Avrupa’da PSD2

PSD2 nedir?

2. Ödeme Hizmetleri Direktifi anlamına gelen PSD2, AEA içindeki ödeme hizmetlerini ve ödeme hizmeti sağlayıcılarını düzenleyen bir AB direktifidir. PSD2, ödeme hizmetleri sektöründe rekabeti, yeniliği ve güvenliği teşvik etmek amacıyla 2018 yılında tanıtıldı. Orijinal Ödeme Hizmetleri Direktifi’nin (PSD) büyük ölçüde yerini aldı ve bazı önemli değişiklikler getirdi; bunlardan biri, belirli ödeme hizmeti sağlayıcılarının PSD2 lisansı alma zorunluluğuydu.

Bir PSD2 lisansı aslında aşağıdaki lisans türlerine bölünmüştür:

• Ödeme Kuruluşu (KB) Lisansı
• Elektronik Para Kurumu (EMI) Lisansı

Hem PI lisansı sahibi hem de EMI lisansı çok çeşitli faaliyetlerde bulunabilir:

• Kredi transferleri, otomatik ödemeler ve kart ödemeleri dahil olmak üzere çeşitli ödeme işlemlerini gerçekleştirin
• Yurtiçi ve sınır ötesi fon transferini mümkün kılan para havale hizmetleri sunmak
• Ödeme başlatma hizmet sağlayıcısı (PISP) ​​olun ve müşteriler adına ödeme emirlerini başlatarak kredi veya banka kartına ihtiyaç duymadan çevrimiçi ödemeleri kolaylaştırın
• Müşterilere birden fazla finansal kuruluştan gelen hesap bilgilerinin birleştirilmiş bir görünümünü sunan bir hesap bilgileri hizmet sağlayıcısı (AISP) olun
• Döviz bozdurma hizmetleri sunun
• Ön ödemeli kartlar ve dijital cüzdanlar gibi ödeme araçlarını yayınlama
• Kart ödemelerini ve diğer elektronik ödeme şekillerini kolaylaştırarak, tüccarlar ve e-ticaret işletmeleri için ödeme işlemlerini kabul edin ve işleyin
• Mobil ödeme hizmetlerini kolaylaştırın
• Eşler arası ödeme hizmetleri sunun (ör. bireylerin birbirlerine para aktarmalarına olanak sağlayın)

PI ile EMI lisansı arasındaki temel fark, EMI lisansı sahiplerinin, yukarıdaki faaliyetlere ek olarak, ana işlevleri olan dijital para birimi, ön ödemeli kartlar veya elektronik hesap bakiyeleri dahil olmak üzere elektronik para ihraç edebilmeleridir. Ayrıca müşterileri adına elektronik para saklayabilir ve kullanıcıların fonlarına erişip yönetebilmeleri için elektronik cüzdanlar veya hesaplar sağlayabilirler.

PSD2 Tutmanın Avantajları

PSD2 lisanslarından birine sahip olmak, amacınız AB müşterilerine ödeme hizmetleri sunmaksa dikkate almanız gereken birçok önemli avantaja sahiptir. Bu lisanslar geniş ve çeşitlilik içeren bir pazara erişim sağlayabilir ve işletmenizi, sıkı düzenlemelere tabi bir sektörde güvenilir ve uyumlu bir şirket olarak konumlandırabilir ve Avrupa finans sektöründe büyüme, yenilik ve uzun vadeli başarı için zemin hazırlayabilir.

PSD2 lisansı alarak birçok önemli avantajdan yararlanabilirsiniz:

• PSD2 lisansı, şirketinizin meşru ve güvenilir bir ödeme hizmeti sağlayıcısı olarak faaliyet göstermek için gereken sıkı gereksinimleri karşıladığının sinyalini verdiğinden müşterilerin ve iş ortaklarının gözünde güven ve inanılırlık oluşturabilir
• Pasaport ilkesi sayesinde, tek bir lisansa sahip olarak ödeme hizmetlerinizi AB üye ülkeleri, Norveç, İzlanda ve Lihtenştayn’ın da dahil olduğu AEA genelinde sunabileceksiniz (bu geniş ve kazançlı pazar 500 milyondan fazla kişiden oluşuyor) tüketiciler)
• PSD2, açık bankacılığı teşvik ederek ve üçüncü tarafların müşteri hesap bilgilerine erişimini kolaylaştırarak yeniliği teşvik eder ve bu nedenle lisans sahipleri, yenilikçi finansal ürün ve hizmetlerin geliştirilmesinde etkili bir şekilde desteklenir
• PSD2 lisans sahipleri, kişiselleştirilmiş finansal ürün ve hizmetler geliştirmek için değerli olabilecek müşteri hesap bilgilerine erişebilir
• Lisanslı ödeme hizmeti sağlayıcıları, ödeme mutabakat sistemlerine erişerek işlemleri daha verimli bir şekilde işleyebilir ve sonuçlandırabilir
• PSD2 lisansıyla çalışmak, mevzuat uyumluluğu konusunda netlik sağlayarak belirsizliği ve olası yasal riskleri azaltır
• AB düzenlemeleri ve standartları dünya çapında tanınıp değer verildiğinden, PSD2 lisansı küresel genişleme için bir basamak görevi görebilir

AB’de Ödeme Hizmetleri Düzenlemeleri

Lisansın adından da anlaşılacağı gibi, PSD2 lisans sahipleri esas olarak PSD2 tarafından düzenlenmektedir. Elbette PSD üzerine inşa edildi ve her şeyin yerini PSD2 almadığı için bu da dikkate alınmaya değer. Bu direktifler ve diğer geçerli düzenlemeler, üye ülkelerde güvenli, yenilikçi ve rekabetçi finansal hizmetleri teşvik eden birleşik bir AB çerçevesi oluşturur. Bu çerçeve, AB içindeki sınır ötesi ödemeleri basitleştirip standartlaştırarak tüketicilerin ve işletmelerin üye ülkeler arasında işlem yapmasını daha uygun maliyetli hale getirdi.

PSD’nin ana hükümleri:

• PSD, ödeme hizmeti sağlayıcılarının iki ana kategorisini oluşturmuştur: Ödeme Kuruluşları (PI’ler) ve Elektronik Para Kuruluşları (EMI’ler), AB içinde faaliyet gösterebilmeleri için bir AB ülkesinin uygun bir ulusal otoritesine lisans verilmesi ve kayıtlı olması gerekir
• PSD, güvenli ve şeffaf ödeme süreçlerine yönelik kurallar, müşterilere ilgili bilgilerin sağlanması ve yetkisiz veya hileli işlemler durumunda sorumluluğun sınırlandırılması da dahil olmak üzere güçlü tüketici koruma önlemlerini uygulamaya koydu
• Ödeme hizmeti sağlayıcılarının, çevrimiçi işlemler için güçlü müşteri kimlik doğrulama (SCA) yöntemlerinin kullanılması da dahil olmak üzere, müşteri verilerini ve işlem bilgilerini korumak için sağlam güvenlik önlemleri uygulaması gerekiyordu
• PSD, hem ödeme hizmeti kullanıcılarının hem de sağlayıcılarının ilgili hak ve yükümlülüklerini özetledi ve anlaşmazlıklar ve sorumluluklar için açık bir düzenleyici çerçeve oluşturdu

PSD2’nin ana hükümleri:

• PSD2, mobil ödemeler ve sanal para birimleri gibi yeni ortaya çıkan ödeme hizmetlerini kabul ederek daha geniş bir ödeme hizmetleri yelpazesini kapsar ve bunları düzenleyici çerçeve altına alır
• PSD2, AISP’ler ve PISP’ler de dahil olmak üzere lisanslı Üçüncü Taraf Sağlayıcıların (TPP’ler), açık bankacılığı ve yeni finansal hizmetlerin geliştirilmesini teşvik eden açık müşteri izniyle müşteri hesap bilgilerine erişmesine olanak tanır
• PSD2, yetkisiz veya hileli işlemler durumunda müşterilerin sorumluluğunu azaltarak tüketici koruma önlemlerini güçlendirir
• Avrupa Bankacılık Otoritesi (EBA), SCA ve TPP’ler ile bankalar arasındaki güvenli iletişim de dahil olmak üzere PSD2’nin belirli yönlerine ilişkin ayrıntılı gereklilikleri belirleyen Düzenleyici Teknik Standartlar geliştirmiştir
• PSD2, ödeme hizmeti sağlayıcılarının işlemleri dolandırıcılık faaliyetleri açısından izlemesini ve bunları yetkililere raporlamasını gerektirir

