Licenza EMI nei Paesi Bassi

A causa della natura competitiva dell’economia olandese, le imprese straniere trovano un luogo accogliente, stabile e gratificante per investire. Rispetto ad altre nazioni, il PIL pro capite dei Paesi Bassi è superiore alla media dell’UE.

Nel corso della storia, l’economia olandese si è dimostrata una delle più potenti al mondo.

Numerose classifiche internazionali classificano gli olandesi come una delle economie più competitive d’Europa, la quarta nazione più competitiva nella classifica IMD 2020 e la quinta nazione più innovativa nel Global Innovation Index 2020, secondo il World Economic Forum.

Clima di competizione per le imprese

Gli incentivi del governo sono spesso offerti alle aziende che operano in un ambiente competitivo, specialmente agli innovatori.

Una forza lavoro multilingue con un alto livello di istruzione e una mentalità aperta fornisce la base per questi sforzi fiscali.

Oltre ad accogliere gli internazionali che vivono nei Paesi Bassi, i centri per espatriati del paese contribuiscono anche al successo della sua economia attraverso la creazione di una forza lavoro dinamica e diversificata.

Progressi infrastrutturali

Dal punto di vista geografico, i Paesi Bassi hanno senso. In sole 24 ore, Amsterdam e Rotterdam possono raggiungere il 95% dei mercati più redditizi del mondo. Ci sono aeroporti, ferrovie, vie d’acqua e porti efficienti che collegano i Paesi Bassi a livello nazionale e internazionale.

Innovativi e a prova di futuro

Nei Paesi Bassi si coltiva uno spirito imprenditoriale ineguagliabile. Una forte economia olandese attrae le principali aziende mondiali perché abbraccia l’innovazione, la sostenibilità e la digitalizzazione. Dall’agroalimentare ai servizi finanziari fino alla tecnologia quantistica, le aziende guardano ai Paesi Bassi per le partnership tra settore pubblico e privato.

Un cenno al pensiero orientato al futuro della nazione è stato evidenziato dall’EU Innovation Scoreboard 2022, che ha classificato i Paesi Bassi al quarto posto per gli innovatori.

Il 2022 segna il secondo anno consecutivo in cui l’economia olandese è cresciuta del 4,5%, dopo una crescita del 4,9% nel 2021. Una crescita così consistente per due anni consecutivi non era ancora stata registrata in questo secolo.

C’è stato un tasso di inflazione record e un tasso di consumo delle famiglie record. Una revisione annuale dell’economia per il 2022 è stata pubblicata dall’Ufficio Centrale di Statistica (CBS).

Da marzo 2022, il Coronavirus è stato eradicato dal panorama. L’invasione russa dell’Ucraina ha sconvolto l’economia olandese alla fine di febbraio. Di conseguenza, l’inflazione è salita rapidamente. Il mercato immobiliare è rimasto forte nonostante l’aumento dei prezzi (aggiustati per l’inflazione).

Negli ultimi anni, c’è stato un notevole aumento del numero di permessi EMI (Istituto di Moneta Elettronica) ricevuti dai Paesi Bassi. I Paesi Bassi offrono alle fondazioni fintech che desiderano operare nel settore delle opzioni di pagamento una serie di opportunità grazie al suo robusto quadro normativo, alle condizioni favorevoli per i team internazionali e al processo di licenza efficiente.

In termini di rilascio di licenze per istituti di pagamento (PI) e istituti di moneta elettronica (EMI), De Nederlandsche Bank (DNB) è una delle entità più proattive nell’Area Economica Europea (EEA).

De Nederlandsche Bank (DNB), il regolatore olandese, è noto per rilasciare licenze più velocemente rispetto a molte giurisdizioni europee, dove ottenere una licenza tipicamente richiede tra 12 e 15 mesi.

Il concetto di EMI

Una carta prepagata è una forma di moneta elettronica, chiamata anche e-money, e gli EMI emettono carte prepagate, portafogli elettronici e altri tipi di moneta elettronica per individui e aziende.

L’erogazione di moneta elettronica è responsabilità di un’entità legale.

Un credito sull’emittente che rappresenta la moneta elettronica è definito come un valore monetario che è memorizzato elettronicamente, inclusa la memorizzazione magnetica, ed è emesso al ricevimento di fondi per effettuare una transazione di pagamento, e che è accettato da una persona fisica o giuridica diversa dall’emittente di moneta elettronica.

