Licence pro elektronické peníze v Nizozemsku 2025

Vzhledem k konkurenční povaze nizozemské ekonomiky považují zahraniční společnosti investování svých prostředků za výhodné, stabilní a výnosné. HDP na obyvatele je ve srovnání s průměrem EU vyšší než v jiných zemích. Nizozemská ekonomika si po celá léta a v průběhu celé historie udržuje pozici jedné z nejmocnějších ekonomik na světě.

Podle Světového ekonomického fóra patří Nizozemsko v mezinárodních žebříčcích mezi nejkonkurenceschopnější ekonomiky v Evropě. V žebříčku IMD se v roce 2020 umístilo na čtvrtém místě, zatímco v žebříčku Global Innovation Index 2020 bylo pátou nejinovativnější zemí.

Konkurenceschopné podnikatelské prostředí

Většina vlád nabízí společnostem v konkurenčním prostředí pobídky, zejména inovátorům.

Tyto fiskální závazky jsou založeny na vícejazyčné pracovní síle, která má vysokou úroveň vzdělání a otevřenou mysl.

Kromě toho, že Expat Centra v zemi poskytují ubytování cizincům žijícím v Nizozemsku, přispěla také k úspěchu národního hospodářství v podobě dynamické a rozmanité pracovní síly.

Pokroky v infrastruktuře

Z geografického hlediska je Nizozemsko ideální. Během jednoho dne – 24 hodin – se Amsterdam i Rotterdam mohou dostat na 95 % nejlukrativnějších trhů světa. Efektivní letiště, železnice, vodní cesty a přístavy spojují Nizozemsko nejen na národní úrovni, ale také se zbytkem světa.

Inovativní a připravené na budoucnost

Bezkonkurenční podnikatelský elán – Nizozemsko se vyznačuje bezkonkurenčním podnikatelským elánem. Díky silné ekonomice se nizozemské inovace zaměřují na udržitelnost a digitalizaci, což z Nizozemska činí atraktivní destinaci pro přední světové společnosti. Společnosti se na Nizozemsko obracejí v oblasti zemědělsko-potravinářského průmyslu, finančních služeb a kvantové technologie – hledají partnerství ve veřejném i soukromém sektoru.

O budoucnosti orientovaném myšlení této země svědčí i to, že EU Innovation Scoreboard 2022 zařadil Nizozemsko na čtvrté místo v žebříčku inovátorů.

Je to druhý rok po sobě, kdy nizozemská ekonomika roste o 4,5 procenta, po růstu o 4,9 procenta v roce 2021. Takový růst po dva roky po sobě nebyl v tomto století dosud zaznamenán.

Byla zaznamenána rekordně vysoká inflace a také rekordně vysoká spotřeba domácností. Nizozemský statistický úřad CBS představil výroční přehled ekonomiky za rok 2022.

Od března 2022 koronavirus zmizel z povrchu zemského. Ruská invaze na Ukrajinu na konci února otřásla nizozemskou ekonomikou. Okamžitým výsledkem byla nekontrolovatelná inflace. Trh s bydlením však i přes inflaci korigované zvýšení cen zůstal velmi silný.

V posledních několika letech se Nizozemsko mimořádně zabývalo zvyšováním počtu vydaných povolení EMI. Díky solidnímu regulačnímu rámci, mimořádně příznivým podmínkám pro mezinárodní týmy a efektivnímu procesu udělování licencí nabízí široké možnosti fintechovým nadacím, které chtějí působit v odvětví platebních možností.

De Nederlandsche Bank (DNB) je jedním z nejaktivnějších regulátorů v oblasti vydávání licencí PI a EMI v rámci EHP.

De Nederlandsche Bank – nizozemský regulátor – vydává licence dříve než většina evropských jurisdikcí, kde získání licence EMI obvykle trvá 12–15 měsíců.

Koncept EMI

Předplacená karta je druh elektronických peněz a EMI mohou vydávat předplacené karty, elektronické peněženky a jiné druhy elektronických peněz jak pro fyzické osoby, tak pro podniky.

Poskytování elektronických peněz by mělo být prováděno právnickou osobou.

Nárok vůči vydavateli, který je peněžní hodnotou uloženou elektronicky, včetně magneticky, vydanou po přijetí finančních prostředků a určenou k provedení platební transakce, která je přijímána fyzickou nebo právnickou osobou jinou než vydavatelem elektronických peněz.

