práv k osobním údajům šitý na míru britským podnikům a spotřebitelům.
• Zákon o právech spotřebitelů z roku 2015 obsahuje ustanovení týkající se ochrany spotřebitelů v oblasti platebních služeb, která mají dopad na to, jak PI komunikují se spotřebiteli.
• Předpisy o praní špinavých peněz (MLR), včetně předpisů o praní špinavých peněz, financování terorismu a převodu finančních prostředků (informace o plátci) z roku 2017 (MLR 2017), předpisy o praní peněz a financování terorismu (novela) z roku 2019 a zákon o výnosech z trestné činnosti z roku 2002 (POCA) jsou určeny k prevenci a odhalování činností souvisejících s praním peněz a financováním terorismu a poskytují rámec vnitřních kontrol pro platební instituce a další podniky.

Jak získat licenci PI ve Velké Británii?

Abyste získali status plně licencované platební instituce ve Velké Británii, můžete požádat o novou licenci nebo koupit hotovou společnost s britskou licencí PI. Náš tým je dostatečně kvalifikovaný, aby vám poskytl obě řešení, a pomohl vám tak zahájit platební operace ve Velké Británii v co nejkratším možném termínu. Měli byste se poradit s našimi právníky, kteří mohou podrobně vyhodnotit váš obchodní model a vypracovat akční plán pro vstup na britský trh platebních služeb.

Zatím zde uvádíme některé aspekty související s novou licencí PI:

• Založení držitele licence s lepší kontrolou struktury a provozu podniku a rámců pro dodržování předpisů přizpůsobených konkrétním obchodním potřebám
• Běžný proces získání nové licence trvá déle kvůli fázím podání žádosti, přezkoumání a schválení, které trvají od několika měsíců až po více než rok.
• Získání licence pro nové zařízení vyžaduje velmi pečlivé plánování, propracovanou dokumentaci a značné počáteční investice do infrastruktury, opatření pro dodržování předpisů a provozního nastavení.
• Nová licence představuje zcela novou příležitost vstoupit na trh s novým přístupem, který umožňuje jedinečné positioningové a diferenciační strategie ve srovnání se stávajícími hráči.
• Existuje riziko, že žádost o licenci bude zamítnuta.

Nejvýznamnější aspekty koupě hotové společnosti s licencí PI:

• Proces akvizice může být časově kratší, protože společnost již má platnou licenci, což může zkrátit dobu schvalování a umožnit tak rychlejší vstup na trh.
• Tato cesta sice snižuje riziko zamítnutí licence, ale zvyšuje komplikace související s integrací a sladěním činností a možnými skrytými závazky v rámci nabývané společnosti.
• Tato možnost omezuje přizpůsobení ve srovnání se založením nové společnosti.
• Vyžaduje důkladnou hloubkovou kontrolu, aby bylo zajištěno, že nabývaná společnost splňuje regulační požadavky a licence je v souladu se službami, které kupující zamýšlí poskytovat.
• Je samozřejmé, že to zahrnuje náklady na nákup existující společnosti s již zavedenou licencí, které se mohou výrazně lišit v závislosti na hodnotě společnosti a rozsahu jejích operací.

Požadavky pro získání licence PI ve Velké Británii

S platební licencí ve Velké Británii budete povinni prokázat, že vaše podnikání může pokračovat v rámci národního regulačního režimu. To znamená zavést vhodné interní procesy zaměřené na dodržování zákonů a příslušných průmyslových kodexů, jakož i přijímat prokazatelně vhodné zaměstnance s zkušenostmi a dovednostmi nezbytnými pro dodržování příslušných předpisů. Budete povinni pečlivě dokumentovat všechny procesy a poskytnout ověřitelné dokumenty podporující informace, které jste poskytli. Pokud vaše originální dokumenty nejsou v angličtině, můžeme vám pomoci najít efektivní služby certifikovaného překladu.

Zatímco procházíme obecné požadavky pro žadatele o licenci PI ve Velké Británii, mnoho z nich se vztahuje pouze na API. Obecně platí, že SPI jsou osvobozeny od požadavků v části 3 PSR 2017, ale podléhají registračnímu režimu a ustanovením o výkonu činnosti v částech 6 a 7. Pro podrobné požadavky specifické pro rozsah a působnost vašeho podnikání se obraťte na náš tým, který vám na základě poskytnutých informací poskytne jasný obraz o způsobilosti.

