Licenza PISP in Europa

Nell’era della trasformazione digitale, l’open banking sta cambiando il modo in cui le banche e altri istituti finanziari creano prodotti e servizi, migliorando di conseguenza in modo significativo l’esperienza dei clienti. L’Europa è in prima linea in questo progresso, offrendo licenze finanziarie che garantiscono innovazione senza ostacoli e protezione dei clienti in tutto il continente. Una di queste licenze cruciali è una licenza PISP (Payment Initiation Service Provider), progettata per rispondere alla crescente domanda di soluzioni di pagamento innovative e servizi finanziari sicuri e semplificati.

Cos’è una Licenza PISP?

Come suggerisce il nome, una licenza di prestatore di servizi di disposizione di ordini di pagamento (PISP) è un tipo di licenza finanziaria che consente a un’azienda di avviare transazioni di pagamento per conto di un cliente. I titolari di licenza PISP includono esempi come app di pagamento mobile, servizi di trasferimento di denaro, mercati online e fornitori di prestiti online. Questa licenza è associata al mercato dell’UE e alla seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), che mira a regolamentare e migliorare i servizi di pagamento all’interno dell’UE.

Come titolare di una licenza PISP, potresti impegnarti in una varietà di attività finanziarie:

• Offrire servizi di avvio di pagamento online, permettendo così ai clienti di effettuare acquisti e pagamenti su siti di e-commerce e app mobili
• Consentire ai clienti di pagare le loro bollette, come utenze, affitti e abbonamenti, direttamente dai loro conti bancari tramite un avvio di pagamento sicuro
• Facilitare trasferimenti di denaro nazionali e transfrontalieri per conto dei clienti
• Fornire piattaforme o servizi per pagamenti peer-to-peer per consentire agli individui di inviare denaro tra loro in modo facile e sicuro
• Offrire servizi basati su abbonamento che permettono ai clienti di automatizzare i pagamenti ricorrenti, come abbonamenti a palestre, servizi di streaming e premi assicurativi
• Aggregare diversi metodi di pagamento e offrire un’interfaccia unificata per i clienti per avviare pagamenti da vari conti o fonti
• Integrare ulteriori servizi di tecnologia finanziaria, come strumenti di budgeting e gestione finanziaria, per migliorare l’esperienza del cliente
• Supportare le imprese offrendo servizi di avvio di pagamento B2B, consentendo alle aziende di pagare fornitori e partner in modo efficiente
• Collaborare con piattaforme di e-commerce, rivenditori e altre aziende per fornire soluzioni di pagamento senza attriti e sicure per i loro clienti
• Fornire servizi di elaborazione dei pagamenti alle aziende, inclusi i servizi di gateway di pagamento, per facilitare le transazioni online e nei punti vendita
• Offrire servizi di cambio valuta per le transazioni transfrontaliere, permettendo ai clienti di pagare nella valuta di loro scelta

Vantaggi di Detenere una Licenza PISP in Europa

Detenere una licenza PISP in uno dei paesi membri dell’UE offre numerosi vantaggi che possono influenzare positivamente la scala del tuo business, costruire fiducia nei clienti, posizionare la tua azienda come leader nell’ambiente fintech europeo in rapida evoluzione e prepararti per l’espansione globale. Avrai l’opportunità di guidare l’innovazione, offrire metodi di pagamento alternativi ma migliori e servizi finanziari, e incoraggiare la concorrenza nell’industria finanziaria.

Detenendo una licenza PISP europea puoi godere di una varietà di vantaggi:

• Diventare un licenziatario rispettabile nel quadro PSD2 per l’open banking in Europa, che promuove l’innovazione e la crescita nell’industria finanziaria permettendo ai PISP di sfruttare API consolidate e collaborare con banche tradizionali
• Accedere all’Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA), un’area unificata di pagamenti in euro che copre 36 paesi europei, rendendo più facile ed economico per aziende e consumatori effettuare transazioni all’interno della zona euro
• Avvalersi del sistema di passaporto dell’UE che ti consentirà di fornire i tuoi servizi in tutto lo Spazio Economico Europeo (SEE) con una sola licenza da un paese dell’UE
• Poiché sarai in grado di offrire ai clienti la comodità di un’esperienza di pagamento senza soluzione di continuità e sicura avviando i pagamenti direttamente dai loro conti bancari, puoi aspettarti una maggiore fedeltà e soddisfazione dei clienti
• Soddisfare le esigenze del mercato europeo sensibile ai prezzi e creare ulteriore fedeltà offrendo soluzioni di elaborazione dei pagamenti più convenienti rispetto ai metodi tradizionali, riducendo le commissioni di transazione sia per le aziende che per i consumatori
• Accedere ai dati delle transazioni, soggetti al consenso del cliente, che ti permetteranno di offrire servizi finanziari basati sui dati, inclusi consigli finanziari personalizzati, strumenti di budgeting e approfondimenti sui modelli di spesa, tutti adattabili alle specifiche esigenze e preferenze dei clienti dell’UE
• Poiché sarai in grado di fornire ai commercianti online e alle piattaforme di e-commerce un modo sicuro e conveniente per accettare pagamenti, soddisferai le esigenze del crescente mercato dell’e-commerce in Europa, permettendo alla tua azienda di crescere insieme ad esso
• Ampliare la tua base di clienti aiutando le piccole e medie imprese (PMI) ad accedere a soluzioni di pagamento più efficienti e convenienti
• Con l’accesso ai dati delle transazioni dei clienti, potrai anche esplorare opportunità di cross-selling, offrendo prodotti e servizi finanziari correlati che possono rappresentare una preziosa fonte di reddito per te

