Avrupa’da PISP Lisansı

Dijital dönüşüm çağında açık bankacılık, bankaların ve diğer finansal kuruluşların ürün ve hizmet oluşturma biçimini değiştiriyor ve bunun sonucunda müşteri deneyimlerini önemli ölçüde iyileştiriyor. Avrupa, kıta çapında engelsiz inovasyon ve müşteri koruması sağlayan finansal lisanslar sunarak bu ilerlemenin ön saflarında yer alıyor. Bu önemli lisanslardan biri, yenilikçi ödeme çözümleri ile güvenli ve kolaylaştırılmış finansal hizmetlere yönelik artan talebe yanıt vermek üzere tasarlanmış bir ödeme başlatma hizmet sağlayıcısı (PISP) ​​lisansıdır.

PISP Lisansı Nedir?

İsminin de belirttiği gibi, bir ödeme başlatma hizmeti sağlayıcı (PISP) lisansı, bir şirketin müşteri adına ödeme işlemleri başlatmasına izin veren bir finansal lisans türüdür. PISP lisans sahiplerine mobil ödeme uygulamaları, para transfer hizmetleri, çevrimiçi pazar yerleri ve çevrimiçi kredi sağlayıcıları gibi örnekler dahildir. Bu lisans, AB pazarına ve AB içindeki ödeme hizmetlerini düzenlemeyi ve iyileştirmeyi amaçlayan 2. Ödeme Hizmetleri Direktifi (PSD2) ile ilişkilidir.

PISP lisansına sahip olarak, çeşitli finansal faaliyetlerde bulunabilirsiniz:

• Çevrimiçi ödeme başlatma hizmetleri sunarak, müşterilerin e-ticaret web sitelerinde ve mobil uygulamalarda satın alımlar ve ödemeler yapmalarını sağlamak
• Müşterilerin faturalarını, örneğin kamu hizmetleri, kira ve abonelikler gibi, doğrudan banka hesaplarından güvenli ödeme başlatma yoluyla ödemelerini sağlamak
• Müşteri adına yurt içi ve uluslararası para transferlerini kolaylaştırmak
• Bireylerin birbirlerine kolay ve güvenli bir şekilde para göndermelerini sağlamak için platformlar veya hizmetler sunmak
• Müşterilerin tekrar eden ödemeleri otomatikleştirmelerine izin veren abonelik tabanlı hizmetler sunmak, örneğin spor salonu üyelikleri, akış hizmetleri ve sigorta primleri
• Birden fazla ödeme yöntemini birleştirerek, müşterilere çeşitli hesaplardan veya kaynaklardan ödeme başlatmak için birleşik bir arayüz sunmak
• Müşteri deneyimini iyileştirmek için daha fazla finansal teknoloji hizmeti sunmak, örneğin bütçeleme araçları ve finansal yönetim
• Şirketlere B2B ödeme başlatma hizmetleri sunarak, tedarikçilere ve iş ortaklarına verimli bir şekilde ödeme yapmalarını sağlamak
• E-ticaret platformları, perakendeciler ve diğer işletmelerle işbirliği yaparak, müşterilerine sürtünmesiz ve güvenli ödeme çözümleri sağlamak
• İşletmelere ödeme işleme hizmetleri sunmak, ödeme geçidi hizmetleri dahil olmak üzere çevrimiçi ve satış noktasında işlem kolaylaştırmak
• Uluslararası işlemler için döviz değişim hizmetleri sunarak, müşterilerin tercih ettikleri para biriminde ödeme yapmalarını sağlamak

Avrupa’da PISP Lisansına Sahip Olmanın Avantajları

AB üye ülkelerinden birinde PISP lisansına sahip olmak, iş ölçeğinizi olumlu yönde etkileyebilecek, müşteri güvenini inşa edebilecek, şirketinizi hızla gelişen Avrupa fintech ortamında lider konumuna getirebilecek ve küresel genişleme için sizi hazırlayabilecek birçok avantaj sunar. İnovasyonu teşvik etme, alternatif ancak daha iyi ödeme yöntemleri ve finansal hizmetler sunma ve finansal sektörde rekabeti artırma fırsatını elde edeceksiniz.

