PSD2 na Europa

O QUE É UM PSD2?

PSD2, que significa 2ª Diretiva de Serviços de Pagamento, é uma diretiva da UE que regula os serviços de pagamento e os prestadores de serviços de pagamento no EEE. O PSD2 foi introduzido em 2018 para promover a concorrência, a inovação e a segurança na indústria de serviços de pagamento. Substituiu em grande parte a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD) original e trouxe várias alterações importantes, uma das quais é a exigência de que determinados prestadores de serviços de pagamento obtenham uma licença PSD2.

Na verdade, uma licença PSD2 é dividida nos seguintes tipos de licenças:

• Licença de Instituição de Pagamento (PI)
• Licença de Instituição de Dinheiro Eletrônico (EMI)

Tanto um licenciado PI quanto uma licença EMI podem se envolver em uma ampla gama de atividades:

• Execute várias transações de pagamento, incluindo transferências de crédito, débitos diretos e pagamentos com cartão
• Oferecer serviços de remessa de dinheiro, permitindo a transferência de fundos a nível nacional e internacional
• Seja um provedor de serviços de iniciação de pagamentos (PISP) ​​e inicie ordens de pagamento em nome dos clientes, facilitando pagamentos online sem a necessidade de cartão de crédito ou débito
• Ser um provedor de serviços de informações de contas (AISP) que oferece aos clientes uma visão consolidada das informações de suas contas de diversas instituições financeiras
• Oferecer serviços de câmbio
• Emitir instrumentos de pagamento, como cartões pré-pagos e carteiras digitais
• Aceitar e processar transações de pagamento para comerciantes e empresas de comércio eletrônico, facilitando pagamentos com cartão e outras formas de pagamentos eletrônicos
• Facilite os serviços de pagamento móvel
• Oferecer serviços de pagamento ponto a ponto (ou seja, permitir que indivíduos transfiram fundos entre si)

A principal diferença entre uma licença PI e uma licença EMI é que, além das atividades acima, os licenciados EMI podem emitir dinheiro eletrônico, incluindo moeda digital, cartões pré-pagos ou saldos de contas eletrônicas, que é sua função principal. Eles também podem armazenar dinheiro eletrônico em nome de seus clientes e fornecer carteiras ou contas eletrônicas para que os usuários acessem e gerenciem seus fundos.

VANTAGENS DE MANTER UM PSD2

A posse de uma das licenças PSD2 apresenta várias vantagens significativas que deve ter em conta se o seu objetivo é oferecer serviços de pagamento a clientes da UE. Estas licenças podem proporcionar acesso a um mercado vasto e diversificado e posicionar a sua empresa como uma empresa confiável e compatível num setor altamente regulamentado, preparando o terreno para o crescimento, a inovação e o sucesso a longo prazo no setor financeiro europeu.

Ao obter uma licença PSD2, você pode se beneficiar de diversas vantagens importantes:

• Uma licença PSD2 pode construir confiança e credibilidade aos olhos dos clientes e parceiros de negócios, pois sinaliza que sua empresa atendeu aos rigorosos requisitos necessários para operar como um provedor de serviços de pagamento legítimo e confiável
• Graças ao princípio do passaporte, ao possuir uma licença poderá oferecer os seus serviços de pagamento em todo o EEE, que inclui os estados membros da UE, Noruega, Islândia e Liechtenstein (este vasto e lucrativo mercado consiste em mais de 500 milhões de consumidores)
• A PSD2 incentiva a inovação, promovendo o sistema bancário aberto e facilitando o acesso de terceiros às informações das contas dos clientes e, portanto, os titulares de licenças são efetivamente apoiados no desenvolvimento de produtos e serviços financeiros inovadores
• Os licenciados PSD2 têm acesso às informações da conta do cliente, o que pode ser valioso para o desenvolvimento de produtos e serviços financeiros personalizados
• Os provedores de serviços de pagamento licenciados podem acessar sistemas de liquidação de pagamentos, permitindo-lhes processar e liquidar transações com mais eficiência
• Operar com uma licença PSD2 proporciona clareza em relação à conformidade regulatória, o que reduz a incerteza e possíveis riscos legais
• Uma licença PSD2 pode servir como um trampolim para a expansão global, uma vez que os regulamentos e normas da UE são reconhecidos e valorizados em todo o mundo

