LICENÇA EMI EM CHIPRE

Localizada na intersecção de três continentes – Europa, África e Ásia – a República de Chipre (ROC) é doravante referida como Chipre. É a terceira maior e mais populosa ilha do Mediterrâneo Oriental. O Fundo Monetário Internacional (FMI) classifica Chipre como uma economia avançada e exige que cumpra todos os regulamentos da UE como membro da União Europeia (UE). Regulamentos e impostos são favoráveis.

Além do Common Law dos EUA, está alinhado com as leis e regulamentos internacionais e da UE, bem como com a justiça eletrónica, que está atualmente a ser implementada. Uma elevada taxa de ensino superior faz da mão-de-obra cipriota uma das mais qualificadas da UE. Além de falar inglês, mais de 75% dos cipriotas fazem negócios em inglês.

Uma economia baseada em serviços, o país tem mais de setecentas empresas de contabilidade registadas, entre elas as Big 4, 2.700 advogados licenciados e 160 escritórios de advogados. Os serviços financeiros estão crescendo no país. Um registo marítimo com sede em Chipre possui a 11ª maior frota mercante do mundo e a terceira maior frota da União Europeia. Um centro de gestão de navios terceirizado localizado em Chipre é o maior da UE e um dos maiores do mundo. O governo de Chipre mantém escritórios de pleno direito e conduz operações internacionais para um grande número de empresas proprietárias, de gestão de navios, de afretamento e de transporte marítimo.

Além disso, Chipre está a criar uma rede e infraestrutura de telecomunicações avançadas, incluindo 5G, e a investir fortemente na sua transformação digital, tanto no setor público como no privado, bem como a aumentar os seus esforços em matéria de cibersegurança. Uma estratégia e um plano de ação de longo prazo são delineados para o período de 2035, abrangendo 242 iniciativas que abrangem vários objetivos estratégicos, como economia mais verde, sistema educacional de classe mundial, diversificação e digitalização, entre outros.

Em comparação com a média da zona euro, Chipre registou uma recessão mais ligeira devido à Covid-19. O crescimento real do PIB para 2021 deverá ser de 5,7 por cento, enquanto o crescimento em 2022 será de 4,1 por cento.

Existem muitas vantagens em viver e fazer negócios em Chipre, incluindo o elevado padrão de vida, a baixa taxa de criminalidade, o clima quente, a estabilidade política na região e o ambiente empresarial amigável.

As Instituições de Moeda Eletrónica (IME) podem ser criadas em Chipre por vários motivos:

1. Todas as jurisdições da UE podem operar sob uma licença no âmbito do sistema de passaporte.
2. Um EMI licenciado e regulamentado pode oferecer serviços de pagamento SEPA se for licenciado e regulamentado pelo Banco Central de Chipre.
3. Sendo uma encruzilhada entre a Europa, a Ásia e a África, Chipre é um local atraente para empresas com clientes internacionais.
4. Chipre tem um ambiente incrivelmente favorável aos negócios, graças ao seu elevado nível de desenvolvimento, aos baixos impostos e à mão-de-obra altamente qualificada.
5. Além de aceder ao mercado único, a adesão de Chipre à União Europeia proporciona às empresas a liberdade de movimentar bens, serviços e capitais em todo o continente.
6. As empresas que procuram manter os custos gerais baixos encontrarão em Chipre uma localização atractiva devido aos seus baixos custos operacionais.
7. Em áreas como finanças, tecnologia e marketing, Chipre possui um grande conjunto de talentos altamente qualificados e qualificados.

O QUE É UMA INSTITUIÇÃO DE DINHEIRO ELETRÔNICO?

Indivíduos e empresas podem usar cartões pré-pagos, carteiras eletrônicas e outros tipos de dinheiro eletrônico emitidos por EMIs. As pessoas jurídicas são responsáveis ​​pelo desembolso do dinheiro eletrônico.

