LICENÇA EMI NA HOLANDA

Devido à natureza competitiva da economia holandesa, as empresas estrangeiras consideram-na um local acolhedor, estável e gratificante para investir. Em comparação com outras nações, o PIB per capita dos Países Baixos é superior à média da UE.

Ao longo da história, a economia holandesa provou ser uma das economias mais poderosas do mundo.

Uma série de classificações internacionais classificam os holandeses como uma das economias mais competitivas da Europa, a quarta nação mais competitiva nas classificações do IMD de 2020 e a quinta nação mais inovadora no Índice de Inovação Global de 2020, de acordo com o Fórum Económico Mundial.

CLIMA DE COMPETIÇÃO PARA AS EMPRESAS

Os incentivos do governo são frequentemente oferecidos às empresas que operam num ambiente competitivo, especialmente aos inovadores.

Uma força de trabalho multilingue com um elevado nível de educação e uma mentalidade aberta constituem a base para estes esforços fiscais.

Além de acolher estrangeiros que vivem na Holanda, os Centros de Expat do país também contribuem para o sucesso da sua economia através da criação de uma força de trabalho dinâmica e diversificada.

AVANÇOS INFRAESTRUTURAIS

De uma perspectiva geográfica, a Holanda faz sentido. Em apenas 24 horas, Amesterdão e Roterdão podem atingir 95% dos mercados mais lucrativos do mundo. Existem aeroportos, ferrovias, vias navegáveis ​​e portos eficientes que ligam os Países Baixos a nível nacional e internacional.

INOVADOR E PREPARADO PARA O FUTURO

O espírito empreendedor incomparável é promovido na Holanda. Uma economia holandesa forte é atraída pelas empresas líderes mundiais porque abraça a inovação, a sustentabilidade e a digitalização. Dos serviços agroalimentares e financeiros à tecnologia quântica, as empresas recorrem aos Países Baixos em busca de parcerias entre os setores público e privado.

Um aceno ao pensamento orientado para o futuro do país foi destacado pelo Painel de Avaliação da Inovação da UE 2022, que classificou os Países Baixos em quarto lugar em termos de inovadores.

2022 marca o segundo ano consecutivo em que a economia holandesa cresceu 4,5 por cento, após um crescimento de 4,9 por cento em 2021. Esse crescimento durante dois anos consecutivos ainda não tinha sido registado neste século.

Houve uma taxa de inflação recorde e uma taxa de consumo familiar recorde. Uma revisão anual da economia para 2022 foi publicada pela Statistics Netherlands (CBS).

Desde março de 2022, o Coronavírus foi erradicado da paisagem. A invasão russa da Ucrânia perturbou a economia holandesa no final de Fevereiro. Como resultado, a inflação disparou rapidamente. O mercado imobiliário permaneceu forte apesar do aumento dos preços (ajustados pela inflação).

Houve um aumento acentuado no número de licenças EMI (Instituições de Dinheiro Eletrônico) recebidas pelos Países Baixos nos últimos anos. Os Países Baixos oferecem às fundações fintech que procuram operar na indústria de opções de pagamento uma gama de oportunidades devido ao seu quadro regulamentar robusto, condições favoráveis ​​para equipas internacionais e processo de licenciamento eficiente.

Em termos de emissão de licenças para instituições de pagamento (PI) e instituições de moeda eletrónica (EMI), o De Nederlandsche Bank (DNB) é uma das entidades mais proativas no Espaço Económico Europeu (EEE).

O De Nederlandsche Bank (DNB), o regulador holandês, é notável por emitir licenças mais rapidamente do que muitas jurisdições europeias, onde a obtenção de uma normalmente demora entre 12 e 15 meses.

O conceito de EMI

Um cartão pré-pago é uma forma de dinheiro eletrônico, também chamado de dinheiro eletrônico, e as EMIs emitem cartões pré-pagos, carteiras eletrônicas e outros tipos de dinheiro eletrônico para indivíduos e empresas.

O desembolso de dinheiro eletrônico é de responsabilidade de uma pessoa jurídica.

Um crédito sobre o emitente que representa moeda electrónica é definido como um valor monetário que é armazenado electronicamente, incluindo magneticamente, e é emitido aquando da recepção de fundos para efectuar uma operação de pagamento, e que é aceite por uma pessoa singular ou colectiva que não seja a entidade electrónica. emissor de dinheiro.

