LICENÇA AISP NA EUROPA

O ecossistema fintech da Europa tem amadurecido ao longo dos anos e continua a evoluir, apesar dos desafios recentes relacionados com o financiamento. Os prestadores europeus de serviços de informação sobre contas (AISP) estão entre os líderes emergentes desta evolução, oferecendo soluções inovadoras que concedem aos consumidores um controlo excepcional sobre os seus dados financeiros. Para eles e outros empresários determinados, as perspectivas futuras a longo prazo continuam a ser positivas, e as startups europeias de fintech que conseguem enfrentar os desafios do mercado estão bem posicionadas para beneficiar do crescimento prospectivo. É claro que o sucesso também depende de fatores como uma licença AISP bem selecionada, que pode abrir portas para mercados novos e prósperos e oferecer muitos outros benefícios valiosos.

O QUE É UMA LICENÇA AISP?

Um provedor de serviços de informações de contas (AISP) é um tipo de provedor de serviços financeiros que oferece serviços relacionados ao acesso e agregação de informações de contas financeiras de um cliente. Dado que a segurança dos dados é de suma importância, os AISPs desempenham um papel significativo no contexto do open banking e da indústria fintech. Para fornecer tais serviços de forma legal e legítima, um fornecedor deve primeiro obter uma licença AISP, de preferência de uma jurisdição que ofereça o ambiente mais favorável.

Um titular de licença AISP pode e é obrigado a realizar uma variedade de atividades:

• Acesse informações de contas mantidas por instituições financeiras em nome de seus clientes, incluindo saldo de conta e histórico de transações
• Agregue dados de contas de várias instituições financeiras para clientes, o que lhes permite visualizar toda a sua posição financeira em um só lugar e facilita o gerenciamento de suas finanças
• Exibir as informações da conta aos clientes por meio de suas plataformas, aplicativos ou serviços, e desta forma permitir que os clientes visualizem e interajam com seus dados financeiros
• Gerenciar o consentimento do cliente, incluindo garantir que os clientes tenham concedido consentimento explícito e informado para acesso aos seus dados financeiros
• Fornecer aos clientes controle sobre seus dados, pois todos os clientes AISP devem poder conceder e revogar acesso às informações de suas contas a qualquer momento
• Alguns AISPs optam por oferecer serviços adicionais, incluindo análise financeira, ferramentas orçamentárias, rastreamento de despesas e recomendações financeiras personalizadas com base nos dados agregados
• Algumas licenças AISP também podem autorizar seus titulares a fornecer serviços de iniciação de pagamentos (PIS) que envolvem o início de pagamentos da conta de um cliente para terceiros, como fazer pagamentos de contas ou transferir fundos entre contas.

VANTAGENS DE POSSUIR UMA LICENÇA AISP NA EUROPA

Possuir uma licença AISP de uma jurisdição europeia oferece muitas vantagens para as empresas financeiras que procuram aproveitar dados financeiros valiosos e construir soluções inovadoras para o vasto mercado europeu.

Ao possuir uma licença Europeia AISP poderá colher uma série de vantagens:

• Os AISPs com uma licença da UE têm o direito de aproveitar o princípio do passaporte e oferecer serviços transfronteiriços em todos os países membros da UE com uma única licença, o que economiza muito tempo e recursos financeiros necessários para o licenciamento em todas as jurisdições de operações
• Possuir uma licença AISP europeia permite-lhe inovar e desenvolver novos produtos e serviços financeiros que aproveitam os dados financeiros dos clientes europeus e, desta forma, ganhar uma vantagem competitiva no vasto mercado da UE
• Com base nos valiosos dados financeiros dos clientes, você pode oferecer consultoria financeira, melhorar a experiência do usuário e, consequentemente, reter mais clientes
• Os AISPs capacitam os clientes, dando-lhes mais controle sobre seus dados financeiros, e essa abordagem centrada no cliente pode ajudar a construir confiança, lealdade e relacionamentos de longo prazo
• A confiança também é construída pelo fato básico de que uma empresa financeira possui uma licença AISP de uma jurisdição respeitável, pois manter uma licença significa conformidade com regulamentos rigorosos, incluindo proteção ao cliente
• Os clientes muitas vezes consideram o acesso a informações financeiras através de AISPs mais eficiente e conveniente do que os métodos tradicionais, como o login em múltiplas contas bancárias para visualizar transações e saldos, o que é outro fator importante que afeta a fidelidade do cliente e a expansão da base de usuários
• Como titular de uma licença AISP europeia, pode oferecer aos europeus serviços económicos que poupam o seu dinheiro, uma vez que podem evitar a compra de software ou serviços de gestão financeira dispendiosos, o que, por sua vez, também pode atrair muitos utilizadores fiéis.
• Ao oferecer serviços a pessoas físicas que não podem ter contas bancárias tradicionais, você pode contribuir para a inclusão financeira e assim ter acesso a uma base de clientes mais ampla e diversificada
• Possuir uma licença AISP também pode abrir novas oportunidades de negócios e fluxos de receitas através de taxas, parcerias e serviços de valor agregado