REGULAMENTOS DE SERVIÇOS DE PAGAMENTO NA UE

Como o nome da licença sugere, os licenciados PSD2 são essencialmente regulados pelo PSD2. Claro que foi construído sobre o PSD, o que também vale a pena ter em conta, pois nem tudo foi substituído pelo PSD2. Estas directivas e outros regulamentos aplicáveis ​​criam um quadro unificado da UE que promove serviços financeiros seguros, inovadores e competitivos nos países membros. Este quadro simplificou e padronizou os pagamentos transfronteiriços na UE, tornando mais rentável para os consumidores e as empresas a realização de transações entre os países membros.

As principais disposições do PSD:

• O PSD estabeleceu duas categorias principais de prestadores de serviços de pagamento – Instituições de Pagamento (PI) e Instituições de Moeda Eletrónica (EMI), que devem ser licenciadas e registadas junto de uma autoridade nacional apropriada de um país da UE para operar dentro da UE.
• O PSD introduziu fortes medidas de proteção do consumidor, incluindo regras para processos de pagamento seguros e transparentes, fornecimento de informações relevantes aos clientes e limitação da responsabilidade em caso de transações não autorizadas ou fraudulentas
• Os prestadores de serviços de pagamento foram obrigados a implementar medidas de segurança robustas para proteger os dados dos clientes e as informações das transações, incluindo a utilização de métodos de autenticação forte do cliente (SCA) para transações online.
• O PSD delineou os respetivos direitos e obrigações tanto dos utilizadores como dos prestadores de serviços de pagamento, estabelecendo um quadro regulamentar claro para litígios e responsabilidades

As principais disposições do PSD2:

• A PSD2 abrange uma gama mais ampla de serviços de pagamento, reconhecendo serviços de pagamento emergentes, como pagamentos móveis e moedas virtuais, e integra-os no quadro regulamentar
• A PSD2 permite que Provedores Terceirizados (TPPs) licenciados, incluindo AISPs e PISPs, acessem informações de contas de clientes com consentimento explícito do cliente, o que incentiva o open banking e o desenvolvimento de novos serviços financeiros
• PSD2 reforça medidas de proteção ao consumidor, reduzindo a responsabilidade dos clientes em casos de transações não autorizadas ou fraudulentas
• A Autoridade Bancária Europeia (EBA) desenvolveu Normas Técnicas Regulatórias que especificam requisitos detalhados para certos aspectos da PSD2, incluindo SCA e comunicação segura entre TPPs e bancos
• A PSD2 exige que os prestadores de serviços de pagamento monitorizem as transações em busca de atividades fraudulentas e as denunciem às autoridades

Todos os licenciados PSD2 também são obrigados a ter profundo conhecimento e aderir aos padrões das 1-6ª Diretivas de Combate à Lavagem de Dinheiro (AMLDs) da UE, que incluem as seguintes disposições:

• Os licenciados PSD2 devem realizar a devida diligência do cliente e, quando necessário, uma devida diligência aprimorada do cliente, incluindo identificação e verificação de clientes e comunicação de transações suspeitas
• Também é essencial manter registros precisos das transações e comunicações dos clientes por um período mínimo de cinco anos após o término de um relacionamento comercial ou após a conclusão de uma transação.
• Identificar e monitorar pessoas politicamente expostas (PEPs) é uma obrigação para todos os licenciados do PSD2
• Os titulares de licença PSD2 devem fornecer programas de treinamento e conscientização aos seus funcionários para ajudá-los a identificar e relatar atividades suspeitas
• É igualmente importante realizar avaliações de risco contínuas para identificar e gerir os riscos de branqueamento de capitais e financiamento do terrorismo nas operações licenciadas.

PRINCIPAIS JURISDIÇÕES PARA UMA LICENÇA PSD2

A Lituânia emergiu como um destino atraente para os prestadores de serviços de pagamento que procuram obter uma licença PSD2 na UE. Em comparação com outros países da UE, o Banco da Lituânia, o regulador do setor financeiro lituano, concedeu o maior número de licenças fintech entre 2017-2021. Hoje, o país continua na vanguarda no atendimento a empresas inovadoras devido a razões como infra-estrutura empresarial moderna, força de trabalho talentosa e multilingue, processos simplificados de formação e licenciamento de empresas e taxas regulamentares competitivas. Para obter uma licença PSD2 na Lituânia, você deve preparar 20.000-25.000 EUR para o capital mínimo exigido e 898 EUR como taxa estadual para a análise do seu pedido.

