Lisensya ng PISP sa Europa

Sa panahon ng digital transformation, binabago ng bukas na pagbabangko ang paraan ng pagbuo ng mga bangko at iba pang institusyong pampinansyal ng mga produkto at serbisyo, at dahil dito ay makabuluhang nagpapabuti sa mga karanasan ng customer. Ang Europe ang nangunguna sa pag-unlad na ito, na nag-aalok ng mga lisensya sa pananalapi na nagsisiguro ng walang harang na pagbabago at proteksyon ng customer sa buong kontinente. Isa sa mga mahahalagang lisensyang ito ay isang payment initiation service provider (PISP) na lisensya, na idinisenyo upang tumugon sa lumalaking pangangailangan para sa mga makabagong solusyon sa pagbabayad at secure at streamlined na mga serbisyo sa pananalapi.

Ano ang Lisensya ng PISP?

Gaya ng ipinahihiwatig ng pangalan, ang lisensya ng payment initiation service provider (PISP) ay isang uri ng lisensyang pinansyal na nagbibigay-daan sa isang kumpanya na magsimula ng mga transaksyon sa pagbabayad sa ngalan ng isang customer. Kasama sa mga lisensyado ng PISP ang mga halimbawa tulad ng mga mobile na app sa pagbabayad, mga serbisyo sa paglilipat ng pera, mga online marketplace, at mga provider ng online na pautang. Ang lisensyang ito ay nauugnay sa EU market at sa 2nd Payment Services Directive (PSD2), na naglalayong ayusin at pahusayin ang mga serbisyo sa pagbabayad sa loob ng EU.

Bilang may hawak ng lisensya ng PISP, magagawa mong makisali sa iba’t ibang aktibidad sa pananalapi:

• Mag-alok ng mga serbisyo sa pagsisimula ng pagbabayad online, at sa paraang ito ay nagbibigay-daan ang mga customer na bumili at magbayad sa mga e-commerce na website at mobile app
• Paganahin ang mga customer na magbayad ng kanilang mga bill, gaya ng mga utility, upa, at mga subscription, nang direkta mula sa kanilang mga bank account sa pamamagitan ng secure na pagsisimula ng pagbabayad
• Pangasiwaan ang mga domestic at cross-border na paglilipat ng pera sa ngalan ng mga customer
• Magbigay ng mga platform o serbisyo para sa mga pagbabayad ng peer-to-peer upang payagan ang mga indibidwal na magpadala ng pera sa isa’t isa nang madali at secure
• Mag-alok ng mga serbisyong nakabatay sa subscription na nagbibigay-daan sa mga customer na i-automate ang mga umuulit na pagbabayad, gaya ng mga membership sa gym, mga serbisyo sa streaming, at mga premium ng insurance
• Pagsama-samahin ang maramihang paraan ng pagbabayad at nag-aalok ng pinag-isang interface para sa mga customer upang simulan ang mga pagbabayad mula sa iba’t ibang account o source
• Isama ang higit pang mga karagdagang serbisyo sa teknolohiyang pinansyal, gaya ng mga tool sa pagbabadyet, at pamamahala sa pananalapi upang mapabuti ang karanasan ng customer
• Suportahan ang mga negosyo sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga serbisyo sa pagsisimula ng pagbabayad ng B2B, at bigyang-daan ang mga kumpanya na magbayad nang mahusay sa mga supplier at kasosyo
• Makipagtulungan sa mga platform ng e-commerce, retailer, at iba pang negosyo upang magbigay ng walang alitan at secure na mga solusyon sa pagbabayad para sa kanilang mga customer
• Magbigay ng mga serbisyo sa pagpoproseso ng pagbabayad sa mga negosyo, kabilang ang mga serbisyo sa gateway ng pagbabayad, upang mapadali ang mga online at point-of-sale na transaksyon
• Mag-alok ng mga serbisyo ng currency exchange para sa mga transaksyong cross-border, na nagpapahintulot sa mga customer na magbayad sa currency na kanilang pinili

Mga Bentahe ng Paghawak ng Lisensya ng PISP sa Europe

Ang paghawak ng lisensya ng PISP sa isa sa mga bansang miyembro ng EU ay nag-aalok ng maraming pakinabang na maaaring positibong makaapekto sa antas ng iyong negosyo, bumuo ng tiwala ng customer, iposisyon ang iyong kumpanya bilang nangunguna sa mabilis na umuusbong na kapaligiran ng fintech sa Europa, at maghanda sa iyo para sa pandaigdigang pagpapalawak. Bibigyan ka ng pagkakataong humimok ng pagbabago, mag-alok ng alternatibo ngunit mas mahusay na paraan ng pagbabayad at serbisyong pinansyal, at hikayatin ang kumpetisyon sa industriya ng pananalapi.