Avrupa PISP lisansına sahip olarak çeşitli avantajlardan yararlanabilirsiniz:

• Avrupa’da açık bankacılık için PSD2 çerçevesinde saygın bir lisans sahibi olma, bu da PISP’lerin kurulu API’leri kullanmalarına ve geleneksel bankalarla ortaklık yapmalarına olanak tanıyan bir çerçeve sunar
• 36 Avrupa ülkesini kapsayan tek tip euro ödemeler bölgesi olan Tek Euro Ödeme Alanı’na (SEPA) erişim sağlar, bu da işletmeler ve tüketiciler için Euro bölgesinde işlem yapmayı daha kolay ve maliyet etkin hale getirir
• AB pasaportlama sisteminden yararlanarak, AB ülkelerinden birinden aldığınız tek bir lisansla tüm EEA’da hizmetlerinizi sunabilirsiniz
• Müşterilere doğrudan banka hesaplarından ödeme başlatma yoluyla kesintisiz ve güvenli bir ödeme deneyimi sunarak, müşteri bağlılığı ve memnuniyeti artışı bekleyebilirsiniz
• Fiyat hassasiyeti yüksek Avrupa pazarının ihtiyaçlarını karşılayarak ve geleneksel yöntemlere göre daha maliyet etkin ödeme işleme çözümleri sunarak, hem işletmelerin hem de tüketicilerin işlem ücretlerini azaltarak sadakat oluşturabilirsiniz
• Müşteri rızasına bağlı olarak işlem verilerine erişim sağlayarak, kişiselleştirilmiş finansal tavsiyeler, bütçeleme araçları ve harcama alışkanlıkları hakkında bilgiler gibi veri odaklı finansal hizmetler sunabilirsiniz; bunlar AB müşterilerinin özel ihtiyaç ve tercihlerine göre özelleştirilebilir
• Çevrimiçi tüccarlara ve e-ticaret platformlarına güvenli ve kullanışlı bir ödeme kabul etme yolu sunarak, Avrupa’daki büyüyen e-ticaret pazarının ihtiyaçlarını karşılayabilir ve işinizin bu pazarla birlikte büyümesini sağlayabilirsiniz
• Küçük ve orta ölçekli işletmelere (KOBİ’ler) daha verimli ve maliyet etkin ödeme çözümleri sunarak müşteri tabanınızı genişletebilirsiniz
• Müşteri işlem verilerine erişim sağlayarak, çapraz satış fırsatlarını keşfedebilir ve sizin için değerli bir gelir akışı olabilecek ilgili finansal ürün ve hizmetler sunabilirsiniz

Avrupa’daki PISP Düzenlemeleri

Avrupa’daki PISP düzenlemeleri, esasen, üye ülkeler arasında rekabeti, inovasyonu ve güvenliği teşvik etmeyi amaçlayan AB tarafından oluşturulan PSD2 düzenleyici çerçevesi tarafından şekillendirilmiştir. AB çerçevesi ayrıca Genel Veri Koruma Yönetmeliği (GDPR) ve 1-6. AB Kara Para Aklama Direktifleri (AMLD’ler) gibi ana düzenleyici unsurlarla da oluşturulmuştur. Genel olarak, bu düzenleyici çerçeve altında faaliyet göstermek, şirketinizin en yüksek operasyon standartlarına uymasını gösterir, bu da büyük sayıda Avrupa müşterisini ve saygın iş ortaklarını çekmek ve elde tutmak için bir yoldur.

PSD2’nin dikkate almanız gereken ana hükümleri:

• AB’de PISP’ler için lisans gereksinimlerini ve süreçlerini belirler; bu, yasal bir PISP işletmesi açmak için AB ülkelerinden birinden lisans almanız gerektiği anlamına gelir
• Müşteri tarafından başlatılan elektronik ödeme işlemleri için güçlü müşteri kimlik doğrulaması (SCA) kurallarını belirler
• Herhangi bir ödeme başlatmadan veya müşteri hesap bilgilerine erişmeden önce müşteri tarafından açık ve net rıza alınmasını öngörür
• Ayrıca, dolandırıcılık işlemlerini ve olaylarını ilgili otoritelere raporlama ve dolandırıcılığın önlenmesi ve tespiti için bankalar ve kolluk kuvvetleri ile işbirliği yapma ilkelerini içerir
• Bankaların, PISP’lere ödeme sistemlerine, API’lere veya özel arayüzlere ayrımcılık yapmadan erişim sağlamasını zorunlu kılar, böylece tüm hizmet sağlayıcılar için eşit bir rekabet ortamı sağlar

