PSD2 sa Europe

Ano ang PSD2?

Ang PSD2, na kumakatawan sa 2nd Payment Services Directive, ay isang EU directive na kumokontrol sa mga serbisyo sa pagbabayad at mga service provider ng pagbabayad sa loob ng EEA. Ipinakilala ang PSD2 noong 2018 upang isulong ang kompetisyon, pagbabago, at seguridad sa industriya ng mga serbisyo sa pagbabayad. Ito ay higit na pinalitan ang orihinal na Payment Services Directive (PSD) at nagdulot ng ilang mahahalagang pagbabago, isa na rito ang kinakailangan para sa ilang provider ng serbisyo sa pagbabayad na makakuha ng lisensya ng PSD2.

Ang lisensya ng PSD2 ay aktwal na nahahati sa mga sumusunod na uri ng mga lisensya:

• Lisensya ng Institusyon ng Pagbabayad (PI)
• Electronic Money Institution (EMI) License

Pareho, ang isang PI licensee at isang EMI na lisensya ay maaaring makisali sa malawak na hanay ng mga aktibidad:

• Magsagawa ng iba’t ibang mga transaksyon sa pagbabayad, kabilang ang mga paglilipat ng credit, mga direktang debit, at mga pagbabayad sa card
• Mag-alok ng mga serbisyo sa pagpapadala ng pera, na nagbibigay-daan sa paglipat ng mga pondo sa loob ng bansa at cross-border
• Maging isang payment initiation service provider (PISP) at simulan ang mga order sa pagbabayad sa ngalan ng mga customer, na pinapadali ang mga online na pagbabayad nang hindi nangangailangan ng credit o debit card
• Maging isang account information service provider (AISP) na nag-aalok sa mga customer ng pinagsama-samang view ng kanilang impormasyon ng account mula sa maraming institusyong pampinansyal
• Mag-alok ng mga serbisyo sa pagpapalit ng pera
• Mag-isyu ng mga instrumento sa pagbabayad, gaya ng mga prepaid card at digital wallet
• Tanggapin at iproseso ang mga transaksyon sa pagbabayad para sa mga merchant at e-commerce na negosyo, pinapadali ang mga pagbabayad sa card at iba pang paraan ng mga electronic na pagbabayad
• Padaliin ang mga serbisyo sa pagbabayad sa mobile
• Mag-alok ng mga serbisyo sa pagbabayad ng peer-to-peer (ibig sabihin, paganahin ang mga indibidwal na maglipat ng mga pondo sa isa’t isa)

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng isang PI at isang lisensya ng EMI ay bilang karagdagan sa mga aktibidad sa itaas, ang mga lisensyado ng EMI ay maaaring mag-isyu ng electronic na pera, kabilang ang mga digital na pera, mga prepaid card, o mga balanse ng electronic account na kanilang pangunahing function. Maaari din silang mag-imbak ng electronic na pera sa ngalan ng kanilang mga customer at magbigay ng mga electronic wallet o account para ma-access at pamahalaan ng mga user ang kanilang mga pondo.

Mga Bentahe ng Paghawak ng PSD2

Ang paghawak sa isa sa mga lisensya ng PSD2 ay ipinagmamalaki ang ilang makabuluhang pakinabang na dapat mong isaalang-alang kung ang iyong layunin ay mag-alok ng mga serbisyo sa pagbabayad sa mga customer ng EU. Ang mga lisensyang ito ay maaaring magbigay ng access sa isang malawak at magkakaibang merkado at iposisyon ang iyong negosyo bilang isang pinagkakatiwalaan at sumusunod na kumpanya sa isang lubos na kinokontrol na industriya, na nagtatakda ng yugto para sa paglago, pagbabago, at pangmatagalang tagumpay sa loob ng industriya ng pananalapi sa Europa.