Jedná se o způsob držení hotovosti v bankovních počítačích, kde je také kryta fiat penězi. Jinými slovy, elektronický ekvivalent hotovosti je tímto elektronickým prostředkem k platbě za něco.

Definice licence EMI

Licence k vydávání elektronických peněz je známá jako EMI nebo instituce elektronických peněz.

Tímto způsobem mohou společnosti provádět kvazhotovostní operace, jako je doplňování elektronických peněženek, nákupy virtuální měny a výplaty na devizové účty. Licence také rozšiřuje možnost, že se vaše společnost stane institucí EMI – společností schopnou vydávat digitální měny jak fyzickým, tak právnickým osobám.

Bez instituce elektronických peněz by nikdo ani nepomyslel na vytvoření peněženky pro virtuální měnu, platební služby třetí strany a jakýchkoli dalších zdrojů, které zahrnují virtuální měnu.

Platební instituce (PI) však nemohou vydávat elektronické peníze. Hlavní rozdíl mezi institucemi elektronických peněz a platebními institucemi spočívá v tom, že první z nich mají výsadní právo vydávat elektronické peníze.

Ačkoli PI a EMI nabízejí platební účty, mají odlišné právní zacházení, které často vede k odlišným úpravám jejich obchodních modelů. V tomto článku se zabýváme tím, jak lze v roce 2023 získat licenci EMI od řady příslušných jurisdikcí.

Vlády mají řadu oprávněných důvodů pro uplatňování zákonů a předpisů v oblasti poskytování finančních služeb z důvodu vnímaného rizika.

Společnosti nabízející finanční služby musí dodržovat minimální standardy stanovené příslušnými vládami v oblastech, kde chtějí působit.

Například v některých jurisdikcích je licence EMI vydávána jiným regulačním orgánem. Než mohou podniky předložit své žádosti, regulační orgány v jurisdikci, kterou si zvolily, od nich vyžadují, aby prozkoumali a splnili určité požadavky.

Aspekty, které je třeba zvážit

• Vzhledem k krátkému procesu udělování licencí EMI je získání licence od EMI relativně snadné. Nizozemský regulační orgán, De Nederlandsche Bank, vydává licenci v reálném časovém rámci 9 měsíců – i když některé případy jsou vyřízeny za 6 měsíců –, zatímco většina evropských regulačních orgánů potřebuje 12 až 15 měsíců. Kromě toho, že společnosti mohou vstoupit na trh rychleji, jim zrychlený proces umožňuje také rychleji zpeněžit nové příležitosti.
• Otevřenost vůči mezinárodním týmům: Regulační orgán v Nizozemsku nemá přísné požadavky na místní přítomnost mezinárodních týmů. Nizozemské regulační orgány ve skutečnosti nevyžadují takovou místní přítomnost jako mnoho jiných agentur. Pro podání žádosti jsou zapotřebí pouze dva místní ředitelé. To umožňuje, aby většina týmu pocházela z jiné evropské země. Takové regulační prostředí v zemi otevírá cestu, kde mohou fintechové firmy působit, a zajišťuje, že jsou ve velmi dobré pozici pro spolupráci s týmy po celém světě a plné využití rozmanitých talentových rezerv.
• Dokumentace v angličtině: Hlavním důvodem a výhodou pro podání žádosti o EMI v Nizozemsku je to, že žadatelé mohou požádat o většinu autorizačních dokumentů v angličtině. Nizozemsko netrvá na dokumentaci v místním jazyce, ale akceptuje dokumentaci v angličtině. Tím se snižuje zátěž a náklady spojené s překlady. Díky této flexibilitě jsou mezinárodní žadatelé mnohem efektivnější.

Služby

Podle § 3:34 zákona o finančním dohledu lze v rámci instituce elektronických peněz EMI/elektronických peněz provádět následující činnosti:

Vydávání elektronických peněz a poskytování služeb s tím souvisejících.

