مجوز EMI در هلند

به دلیل طبیعت رقابتی اقتصاد هلند، کسب‌وکارهای خارجی آن را مکانی خوشامدگو، پایدار و پاداش‌دهنده برای سرمایه‌گذاری می‌یابند. در مقایسه با سایر کشورها، تولید ناخالص داخلی سرانه هلند بالاتر از میانگین اتحادیه اروپا است.

در طول تاریخ، اقتصاد هلند خود را به عنوان یکی از قدرتمندترین اقتصادهای جهان اثبات کرده است.

تعدادی از رتبه‌بندی‌های بین‌المللی، هلند را به عنوان یکی از رقابتی‌ترین اقتصادهای اروپا، چهارمین کشور رقابتی در رتبه‌بندی IMD 2020، و پنجمین کشور نوآور در شاخص نوآوری جهانی 2020، بر اساس گزارش مجمع جهانی اقتصاد، رتبه‌بندی کرده‌اند.

آب و هوای رقابتی برای کسب‌وکارها

مشوق‌های دولتی اغلب به شرکت‌هایی که در محیط‌های رقابتی فعالیت می‌کنند، به ویژه به نوآوران، ارائه می‌شود.

نیروی کار چندزبانه با سطح بالای تحصیلات و نگرش باز، پایه‌ای برای این تلاش‌های مالیاتی فراهم می‌آورد.

علاوه بر خوشامدگویی به بین‌المللی‌ها که در هلند زندگی می‌کنند، مراکز Expat کشور همچنین با ایجاد نیروی کار پویا و متنوع به موفقیت اقتصاد آن کمک می‌کنند.

پیشرفت‌های زیرساختی

از نظر جغرافیایی، هلند منطقی است. در عرض 24 ساعت، آمستردام و روتردام می‌توانند به 95٪ از بازارهای سودآور جهان دسترسی پیدا کنند. فرودگاه‌ها، راه‌آهن‌ها، آبراه‌ها و بنادر کارآمد هلند را به طور داخلی و بین‌المللی به هم متصل می‌کنند.

نوآورانه و آینده‌نگر

روحیه کارآفرینی بی‌رقیب در هلند پرورش داده می‌شود. اقتصاد قوی هلند به دلیل استقبال از نوآوری، پایداری و دیجیتالی‌شدن، به شرکت‌های پیشرو جهانی جذب می‌شود. از خدمات کشاورزی و غذایی و خدمات مالی گرفته تا فناوری کوانتومی، شرکت‌ها به دنبال شراکت‌های عمومی و خصوصی در هلند هستند.

توجه به تفکر آینده‌نگر کشور در رتبه‌بندی نوآوری اتحادیه اروپا 2022، که هلند را در جایگاه چهارم برای نوآوران قرار داد، مورد تاکید قرار گرفت.

سال 2022 دومین سال متوالی است که اقتصاد هلند به میزان 4.5 درصد رشد کرده است، پس از رشدی به میزان 4.9 درصد در سال 2021. چنین رشدی در دو سال متوالی تا کنون در این قرن ثبت نشده است.

نرخ تورم و نرخ مصرف خانوار به بالاترین حد خود رسید. مروری سالانه بر اقتصاد 2022 توسط آمار هلند (CBS) منتشر شده است.

از مارس 2022، ویروس کرونا از منظر اقتصادی برطرف شده است. حمله روسیه به اوکراین اقتصاد هلند را در پایان فوریه مختل کرد. در نتیجه، تورم به سرعت افزایش یافت. بازار مسکن با وجود افزایش قیمت‌ها (با در نظر گرفتن تورم) همچنان قوی باقی ماند.

