ヨーロッパのPISPライセンス

デジタルトランスフォーメーションの時代において、オープンバンキングは銀行やその他の金融機関が商品やサービスを構築する方法を変え、その結果、顧客エクスペリエンスが大幅に向上します。 ヨーロッパはこの進歩の最前線にあり、大陸全体で妨げられないイノベーションと顧客保護を保証する金融ライセンスを提供しています。 これらの重要なライセンスの 1 つは、支払い開始サービス プロバイダー (PISP)​​ ライセンスであり、革新的な支払いソリューションと安全で合理化された金融サービスに対する需要の高まりに応えるように設計されています。

PISPライセンスとは何ですか？

名前からもわかるように、支払い起動サービスプロバイダー（PISP）ライセンスは、顧客の代わりに支払い取引を開始することを許可する一種の金融ライセンスです。PISPのライセンス保有者には、モバイル支払いアプリ、送金サービス、オンラインマーケットプレイス、オンラインローンプロバイダーなどの例が含まれます。このライセンスは、EU市場および第2回支払いサービス指令（PSD2）と関連しており、EU内の支払いサービスを規制および改善することを目指しています。

PISPライセンス保持者として、さまざまな金融活動に従事できます：

• オンライン支払い起動サービスを提供し、これにより顧客がeコマースのウェブサイトやモバイルアプリで購入や支払いを行えるようにします
• 顧客が公共料金、家賃、定期購読などの請求書を、銀行口座から直接安全な支払い起動を通じて支払えるようにします
• 顧客の代わりに国内および国境を越えた送金を容易にします
• 個人同士が簡単かつ安全にお互いに送金できるピアツーピアの支払いのためのプラットフォームまたはサービスを提供します
• ジム会員権、ストリーミングサービス、保険料などの定期支払いを自動化するサブスクリプションベースのサービスを提供します
• 複数の支払い方法をまとめ、顧客がさまざまな口座やソースから支払いを開始できる統一されたインターフェースを提供します
• 予算管理ツールや顧客体験を向上させるための財務管理などの追加の金融技術サービスを取り込みます
• 企業に対してB2B支払い起動サービスを提供し、効率的にサプライヤーやパートナーに支払うことを可能にします
• 電子商取引プラットフォーム、小売業者、および他のビジネスと協力して、顧客のために摩擦の少ない安全な支払いソリューションを提供します
• オンラインおよびPOSトランザクションを容易にする支払いゲートウェイサービスなど、ビジネス向けの支払い処理サービスを提供します
• 国境を越えた取引のための通貨交換サービスを提供し、顧客が希望する通貨で支払えるようにします

ヨーロッパでPISPライセンスを保持する利点

EU加盟国の一つでPISPライセンスを保持することは、ビジネス規模を拡大し、顧客の信頼を構築し、急速に進化するヨーロッパのフィンテック環境でリーダーとしての地位を確立し、グローバルな拡大に備えるための多くの利点を提供します。革新を推進し、代替となるより良い支払い方法や金融サービスを提供し、金融業界の競争を促進する機会が与えられます。

ヨーロッパのPISPライセンスを保持することで、さまざまな利点を享受できます：

• EUのオープンバンキングの枠組みであるPSD2における信頼できるライセンス保持者となり、PISPが確立されたAPIを利用し、従来の銀行と提携することで金融業界の革新と成長を促進します
• 36のヨーロッパ諸国をカバーする統一されたユーロ決済地域であるSEPAへのアクセスを得て、ユーロ圏内での取引をより簡単かつ費用効果的に行えるようにします
• EUのパスポーティングシステムを利用して、EU加盟国の単一ライセンスで全EEA地域でサービスを提供できるようにします
• 顧客が銀行口座から直接支払いを開始することにより、シームレスで安全な支払い体験を提供できるため、顧客の忠誠度と満足度が向上することが期待できます
• 価格感度の高いヨーロッパ市場のニーズを満たし、従来の方法に比べてより費用対効果の高い支払い処理ソリューションを提供することで、ビジネスと消費者の両方の取引手数料を削減し、忠誠度をさらに高めます
• 顧客の同意に基づくトランザクションデータへのアクセスを得ることで、データ駆動型の金融サービスを提供し、個別のEU顧客のニーズと好みに合わせた、パーソナライズされた財務アドバイス、予算管理ツール、支出パターンの洞察を提供できます
• オンライン商人や電子商取引プラットフォームに安全で便利な支払い方法を提供することで、ヨーロッパの成長する電子商取引市場のニーズを満たし、ビジネスをそれに合わせて成長させることができます
• 中小企業（SME）がより効率的で費用対効果の高い支払いソリューションにアクセスできるようにすることで、顧客ベースを拡大します
• 顧客のトランザクションデータにアクセスできるため、関連する金融商品やサービスを提供するクロスセリングの機会を探り、貴重な収益源とすることができます