Regolamentazioni PISP in Europa

Le regolamentazioni PISP in Europa sono principalmente modellate dalla PSD2, il quadro normativo citato in precedenza istituito dall’UE per promuovere la concorrenza, l’innovazione e la sicurezza nell’industria dei servizi di pagamento nei paesi membri. Il quadro dell’UE è stato inoltre forgiato impiegando importanti regolamenti come il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR) e le Direttive UE Antiriciclaggio (AMLD) dalla prima alla sesta. Complessivamente, operando sotto questo quadro normativo, dimostri la capacità della tua azienda di mantenersi responsabile dei più alti standard operativi, attirando e mantenendo un gran numero di clienti europei e partner commerciali rispettabili.

Le principali disposizioni della PSD2 che dovresti prendere in considerazione:

• Stabilisce i requisiti di licenza e i processi per i PISP nell’UE, il che significa essenzialmente che dovrai ottenere una licenza da uno dei paesi dell’UE per aprire un’attività PISP legittima
• Stabilisce regole per una forte autenticazione del cliente (SCA) per le transazioni di pagamento elettronico avviate dal cliente
• Stabilisce obblighi per ottenere il consenso chiaro ed esplicito del cliente prima di avviare qualsiasi pagamento o accedere alle informazioni del loro conto
• Include anche principi per la segnalazione di transazioni fraudolente e incidenti alle autorità competenti e la cooperazione con le banche e le agenzie di law enforcement nella prevenzione e rilevamento delle frodi
• Obbliga le banche a fornire ai PISP l’accesso ai loro sistemi di pagamento, API o interfacce dedicate su base non discriminatoria, assicurando parità di condizioni per tutti i fornitori di servizi

Le principali disposizioni rilevanti del GDPR:

• I PISP devono avere una base legale per il trattamento dei dati personali (spesso basata sulla necessità del trattamento per l’esecuzione di un contratto o per l’adempimento di un obbligo legale)
• I PISP dovrebbero raccogliere e trattare solo i dati personali necessari per gli scopi per i quali vengono trattati
• Il regolamento concede ai clienti e agli utenti vari diritti, tra cui il diritto di accesso, rettifica, cancellazione o portabilità dei loro dati, e i PISP devono essere pronti a facilitare questi diritti quando richiesto
• I PISP sono obbligati a implementare misure tecniche e organizzative adeguate per proteggere i dati personali da violazioni e accessi non autorizzati, inclusi la crittografia, i controlli di accesso e le valutazioni di sicurezza regolari

Le principali disposizioni rilevanti delle AMLD:

• Le direttive stabiliscono regole per l’identificazione dei clienti, e i PISP sono obbligati a implementare misure di due diligence (CDD) e di conoscenza del cliente (KYC) robuste per verificare l’identità dei loro clienti
• Le direttive stabiliscono anche processi per la conservazione dei registri e la segnalazione alle autorità competenti
• È importante notare anche le disposizioni per i controlli interni e i programmi di conformità per prevenire il riciclaggio di denaro e il finanziamento del terrorismo, inclusi la formazione regolare del personale e l’aggiornamento tempestivo delle politiche e delle procedure

Sebbene le direttive e i regolamenti dell’UE siano generalmente trasposti nella legislazione nazionale di ciascun paese membro dell’UE, i loro quadri nazionali possono comunque differire in una certa misura e quindi ti consigliamo vivamente di consultare il nostro team esperto di avvocati specializzati nella costituzione di imprese e nella concessione di licenze finanziarie in Europa. Possiamo analizzare il tuo caso aziendale unico nel contesto del quadro concreto o di alcuni di essi e offrire un piano realistico per ottenere una licenza PISP in Europa.