Um sistema de dinheiro eletrônico é uma forma de armazenar moeda em computadores bancários respaldados por moeda fiduciária. O equivalente eletrônico do dinheiro é, simplesmente, um sistema de pagamento eletrônico.

Definição de licença EMI

É uma licença para liberação de dinheiro eletrônico conhecida como EMI (Electronic Money Institution).

Através deste método, as empresas podem realizar operações quase-dinheiro, como recarregar carteiras eletrônicas, comprar moeda virtual e fazer pagamentos em contas cambiais. Além disso, a licença permite que sua empresa seja uma instituição EMI – uma empresa que pode emitir moedas digitais para pessoas físicas e jurídicas.

A criação de uma carteira de moeda virtual, de serviços de pagamento de terceiros e de outros recursos que exijam moeda virtual seria impossível sem uma instituição de dinheiro eletrónico.

Contudo, a moeda electrónica não pode ser emitida por IP (Instituições de Pagamento). As Instituições de Dinheiro Eletrónico e as Instituições de Pagamento diferem principalmente na sua capacidade de emitir dinheiro eletrónico.

O tratamento jurídico contrastante das contas de pagamento fornecidas pelos PI e pelas EMI resulta na adopção de diferentes modelos de negócio por estas instituições. Uma licença EMI em 2023 pode ser obtida em uma das várias jurisdições, conforme discutido neste artigo.

Um risco potencial associado à prestação de serviços financeiros levou os governos a implementar leis e regulamentos para proteger os consumidores.

Os respectivos governos nas regiões onde as empresas desejam operar estabelecem padrões específicos que devem ser cumpridos pelas empresas que oferecem serviços financeiros.

Em algumas jurisdições, a licença EMI é emitida por um órgão regulador diferente. Os órgãos reguladores na jurisdição escolhida exigem que as empresas pesquisem e cumpram requisitos específicos antes de poderem apresentar as suas candidaturas.

Aspectos a considerar

• Na Holanda, as licenças EMI são relativamente fáceis de obter devido ao curto processo de licenciamento. O De Nederlandsche Bank (DNB), o regulador holandês, emite licenças no prazo realista de 9 meses, embora alguns casos sejam concluídos no prazo de 6 meses, enquanto a maioria dos reguladores europeus exige 12 a 15 meses. Além de oferecer às empresas um caminho mais rápido para a entrada no mercado, este processo acelerado permite-lhes capitalizar mais cedo as oportunidades emergentes.
• Abertura para equipes internacionais: A Holanda oferece flexibilidade quando se trata de demandas de presença local para equipes internacionais. Os reguladores holandeses não exigem uma presença local significativa, ao contrário de muitas outras agências. São necessários apenas dois diretores locais para uma candidatura, permitindo que a maioria da equipa seja de outro país europeu. Os Países Baixos oferecem às empresas fintech um ambiente regulamentar favorável que facilita a colaboração global e lhes permite aproveitar diversos conjuntos de talentos.
• Documentação em inglês: Uma das vantagens de obter uma licença EMI na Holanda é a possibilidade de apresentar a maioria dos documentos de autorização em inglês. Os Países Baixos aceitam documentação em inglês em vez de documentação no idioma local, o que reduz a carga e os custos associados às traduções. Com esta flexibilidade, os requerentes internacionais podem recorrer de forma mais eficiente.

Serviços

Um EMI de dinheiro eletrônico/Instituição de dinheiro eletrônico pode realizar as seguintes atividades de acordo com a Seção 3:34 da Lei de Supervisão Financeira:

1. Emitir moeda eletrónica e prestar serviços a ela relacionados;
2. Forneça outros métodos de pagamento e gerencie-os
3. Contas para efetuar pagamentos. Os usuários podem depositar e sacar dinheiro dessas contas, usar cartões de conta para comprar bens e serviços e colocar e sacar dinheiro. Os fundos também podem ser transferidos, bem como configurados débitos diretos.
4. Serviços prestados por comerciantes. Os serviços comerciais podem ser prestados por titulares de uma licença emitida por uma instituição de pagamento. A empresa pode atuar como comerciante mestre e aceitar pagamentos de comerciantes usando cartões de crédito.
5. Remessa de fundos. Uma instituição de pagamento também pode fornecer serviços de remessa ou transferência de dinheiro. Os pagamentos internacionais transfronteiriços podem ser efetuados através deste serviço pelo prestador de serviços de pagamento.
6. Serviços para iniciar pagamentos. Este modelo permite que um iniciador inicie pagamentos diretamente da conta bancária do usuário, sujeito ao consentimento do usuário, removendo as redes Visa e Mastercard do processo de pagamento. Um provedor de serviços de pagamento que possua uma licença de instituição de pagamento pode iniciar pagamentos diretamente da conta bancária do usuário e transferir o valor diretamente para a conta bancária de um varejista.
7. Informações sobre sua conta. Esta permissão permite que os prestadores de serviços de pagamento visualizem informações consolidadas das contas em um só lugar, sujeito ao consentimento do usuário.

