ترخيص EMI في قبرص

تقع عند تقاطع ثلاث قارات – أوروبا وإفريقيا وآسيا – ويشار إلى جمهورية قبرص (ROC) باسم قبرص فيما بعد. وهي ثالث أكبر جزيرة وأكثرها سكانًا في شرق البحر الأبيض المتوسط. يصنف صندوق النقد الدولي (IMF) قبرص على أنها دولة ذات اقتصاد متقدم ويطلب منها الالتزام بجميع لوائح الاتحاد الأوروبي باعتبارها عضوًا في الاتحاد الأوروبي (EU). اللوائح والضرائب مواتية.

وبالإضافة إلى القانون العام للولايات المتحدة الأمريكية، فهو يتماشى مع قوانين ولوائح الاتحاد الأوروبي والقوانين الدولية، بالإضافة إلى العدالة الإلكترونية، التي يجري تنفيذها حاليًا. إن ارتفاع معدل التعليم العالي يجعل القوى العاملة القبرصية واحدة من أفضل القوى العاملة تعليماً في الاتحاد الأوروبي. بالإضافة إلى التحدث باللغة الإنجليزية، فإن أكثر من 75 بالمائة من القبارصة يمارسون أعمالهم باللغة الإنجليزية.

باعتبارها اقتصادًا قائمًا على الخدمات، تمتلك البلاد أكثر من سبعمائة شركة محاسبة مسجلة، من بينها الشركات الأربعة الكبرى، و2700 محامٍ مرخص، و160 مكتبًا قانونيًا. تشهد خدمات المالية في البلاد ازدهارًا كبيرًا. تسجل الشحنات المتمركزة في قبرص تمتلك أكبر أسطول تجاري في العالم، وهو الحادي عشر، وأكبر ثالث أسطول في الاتحاد الأوروبي. مركز إدارة السفن من طرف ثالث الواقع في قبرص هو الأكبر في الاتحاد الأوروبي، وواحد من الأكبر في العالم. تحافظ حكومة قبرص على مكاتب متكاملة وتقوم بعمليات دولية لعدد كبير من الشركات المالكة للسفن، وإدارة السفن، والتأجير، والشحن.

علاوة على ذلك، تقوم قبرص بإنشاء شبكة متقدمة للاتصالات والبنية التحتية، بما في ذلك 5G، وتستثمر بكثافة في التحول الرقمي لها، سواء في القطاعين العام والخاص، وكذلك في زيادة جهودها في الأمن السيبراني. تم وضع استراتيجية طويلة الأمد وخطة عمل للفترة حتى عام 2035 تغطي 242 مبادرة تشمل أهدافًا استراتيجية متنوعة مثل الاقتصاد الأخضر، ونظام التعليم العالمي، والتنوع، والتحول الرقمي، من بين أمور أخرى.

بالمقارنة مع متوسط منطقة اليورو، شهدت قبرص ركودًا أقل حدة بسبب كوفيد-19. من المتوقع أن يكون نمو الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي لعام 2021 بنسبة 5.7 في المئة، بينما سيكون النمو في عام 2022 بنسبة 4.1 في المئة.

هناك العديد من المزايا للعيش والعمل في قبرص، بما في ذلك مستوى المعيشة المرتفع، وانخفاض معدل الجريمة، والمناخ الدافئ، والاستقرار السياسي داخل المنطقة، وبيئة الأعمال الودية.

يمكن تأسيس مؤسسات الأموال الإلكترونية (EMIs) في قبرص لعدة أسباب:

1. يمكن تشغيل جميع ولايات الاتحاد الأوروبي تحت ترخيص واحد بموجب نظام جواز السفر.
2. يمكن لمؤسسة EMI المرخصة والمنظمة تقديم خدمات الدفع SEPA إذا كانت مرخصة ومنظمة من قبل البنك المركزي القبرصي.
3. باعتبارها مفترق طرق بين أوروبا وآسيا وأفريقيا، فإن قبرص تعتبر موقعًا جذابًا للشركات التي لديها عملاء دوليين.
4. تمتلك قبرص بيئة عمل صديقة للغاية، بفضل مستوى تطورها العالي، والضرائب المنخفضة، والقوى العاملة ذات المهارات العالية.
5. بالإضافة إلى الوصول إلى السوق الموحدة، توفر عضوية قبرص في الاتحاد الأوروبي للشركات حرية حركة البضائع والخدمات ورأس المال عبر القارة.
6. ستجد الشركات التي ترغب في الحفاظ على انخفاض التكاليف العامة قبرص كموقع جذاب بسبب تكاليف التشغيل المنخفضة فيها.
7. في مجالات مثل المالية، والتكنولوجيا، والتسويق، تمتلك قبرص مجموعة كبيرة من المواهب المتعلمة والماهرة.

ما هي مؤسسة الأموال الإلكترونية؟

يمكن للأفراد والشركات استخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا، والمحافظ الإلكترونية، وأنواع أخرى من الأموال الإلكترونية الصادرة عن مؤسسات الأموال الإلكترونية. تتحمل الكيانات القانونية مسؤولية صرف الأموال الإلكترونية.

الجهة المصدرة للأموال الإلكترونية مسؤولة عن إصدار مطالبات مالية ضد المصدر عندما يتم تلقي الأموال من أجل إجراء معاملة دفع، ويتم قبول المطالبة ضد المصدر من قبل شخص طبيعي أو اعتباري غير المصدر.

يتم تخزين هذه القيمة النقدية إلكترونيًا، بما في ذلك مغناطيسيًا، وتصدر عند استلام الأموال.

يشير مفهوم الأموال الإلكترونية إلى تخزين العملة في أجهزة الكمبيوتر البنكية التي تدعمها العملة القانونية. نظام الدفع الإلكتروني هو النظير الإلكتروني للنقود.

يمكن لمؤسسات الأموال الإلكترونية (EMIs) أداء الأنشطة التالية:

• لغرض وضع الأموال الإلكترونية في التداول، الاحتفاظ بجهاز إلكتروني متاح لتخزين القيمة النقدية.
• لغرض وضع الأموال الإلكترونية في التداول، الحفاظ على أداة متاحة لتوزيع الأموال الإلكترونية،
• توزيع الأموال الإلكترونية مقابل القيمة النقدية،
• يجب توزيع الأموال الإلكترونية،
• إدخال الأموال الإلكترونية في التداول،
• منتجات الأموال الإلكترونية للبيع أو لإعادة البيع،
• الاستثمار في منتجات الأموال الإلكترونية التي توجد بالفعل في حوزة حاملي الأموال الإلكترونية،
• عندما لا يتصرفون كمودعين لتوزيع الأموال الإلكترونية لشخص يحتفظ بالأموال الإلكترونية أو يدعي الاحتفاظ بها،
• إذا أراد حامل الأموال الإلكترونية استرداد أمواله الإلكترونية، يمكنه القيام بذلك كما يلي:
• الاتصال بحاملي الأموال الإلكترونية أو حامليها المحتملين كموظف أو ممثل آخر لطرف ثالث.

ما هو ترخيص مؤسسة الأموال الإلكترونية؟

ترخيص مؤسسة الأموال الإلكترونية (EMI) هو ترخيص يسمح بإصدار الأموال الإلكترونية. يمكن للشركة استخدام هذه الطريقة لإيداع الأموال في حسابات الفوركس، وشحن المحافظ الإلكترونية، وشراء العملة الافتراضية، وإجراء المدفوعات إلى حسابات الفوركس.

يمكنك أيضًا أن تصبح مؤسسة EMI بترخيص، مما يتيح لك إصدار عملات رقمية للأفراد والكيانات القانونية.

بدون مؤسسة الأموال الإلكترونية، سيكون من المستحيل إنشاء محفظة عملة افتراضية، خدمة دفع طرف ثالث، وموارد أخرى تستخدم العملة الافتراضية.

لا يمكن للمؤسسات المالية (PIs) إصدار الأموال الإلكترونية. الفرق الرئيسي بين مؤسسات الأموال الإلكترونية والمؤسسات المالية هو أن الأولى يمكنها إصدار الأموال الإلكترونية بينما لا تستطيع الثانية.