Sa pamamagitan ng pagkuha ng lisensya ng PSD2, maaari kang makinabang sa ilang pangunahing bentahe:

• Ang lisensya ng PSD2 ay maaaring bumuo ng tiwala at kredibilidad sa mga mata ng mga customer at kasosyo sa negosyo dahil ito ay nagpapahiwatig na ang iyong kumpanya ay natugunan ang mga mahigpit na kinakailangan na kinakailangan upang gumana bilang isang lehitimong at mapagkakatiwalaang provider ng serbisyo sa pagbabayad
• Salamat sa prinsipyo ng passporting , sa pamamagitan ng paghawak ng isang lisensya, maiaalok mo ang iyong mga serbisyo sa pagbabayad sa buong EEA, na kinabibilangan ng mga estadong miyembro ng EU, Norway, Iceland, at Liechtenstein (ang malawak at kumikitang market na ito ay binubuo ng mahigit 500 milyon mga mamimili)
• Hinihikayat ng PSD2 ang pagbabago sa pamamagitan ng pagtataguyod ng bukas na pagbabangko at pagpapadali sa pag-access ng third-party sa impormasyon ng account ng customer, at samakatuwid ang mga may hawak ng lisensya ay epektibong sinusuportahan sa pagbuo ng mga makabagong produkto at serbisyo sa pananalapi
• May access ang mga lisensyado ng PSD2 sa impormasyon ng account ng customer, na maaaring maging mahalaga para sa pagbuo ng mga personalized na produkto at serbisyo sa pananalapi
• Maaaring ma-access ng mga lisensyadong service provider ng pagbabayad ang mga sistema ng pagbabayad, na nagbibigay-daan sa kanila na maproseso at ayusin ang mga transaksyon nang mas mahusay
• Ang pagpapatakbo gamit ang lisensya ng PSD2 ay nagbibigay ng kalinawan tungkol sa pagsunod sa regulasyon na nagpapababa ng kawalan ng katiyakan at mga potensyal na legal na panganib
• Maaaring magsilbing stepping stone ang lisensya ng PSD2 para sa pandaigdigang pagpapalawak, dahil kinikilala at pinahahalagahan sa buong mundo ang mga regulasyon at pamantayan ng EU

Mga Regulasyon sa Mga Serbisyo sa Pagbabayad sa EU

Tulad ng iminumungkahi ng pangalan ng lisensya, ang mga lisensyado ng PSD2 ay mahalagang kinokontrol ng PSD2. Siyempre, ito ay itinayo sa PSD na dapat ding isaalang-alang dahil hindi lahat ay pinalitan ng PSD2. Ang mga direktiba na ito at iba pang naaangkop na regulasyon ay lumikha ng pinag-isang balangkas ng EU na nagpo-promote ng ligtas, makabago, at mapagkumpitensyang mga serbisyong pinansyal sa loob ng mga bansang miyembro. Ang framework na ito ay pinasimple at na-standardize ang mga cross-border na pagbabayad sa loob ng EU, na ginagawang mas cost-effective para sa mga consumer at negosyo na magsagawa ng mga transaksyon sa mga miyembrong bansa.

Ang mga pangunahing probisyon ng PSD:

• Nagtatag ang PSD ng dalawang pangunahing kategorya ng mga nagbibigay ng serbisyo sa pagbabayad – Mga Institusyon ng Pagbabayad (PIs) at Electronic Money Institutions (EMIs) na dapat na lisensyado at nakarehistro sa isang naaangkop na pambansang awtoridad ng isang bansa sa EU upang gumana sa loob ng EU
• Ipinakilala ng PSD ang malakas na mga hakbang sa proteksyon ng consumer, kabilang ang mga panuntunan para sa secure at transparent na mga proseso ng pagbabayad, pagbibigay ng may-katuturang impormasyon sa mga customer, at paglilimita sa pananagutan sa kaganapan ng hindi awtorisado o mapanlinlang na mga transaksyon
• Kinakailangan ang mga service provider ng pagbabayad na magpatupad ng mga matatag na hakbang sa seguridad upang maprotektahan ang data ng customer at impormasyon ng transaksyon, kabilang ang paggamit ng mga matibay na paraan ng pagpapatunay ng customer (SCA) para sa mga online na transaksyon
• Binalangkas ng PSD ang kaukulang mga karapatan at obligasyon ng parehong mga user at provider ng serbisyo sa pagbabayad, na nagtatatag ng malinaw na balangkas ng regulasyon para sa mga hindi pagkakaunawaan at responsibilidad