Un sistema di moneta elettronica è un modo per memorizzare la valuta nei computer bancari supportata dalla valuta fiat. L’equivalente elettronico del contante è, per dirla semplicemente, un sistema di pagamento elettronico.

Definizione di licenza EMI

È una licenza per il rilascio di moneta elettronica nota come EMI (Istituto di Moneta Elettronica).

Attraverso questo metodo, le aziende possono eseguire operazioni quasi contanti come ricaricare portafogli elettronici, acquistare valuta virtuale e effettuare pagamenti su conti forex. Inoltre, la licenza consente alla tua azienda di essere un’istituzione EMI, una società che può emettere valute digitali sia a individui che a entità legali.

La creazione di un portafoglio di valuta virtuale, un servizio di pagamento di terze parti e altre risorse che richiedono valuta virtuale sarebbero impossibili senza un istituto di moneta elettronica.

La moneta elettronica non può, tuttavia, essere emessa dagli Istituti di Pagamento (PI). La principale differenza tra Istituti di Moneta Elettronica e Istituti di Pagamento è la capacità di emettere moneta elettronica.

Il diverso trattamento legale dei conti di pagamento forniti dagli PI e dagli EMI comporta l’adozione di modelli di business diversi da parte di queste istituzioni. Una licenza EMI nel 2023 può essere ottenuta da una delle diverse giurisdizioni, come discusso in questo articolo.

Un potenziale rischio associato alla fornitura di servizi finanziari ha spinto i governi a implementare leggi e regolamenti per proteggere i consumatori.

I rispettivi governi nelle regioni in cui le aziende desiderano operare stabiliscono standard specifici che devono essere rispettati dalle aziende che offrono servizi finanziari.

In alcune giurisdizioni, la licenza EMI è rilasciata da un diverso organismo di regolamentazione. Gli organismi di regolamentazione nella giurisdizione scelta richiedono alle aziende di ricercare e conformarsi a requisiti specifici prima di poter presentare le loro domande.

Aspetti da considerare

• Nei Paesi Bassi, le licenze EMI sono relativamente facili da ottenere grazie al breve processo di autorizzazione. De Nederlandsche Bank (DNB), il regolatore olandese, rilascia licenze entro un termine realistico di 9 mesi, sebbene alcuni casi siano completati entro 6 mesi, mentre la maggior parte dei regolatori europei richiede dai 12 ai 15 mesi. Oltre a offrire alle aziende una via più rapida per entrare nel mercato, questo processo accelerato consente loro di capitalizzare sulle opportunità emergenti più rapidamente.
• Disponibilità per Team Internazionali: i Paesi Bassi offrono flessibilità quando si tratta di requisiti di presenza locale per i team internazionali. I regolatori olandesi non richiedono una presenza locale significativa, a differenza di molte altre agenzie. Sono necessari solo due direttori locali per una domanda, permettendo alla maggior parte del team di provenire da un altro paese europeo. I Paesi Bassi offrono alle aziende fintech un ambiente normativo favorevole che facilita la collaborazione globale e consente loro di sfruttare pool di talenti diversificati.
• Documentazione in Inglese: uno dei vantaggi di richiedere una licenza EMI nei Paesi Bassi è la possibilità di presentare la maggior parte dei documenti autorizzativi in inglese. I Paesi Bassi accettano documentazione in inglese anziché documentazione in lingua locale, riducendo l’onere e i costi associati alle traduzioni. Con questa flessibilità, i richiedenti internazionali possono appellarsi in modo più efficiente.

Servizi

Un EMI (Istituto di Moneta Elettronica) può svolgere le seguenti attività ai sensi della Sezione 3:34 della Legge sulla Supervisione Finanziaria:

1. Emettere moneta elettronica e fornire servizi correlati;
2. Fornire altri metodi di pagamento e gestirli;
3. Conti per effettuare pagamenti. Gli utenti possono depositare e prelevare contanti da tali conti, utilizzare carte di conto per acquistare beni e servizi e depositare e prelevare contanti. I fondi possono anche essere trasferiti e possono essere impostati addebiti diretti.
4. Servizi forniti dai commercianti. I servizi per commercianti possono essere forniti dai titolari di una licenza rilasciata da un istituto di pagamento. L’azienda può agire come master merchant e accettare pagamenti dai commercianti utilizzando carte di credito.
5. Trasferimento di fondi. Un istituto di pagamento può anche fornire servizi di trasferimento o rimessa di denaro. Pagamenti internazionali transfrontalieri possono essere effettuati attraverso questo servizio dal fornitore di servizi di pagamento.
6. Servizi di iniziazione di pagamenti. Questo modello consente a un iniziatore di avviare pagamenti direttamente dal conto bancario dell’utente, soggetto al consenso dell’utente, rimuovendo le reti Visa e Mastercard dal processo di pagamento. Un fornitore di servizi di pagamento che detiene una licenza di istituto di pagamento può avviare pagamenti direttamente dal conto bancario dell’utente e trasferire l’importo direttamente al conto bancario del commerciante.
7. Informazioni sul conto. Questo permesso consente ai fornitori di servizi di pagamento di visualizzare le informazioni consolidate sui conti in un unico luogo, soggetto al consenso dell’utente.

