LICENÇA PISP NA EUROPA

O QUE É UMA LICENÇA PISP?

Como o nome sugere, uma licença de provedor de serviços de iniciação de pagamento (PISP) ​​é um tipo de licença financeira que permite a uma empresa iniciar transações de pagamento em nome de um cliente. Os licenciados do PISP incluem exemplos como aplicativos de pagamento móvel, serviços de transferência de dinheiro, mercados online e provedores de empréstimos online. Esta licença está associada ao mercado da UE e à 2ª Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), que visa regular e melhorar os serviços de pagamento na UE.

Como titular de uma licença PISP, você poderá se envolver em diversas atividades financeiras:

• Oferecer serviços de iniciação de pagamentos online e, desta forma, permitir que os clientes façam compras e pagamentos em sites de comércio eletrônico e aplicativos móveis
• Permita que os clientes paguem suas contas, como serviços públicos, aluguel e assinaturas, diretamente de suas contas bancárias por meio de iniciação de pagamento segura
• Facilitar transferências de dinheiro nacionais e internacionais em nome dos clientes
• Fornecer plataformas ou serviços para pagamentos peer-to-peer para permitir que indivíduos enviem dinheiro uns aos outros com facilidade e segurança
• Ofereça serviços baseados em assinatura que permitem aos clientes automatizar pagamentos recorrentes, como assinaturas de academias, serviços de streaming e prêmios de seguro
• Agregue vários métodos de pagamento e ofereça uma interface unificada para os clientes iniciarem pagamentos de várias contas ou fontes
• Incorporar mais serviços adicionais de tecnologia financeira, como ferramentas de orçamento e gestão financeira para melhorar a experiência do cliente
• Apoie as empresas oferecendo serviços de iniciação de pagamentos B2B e permita que as empresas paguem fornecedores e parceiros de forma eficiente
• Colabore com plataformas de comércio eletrônico, varejistas e outras empresas para fornecer soluções de pagamento seguras e sem atrito para seus clientes
• Fornecer serviços de processamento de pagamentos a empresas, incluindo serviços de gateway de pagamento, para facilitar transações on-line e em pontos de venda
• Oferecer serviços de câmbio para transações internacionais, permitindo que os clientes paguem na moeda de sua escolha

VANTAGENS DE POSSUIR UMA LICENÇA PISP NA EUROPA

Possuir uma licença PISP num dos países membros da UE oferece inúmeras vantagens que podem impactar positivamente a escala do seu negócio, construir a confiança do cliente, posicionar a sua empresa como líder no ambiente fintech europeu em rápida evolução e prepará-lo para a expansão global. Você terá a oportunidade de impulsionar a inovação, oferecer métodos de pagamento e serviços financeiros alternativos, porém melhores, e incentivar a concorrência no setor financeiro.

Ao possuir uma licença PISP europeia você pode desfrutar de uma série de vantagens:

• Torne-se um licenciado respeitável sob a estrutura PSD2 para serviços bancários abertos na Europa, que promove a inovação e o crescimento no setor financeiro, permitindo que os PISPs aproveitem APIs estabelecidas e façam parcerias com bancos tradicionais
• Obtenha acesso à Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA), uma área unificada de pagamentos em euros que abrange 36 países europeus, o que torna mais fácil e mais rentável para empresas e consumidores realizar transações dentro da zona euro
• Aproveite o sistema de passaporte da UE que lhe permitirá fornecer os seus serviços em todo o EEE sob uma única licença de um país da UE
• Como você poderá oferecer aos clientes a conveniência de uma experiência de pagamento segura e integrada, iniciando pagamentos diretamente de suas contas bancárias, você pode esperar maior fidelidade e satisfação do cliente
• Atender às necessidades do mercado europeu, sensível aos preços, e criar ainda mais fidelidade, oferecendo soluções de processamento de pagamentos mais económicas em comparação com os métodos tradicionais, reduzindo as taxas de transação para empresas e consumidores
• Obtenha acesso a dados de transações, sujeitos ao consentimento do cliente, o que lhe permitirá oferecer serviços financeiros baseados em dados, incluindo aconselhamento financeiro personalizado, ferramentas orçamentárias e insights sobre padrões de gastos, todos os quais podem ser adaptados às necessidades e preferências específicas de Clientes da UE
• Como você será capaz de fornecer aos comerciantes on-line e às plataformas de comércio eletrônico uma maneira segura e conveniente de aceitar pagamentos, você atenderá às necessidades do crescente mercado de comércio eletrônico na Europa e permitirá que seu negócio cresça junto com ele.
• Amplie sua base de clientes ajudando pequenas e médias empresas (PMEs) a acessar soluções de pagamento mais eficientes e econômicas
• Com acesso aos dados de transações dos clientes, você também pode explorar oportunidades de vendas cruzadas, oferecendo produtos e serviços financeiros relacionados que podem ser um fluxo de receita valioso para você.