QUAL A DIFERENÇA ENTRE AS CONTAS EMI E PI?

Apesar do que muitos clientes possam pensar, PIs e EMIs são distintos de contas bancárias.

Para avaliar a funcionalidade das contas, examinemos o tipo de instituição que oferece essas contas.

Como as contas PI não podem reter dinheiro em nome dos seus utilizadores, são mais limitadas do que as contas EMI.

• Espera-se que os fundos do PI sejam gastos, transferidos ou retirados de forma relativamente rápida após entrarem numa conta.
• Ao contrário da licença EMI, que permite aos usuários abrir carteiras eletrônicas e fazer compras online, sacar dinheiro e pagar contas, os usuários da licença EMI podem abrir carteiras eletrônicas.

Os requisitos de capital para o estabelecimento de cada instituição também variam significativamente devido a estas diferenças significativas na funcionalidade.

COMO OBTER UMA LICENÇA EMI NA HOLANDA

Requisitos

De acordo com o regulador holandês, De Nederlandsche Bank (DNB) , a obtenção de uma licença EMI (Instituição de Dinheiro Eletrônico) exige que você atenda a certos requisitos.

Os prestadores de serviços de pagamento devem cumprir estes requisitos para manter um sistema monetário justo e honesto.

Uma licença EMI holandesa pode ser obtida preenchendo as seguintes solicitações:

• Para exercer atividades de serviços de pagamento nos Países Baixos, os requerentes necessitam de criar uma entidade jurídica.
• Uma demanda mínima de fundos deve ser atendida pelo candidato. Nos Países Baixos, uma licença EMI exige um mínimo de 350.000 euros em fundos autorizados.
• Ele determina se os principais funcionários da empresa candidata são adequados e adequados. Para desempenhar suas funções de forma eficaz, esses indivíduos devem possuir as qualificações, experiência e integridade exigidas.
• Além dos planos de negócios, os candidatos devem apresentar uma estratégia de marketing e um plano de gestão de riscos. Como parte do plano comercial, o modelo comercial proposto deve ser demonstrado como viável e sustentável.
• Além de uma estrutura organizacional, o candidato deve contar com uma equipe de gestão que supervisione o funcionamento e a conformidade do EMI. Uma avaliação do DNB determinará se a estrutura organizacional proposta é adequada e eficaz para garantir uma governação e gestão de riscos adequadas.
• Os candidatos são obrigados a desenvolver planos operacionais robustos, incluindo estruturas de gestão de risco, instrumentos de controle interno e métodos de conformidade. O monitoramento e o gerenciamento dos riscos das opções de pagamento devem ser demonstrados por esses métodos.
• As medidas para prevenir a utilização indevida de serviços para atividades ilícitas devem ser estabelecidas pelo requerente com base nos regulamentos de Combate ao Branqueamento de Capitais e ao Financiamento do Terrorismo (AML/CFT). Entre essas atividades estão a realização de due diligence no cliente, o monitoramento contínuo das transações e a denúncia de atividades suspeitas às autoridades competentes.
• A fim de manter os dados dos clientes seguros, garantir transações seguras e proteger contra ameaças à cibersegurança, o requerente deve ter sistemas informáticos robustos e medidas de segurança em vigor.
• Os requisitos regulamentares do DNB para relatórios e manutenção de registos exigem que os requerentes estabeleçam procedimentos abrangentes. O objetivo é relatar rotineiramente dados financeiros, dados de transações e outros dados operacionais que sejam relevantes para o negócio.
• A fim de manter a conformidade com os regulamentos do DNB, os titulares de EMI devem manter a conformidade contínua, uma vez licenciados. A conformidade com a LBC/CFT, a conformidade com as inspeções regulamentares e a cooperação com auditorias regulamentares fazem parte disto.

