O sistema bancário da República Tcheca é um dos mais estáveis e rigidamente regulados da Europa Central, demonstrando um elevado nível de integração no espaço financeiro europeu. A República Tcheca oferece um modelo equilibrado de setor bancário, combinando confiabilidade, supervisão eficaz e uma ampla gama de produtos financeiros para indivíduos e empresas.
Banco Central e papel regulatório
O papel central na regulação e supervisão do mercado financeiro tcheco é desempenhado pelo Banco Nacional Tcheco (Česká národní banka, ČNB). Ele atua como banco central e principal autoridade supervisora de bancos, sociedades de investimento, companhias de seguros e instituições financeiras não bancárias. De acordo com a lei tcheca e as diretivas da UE, o ČNB é responsável por:
- Conceder licenças a bancos e outras instituições de crédito;
- Monitorar a liquidez e a solvência dos bancos;
- Gerir as reservas cambiais do país;
- Assegurar a estabilidade do sistema financeiro;
- Participar das atividades do Sistema Europeu de Bancos Centrais (ESCB) e do Mecanismo Único de Supervisão (SSM), caso o banco desempenhe papel significativo em nível europeu.
Estrutura do setor bancário na República Tcheca
As seguintes categorias de instituições bancárias operam atualmente na República Tcheca:
- Bancos comerciais – o tipo mais comum de instituição de crédito. Incluem bancos locais e subsidiárias de bancos estrangeiros, principalmente da Áustria, Alemanha e França.
- Filiais de bancos estrangeiros – com base no princípio da livre prestação de serviços na UE (passporting), muitos bancos da UE operam na República Tcheca sem necessidade de registro jurídico separado.
- Instituições de poupança especializadas e bancos de poupança para construção (stavební spořitelny) – oferecem depósitos de longo prazo e empréstimos habitacionais.
- Bancos cooperativos (družstevní záložny) – com operações limitadas, geralmente atendendo a um pequeno número de clientes.
Principais players do mercado
Os maiores bancos da República Tcheca incluem:
- Česká spořitelna (parte do Erste Group, Áustria) – o maior banco em número de clientes.
- ČSOB (parte do KBC Group, Bélgica) – forte atuação no segmento corporativo.
- Komerční banka (parte do Société Générale, França) – grande player em trade finance.
- Raiffeisenbank a.s. – subsidiária do Raiffeisen Bank International da Áustria.
- UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia – pertencente ao grupo italiano UniCredit, com forte presença regional.
Abertura de conta bancária na República Tcheca para estrangeiros
Contas podem ser abertas por pessoas físicas e jurídicas – residentes ou não residentes – mas é necessário considerar os requisitos cada vez mais rígidos no âmbito da AML/CTF (prevenção à lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo), incluindo:
- Fornecimento de informações completas sobre os beneficiários finais;
- Justificação da presença econômica (para empresas);
- Comprovação da origem dos fundos;
- Verificação através de identificação por vídeo ou presença física (dependendo do banco e do status do cliente).
Para pessoas jurídicas, a presença de um diretor local, contrato de arrendamento e número fiscal (DIČ) frequentemente facilita o processo de abertura da conta.
Serviços bancários e digitalização
Os bancos tchecos oferecem uma ampla gama de serviços:
- contas correntes corporativas e pessoais;
- contas de investimento e em moeda estrangeira;
- empréstimos para empresas e indivíduos;
- serviços de acquiring e soluções POS;
- banco online e mobile banking;
- integração com APIs sob o PSD2 (incluindo Open Banking).
A digitalização dos bancos tchecos está em alto nível: a maioria das operações pode ser realizada online, incluindo assinatura de documentos e verificação KYC, tornando a República Tcheca atraente para empresas de tecnologia, incluindo fintechs e projetos de criptoativos.
Regulação cambial e transações transfronteiriças
A República Tcheca é membro da UE, mas não da Zona Euro. A moeda nacional continua sendo a coroa tcheca (CZK). No entanto, a maioria dos bancos atua também em euros e outras moedas principais, oferecendo contas multimoeda e transferências internacionais via SEPA e SWIFT. Não há controles cambiais sobre transações internacionais, exceto nos casos em que seja necessária declaração no âmbito das regras AML.
Bancos e projetos de criptomoedas
Entre 2024–2025, vários bancos tchecos começaram a oferecer suporte a empresas ligadas a ativos virtuais, especialmente após a entrada em vigor do Regulamento MiCA. No entanto, para conseguir abrir uma conta, é necessário:
- ter uma estrutura jurídica e organizacional transparente;
- passar em verificações de conformidade com MiCA e AMLD5/6;
- apresentar um business case e avaliação de riscos.
Os bancos continuam a avaliar individualmente cada projeto de criptomoeda e podem recusar a abertura de conta sem justificar, com base em seus procedimentos internos de gestão de risco.