REGULAMENTOS PISP NA EUROPA

Os regulamentos do PISP na Europa são moldados principalmente pelo PSD2, o quadro regulamentar acima mencionado estabelecido pela UE para promover a concorrência, a inovação e a segurança na indústria de serviços de pagamento nos países membros. O quadro da UE também foi forjado através da utilização de peças regulamentares importantes como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) e as 1-6ª Diretivas da UE contra o Branqueamento de Capitais (AMLDs). No geral, ao operar sob este quadro regulamentar, está a demonstrar a capacidade da sua empresa de se responsabilizar pelos mais elevados padrões de operações, o que é a forma de atrair e reter um grande número de clientes europeus e parceiros comerciais respeitáveis.

As principais disposições da PSD2 que deve ter em conta:

• Estabelece requisitos e processos de licenciamento para PISPs na UE, o que essencialmente significa que você terá que obter uma licença de um dos países da UE para abrir um negócio legítimo de PISP.
• Estipula regras para autenticação forte do cliente (SCA) para transações de pagamento eletrônico iniciadas pelo cliente
• Descreve as obrigações de obter o consentimento claro e explícito do cliente antes de iniciar qualquer pagamento ou acessar as informações da sua conta.
• Também inclui princípios para relatar transações e incidentes fraudulentos às autoridades relevantes e cooperar com bancos e agências de aplicação da lei na prevenção e detecção de fraudes.
• Obriga os bancos a fornecer aos PISPs acesso aos seus sistemas de pagamento, APIs ou interfaces dedicadas de forma não discriminatória, garantindo condições de concorrência equitativas para todos os prestadores de serviços

As principais disposições relevantes do GDPR:

• Os PISP devem ter uma base legal para o tratamento de dados pessoais (isto baseia-se frequentemente na necessidade de tratamento para a execução de um contrato ou no cumprimento de uma obrigação legal)
• Os PISP devem recolher e tratar apenas os dados pessoais que sejam necessários para as finalidades para as quais estão a ser tratados.
• O regulamento concede aos clientes e utilizadores vários direitos, incluindo o direito de aceder, retificar, apagar ou portar os seus dados, e os PISP devem estar preparados para facilitar esses direitos quando solicitados.
• Os PISPs são obrigados a implementar medidas técnicas e organizacionais adequadas para proteger os dados pessoais contra violações e acesso não autorizado, incluindo criptografia, controles de acesso e avaliações regulares de segurança

As principais disposições relevantes das AMLD:

• As diretivas fornecem regras para a identificação do cliente, e os PISPs são obrigados a implementar medidas robustas de due diligence do cliente (CDD) e de conhecimento do seu cliente (KYC) para verificar a identidade dos seus clientes.
• As directivas também estabelecem processos de manutenção de registos e relatórios às autoridades competentes
• Também é importante observar as disposições relativas a controles internos e programas de conformidade para prevenir a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo, incluindo treinamento regular de pessoal e atualizações oportunas de políticas e procedimentos.

Embora as directivas e regulamentos da UE sejam normalmente transpostos para a legislação nacional de cada país membro da UE, os seus quadros nacionais ainda podem diferir até certo ponto e, portanto, aconselhamo-lo vivamente a consultar a nossa experiente equipa de advogados especializados na formação de empresas e licenciamento financeiro na Europa. . Podemos analisar o seu caso de negócio único no contexto da estrutura concreta ou de alguns deles e oferecer um plano realista para a obtenção de uma licença PISP na Europa.

AS 3 PRINCIPAIS JURISDIÇÕES DA UE PARA LICENÇA PISP

Na Europa, você pode encontrar muitas jurisdições favoráveis ​​que oferecem ambientes geralmente favoráveis ​​para empresas fintech. Para escolher o mais adequado, você deve se aprofundar nas condições específicas para constituir uma empresa, obter a licença PISP e, finalmente, administrar um negócio sustentável. A sua adequação também dependerá de fatores como o seu modelo de negócio, recursos financeiros, mercado-alvo e preferências regulamentares.