In che modo gli account EMI e PI sono diversi?

Nonostante ciò che molti clienti potrebbero pensare, i PI e gli EMI sono distinti dai conti bancari.

Per valutare la funzionalità dell’account, esaminiamo il tipo di istituto che offre questi account.

Poiché i conti PI non possono detenere denaro per conto dei loro utenti, sono più limitati rispetto ai conti EMI.

• Si prevede che i fondi PI vengano spesi, trasferiti o ritirati relativamente rapidamente dopo essere entrati in un conto.
• A differenza della licenza EMI, che consente agli utenti di aprire portafogli elettronici e fare acquisti online, prelevare denaro e pagare bollette, gli utenti della licenza EMI possono aprire portafogli elettronici.

I requisiti di capitale per la creazione di ciascun istituto variano anche significativamente a causa di queste differenze significative nella funzionalità.

Come ottenere una licenza EMI nei Paesi Bassi

Requisiti

Secondo il regolatore olandese, De Nederlandsche Bank (DNB), ottenere un permesso EMI (Istituto di Moneta Elettronica) richiede di soddisfare determinati requisiti.

I fornitori di servizi di pagamento devono rispettare questi requisiti per mantenere un sistema di denaro equo e onesto.

Un permesso EMI olandese può essere ottenuto compilando le seguenti richieste:

• Per svolgere attività di servizi di pagamento nei Paesi Bassi, i richiedenti devono creare un’entità legale.
• Il richiedente deve soddisfare una domanda di fondi minima. Nei Paesi Bassi, un permesso EMI richiede un minimo di €350.000 in fondi autorizzati.
• Determina se i dipendenti chiave della società richiedente sono adatti e corretti. Per svolgere efficacemente i loro ruoli, queste persone devono possedere le qualifiche, l’esperienza e l’integrità richieste.
• Oltre ai loro piani aziendali, i richiedenti devono presentare una strategia di marketing e un piano di gestione del rischio. Come parte del piano commerciale, il modello di commercio proposto dovrebbe essere dimostrato come fattibile e sostenibile.
• Oltre a una struttura organizzativa, il richiedente deve avere un team di gestione che supervisioni le operazioni e la conformità dell’EMI. Una valutazione della DNB determinerà se la struttura organizzativa proposta è adeguata ed efficace per garantire una corretta governance e gestione del rischio.
• I richiedenti sono tenuti a sviluppare piani operativi robusti, compresi quadri di gestione del rischio, strumenti di controllo interni e metodi di conformità. Questi metodi dovrebbero dimostrare di monitorare e gestire i rischi delle opzioni di pagamento.
• Il richiedente deve stabilire misure per prevenire l’uso improprio dei servizi per attività illecite sulla base delle normative Anti-Money Laundering e Counter Financing of Terrorism (AML/CFT). Tra queste attività vi sono la due diligence sul cliente, il monitoraggio continuo delle transazioni e la segnalazione di attività sospette alle autorità competenti.
• Per mantenere i dati dei clienti sicuri, garantire transazioni sicure e proteggere dalle minacce alla sicurezza informatica, il richiedente deve disporre di sistemi IT e misure di sicurezza robusti.
• I requisiti di governo della DNB per la segnalazione e la conservazione dei registri richiedono ai richiedenti di stabilire procedure complete. L’obiettivo è segnalare regolarmente dati finanziari, dati sulle transazioni e altri dati operativi rilevanti per l’attività.
• Per mantenere la conformità con le normative della DNB, i titolari di licenze EMI devono mantenere una conformità continua una volta ottenuta la licenza. La conformità AML/CFT, la conformità alle ispezioni normative e la cooperazione con le verifiche normative fanno parte di questo.