Garantias de depósitos e proteção do investidor
Todos os bancos licenciados pelo ČNB são membros do Sistema de Garantia de Depósitos (Fond pojištění vkladů), que assegura a restituição de depósitos até EUR 100.000 por cliente, por banco participante. Esta garantia está em conformidade com as normas da UE e aplica-se a depósitos em CZK e outras moedas.
O sistema bancário da República Tcheca é estável, altamente capitalizado e tecnologicamente avançado. Para investidores e empresários estrangeiros, a República Tcheca oferece um ambiente jurídico favorável, integração na UE, acesso a serviços bancários confiáveis e potencial suporte para negócios inovadores e digitais. No entanto, ao lidar com os bancos, é importante estar preparado para auditorias de compliance, transparência da estrutura societária e comprovação da legalidade da origem dos fundos.
Maiores bancos da República Tcheca em número de clientes
№ | Nome do Banco | Número estimado de clientes | Comentário |
1 | Česká spořitelna | ≈ 4,5–5,0 milhões | Maior banco da República Tcheca em número de clientes de varejo |
2 | ČSOB (Československá obchodní banka) | ≈ 4,2–4,3 milhões | Banco universal, forte no segmento B2B |
3 | Komerční banka (KB) | ≈ 1,6 milhões | Principal banco corporativo com ampla rede de agências |
4 | MONETA Money Bank | ≈ 1,1–1,2 milhões | Focado em clientes de varejo e PME |
5 | Air Bank | ≈ 1,0 milhão | Banco digital de varejo focado em serviços online |
6 | Raiffeisenbank a.s. | ≈ 0,7–0,9 milhões | Atuação no segmento de pequenas e médias empresas |
7 | Fio Banka | ≈ 0,6–0,7 milhões | Banco especializado em internet banking e produtos de investimento |
8 | UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia | ≈ 0,3–0,5 milhões | Banco universal internacional, parte do grupo UniCredit |
Melhor banco para estrangeiros na República Tcheca
Abrir uma conta bancária na República Tcheca para um cidadão estrangeiro ou para uma entidade legal é possível mediante o cumprimento de diversos requisitos formais, definidos tanto pela legislação tcheca quanto pelos regulamentos da União Europeia em matéria de prevenção à lavagem de dinheiro e combate ao financiamento do terrorismo (AMLD). As regras para a abertura de conta variam conforme o status do requerente – pessoa física ou jurídica, cidadão da UE ou de país terceiro – bem como de acordo com o objetivo da conta e o nível esperado de atividade financeira.
Indivíduos estrangeiros, incluindo residentes da UE e cidadãos de países terceiros, podem abrir uma conta pessoal na maioria dos bancos tchecos, mas o grau de verificação e a lista de documentos necessários variam conforme a cidadania, local de residência e tempo de estadia no país. O conjunto básico de documentos geralmente inclui passaporte ou cartão de identidade válidos, comprovante de endereço (ex.: contrato de aluguel ou fatura de serviços), e, se necessário, documento que comprove a legalidade da estadia na República Tcheca (visto, autorização de residência ou registro policial para cidadãos da UE). Em alguns casos, o banco pode solicitar o número fiscal do país de origem, comprovante de renda, contrato de trabalho ou outros documentos que confirmem a solvência financeira. Além disso, o cliente pode ser solicitado a informar o objetivo da conta e a origem dos fundos. A identificação do cliente é realizada presencialmente em uma agência ou por videoconferência em bancos que oferecem verificação remota.
A abertura de uma conta para uma empresa tcheca com fundadores estrangeiros ou para uma entidade legal estrangeira registrada fora da República Tcheca envolve um processo de compliance mais complexo. Os bancos exigem um conjunto completo de documentos constitutivos, incluindo contrato social, extrato do registro comercial, decisão de constituição e nomeação de órgãos de gestão, além de documentos que revelem a estrutura de propriedade e os beneficiários finais (UBO). Para cada sócio ou membro da diretoria, o banco solicitará documento de identidade, comprovante de residência e, se necessário, informações adicionais como currículo, número fiscal, declaração de origem de fundos, descrição do modelo de negócios e provas de atividade econômica (ex.: site da empresa, contratos, domínio, etc.).
Na prática, possuir endereço legal na República Tcheca, contrato de arrendamento de escritório, número de telefone local, representante residente e registro de IVA aumentam significativamente as chances de aprovação, especialmente para empresas que lidam com operações transfronteiriças, criptomoedas ou volume elevado de transações. Os bancos analisam cada caso individualmente, prestando especial atenção à transparência da estrutura, às jurisdições dos beneficiários e ao cumprimento das políticas internas de gestão de risco.