REGULAMENTOS AISP NA EUROPA

Os AISP licenciados e a operar na Europa devem aderir a regulamentos rigorosos, mas favoráveis ​​à inovação, que regem as suas atividades, garantem a estabilidade e segurança do setor financeiro e salvaguardam os interesses dos consumidores europeus. Essencialmente, os regulamentos europeus são concebidos para garantir o tratamento seguro e responsável dos dados financeiros dos clientes. Cada quadro regulamentar nacional de um país da UE é definido principalmente pela Diretiva Revista de Serviços de Pagamento (PSD2) e por um conjunto de regulamentos nacionais que podem variar de país para país.

As principais disposições do PSD2:

• Implementação obrigatória de procedimentos de Autenticação Forte do Cliente (SCA) para a maioria das transações de pagamento eletrónico que envolve a utilização de pelo menos dois dos fatores definidos para verificar a identidade do cliente (algo que o cliente conhece, como o PIN, algo que o cliente possui, como o telemóvel dispositivo e algo que o cliente é, como dados biométricos)
• Usando métodos de comunicação seguros, como APIs (interfaces de programação de aplicativos), para compartilhar dados de contas de clientes e iniciar pagamentos
• A disposição Acesso à Conta (XS2A) permite que provedores terceirizados licenciados, incluindo AISPs, acessem os dados da conta do cliente e iniciem pagamentos em nome do cliente com seu consentimento explícito
• A PSD2 estabelece regras claras de responsabilidade para transações não autorizadas ou fraudulentas (normalmente os clientes estão protegidos contra perdas em caso de transações não autorizadas)

O Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) é outra peça regulatória importante na UE, cujas principais disposições são as seguintes:

• Os AISPs devem garantir que possuem uma base legal para o processamento de dados pessoais (normalmente, esta base é o consentimento explícito do titular dos dados)
• Os AISP só estão autorizados a tratar dados para as finalidades específicas para as quais foi obtido o consentimento, devendo definir claramente essas finalidades aos clientes
• Os AISPs devem implementar medidas de segurança adequadas para proteger os dados pessoais coletados, incluindo criptografia, controles de acesso e procedimentos de resposta a violações de dados.

Você também deve tomar nota das 1ª a 6ª Diretivas de Combate à Lavagem de Dinheiro (AMLDs) da UE, que incluem as seguintes disposições:

• Conduzir a devida diligência do cliente para verificar a identidade de seus clientes, incluindo a coleta e verificação de documentos de identidade e a compreensão da natureza do relacionamento comercial do cliente
• Para clientes ou transações de alto risco, aplicação de medidas de due diligence reforçadas que incluam a obtenção de informações adicionais, o monitoramento mais próximo das transações e a avaliação da origem dos fundos ou do patrimônio
• Manter registros de informações de due diligence do cliente, registros de transações e avaliações de risco internas, em grande parte para relatórios exigidos pela autoridade reguladora

PRINCIPAIS JURISDIÇÕES DA UE PARA UMA LICENÇA AISP

Escolher a jurisdição certa para o seu negócio AISP é uma decisão crucial que pode impactar significativamente o sucesso e as operações do seu negócio. Com base em critérios como a dinâmica dos quadros regulamentares nacionais, a abertura à inovação e a facilidade de obtenção de uma licença AISP e de gestão de uma empresa, muitas jurisdições europeias oferecem ambientes favoráveis ​​para startups AISP e empresas maduras. Neste caso, optámos por partilhar os países líderes na entrada no mercado europeu, o que também significa que são os mais populares entre as empresas AISP por uma série de razões cruciais.