Sa pamamagitan ng paghawak ng lisensyang European PISP, masisiyahan ka sa iba’t ibang mga pakinabang:

• Maging isang kagalang-galang na lisensyado sa ilalim ng PSD2 framework para sa bukas na pagbabangko sa Europe na nagtataguyod ng pagbabago at paglago sa industriya ng pananalapi sa pamamagitan ng pagpayag sa mga PISP na gamitin ang mga naitatag na API at makipagsosyo sa mga tradisyonal na bangko
• Magkaroon ng access sa Single Euro Payments Area (SEPA), isang pinag-isang lugar sa pagbabayad ng euro na sumasaklaw sa 36 na bansa sa Europa na ginagawang mas madali at mas matipid para sa mga negosyo at consumer na makipagtransaksyon sa loob ng Eurozone
• Avail ng EU passporting system na magbibigay-daan sa iyong ibigay ang iyong mga serbisyo sa buong EEA sa ilalim ng iisang lisensya mula sa isang bansa sa EU
• Dahil magagawa mong mag-alok sa mga customer ng kaginhawahan ng isang tuluy-tuloy at secure na karanasan sa pagbabayad sa pamamagitan ng pagsisimula ng mga pagbabayad nang direkta mula sa kanilang mga bank account, maaari mong asahan ang pagtaas ng katapatan at kasiyahan ng customer
• Matugunan ang mga pangangailangan ng European market na sensitibo sa presyo at higit pang lumikha ng katapatan sa pamamagitan ng pag-aalok ng mas cost-effective na mga solusyon sa pagpoproseso ng pagbabayad kumpara sa mga tradisyonal na pamamaraan, na binabawasan ang mga bayarin sa transaksyon para sa parehong mga negosyo at consumer
• Makakuha ng access sa data ng transaksyon, na napapailalim sa pahintulot ng customer, na magbibigay-daan sa iyong mag-alok ng mga serbisyong pinansyal na batay sa data, kabilang ang mga personalized na payo sa pananalapi, mga tool sa pagbabadyet, at mga insight sa mga pattern ng paggastos, na lahat ay maaaring iakma sa mga partikular na pangangailangan at mga kagustuhan ng mga customer ng EU
• Dahil makakapagbigay ka sa mga online na merchant at platform ng e-commerce ng isang secure at maginhawang paraan upang tumanggap ng mga pagbabayad, matutugunan mo ang mga pangangailangan ng lumalaking merkado ng e-commerce sa Europe, at paganahin ang iyong negosyo na lumago kasama nito
• Palawakin ang iyong customer base sa pamamagitan ng pagtulong sa mga maliliit at katamtamang negosyo (SME) na ma-access ang mas mahusay at cost-effective na mga solusyon sa pagbabayad
• Gamit ang access sa data ng transaksyon ng customer, maaari mo ring tuklasin ang mga cross-selling na pagkakataon, na nag-aalok ng mga nauugnay na produkto at serbisyo sa pananalapi na maaaring maging isang mahalagang stream ng kita para sa iyo

Mga Regulasyon ng PISP sa Europe

Ang mga regulasyon ng PISP sa Europe ay pangunahing hinubog ng PSD2, ang nabanggit na balangkas ng regulasyon na itinatag ng EU upang isulong ang kompetisyon, pagbabago, at seguridad sa industriya ng mga serbisyo sa pagbabayad sa mga bansang miyembro. Ang balangkas ng EU ay pinanday din sa pamamagitan ng paggamit ng mga pangunahing bahagi ng regulasyon gaya ng General Data Protection Regulation (GDPR) at ang 1-6th EU Anti-Money Laundering Directives (AMLDs). Sa pangkalahatan, sa pamamagitan ng pagpapatakbo sa ilalim ng balangkas ng regulasyong ito, ipinapakita mo ang kakayahan ng iyong kumpanya na panagutin ang sarili sa pinakamataas na pamantayan ng mga operasyon na siyang paraan upang maakit at mapanatili ang isang malaking bilang ng mga customer sa Europa at mga kagalang-galang na kasosyo sa negosyo.