در سال‌های اخیر، تعداد مجوزهای EMI (مؤسسات پول الکترونیکی) دریافت‌شده توسط هلند به طور قابل توجهی افزایش یافته است. هلند به دلیل چارچوب نظارتی قوی، شرایط مطلوب برای تیم‌های بین‌المللی و فرآیند صدور مجوز کارآمد، فرصت‌های زیادی را برای بنیادهای فناوری مالی که به دنبال فعالیت در صنعت گزینه‌های پرداخت هستند، ارائه می‌دهد.

از نظر صدور مجوز برای مؤسسات پرداخت (PI) و مؤسسات پول الکترونیکی (EMI)، De Nederlandsche Bank (DNB) یکی از فعال‌ترین نهادها در منطقه اقتصادی اروپا (EEA) است.

De Nederlandsche Bank (DNB)، نهاد نظارتی هلند، به خاطر صدور مجوزها سریع‌تر از بسیاری از حوزه‌های قضایی اروپایی مشهور است، جایی که معمولاً اخذ مجوز بین 12 تا 15 ماه طول می‌کشد.

مفهوم EMI

یک کارت پیش‌پرداخت شکل دیگری از پول الکترونیکی است که به آن پول الکترونیکی نیز گفته می‌شود، و EMIs کارت‌های پیش‌پرداخت، کیف‌پول‌های الکترونیکی و سایر انواع پول الکترونیکی را برای افراد و کسب‌وکارها صادر می‌کنند.

انتشار پول الکترونیکی مسئولیت یک نهاد حقوقی است.

یک طلب از ناشر که نمایانگر پول الکترونیکی است به عنوان ارز نقدی تعریف می‌شود که به صورت الکترونیکی، از جمله مغناطیسی، ذخیره شده و در ازای دریافت وجوه به منظور انجام تراکنش پرداخت صادر می‌شود و توسط فرد یا نهاد دیگری به غیر از ناشر پول الکترونیکی پذیرفته می‌شود.

یک سیستم پول الکترونیکی راهی برای ذخیره ارز در کامپیوترهای بانکی با پشتیبانی از ارز فیات است. معادل الکترونیکی نقدی، به طور ساده، یک سیستم پرداخت الکترونیکی است.

تعریف مجوز EMI

این مجوزی برای انتشار پول الکترونیکی است که به آن EMI (مؤسسه پول الکترونیکی) گفته می‌شود.

از طریق این روش، شرکت‌ها می‌توانند عملیات شبه‌نقدی مانند شارژ کردن کیف‌پول‌های الکترونیکی، خرید ارز مجازی و انجام پرداخت‌ها به حساب‌های ارزی را انجام دهند. علاوه بر این، مجوز به کسب‌وکار شما اجازه می‌دهد تا به عنوان یک نهاد EMI فعالیت کند – شرکتی که می‌تواند ارزهای دیجیتال را به هر دو فرد و نهادها صادر کند.

ایجاد یک کیف‌پول ارز مجازی، خدمات پرداخت ثالث و سایر منابع نیازمند ارز مجازی بدون یک نهاد پول الکترونیکی امکان‌پذیر نخواهد بود.

با این حال، پول الکترونیکی نمی‌تواند توسط PIs (مؤسسات پرداخت) صادر شود. مؤسسات پول الکترونیکی و مؤسسات پرداخت به طور عمده در توانایی صدور پول الکترونیکی متفاوت هستند.

تفاوت در برخورد قانونی با حساب‌های پرداخت ارائه‌شده توسط PIs و EMIs منجر به اتخاذ مدل‌های تجاری متفاوت توسط این نهادها می‌شود. مجوز EMI در سال 2023 می‌تواند از یکی از چندین حوزه قضائی دریافت شود، همانطور که در این مقاله بحث شده است.

ریسک‌های احتمالی مرتبط با ارائه خدمات مالی باعث شده است که دولت‌ها قوانین و مقرراتی برای محافظت از مصرف‌کنندگان ایجاد کنند.

دولت‌های مربوطه در مناطقی که شرکت‌ها قصد دارند در آن فعالیت کنند، استانداردهای خاصی را تعیین می‌کنند که باید توسط شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات مالی رعایت شود.