GDPR’nin önemli ilgili hükümleri:

• PISP’lerin kişisel verileri işlemek için yasal bir dayanağa sahip olması gerekir (bu genellikle sözleşmenin ifası veya yasal yükümlülüklerin yerine getirilmesi için gerekli olan işleme temel alınır)
• PISP’ler yalnızca işleme amacı için gerekli olan kişisel verileri toplamalı ve işlemelidir
• Yönetmelik, müşterilere ve kullanıcılara verilerine erişim, düzeltme, silme veya aktarma hakları gibi çeşitli haklar tanır ve PISP’ler bu hakları talep edildiğinde sağlamaya hazır olmalıdır
• PISP’ler, kişisel verileri ihlallerden ve yetkisiz erişimden korumak için uygun teknik ve organizasyonel önlemler uygulamak zorundadır; bu önlemler şifreleme, erişim kontrolleri ve düzenli güvenlik değerlendirmelerini içerir

AMLD’lerin önemli ilgili hükümleri:

• Yönetmelikler müşteri kimlik tespiti kuralları sağlar ve PISP’ler, müşterilerin kimliğini doğrulamak için güçlü müşteri bilgisi (CDD) ve müşteri tanıma (KYC) önlemlerini uygulamak zorundadır
• Yönetmelikler ayrıca kayıt tutma ve ilgili otoritelere raporlama süreçlerini belirler
• Kara para aklama ve terör finansmanını önlemek için iç kontrol ve uyum programlarına dair hükümleri, düzenli personel eğitimleri ve politika ve prosedürlerin zamanında güncellenmesi dahil olmak üzere önemli olan hususları dikkate almak da önemlidir

AB direktifleri ve düzenlemeleri genellikle her AB üye ülkesinin ulusal mevzuatına dönüştürülür, ancak ulusal çerçeveler belirli ölçüde farklılık gösterebilir ve bu nedenle Avrupa’da iş kurma ve finansal lisanslama konusunda uzmanlaşmış deneyimli avukatlarımızla danışmanlık yapmanızı şiddetle tavsiye ederiz. Şirketinizin özel durumunu belirli bir çerçeve veya birkaç çerçeve bağlamında analiz edebilir ve Avrupa’da PISP lisansı almak için gerçekçi bir plan sunabiliriz.

Avrupa’daki En İyi 3 PISP Lisans Bölgesi

Avrupa’da, genellikle fintech işletmeleri için destekleyici ortamlar sunan birçok uygun yargı bölgesi bulunmaktadır. En uygun olanı seçmek için, bir şirket kurma, PISP lisansı alma ve sürdürülebilir bir iş yürütme için özel koşulları derinlemesine incelemeniz gerekmektedir. Uygunlukları ayrıca iş modeliniz, finansal kaynaklarınız, hedef pazarınız ve düzenleyici tercihlerinize bağlı olarak değişecektir.

Litvanya’da PISP Lisansı

Litvanya, yıllar içinde fintech işletmelerini, özellikle PISP’leri çekmek için misafirperver bir düzenleyici ortam, ortaklıklar ve destek fırsatları, çekici bir vergi çerçevesi ve birinci sınıf iş altyapısı sunarak aktif olarak adımlar atmıştır. Litvanya’nın finansal pazarının düzenleyici otoritesi olan Litvanya Merkez Bankası, yeniliğe açıklığı, sadeleştirilmiş lisanslama süreçleri ve fintech işletmelerinin ihtiyaçlarına duyarlılığı ile tanınır. Litvanya PISP lisansı başvuru sahipleri için asgari sermaye gereksinimleri, hedeflenen finansal faaliyetlere bağlı olarak 20.000-125.000 EUR arasında değişmektedir ve başvuru inceleme ücreti yalnızca 898 EUR’dur. Başvurunuz başarılı olursa, olağanüstü verimli bir şekilde üç ay içinde bir PISP lisansı alırsınız.