Ang mga pangunahing probisyon ng PSD2 na dapat mong isaalang-alang:

• Ito ay nagtatatag ng mga kinakailangan sa paglilisensya at mga proseso para sa mga PISP sa EU na mahalagang nangangahulugang kailangan mong kumuha ng lisensya mula sa isa sa mga bansa sa EU upang magbukas ng isang lehitimong negosyo ng PISP
• Ito ay nagtatakda ng mga panuntunan para sa malakas na pagpapatunay ng customer (SCA) para sa mga transaksyong electronic na pagbabayad na pinasimulan ng customer
• Isinasaad nito ang mga obligasyon na makakuha ng malinaw at tahasang pahintulot mula sa customer bago simulan ang anumang mga pagbabayad o i-access ang impormasyon ng kanilang account
• Kabilang din dito ang mga prinsipyo para sa pag-uulat ng mga mapanlinlang na transaksyon at insidente sa mga nauugnay na awtoridad at pakikipagtulungan sa mga bangko at ahensyang nagpapatupad ng batas sa pag-iwas at pagtuklas ng pandaraya
• Obligado nito ang mga bangko na magbigay sa mga PISP ng access sa kanilang mga sistema ng pagbabayad, mga API, o mga nakalaang interface sa isang walang diskriminasyong batayan, na tinitiyak ang antas ng paglalaro para sa lahat ng mga service provider

Ang mga pangunahing nauugnay na probisyon ng GDPR:

• Ang mga PISP ay dapat may legal na batayan para sa pagproseso ng personal na data (ito ay kadalasang nakabatay sa pangangailangan ng pagproseso para sa pagganap ng isang kontrata o pagsunod sa isang legal na obligasyon)
• Dapat kolektahin at iproseso lang ng mga PISP ang personal na data na kinakailangan para sa mga layunin kung saan ito pinoproseso
• Binibigyan ng regulasyon ang mga customer at user ng iba’t ibang karapatan, kabilang ang karapatang i-access, itama, burahin, o i-port ang kanilang data, at dapat maging handa ang mga PISP upang mapadali ang mga karapatang ito kapag hiniling
• Obligado ang mga PISP na magpatupad ng naaangkop na mga teknikal at pang-organisasyong hakbang upang maprotektahan ang personal na data mula sa mga paglabag at hindi awtorisadong pag-access, kabilang ang pag-encrypt, mga kontrol sa pag-access, at regular na mga pagtatasa ng seguridad

Ang mga pangunahing nauugnay na probisyon ng mga AMLD:

• Ang mga direktiba ay nagbibigay ng mga panuntunan para sa pagkakakilanlan ng customer, at ang mga PISP ay obligado na magpatupad ng matatag na customer due diligence (CDD) at know-your-customer (KYC) na mga hakbang upang i-verify ang pagkakakilanlan ng kanilang mga customer
• Ang mga direktiba ay nagtatatag din ng mga proseso para sa pag-iingat ng rekord at pag-uulat sa mga naaangkop na awtoridad
• Mahalaga ring tandaan ang mga probisyon para sa mga panloob na kontrol at mga programa sa pagsunod upang maiwasan ang money laundering at pagpopondo ng terorista, kabilang ang regular na pagsasanay sa kawani at napapanahong pag-update ng mga patakaran at pamamaraan

Bagama’t ang mga direktiba at regulasyon ng EU ay karaniwang inilalagay sa pambansang batas ng bawat bansang miyembro ng EU, ang kanilang mga pambansang balangkas ay maaari pa ring mag-iba sa ilang lawak at samakatuwid ay mariing ipinapayo namin sa iyo na kumunsulta sa aming may karanasang pangkat ng mga abogado na dalubhasa sa pagbuo ng negosyo at paglilisensya sa pananalapi sa Europe . Maaari naming suriin ang iyong natatanging kaso ng negosyo sa konteksto ng kongkretong balangkas o ilan sa mga ito at mag-alok ng makatotohanang plano para sa pagkuha ng lisensya ng PISP sa Europe.