As diretrizes e regulamentos oficiais do DNB são a fonte de informações mais atualizada sobre as licenças EMI, e as empresas precisam consultá-los para obter informações mais precisas.

Também podemos fornecer orientação valiosa durante todo o processo de licenciamento, contratando os serviços de nossos consultores jurídicos e regulatórios profissionais que estão familiarizados com o cenário regulatório holandês.

Como EMI/EMI autorizado nos Países Baixos, pode fornecer os seus serviços como fornecedor de serviços de dinheiro eletrónico a todos os países membros do Espaço Económico Europeu sem ter de obter licenças adicionais.

No Espaço Económico Europeu, existem Áustria, Bélgica, Bulgária, Croácia, Chipre (República da), República Checa, Estónia, Finlândia, França, Alemanha, Grécia, Hungria, Islândia, Irlanda, Itália, Letónia, Liechtenstein, Lituânia, Luxemburgo, Malta, Países Baixos, Noruega, Polónia, Portugal, Roménia, Eslováquia, Eslovénia, Espanha e Suécia.

Informação requerida

Você deverá enviar as seguintes informações com seu pedido de licença de E-money EMI/Electronic Money Institution :

1. Detalhes sobre a empresa
2. O plano operacional
3. Uma previsão financeira e um plano de negócios
4. Descreva a estrutura do seu negócio
5. Uma cópia do seu investimento de capital inicial
6. Informações sobre a salvaguarda dos fundos dos clientes
7. Acordos de governança e conformidade
8. Reclamações e incidentes de segurança devem ser monitorados, tratados e acompanhados de acordo com o procedimento de incidentes de segurança
9. Informações sobre como dados confidenciais de pagamento são arquivados, monitorados, rastreados e restritos
10. Medidas de recuperação e continuidade das empresas
11. Coleta de dados estatísticos sobre transações, fraude e desempenho
12. Política de segurança da informação
13. Controles para gerenciar seus requisitos de AML/CTF, incluindo avaliação de risco e medidas de mitigação
14. Informações sobre acionistas
15. Arranjos para terceirização

Prazo

Um pedido completo deve ser decidido no prazo de três meses após a recepção pelo regulador holandês. Para obter a licença, geralmente leva cerca de cinco a seis meses.

Considerações a ter em mente

De acordo com o quadro regulamentar, as Instituições de Pagamento (IP) estão autorizadas a alcançar capacidades mais amplas. Um titular de licença PI holandês pode sugerir aos utilizadores finais a opção de armazenar fundos nas suas carteiras eletrónicas por períodos de tempo mais longos, ao contrário de outras autoridades que diferenciam estritamente entre licenças PI e EMI.

Reforça ainda mais a posição dos Países Baixos como um centro inovador para fintech, dando às empresas fintech a capacidade de fornecer decisões bancárias informatizadas inovadoras.

Os reguladores holandeses colocam grande ênfase nos procedimentos de combate à lavagem de dinheiro (AML) e esperam total conformidade com os requisitos específicos de AML. Os padrões do DNB são conhecidos pelos seus elevados padrões nesta área, embora não sejam exclusivos dos Países Baixos.

Para receber uma subvenção do EMI, as empresas fintech devem demonstrar que possuem um conhecimento profundo das regras e procedimentos ABC para mitigar os riscos a elas relacionados. A integridade e a respeitabilidade do sistema financeiro holandês são reforçadas pelas rigorosas medidas de combate ao branqueamento de capitais implementadas pelo DNB.

A Holanda pode ser cara quando se trata de fazer negócios, incluindo fatores como salários de funcionários, aluguel de escritórios e honorários advocatícios. No entanto, é possível mitigar os custos mantendo um escritório central compacto e distribuindo as despesas estrategicamente entre múltiplas autoridades, dada a menor procura por uma presença local.

Ter um bom equilíbrio entre custos e lucros é imperativo para as empresas que pretendem estabelecer uma presença forte no mercado europeu de fintech.

​​Uma licença EMI é crucial para o sucesso do seu negócio. Nossa equipe na Regulated United Europe pode ajudá-lo a constituir uma empresa e solicitar uma licença EMI. Não é uma tarefa fácil, por isso certifique-se de obter assistência jurídica.

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