تتبنى المؤسسات المالية ومؤسسات الأموال الإلكترونية نماذج أعمال مختلفة بسبب المعاملة القانونية المختلفة لحسابات الدفع. ستتمكن عدة ولايات قضائية من منح تراخيص EMI في عام 2023، كما تم مناقشته في هذه المقالة.

قامت الحكومات بتنفيذ القوانين واللوائح لحماية المستهلكين من المخاطر المحتملة المرتبطة بالخدمات المالية. يتعين على شركات الخدمات المالية تلبية معايير محددة وضعتها حكومة المنطقة التي ترغب في العمل فيها.

تقوم الهيئات التنظيمية المختلفة بإصدار تراخيص EMI في بعض الولايات القضائية. يجب على الشركات البحث والامتثال للمتطلبات المحددة قبل تقديم طلباتها إلى السلطات التنظيمية في ولايتها القضائية المختارة.

يجب على الشركات الراغبة في إصدار الأموال الإلكترونية التقدم للحصول على تراخيص EMI. بعبارة أخرى، مع ترخيص EMI، يمكن للشركة تقديم كل من خدمات PI المرخصة وإصدار الأموال الإلكترونية. يتكون جهاز أو خادم الأموال الإلكترونية من النظير الرقمي للنقود.

السلع والخدمات المدفوعة مسبقًا وشبكة محدودة من السلع / الخدمات بموجب الاتفاق مع المصدر لا تندرج ضمن تعريف الأموال الإلكترونية. يمكن للشركات التقدم للحصول على ترخيص EMI فقط إذا كانت مسجلة في قبرص وتقدم على الأقل جزءًا من خدمات الأموال الإلكترونية و/أو خدمات الدفع في قبرص.

تقوم قبرص بإصدار الأموال الإلكترونية من خلال المؤسسات التالية:

• المؤسسات المالية،
• بنوك دول أعضاء أخرى مرخصة من قبل سلطاتها المحددة،
• التعاونيات المالية،
• وفقًا للتشريعات ذات الصلة، المؤسسات التي تقدم خدمات الدفع البريدية وتصدر الأموال الإلكترونية،
• عندما لا تعمل كسلطات نقدية أو سلطات عامة أخرى، البنك المركزي الأوروبي والبنوك المركزية الوطنية،
• بصفتها سلطات عامة، الدول الأعضاء، السلطات الإقليمية، أو السلطات المحلية،
• المؤسسات التي تتعامل مع الأموال الإلكترونية.

بحلول نهاية عام 2018، تم الإبلاغ عن ما يقرب من 13 مليار يورو من قبل EMIs في منطقة اليورو. اعتبارًا من بداية عام 2011، كان هذا المجموع أكبر بأربع مرات.

المتطلبات التنظيمية

تحكم قوانين الأموال الإلكترونية لعامي 2012 و2018 (“القانون”) توفير خدمات الأموال الإلكترونية في جمهورية قبرص (“الجمهورية”). ينفذ هذا القانون التوجيهات التالية من البرلمان الأوروبي والمجلس إلى القانون الوطني:

تحتاج مؤسسات الأموال الإلكترونية إلى متابعة أعمالها وتخضع للإشراف الحكيم بموجب التوجيه 2009/110/EC بتاريخ 16 سبتمبر 2009.

تم تبني التوجيه الثاني لخدمات الدفع (المعروف أيضًا باسم PSD2) من قبل الاتحاد الأوروبي في عام 2015.

من الضروري الحصول على تفويض من البنك المركزي القبرصي (“CBC”) أو من أي دولة عضو في الاتحاد الأوروبي قبل تقديم خدمات الأموال الإلكترونية في الجمهورية، بناءً على الحق في التأسيس وتوفير الخدمات بحرية، كما هو محدد في القانون.

يمكن للبنك المركزي القبرصي فقط ترخيص مؤسسات الأموال الإلكترونية إذا كانت كيانات قانونية مسجلة في الجمهورية حيث يتعين أن يكون لها مقر رئيسي ومكتب مسجل وإذا كان جزءًا على الأقل من أعمالها يتضمن خدمات الأموال الإلكترونية و/أو خدمات الدفع التي لا تتعلق بإصدار الأموال الإلكترونية.