Ang mga pangunahing probisyon ng PSD2:

• Sinasaklaw ng PSD2 ang mas malawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabayad sa pamamagitan ng pagkilala sa mga umuusbong na serbisyo sa pagbabayad, gaya ng mga pagbabayad sa mobile at virtual na pera, at dinadala ang mga ito sa ilalim ng balangkas ng regulasyon
• Pinapayagan ng PSD2 ang mga lisensyadong Third-Party Provider (TPP), kabilang ang mga AISP at PISP, na ma-access ang impormasyon ng account ng customer nang may tahasang pahintulot ng customer na naghihikayat sa bukas na pagbabangko at pagbuo ng mga bagong serbisyo sa pananalapi
• Pinalalakas ng PSD2 ang mga hakbang sa proteksyon ng consumer sa pamamagitan ng pagbabawas ng pananagutan ng mga customer sa mga kaso ng hindi awtorisado o mapanlinlang na mga transaksyon
• Bumuo ang European Banking Authority (EBA) ng Regulatory Technical Standards na tumutukoy sa mga detalyadong kinakailangan para sa ilang partikular na aspeto ng PSD2, kabilang ang SCA at secure na komunikasyon sa pagitan ng mga TPP at mga bangko
• Ang PSD2 ay nangangailangan ng mga nagbibigay ng serbisyo sa pagbabayad na subaybayan ang mga transaksyon para sa mga mapanlinlang na aktibidad at iulat ang mga ito sa mga awtoridad

Obligado din ang lahat ng lisensyado ng PSD2 na magkaroon ng malalim na kaalaman at sumunod sa mga pamantayan ng 1-6th EU Anti-Money Laundering Directives (AMLDs) na kinabibilangan ng mga sumusunod na probisyon:

• Ang mga lisensyado ng PSD2 ay dapat magsagawa ng angkop na pagsusumikap ng customer at kung kinakailangan, pinahusay na angkop na pagsusumikap ng customer, kabilang ang pagkakakilanlan at pag-verify ng mga customer at pag-uulat ng mga kahina-hinalang transaksyon
• Mahalaga rin na mapanatili ang mga tumpak na talaan ng mga transaksyon at komunikasyon ng customer para sa isang minimum na panahon ng hindi bababa sa limang taon pagkatapos ng pagtatapos ng isang relasyon sa negosyo o pagkatapos ng pagkumpleto ng isang transaksyon
• Ang pagtukoy at pagsubaybay sa mga politically exposed person (PEPs) ay kinakailangan para sa bawat PSD2 licensee
• Ang mga may hawak ng lisensya ng PSD2 ay dapat magbigay ng mga programa sa pagsasanay at kaalaman sa kanilang mga empleyado upang matulungan silang makilala at mag-ulat ng mga kahina-hinalang aktibidad
• Pantay na mahalaga na magsagawa ng mga patuloy na pagtatasa ng panganib upang matukoy at pamahalaan ang mga panganib sa money laundering at pagpopondo ng terorista sa loob ng mga lisensyadong operasyon

Mga Nangungunang Jurisdictions para sa isang PSD2 License

Lumabas ang Lithuania bilang isang kaakit-akit na destinasyon para sa mga provider ng serbisyo sa pagbabayad na naghahanap upang makakuha ng lisensya ng PSD2 sa loob ng EU. Kung ikukumpara sa ibang mga bansa sa EU, ang Bank of Lithuania, ang regulator ng industriya ng pananalapi ng Lithuanian, ay nagbigay ng pinakamataas na bilang ng mga lisensya sa fintech sa pagitan ng 2017-2021. Sa ngayon, ang bansa ay nananatiling nangunguna sa paglilingkod sa mga makabagong negosyo dahil sa mga dahilan gaya ng modernong imprastraktura ng negosyo, talento at multilingguwal na manggagawa, pinahusay na pagbuo ng negosyo at mga proseso ng paglilisensya, at mapagkumpitensyang mga bayarin sa regulasyon. Upang makakuha ng lisensya ng PSD2 sa Lithuania, dapat kang maghanda ng 20,000-25,000 EUR para sa minimum na kinakailangang kapital, at 898 EUR bilang bayad ng estado para sa iyong pagsusuri sa aplikasyon.

