Licence PISP v Evropě v roce 2025

Otevřené bankovnictví v éře digitální transformace mění způsob, jakým banky a jiné finanční instituce vytvářejí své produkty a služby, aby výrazně zlepšily zákaznickou zkušenost. Evropa je v tomto pokroku průkopníkem a nabízí finanční licence, které zaručují neomezenou inovaci a ochranu zákazníků na celém kontinentu. Jednou z těchto nezbytných licencí bude licence PISP, která bude zavedena s cílem uspokojit rostoucí poptávku po nových platebních řešeních a bezpečných, plynulých finančních službách.

Co je licence PISP?

Licence poskytovatele platebních služeb (PISP) je finanční licence, která umožňuje jakékoli společnosti iniciovat platební transakce jménem zákazníka, jak název napovídá. Mezi příklady držitelů licence PISP patří aplikace pro platby mobilním telefonem, služby převodu peněz, online tržiště a poskytovatelé online půjček. Licence je spojena s trhem EU a takzvanou druhou směrnicí o platebních službách (PSD2), která se zaměřuje na regulace EU a zlepšení v oblasti platebních služeb.

S licencí PISP můžete provádět různé činnosti v oblasti financí, jako je poskytování služeb iniciování online plateb, a tím umožnit zákazníkům nakupovat a platit na e-commerce webech a v mobilních aplikacích.

• Umožnit zákazníkům platit své účty, jako jsou služby, nájemné a předplatné, přímo z bankovních účtů pomocí bezpečného iniciování plateb.
• Umožnit domácí a přeshraniční převody peněz jménem zákazníků
• Poskytování platforem nebo služeb pro platby mezi jednotlivci, které umožňují jednotlivcům snadno a bezpečně převádět hotovost jiným osobám
• Služby na základě předplatného, které zákazníkům umožňují automatizovat opakované platby za služby, jako je členství v posilovně a streamovací služby, platby pojistného
• Sdružování mnoha platebních metod a poskytování jednotného rozhraní, prostřednictvím kterého může zákazník iniciovat platbu z různých účtů nebo zdrojů.
• Integrace finančních technologických služeb s vyšší přidanou hodnotou, jako je rozpočtování a finanční správa, s cílem dosáhnout lepšího zákaznického zážitku.
• Poskytování služeb pro iniciování plateb B2B, které umožňují společnostem efektivně platit svým dodavatelům i partnerům.
• Spolupráce s různými e-commerce platformami, maloobchodníky a dalšími obchodníky s cílem nabídnout zákazníkům bezproblémové a bezpečné způsoby platby.
• Zpracování obchodních plateb: prodej sady služeb platební brány umožňující online transakce a transakce v místě prodeje.
• Směnárna: možnost nabídnout směnu měn pro přeshraniční transakce, což zákazníkům umožní platit v měně podle jejich výběru.

Výhody držení licence PISP v Evropě

Držení licence PISP v jedné z členských zemí EU má řadu výhod, které mohou pozitivně ovlivnit rozšiřování vašeho podnikání, budování důvěry zákazníků, pozici vaší společnosti jako lídra v tomto rychle se měnícím evropském fintech prostředí a její přípravu na internacionalizaci. Získáte příležitost podporovat inovace, nabízet alternativní, ale lepší platební metody a finanční služby a podněcovat konkurenci ve finančním odvětví.