ヨーロッパにおけるPISP規制

PISP規制は、欧州連合によって設立された前述の規制フレームワークであるPSD2によって主に形成されており、加盟国全体で支払いサービス業界の競争、革新、およびセキュリティを促進することを目的としています。EUのフレームワークは、一般データ保護規則（GDPR）や第1〜6次EU反マネーロンダリング指令（AMLDs）などの重要な規制要素を採用することで形成されています。全体として、この規制フレームワークの下で運営することで、最高水準の運営基準に自社を責任を持たせることを示し、多くのヨーロッパ顧客と信頼できるビジネスパートナーを引き付け、維持することができます。

PSD2の主な規定を考慮すべきポイント：

• EUにおけるPISPのライセンス要件とプロセスを確立し、基本的にはEUのいずれかの国からライセンスを取得して合法的なPISPビジネスを開始する必要があります
• 顧客が開始した電子支払いトランザクションに対する強力な顧客認証（SCA）のルールを規定します
• 支払いを開始する前に顧客から明確で明示的な同意を得る義務を明記します
• 詐欺トランザクションやインシデントの報告原則を含み、関連当局に対する協力、および詐欺の予防と検出のために銀行や法執行機関との連携を規定します
• 銀行は、PISPに対して、非差別的な基盤で、支払いシステム、API、または専用のインターフェースへのアクセスを提供する義務を課し、すべてのサービスプロバイダーに公平な競争の環境を確保します

GDPRの主な関連規定：

• PISPは、個人データを処理するための合法的な根拠を持たなければなりません（これは、契約の履行または法的義務の遵守に関する必要性に基づくことが多いです）
• PISPは、処理されている目的に必要な個人データのみを収集および処理する必要があります
• 規定は、顧客やユーザーに、データへのアクセス、訂正、消去、またはポーティングなどのさまざまな権利を与え、要求があった場合にはこれらの権利を実現する準備が必要です
• PISPは、暗号化、アクセス制御、定期的なセキュリティ評価など、適切な技術的および組織的対策を実施して、個人データを侵害から保護し、不正アクセスから保護する必要があります

AMLDsの主な関連規定：

• 指令は顧客識別のルールを提供し、PISPは顧客の身元を確認するために堅固な顧客デューデリジェンス（CDD）および顧客知識（KYC）措置を実施する義務があります
• 指令は、記録保持および適切な当局への報告プロセスを確立します
• 資金洗浄およびテロ資金供与を防止するための内部統制およびコンプライアンスプログラムの規定、定期的なスタッフトレーニングや方針および手順のタイムリーな更新も重要です

EUの指令や規制は通常、各EU加盟国の国内法に移譲されますが、その国内フレームワークはある程度異なる場合がありますので、ビジネスの設立やヨーロッパでの金融ライセンスに特化した経験豊富な弁護士チームと相談することを強くお勧めします。具体的なフレームワークや複数のフレームワークのコンテキストで、独自のビジネスケースを分析し、ヨーロッパでのPISPライセンスの取得に向けた現実的な計画を提供できます。

PISPライセン

スのトップ3のEU管轄区域

ヨーロッパでは、一般的にフィンテック企業にとって支援的な環境を提供する有利な管轄区域が多数あります。最適なものを選ぶには、会社の形成、PISPライセンスの取得、そして最終的に持続可能なビジネスを運営するための具体的な条件について詳しく調査する必要があります。それらの適合性は、ビジネスモデル、財務リソース、ターゲット市場、および規制上の好みなどの要因にも依存します。

リトアニアでのPISPライセンス

数年にわたり、リトアニアはフィンテック企業、PISPを含む、歓迎の規制環境、パートナーシップとサポートの機会、魅力的な税制フレームワーク、そして第一級のビジネスインフラを提供することで、積極的に措置を取ってきました。リトアニアの金融市場の規制機関であるリトアニア中央銀行は、革新へのオープンさ、簡素化されたライセンスプロセス、およびフィンテック企業のニーズへの対応力で知られています。リトアニアのPISPライセンス申請者にとって、意図された金融活動に応じて20,000-125,000ユーロの最低資本要件があり、申請審査の国家料金はわずか898ユーロです。申請が成功すれば、非常に効率的な3か月以内にPISPライセンスが付与されます。

エストニアでのPISPライセンス

エストニアは、先進的なデジタルインフラストラクチャーや電子政府サービス、明確で一貫した規制フレームワーク、競争力のある法人税制度、および非居住者がオンラインでエストニアの会社を設立および管理できるe-レジデンスプログラムなど、これらの要因により、EUでフィンテックに優しい目的地として人気を博しています。さらに、エストニアには成長するフィンテックエコシステムがあり、多くの支援組織、アクセラレーター、およびフィンテック起業家向けのネットワーキング機会があります。必要な最低資本は20,000ユーロから始まりますが、より複雑なビジネス活動については大幅に増加する可能性があります。申請料は3,300ユーロです。申請が成功すれば、通常、6〜12か月以内にPISPライセンス取得者となりますが、これは申請の品質に大きく依存します。