O emitente de moeda eletrónica é responsável pela emissão de créditos monetários contra o emitente quando são recebidos fundos para efetuar uma transação de pagamento e um crédito sobre o emitente é aceite por uma pessoa singular ou coletiva que não seja o emitente.

Esse valor monetário é armazenado eletronicamente, inclusive magneticamente, e é emitido no recebimento dos recursos.

O conceito de dinheiro eletrônico refere-se ao armazenamento de moeda em computadores bancários respaldados por moeda fiduciária. Um sistema de pagamento eletrônico é o equivalente eletrônico do dinheiro.

As seguintes atividades podem ser realizadas pelas Instituições de Moeda Eletrónica (IME):

• Para efeitos de colocação de dinheiro eletrónico em circulação, mantenha sempre disponível um dispositivo eletrónico no qual o valor monetário possa ser armazenado.
• Para efeitos de colocação em circulação de moeda electrónica, manter um instrumento facilmente acessível para a distribuição de moeda electrónica,
• Distribuir dinheiro eletrônico por valor monetário,
• O dinheiro eletrônico deve ser distribuído,
• Incorporar dinheiro eletrônico em circulação,
• Produtos de dinheiro eletrônico para vender ou revender,
• Investir em produtos de moeda eletrónica que já existem nas mãos dos detentores de moeda eletrónica,
• Sempre que não atuem como pagadores para distribuir moeda electrónica a uma pessoa que possua moeda electrónica ou que pretenda detê-la,
• Se um detentor de moeda eletrónica quiser resgatar a sua moeda eletrónica, poderá fazê-lo da seguinte forma:
• Entre em contato com detentores de dinheiro eletrônico ou potenciais detentores como funcionário ou outro representante de terceiros.

O QUE É UMA LICENÇA DE INSTITUIÇÃO DE DINHEIRO ELETRÔNICO?

Uma instituição de dinheiro eletrônico (EMI) é uma licença que permite a liberação de dinheiro eletrônico. Uma empresa pode usar esse método para depositar fundos em contas cambiais, recarregar carteiras eletrônicas, comprar moeda virtual e fazer pagamentos em contas cambiais.

Você também pode se tornar uma instituição EMI com a licença, que permite emitir moeda digital para pessoas físicas e jurídicas.

Sem uma instituição de dinheiro eletrônico, seria impossível criar uma carteira de moeda virtual, um serviço de pagamento de terceiros e outros recursos que utilizem moeda virtual.

As Instituições de Pagamento (IPs) não podem emitir dinheiro eletrônico. A principal diferença entre as Instituições de Dinheiro Eletrónico e as Instituições de Pagamento é que as primeiras podem emitir dinheiro eletrónico, enquanto as últimas não.

Os PI e as EMI adoptam modelos de negócio diferentes devido ao tratamento jurídico diferente das contas de pagamento. Várias jurisdições poderão conceder licenças EMI em 2023, conforme discutido neste artigo.

Os governos implementaram leis e regulamentos para proteger os consumidores de riscos potenciais associados aos serviços financeiros. As empresas de serviços financeiros são obrigadas a cumprir normas específicas estabelecidas pelo governo da região em que pretendem operar.

Diferentes órgãos reguladores emitem licenças EMI em algumas jurisdições. As empresas devem pesquisar e cumprir requisitos específicos antes de submeterem as suas candidaturas às autoridades reguladoras na jurisdição escolhida.

As licenças EMI devem ser solicitadas por empresas que desejam emitir dinheiro eletrônico. Em outras palavras, com uma licença EMI, uma empresa pode oferecer serviços de PI licenciados e emitir dinheiro eletrônico. Um dispositivo de dinheiro eletrônico ou servidor remoto consiste no equivalente digital do dinheiro.

Bens e serviços pré-pagos e uma rede limitada de bens/serviços sob acordo com o emitente não estão incluídos na definição de moeda eletrónica. As empresas só podem solicitar uma licença EMI se estiverem constituídas em Chipre e fornecerem pelo menos parte dos seus serviços de dinheiro eletrónico e/ou de pagamento em Chipre.