Estonya’da PISP Lisansı

Estonya, gelişmiş dijital altyapısı ve e-devlet hizmetleri, net ve tutarlı düzenleyici çerçevesi, rekabetçi kurumsal vergi sistemi ve çevrimiçi Estonya şirketleri kurma ve yönetme imkanı sunan ünlü e-rezidans programı gibi faktörler nedeniyle AB içinde fintech dostu bir destinasyon olarak popülerlik kazanmıştır. Ayrıca, Estonya’nın büyüyen fintech ekosistemi, birçok destek organizasyonu, hızlandırıcılar ve fintech girişimcileri için ağ oluşturma fırsatları sunarak PISP işinizi kurmanıza anlamlı şekilde yardımcı olabilir. Gerekli minimum sermaye yalnızca 20.000 EUR’dan başlar ancak daha karmaşık iş faaliyetleri için önemli ölçüde artabilir. Başvuru ücreti 3.300 EUR’dur. Başvurunuz başarılı olursa, uygulamanızın kalitesine bağlı olarak 6-12 ay içinde bir PISP lisansına sahip olabilirsiniz.

Hollanda’da PISP Lisansı

Hollanda, güçlü ve gelişen bir fintech ekosistemi ile, PISP’lerin uygun bir düzenleyici ortam ve Avrupa pazarına erişim arayışında bulunanlar için cazip bir seçenek olarak öne çıkmaktadır. Ayrıca, ülke uluslararası ticaret ve ticaret ile tanınır ve PISP lisansı küresel pazara bir kapı açabilir. Patlayan fintech endüstrisi, yeniliği teşvik etmeyi ve şeffaflık, güvenlik ve eksiksiz uyum sağlamayı amaçlayan Hollanda Finansal Pazarlar Otoritesi (AFM) ve Hollanda Merkez Bankası (DNB) tarafından düzenlenir ve desteklenir. Minimum sermaye gereksinimi, PISP’nin faaliyetlerinin doğası ve ölçeğine bağlı olarak değişir, ancak genellikle yaklaşık 125.000 EUR hazırlamanız beklenir. Ayrıca, başvuru ücreti 6.800 EUR’dur ve başvurunuz başarılı olursa, genellikle 6-9 ay içinde bir PISP lisansına sahip olabilirsiniz, bu da oldukça verimlidir.

PISP Lisansı Başvuru Gereksinimleri

Avrupa’daki bir yargı bölgesinde PISP lisansı başvurusunda bulunmak için, genellikle PISP lisansı almak istediğiniz yargı bölgesinde yerel bir şirket kurmanız gerekecektir. Bazı ülkeler, ödeme hizmeti sağlayıcıları için yalnızca belirli yasal yapılar izin verir ve iş modeliniz ve hedefleriniz için en uygun yapıyı belirlemeden önce avukatlarımızla danışmanız gerekmektedir.

Şirketinizin karşılaması gereken temel gereksinimler:

• Seçilen yargı bölgesinde kayıtlı bir ofise sahip olmak
• Gerekli başlangıç sermayesine sahip olmak ve diğer sermaye yeterliliği gereksinimlerini karşılamak
• Başvuru işleme ücreti için gerekli miktarı bulundurmak
• Ödeme başlatma ve müşteri verilerini koruma için güvenli ve güvenilir bir teknoloji altyapısına sahip olmak; bu, şifreleme, güvenli erişim kontrolleri ve felaket kurtarma planlarını içerir
• Müşteri kabulü ve işlem izleme için iyi tanımlanmış AML/CFT prosedürlerine sahip olmak
• Operasyonel, finansal ve uyum risklerini belirlemek ve hafifletmek için güçlü risk yönetim politikaları ve prosedürlerine sahip olmak
• Veri koruma ve gizlilik politikaları, örneğin AB’de GDPR düzenlemelerine uygun politikalar gibi açık politika ve prosedürlere sahip olmak
• PISP lisansı için başvuran kişilerin, finansal veya ödeme hizmetleri sektöründe ilgili endüstri niteliklerine ve deneyimine sahip olması, ayrıca finans, ekonomi veya diğer ilgili alanlarda güçlü bir eğitim geçmişine sahip olması idealdir