Os Países Baixos também foram generosos na concessão de licenças fintech, incluindo a licença PSD2. O Banco Central Holandês, que é o regulador das instituições financeiras, esforça-se tanto por promover negócios inovadores como por garantir a estabilidade, integridade e segurança do sistema financeiro holandês. No contexto da crise económica, é crucial sublinhar que os Países Baixos têm uma indústria de serviços financeiros resiliente e altamente desenvolvida, e a sua economia forte, localização estratégica e cultura empresarial aberta tornam-nos num centro atraente para atividades financeiras internacionais. Para obter uma licença PSD2 holandesa, você deve possuir cerca de 125.000 EUR para o capital mínimo e 5.000-10.000 EUR para a taxa de inscrição. Obviamente, os valores exatos serão determinados com base nas complexidades do seu negócio.

A Estónia também é considerada uma jurisdição favorável para a obtenção de uma licença PSD2. A autoridade reguladora da Estónia, a Autoridade de Supervisão Financeira da Estónia, tem uma reputação de eficiência e capacidade de resposta, o que significa que pode esperar um processo de licenciamento simples e rápido. A Estónia é conhecida pela sua infraestrutura avançada de governo eletrónico e pela utilização generalizada de identidade digital, que é essencial para cumprir os requisitos da SCA. Devido às vantagens consideráveis, o país já é um centro vibrante de fintech, e a presença de inúmeras startups de fintech e centros de inovação oferece oportunidades de networking, colaboração e partilha de conhecimento. O capital mínimo exigido começa em 20.000 EUR, mas pode aumentar significativamente para um âmbito mais amplo de atividades. A taxa de inscrição é de 3.300 euros.

A Alemanha, com a sua robusta indústria de serviços financeiros e um quadro regulamentar bem estruturado, é conhecida como uma jurisdição influente para as instituições financeiras, incluindo aquelas que procuram uma licença PSD2. A reputação do país em termos de estabilidade financeira, ambiente empresarial favorável e promoção activa da inovação tornam-no numa escolha atractiva para as empresas que entram na indústria de serviços de pagamento. A Autoridade Federal de Supervisão Financeira (BaFin) dedica-se a manter a reputação da Alemanha e a garantir que os licenciados operem com integridade, o que, por sua vez, cria confiança entre clientes e parceiros de negócios. O montante mínimo de capital exigido e a taxa de aplicação dependem fortemente da escala específica do negócio e são determinados caso a caso, mas em média rondam os 125.000 EUR e os 5.000-10.000 EUR, respetivamente.

REQUISITOS PARA CANDIDATOS A UMA LICENÇA PSD2

Embora os requisitos exatos possam variar de uma jurisdição para outra e possamos aconselhá-lo sobre isso numa consulta personalizada, existem vários requisitos legais gerais, mas igualmente importantes, que prevalecem na maioria dos países da UE. Muito provavelmente, você terá que começar estabelecendo uma empresa local em uma jurisdição onde pretende solicitar uma licença PSD2. Normalmente, você deverá escolher uma forma jurídica muito específica, como uma Sociedade Privada de Responsabilidade Limitada (UAB) na Lituânia, ter uma sede local e atender aos requisitos de capital mínimo apropriados.

Depois de estabelecer uma empresa, você deverá atender pelo menos aos seguintes requisitos:

• Demonstrar a capacidade de implementar SCA para reduzir o risco de fraude
• Ter políticas e procedimentos robustos de LBC/CFT em vigor para prevenir eficazmente o crime financeiro
• Se pretender deter fundos de clientes, deverá demonstrar medidas de salvaguarda adequadas para garantir a proteção dos fundos de clientes em caso de insolvência
• Estabelecer sistemas eficazes de controle interno e procedimentos de gestão de risco para garantir a estabilidade operacional e financeira
• Demonstrar capacidade de manter registros e reportar dados financeiros e operacionais relevantes à autoridade reguladora
• Estabelecer medidas de segurança eficazes e infraestrutura de TI para proteger os dados dos clientes, garantir transações de pagamento seguras e garantir a segurança cibernética