Le migliori 3 giurisdizioni dell’UE per la Licenza PISP

In Europa, puoi trovare molte giurisdizioni favorevoli che offrono ambienti generalmente di supporto per le aziende fintech. Per scegliere quella più adatta, dovresti approfondire le condizioni specifiche per formare una società, ottenere una licenza PISP e infine gestire un’attività sostenibile. La loro idoneità dipenderà anche da fattori come il tuo modello di business, le risorse finanziarie, il mercato di riferimento e le preferenze regolamentari.

Licenza PISP in Lituania

Nel corso degli anni, la Lituania ha adottato misure attive per attrarre aziende fintech, inclusi i PISP, offrendo un ambiente regolamentare accogliente, opportunità di partenariato e supporto, un quadro fiscale attraente e un’infrastruttura aziendale di prima classe. La Banca di Lituania, l’autorità di regolamentazione del mercato finanziario lituano, è nota per la sua apertura all’innovazione, i processi di concessione di licenze snelli e la reattività alle esigenze delle aziende fintech. Per i richiedenti una licenza PISP lituana, i requisiti di capitale minimo variano da 20.000 a 125.000 EUR a seconda delle attività finanziarie previste, e la tassa statale per la revisione della domanda è di soli 898 EUR. Se la tua domanda ha successo, ti verrà concessa una licenza PISP entro tre mesi, il che è straordinariamente efficiente.

Licenza PISP in Estonia

Anche l’Estonia ha guadagnato popolarità come destinazione amichevole per le fintech nell’UE grazie a fattori come l’infrastruttura digitale avanzata e i servizi di governo elettronico, un quadro regolamentare chiaro e coerente, un sistema fiscale aziendale competitivo e il famoso programma di e-residency che consente ai non residenti di creare e gestire aziende estoni online. Inoltre, l’Estonia ha un ecosistema fintech in crescita, con numerose organizzazioni di supporto, acceleratori e opportunità di networking per imprenditori fintech che possono aiutarti significativamente a costruire la tua attività PISP. Il capitale minimo richiesto parte da soli 20.000 EUR ma può aumentare sostanzialmente per attività commerciali più complesse. La tassa di richiesta è di 3.300 EUR. Se la tua domanda ha successo, diventerai titolare di una licenza PISP entro 6-12 mesi, principalmente a seconda della qualità della tua domanda.

Licenza PISP nei Paesi Bassi

I Paesi Bassi vantano un robusto e fiorente ecosistema fintech che li posiziona come una scelta valida per i PISP che cercano un ambiente regolamentare favorevole e l’accesso al mercato europeo. Inoltre, il paese è noto per il suo commercio internazionale e la sua licenza PISP può servire come gateway per il mercato globale. L’industria fintech in espansione è regolamentata e supportata dall’Autorità olandese per i mercati finanziari (AFM) e dalla Banca dei Paesi Bassi (DNB) che insieme si sforzano di promuovere l’innovazione e garantire trasparenza, sicurezza e conformità. Il requisito di capitale minimo varia a seconda della natura e della scala delle attività del PISP, ma generalmente si prevede di preparare circa 125.000 EUR. Inoltre, dovrai pagare una tassa di richiesta di 6.800 EUR, e se la tua domanda ha successo, ti verrà concessa una licenza PISP entro 6-9 mesi, il che è abbastanza efficiente.

Requisiti per i Richiedenti la Licenza PISP

Per richiedere una licenza PISP in una delle giurisdizioni europee, probabilmente dovrai iniziare con la costituzione di una società locale nella giurisdizione in cui stai cercando di ottenere una licenza PISP. Alcuni paesi permettono solo strutture legali specifiche per i fornitori di servizi di pagamento, e dovresti consultare i nostri avvocati prima di decidere quale struttura si adatta meglio al tuo modello di business e ai tuoi obiettivi.