Naging bukas-palad din ang Netherlands sa pagbibigay ng mga lisensya sa fintech , kabilang ang lisensya ng PSD2. Ang Dutch Central Bank, na siyang regulator para sa mga institusyong pampinansyal, ay nagsusumikap na isulong ang mga makabagong negosyo tulad ng pagtiyak ng katatagan, integridad, at kaligtasan ng sistema ng pananalapi ng Dutch. Laban sa backdrop ng krisis sa ekonomiya, mahalagang bigyang-diin na ang Netherlands ay may nababanat at napakaunlad na industriya ng mga serbisyo sa pananalapi, at ang malakas na ekonomiya, estratehikong lokasyon, at bukas na kultura ng negosyo ay ginagawa itong isang kaakit-akit na hub para sa mga internasyonal na aktibidad sa pananalapi. Upang makakuha ng lisensyang Dutch PSD2, kailangan mong magkaroon ng humigit-kumulang 125,000 EUR para sa pinakamababang kapital, at 5,000-10,000 EUR para sa bayad sa aplikasyon. Siyempre, matutukoy ang mga eksaktong halaga batay sa mga kumplikado ng iyong negosyo.

Itinuring din ang Estonia na isang paborableng hurisdiksyon para sa pagkuha ng lisensya ng PSD2. Ang awtoridad sa regulasyon ng Estonia, ang Estonian Financial Supervision Authority, ay may reputasyon para sa kahusayan at kakayahang tumugon na nangangahulugang maaari mong asahan ang isang tapat at mabilis na proseso ng paglilisensya. Kilala ang Estonia sa advanced na imprastraktura ng e-government nito at ang malawakang paggamit ng digital identity na mahalaga para sa pagsunod sa mga kinakailangan ng SCA. Dahil sa malaking pakinabang, ang bansa ay isa nang makulay na fintech hub, at ang pagkakaroon ng maraming fintech startup at innovation center ay nag-aalok ng mga pagkakataon para sa networking, pakikipagtulungan, at pagbabahagi ng kaalaman. Ang kinakailangang minimum na kapital ay nagsisimula sa 20,000 EUR ngunit maaaring tumaas nang malaki para sa mas malawak na saklaw ng mga aktibidad. Ang bayad sa aplikasyon ay 3,300 EUR.

Ang Germany, na may matatag na industriya ng mga serbisyo sa pananalapi at maayos na balangkas ng regulasyon, ay kilala bilang isang maimpluwensyang hurisdiksyon para sa mga institusyong pampinansyal, kabilang ang mga naghahanap ng lisensya ng PSD2. Ang reputasyon ng bansa para sa katatagan ng pananalapi, suportang kapaligiran ng negosyo, at aktibong pagsulong ng pagbabago ay ginagawa itong isang kaakit-akit na pagpipilian para sa mga negosyong pumapasok sa industriya ng mga serbisyo sa pagbabayad. Ang Federal Financial Supervisory Authority ( BaFin ) ay nakatuon sa pagpapanatili ng reputasyon ng Germany at pagtiyak na ang mga lisensyado ay gumana nang may integridad na siya namang nagtatayo ng tiwala sa mga customer at mga kasosyo sa negosyo. Ang kinakailangang minimum na halaga ng kapital at ang bayad sa aplikasyon ay lubos na nakadepende sa partikular na sukat ng negosyo at tinutukoy sa bawat kaso ngunit sa karaniwan ay nasa 125,000 EUR at 5,000-10,000 EUR ang mga ito ayon sa pagkakabanggit.