LICENÇA PISP NA LITUÂNIA

Ao longo dos anos, a Lituânia tomou ativamente medidas para atrair empresas fintech, incluindo PISP, proporcionando um ambiente regulamentar acolhedor, parcerias e oportunidades de apoio, um quadro fiscal atraente e uma infraestrutura empresarial de primeira classe. O Banco da Lituânia, a autoridade reguladora do mercado financeiro lituano, é conhecido pela sua abertura à inovação, processos de licenciamento simplificados e capacidade de resposta às necessidades das empresas fintech. Para os requerentes de licença PISP lituanos, os requisitos mínimos de capital são de 20.000-125.000 EUR, dependendo das atividades financeiras pretendidas, e a taxa estatal para a análise do pedido é de apenas 898 EUR. Se sua inscrição for bem-sucedida, você receberá uma licença PISP dentro de três meses, o que é extraordinariamente eficiente.

LICENÇA PISP NA ESTÔNIA

A Estónia também ganhou popularidade como destino favorável às fintech na UE devido a factores como infra-estruturas digitais avançadas e serviços de governo electrónico, um quadro regulamentar claro e consistente, um sistema fiscal corporativo competitivo e o seu famoso programa de residência electrónica que permite não residentes para estabelecer e gerir empresas estónias em linha. Além disso, a Estónia tem um ecossistema fintech crescente, com inúmeras organizações de apoio, aceleradores e oportunidades de networking para empreendedores fintech que podem ajudá-lo significativamente a construir o seu negócio PISP. O capital mínimo exigido começa apenas em 20.000 EUR, mas pode aumentar substancialmente para atividades empresariais mais complexas. A taxa de inscrição é de 3.300 euros. Se sua inscrição for bem-sucedida, você se tornará titular de uma licença PISP dentro de 6 a 12 meses, dependendo principalmente da qualidade de sua inscrição.

LICENÇA PISP NA HOLANDA

A Holanda possui um ecossistema fintech robusto e próspero que a posiciona como uma escolha viável para PISPs que procuram um ambiente regulatório favorável e acesso ao mercado europeu. Além disso, o país é conhecido pelo seu comércio e comércio internacional e a sua licença PISP pode servir como porta de entrada para o mercado global. A crescente indústria fintech é regulamentada e apoiada pela Autoridade Holandesa para os Mercados Financeiros (AFM) e pelo De Nederlandsche Bank (DNB), que juntos se esforçam para promover a inovação e garantir transparência, segurança e conformidade intransigente. O requisito de capital mínimo varia dependendo da natureza e escala das atividades do PISP, mas geralmente pode esperar preparar cerca de 125.000 EUR. Além disso, você terá que pagar a taxa de inscrição de 6.800 EUR e, se sua inscrição for bem-sucedida, você receberá uma licença PISP dentro de 6 a 9 meses, o que é bastante eficiente.

REQUISITOS PARA REQUERENTES DE LICENÇA PISP

Para solicitar uma licença PISP em uma das jurisdições europeias, você provavelmente terá que começar com a formação de uma empresa local na jurisdição onde deseja obter uma licença PISP. Alguns países permitem apenas estruturas jurídicas específicas para prestadores de serviços de pagamento, e você deve consultar nossos advogados antes de decidir qual estrutura se adapta melhor ao seu modelo de negócios e objetivos.

Os principais requisitos que sua empresa deverá atender:

• Ter sede na jurisdição escolhida
• Possuir o capital inicial exigido e atender a outros requisitos de adequação de capital
• Possuir o valor necessário para a taxa de processamento da inscrição
• Ter uma infraestrutura tecnológica segura e confiável para facilitar o início do pagamento e proteger os dados dos clientes, incluindo criptografia, controles de acesso seguros e planos de recuperação de desastres
• Ter procedimentos AML/CFT bem definidos para integração de clientes e monitoramento de transações
• Ter políticas e procedimentos robustos de gestão de riscos em vigor para identificar e mitigar riscos operacionais, financeiros e de conformidade
• Tenha políticas claras de proteção de dados e privacidade, como as políticas regulamentadas pelo GDPR na UE
• Os indivíduos envolvidos num PISP que solicitem uma licença devem, idealmente, ter qualificações relevantes da indústria e experiência no setor financeiro ou de serviços de pagamento, incluindo experiência demonstrável em gestão de risco, e uma sólida formação educacional em finanças, economia ou outras áreas relevantes.