Chipre emite dinheiro eletrónico através das seguintes instituições:

• Instituições financeiras,
• Outros bancos dos Estados-Membros licenciados pelas suas autoridades designadas,
• Cooperativas financeiras,
• De acordo com a legislação aplicável, as instituições que prestam serviços de pagamento postal e emitem moeda electrónica,
• Quando não atuem como autoridades monetárias ou outras autoridades públicas, o Banco Central Europeu e os bancos centrais nacionais,
• Na sua qualidade de autoridades públicas, Estados-Membros, autoridades regionais ou autoridades locais,
• Instituições que lidam com dinheiro eletrônico.

No final de 2018, quase 13 mil milhões de EUR tinham sido reportados pelos IME na área do euro. No início de 2011, esse total era quatro vezes maior.

REQUISITOS REGULAMENTARES

São as Leis de Dinheiro Eletrónico de 2012 e 2018 (“a Lei”) que regulam a prestação de serviços de dinheiro eletrónico na República de Chipre (a “República”). Esta lei transpõe as seguintes diretivas do Parlamento Europeu e do Conselho para a legislação nacional:

As instituições de moeda eletrónica devem prosseguir a sua atividade e ser supervisionadas de forma prudente ao abrigo da Diretiva 2009/110/CE, de 16 de setembro de 2009.

A Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (também conhecida como PSD2) foi adotada pela União Europeia em 2015.

É necessário obter uma autorização do Banco Central de Chipre (o “CBC”) ou de qualquer estado membro da União Europeia (UE) antes de fornecer serviços de moeda electrónica na República, com base no direito de estabelecer e fornecer gratuitamente serviços, conforme especificado na lei.

As instituições de moeda electrónica só podem ser autorizadas pelo CBC se forem pessoas colectivas constituídas na República, onde devem ter sede e sede social e se pelo menos parte da sua actividade envolver serviços de moeda electrónica e/ou serviços de pagamento que não sejam relacionadas com a sua emissão de moeda electrónica.

Como resultado das Leis de Prestação e Utilização de Serviços de Pagamento e Acesso a Sistemas de Pagamento de 2018 a 2023, um pedido de autorização como instituição de moeda eletrónica deve ser apresentado ao CBC juntamente com todas as informações referidas nas subsecções (3) para (8).

De acordo com a secção 4A da Lei, estas subsecções aplicam-se proporcionalmente às instituições de moeda electrónica. Refira-se que a candidatura deverá incluir um recibo de pagamento da respetiva taxa de candidatura que deverá ser depositado na conta – “TAXAS DE APLICAÇÃO” com o IBAN CY65 0010 0001 0000 0000 0772 3042.

Para obter a aprovação como instituição de moeda eletrónica, a Autoridade Bancária Europeia emitiu orientações (EBA/GL/2017/09), que são integralmente adotadas pelo CBC. Estas orientações especificam quais as informações que devem ser divulgadas às autoridades competentes aquando da apresentação de um pedido.

REQUISITOS

É também conhecida como Diretiva da União Europeia 2009/110/EC, ou “Diretiva de Dinheiro Eletrônico”. Estabelece um quadro jurídico para a emissão e gestão de dinheiro eletrónico (dinheiro eletrónico) na União Europeia. Os consumidores que utilizam produtos e serviços de dinheiro eletrónico são protegidos por esta diretiva, que garante condições de concorrência equitativas para todos os emitentes de dinheiro eletrónico .