S evropskou licencí PISP budete mít mimo jiné nárok na následující výhody:

• Staňte se jedním z licencovaných hráčů v režimu otevřeného bankovnictví PSD2 v Evropě, který podporuje inovace a urychluje růst ve finančním sektoru tím, že umožňuje PISP využívat stávající infrastrukturu v podobě API a dohod o spolupráci se zavedenými bankami.
• Využijte jednotnou oblast plateb v eurech, jednotnou oblast plateb v eurech zahrnující 36 evropských zemí, která usnadní a zlevní různé transakce jak pro podniky, tak pro spotřebitele v eurozóně.
  Šetří čas a peníze a rozšířila se do více než 36 evropských zemí.
  Získejte systém pasů od EU, který vám umožní provozovat vaše služby v celém EHP na základě jediné licence získané od kteréhokoli členského státu EU.
  Zvýší se loajalita a spokojenost zákazníků, protože jim můžete nabídnout pohodlí a bezpečnost skutečně bezproblémového platebního zážitku, který bude iniciován přímo z jejich bankovního účtu.
• Nabídněte cenově výhodnější řešení pro cenově citlivý evropský trh v oblasti zpracování plateb než tradiční platební prostředky, abyste dále posílili loajalitu snížením transakčních poplatků pro podniky i spotřebitele.
• Získejte přístup k transakčním údajům – pokud s tím zákazník souhlasí – které vám umožní nabízet finanční služby založené na datech: personalizované poradenství v oblasti financí, nástroje pro sestavování rozpočtu a přehledy výdajů, které můžete přizpůsobit konkrétním potřebám a preferencím zákazníků v EU.
• Tím, že e-obchodníkům a e-commerce webům nabídnete pohodlný a bezpečný způsob přijímání plateb, budete uspokojovat rostoucí poptávku na současném evropském trhu e-commerce, což vašemu podnikání umožní růst právě na tomto trhu.
• Můžete také rozšířit svou zákaznickou základnu tím, že malým a středním podnikům umožníte přístup k efektivnějším a účinnějším metodám výdajů týkajícím se plateb.
• Díky přístupu k údajům o transakcích zákazníků můžete také prozkoumat možnosti křížového prodeje a nabízet související finanční produkty a služby, které pro vás mohou být cenným zdrojem příjmů.

Předpisy PISP v Evropě

Současný režim PISP v Evropě je stanoven především směrnicí PSD2, neboli směrnicí o platebních službách, kterou EU zavedla s cílem zvýšit konkurenci, inovace a bezpečnost v odvětví platebních služeb v členských zemích. Rámec EU byl rovněž vytvořen s využitím klíčových regulačních nástrojů, jako je obecné nařízení o ochraně osobních údajů a 1. až 6. směrnice EU o boji proti praní peněz. Celkově lze říci, že provozováním činnosti v rámci tohoto regulačního rámce prokazujete, že vaše společnost je schopna dodržovat nejvyšší standardy provozu, a to je jistý způsob, jak získat a udržet si velký počet evropských zákazníků i renomovaných obchodních partnerů.

Hlavní ustanovení PSD2, která byste měli vzít v úvahu, jsou následující:

• Zavádí licenční požadavky a postupy pro poskytovatele platebních služeb (PISP) v EU, což v podstatě znamená, že pro zahájení legálního podnikání v rámci PISP budete muset získat licenci od jedné z členských zemí EU.
• Zavádí pravidla pro silné ověření klienta (SCA) pro elektronické platební transakce iniciované klientem.
• Stanoví povinnosti týkající se získání výslovného a jednoznačného souhlasu klienta před jakýmkoli odepsáním z účtu a přístupem k informacím o účtu.
• Zahrnuje také základní zásady pro hlášení podvodných transakcí a případů příslušným orgánům a spolupráci s bankami a orgány činnými v trestním řízení při prevenci a odhalování podvodů.
• Ukládá bankám povinnost poskytovat přístup k jejich platebním systémům, API nebo specializovaným rozhraním poskytovatelům platebních služeb (PISP) na nediskriminačním základě a nabízet rovné příležitosti všem poskytovatelům služeb.