در برخی حوزه‌های قضائی، مجوز EMI توسط نهاد نظارتی متفاوتی صادر می‌شود. نهادهای نظارتی در حوزه قضائی انتخاب‌شده از کسب‌وکارها می‌خواهند که قبل از ارسال درخواست‌های خود، تحقیق کرده و با الزامات خاصی سازگار شوند.

جنبه‌هایی که باید در نظر گرفته شوند

• در هلند، مجوزهای EMI به دلیل فرآیند صدور مجوز کوتاه نسبتاً آسان به دست می‌آیند. De Nederlandsche Bank (DNB)، نهاد نظارتی هلند، مجوزها را در بازه زمانی واقع‌بینانه 9 ماهه صادر می‌کند، اگرچه برخی از موارد در عرض 6 ماه تکمیل می‌شود، در حالی که بیشتر نهادهای نظارتی اروپایی به 12 تا 15 ماه نیاز دارند. علاوه بر ارائه یک مسیر سریع‌تر برای ورود به بازار به شرکت‌ها، این فرآیند تسریع‌شده به آن‌ها امکان می‌دهد که به سرعت از فرصت‌های نوظهور بهره‌برداری کنند.
• آمادگی برای تیم‌های بین‌المللی: هلند انعطاف‌پذیری در مورد الزامات حضور محلی برای تیم‌های بین‌المللی را فراهم می‌آورد. نهادهای نظارتی هلند به حضور محلی قابل توجهی نیاز ندارند، برخلاف بسیاری از نهادهای دیگر. تنها دو مدیر محلی برای درخواست نیاز است، که به تیم اجازه می‌دهد عمدتاً از کشور دیگری در اروپا باشند. هلند محیطی نظارتی مطلوب برای شرکت‌های فناوری مالی ارائه می‌دهد که همکاری جهانی را تسهیل کرده و به آن‌ها امکان می‌دهد از منابع انسانی متنوع بهره‌برداری کنند.
• مدارک به زبان انگلیسی: یکی از مزایای پیگیری مجوز EMI در هلند این است که امکان ارائه بیشتر مدارک مجوزی به زبان انگلیسی وجود دارد. هلند مدارک انگلیسی را می‌پذیرد و نه مدارک به زبان محلی، که بار و هزینه‌های مربوط به ترجمه را کاهش می‌دهد. با این انعطاف‌پذیری، درخواست‌کنندگان بین‌المللی قادر به ارائه درخواست‌ها به شکل مؤثرتر هستند.

خدمات

یک مؤسسه پول الکترونیکی / مؤسسه پول الکترونیکی می‌تواند فعالیت‌های زیر را تحت بخش 3:34 قانون نظارت مالی انجام دهد:

1. صدور پول الکترونیکی و ارائه خدمات مرتبط با آن؛
2. ارائه سایر روش‌های پرداخت و مدیریت آن‌ها
3. حساب‌هایی برای انجام پرداخت‌ها. کاربران می‌توانند پول نقد را به این حساب‌ها واریز و برداشت کنند، از کارت‌های حساب برای خرید کالا و خدمات استفاده کنند و پول نقد را واریز و برداشت کنند. وجوه همچنین می‌توانند منتقل شوند و برداشت‌های مستقیم تنظیم شوند.
4. خدمات ارائه‌شده توسط فروشندگان. خدمات فروشنده می‌توانند توسط دارندگان مجوز صادرشده از مؤسسه پرداخت ارائه شوند. شرکت می‌تواند به عنوان فروشنده اصلی عمل کرده و پرداخت‌ها را از فروشندگان با استفاده از کارت‌های اعتباری پذیرش کند.
5. انتقال وجوه. یک مؤسسه پرداخت می‌تواند همچنین خدمات انتقال پول یا انتقال وجوه را ارائه دهد. پرداخت‌های بین‌المللی و فرامرزی می‌توانند از طریق این سرویس توسط ارائه‌دهنده خدمات پرداخت انجام شوند.
6. خدمات آغاز پرداخت‌ها. این مدل به یک آغازگر اجازه می‌دهد که پرداخت‌ها را مستقیماً از حساب بانکی کاربر، با رضایت کاربر، آغاز کند و شبکه‌های Visa و Mastercard را از فرآیند پرداخت حذف کند. یک ارائه‌دهنده خدمات پرداخت که مجوز مؤسسه پرداخت را در اختیار دارد قادر است پرداخت‌ها را مستقیماً از حساب بانکی کاربر آغاز کرده و مبلغ را مستقیماً به حساب بانکی فروشنده منتقل کند.
7. اطلاعات درباره حساب شما. این مجوز به ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت امکان می‌دهد اطلاعات حساب‌های تجمیع‌شده را در یک مکان مشاهده کنند، با رضایت کاربر.

