O que são pagamentos SEPA?

COMO FUNCIONA A SEPA?

Existem vários componentes essenciais da infra-estrutura SEPA que deve conhecer para compreender como funciona e como pode preparar a sua instituição de moeda electrónica para isso. Em essência, a SEPA funciona unificando as regras e padronizando formatos e processos para transações em euros em toda a zona euro. Inclui a aplicação de prazos de transação padronizados, processos de compensação e liquidação de pagamentos, regras para resolução de disputas e estruturas de responsabilidade. Para garantir que todas as transações em euros obedecem a regras e formatos consistentes, utiliza instrumentos de pagamento normalizados, como a Transferência de Crédito SEPA (SCT) para transferências a crédito e o Débito Direto SEPA (SDD) para débitos diretos.

A SEPA elimina a necessidade de conformidade e adaptação adicionais na realização de transações transfronteiriças em euros, o que cria um ambiente mais simplificado e rentável para empresas e consumidores. Os IME que operam no âmbito da SEPA já não enfrentam os obstáculos dos diferentes sistemas e padrões de pagamentos nacionais. A eliminação de requisitos de conformidade adicionais e a necessidade de adaptações específicas de cada país permite que os IME se concentrem nas atividades principais e melhorem as suas capacidades de processamento.

A SEPA depende de uma rede de bancos participantes que podem ser chamados de bancos compatíveis com a SEPA. Estes bancos aderem aos padrões SEPA e são responsáveis ​​pelo processamento de pagamentos SEPA e pela facilitação de transações transfronteiriças. As EMI devem estabelecer relações com bancos compatíveis com a SEPA para aceder à rede SEPA e tornarem-se participantes no esquema SEPA. Também é possível buscar conexão através de um banco central da jurisdição do seu EMI, porém esta opção é mais cara e difícil. Dito isto, o Banco Central da Lituânia é uma exceção a esta regra geral, pois permite que as instituições financeiras se liguem ao CENTROlink, permitindo-lhes fornecer aos seus clientes acesso direto à SEPA sem a necessidade de os bancos comerciais atuarem como intermediários.

Tal como qualquer outra instituição financeira disposta a fazer parte da SEPA, o seu EMI pode escolher entre dois modos de participação – tornar-se um participante direto ou tornar-se uma câmara de compensação compatível com a SEPA. Os EMI que optam pela participação direta ligam-se diretamente à rede SEPA, permitindo-lhes gerir internamente os seus fluxos de pagamento e manter um elevado grau de autonomia operacional, tendo controlo sobre todo o processo de pagamento, desde o início até à liquidação. As EMIs também podem optar por trabalhar com câmaras de compensação compatíveis com SEPA, que consolidam e processam pagamentos em nome de múltiplas instituições financeiras, permitindo-lhes assim terceirizar certos aspectos do processamento de pagamentos e agilizar as operações.

Para que os esquemas SEPA funcionem, as transações SEPA exigem a utilização de identificadores comuns, especificamente o Número Internacional de Conta Bancária (IBAN) e o Código de Identificação Bancária (BIC). O IBAN identifica de forma única as contas bancárias e o BIC identifica as instituições financeiras envolvidas na transação. Desta forma, a SEPA promove a interoperabilidade entre instituições financeiras e prestadores de serviços de pagamento, o que é essencial para o processamento eficiente de transações transfronteiriças em euros.

As transações SEPA geralmente exigem autenticação forte do cliente (SCA) para fortalecer a segurança. Esta autenticação envolve múltiplas camadas de verificação para garantir que as identidades do pagador e do beneficiário sejam confirmadas durante uma transação. Esta medida de segurança deve fazer parte da estratégia de proteção da sua EMI projetada para proteger os dados dos clientes contra acesso não autorizado e atividades fraudulentas. Quando os clientes sabem que suas transações estão protegidas por fortes medidas de autenticação, é mais provável que eles confiem e continuem usando seus serviços.

BENEFÍCIOS DOS PAGAMENTOS SEPA PARA TITULARES DE LICENÇA EMI

Ter acesso à SEPA permite que os IME reforcem a sua presença na zona euro, através do acesso a um vasto leque de benefícios. Desde poupanças de custos e melhorias operacionais proporcionadas pela SEPA até à clareza e segurança regulamentares, há muitas razões para a sua EMI fazer parte desta iniciativa aberta e inclusiva.