Nangungunang 3 EU Jurisdictions para sa PISP License

Sa Europe, makakahanap ka ng maraming paborableng hurisdiksyon na nag-aalok sa pangkalahatan ng mga sumusuportang kapaligiran para sa mga negosyo ng fintech. Upang pumili ng pinakaangkop, dapat mong suriin ang mga partikular na kundisyon para sa pagbuo ng isang kumpanya, pagkuha ng lisensya ng PISP, at sa wakas ay pagpapatakbo ng isang napapanatiling negosyo. Ang kanilang pagiging angkop ay magdedepende rin sa mga salik gaya ng iyong modelo ng negosyo, mga mapagkukunang pinansyal, target na merkado, at mga kagustuhan sa regulasyon.

Lisensya ng PISP sa Lithuania

Sa buong taon, ang Lithuania ay aktibong nagsagawa ng mga hakbang upang makakuha ng mga negosyong fintech, kabilang ang mga PISP, sa pamamagitan ng pagbibigay ng nakakaengganyong kapaligiran sa regulasyon, mga pakikipagsosyo at mga pagkakataon sa suporta, isang kaakit-akit na balangkas ng pagbubuwis, at isang first-class na imprastraktura ng negosyo. Ang Bank of Lithuania, ang awtoridad sa regulasyon ng merkado ng pananalapi ng Lithuanian, ay kilala sa pagiging bukas nito sa pagbabago, naka-streamline na proseso ng paglilisensya, at pagtugon sa mga pangangailangan ng mga negosyo ng fintech. Para sa mga aplikante ng lisensya ng Lithuanian PISP, ang pinakamababang kapital na kinakailangan ay 20,000-125,000 EUR depende sa nilalayong aktibidad sa pananalapi, at ang bayarin ng estado para sa pagsusuri ng aplikasyon ay 898 EUR lamang. Kung matagumpay ang iyong aplikasyon, bibigyan ka ng lisensya ng PISP sa loob ng tatlong buwan na napakahusay.

Lisensya ng PISP sa Estonia

Ang Estonia ay naging popular din bilang isang fintech-friendly na destinasyon sa EU dahil sa mga salik gaya ng advanced na digital infrastructure at mga serbisyo ng e-government, isang malinaw at pare-parehong balangkas ng regulasyon, isang mapagkumpitensyang corporate tax system, at ang sikat nitong e-residency program na nagbibigay-daan sa hindi residente upang magtatag at mamahala ng mga kumpanyang Estonian online. Bukod dito, ang Estonia ay may lumalagong fintech ecosystem, na may maraming mga organisasyong sumusuporta, accelerators, at mga pagkakataon sa networking para sa mga fintech na negosyante na makabuluhang makakatulong sa iyo na bumuo ng iyong negosyo sa PISP. Ang kinakailangang minimum na kapital ay nagsisimula lamang sa 20,000 EUR ngunit maaaring tumaas nang malaki para sa mas kumplikadong mga aktibidad sa negosyo. Ang bayad sa aplikasyon ay 3,300 EUR. Kung matagumpay ang iyong aplikasyon, magiging may hawak ka ng lisensya ng PISP sa loob ng 6-12 buwan, higit sa lahat ay depende sa kalidad ng iyong aplikasyon.

Lisensya ng PISP sa Netherlands

Ipinagmamalaki ng Netherlands ang isang matatag at umuunlad na fintech ecosystem na nagpoposisyon dito bilang isang mabubuhay na pagpipilian para sa mga PISP na naghahanap ng isang kanais-nais na kapaligiran sa regulasyon at access sa European market. Bukod dito, ang bansa ay kilala sa pandaigdigang kalakalan at komersyo at ang lisensya ng PISP nito ay magsisilbing gateway sa pandaigdigang merkado. Ang umuusbong na industriya ng fintech ay kinokontrol at sinusuportahan ng Dutch Authority for the Financial Markets (AFM) at De Nederlandsche Bank (DNB) na sama-samang nagsusumikap na isulong ang pagbabago at tiyakin ang transparency, seguridad, at hindi kompromiso na pagsunod. Ang pinakamababang pangangailangan sa kapital ay nag-iiba depende sa uri at sukat ng mga aktibidad ng PISP ngunit sa pangkalahatan ay maaari mong asahan na maghanda ng humigit-kumulang 125,000 EUR. Bukod pa rito, kailangan mong bayaran ang bayad sa aplikasyon na 6,800 EUR, at kung matagumpay ang iyong aplikasyon, bibigyan ka ng lisensya ng PISP sa loob ng 6-9 na buwan na medyo mahusay.