تفاوت بین حساب‌های EMI و PI چیست؟

با وجود آنچه که بسیاری از مشتریان ممکن است فکر کنند، حساب‌های PI و EMI با حساب‌های بانکی متفاوت هستند.

برای ارزیابی عملکرد حساب، بیایید نوع نهاد ارائه‌دهنده این حساب‌ها را بررسی کنیم.

از آنجا که حساب‌های PI نمی‌توانند پول را به نمایندگی از کاربران خود نگه‌داری کنند، محدودیت‌های بیشتری نسبت به حساب‌های EMI دارند.

• انتظار می‌رود که وجوه PI نسبتاً سریعاً پس از ورود به حساب، صرف، منتقل یا برداشت شوند.
• بر خلاف مجوز EMI که به کاربران این امکان را می‌دهد که کیف‌پول‌های الکترونیکی باز کنند و به صورت آنلاین خرید کنند، پول برداشت کنند و صورتحساب‌ها را پرداخت کنند، کاربران مجوز EMI می‌توانند کیف‌پول‌های الکترونیکی باز کنند.

نیازهای سرمایه‌ای برای تأسیس هر نهاد نیز به دلیل این تفاوت‌های عمده در عملکرد به طور قابل توجهی متفاوت است.

چگونه می‌توان مجوز EMI را در هلند دریافت کرد

الزامات

طبق گفته نهاد نظارتی هلند، De Nederlandsche Bank (DNB)، دریافت مجوز EMI (مؤسسه پول الکترونیکی) نیازمند رعایت الزامات خاصی است.

ارائه‌دهندگان خدمات پرداخت باید این الزامات را رعایت کنند تا سیستم پولی عادلانه و صادقانه‌ای را حفظ کنند.

مجوز EMI هلند با پر کردن درخواست‌های زیر قابل دریافت است:

• برای انجام فعالیت‌های خدمات پرداخت در هلند، متقاضیان باید یک نهاد حقوقی ایجاد کنند.
• یک تقاضای حداقل سرمایه باید توسط متقاضی تأمین شود. در هلند، مجوز EMI نیازمند حداقل 350,000 یورو سرمایه تأسیس است.
• تعیین می‌کند که آیا کارکنان کلیدی شرکت متقاضی مناسب و واجد شرایط هستند. برای ایفای مؤثر نقش‌های خود، این افراد باید دارای صلاحیت‌ها، تجربه و صداقت مورد نیاز باشند.
• علاوه بر برنامه‌های تجاری خود، متقاضیان باید یک استراتژی بازاریابی و برنامه مدیریت ریسک را نیز ارائه دهند. به عنوان بخشی از طرح تجارت، مدل تجاری پیشنهادی باید به عنوان قابل اجرا و پایدار نشان داده شود.
• علاوه بر ساختار سازمانی، متقاضی باید یک تیم مدیریتی داشته باشد که عملیات و تطابق EMI را نظارت کند. ارزیابی DNB تعیین خواهد کرد که آیا ساختار سازمانی پیشنهادی برای اطمینان از حکمرانی مناسب و مدیریت ریسک کافی و مؤثر است یا خیر.
• متقاضیان باید برنامه‌های عملیاتی قوی، از جمله چارچوب‌های مدیریت ریسک، ابزارهای کنترل داخلی و روش‌های تطابق را توسعه دهند. این روش‌ها باید نظارت و مدیریت ریسک‌های مربوط به گزینه‌های پرداخت را نشان دهند.
• اقدامات برای جلوگیری از سوءاستفاده از خدمات برای فعالیت‌های غیرقانونی باید توسط متقاضی بر اساس مقررات ضد پولشویی و مقابله با تأمین مالی تروریسم (AML/CFT) ایجاد شود. از جمله این فعالیت‌ها می‌توان به انجام دقت‌های لازم روی مشتری، نظارت بر تراکنش‌ها به طور مداوم و گزارش فعالیت‌های مشکوک به مقامات مربوطه اشاره کرد.
• برای حفظ امنیت داده‌های مشتری، تضمین معاملات امن و محافظت در برابر تهدیدات سایبری، متقاضی باید سیستم‌های IT و تدابیر امنیتی قوی داشته باشد.
• الزامات حاکمیت DNB برای گزارش‌دهی و نگهداری سوابق نیازمند این است که متقاضیان رویه‌های جامع ایجاد کنند. هدف این است که به طور منظم داده‌های مالی، داده‌های تراکنش و سایر داده‌های عملیاتی مربوط به کسب‌وکار را گزارش دهند.
• برای حفظ انطباق با مقررات DNB، دارندگان مجوز EMI باید پس از دریافت مجوز، به طور مداوم انطباق را حفظ کنند. رعایت AML/CFT، انطباق با بازرسی‌های نظارتی و همکاری با ممیزی‌های نظارتی همه جزو این موارد است.

راهنمایی‌ها و مقررات رسمی DNB منبع به‌روزترین اطلاعات در مورد مجوزهای EMI هستند و شرکت‌ها باید برای کسب اطلاعات دقیق‌تر با آن‌ها مشورت کنند.

ما همچنین می‌توانیم با استفاده از خدمات مشاوران حقوقی و نظارتی حرفه‌ای که با چشم‌انداز نظارتی هلند آشنا هستند، راهنمایی‌های ارزشمندی در طول فرآیند صدور مجوز ارائه دهیم.

به عنوان یک مؤسسه EMI/EMI معتبر در هلند، می‌توانید خدمات خود را به عنوان ارائه‌دهنده خدمات پول الکترونیکی به تمام کشورهای عضو منطقه اقتصادی اروپا ارائه دهید بدون اینکه نیاز به دریافت مجوزهای اضافی باشد.

در منطقه اقتصادی اروپا، اتریش، بلژیک، بلغارستان، کرواسی، قبرس (جمهوری)، جمهوری چک، استونی، فنلاند، فرانسه، آلمان، یونان، مجارستان، ایسلند، ایرلند، ایتالیا، لتونی، لیختن‌اشتاین، لیتوانی، لوکزامبورگ، مالت، هلند، نروژ، لهستان، پرتغال، رومانی، اسلواکی، اسلوونی، اسپانیا و سوئد وجود دارند.