Como candidato a uma licença PSD2, você terá que preparar vários documentos:

• Certificado de registro da empresa
• Estatuto Social
• Um plano de negócios minuciosamente escrito detalhando a natureza e o escopo dos serviços de pagamento a serem prestados, incluindo os tipos de transações e clientes atendidos
• Demonstrações financeiras, incluindo balanços patrimoniais, demonstrações de resultados e demonstrações de fluxo de caixa
• Comprovante de taxa de inscrição paga
• Um plano de continuidade de negócios detalhando como sua empresa gerenciará e se recuperará de interrupções, como falhas de sistema ou ataques cibernéticos
• Documentação da estrutura corporativa da empresa, incluindo a estrutura de propriedade, conselho de administração e pessoal-chave
• Documentação de políticas e procedimentos internos de LBC/CFT
• Uma estrutura detalhada de gestão de riscos, incluindo a identificação e mitigação de riscos operacionais e de conformidade
• Comprovante de seguro de responsabilidade civil profissional
• Currículos de diretores da empresa e outro pessoal-chave, juntamente com evidências de suas qualificações financeiras e experiência relevante
• Cópias dos passaportes do pessoal-chave e dos acionistas

COMO SOLICITAR UMA LICENÇA PSD2?

O processo de inscrição pode levar de três meses a um ano, dependendo da jurisdição escolhida, da qualidade da sua inscrição e da capacidade de resposta das autoridades reguladoras. Os estágios e marcos específicos da aplicação também variam, embora existam certas etapas gerais que você deverá seguir em quase todas as jurisdições.

A solicitação de uma licença PSD2 envolve as seguintes etapas principais:

• Recolha e elaboração da documentação necessária e preenchimento de formulário formal de candidatura fornecido pela entidade reguladora
• Pagando a taxa de inscrição exigida
• Envio do formulário de candidatura juntamente com os documentos à autoridade reguladora
• A equipa de gestão e os acionistas da empresa devem passar por uma avaliação adequada e adequada, demonstrando a sua integridade, competência e experiência no setor de serviços financeiros
• Se solicitado pela autoridade, forneça informações adicionais, esclarecimentos ou modificações à sua inscrição durante o processo de análise
• Você também pode ter que permitir a realização de uma inspeção no local de suas operações, onde a autoridade reguladora avaliará sua conformidade e práticas de gerenciamento de risco

REQUISITOS CONTÍNUOS PARA TITULARES DE LICENÇA PSD2

Depois de ser titular de uma licença PSD2, haverá uma infinidade de requisitos e padrões que você deverá seguir. Com a nossa ajuda contínua, pode ter a certeza de que a sua empresa de serviços de pagamento permanecerá sempre em conformidade com o quadro regulamentar da UE em constante evolução e com os regulamentos nacionais relevantes, o que é crucial para evitar riscos associados e garantir operações ininterruptas.

Por enquanto, saiba que a manutenção de uma licença PSD2 implica o cumprimento de requisitos como:

• Preparar e enviar relatórios regulares à autoridade reguladora, cobrindo aspectos do seu negócio como dados de transações, incidentes de segurança e conformidade com os requisitos da SCA
• Cumprir o GDPR e os regulamentos nacionais de proteção de dados
• Manter medidas de salvaguarda para proteger os fundos dos clientes em caso de insolvência
• Monitorar e aplicar continuamente controles internos para garantir o bom funcionamento dos seus serviços de pagamento e a adesão aos padrões regulatórios
• Manter procedimentos eficazes para lidar com reclamações de clientes, incluindo resolução oportuna e conformidade com mecanismos de resolução de disputas

Se desejar obter uma licença PSD2, a nossa equipa aqui na Regulated United Europe terá todo o prazer em apoiá-lo na constituição de uma empresa e na solicitação de uma licença numa jurisdição da UE que se adapte aos seus objetivos comerciais. Nossos especialistas dedicados também podem orientá-lo na aquisição de uma empresa pronta com uma licença PSD2 existente. Com advogados experientes, profissionais de desenvolvimento de negócios e contadores financeiros ao seu lado, você encontrará os processos para iniciar um negócio PSD2 fáceis, contínuos e transparentes. Contate-nos agora para agendar uma consulta personalizada e preparar o terreno para o sucesso sustentável.