Jiné platební metody, správa účtů, přes které se provádějí platby:

• Uživatelé těchto účtů mohou vkládat i vybírat hotovost, nakupovat zboží a služby pomocí karet k účtu, vkládat a vybírat hotovost. Lze také usnadnit převody a zřídit přímé inkaso.
• Obchodní služby: Tyto služby mohou poskytovat držitelé licence vydané příslušné platební instituci. Společnost může také fungovat jako hlavní obchodník a přijímat platby iniciované různými obchodníky pomocí kreditních karet.
• Převody finančních prostředků: V tomto případě může platební instituce poskytovat služby převodu nebo převodu peněz. Poskytovatel platebních služeb může poskytovat mezinárodní přeshraniční platební služby.
• PIS: Služby iniciování plateb. Tento model umožňuje iniciátorovi s souhlasem uživatele iniciovat platby přímo z bankovního účtu uživatele, aniž by procházely sítí Visa a Mastercard. Poskytovatel platebních služeb s licencí platební instituce může iniciovat platbu přímo z bankovního účtu uživatele a převést ji přímo na bankovní účet obchodníka.
• Informace o účtu: Jedná se o oprávnění, které poskytovatelům služeb umožní zobrazit konsolidované informace o účtech na jednom místě se souhlasem uživatele.

Jak se liší účty EMI a PI?

Navzdory tomu, že mnoho zákazníků by se domnívalo opak, PI a EMI se liší od bankovních účtů.

Abychom mohli posoudit funkčnost účtů, podívejme se, jaký typ instituce tyto účty nabízí.

Protože účty PI nesmějí držet peníze pro své uživatele, mají ve srovnání s účty EMI více omezení.

• Očekává se, že příliv finančních prostředků PI na účet bude utracen, převeden nebo vybrán v relativně krátkém časovém období.
• Na rozdíl od licence EMI, která zákazníkům umožňuje otevírat elektronické peněženky a nakupovat online, vybírat hotovost nebo platit účty, mohou uživatelé licence EMI otevírat pouze elektronické peněženky.

Vzhledem k těmto velkým rozdílům ve funkčnosti se také značně liší kapitálové požadavky na založení jednotlivých typů institucí.

Získání licence EMI v Nizozemsku

Požadavky

Podle nizozemského regulačního orgánu De Nederlandsche Bank (DNB) musí subjekt splňovat specifické požadavky, aby mohl získat povolení EMI (instituce elektronických peněz).

Uvedené požadavky musí splňovat každý poskytovatel platebních služeb, aby mohl udržovat systém peněz, který je spravedlivý a poctivý.

Níže jsou uvedeny podmínky pro získání nizozemské licence EMI: Žadatel musí založit právnickou osobu pro výkon platebních služeb v Nizozemsku. Žadatel musí splnit minimální požadavky na finanční prostředky. Žadatel musí mít k dispozici alespoň 350 000 EUR v autorizovaných finančních prostředcích, aby mohl získat licenci EMI v Nizozemsku.

• Ověřuje se, zda klíčoví zaměstnanci žadatelské firmy jsou způsobilí a vhodní k výkonu svých funkcí. Dotčení zaměstnanci musí mít odpovídající kvalifikaci, zkušenosti a dobrou pověst.
• Kromě obchodních plánů musí žadatelé předložit marketingovou strategii a plán řízení rizik. V obchodním plánu musí být prokázáno, že navrhovaný obchodní model je životaschopný a udržitelný.
• Kromě organizační struktury se od žadatele vyžaduje, aby měl k dispozici manažerský tým, který bude dohlížet na provoz a dodržování předpisů EMI. DNB posoudí, zda je navrhovaná organizační struktura dostatečná a účinná k zajištění řádného řízení a řádného řízení rizik.
• Žadatelé by měli vypracovat spolehlivé provozní plány, včetně schémat řízení rizik, nástrojů pro vnitřní kontrolu a technik dodržování předpisů. Tyto plány by měly být podloženy důkazy, že žadatel sleduje a řídí veškerá rizika spojená s platebními možnostmi.
• Žadatel musí zavést opatření k zabránění využívání svých služeb k nelegálním účelům v souvislosti s AML/CFT, včetně hloubkové kontroly zákazníků, průběžného sledování transakcí a hlášení podezřelých aktivit příslušným orgánům.
• Měl by prokázat spolehlivý IT systém a bezpečnostní opatření musí být řádně prováděna, aby byla zajištěna bezpečnost údajů zákazníků, transakcí a aby byly odstraněny hrozby kybernetické bezpečnosti.
• DNB vyžaduje, aby žadatelé byli schopni zavést komplexní postupy pro podávání zpráv a vedení záznamů, jak je stanoveno v platných požadavcích. Účelem je provádět rutinní podávání zpráv o finančních údajích, transakčních údajích a dalších provozních údajích relevantních pro danou činnost.
• Držitelé EMI by měli po celou dobu platnosti licence dodržovat předpisy, aby bylo zajištěno dodržování předpisů DNB. To zahrnuje také dodržování předpisů AML/CFT, dodržování regulačních inspekcí a regulačních auditů ve spolupráci.