Bir Avrupa PISP lisansı başvurusu için hazırlamanız gereken çeşitli belgeler:

• Şirket kayıt sertifikası
• Şirket Ana Sözleşmesi
• Hizmetlerinizin doğası, hedef pazar, finansal projeksiyonlar ve işinizle ilgili diğer önemli bilgileri içeren iş planı
• Mali tablolar, bilanço, gelir tablosu ve nakit akışı tabloları dahil
• AML/CFT düzenlemelerine uyumu sağlamak için şirket politikaları ve prosedürleri
• Müşteri verilerini ve işlemleri korumak için uyguladığınız teknik ve güvenlik önlemlerini açıklayan belgeler, şifreleme, erişim kontrolleri ve veri güvenliği protokolleri dahil
• Bir PISP olarak faaliyet göstermek için yeterli fonlara sahip olduğunuzu belirten bir ödeme gücü sertifikası veya bankadan bir mektup
• Yeterli sigorta kapsamını, örneğin profesyonel sorumluluk sigortası, sağlayan kanıt
• Şirketinizin yöneticilerinin ve diğer kilit personelin CV’leri ile finansal nitelikleri ve ilgili deneyimlerinin kanıtı
• Kıdemli yönetim ekibinizin ve hissedarların pasaportlarının kopyaları
• Her hissedar, yönetici ve diğer kilit personelin temiz sabıka kaydı kanıtı
• Kesintisiz PISP operasyonlarını sağlamak için iş sürekliliği ve felaket kurtarma planı
• Ödenmiş başvuru ücretinin kanıtı

Tüm yasal gereklilikleri karşılamak ve gerekli belgeleri hazırlamak, seçtiğiniz yargı bölgesinin geçerli düzenlemeleri ve mevzuatı hakkında derinlemesine bilgi gerektirir. Yukarıdaki listelerin hiçbiri kapsamlı değildir ve belirli bir yetki alanına girmek için kişiselleştirilmiş rehberlik aramalısınız. İlgili gereksinimleri karşılama sürecinde size ustaca rehberlik edebilecek ve belgenin alınmasını geciktirebilecek gereksiz hatalardan kaçınmanızı sağlayacak Regulated United Europe daki hukuk ekibimizle görüşmenizi rica ediyoruz. PISP lisansınız.

Bir Avrupa Ülkesinde PISP Lisansı İçin Nasıl Başvurulur?

PISP lisansı başvurusu, birçok genel ama kritik adımı içerir, ancak özel başvuru aşamaları ve prosedürleri yargı bölgesine göre farklılık gösterebilir. Başvurunuzun en yüksek kalitede olmasını sağlamak, düzenleyici otorite ile işbirliği yapmak ve herhangi bir gecikme veya reddi önlemek için en doğru bilgileri sağlamaya hazır olun.

PISP lisansı başvurusu yapmak için büyük ihtimalle aşağıdaki adımları takip etmeniz gerekecektir:

• Gerekli belgeleri toplamak, hazırlamak ve gerekirse çevirmek
• Düzenleyici otorite tarafından sağlanan resmi çevrimiçi başvuru formunu doldurmak
• Gerekli başvuru ücretini ödemek
• Elektronik başvuru formunu ve belgeleri düzenleyici otoriteye göndermek
• Şirketinizin yönetim ekibi ve hissedarlarının, finansal hizmetler sektöründeki bütünlük, yeterlilik ve deneyimlerini kanıtlamak için uygunluk değerlendirmesine tabi tutulması gerekecektir
• Başvurunuzun ek bilgiler, açıklamalar veya değişiklikler talep edilip edilmediğini öğrenmek için ek bilgi sağlamanız gerekebilir
• Otorite, uyum ve risk yönetimi uygulamalarınızı değerlendirmek amacıyla operasyonlarınızın yerinde bir incelemesini yapabilir

Ayrıca, Regulated United Europe avukatları, Avrupa’da kripto lisansı alımı için hukuki hizmetler sunmaktadır.