Obecně platí, že pro podání žádosti o licenci platební instituce ve Velké Británii musíte splňovat následující podmínky:

• Musíte založit společnost ve Velké Británii s hlavním sídlem a registrovaným sídlem ve Velké Británii.
• Musíte mít dostatečný počáteční kapitál.
• Musíte alespoň část svých platebních služeb poskytovat ve Velké Británii.
• Ve společnosti musí být jmenováni alespoň dva ředitelé nebo jeden ředitel a MLRO (osoba odpovědná za hlášení praní peněz a financování terorismu).
• Musíte být řádně způsobilí a vhodní, tj. čestní, s dobrou pověstí, kompetentní a schopní efektivně řídit podnikání osobami, které drží kvalifikovaný podíl a mají kontrolu nad podnikáním. Je třeba stanovit řádná opatření pro správu a řízení, vnitřní kontroly a postupy řízení rizik.
  Mějte k dispozici adekvátní opatření na ochranu finančních prostředků uživatelů vašich platebních služeb.
  Vypracujte a zavedete adekvátní opatření proti praní peněz a financování terorismu, včetně požadavků na hloubkovou kontrolu klienta, vedení záznamů a podávání zpráv příslušným orgánům. API musí také udržovat adekvátní pojistné krytí, pokud poskytují také AIS a/nebo PIS.
• Úzké vazby by neměly bránit FCA v účinném dohledu nad vaším podnikáním. Pokud máte úzké vazby s jinou osobou, zahraniční zákony nesmí bránit FCA v účinném dohledu nad vaším podnikáním v případě vazeb mimo Spojené království.

Nízké náklady na získání licence PI ve Spojeném království:

• Minimální počáteční kapitál: 20 000 EUR, 50 000 EUR nebo 125 000 EUR v závislosti na službách, které budete poskytovat. Pouze API – žádné kapitálové požadavky pro SPI.
• Poplatky za žádost o licenci – cca 2 000 GBP, přibližně 2 300 EUR
• Poplatek za registraci společnosti – 12 GBP, přibližně 14 EUR

Musíte zaregistrovat u FCA osoby, které budou mít na starosti vaši API nebo SPI:

• Členové vašeho představenstva, tj. ředitelé, pokud jste společnost s ručením omezeným, nebo členové, pokud jste společnost s ručením omezeným;
• Mezi vedoucí pracovníky obvykle patří vedoucí oddělení compliance a/nebo MLRO;
• Jakákoli jiná osoba, která je odpovědná za řízení regulovaných nebo registrovaných činností vaší PI

Proces podání žádosti o licenci platební instituce ve Velké Británii

Seznamte se s klíčovými kroky žádosti o licenci platební instituce ve Velké Británii, pokud si nejste jisti, kde začít. Každý z těchto kroků vyžaduje hluboké právní zkušenosti, které mohou maximalizovat vaše šance na úspěšnou žádost. Efektivita procesu podání žádosti do značné míry závisí na pracovní zátěži FCA, kvalitě vaší žádosti a celkovém dodržování regulačních pokynů poskytnutých FCA. Po podání žádosti může trvat 3–12 měsíců, než bude vydáno konečné rozhodnutí.

Hlavní kroky při podávání žádosti o licenci PI ve Velké Británii:

• Odpovězte na všechny otázky v žádosti FCA – klíčem k tomu, aby nedošlo ke zpoždění při podávání žádosti, je zajistit, aby žádost byla vyplněna kompletně.
• Přihlaste se do online systému FCA Connect a zveřejněte žádost spolu se všemi požadovanými dokumenty.
• Na žádost FCA poskytněte další informace nebo vysvětlení.
• Zúčastněte se osobních pohovorů, pokud vás k tomu FCA vyzve.

Jak koupit hotovou společnost s britskou licencí PI

Pokud chcete usnadnit svůj vstup na britský trh a koupit hotovou společnost s plně funkční licencí PI, věnujte čas seznámení se s hlavními otázkami a požadavky, které by kupující takových společností měli zvážit. Doba potřebná k nákupu platební instituce se může pohybovat od několika týdnů do několika měsíců, v závislosti na konkrétní situaci, jednáních a regulačních postupech a na tom, jak efektivně budou strany provádět všechny požadované úkony.