Mezi důležité ustanovení GDPR patří:

• Poskytovatelé platebních služeb by měli mít zákonný základ pro zpracování osobních údajů. Často se jedná o nezbytnost zpracování pro plnění smlouvy nebo dodržení zákonné povinnosti.
• Poskytovatelé platebních služeb by neměli shromažďovat a zpracovávat osobní údaje nad rámec toho, co je nezbytné pro účely, pro které jsou zpracovávány. Základní nařízení poskytuje zákazníkům a uživatelům řadu práv, včetně práva na přístup, opravu, výmaz nebo přenos údajů, a poskytovatelé platebních služeb by měli být připraveni vyhovět těmto žádostem, pokud jsou tato práva uplatněna.
• Poskytovatelé platebních služeb jsou povinni zavést vhodná technická a organizační opatření k ochraně osobních údajů před porušením a neoprávněným přístupem, včetně šifrování, kontroly přístupu a pravidelných bezpečnostních hodnocení.

Klíčová relevantní ustanovení směrnic AMLD:

• Směrnice stanoví pravidla pro identifikaci zákazníků a poskytovatelé platebních služeb jsou povinni zavést robustní opatření pro hloubkovou kontrolu zákazníků (CDD) a opatření „poznej svého zákazníka“ (KYC) za účelem ověření totožnosti svých zákazníků.
• Směrnice také stanoví postupy týkající se vedení záznamů a podávání zpráv příslušným orgánům.
• Dalšími důležitými aspekty jsou ustanovení týkající se vnitřních kontrol a programů dodržování předpisů proti praní peněz a financování terorismu, včetně pravidelného školení zaměstnanců a včasné aktualizace politik a postupů.

Ačkoli směrnice a nařízení EU jsou obvykle transponovány do vnitrostátních právních předpisů v každé zemi, která je členem EU, jejich vnitrostátní rámce se mohou čas od času lišit; proto vám důrazně doporučujeme konzultovat náš zkušený tým právníků, kteří se specializují na zakládání společností a finanční licence v Evropě. Rádi probereme váš konkrétní obchodní případ v kontextu konkrétního rámce nebo několika z nich a navrhneme vám proveditelný plán pro získání licence PISP v Evropě.

Top 3 jurisdikce EU pro licenci PISP

V Evropě najdete celou řadu příznivých jurisdikcí, které obecně nabízejí podpůrné prostředí pro fintechové podniky. Měli byste se seznámit s konkrétními podmínkami ve všech z nich, pokud jde o zakládání společností, následné získání licence PISP a nakonec provozování udržitelného podnikání. Vhodnost bude záviset také na vašem obchodním modelu, finančních zdrojích, cílovém trhu a regulačních preferencích.

Licence PISP v Litvě

V průběhu let Litva podnikala aktivní kroky k přilákání zájmu fintechových společností, včetně PISP, tím, že nabídla přátelské regulační prostředí, možnosti partnerství a podpory, atraktivní daňový režim a špičkovou obchodní infrastrukturu. Litevská banka je litevský regulační orgán finančního trhu, známý svou otevřeností vůči inovacím, hladkými licenčními postupy a uspokojováním potřeb fintechového podnikání. Pro žadatele o litevskou licencii PISP se minimální požadovaný kapitál pohybuje od 20 000 do 125 000 EUR v závislosti na typu finanční činnosti, zatímco státní poplatek za posouzení žádosti činí pouze 898 EUR. V případě úspěšné žádosti lze licenci PISP získat za méně než tři měsíce, což je velmi efektivní.

Licence PISP v Estonsku

Dále se uvádí, že díky faktorům, jako je rozsáhlá digitální infrastruktura, služby elektronické veřejné správy, jasné a konzistentní regulační prostředí, konkurenceschopné zdanění právnických osob a samozřejmě renomovaný program e-rezidence, který umožňuje nerezidentům zakládat a spravovat estonské společnosti na dálku, se Estonsko stalo také jedním z center fintech v EU. Kromě toho existuje rostoucí estonský ekosystém FinTech s několika podpůrnými organizacemi, akcelerátory a networkingovými příležitostmi pro podnikatele v oblasti FinTech, které vám mohou významně pomoci při rozvoji vašeho podnikání jako PISP. Minimální požadovaný kapitál: již od 20 000 EUR, ale v případě sofistikovanějších obchodních aktivit může být radikálně vyšší. Poplatek za podání žádosti činí 3 300 EUR. V případě úspěšné žádosti se stanete držitelem licence PISP za 6–12 měsíců, což do značné míry závisí na kvalitě vaší žádosti.