Mga Kinakailangan para sa Mga Aplikante ng Lisensya ng PISP

Upang mag-apply para sa isang lisensya ng PISP sa isa sa mga hurisdiksyon sa Europa, malamang na kailangan mong magsimula sa pagbuo ng isang lokal na kumpanya sa hurisdiksyon kung saan ka naghahanap ng isang lisensya ng PISP. Pinapahintulutan lamang ng ilang bansa ang mga partikular na legal na istruktura para sa mga provider ng serbisyo sa pagbabayad, at dapat kang kumunsulta sa aming mga abogado bago magpasya kung anong istraktura ang pinakaangkop sa iyong modelo ng negosyo at mga layunin.

Ang mga pangunahing kinakailangan na kailangang matugunan ng iyong kumpanya:

• Magkaroon ng rehistradong opisina sa napiling hurisdiksyon
• Magtaglay ng kinakailangang paunang kapital, at matugunan ang iba pang mga kinakailangan sa sapat na kapital
• Magtaglay ng kinakailangang halaga para sa bayad sa pagproseso ng aplikasyon
• Magkaroon ng secure at maaasahang imprastraktura ng teknolohiya upang mapadali ang pagsisimula ng pagbabayad at protektahan ang data ng customer, kabilang ang pag-encrypt, secure na mga kontrol sa pag-access, at mga plano sa pagbawi ng kalamidad
• Magkaroon ng mahusay na tinukoy na mga pamamaraan ng AML/CFT para sa onboarding ng customer at pagsubaybay sa transaksyon
• Magkaroon ng matatag na mga patakaran at pamamaraan sa pamamahala ng peligro upang matukoy at mabawasan ang mga panganib sa pagpapatakbo, pananalapi, at pagsunod
• Magkaroon ng malinaw na proteksyon sa data at mga patakaran sa privacy, gaya ng mga patakarang kinokontrol ng GDPR sa EU
• Ang mga indibidwal na kasangkot sa isang PISP na nag-a-apply para sa isang lisensya ay dapat na may kaugnayang mga kwalipikasyon at karanasan sa industriya sa sektor ng serbisyo sa pananalapi o pagbabayad, kabilang ang maipapakitang karanasan sa pamamahala sa peligro, at isang matibay na background sa edukasyon sa pananalapi, ekonomiya, o iba pang nauugnay na larangan

Bilang isang aplikante para sa lisensyang European PISP, kakailanganin mong maghanda ng iba’t ibang mga dokumento:

• Isang sertipiko ng pagpaparehistro ng kumpanya
• Mga Artikulo ng Samahan
• Isang business plan na nagdedetalye ng katangian ng iyong mga serbisyo, target na market, mga projection sa pananalapi, at iba pang mahalagang impormasyon tungkol sa iyong negosyo
• Mga financial statement, kabilang ang mga balance sheet, income statement, at cash flow statement
• Mga patakaran at pamamaraan ng kumpanya para sa pagtiyak ng pagsunod sa mga regulasyon ng AML/CFT
• Dokumentasyon na nagpapaliwanag sa mga teknikal at panseguridad na hakbang na mayroon ka para protektahan ang data at mga transaksyon ng customer, kabilang ang pag-encrypt, mga kontrol sa pag-access, at mga protocol ng seguridad ng data
• Isang sertipiko ng solvency o isang sulat mula sa iyong bangko na nagsasaad na mayroon kang sapat na pondo para gumana bilang isang PISP
• Katibayan ng sapat na saklaw ng seguro, gaya ng propesyonal na seguro sa pananagutan, sa lugar
• Mga CV ng mga direktor ng iyong kumpanya at iba pang pangunahing tauhan, kasama ang ebidensya ng kanilang mga kwalipikasyon sa pananalapi at nauugnay na karanasan
• Mga kopya ng mga pasaporte ng iyong senior management team at mga shareholder
• Patunay ng walang kriminal na rekord ng bawat shareholder, direktor, at iba pang mahahalagang miyembro ng kawani
• Pagpapatuloy ng negosyo at plano sa pagbawi ng kalamidad upang matiyak ang tuluy-tuloy na operasyon ng PISP
• Patunay ng mga bayad na bayarin sa aplikasyon