Os EMI são obrigados a cumprir os seguintes requisitos ao abrigo da Directiva:

1. Para garantir a sua estabilidade financeira, os IME devem manter um nível mínimo de capital. Existe atualmente um requisito de capital de 350 000 euros para Chipre.
2. Para operar, as EMIs devem obter uma licença da autoridade reguladora do seu país de origem e cumprir todas as leis aplicáveis.
3. Proteção dos interesses dos consumidores: As instituições de moeda eletrónica devem fornecer aos consumidores informações sobre os produtos e serviços que oferecem.
4. Os dados e transações dos clientes devem ser protegidos com medidas de segurança adequadas pelas EMIs.
5. A fim de evitar que o dinheiro eletrónico seja utilizado para fins ilegais, os EMI devem cumprir os regulamentos de combate ao branqueamento de capitais (AML) e ao financiamento do terrorismo (CTF).

Os serviços de moeda eletrónica na UE são regulados por esta diretiva, independentemente do seu país de origem, e aplicam-se a todos os IME que operam na UE. Os consumidores que utilizam produtos e serviços de moeda eletrónica estão protegidos, ao passo que todos os emitentes de moeda eletrónica beneficiam de condições de concorrência equitativas.

PSD2

A “Diretiva de Serviços de Pagamento 2” (PSD2) também é conhecida como Diretiva da UE 2015/2366. Novas regras são estabelecidas para serviços de pagamento ao abrigo desta directiva da União Europeia (UE). Como resultado da PSD2, os prestadores de serviços de pagamento conseguem competir de forma mais eficaz e os consumidores ficam mais protegidos.

PSD2 consiste nas seguintes disposições:

1. Autenticação de clientes: a PSD2 impõe uma autenticação forte do cliente (SCA) como forma de proteger os consumidores contra fraudes ao efetuar pagamentos online.
2. O fornecimento de serviços de pagamento novos e inovadores é possibilitado pela PSD2, que dá aos prestadores terceiros autorizados (TPPs) acesso às informações da conta do cliente com o seu consentimento.
3. As taxas de intercâmbio de cartões são limitadas pela PSD2, o que reduz o custo dos pagamentos transfronteiriços.
4. Reforço da proteção do consumidor: A PSD2 responsabiliza os prestadores de serviços de pagamento por informar os consumidores sobre os seus direitos e obrigações.
5. Para proteger os dados e transações dos clientes, a PSD2 exige que os prestadores de serviços de pagamento implementem medidas de segurança adequadas.

A diretiva PSD2 visa criar condições de concorrência equitativas para os serviços de pagamento na UE, aumentar a concorrência e proteger os consumidores. Tem um impacto significativo no setor dos serviços de pagamento, uma vez que se aplica a todos os prestadores de serviços de pagamento na UE.

COMO OBTER UMA LICENÇA EMI EM CHIPRE

Existem várias etapas envolvidas no processo de solicitação de uma licença de Instituição de Dinheiro Eletrônico (EMI) em Chipre:

1. O primeiro passo na preparação de uma candidatura é reunir todas as informações e documentação necessárias, incluindo um plano de negócios, projeções financeiras e relatórios de due diligence.
2. Envio de candidatura: O Banco Central de Chipre, que supervisiona e regula os IME em Chipre, recebe a candidatura preenchida juntamente com todos os documentos comprovativos.
3. A fim de determinar se o requerente cumpre os critérios de elegibilidade e os requisitos regulamentares para uma licença EMI, o Banco Central de Chipre analisará o pedido e a documentação de apoio. Geralmente, leva vários meses para que esse processo seja concluído.
4. O Banco Central de Chipre pode inspecionar as instalações de um candidato no local, se o pedido for aprovado, para verificar se a empresa possui os sistemas, controles e infraestrutura necessários para operar como EMI.
5. As licenças EMI são emitidas pelo Banco Central de Chipre após a conclusão bem-sucedida das inspeções no local e a conformidade com os requisitos regulamentares.

Os pedidos de licença EMI em Chipre são complexos e requerem recursos substanciais, incluindo conhecimentos especializados em pagamentos eletrónicos e conhecimentos especializados em conformidade regulamentar.

