ترخيص PISP في أوروبا

في عصر التحول الرقمي، تعمل الخدمات المصرفية المفتوحة على تغيير الطريقة التي تبني بها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى المنتجات والخدمات، وبالتالي تعمل على تحسين تجارب العملاء بشكل كبير. وتأتي أوروبا في طليعة هذا التقدم، حيث تقدم التراخيص المالية التي تضمن الابتكار دون عوائق وحماية العملاء في جميع أنحاء القارة. أحد هذه التراخيص المهمة هو ترخيص مزود خدمة بدء الدفع (PISP)، المصمم للاستجابة للطلب المتزايد على حلول الدفع المبتكرة والخدمات المالية الآمنة والمبسطة.

ما هي رخصة PISP؟

كما يوحي الاسم، فإن رخصة مقدم خدمات بدء الدفع (PISP) هي نوع من التراخيص المالية التي تسمح للشركة ببدء معاملات الدفع نيابة عن العميل. تشمل تراخيص PISP أمثلة مثل تطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول، خدمات تحويل الأموال، الأسواق الإلكترونية، ومزودي القروض عبر الإنترنت. ترتبط هذه الرخصة بسوق الاتحاد الأوروبي وتوجيه خدمات الدفع الثاني (PSD2)، الذي يهدف إلى تنظيم وتحسين خدمات الدفع داخل الاتحاد الأوروبي.

بصفتك حاملًا لرخصة PISP، ستتمكن من المشاركة في مجموعة متنوعة من الأنشطة المالية:

• تقديم خدمات بدء الدفع عبر الإنترنت، مما يتيح للعملاء إجراء عمليات شراء ومدفوعات على مواقع التجارة الإلكترونية وتطبيقات الهاتف المحمول
• تمكين العملاء من دفع فواتيرهم، مثل المرافق، والإيجارات، والاشتراكات، مباشرة من حساباتهم البنكية من خلال بدء الدفع بشكل آمن
• تسهيل التحويلات المالية المحلية والدولية نيابة عن العملاء
• توفير منصات أو خدمات للمدفوعات من نظير إلى نظير لتمكين الأفراد من إرسال الأموال لبعضهم البعض بسهولة وأمان
• تقديم خدمات قائمة على الاشتراك التي تسمح للعملاء بأتمتة المدفوعات المتكررة، مثل اشتراكات الصالات الرياضية، خدمات البث، وأقساط التأمين
• تجميع طرق الدفع المتعددة وتقديم واجهة موحدة للعملاء لبدء المدفوعات من حسابات أو مصادر متنوعة
• دمج المزيد من خدمات التكنولوجيا المالية الإضافية، مثل أدوات الميزانية، وإدارة الأموال لتحسين تجربة العملاء
• دعم الشركات من خلال تقديم خدمات بدء الدفع بين الشركات، وتمكين الشركات من دفع الموردين والشركاء بكفاءة
• التعاون مع منصات التجارة الإلكترونية، وتجار التجزئة، وشركات أخرى لتوفير حلول دفع سلسة وآمنة لعملائها
• توفير خدمات معالجة المدفوعات للشركات، بما في ذلك خدمات بوابة الدفع، لتسهيل المعاملات عبر الإنترنت وعند نقطة البيع
• تقديم خدمات تبادل العملات للمعاملات عبر الحدود، مما يسمح للعملاء بالدفع بالعملة التي يختارونها

مزايا امتلاك رخصة PISP في أوروبا

امتلاك رخصة PISP في إحدى دول الاتحاد الأوروبي يوفر مزايا عديدة يمكن أن تؤثر إيجابياً على حجم عملك، بناء ثقة العملاء، وضع شركتك كقائد في بيئة التكنولوجيا المالية الأوروبية سريعة التطور، وإعدادك للتوسع العالمي. ستتاح لك الفرصة لدفع الابتكار، وتقديم طرق دفع وخدمات مالية بديلة ولكن أفضل، وتشجيع المنافسة في الصناعة المالية.