اطلاعات مورد نیاز

شما باید اطلاعات زیر را با درخواست مجوز پول الکترونیکی EMI / مؤسسه پول الکترونیکی خود ارائه دهید:

1. جزئیات در مورد شرکت
2. برنامه عملیاتی
3. پیش‌بینی مالی و طرح کسب‌وکار
4. توصیف ساختار کسب‌وکار خود
5. یک نسخه از سرمایه‌گذاری اولیه شما
6. اطلاعات در مورد محافظت از وجوه مشتریان
7. تدابیر حاکمیت و تطابق
8. شکایات و حوادث امنیتی باید بر اساس رویه حوادث امنیتی نظارت، مدیریت و پیگیری شوند
9. اطلاعات در مورد نحوه پرونده‌سازی، نظارت، پیگیری و محدود کردن داده‌های حساس پرداخت
10. اقدامات بازیابی و تداوم کسب‌وکار
11. جمع‌آوری داده‌های آماری درباره تراکنش‌ها، تقلب و عملکرد
12. سیاست امنیت اطلاعات
13. کنترل‌ها برای مدیریت نیازهای AML/CTF خود، از جمله ارزیابی و تدابیر کاهش ریسک
14. اطلاعات در مورد سهامداران
15. تدابیر برای برون‌سپاری

زمان‌بندی

یک درخواست کامل باید در مدت سه ماه از دریافت توسط نهاد نظارتی هلند تصمیم‌گیری شود. معمولاً برای دریافت مجوز حدود پنج تا شش ماه طول می‌کشد.

ملاحظات مهم

طبق چارچوب حاکم، مؤسسات پرداخت (PIs) مجاز به دستیابی به قابلیت‌های گسترده‌تر هستند. دارنده مجوز PI هلند می‌تواند به کاربران نهایی گزینه‌ای برای ذخیره وجوه در کیف‌پول‌های الکترونیکی خود برای مدت زمان طولانی‌تر پیشنهاد دهد، بر خلاف سایر مقامات که تفاوت‌های شدیدی بین مجوزهای PI و EMI قائل می‌شوند.

این موضوع به تقویت موقعیت هلند به عنوان یک مرکز پیشرو برای فناوری مالی با دادن توانایی به شرکت‌های فناوری مالی برای ارائه تصمیمات بانکی نوآورانه کمک می‌کند.

نهادهای نظارتی هلند تأکید زیادی بر رویه‌های ضد پولشویی (AML) دارند و انتظار کامل انطباق با الزامات خاص AML را دارند. استانداردهای DNB به دلیل سطح بالای استانداردها در این زمینه شناخته شده‌اند، هرچند که منحصر به هلند نیستند.

برای دریافت کمک‌هزینه EMI، شرکت‌های فناوری مالی باید نشان دهند که دارای دانش کامل از قوانین AML و رویه‌های کاهش ریسک مرتبط با آن‌ها هستند. سلامت و اعتبار سیستم مالی هلند با اقدامات سخت‌گیرانه AML که توسط DNB اجرایی می‌شود تقویت می‌شود.

هلند ممکن است در مورد هزینه‌های انجام کسب‌وکار از جمله هزینه‌های حقوق کارمندان، اجاره دفتر و هزینه‌های قانونی گران باشد. با این حال، می‌توان هزینه‌ها را با حفظ یک دفتر مرکزی کوچک و تخصیص هزینه‌ها به طور استراتژیک در میان مقامات مختلف کاهش داد، با توجه به نیاز کمتر به حضور محلی.

حفظ تعادل خوب بین هزینه‌ها و سودها برای شرکت‌هایی که به دنبال ایجاد حضور قوی در بازار فناوری مالی اروپا هستند، ضروری است.

مجوز EMI برای موفقیت کسب‌وکار شما حیاتی است. تیم ما در Rregulated United Europe می‌تواند به شما در تأسیس شرکت و درخواست مجوز EMI کمک کند. این کار ساده نیست، بنابراین مطمئن شوید که کمک حقوقی دریافت می‌کنید.

با کمک وکلای با تجربه، متخصصان توسعه کسب‌وکار و حسابداران مالی، می‌توانید کسب‌وکار EMI را در هلند به سرعت، به آسانی و به طور شفاف تأسیس کنید.

برای مشاوره شخصی مجوز EMI هم‌اکنون با ما تماس بگیرید تا زمینه‌ساز موفقیت پایدار شوید.