Chcete-li koupit hotovou společnost s britskou licencí PI, musíte:

• Potvrdit, že jste si vědomi a souhlasíte s výslednými regulačními požadavky a standardy dodržování předpisů souvisejícími s provozováním britské platební instituce, včetně
• Due diligence k ověření legitimity a souladu hotové společnosti, která se provádí prostřednictvím posouzení její finanční situace, historie dodržování předpisů regulačních orgánů a zákonů
• Dodržovat všechny zákonné požadavky, včetně požadavků na zveřejňování informací a dalších dodatečných regulačních požadavků týkajících se akvizice společnosti, která je držitelem licence SPI nebo API. Jako nabyvatel musíte být považován za vhodného a způsobilého, což znamená, že máte integritu, kompetence a kvalifikaci k řízení britské platební instituce.
• Prokázat, že máte finanční stabilitu nezbytnou k převzetí společnosti a snadnému zajištění jejího provozu.
• Zajistěte, aby provoz společnosti po převzetí byl plně v souladu se všemi stávajícími a vyvíjejícími se regulačními požadavky. Možná budete také muset naplánovat určitá opatření, aby váš nový provoz splňoval základní požadavky.
• V závislosti na okolnostech můžete být povinni požádat FCA o schválení dokončení akvizice a/nebo certifikaci po dokončení, aby byla ověřena trvající platnost licence PI.

HOTOVÉ SPOLEČNOSTI S LICENCÍ PI NA PRODEJ

Trvalé dodržování předpisů v oblasti platebních služeb ve Velké Británii

Jakmile se stanete autorizovanou platební institucí ve Velké Británii, máte trvalou povinnost zajistit, aby byly vždy dodržovány příslušné předpisy a normy. Nezapomeňte, že průběžné dodržování předpisů vyžaduje mimo jiné závazek držet krok s regulačními změnami, provádět příslušné úpravy a vést řádné záznamy. Náš tým vás provede každým krokem průběžného dodržování předpisů, nabídne vám poradenství a odborné znalosti a poskytne vám plnou podporu při řešení neustálých regulačních změn s cílem optimalizovat provoz a v případě potřeby expandovat na mezinárodní trh.

Hlavní pravidla pro průběžné dodržování předpisů:

• Vytvořte vhodný rámec pro řízení rizik, který zahrnuje identifikaci, hodnocení a zmírňování různých rizik souvisejících s platebními službami, jako jsou podvody, praní špinavých peněz a operační rizika.
• Provádějte pravidelné interní audity dodržování předpisů, abyste zajistili správné dodržování pokynů FCA a zdůraznili možné nedodržování předpisů nebo jakékoli problémy, které je třeba řešit.
• Předběžné oznámení FCA o jakýchkoli změnách, včetně změny personálu odpovědného za vaše regulované nebo registrované platební služby.
• Dodržování požadavků FCA na podávání zpráv prostřednictvím podávání příslušných a včasných zpráv, finančních výkazů a dalších dokumentů, které mohou být vyžadovány.

Na závěr bychom chtěli zdůraznit, že je velmi důležité dodržovat předpisy od samého začátku. Pokud poskytujete platební služby britským spotřebitelům bez příslušné licence FCA nebo neberete v úvahu platné předpisy o dodržování předpisů, vystavujete svůj provoz možným právním krokům, vysokým pokutám a dokonce i uzavření nařízenému FCA. Nedodržování předpisů také ohrozí vaši důvěryhodnost, podkopá důvěru zákazníků a povede ke ztrátě příležitostí k růstu, čímž omezí přístup na trh a brání potenciálním partnerstvím. Dodržování předpisů FCA je úsilí, které nelze podceňovat, pokud jste si jisti, že chcete rozvíjet udržitelný platební obchod jak ve Velké Británii, tak i mimo ni.

Vezmeme-li v úvahu všechny okolnosti, získání licence PI od FCA je strategickým krokem, který může znamenat úspěch pro vaše podnikání. Není snadné jej dosáhnout, a proto vám důrazně doporučujeme, abyste se obrátili na náš právní tým zde v Regulated United Europe, který vám velmi rád pomůže se založením společnosti a také s podáním žádosti o licenci PI ve Velké Británii. Naši odborníci vám také rádi poradí s nákupem hotové společnosti s již získanou licencí platební instituce ve Velké Británii. S pomocí zkušených právníků, odborníků na rozvoj podnikání a finančních účetních bude založení platební služby ve Velké Británii efektivní, hladké a transparentní. Neváhejte nás kontaktovat a domluvte si osobní konzultaci ohledně licence PI a připravte si půdu pro dlouhodobý úspěch.