DOCUMENTOS NECESSÁRIOS

1. Um programa operacional que descreve, entre outras coisas, como o dinheiro eletrônico será emitido e o tipo de serviços de pagamento que serão oferecidos
2. O plano de negócios deve incluir um cálculo orçamental previsto para os primeiros três anos, a fim de demonstrar a capacidade do candidato para operar eficazmente.
3. Pelo menos 350.000 euros em capital inicial devem ser detidos pela pessoa jurídica que solicita autorização
4. Uma visão geral das medidas tomadas para proteger os fundos dos usuários ao usar dinheiro eletrônico
5. Descrever os mecanismos de governação, os mecanismos de controlo interno do candidato, incluindo os procedimentos administrativos, de gestão de riscos e de contabilidade, a fim de demonstrar que esses mecanismos de governação, mecanismos de controlo e procedimentos são adequados, sólidos, proporcionais e apropriados.
6. Uma explicação dos mecanismos de controlo interno estabelecidos pelo requerente para cumprir as suas obrigações relativamente às Informações sobre o Pagador que acompanham as transferências de fundos ao abrigo das Leis de 2007 e 2010 sobre Prevenção e Repressão de Atividades de Branqueamento de Capitais, conforme alteradas ou substituídas.
7. É imprescindível que o solicitante descreva se pretende participar de sistema de pagamentos nacional ou internacional, se pretende terceirizar atividades operacionais, se pretende utilizar agentes ou sucursais para distribuição ou resgate, e se pretende utilizar pessoas físicas ou jurídicas pessoas para distribuição e resgate de dinheiro eletrônico.
8. A identidade das pessoas que controlam direta ou indiretamente o requerente, bem como as identidades das pessoas singulares que detenham ações ou direitos de voto em uma ou mais entidades jurídicas sob o controlo do requerente. Bem como detalhes sobre a dimensão e adequação dessas pessoas, tendo presente a necessidade de assegurar uma gestão sã e prudente de uma instituição de moeda electrónica.
9. A identidade dos administradores e das pessoas responsáveis ​​pela gestão da instituição de moeda electrónica e, se for caso disso, das pessoas responsáveis ​​pela gestão da emissão de moeda electrónica e pela prestação de actividades de serviços de pagamento, bem como a prova de que são idóneos e possuir conhecimentos e experiência adequados para emitir moeda eletrónica e prestar serviços de pagamento, nomeadamente cópia de relatório de antecedentes criminais limpos, relatório de insolvência, descrição de qualificações profissionais e académicas, cargos de direção ou direção ocupados em outras pessoas coletivas, empregos anteriores e experiência em a emissão de moeda electrónica e a prestação de serviços de pagamento Licenciamento e fiscalização de Instituições de Moeda Electrónica
10. Identidade do revisor oficial de contas
11. Uma descrição da situação jurídica e do contrato social do requerente
12. Endereço da sede dos candidatos
13. Minutas de contratos entre emitentes e detentores de moeda eletrónica, bem como minutas de contratos-quadro
14. Dados confidenciais de pagamento são monitorados, rastreados e restritos
15. Instâncias de incidentes de segurança e reclamações de clientes relacionadas à segurança devem ser monitoradas, tratadas e acompanhadas em tempo hábil
16. A política de segurança da instituição de moeda electrónica deverá incluir uma avaliação detalhada dos riscos e uma descrição dos seus sistemas informáticos.

PRAZO

Assim que o requerente submete o pacote de candidatura, o CBC examina-o e pode solicitar detalhes e esclarecimentos adicionais. As respostas geralmente são agendadas dentro de um determinado período de tempo. As licenças condicionais são concedidas às empresas quando o CBC aprova seus pedidos.

A CBC deverá responder ao pedido no prazo de três meses a contar da data do pedido, nos termos da Lei. Assim que a inscrição for concluída, o período de três meses começa.

O prazo começará a ser contado somente depois que o CBC estiver totalmente satisfeito com as respostas a quaisquer perguntas de acompanhamento. Portanto, espera-se que a licença condicional demore entre 6 e 9 meses para ser concluída e esteja sujeita à aprovação do beneficiário final.

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