Quanto ao prazo, uma conta pessoal pode ser aberta em 1 a 5 dias úteis após a entrega completa da documentação e realização da identificação. Para contas corporativas, o processo pode levar de algumas semanas a mais, dependendo da complexidade da estrutura e do nível de compliance exigido. Em termos financeiros, é importante considerar que os bancos podem definir valores mínimos de depósito e aplicar taxas específicas a clientes estrangeiros.
Apesar de alguns bancos – especialmente do setor online – demonstrarem disposição em trabalhar com não residentes, inclusive remotamente, deve-se ter em mente que as instituições mantêm o direito de recusar a abertura de conta sem apresentar justificativas, baseando-se em sua avaliação interna de risco. A participação de consultores profissionais ou escritórios de advocacia aumenta consideravelmente as chances de aprovação e reduz o risco de solicitações adicionais de documentos.
Assim, o sistema bancário tcheco oferece a estrangeiros e entidades legais acesso a uma gama completa de serviços financeiros, desde que sejam respeitados os princípios de transparência, identificação adequada e boas práticas comerciais. A abertura de conta torna-se não apenas um procedimento técnico, mas parte de uma estratégia ampla para estabelecer presença econômica na União Europeia.
Como abrir uma conta bancária tcheca para uma empresa de criptomoedas?
Abrir uma conta bancária na República Tcheca para uma empresa que atue no setor de ativos virtuais (incluindo corretoras de criptomoedas, brokers, custodians e provedores de carteiras digitais) exige não apenas o cumprimento dos requisitos gerais aplicáveis às pessoas jurídicas, mas também um processo de compliance reforçado, devido ao alto risco associado ao setor de criptomoedas sob a ótica AML/CFT. A seguir, apresentamos uma análise estruturada das condições de abertura de contas para empresas de criptomoedas na República Tcheca.
Empresas locais e estrangeiras registradas como s.r.o. (equivalente à sociedade limitada) podem abrir uma conta corporativa em banco tcheco desde que apresentem documentação estruturada, presença econômica comprovada e transparência na estrutura societária. Contudo, companhias que atuam com ativos virtuais devem estar preparadas para verificações adicionais relacionadas à prevenção de lavagem de dinheiro, financiamento ao terrorismo e conformidade com regulamentações nacionais e europeias sobre criptoativos.
Um fator-chave é se a empresa possui registro ou licença apropriada (licença MiCA na República Tcheca), emitida pela legislação nacional ou por outro Estado-Membro da UE. Se o requerente não tiver o status de provedor de serviços de ativos virtuais (CASP/VASP), as chances de rejeição aumentam. A comprovação de conformidade com as regras da AMLD5 e, futuramente, com a MiCA, constitui a base para o início do processo de solicitação.
As empresas devem apresentar documentos societários padronizados, como contrato social, extrato do Registro Comercial, informações sobre órgãos de administração, estrutura de propriedade e beneficiários finais, números fiscais e descrição das atividades propostas. Além disso, os bancos exigem uma descrição detalhada do modelo de negócios, lista de serviços oferecidos, jurisdições de atuação, perfil de clientes, políticas de KYC/AML, informações sobre parceiros e contraparte, além da comprovação da origem dos fundos iniciais.
Os bancos veem de forma positiva a existência de um sistema interno de controle e gestão de riscos, cumprimento das obrigações de monitoramento financeiro, transparência dos sócios, site profissional com termos de serviço, política de privacidade e presença local com escritório, funcionários e registro de IVA. Contratos com clientes ou fornecedores na União Europeia também são fatores adicionais de credibilidade.
O processo normalmente inclui entrevista preliminar com representantes da empresa (online ou presencial), explicações escritas sobre determinadas questões e atualização periódica da documentação durante a verificação. Se aprovado, o banco disponibiliza uma conta corporativa com acesso a transações multimoeda, transferências SEPA e SWIFT, além de integração via API conforme a PSD2.
Vale destacar que nem todos os bancos tchecos estão dispostos a atender empresas de criptomoedas. As instituições mais receptivas costumam atuar por meio de divisões especializadas. Muitos grandes bancos (ČSOB, Raiffeisenbank, Fio Banka) recusam abrir contas para empresas que não tenham modelo compatível com a MiCA ou não estejam registradas na República Tcheca. No entanto, existem casos de sucesso, geralmente com o apoio de intermediários jurídicos licenciados que acompanham o processo e representam o cliente junto ao banco.
Na prática, abrir conta para uma empresa de criptoativos na República Tcheca exige: status legal e licença ou registro, estrutura transparente, assessoria profissional, compreensão das exigências regulatórias e preparo para um processo de compliance longo. O setor de criptoativos pode ter acesso bancário na República Tcheca, mas apenas mediante alto nível de preparação, transparência e cumprimento integral das normas nacionais e da União Europeia.
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