Ang pagtugon sa lahat ng legal na kinakailangan at paghahanda ng mga kinakailangang dokumento ay nangangailangan ng malalim na kaalaman sa mga naaangkop na regulasyon at batas ng iyong napiling hurisdiksyon. Wala sa mga listahan sa itaas ang kumpleto, at dapat kang humingi ng personalized na gabay upang makapasok sa isang partikular na hurisdiksyon. Hinihimok ka naming makipag-usap sa aming legal na team dito sa Regulated United Europe na mahusay na makakagabay sa iyo sa proseso ng pagtugon sa mga nauugnay na kinakailangan na tinitiyak na maiiwasan mo ang mga hindi kinakailangang error na maaaring maantala ang pagtanggap ng iyong lisensya sa PISP.

Paano Mag-aplay para sa Lisensya ng PISP sa isang Bansa sa Europa?

Ang pag-aaplay para sa isang lisensya ng PISP ay nagsasangkot ng ilang pangkalahatan ngunit mahahalagang hakbang, bagama’t ang mga partikular na yugto ng aplikasyon at pamamaraan ay nag-iiba mula sa hurisdiksyon sa hurisdiksyon. Maging handa na isumite ang pinakatumpak na impormasyon na nasa isip ang mga naaangkop na regulasyon, makipagtulungan sa awtoridad sa regulasyon upang magarantiya ang pinakamahusay na kalidad ng iyong aplikasyon, at maiwasan ang anumang pagkaantala o pagtanggi.

Upang mag-apply para sa lisensya ng PISP, malamang na kailangan mong gawin ang mga sumusunod na hakbang:

• Ipunin, i-draft at kung kinakailangan isalin ang kinakailangang dokumentasyon
• Punan ang isang pormal na online application form na ibinigay ng awtoridad sa regulasyon
• Bayaran ang kinakailangang bayarin sa aplikasyon
• Isumite ang electronic application form kasama ang mga dokumento sa awtoridad sa regulasyon
• Ang pangkat ng pamamahala at mga shareholder ng iyong kumpanya ay kailangang sumailalim sa isang angkop at wastong pagtatasa, upang patunayan ang kanilang integridad, kakayahan, at karanasan sa industriya ng mga serbisyo sa pananalapi
• Maaaring hilingin sa iyong magbigay ng karagdagang impormasyon, paglilinaw, o pagbabago sa iyong isinumiteng aplikasyon
• Maaaring magsagawa ang awtoridad ng onsite na inspeksyon ng iyong mga operasyon upang masuri ang iyong pagsunod at mga kasanayan sa pamamahala sa peligro

Kung gusto mong makakuha ng lisensya ng PISP sa Europe, ang aming team dito sa Regulated United Europe ay ikalulugod na suportahan ka sa pagsasama ng isang kumpanya at pag-apply para sa isang lisensya sa isang European jurisdiction na sumasalamin sa iyong mga layunin sa negosyo. Maaari ka ring gabayan ng aming mga dedikadong espesyalista sa pagkuha ng handa nang kumpanya na may umiiral nang lisensya ng PISP. Sa mga may karanasang abogado, mga propesyonal sa pagpapaunlad ng negosyo, at mga accountant sa pananalapi sa iyong tabi, makikita mo ang mga proseso ng pagsisimula ng isang negosyo ng PISP na madali, tuluy-tuloy, at transparent. Makipag-ugnayan sa amin ngayon para mag-iskedyul ng personalized na konsultasyon at itakda ang yugto para sa pangmatagalang tagumpay.

Gayundin, ang mga abogado mula sa Regulated United Europe ay nagbibigay ng mga legal na serbisyo para sa pagkuha ng crypto lisensya sa Europe.