نتيجة لقوانين تقديم واستخدام خدمات الدفع والوصول إلى نظم الدفع للفترة من 2018 إلى 2023، يجب تقديم طلب للحصول على تفويض كمؤسسة أموال إلكترونية إلى البنك المركزي القبرصي مع جميع المعلومات المشار إليها في الفقرات (3) إلى (8).

وفقًا للقسم 4A من القانون، تنطبق هذه الفقرات بشكل نسبي على مؤسسات الأموال الإلكترونية. يُلاحظ أن الطلب يجب أن يتضمن إيصال دفع الرسوم المتعلقة بالطلب والتي يجب إيداعها في الحساب – “APPLICATION FEES” برقم IBAN CY65 0010 0001 0000 0000 0772 3042.

للحصول على الموافقة كمؤسسة أموال إلكترونية، أصدرت السلطة المصرفية الأوروبية إرشادات (EBA/GL/2017/09)، التي تم اعتمادها بالكامل من قبل البنك المركزي القبرصي. توضح هذه الإرشادات المعلومات التي يجب الكشف عنها للسلطات المعنية عند تقديم طلب.

المتطلبات

يُعرف أيضًا بتوجيه الاتحاد الأوروبي 2009/110/EC، أو “توجيه الأموال الإلكترونية”. يحدد هذا الإطار القانوني لإصدار وإدارة الأموال الإلكترونية (e-money) في الاتحاد الأوروبي. تحمي هذه التوجيهات المستهلكين الذين يستخدمون منتجات وخدمات الأموال الإلكترونية، مما يضمن تكافؤ الفرص لجميع مصدري الأموال الإلكترونية.

تطلب التوجيهات من مؤسسات الأموال الإلكترونية (EMIs) الوفاء بالمتطلبات التالية:

1. لضمان استقرارها المالي، يجب على EMIs الحفاظ على مستوى أدنى من رأس المال. حاليًا، يوجد متطلب رأس المال بمقدار 350,000 يورو لقبرص.
2. لكي تعمل، يجب على EMIs الحصول على ترخيص من الهيئة التنظيمية في بلدها الأم والامتثال لجميع القوانين المعمول بها.
3. حماية مصالح المستهلكين: يجب على مؤسسات الأموال الإلكترونية تزويد المستهلكين بمعلومات عن المنتجات والخدمات التي تقدمها.
4. يجب حماية بيانات العملاء والمعاملات بتدابير أمان مناسبة من قبل EMIs.
5. من أجل منع استخدام الأموال الإلكترونية لأغراض غير قانونية، يجب على EMIs الامتثال للوائح مكافحة غسل الأموال (AML) وتمويل الإرهاب (CTF).

تنظم هذه التوجيهات خدمات الأموال الإلكترونية في الاتحاد الأوروبي، بغض النظر عن بلدها الأم، وتطبق على جميع EMIs التي تعمل داخل الاتحاد الأوروبي. يحمي المستهلكون الذين يستخدمون منتجات وخدمات الأموال الإلكترونية، بينما يُضمن لجميع مصدري الأموال الإلكترونية تكافؤ الفرص.

PSD2

“توجيه خدمات الدفع 2” (PSD2) يُعرف أيضًا بتوجيه الاتحاد الأوروبي 2015/2366. يتم وضع قواعد جديدة لخدمات الدفع بموجب هذا التوجيه من الاتحاد الأوروبي. نتيجة لـ PSD2، يمكن لمقدمي خدمات الدفع التنافس بشكل أكثر فعالية ويتم حماية المستهلكين بشكل أفضل.