I requisiti principali che la tua azienda dovrà soddisfare:

• Avere una sede registrata nella giurisdizione scelta
• Possedere il capitale iniziale richiesto e soddisfare altri requisiti di adeguatezza patrimoniale
• Possedere l’importo richiesto per la tassa di elaborazione della richiesta
• Avere un’infrastruttura tecnologica sicura e affidabile per facilitare l’avvio dei pagamenti e proteggere i dati dei clienti, inclusi la crittografia, i controlli di accesso sicuro e i piani di ripristino di emergenza
• Avere procedure AML/CFT ben definite per l’onboarding dei clienti e il monitoraggio delle transazioni
• Avere politiche e procedure di gestione del rischio robuste in atto per identificare e mitigare i rischi operativi, finanziari e di conformità
• Avere politiche chiare sulla protezione dei dati e sulla privacy, come le politiche regolamentate dal GDPR nell’UE
• Gli individui coinvolti in un PISP che richiedono una licenza dovrebbero idealmente avere qualifiche e esperienze rilevanti nel settore finanziario o dei servizi di pagamento, inclusa esperienza dimostrabile nella gestione del rischio e una solida formazione in finanza, economia o altri campi rilevanti

Come richiedente una licenza PISP europea, dovrai preparare una varietà di documenti:

• Un certificato di registrazione dell’azienda
• Statuto dell’Associazione
• Un piano aziendale dettagliato sulla natura dei tuoi servizi, il mercato di riferimento, le proiezioni finanziarie e altre informazioni cruciali riguardanti la tua attività
• Bilanci, inclusi bilanci patrimoniali, conti economici e rendiconti finanziari
• Le politiche e le procedure della tua azienda per garantire la conformità alle normative AML/CFT
• Documentazione che spiega le misure tecniche e di sicurezza che hai in atto per proteggere i dati e le transazioni dei clienti, inclusi crittografia, controlli di accesso e protocolli di sicurezza dei dati
• Un certificato di solvibilità o una lettera dalla tua banca che indica che hai fondi adeguati per operare come PISP
• Prova di una copertura assicurativa adeguata, come l’assicurazione di responsabilità professionale
• CV dei direttori della tua azienda e di altri membri chiave del personale, insieme a prove delle loro qualifiche finanziarie e dell’esperienza rilevante
• Copie dei passaporti del tuo team di gestione senior e degli azionisti
• Prova dell’assenza di precedenti penali di ciascun azionista, direttore e altri membri chiave del personale
• Un piano di continuità aziendale e di ripristino di emergenza per garantire operazioni PISP ininterrotte
• Prova del pagamento delle tasse di richiesta

Soddisfare tutti i requisiti legali e preparare i documenti richiesti richiede una conoscenza approfondita delle normative e della legislazione applicabili della giurisdizione scelta. Nessuna delle liste sopra è esaustiva e dovresti cercare una guida personalizzata per entrare in una specifica giurisdizione. Ti esortiamo a parlare con il nostro team legale qui a Regulated United Europe che può guidarti abilmente nel processo di soddisfare i requisiti pertinenti, assicurandoti di evitare errori inutili che potrebbero ritardare la ricezione della tua licenza PISP.

Come Richiedere una Licenza PISP in un Paese Europeo?

Richiedere una licenza PISP comporta diversi passaggi generali ma cruciali, sebbene le fasi specifiche della richiesta e le procedure varino da giurisdizione a giurisdizione. Preparati a presentare le informazioni più accurate tenendo presente le normative applicabili, a collaborare con l’autorità di regolamentazione per garantire la migliore qualità della tua domanda e a evitare ritardi o rifiuti.

Per richiedere una licenza PISP, probabilmente dovrai seguire i seguenti passaggi:

• Raccogliere, redigere e, se necessario, tradurre la documentazione richiesta
• Compilare un modulo di domanda formale online fornito dall’autorità di regolamentazione
• Pagare la tassa di richiesta richiesta
• Presentare il modulo di richiesta elettronico insieme ai documenti all’autorità di regolamentazione
• Il team di gestione della tua azienda e gli azionisti dovranno sottoporsi a una valutazione di idoneità e adeguatezza, per dimostrare la loro integrità, competenza ed esperienza nel settore dei servizi finanziari
• Potresti essere richiesto di fornire informazioni aggiuntive, chiarimenti o modifiche alla tua domanda presentata
• L’autorità potrebbe condurre un’ispezione in loco delle tue operazioni per valutare la tua conformità e le pratiche di gestione del rischio

Se desideri ottenere una licenza PISP in Europa, il nostro team qui a Regulated United Europe sarà lieto di supportarti nella costituzione di una società e nella richiesta di una licenza in una giurisdizione europea che risuoni con i tuoi obiettivi aziendali. I nostri specialisti dedicati possono anche guidarti nell’acquisizione di una società pronta all’uso con una licenza PISP esistente. Con avvocati esperti, professionisti dello sviluppo aziendale e contabili finanziari al tuo fianco, troverai i processi per avviare un’attività PISP facili, senza intoppi e trasparenti. Contattaci ora per programmare una consulenza personalizzata e preparare il terreno per un successo duraturo.

Inoltre, gli avvocati di Regulated United Europe forniscono servizi legali per l’ottenimento di una cripto licenza in Europa.