As EMIs podem beneficiar dos pagamentos SEPA de diversas formas:

• A SEPA fornece um processo simplificado e eficiente para pagamentos transfronteiriços que permite às EMI poupar custos e recursos e concentrar-se nas operações principais e na expansão dos negócios
• Processos de pagamento simplificados significam que os atrasos no recebimento de pagamentos são minimizados e os titulares de licenças EMI podem ter acesso imediato aos seus fundos, o que lhes permite concentrar-se em investimentos e atividades operacionais oportunos
• Graças aos mesmos processos simplificados, a SEPA oferece transferências rápidas de fundos, garantindo que os licenciados da EMI possam fornecer serviços eficientes e oportunos aos seus clientes, o que resulta numa maior satisfação do cliente, tornando as EMI mais competitivas no mercado.
• Devido aos formatos de pagamento padronizados e à ausência de conversão de moeda, os licenciados da EMI podem reduzir significativamente os custos de transação e melhorar a rentabilidade
• A SEPA envolve frequentemente débitos diretos e pagamentos regulares e programados, o que torna mais fácil para os titulares de licenças EMI preverem a entrada de fundos, permitindo-lhes melhorar o planeamento financeiro e a gestão do fluxo de caixa.
• Dado que a SEPA consiste em 36 países, ao alavancar a sua infra-estrutura, as EMIs podem expandir os seus serviços a uma clientela muito ampla, explorar novos mercados e diversificar a sua base de clientes
• A SEPA adere a rigorosos padrões de segurança e regulamentos de proteção de dados que, para EMIs, reduzem o risco de acesso não autorizado, violações de dados e atividades fraudulentas
• A SEPA alinha-se com os quadros jurídicos e regulamentares da zona euro, o que garante que os titulares de licenças EMI possam operar com clareza jurídica e previsibilidade, reduzindo os desafios e as incertezas relacionados com a conformidade que muitas vezes acompanham as transações internacionais.

REGULAMENTOS SEPA

Aderir aos regulamentos SEPA é uma necessidade para o sucesso duradouro do seu EMI. Somente sendo capaz de navegar pela estrutura regulatória e garantindo a conformidade com a SEPA, você poderá aproveitar os benefícios que a SEPA oferece e garantir que todas as transações sejam processadas de uma forma que minimize os riscos inerentes. Assim, deverá tomar conhecimento dos atos jurídicos aplicáveis ​​e das consequências do seu incumprimento.

A SEPA é regulada principalmente por vários regulamentos e diretivas importantes da UE:

• O Regulamento (UE) n.º 260/2012 , ou Regulamento SEPA, estabeleceu os requisitos técnicos e comerciais para transferências de créditos e débitos diretos em euros na UE, incluindo a base para os regimes SCT e SDD
• A Diretiva 2007/64/CE, ou a 1ª Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD1) , lançou as bases para a SEPA ao estabelecer regras para os serviços de pagamento na UE e ao definir vários serviços de pagamento, incluindo transferências de crédito e débitos diretos, e estabelecer certos princípios para seu regulamento
• A Diretiva (UE) 2015/2366 , ou 2ª Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2), não revisou diretamente as regras da SEPA, mas introduziu mudanças importantes na regulamentação dos serviços de pagamento na UE que influenciaram todo o mercado de serviços financeiros (por exemplo, introduziu iniciação de pagamento e serviços de informação de contas relevantes para a SEPA)
• O Regulamento (UE) 2019/518 , ou Regulamento de Pagamentos Transfronteiriços, foi concebido para garantir a transparência e a equidade dos pagamentos transfronteiriços na UE e, portanto, reforça os princípios da SEPA ao tornar os pagamentos transfronteiriços em euros tão eficientes e rentáveis como transações domésticas

Você também deve ter em mente as implicações legais do não cumprimento dos regulamentos SEPA:

• As autoridades reguladoras podem impor multas e penalidades que podem ser substanciais e ter um impacto direto na estabilidade financeira do seu IME
• A não conformidade pode prejudicar a reputação da sua EMI e eliminar a confiança de clientes, parceiros e investidores, o que pode resultar na perda de oportunidades de negócios e danos a longo prazo para a sua marca
• A não conformidade pode levar a interrupções operacionais, pois você pode ser impedido de participar da rede SEPA, o que afetaria sua capacidade de atender os clientes de maneira eficaz
• Em casos graves de incumprimento, podem ser tomadas medidas legais contra as EMI, levando a dispendiosas batalhas jurídicas e ao potencial encerramento das operações.

A nossa equipa aqui na Regulated United Europe terá todo o prazer em ajudá-lo a aceder a todos os benefícios que a SEPA tem para oferecer e, ao mesmo tempo, garantir que o seu EMI não esteja exposto a quaisquer riscos legais, ao mesmo tempo que se concentra no desenvolvimento e no dia-a-dia. operações de produtos e serviços de moeda electrónica. Nossos especialistas podem orientá-lo durante o processo de conformidade, ajudando você a navegar pela estrutura regulatória e planejar suas operações adequadamente. Incentivamos você a não deixar seu negócio ao acaso e entrar em contato com nossa equipe hoje mesmo.