من خلال امتلاكك لرخصة PISP الأوروبية يمكنك الاستمتاع بمجموعة متنوعة من المزايا:

• أن تصبح حامل رخصة موثوق به بموجب إطار PSD2 للقطاع البنكي المفتوح في أوروبا، الذي يعزز الابتكار والنمو في صناعة الخدمات المالية من خلال السماح لمقدمي خدمات الدفع باستخدام APIs القائمة والتعاون مع البنوك التقليدية
• الوصول إلى منطقة المدفوعات باليورو (SEPA)، وهي منطقة موحدة للمدفوعات باليورو تشمل 36 دولة أوروبية، مما يجعل من السهل والأكثر فعالية من حيث التكلفة للشركات والمستهلكين إجراء المعاملات داخل منطقة اليورو
• الاستفادة من نظام جواز السفر الأوروبي الذي سيمكنك من تقديم خدماتك في جميع أنحاء المنطقة الاقتصادية الأوروبية بموجب ترخيص واحد من إحدى دول الاتحاد الأوروبي
• بما أنك ستتمكن من تقديم تجربة دفع سلسة وآمنة للعملاء من خلال بدء المدفوعات مباشرة من حساباتهم البنكية، يمكنك توقع زيادة في ولاء العملاء ورضاهم
• تلبية احتياجات السوق الأوروبية الحساسة للأسعار وخلق ولاء أكبر من خلال تقديم حلول معالجة مدفوعات أكثر فعالية من حيث التكلفة مقارنة بالطرق التقليدية، مما يقلل من رسوم المعاملات لكل من الشركات والمستهلكين
• الوصول إلى بيانات المعاملات، رهناً بموافقة العملاء، مما سيمكنك من تقديم خدمات مالية قائمة على البيانات، بما في ذلك النصائح المالية الشخصية، أدوات الميزانية، ورؤى حول أنماط الإنفاق، والتي يمكن تخصيصها لتلبية احتياجات وتفضيلات عملاء الاتحاد الأوروبي
• بما أنك ستتمكن من تقديم طريقة آمنة ومريحة للتجار عبر الإنترنت ومنصات التجارة الإلكترونية لقبول المدفوعات، ستلبي احتياجات السوق المتنامية للتجارة الإلكترونية في أوروبا، وتمكين عملك من النمو معها
• توسيع قاعدة عملائك من خلال مساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة (SMEs) على الوصول إلى حلول دفع أكثر كفاءة وفعالية من حيث التكلفة
• مع الوصول إلى بيانات معاملات العملاء، يمكنك أيضاً استكشاف فرص البيع المتقاطع، وتقديم منتجات وخدمات مالية ذات صلة قد تكون مصدر إيرادات قيم لك

اللوائح الخاصة بـ PISP في أوروبا

تتشكل لوائح PISP في أوروبا بشكل رئيسي من خلال PSD2، الإطار التنظيمي الذي أنشأه الاتحاد الأوروبي لتعزيز المنافسة والابتكار والأمن في صناعة خدمات الدفع عبر الدول الأعضاء. كما أن الإطار الأوروبي قد تم تشكيله باستخدام عناصر تنظيمية رئيسية مثل اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) وتوجيهات مكافحة غسيل الأموال (AMLDs) من الأول إلى السادس. بشكل عام، من خلال العمل تحت هذا الإطار التنظيمي، تُظهر قدرة شركتك على تحمل أعلى معايير العمليات، وهو السبيل لجذب واحتفاظ بعدد كبير من العملاء الأوروبيين وشركاء الأعمال المرموقين.

الأحكام الرئيسية لـ PSD2 التي يجب أخذها بعين الاعتبار:

• تحدد متطلبات الترخيص والعمليات لمقدمي خدمات الدفع في الاتحاد الأوروبي، مما يعني أنك ستحتاج إلى الحصول على ترخيص من إحدى دول الاتحاد الأوروبي لفتح عمل قانوني كمقدم خدمات دفع
• تنص على قواعد التوثيق القوي للعميل (SCA) للمعاملات الإلكترونية التي يبدأها العميل
• توضح الالتزامات للحصول على موافقة واضحة وصريحة من العميل قبل بدء أي مدفوعات أو الوصول إلى معلومات حساباتهم
• تشمل أيضاً مبادئ الإبلاغ عن المعاملات والأنشطة الاحتيالية إلى السلطات المختصة والتعاون مع البنوك ووكالات إنفاذ القانون في منع واكتشاف الاحتيال
• تلزم البنوك بتوفير وصول غير تمييزي لمقدمي خدمات الدفع إلى أنظمتهم للدفع، APIs، أو الواجهات المخصصة، مما يضمن تكافؤ الفرص لجميع مقدمي الخدمة

الأحكام الرئيسية ذات الصلة بـ GDPR:

• يجب أن يكون لدى مقدمي خدمات الدفع أساس قانوني لمعالجة البيانات الشخصية (عادةً ما يكون ذلك بناءً على ضرورة المعالجة لأداء العقد أو الامتثال لالتزام قانوني)
• يجب على مقدمي خدمات الدفع جمع ومعالجة فقط البيانات الشخصية الضرورية للأغراض التي تتم معالجتها من أجلها
• تنظم اللائحة حقوق العملاء والمستخدمين بما في ذلك الحق في الوصول، والتصحيح، والحذف، أو نقل بياناتهم، ويجب أن يكون مقدمو خدمات الدفع مستعدين لتسهيل هذه الحقوق عند الطلب
• يجب على مقدمي خدمات الدفع تنفيذ التدابير الفنية والتنظيمية المناسبة لحماية البيانات الشخصية من الانتهاكات والوصول غير المصرح به، بما في ذلك التشفير، ضوابط الوصول، وتقييمات الأمان المنتظمة

الأحكام الرئيسية ذات الصلة بـ AMLDs:

• تقدم التوجيهات قواعد لتحديد هوية العملاء، ويجب على مقدمي خدمات الدفع تنفيذ إجراءات متينة للعناية بالعملاء (CDD) ومعرفة عميلك (KYC) للتحقق من هوية عملائهم
• تحدد التوجيهات أيضاً العمليات الخاصة بتوثيق السجلات والإبلاغ للسلطات المختصة
• من المهم أيضاً ملاحظة الأحكام الخاصة بالرقابة الداخلية وبرامج الامتثال لمنع غسيل الأموال وتمويل الإرهاب، بما في ذلك التدريب المنتظم للموظفين وتحديث السياسات والإجراءات في الوقت المناسب

بينما يتم عادةً تحويل توجيهات وتشريعات الاتحاد الأوروبي إلى تشريعات وطنية لكل دولة عضو، قد تختلف أطرها الوطنية إلى حد ما، وبالتالي نوصي بشدة بالتشاور مع فريقنا المتمرس من المحامين المتخصصين في تشكيل الشركات والتراخيص المالية في أوروبا. يمكننا تحليل حالتك التجارية الفريدة في سياق الإطار المحدد أو عدة أطر منها وتقديم خطة واقعية للحصول على رخصة PISP في أوروبا.

أفضل 3 اختصاصات في الاتحاد الأوروبي للحصول على رخصة PISP

في أوروبا، يمكنك العثور على العديد من الاختصاصات المواتية التي تقدم بيئات داعمة بشكل عام للأعمال التقنية المالية. لاختيار الأنسب، يجب عليك التعمق في الشروط المحددة لتشكيل شركة، والحصول على رخصة PISP، وأخيراً تشغيل عمل مستدام. ستعتمد ملاءمتها أيضاً على عوامل مثل نموذج عملك، الموارد المالية، السوق المستهدف، والتفضيلات التنظيمية.

رخصة PISP في ليتوانيا

على مر السنين، اتخذت ليتوانيا تدابير نشطة لجذب الشركات التقنية المالية، بما في ذلك مقدمي خدمات الدفع، من خلال توفير بيئة تنظيمية مرحبة، وشراكات وفرص دعم، وإطار ضريبي جذاب، وبنية تحتية أعمال من الدرجة الأولى. يعتبر بنك ليتوانيا، السلطة التنظيمية لسوق المال الليتواني، معروفاً بمرونته تجاه الابتكار، وسرعة إجراءات الترخيص، واستجابته لاحتياجات الشركات التقنية المالية. بالنسبة لمقدمي خدمات الدفع في ليتوانيا، تتراوح متطلبات رأس المال الأدنى بين 20,000-125,000 يورو حسب الأنشطة المالية المقصودة، ورسوم الدولة لمراجعة الطلب هي 898 يورو فقط. إذا كان طلبك ناجحاً، سيتم منحك رخصة PISP خلال ثلاثة أشهر، وهو وقت فعّال للغاية.