Oficiální pokyny a předpisy DNB představují nejaktuálnější informace o povoleních EMI a společnosti by se měly řídit těmito pokyny, aby získaly nejpřesnější informace.

Můžeme také poskytnout neocenitelné poradenství během procesu žádosti o licenci tím, že využijeme služeb našich profesionálních právních a regulačních poradců specializujících se na nizozemské licence.

Jako EMI/EMI s licencí v Nizozemsku můžete nabízet své služby jako poskytovatel elektronických peněžních služeb ve všech členských státech Evropského hospodářského prostoru, aniž byste potřebovali další licence.

Rakousko, Belgie, Bulharsko, Chorvatsko, Kypr (Republika), Česká republika, Estonsko, Finsko, Francie, Německo, Řecko, Maďarsko, Island, Irsko, Itálie, Lotyšsko, Lichtenštejnsko, Litva, Lucembursko, Malta, Nizozemsko, Norsko, Polsko, Portugalsko, Rumunsko, Slovensko, Slovinsko, Španělsko, Švédsko, v Evropském hospodářském prostoru,

Informace, které je třeba poskytnout

Při podání žádosti o licenci E-money EMI / Electronic Money Institution budete muset poskytnout následující informace:

Časový harmonogram

Kompletní žádost musí být zpracována – jinými slovy, musí být učiněno konečné rozhodnutí – do tří měsíců od jejího přijetí nizozemským regulačním orgánem. V praxi trvá získání licence obvykle pět až šest měsíců.

Co je třeba mít na paměti

Platný režim umožňuje platebním institucím dosáhnout širších možností. Držitel nizozemské licence PI může konečnému zákazníkovi nabídnout možnost delšího uložení peněz v elektronické peněžence, zatímco jiné příslušné orgány zcela oddělují licenci PI od licence EMI.

To dále upevňuje postavení Nizozemska jako progresivní země pro vše, co souvisí s fintech, kde mohou fintech společnosti přijímat průkopnická, počítačově podporovaná bankovní rozhodnutí.

Nizozemské regulační orgány také věnují velkou pozornost postupům AML a očekávají plnou shodu s požadavky týkajícími se AML. Standardy DNB mají v tomto ohledu vysoké měřítko, což není v této zemi ojedinělé.

V rozsahu, v jakém je licence EMI k dispozici, se předpokládá, že fintechové společnosti budou schopny prokázat nebo potvrdit, že mají dostatečné zkušenosti s pravidly AML a příslušnými postupy, které by v tomto ohledu zajistily přiměřené snížení rizika. Přísné politiky AML ze strany DNB zajišťují integritu a respektabilitu nizozemského finančního systému.

Nizozemsko je poměrně drahá země, pokud jde o platy zaměstnanců, nájem kanceláří a další právní poplatky. To lze do jisté míry minimalizovat tím, že budete mít malou centrální kancelář a náklady rozložíte inteligentně mezi různé orgány, protože potřeba místní přítomnosti je mnohem nižší.

Musí vyvážit poměr nákladů a zisků, díky čemuž mohou získat dynamiku na evropském trhu fintech.

Klíčem k úspěchu vašeho podnikání je licence EMI. Tým společnosti Regulated United Europe vám pomůže se založením společnosti a podáním žádosti o takovou licenci EMI. Získání takové licence není snadné, a proto je v tomto případě nutná právní pomoc.

S pomocí našich zkušených právníků, specialistů na rozvoj podnikání a finančních účetních budete moci co nejrychleji a nejhladčeji zahájit podnikání v oblasti elektronických peněz v Nizozemsku, a to zcela transparentním způsobem.

Kontaktujte nás ještě dnes a domluvte si osobní konzultaci ohledně licence EMI, která vám připraví půdu pro trvalý úspěch.