ESQUEMAS DE PAGAMENTO SEPA RELEVANTES PARA LICENCIADOS EMI

Existem vários esquemas de pagamento SEPA relevantes para as EMI, cada um concebido para tipos e cenários de transações específicos. Esses esquemas podem fornecer à sua EMI um conjunto diversificado de ferramentas necessárias para atender às necessidades de pagamento de seus clientes com eficiência e segurança. Ao aproveitar os esquemas de pagamento SEPA apropriados, a sua EMI pode melhorar as suas capacidades operacionais e oferecer um pacote mais abrangente de serviços de pagamento.

Os principais tipos de esquemas de pagamento SEPA são:

• A Transferência de Crédito SEPA (SCT) é usada para transferências de crédito únicas e recorrentes, o que a torna adequada para vários cenários de pagamento, incluindo pagamentos de salários, pagamentos de fornecedores e reembolsos de clientes; seus benefícios incluem eficiência de tempo, eficiência de custos e simplicidade de transação
• O Débito Direto SEPA (SDD) é usado para transações de débito únicas e recorrentes, o que o torna adequado para casos de uso de EMI, como pagamentos de assinaturas e cobranças de contas de serviços públicos; seus benefícios incluem previsibilidade do fluxo de caixa, conveniência do cliente e redução da administração de pagamentos devido a cobranças automatizadas de pagamentos
• A Transferência Instantânea de Crédito SEPA (SCT Inst) foi projetada para transferências de crédito em tempo real ou quase instantâneas, ideal para casos em que é necessária a liquidação imediata do pagamento; permite aos IME satisfazer a crescente procura de transferências imediatas de fundos e, desta forma, reforçar a sua proposta de valor
• O SEPA Business to Business (SCT B2B) foi concebido para transações em euros entre empresas, com benefícios específicos para empresas que necessitam de dados e informações adicionais sobre transações nos seus pagamentos; este esquema permite que as EMIs atendam às demandas específicas dos clientes B2B, fornecendo soluções que apoiam seus fluxos de trabalho financeiros
• SEPA Direct Debit Business to Business (SDD B2B) foi concebido para transacções de débito directo em euros entre empresas, oferecendo os mesmos benefícios de dados melhorados e reconciliação que o esquema SCT B2B, mas centrando-se em transacções de débito directo entre empresas; permite que as EMIs simplifiquem os processos de cobrança e pagamento para clientes B2B

REQUISITOS TÉCNICOS E OPERACIONAIS SEPA

Se aderir à SEPA parece uma decisão alinhada com a estratégia de crescimento e expansão do seu negócio EMI, é crucial analisar cuidadosamente e compreender os requisitos técnicos e operacionais que terá de cumprir para ter sucesso ao dar este passo estratégico. Para atender a esses requisitos, talvez seja necessário considerar o uso de software ou plataformas de processamento de pagamentos específicos da SEPA e, potencialmente, colaborar com fornecedores de software ou desenvolvedores com experiência em conformidade com a SEPA. Se precisar de ajuda para tomar uma decisão informada, lembre-se de que nossa equipe tem mais de seis anos de experiência ajudando empresas fintech a crescer e pode ajudá-lo a analisar várias opções através das lentes jurídicas no contexto do seu modelo de negócios específico.

Requisitos técnicos e operacionais essenciais da SEPA:

• Conforme mencionado anteriormente, a SEPA exige o uso de IBAN e BIC em transações de pagamento, o que significa que você deve atualizar seus registros de cliente para incluir detalhes de IBAN e BIC.
• As transações SEPA exigem formatos de mensagem específicos para mensagens SCT e SDD, o que significa que você terá que implementar padrões de formato de mensagem em seus sistemas de pagamento e validar a estrutura e o conteúdo de seus arquivos SCT e SDD para garantir a conformidade.
• Muito provavelmente, você será obrigado a implementar medidas SCA, incluindo a utilização de autenticação multifatorial, tokenização ou autenticação biométrica para verificar as identidades de pagadores e beneficiários
• Como a SEPA define prazos padronizados para o processamento de pagamentos, você terá que adaptar seus processos de pagamento de acordo e garantir que os pagamentos sejam iniciados, compensados ​​e liquidados dentro dos prazos especificados para evitar atrasos e não conformidades.
• Para SDDs, as autorizações do cliente são necessárias para autorizar pagamentos recorrentes, e você terá que estabelecer um processo para obter e gerenciar as autorizações do cliente
• A SEPA define procedimentos para lidar com reversões e disputas, incluindo o uso de transações R para SCT e transações R para SDD, e você terá que desenvolver procedimentos relevantes
• Será crucial estabelecer protocolos abrangentes de gestão de riscos que incluam detecção, monitoramento e prevenção de fraudes
• Você também terá que criar um fluxo de trabalho para comunicações com os clientes, a fim de distribuir materiais de comunicação claros e informativos para seus clientes, incluindo orientações sobre o uso de IBAN e BIC, gerenciamento de mandatos e outros tópicos relacionados à SEPA.