Tüm PSD2 lisans sahiplerinin aynı zamanda aşağıdaki hükümleri içeren 1-6. AB Kara Para Aklamayı Önleme Direktifleri (AMLD’ler) standartları hakkında derin bilgi sahibi olmaları ve bunlara uymaları da zorunludur:

• PSD2 lisans sahipleri, müşterilerin tanımlanması ve doğrulanması ve şüpheli işlemlerin raporlanması da dahil olmak üzere müşteri durum tespiti ve gerektiğinde gelişmiş müşteri durum tespiti yapmalıdır
• Bir iş ilişkisinin sona ermesinden veya bir işlemin tamamlanmasından sonra en az beş yıl süreyle müşteri işlemlerinin ve iletişimlerinin doğru kayıtlarının tutulması da önemlidir
• Siyasi açıdan nüfuz sahibi kişileri (PEP’ler) belirlemek ve izlemek her PSD2 lisansı sahibi için bir zorunluluktur
• PSD2 lisansı sahipleri, çalışanlarına şüpheli etkinlikleri belirlemelerine ve bildirmelerine yardımcı olacak eğitim ve farkındalık programları sağlamalıdır
• Lisanslı operasyonlardaki kara para aklama ve terörün finansmanı risklerini belirlemek ve yönetmek için sürekli risk değerlendirmeleri yapmak da aynı derecede önemlidir

PSD2 Lisansı için En Önemli Yargı Bölgeleri

Litvanya, AB içinde PSD2 lisansı almak isteyen ödeme hizmeti sağlayıcıları için cazip bir destinasyon olarak ortaya çıktı. Diğer AB ülkeleriyle karşılaştırıldığında, Litvanya finans sektörünün düzenleyicisi olan Litvanya Bankası, 2017-2021 yılları arasında en fazla fintech lisansını verdi. Bugün ülke, modern iş altyapısı, yetenekli ve çok dilli işgücü, kolaylaştırılmış iş kurma ve lisanslama süreçleri ve rekabetçi düzenleme ücretleri gibi nedenlerle yenilikçi işletmelere hizmet vermede ön sıralarda yer almayı sürdürüyor. Litvanya’da PSD2 lisansı almak için gerekli minimum sermaye için 20.000-25.000 Avro ve başvuru incelemeniz için devlet ücreti olarak 898 Avro hazırlamanız gerekir.

Hollanda ayrıca PSD2 lisansı da dahil olmak üzere fintech lisansları verme konusunda da cömert davrandı. Finansal kurumların düzenleyicisi olan Hollanda Merkez Bankası, Hollanda finansal sisteminin istikrarını, bütünlüğünü ve güvenliğini sağlamanın yanı sıra yenilikçi işletmeleri de teşvik etmeye çalışmaktadır. Ekonomik krizin arka planına karşı, Hollanda’nın dayanıklı ve son derece gelişmiş bir finansal hizmetler endüstrisine sahip olduğunu ve güçlü ekonomisinin, stratejik konumunun ve açık iş kültürünün onu uluslararası finansal faaliyetler için cazip bir merkez haline getirdiğini vurgulamak büyük önem taşıyor. Hollanda PSD2 lisansı almak için asgari sermaye için yaklaşık 125.000 Euro’ya ve başvuru ücreti için 5.000-10.000 Euro’ya sahip olmanız gerekir. Elbette kesin miktarlar işinizin karmaşıklığına göre belirlenecektir.

Estonya ayrıca PSD2 lisansı almak için uygun bir yargı alanı olarak kabul ediliyor.  Estonya’nın düzenleyici kurumu olan Estonya Mali Denetleme Kurumu, verimlilik ve hızlı yanıt verme konusunda bir üne sahiptir; bu, basit ve hızlı bir lisanslama süreci bekleyebileceğiniz anlamına gelir. Estonya, gelişmiş e-devlet altyapısı ve SCA gerekliliklerine uyum için gerekli olan dijital kimliğin yaygın kullanımıyla tanınmaktadır. Önemli avantajlar nedeniyle ülke halihazırda canlı bir fintech merkezidir ve çok sayıda fintech girişiminin ve inovasyon merkezinin varlığı ağ oluşturma, işbirliği ve bilgi paylaşımı için fırsatlar sunmaktadır. Gerekli minimum sermaye 20.000 Euro’dan başlar ancak daha geniş bir faaliyet kapsamı için önemli ölçüde artabilir. Başvuru ücreti 3.300 Euro’dur.