LICENÇA AISP NA LITUÂNIA

Em 2022, a Lituânia manteve-se como líder no mercado europeu mais amplo de fintech para novos participantes, e esta tendência deverá continuar nos próximos anos à medida que o ecossistema fintech do país se desenvolve e amadurece. Ao longo dos anos, a Lituânia tomou medidas proativas para atrair empresas fintech, incluindo AISP, oferecendo um ambiente regulamentar favorável, um quadro fiscal atrativo e infraestruturas empresariais de alta qualidade. Para beneficiar do que a Lituânia tem para oferecer, primeiro terá de abrir uma empresa local e estruturá-la de forma a cumprir os requisitos legais para AISPs.

Essencialmente, os AISP lituanos são regulamentados pela Lei de Pagamentos da República da Lituânia, que estipula regras para licenciamento e conformidade contínua. O Banco da Lituânia, a autoridade reguladora do mercado financeiro lituano, oferece licenças de instituições de pagamento aos AISP, cujo processo de licenciamento é muito eficiente e simplificado. Desde que todos os documentos de candidatura sejam preparados e apresentados corretamente, a licença AISP é concedida no prazo de três meses. Os requisitos mínimos de capital variam de 20.000 EUR a 125.000 EUR, e a taxa estadual para a análise do pedido é de apenas 898 EUR.

LICENÇA AISP NA HOLANDA

Os Países Baixos, um importante centro europeu de fintech, são conhecidos pelo seu ambiente regulamentar favorável, diretrizes claras para empresas fintech e excelente infraestrutura digital, incluindo conectividade à Internet de alta velocidade e serviços tecnológicos fiáveis, que são essenciais para garantir serviços ininterruptos de informação sobre contas. Em comparação com outras jurisdições, os Países Baixos destacam-se em áreas como a acessibilidade ao conhecimento, a literacia digital, as implicações fiscais e a disponibilidade de financiamento.

A Lei Holandesa de Supervisão Financeira é o principal quadro regulamentar financeiro nos Países Baixos, e os licenciados AISP estão sujeitos a várias partes da mesma, incluindo requisitos relacionados com licenciamento, adequação de capital e governação corporativa. A licença pode ser obtida dentro de 6 a 9 meses pela taxa de inscrição de 6.800 EUR. O requisito de capital mínimo varia dependendo da natureza e escala das atividades da AISP, mas ronda normalmente os 125.000 EUR. O montante é determinado caso a caso pelo Banco Central Holandês, que é o regulador do mercado financeiro holandês.

LICENÇA AISP NA SUÉCIA

A Suécia tem um ecossistema fintech bem estabelecido e progressivo, uma vez que o seu quadro regulamentar foi concebido para promover a inovação e apoiar as empresas fintech de uma forma que lhes permita crescer, garantindo ao mesmo tempo a proteção dos clientes e salvaguardando os interesses dos investidores. É conhecida por sua infraestrutura digital robusta e por iniciativas governamentais para apoiar a indústria fintech. Além disso, os bancos suecos colaboram frequentemente com empresas fintech, criando oportunidades de parcerias, acesso de clientes e experiência no setor. Os AISP suecos são regulamentados principalmente pela Lei de Serviços de Pagamento, que se destina a garantir a segurança e a eficiência dos sistemas de pagamento e a promover a concorrência e a inovação no setor financeiro.

Um AISP com um volume de negócios superior ao equivalente a 3 milhões. EUR por mês deve obter uma licença AISP sueca para realizar as operações necessárias para oferecer serviços de informações de contas e é referida como uma “instituição de pagamento”. Um AISP com um volume de negócios inferior a este valor pode requerer a isenção da obrigação de licenciamento e é referido como “prestador de serviços de pagamento registado”. O capital mínimo exigido para um potencial licenciado é de 1,5 milhão. SEK (aproximadamente 125.000 euros). A taxa de inscrição é de 378.000 SEK (aproximadamente 32.000 EUR). A Autoridade Sueca de Supervisão Financeira normalmente toma uma decisão no prazo de três meses, desde que o pedido esteja completo e a taxa de pedido seja paga.

REQUISITOS PARA CANDIDATOS A UMA LICENÇA AISP EUROPEIA

Com base nas regulamentações nacionais e em toda a UE, as empresas que solicitam uma licença AISP europeia têm de cumprir uma série de requisitos. Embora requisitos específicos como o capital mínimo variem de uma jurisdição para outra, existem vários pré-requisitos gerais que são normalmente aplicáveis ​​aos requerentes de uma licença AISP em todas as jurisdições da UE.