Como candidato a uma licença PISP europeia, você terá que preparar vários documentos:

• Um certificado de registro da empresa
• Estatuto Social
• Um plano de negócios detalhando a natureza dos seus serviços, mercado-alvo, projeções financeiras e outras informações cruciais sobre o seu negócio
• Demonstrações financeiras, incluindo balanços patrimoniais, demonstrações de resultados e demonstrações de fluxo de caixa
• Políticas e procedimentos da Empresa para garantir a conformidade com os regulamentos ABC/CFT
• Documentação que explica as medidas técnicas e de segurança implementadas para proteger os dados e transações dos clientes, incluindo criptografia, controles de acesso e protocolos de segurança de dados
• Um certificado de solvência ou uma carta do seu banco indicando que você possui fundos suficientes para operar como PISP
• Prova de cobertura de seguro adequada, como seguro de responsabilidade profissional, em vigor
• Currículos dos diretores da sua empresa e de outro pessoal-chave, juntamente com evidências de suas qualificações financeiras e experiência relevante
• Cópias dos passaportes da sua equipe de gerenciamento sênior e acionistas
• Prova de ausência de antecedentes criminais de cada acionista, diretor e outros membros importantes da equipe
• Plano de continuidade de negócios e recuperação de desastres para garantir operações ininterruptas do PISP
• Comprovante de taxas de inscrição pagas

O cumprimento de todos os requisitos legais e a preparação dos documentos exigidos exigem um conhecimento profundo dos regulamentos e legislação aplicáveis ​​da jurisdição escolhida. Nenhuma das listas acima é exaustiva e você deve procurar orientação personalizada para entrar em uma jurisdição específica. Recomendamos que você fale com nossa equipe jurídica aqui na Regulated United Europe, que pode orientá-lo habilmente através do processo de atendimento aos requisitos relevantes, garantindo que você evite erros desnecessários que possam atrasar o recebimento de sua licença PISP.

COMO SOLICITAR UMA LICENÇA PISP EM UM PAÍS EUROPEU?

A solicitação de uma licença PISP envolve várias etapas gerais, mas cruciais, embora as etapas e procedimentos específicos da solicitação variem de jurisdição para jurisdição. Esteja preparado para enviar as informações mais precisas tendo em mente a regulamentação aplicável, coopere com a autoridade reguladora para garantir a melhor qualidade da sua candidatura e evite atrasos ou rejeições.

Para solicitar uma licença PISP, você provavelmente terá que seguir as seguintes etapas:

• Reunir, redigir e, se necessário, traduzir a documentação necessária
• Preencha um formulário formal de inscrição on-line fornecido pela autoridade reguladora
• Pague a taxa de inscrição exigida
• Envie o formulário de inscrição eletrônico junto com os documentos à autoridade reguladora
• A equipa de gestão e os acionistas da sua empresa terão de ser submetidos a uma avaliação adequada e adequada, para comprovar a sua integridade, competência e experiência no setor de serviços financeiros
• Você pode ser solicitado a fornecer informações adicionais, esclarecimentos ou modificações à sua inscrição enviada
• A autoridade pode realizar uma inspeção no local das suas operações para avaliar a sua conformidade e práticas de gestão de risco

Se você deseja obter uma licença PISP na Europa, nossa equipe aqui na Regulated United Europe terá o prazer de apoiá-lo na constituição de uma empresa e na solicitação de uma licença em uma jurisdição europeia que corresponda aos seus objetivos de negócios. Nossos especialistas dedicados também podem orientá-lo na aquisição de uma empresa pronta com uma licença PISP existente . Com advogados experientes, profissionais de desenvolvimento de negócios e contadores financeiros ao seu lado, você descobrirá que os processos para iniciar um negócio PISP são fáceis, contínuos e transparentes. Contate-nos agora para agendar uma consulta personalizada e preparar o terreno para um sucesso duradouro.

Além disso, os advogados da Regulated United Europe fornecem serviços jurídicos para a obtenção de uma licença de criptografia na Europa .