يتكون PSD2 من الأحكام التالية:

1. مصادقة العملاء: يفرض PSD2 مصادقة قوية للعملاء (SCA) كوسيلة لحماية المستهلكين من الاحتيال عند إجراء المدفوعات عبر الإنترنت.
2. تمكين تقديم خدمات الدفع الجديدة والمبتكرة من خلال PSD2، الذي يمنح مقدمي الخدمات من الأطراف الثالثة (TPPs) الوصول إلى معلومات حساب العملاء بموافقتهم.
3. تقتصر رسوم تبادل البطاقات بموجب PSD2، مما يقلل من تكلفة المدفوعات عبر الحدود.
4. تعزيز حماية المستهلك: يجعل PSD2 مقدمي خدمات الدفع مسؤولين عن إبلاغ المستهلكين بحقوقهم والتزاماتهم.
5. لحماية بيانات العملاء والمعاملات، يتطلب PSD2 من مقدمي خدمات الدفع تنفيذ تدابير أمان مناسبة.

يهدف توجيه PSD2 إلى خلق تكافؤ الفرص لخدمات الدفع في الاتحاد الأوروبي، وزيادة التنافسية، وحماية المستهلكين. له تأثير كبير على صناعة خدمات الدفع، حيث ينطبق على جميع مقدمي خدمات الدفع في الاتحاد الأوروبي.

كيفية الحصول على ترخيص EMI في قبرص

هناك عدة خطوات متضمنة في عملية التقديم للحصول على ترخيص مؤسسة الأموال الإلكترونية (EMI) في قبرص:

1. الخطوة الأولى في إعداد الطلب هي جمع جميع المعلومات والوثائق اللازمة، بما في ذلك خطة العمل، التوقعات المالية، وتقارير العناية الواجبة.
2. تقديم الطلب: يتلقى البنك المركزي القبرصي، الذي يشرف وينظم EMIs في قبرص، الطلب المكتمل مع جميع الوثائق الداعمة.
3. لتحديد ما إذا كان مقدم الطلب يستوفي معايير الأهلية والمتطلبات التنظيمية لترخيص EMI، سيقوم البنك المركزي القبرصي بمراجعة الطلب والوثائق الداعمة. عادةً ما يستغرق هذا العملية عدة أشهر لإكمالها.
4. قد يقوم البنك المركزي القبرصي بفحص مرفق مقدم الطلب في الموقع إذا تم الموافقة على الطلب، للتحقق من أن الشركة تمتلك الأنظمة والضوابط والبنية التحتية اللازمة لتشغيلها كـ EMI.
5. تُصدر تراخيص EMI من قبل البنك المركزي القبرصي عند إتمام عمليات الفحص في الموقع بنجاح والامتثال للمتطلبات التنظيمية.

تطبيقات ترخيص EMI في قبرص معقدة وتتطلب موارد كبيرة، بما في ذلك الخبرة في المدفوعات الإلكترونية والخبرة في الامتثال التنظيمي.