Mga Kinakailangan para sa mga Aplikante para sa Lisensya ng PSD2

Bagama’t ang mga eksaktong kinakailangan ay maaaring mag-iba mula sa isang hurisdiksyon patungo sa isa pa at maaari ka naming payuhan tungkol dito sa isang personalized na konsultasyon, mayroong ilang pangkalahatan ngunit pare-parehong mahalagang legal na mga kinakailangan na laganap sa karamihan ng mga bansa sa EU. Malamang, kailangan mong magsimula sa pagtatatag ng isang lokal na kumpanya sa isang hurisdiksyon kung saan balak mong mag-aplay para sa isang lisensya ng PSD2. Karaniwan, kakailanganin mong pumili ng napakapartikular na legal na form, gaya ng Private Limited Liability Company (UAB) sa Lithuania, magkaroon ng lokal na rehistradong opisina, at matugunan ang naaangkop na minimum na kinakailangan sa kapital.

Kapag nakapagtatag ka na ng kumpanya, kakailanganin mong matugunan ang kahit man lang sa mga sumusunod na kinakailangan:

• Ipakita ang kakayahang ipatupad ang SCA upang mabawasan ang panganib ng panloloko
• Magkaroon ng matatag na mga patakaran at pamamaraan ng AML/CFT upang epektibong maiwasan ang krimen sa pananalapi
• Kung balak mong hawakan ang mga pondo ng customer, dapat kang magpakita ng naaangkop na mga kaayusan sa pag-iingat upang matiyak ang proteksyon ng mga pondo ng customer sakaling magkaroon ng kawalan ng bayad
• Magtatag ng epektibong internal control system at mga pamamaraan sa pamamahala ng peligro upang matiyak ang katatagan ng pagpapatakbo at pananalapi
• Ipakita ang kakayahang magtago ng mga tala at mag-ulat ng may-katuturang data sa pananalapi at pagpapatakbo sa awtoridad sa regulasyon
• Magtatag ng mga epektibong hakbang sa seguridad at imprastraktura ng IT para pangalagaan ang data ng customer, tiyakin ang mga secure na transaksyon sa pagbabayad, at garantiya ang cybersecurity

Bilang isang aplikante para sa lisensya ng PSD2, kakailanganin mong maghanda ng iba’t ibang mga dokumento:

• Sertipiko ng pagpaparehistro ng kumpanya
• Mga Artikulo ng Samahan
• Isang masinsinang nakasulat na plano sa negosyo na nagdedetalye sa uri at saklaw ng mga serbisyo sa pagbabayad na ibibigay, kabilang ang mga uri ng mga transaksyon at mga customer na inihahatid
• Mga financial statement, kabilang ang mga balance sheet, income statement, at cash flow statement
• Patunay ng bayad na bayad sa aplikasyon
• Isang plano sa pagpapatuloy ng negosyo na nagdedetalye kung paano mamamahala at makakabawi ang iyong kumpanya mula sa mga pagkagambala, gaya ng mga pagkabigo sa system o cyberattacks
• Dokumentasyon ng istruktura ng kumpanya ng kumpanya, kabilang ang istraktura ng pagmamay-ari, lupon ng mga direktor, at pangunahing tauhan
• Dokumentasyon ng mga panloob na patakaran at pamamaraan ng AML/CFT
• Isang detalyadong balangkas ng pamamahala sa peligro, kabilang ang pagkilala at pagpapagaan ng mga panganib sa pagpapatakbo at pagsunod
• Patunay ng propesyonal na indemnity insurance
• Mga CV ng mga direktor ng kumpanya at iba pang pangunahing tauhan, kasama ang katibayan ng kanilang mga kwalipikasyon sa pananalapi at nauugnay na karanasan
• Mga kopya ng mga pasaporte ng mga pangunahing tauhan at shareholder

Paano Mag-apply para sa Lisensya ng PSD2?

Ang proseso ng aplikasyon ay maaaring tumagal kahit saan mula sa tatlong buwan hanggang isang taon, depende sa iyong napiling hurisdiksyon, ang kalidad ng iyong aplikasyon, at ang pagtugon ng mga awtoridad sa regulasyon. Ang mga partikular na yugto ng aplikasyon at milestone ay nag-iiba din, bagama’t may ilang mga pangkalahatang hakbang na kailangan mong gawin halos sa anumang hurisdiksyon.