رخصة PISP في إستونيا

أصبحت إستونيا أيضاً وجهة مشهورة كبيئة صديقة للتقنية المالية في الاتحاد الأوروبي بفضل عوامل مثل البنية التحتية الرقمية المتقدمة وخدمات الحكومة الإلكترونية، وإطار تنظيمي واضح ومتسق، ونظام ضرائب الشركات التنافسي، وبرنامج الإقامة الإلكترونية المشهور الذي يسمح لغير المقيمين بتأسيس وإدارة شركات إستونية عبر الإنترنت. علاوة على ذلك، تمتلك إستونيا نظاماً بيئياً متنامياً للتقنية المالية، مع العديد من المنظمات الداعمة، والمسرعات، وفرص الشبكات لرواد الأعمال في التقنية المالية، مما يمكن أن يساعدك بشكل كبير في بناء عملك كمقدم خدمات دفع. يبدأ الحد الأدنى لرأس المال من 20,000 يورو ولكن يمكن أن يزيد بشكل كبير للأنشطة التجارية الأكثر تعقيداً. تبلغ رسوم الطلب 3,300 يورو. إذا كان طلبك ناجحاً، ستصبح حاملاً لرخصة PISP خلال 6-12 شهراً، حسب جودة طلبك.

رخصة PISP في هولندا

تفتخر هولندا بنظام بيئي متين ومزدهر في مجال التقنية المالية مما يجعلها خياراً قابلاً للتطبيق لمقدمي خدمات الدفع الذين يبحثون عن بيئة تنظيمية مواتية والوصول إلى السوق الأوروبية. علاوة على ذلك، تُعرف البلاد بتجارتها الدولية والتجارة، ويمكن أن تكون رخصة PISP بوابتك إلى السوق العالمية. يتم تنظيم ودعم صناعة التقنية المالية المتنامية بواسطة هيئة الأسواق المالية الهولندية (AFM) والبنك المركزي الهولندي (DNB) الذين يسعيان معاً لتعزيز الابتكار وضمان الشفافية، والأمان، والامتثال الكامل. تتفاوت متطلبات رأس المال الأدنى حسب طبيعة وحجم أنشطة مقدمي خدمات الدفع، ولكن يمكنك بشكل عام أن تتوقع إعداد حوالي 125,000 يورو. بالإضافة إلى ذلك، ستحتاج إلى دفع رسوم طلب قدرها 6,800 يورو، وإذا كان طلبك ناجحاً، ستُمنح رخصة PISP خلال 6-9 أشهر، وهو وقت فعّال.

متطلبات المتقدمين للحصول على رخصة PISP

لتقديم طلب للحصول على رخصة PISP في إحدى الاختصاصات الأوروبية، ستحتاج على الأرجح إلى بدء تشكيل شركة محلية في الاختصاص الذي تسعى للحصول على رخصة PISP فيه. تسمح بعض الدول بهياكل قانونية محددة فقط لمقدمي خدمات الدفع، ويجب عليك استشارة محامينا قبل اتخاذ القرار بشأن الهيكل الأنسب لنموذج عملك وأهدافك.

المتطلبات الأساسية التي يجب على شركتك تلبيتها:

• أن يكون لديك مكتب مسجل في الاختصاص المختار
• امتلاك رأس المال الأولي المطلوب، وتلبية متطلبات كفاية رأس المال الأخرى
• امتلاك المبلغ المطلوب لرسوم معالجة الطلب
• أن تمتلك بنية تحتية تكنولوجية آمنة وموثوقة لتسهيل بدء الدفع وحماية بيانات العملاء، بما في ذلك التشفير، وضوابط الوصول الآمنة، وخطط استعادة البيانات
• أن يكون لديك إجراءات محددة جيداً لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب لتسجيل العملاء ومراقبة المعاملات
• أن تكون لديك سياسات وإجراءات قوية لإدارة المخاطر لتحديد وتخفيف المخاطر التشغيلية والمالية والامتثال
• أن تكون لديك سياسات حماية البيانات والخصوصية الواضحة، مثل السياسات المنظمة بموجب GDPR في الاتحاد الأوروبي
• يجب أن يكون الأفراد المشاركون في تقديم طلب للحصول على رخصة PISP لديهم مؤهلات وخبرات ذات صلة في القطاع المالي أو خدمات الدفع، بما في ذلك خبرة ملموسة في إدارة المخاطر، وخلفية تعليمية قوية في المالية، أو الاقتصاد، أو المجالات ذات الصلة

بصفتك متقدماً للحصول على رخصة PISP الأوروبية، ستحتاج إلى إعداد مجموعة متنوعة من الوثائق:

• شهادة تسجيل الشركة
• عقد التأسيس
• خطة عمل توضح طبيعة خدماتك، السوق المستهدف، التوقعات المالية، والمعلومات الأساسية الأخرى المتعلقة بعملك
• البيانات المالية، بما في ذلك الميزانيات العمومية، بيانات الدخل، وبيانات التدفق النقدي
• سياسات وإجراءات الشركة لضمان الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب
• وثائق تشرح التدابير التقنية والأمنية التي لديك لحماية بيانات العملاء والمعاملات، بما في ذلك التشفير، وضوابط الوصول، وبروتوكولات أمان البيانات
• شهادة القدرة المالية أو خطاب من البنك يوضح أن لديك أموالاً كافية للتشغيل كمقدم خدمات دفع
• إثبات التأمين الكافي، مثل التأمين ضد المسؤولية المهنية
• سير ذاتية لمديري الشركة والموظفين الرئيسيين الآخرين، مع إثبات مؤهلاتهم المالية والخبرات ذات الصلة
• نسخ من جوازات سفر فريق الإدارة العليا والمساهمين
• إثبات عدم وجود سجل جنائي لكل مساهم، مدير، وأعضاء رئيسيين آخرين من الموظفين
• خطة استمرارية الأعمال والتعافي من الكوارث لضمان استمرار عمليات مقدمي خدمات الدفع
• إثبات دفع رسوم الطلب

تلبية جميع المتطلبات القانونية وإعداد الوثائق المطلوبة يتطلب معرفة عميقة بالتشريعات والتنظيمات السارية في الاختصاص الذي تختاره. ليست أي من القوائم أعلاه شاملة، ويجب عليك البحث عن إرشادات مخصصة لدخول اختصاص معين. نحثك على التحدث مع فريقنا القانوني هنا في Regulated United Europe الذي يمكنه توجيهك بمهارة خلال عملية تلبية المتطلبات ذات الصلة وضمان تجنب الأخطاء غير الضرورية التي قد تؤدي إلى تأخير الحصول على رخصة PISP الخاصة بك.

كيف تقدم طلباً للحصول على رخصة PISP في بلد أوروبي؟

تقديم طلب للحصول على رخصة PISP يتضمن عدة خطوات عامة ولكن حاسمة، على الرغم من أن مراحل وإجراءات الطلب المحددة تختلف من اختصاص إلى آخر. كن مستعداً لتقديم أدق المعلومات مع مراعاة اللوائح السارية، التعاون مع السلطة التنظيمية لضمان أفضل جودة لطلبك، وتجنب أي تأخيرات أو رفضات.

لتقديم طلب للحصول على رخصة PISP، عليك على الأرجح اتخاذ الخطوات التالية:

• جمع، إعداد، وإذا لزم الأمر، ترجمة الوثائق المطلوبة
• ملء نموذج الطلب الرسمي عبر الإنترنت المقدم من السلطة التنظيمية
• دفع رسوم الطلب المطلوبة
• تقديم نموذج الطلب الإلكتروني مع الوثائق إلى السلطة التنظيمية
• سيتعين على فريق إدارة شركتك والمساهمين undergo تقييم ملاءمة وكفاءة، لإثبات نزاهتهم، وكفاءتهم، وخبراتهم في صناعة الخدمات المالية
• قد يُطلب منك تقديم معلومات إضافية، توضيحات، أو تعديلات على طلبك المقدم
• قد تقوم السلطة بإجراء تفتيش ميداني لعملياتك لتقييم امتثالك وممارسات إدارة المخاطر

إذا كنت ترغب في الحصول على رخصة PISP في أوروبا، سيكون فريقنا هنا في Regulated United Europe سعيداً بدعمك في تأسيس شركة وتقديم طلب للحصول على رخصة في اختصاص أوروبي يتناسب مع أهداف عملك. يمكن لمتخصصينا المكرسين أيضاً إرشادك خلال عملية الحصول على شركة جاهزة برخصة PISP قائمة. مع وجود محامون ذوو خبرة، متخصصون في تطوير الأعمال، ومحاسبون ماليون إلى جانبك، ستجد أن عمليات بدء عملك كمقدم خدمات دفع سهلة وسلسة وشفافة. اتصل بنا الآن لتحديد موعد استشارة شخصية ووضع الأسس لتحقيق النجاح المستدام.

كما يقدم المحامون من Regulated United Europe خدمات قانونية للحصول على رخصة تشفير في أوروبا.