オランダでのPISPライセンス

オランダは、EU市場へのアクセスや規制環境の面で有利な選択肢として、強力で繁栄するフィンテックエコシステムを誇っています。さらに、国は国際貿易や商取引で知られており、そのPISPライセンスは、グローバル市場へのゲートウェイとして機能します。急成長するフィンテック業界は、オランダ金融市場監督局（AFM）とオランダ銀行（DNB）によって規制およびサポートされており、革新を促進し、透明性、セキュリティ、および妥協のないコンプライアンスを確保しています。最低資本要件は、PISPの活動の性質と規模によって異なりますが、一般的に125,000ユーロ程度の準備が必要です。さらに、申請料として6,800ユーロを支払う必要があります。申請が成功すれば、6〜9か月以内にPISPライセンスが付与

されますが、これはかなり効率的です。

PISPライセンス申請者の要件

ヨーロッパの管轄区域の1つでPISPライセンスを申請するには、おそらくまず、PISPライセンスを取得しようとしている管轄区域での現地会社の形成から始める必要があるでしょう。一部の国は、支払いサービスプロバイダーに特定の法的構造のみを許可し、ビジネスモデルや目標に最も適した構造を選択する前に、弁護士と相談する必要があります。

会社が満たす必要がある主な要件：

• 選択した管轄区域に登記された事務所を持つこと
• 必要な初期資本を持ち、他の資本適足性要件を満たすこと
• 申請処理手数料の必要金額を持つこと
• 支払いの開始を容易にし、顧客データを保護するための安全で信頼性の高い技術インフラを持つこと。これには、暗号化、安全なアクセス制御、災害復旧計画が含まれます
• 顧客のオンボーディングおよびトランザクションモニタリングのための明確なAML / CFT手順を持つこと
• 運用、財務、およびコンプライアンスリスクを識別し、軽減するための堅牢なリスク管理ポリシーと手順を持つこと
• GDPRに準拠した個人データ保護およびプライバシーポリシーを持つこと
• ライセンス申請を行うPISP関係者は、金融または支払いサービス部門での関連する業界資格と経験、証明可能なリスク管理経験、財務、経済、またはその他の関連分野での強力な教育背景を理想的に持つべきです

ヨーロッパのPISPライセンス申請者として、さまざまな文書を準備する必要があります：

• 会社登記証明書
• 定款
• サービスの性質、ターゲット市場、財務予測など、ビジネスに関する重要な情報を詳細に記載した事業計画書
• 貸借対照表、損益計算書、キャッシュフロー計算書を含む財務諸表
• AML/CFT規制へのコンプライアンスを確保するための会社の方針と手順書
• 顧客データと取引を保護するために実施している技術的およびセキュリティ対策を説明する文書。これには、暗号化、アクセス制御、データセキュリティプロトコルが含まれます
• 自己資本証明書または銀行からの手紙（PISPとして運営するために十分な資金があることを示す）
• 専門責任保険などの十分な保険カバレッジの証明
• 会社の取締役および他の主要な人員の履歴書と、彼らの金融資格と関連する経験の証拠
• 上級管理チームおよび株主のパスポートのコピー
• 各株主、取締役、およびその他の主要なスタッフの無犯罪証明書の証拠
• PISPの運用を中断せずに維持するための事業継続性および災害復旧計画
• 支払い済み申請料の証拠

すべての法的要件を満たし、必要な文書を準備するには、選択した管轄区域の適用可能な規制と法律に関する深い知識が必要です。上記のリストはすべて網羅的ではなく、特定の管轄区域に入るための個別のガイダンスを求める必要があります。私たちRegulated United Europeの法律チームと相談することをお勧めします。彼らは関連する要件を満たすプロセスを熟練して案内し、不必要なエラーを回避してPISPライセンスを受け取るための支援を提供します。

ヨーロッパの国でPISPライセンスを申請する方法

PISPライセンスを申請するには、一般的ながら重要な手順がいくつかありますが、具体的な申請段階や手続きは管轄区域によって異なります。適用可能な規制を考慮して最も正確な情報を提出し、申請の品質を保証するために規制当局と協力し、遅延や拒否を避けるよう準備してください。

PISPライセンスを申請するためには、おそらく次の手順を踏む必要があります：

• 必要な文書を収集し、作成し、必要に応じて翻訳する
• 規制当局が提供する公式のオンライン申請フォームに記入する
• 必要な申請料を支払う
• 電子申請フォームと文書を規制当局に提出する
• 会社の経営陣と株主は、金融サービス業界での誠実さ、能力、経験を証明するために適格性評価を受ける必要があります
• 提出された申請に関する追加情報、明確化、または修正が求められる場合があります
• 当局は、コンプライアンスおよびリスク管理プラクティスを評価するために、現地での対応を実施する場合があります

ヨーロッパでPISPライセンスを取得したい場合、私たちRegulated United Europeのチームが、ビジネス目標に共鳴するヨーロッパの管轄区域で会社を設立し、ライセンスを申請することを支援いたします。私たちの専門家チームは、既存のPISPライセンスを持つ準備が整った会社を取得する手順も案内します。

経験豊富な弁護士、ビジネス開発専門家、および財務会計士があなたの側にいますので、PISPビジネスの開始プロセスは簡単で透明なものになります。今すぐお問い合わせいただき、個別の相談をスケジュールし、長期的な成功のための準備を整えてください。

Also, lawyers from Regulated United Europe を取得するための法的サービスを提供する ヨーロッパの暗号ライセンス.