Ang pag-aaplay para sa lisensya ng PSD2 ay kinabibilangan ng mga sumusunod na pangunahing hakbang:

• Pagtitipon at pag-draft ng kinakailangang dokumentasyon, at pagsagot sa isang pormal na form ng aplikasyon na ibinigay ng awtoridad sa regulasyon
• Pagbabayad ng kinakailangang bayarin sa aplikasyon
• Pagsusumite ng application form kasama ng mga dokumento sa awtoridad sa regulasyon
• Ang pangkat ng pamamahala at mga shareholder ng kumpanya ay dapat pumasa sa isang angkop at wastong pagtatasa, na nagpapakita ng kanilang integridad, kakayahan, at karanasan sa industriya ng mga serbisyo sa pananalapi
• Kung hiniling ng awtoridad, magbigay ng karagdagang impormasyon, paglilinaw, o pagbabago sa iyong aplikasyon sa panahon ng proseso ng pagsusuri
• Maaaring kailanganin mo ring payagan ang pagsasagawa ng onsite na inspeksyon ng iyong mga operasyon kung saan susuriin ng awtoridad sa regulasyon ang iyong pagsunod at mga kasanayan sa pamamahala sa peligro

Mga Patuloy na Kinakailangan para sa Mga May-hawak ng Lisensya ng PSD2

Sa sandaling ikaw ay may hawak ng lisensya ng PSD2, magkakaroon ng napakaraming mga kinakailangan at pamantayan na kailangan mong sundin. Sa aming patuloy na tulong, makatitiyak kang ang iyong kumpanya ng mga serbisyo sa pagbabayad ay palaging mananatiling sumusunod sa patuloy na nagbabagong balangkas ng regulasyon ng EU at mga nauugnay na pambansang regulasyon na napakahalaga sa pag-iwas sa mga nauugnay na panganib at pagtiyak ng walang patid na operasyon.

Sa ngayon, alamin na ang pagpapanatili ng lisensya ng PSD2 ay nangangailangan ng pagsunod sa mga kinakailangan gaya ng:

• Paghahanda at pagsusumite ng mga regular na ulat sa awtoridad sa regulasyon, na sumasaklaw sa mga aspeto ng iyong negosyo gaya ng data ng transaksyon, mga insidente sa seguridad, at pagsunod sa mga kinakailangan ng SCA
• Pagsunod sa GDPR at pambansang mga regulasyon sa proteksyon ng data
• Pagpapanatili ng mga kaayusan sa pag-iingat upang protektahan ang mga pondo ng customer kung sakaling magkaroon ng insolvency
• Patuloy na pagsubaybay at pagpapatupad ng mga panloob na kontrol upang matiyak ang wastong paggana ng iyong mga serbisyo sa pagbabayad at pagsunod sa mga pamantayan ng regulasyon
• Pagpapanatili ng mga epektibong pamamaraan para sa paghawak ng mga reklamo ng customer, kabilang ang napapanahong paglutas at pagsunod sa mga mekanismo ng paglutas ng hindi pagkakaunawaan

Kung gusto mong makakuha ng lisensya ng PSD2, ang aming team dito sa Regulated United Europe ay ikalulugod na suportahan ka sa pagsasama ng isang kumpanya at pag-a-apply para sa isang lisensya sa isang hurisdiksyon ng EU na nababagay sa iyong mga layunin sa negosyo. Ang aming mga dedikadong espesyalista ay maaari ring gabayan ka sa pagkuha ng isang handa na kumpanya na may umiiral na lisensya ng PSD2. Sa mga may karanasang abogado, mga propesyonal sa pagpapaunlad ng negosyo, at mga accountant sa pananalapi sa iyong tabi, makikita mo ang mga proseso ng pagsisimula ng isang PSD2 na negosyo na madali, tuluy-tuloy, at transparent. Makipag-ugnayan sa amin ngayon para mag-iskedyul ng personalized na konsultasyon at itakda ang yugto para sa napapanatiling tagumpay.