الوثائق المطلوبة

1. برنامج تشغيل يصف، من بين أمور أخرى، كيفية إصدار الأموال الإلكترونية ونوع خدمات الدفع التي ستقدم.
2. يجب أن تتضمن خطة العمل تقدير ميزانية للتوقعات للسنوات الثلاث الأولى لإظهار قدرة مقدم الطلب على التشغيل بفعالية.
3. يجب أن يحتفظ الكيان القانوني الذي يسعى للحصول على الترخيص برأس مال ابتدائي لا يقل عن 350,000 يورو.
4. نظرة عامة على التدابير المتخذة لحماية أموال المستخدمين عند استخدام الأموال الإلكترونية.
5. وصف ترتيبات الحوكمة لمقدم الطلب، وآليات الرقابة الداخلية، بما في ذلك الإجراءات الإدارية وإدارة المخاطر والمحاسبة، لإثبات أن هذه الترتيبات والآليات والإجراءات مناسبة وصحيحة ومتوافقة.
6. توضيح آليات الرقابة الداخلية التي أنشأها مقدم الطلب للامتثال لالتزاماته بشأن معلومات الدافع المصاحبة لتحويلات الأموال بموجب قوانين 2007 و2010 بشأن منع ومكافحة أنشطة غسل الأموال، كما تم تعديلها أو استبدالها.
7. من الضروري أن يصف مقدم الطلب ما إذا كان يخطط للمشاركة في نظام دفع وطني أو دولي، وما إذا كان ينوي الاستعانة بمصادر خارجية للأنشطة التشغيلية، وما إذا كان ينوي استخدام الوكلاء أو الفروع للتوزيع أو الاسترداد، وما إذا كان ينوي استخدام الأشخاص الطبيعيين أو القانونيين للتوزيع واسترداد الأموال الإلكترونية.
8. هوية الأشخاص الذين يتحكمون مباشرة أو غير مباشرة في مقدم الطلب، فضلاً عن هويات الأشخاص الطبيعيين الذين يمتلكون أسهمًا أو حقوق تصويت في كيان قانوني واحد أو أكثر تحت سيطرة مقدم الطلب. بالإضافة إلى التفاصيل المتعلقة بحجم ومدى ملاءمة هؤلاء الأفراد، مع مراعاة الحاجة لضمان الإدارة السليمة والحكيمة لمؤسسة الأموال الإلكترونية.
9. هوية المديرين والأشخاص المسؤولين عن إدارة مؤسسة الأموال الإلكترونية، وعند الاقتضاء، الأشخاص المسؤولين عن إدارة إصدار الأموال الإلكترونية وتقديم خدمات الدفع، بالإضافة إلى أدلة على أنهم من ذوي السمعة الطيبة ويمتلكون المعرفة والخبرة المناسبة لإصدار الأموال الإلكترونية وتقديم خدمات الدفع، وبصفة خاصة نسخة من تقرير السجل الجنائي النظيف، تقرير بعدم الإفلاس، وصف المؤهلات المهنية والأكاديمية، المناصب الإدارية أو العضوية في مجالس الإدارة في كيانات قانونية أخرى، التوظيفات السابقة والخبرة في إصدار الأموال الإلكترونية وتقديم خدمات الدفع.
10. هوية المدقق القانوني.
11. وصف الوضع القانوني لمقدم الطلب ونظامه الأساسي.
12. عنوان المقر الرئيسي للمتقدمين.
13. مسودات العقود بين مصدري الأموال الإلكترونية وحامليها، بالإضافة إلى مسودات العقود الإطارية.
14. يتم مراقبة وتتبُّع وتقييد البيانات الحساسة للمدفوعات.
15. يجب مراقبة ومعالجة ومتابعة حالات الحوادث الأمنية وشكاوى العملاء المتعلقة بالأمن في الوقت المناسب.
16. يجب أن تتضمن سياسة الأمان الخاصة بمؤسسة الأموال الإلكترونية تقييمًا مفصلاً للمخاطر ووصفًا لأنظمتها التقنية.

الإطار الزمني

بمجرد أن يقدم مقدم الطلب حزمة الطلب، يقوم البنك المركزي القبرصي بفحصها وقد يطلب تفاصيل إضافية وتوضيحات. عادةً ما يتم جدولة الردود خلال فترة زمنية معينة. تُمنح التراخيص المشروطة للشركات عندما يوافق البنك المركزي القبرصي على طلباتها.

يجب على البنك المركزي القبرصي الرد على الطلب خلال ثلاثة أشهر من تاريخ تقديم الطلب، وفقًا للقانون. يبدأ الثلاثة أشهر عندما يكون الطلب مكتملًا.

سيبدأ الإطار الزمني في العد فقط بعد أن يكون البنك المركزي القبرصي راضيًا تمامًا عن إجابات أي أسئلة متابعة. لذلك، من المتوقع أن يستغرق الترخيص المشروط بين 6 و9 أشهر لإكماله ويكون خاضعًا لموافقة المالك النهائي.

يمكن أن تحدد نجاح عملك من خلال الحصول على ترخيص EMI. إنها ليست مهمة سهلة، لذا تأكد من طلب المساعدة القانونية من فريقنا في Regulated United Europe الذين سيكونون سعداء بمساعدتك في تأسيس شركة و تقديم طلب للحصول على ترخيص EMI.

ستجد أن بدء عمل EMI في قبرص سيكون فعالًا وسلسًا وشفافًا بوجود محامين ذوي خبرة، ومتخصصين في تطوير الأعمال، ومحاسبين ماليين بجانبك. أعد المسرح لنجاح طويل الأمد من خلال الاتصال بنا الآن للحصول على استشارة مخصصة لترخيص EMI.