Le linee guida ufficiali e le normative della DNB sono la fonte più aggiornata di informazioni riguardanti i permessi EMI e le aziende devono consultarle per ottenere le informazioni più accurate.

Possiamo anche fornire preziosi consigli durante il processo di autorizzazione coinvolgendo i servizi dei nostri consulenti legali e normativi professionali che conoscono il panorama normativo olandese.

Come EMI/EMI autorizzato nei Paesi Bassi, puoi fornire i tuoi servizi come fornitore di servizi di moneta elettronica a tutti i paesi membri dell’Area Economica Europea senza dover ottenere licenze aggiuntive.

Nell’Area Economica Europea ci sono Austria, Belgio, Bulgaria, Croazia, Cipro (Repubblica di), Repubblica Ceca, Estonia, Finlandia, Francia, Germania, Grecia, Ungheria, Islanda, Irlanda, Italia, Lettonia, Liechtenstein, Lituania, Lussemburgo, Malta, Paesi Bassi, Norvegia, Polonia, Portogallo, Romania, Slovacchia, Slovenia, Spagna e Svezia.

Informazioni richieste

Sarà necessario presentare le seguenti informazioni con la tua licenza EMI / Istituto di Moneta Elettronica applicazione:

1. Dettagli sulla società
2. Il piano operativo
3. Una previsione finanziaria e un piano aziendale
4. Descrivere la struttura della tua azienda
5. Una copia del tuo investimento di capitale iniziale
6. Informazioni riguardanti la salvaguardia dei fondi dei clienti
7. Disposizioni di governance e conformità
8. I reclami e gli incidenti di sicurezza devono essere monitorati, gestiti e seguiti secondo la procedura per gli incidenti di sicurezza
9. Informazioni su come i dati di pagamento sensibili sono archiviati, monitorati, tracciati e limitati
10. Misure di recupero e continuità aziendale
11. Raccolta di dati statistici su transazioni, frodi e performance
12. Politica di sicurezza delle informazioni
13. Controlli per gestire i requisiti AML/CTF, compresa la valutazione del rischio e le misure di mitigazione
14. Informazioni sugli azionisti
15. Disposizioni per l’outsourcing

Tempistica

Una domanda completa deve essere decisa entro tre mesi dal ricevimento da parte del regolatore olandese. Per ottenere la licenza, di solito ci vogliono circa cinque o sei mesi.

Considerazioni da tenere a mente

Nell’ambito del quadro normativo, gli Istituti di Pagamento (PI) sono autorizzati a raggiungere capacità più ampie. Un titolare di permesso PI olandese può suggerire agli utenti finali l’opzione di conservare fondi nei loro portafogli elettronici per periodi di tempo più lunghi, a differenza di altre autorità che distinguono strettamente tra le licenze PI ed EMI.

Ciò rafforza ulteriormente la posizione dei Paesi Bassi come centro lungimirante per il fintech, dando alle aziende fintech la capacità di fornire soluzioni bancarie digitali innovative.

I regolatori olandesi pongono grande enfasi sulle procedure Anti-Money Laundering (AML) e si aspettano una conformità completa con i requisiti specifici dell’AML. Gli standard della DNB sono noti per i loro alti standard in quest’area, anche se non è una caratteristica unica dei Paesi Bassi.

Per ricevere una concessione EMI, le aziende fintech dovrebbero dimostrare di avere una conoscenza approfondita delle regole e delle procedure AML per mitigare i rischi associati. L’integrità e la rispettabilità del sistema finanziario olandese sono migliorate dalle rigorose misure AML implementate dalla DNB.

Nei Paesi Bassi i costi per fare affari possono essere elevati, inclusi fattori come i salari dei dipendenti, l’affitto degli uffici e le spese legali. Tuttavia, è possibile mitigare i costi mantenendo un ufficio centrale compatto e allocando strategicamente le spese tra più autorità data la minore domanda di presenza locale.

Mantenere un buon equilibrio tra costi e profitti è imperativo per le aziende che desiderano stabilire una forte presenza nel mercato fintech europeo.

Una licenza EMI è cruciale per il successo della tua azienda. Il nostro team di Regulated United Europe può assisterti nell’incorporazione di una società e nella richiesta di una licenza EMI. Non è un compito facile, quindi assicurati di ottenere assistenza legale.

Con l’aiuto di avvocati esperti, specialisti nello sviluppo aziendale e contabili finanziari, puoi stabilire un’attività EMI nei Paesi Bassi in modo rapido, semplice e trasparente.

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