Depois de estabelecer uma empresa local, conforme exigido na maioria das jurisdições, você terá que atender aos seguintes requisitos:

• Certifique-se de que sua equipe de gestão e pessoal-chave possuam as qualificações financeiras necessárias, possam demonstrar experiência em bancos, fintech ou outro setor financeiro e tenham integridade comprovada para operar um AISP
• Estabelecer uma infraestrutura técnica segura e robusta para lidar com dados financeiros, garantindo a proteção de dados e a segurança cibernética
• Desenvolva e implemente uma estrutura abrangente de gerenciamento de riscos para identificar, avaliar e mitigar os riscos associados às suas operações comerciais
• Estabelecer medidas ABC/CFT robustas e eficazes para prevenir, detectar e denunciar actividades de branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo
• Estabelecer um mecanismo para lidar com reclamações de clientes e resolver disputas de forma transparente e rápida
• Criar procedimentos para manter registros precisos da devida diligência do cliente, transações e outras documentações essenciais, conforme exigido pelos regulamentos relevantes
• Crie procedimentos para avaliação contínua de riscos e relatórios regulares às autoridades reguladoras relevantes em sua jurisdição

Como candidato a uma licença AISP europeia, terá de preparar pelo menos os seguintes documentos:

• Um certificado de constituição ou registro confirmando a constituição da sua empresa
• Estatuto Social
• Um plano de negócios robusto que descreve a natureza dos seus serviços AISP, mercado-alvo, projeções financeiras e conformidade com os requisitos regulamentares aplicáveis
• Demonstrações financeiras, incluindo balanços patrimoniais, demonstrações de resultados e demonstrações de fluxo de caixa
• Documentação da sua estrutura de gerenciamento de riscos, incluindo políticas e procedimentos para identificar, avaliar e mitigar riscos associados às suas atividades comerciais
• Documentação da estrutura acionária da sua empresa, incluindo detalhes sobre os principais acionistas e seus percentuais de propriedade
• Currículos de sua equipe de gerenciamento sênior e pessoal-chave, juntamente com evidências de suas qualificações financeiras e experiência relevante
• Cópias dos passaportes da sua equipe de gerenciamento sênior, pessoal-chave e acionistas
• Documentação de políticas e procedimentos ABC/CFT
• Documentação detalhando as medidas técnicas e organizacionais em vigor para garantir a segurança dos dados e a conformidade com a privacidade
• Um plano detalhando como o seu AISP irá cumprir o quadro regulamentar, incluindo o PSD2
• Prova de cobertura de seguro adequada, incluindo seguro de responsabilidade profissional

A lista pode continuar, mas em vez disso, recomendamos que contacte a nossa experiente equipa jurídica aqui na Regulated United Europe, especializada na obtenção de licenças financeiras em toda a Europa. Teremos o maior prazer em analisar minuciosamente o seu caso de negócio, fornecer um plano prático para uma entrada no mercado e preparar devidamente todos os documentos específicos que um regulador possa exigir.

COMO SOLICITAR UMA LICENÇA AISP EM UM PAÍS EUROPEU?

Embora o processo de candidatura varie ligeiramente com base na jurisdição escolhida, existem passos gerais a seguir ao procurar uma licença AISP na Europa. Mais importante ainda, é crucial preparar meticulosamente o seu pacote de candidatura para evitar potenciais atrasos ou mesmo rejeições.

A solicitação de uma licença AISP europeia envolve as seguintes etapas principais:

• Reunir e preparar todos os documentos e informações necessários à candidatura
• Pagar a taxa de inscrição exigida à autoridade reguladora da jurisdição escolhida
• Preencher o formulário de inscrição oficial e enviá-lo junto com os documentos exigidos à autoridade da jurisdição escolhida
• Os acionistas, diretores e outro pessoal-chave da empresa geralmente precisam passar por processos de due diligence e verificações de antecedentes
• Em alguns casos, também poderá ser necessária a participação em entrevistas ou reuniões com representantes da autoridade reguladora para fornecer informações adicionais.

Se você deseja obter uma licença AISP na Europa, nossa equipe aqui na Regulated United Europe terá o prazer de apoiá-lo na constituição de uma empresa e na solicitação de uma licença em uma jurisdição europeia que atenda aos seus objetivos de negócios. Nossos especialistas dedicados também podem orientá-lo na aquisição de uma empresa pronta com uma licença AISP existente . Com advogados experientes, profissionais de desenvolvimento de negócios e contadores financeiros ao seu lado, você descobrirá que os processos para iniciar um negócio AISP são fáceis, contínuos e transparentes. Contate-nos agora para agendar uma consulta personalizada e preparar o terreno para o sucesso sustentável.