Licence PISP v Nizozemsku

Nizozemsko má silnou a dynamickou fintech scénu, což z něj činí dobrou alternativu pro PISP, které hledají přátelský regulační režim s snadným přístupem na evropský trh. Země je také známá svým mezinárodním obchodem a PISP licence může sloužit jako jakási „brána“ na globální trh. Plně „rozkvetlý“ fintechový průmysl je pod dohledem a podporován nizozemským úřadem pro finanční trhy AFM a De Nederlandsche Bank DNB, dvěma organizacemi, které se snaží o rozvoj a vytvoření inovativnějšího podnikatelského prostředí s naprostou transparentností, bezpečností a bezkompromisním dodržováním předpisů. Minimální kapitálový požadavek se bude lišit podle povahy a rozsahu činností PISP, ale obecně můžete počítat s částkou kolem 125 000 EUR. Kromě toho musíte zaplatit poplatek za podání žádosti ve výši 6 800 EUR a v případě úspěšné žádosti vám může být licence pro PISP udělena do 6–9 měsíců, což je docela dobré.

Požadavky na žadatele o licenci PISP

Chcete-li požádat o licenci PISP v jedné z evropských jurisdikcí, budete pravděpodobně muset nejprve založit místní společnost v jurisdikci, kde budete o licenci PISP žádat. Některé země povolují, aby se poskytovateli platebních služeb staly pouze určité právní formy subjektů, proto vám doporučujeme konzultovat s našimi právníky, než se rozhodnete, která struktura nejlépe vyhovuje vašemu obchodnímu modelu a cílům.

Klíčové požadavky, které bude muset vaše společnost splnit:

• Měla by být registrována a mít sídlo v dané jurisdikci.
• Musí mít minimální vlastní prostředky/počáteční kapitál a splňovat další podmínky, které předpokládá požadavek kapitálové přiměřenosti.
• Poplatek za zpracování žádosti: Musí mít částku potřebnou pro zaplacení poplatku za zpracování žádosti.
• Měla by disponovat robustní technologií, která umožňuje proces iniciování plateb a zajišťuje bezpečnost údajů zákazníků: šifrování, bezpečné kontroly přístupu a obnova po havárii.
• Jasně formulovat postupy AML/CFT týkající se přijímání zákazníků a monitorování transakcí.
• Mít adekvátní politiky a postupy řízení rizik k identifikaci a zmírnění operačních, finančních a compliance rizik.
• Mít jasně stanovené zásady ochrany údajů/soukromí podle příslušné jurisdikce, například zásady regulované GDPR v EU.
• Osoby zapojené do PISP, které žádají o licenci, by měly mít přednostně příslušnou kvalifikaci a zkušenosti v odvětví finančních nebo platebních služeb, včetně prokazatelných zkušeností s řízením rizik, a silné vzdělání v oblasti financí, ekonomie nebo jiných relevantních oborech.
• Podnikatelský plán: Popis povahy vašich služeb, cílového trhu, finančních prognóz a dalších nezbytných informací o vašem podnikání.
• Finanční výkazy: Rozvahy, výkazy zisku a ztráty a výkazy peněžních toků jsou některé z nich.
• Zásady a postupy společnosti týkající se dodržování AML/CFT.
• Dokumentace technických a bezpečnostních opatření, která máte zavedena k ochraně údajů a transakcí zákazníků, včetně šifrování, kontrol přístupu a protokolů zabezpečení dat.
• Osvědčení o solventnosti nebo dopis od vaší banky potvrzující, že máte dostatek finančních prostředků k provozování činnosti PISP.