COMO ADERIR À REDE SEPA

Esperamos que agora você veja claramente que a transição para os métodos de pagamento SEPA seria uma medida estratégica para o seu EMI se pretende expandir os seus serviços dentro da zona euro. Se for esse o caso, você pode começar a tomar as medidas necessárias para fazer a transição para os pagamentos SEPA assim que tiver um conhecimento sólido dos regulamentos, esquemas de pagamento, padrões e requisitos técnicos e operacionais da SEPA.

O processo de implementação da SEPA envolve o seguinte:

• Verificar se a sua licença EMI cobre transações SEPA (deve ser obtida de um regulador nacional dentro do EEE)
• Avaliar sua infraestrutura, sistemas e processos de pagamento existentes para identificar quaisquer lacunas ou áreas que exijam modificação para cumprir os padrões SEPA
• Atualizar seus sistemas e procedimentos para atender aos padrões técnicos SEPA, incluindo a garantia de que você pode enviar e receber arquivos SCT e SDD
• Realização de testes rigorosos dos seus sistemas para garantir que sejam totalmente compatíveis com os requisitos SEPA
• Escolher parceiros bancários compatíveis com SEPA e estabelecer relacionamentos com eles
• Informar os seus clientes sobre a transição para a SEPA e orientá-los nas mudanças, incluindo a utilização de IBANs e BICs
• Garantir que os membros da sua equipe sejam bem treinados nos processos SEPA e sejam capazes de ajudar os clientes
• Implementação de protocolos robustos de conformidade e gerenciamento de risco para aderir aos regulamentos SEPA

Embora a SEPA ofereça muitos benefícios, a transição do seu EMI para pagamentos SEPA pode ser complexa e desafiadora, e recomendamos fortemente que você fale com nossa experiente equipe de advogados, desenvolvedores de negócios e profissionais financeiros aqui na Regulates United Europe. Podemos fornecer uma consulta SEPA personalizada que levará a insights práticos relacionados ao planejamento cuidadoso da implementação da SEPA, sua execução meticulosa e conformidade contínua com a SEPA.

GARANTINDO A CONFORMIDADE CONTÍNUA DA EMI COM OS REGULAMENTOS SEPA

Se conseguir integrar os pagamentos SEPA, haverá uma série de obrigações legais SEPA contínuas que a sua instituição de moeda eletrónica terá de cumprir para garantir as operações tranquilas e seguras dos serviços financeiros na zona euro. Muitos deles correspondem aos requisitos técnicos e operacionais que a sua empresa terá de cumprir para ser elegível para os esquemas de pagamento SEPA.

Além desses requisitos, você também será obrigado a atender aos seguintes requisitos regulamentares da SEPA:

• Implementar um programa de monitoramento de conformidade para monitorar continuamente a adesão aos requisitos da SEPA, incluindo revisões regulares das operações para identificar e resolver problemas de não conformidade e tomar ações corretivas conforme necessário
• Cumprir os requisitos legais e regulamentares de relatórios relacionados às suas atividades SEPA, incluindo relatórios sobre dados de transações, registros de conformidade e adesão às medidas SCA
• Ao celebrar acordos com bancos ou prestadores de serviços de pagamento em conformidade com a SEPA, terá de garantir que estes contratos são justos, conformes e no melhor interesse do EMI, razão pela qual o escrutínio jurídico destes contratos é essencial, e deverá procurar o nosso assistência
• Os regulamentos da SEPA podem mudar ao longo do tempo e a qualquer momento, e você deve manter-se informado sobre as atualizações e adaptar suas operações de EMI de acordo para permanecer em conformidade

Se desejar implementar pagamentos SEPA nas operações da sua EMI, a nossa equipa aqui na Regulated United Europe terá todo o prazer em apoiá-lo para garantir que a sua empresa cumpra integralmente os requisitos legais relevantes e estabeleça processos eficientes relacionados com a SEPA. Se você ainda não obteve uma licença EMI , certamente podemos orientá-lo no processo de solicitação de licença ou liderar a aquisição de uma empresa pronta com uma licença de instituição de dinheiro eletrônico existente. Com advogados experientes, profissionais de desenvolvimento de negócios e contadores financeiros ao seu lado, você achará o processo de conformidade com os regulamentos SEPA fácil, contínuo e transparente. Contate-nos agora para agendar uma consulta SEPA personalizada e preparar o terreno para um sucesso duradouro.