Güçlü finansal hizmetler sektörü ve iyi yapılandırılmış düzenleyici çerçevesiyle Almanya, PSD2 lisansı arayanlar da dahil olmak üzere finansal kurumlar için etkili bir yargı alanı olarak biliniyor. Ülkenin finansal istikrarı, destekleyici iş ortamı ve yenilikçiliğin aktif teşviki konusundaki itibarı, ödeme hizmetleri sektörüne giren işletmeler için ülkeyi cazip bir seçim haline getiriyor. Federal Mali Denetleme Otoritesi (BaFin), Almanya’nın itibarını korumaya ve lisans sahiplerinin dürüstlükle faaliyet göstermesini sağlamaya ve bunun sonucunda müşteriler ve iş ortakları arasında güven oluşturmaya kendini adamıştır. Gerekli asgari sermaye miktarı ve başvuru ücreti büyük ölçüde belirli iş ölçeğine bağlıdır ve duruma göre belirlenir ancak ortalama olarak sırasıyla 125.000 Avro ve 5.000-10.000 Avro civarındadır.

PSD2 Lisansı Başvuru Sahipleri için Gereksinimler

Kesin gereklilikler bir yargı bölgesinden diğerine farklılık gösterse de ve size bu konuda kişiselleştirilmiş bir danışmanlık hizmeti sunarak tavsiyelerde bulunabiliriz; ancak AB ülkelerinin çoğunda geçerli olan birkaç genel ancak aynı derecede önemli yasal gereklilikler vardır. Büyük olasılıkla, PSD2 lisansına başvurmayı düşündüğünüz bölgede yerel bir şirket kurarak başlamanız gerekecektir. Genellikle Litvanya’daki Özel Limited Şirket (UAB) gibi çok özel bir yasal form seçmeniz, yerel bir kayıtlı ofisinizin olması ve uygun minimum sermaye gereksinimlerini karşılamanız gerekecektir.

Bir şirket kurduğunuzda en azından aşağıdaki gereksinimleri karşılamanız gerekir:

• Dolandırıcılık riskini azaltmak için SCA’yı uygulama becerisini gösterin
• Finansal suçları etkili bir şekilde önlemek için sağlam AML/CFT politikalarına ve prosedürlerine sahip olun
• Müşteri fonlarını elinizde tutmayı düşünüyorsanız, iflas durumunda müşteri fonlarının korunmasını sağlamak için uygun koruma düzenlemelerini göstermelisiniz
• Operasyonel ve finansal istikrarı sağlamak için etkili iç kontrol sistemleri ve risk yönetimi prosedürleri oluşturmak
• Kayıt tutma ve ilgili mali ve operasyonel verileri düzenleyici makama raporlama kapasitesini gösterin
• Müşteri verilerini korumak, ödeme işlemlerinin güvenli olmasını sağlamak ve siber güvenliği garanti etmek için etkili güvenlik önlemleri ve BT altyapısı oluşturun

PSD2 lisansına başvuran biri olarak çeşitli belgeler hazırlamanız gerekecektir:

• Şirket tescil belgesi
• Ana Sözleşme
• Hizmet verilen işlem türleri ve müşteriler de dahil olmak üzere, sağlanacak ödeme hizmetlerinin niteliğini ve kapsamını ayrıntılarıyla açıklayan kapsamlı bir şekilde yazılmış iş planı
• Bilançolar, gelir tabloları ve nakit akışı tablolarını içeren mali tablolar
• Başvuru ücretinin ödendiğine dair belge
• Şirketinizin sistem arızaları veya siber saldırılar gibi kesintileri nasıl yöneteceğini ve bunlardan nasıl kurtulacağını ayrıntılarıyla açıklayan bir iş sürekliliği planı
• Sahiplik yapısı, yönetim kurulu ve kilit personel de dahil olmak üzere şirketin kurumsal yapısının belgelenmesi
• Dahili AML/CFT politika ve prosedürlerinin belgelenmesi
• Operasyonel ve uyumluluk risklerinin tanımlanması ve azaltılması da dahil olmak üzere ayrıntılı bir risk yönetimi çerçevesi
• Mesleki sorumluluk sigortası kanıtı
• Şirket yöneticilerinin ve diğer kilit personelin özgeçmişleri ile mali nitelikleri ve ilgili deneyimlerini gösteren kanıtlar
• Kilit personelin ve hissedarların pasaport kopyaları

PSD2 Lisansına Nasıl Başvurulur?

Başvuru süreci, seçtiğiniz yetki alanına, başvurunuzun kalitesine ve düzenleyici makamların yanıt verme hızına bağlı olarak üç aydan bir yıla kadar sürebilir. Neredeyse her yargı alanında uygulamanız gereken belirli genel adımlar olmasına rağmen, spesifik başvuru aşamaları ve kilometre taşları da farklılık göstermektedir.

PSD2 lisansına başvurmak aşağıdaki temel adımları içerir:

• Gerekli belgelerin toplanması ve hazırlanması ve düzenleyici kurum tarafından sağlanan resmi başvuru formunun doldurulması
• Gerekli başvuru ücretinin ödenmesi
• Başvuru formunu belgelerle birlikte düzenleyici makama teslim etmek
• Şirketin yönetim ekibi ve hissedarları, finansal hizmetler sektöründeki dürüstlüklerini, yeterliliklerini ve deneyimlerini gösteren uygun ve uygun bir değerlendirmeden geçmelidir
• Yetkili tarafından talep edilmesi halinde, inceleme süreci sırasında başvurunuzla ilgili ek bilgiler, açıklamalar veya değişiklikler sağlayın
• Ayrıca, düzenleyici otoritenin uyumluluk ve risk yönetimi uygulamalarınızı değerlendireceği operasyonlarınızın yerinde incelenmesine de izin vermeniz gerekebilir

PSD2 Lisans Sahipleri için Devam Eden Gereksinimler

PSD2 lisansı sahibi olduğunuzda uymanız gereken çok sayıda gereksinim ve standart olacaktır. Sürekli yardımımızla, ödeme hizmetleri şirketinizin sürekli gelişen AB düzenleyici çerçevesine ve ilgili risklerden kaçınma ve kesintisiz operasyonlar sağlama açısından hayati önem taşıyan ilgili ulusal düzenlemelere her zaman uyumlu kalacağından emin olabilirsiniz.

Şimdilik, PSD2 lisansına sahip olmanın aşağıdaki gereksinimlere uymayı gerektirdiğini bilmenizi isteriz:

• İşlem verileri, güvenlik olayları ve SCA gerekliliklerine uygunluk gibi işletmenizin yönlerini kapsayan düzenli raporlar hazırlamak ve düzenleyici makama göndermek
• GDPR ve ulusal veri koruma düzenlemelerine uyma
• İflas durumunda müşteri fonlarını korumaya yönelik koruma düzenlemelerinin sürdürülmesi
• Ödeme hizmetlerinizin düzgün işleyişini ve düzenleyici standartlara uygunluğu sağlamak için dahili kontrolleri sürekli olarak izlemek ve uygulamak
• Zamanında çözüm ve anlaşmazlık çözüm mekanizmalarına uyum da dahil olmak üzere, müşteri şikayetlerinin ele alınmasına yönelik etkili prosedürlerin sürdürülmesi

PSD2 lisansı almak istiyorsanız, Regulated United Europe‘taki ekibimiz, bir şirket kurmanız ve lisans başvurusunda bulunmak. Özel uzmanlarımız ayrıca mevcut bir PSD2 lisansına sahip hazır bir şirketin satın alınması konusunda da size rehberlik edebilir. Deneyimli avukatlar, iş geliştirme profesyonelleri ve mali muhasebeciler yanınızda olduğunda, PSD2 işi kurma süreçlerinin kolay, kusursuz ve şeffaf olduğunu göreceksiniz. Kişiselleştirilmiş bir danışmanlık görüşmesi planlamak ve sürdürülebilir başarıya zemin hazırlamak için şimdi bizimle iletişime geçin.