SEPA 결제란 무엇입니까?

유럽 경제 지역(EEA) 내 국가 규제 기관으로부터 전자 화폐 기관(EMI) 라이센스를 취득하고, 단일 유로 결제 지역(SEPA) 시스템에 접근하는 것은 국경 간 유로 거래를 간소화하고, 조화시키며, 비용 효율적인 접근 방식을 찾고 있는 전자 화폐 기관(EMI)이라면 추구해야 할 목표입니다. EMI 라이센스 보유자에게 SEPA는 운영 효율성 향상과 국제 확장을 주도하고, 규제 준수를 보장하며, 궁극적으로 유럽 금융 서비스 시장에서 주요 플레이어로서의 위치를 강화하는 등 중요한 영향을 미칠 수 있습니다.

SEPA란 무엇인가?

단일 유로 결제 지역(SEPA)은 EEA 내에서 유로로 이루어지는 전자 결제를 위한 통합 시장으로, 국내 결제와 국경 간 결제 간에 구별이 없는 시장으로 정의될 수 있습니다. 2008년 EU는 EEA 시민과 기업에게 안전하고, 경쟁력 있는 가격의 사용하기 쉽고 신뢰할 수 있는 유로 결제 서비스를 제공하기 위해 SEPA를 출범시켰습니다.

현재 SEPA는 36개 회원국으로 구성되어 있습니다 – EU의 27개 회원국, 유럽 자유 무역 연합의 4개 회원국(아이슬란드, 리히텐슈타인, 노르웨이 및 스위스) 및 영국. EMI 라이센스 보유자의 관점에서 SEPA 결제는 신속하고 효율적이며 비용 효율적인 국경 간 유로 거래를 촉진하기 위해 설계된 인프라로 이해될 수 있습니다.

SEPA의 주요 목표:

• 유로존 내 결제 방법, 형식 및 절차를 표준화
• 유로 결제를 더 빠르고 효율적으로 만들기
• 유로존 내 국경 간 거래를 국내 결제만큼 쉽게 만들기
• 유로존 전역의 규제 조화를 촉진하기
• 진입 장벽을 제거하고 혁신을 장려하여 금융 서비스 제공업체 간의 경쟁 촉진
• 고객 중심의 결제 서비스 장려

SEPA는 어떻게 작동하나요?

SEPA 인프라의 기본 요소를 이해하면 SEPA가 어떻게 작동하는지, 그리고 전자 화폐 기관(EMI)을 위해 어떻게 준비할 수 있는지 알 수 있습니다. 기본적으로 SEPA는 유로존 전역에서 유로 거래를 위한 규칙을 통일하고 형식과 절차를 표준화함으로써 작동합니다. 여기에는 표준화된 거래 일정, 결제 청산 및 정산 절차, 분쟁 해결 규칙 및 책임 프레임워크의 시행이 포함됩니다. 모든 유로 거래가 일관된 규칙과 형식에 따르도록 보장하기 위해 SEPA 신용 이체(SCT)와 SEPA 직접 이체(SDD)와 같은 표준화된 결제 수단을 사용합니다.

SEPA는 국경 간 유로 거래를 수행할 때 추가적인 준수 및 적응 필요성을 제거하여 기업과 소비자에게 보다 간소화되고 비용 효율적인 환경을 조성합니다. SEPA 프레임워크 내에서 운영되는 EMI는 더 이상 다양한 국가 결제 시스템 및 표준의 장애물을 직면하지 않습니다. 추가적인 준수 요구 사항과 국가별 적응 필요성을 제거함으로써 EMI는 핵심 활동에 집중하고 처리 능력을 향상시킬 수 있습니다.

SEPA는 SEPA 준수 은행이라고 할 수 있는 참가 은행 네트워크에 의존합니다. 이 은행들은 SEPA 표준을 준수하고 SEPA 결제를 처리하고 국경 간 거래를 촉진하는 책임이 있습니다. EMI는 SEPA 네트워크에 접근하고 SEPA 제도 참가자가 되기 위해 SEPA 준수 은행과 관계를 맺어야 합니다. 또한 EMI 관할 구역의 중앙은행을 통해 연결을 추구할 수도 있지만, 이 옵션은 더 비용이 많이 들고 어렵습니다. 리투아니아 중앙은행은 이 일반적인 규칙의 예외로, 금융 기관이 CENTROlink에 연결하여 상업 은행이 중개자로서 필요하지 않은 상태에서 고객에게 SEPA에 대한 직접적인 접근을 제공할 수 있도록 허용합니다.

다른 금융 기관과 마찬가지로 SEPA에 참여하려는 귀사의 EMI는 직접 참가자가 되거나 SEPA 준수 청산소가 되는 두 가지 참여 모드 중에서 선택할 수 있습니다. 직접 참여를 선택하는 EMI는 SEPA 네트워크에 직접 연결되어 결제 흐름을 내부적으로 관리하고 결제 프로세스 전체를 시작부터 정산까지 제어함으로써 높은 수준의 운영 자율성을 유지할 수 있습니다. EMI는 또한 여러 금융 기관을 대신하여 결제를 통합하고 처리하는 SEPA 준수 청산소와 협력하여 결제 처리의 특정 측면을 아웃소싱하고 운영을 간소화할 수 있습니다.

SEPA 제도가 작동하려면 SEPA 거래에 공통 식별자인 국제 은행 계좌 번호(IBAN)와 은행 식별 코드(BIC)를 사용해야 합니다. IBAN은 은행 계좌를 고유하게 식별하고, BIC는 거래에 관련된 금융 기관을 식별합니다. 이를 통해 SEPA는 금융 기관 및 결제 서비스 제공업체 간의 상호 운용성을 촉진하여 국경 간 유로 거래를 효율적으로 처리하는 데 필수적인 역할을 합니다.

SEPA 거래는 보안을 강화하기 위해 강력한 고객 인증(SCA)을 요구하는 경우가 많습니다. 이 인증은 다중 레이어의 확인 과정을 포함하여 거래 중 지불자와 수취인의 신원을 확인합니다. 이 보안 조치는 무단 접근 및 사기 활동으로부터 고객 데이터를 보호하기 위해 귀사의 EMI 보호 전략의 일환이어야 합니다. 고객이 강력한 인증 조치로 보호된 거래임을 알게 되면, 귀사의 서비스를 신뢰하고 계속 사용할 가능성이 높아집니다.

EMI 라이센스 보유자를 위한 SEPA 결제의 이점

SEPA에 접근할 수 있게 되면 EMI는 광범위한 혜택을 통해 유로존 내에서의 입지를 강화할 수 있습니다. SEPA를 통한 비용 절감과 운영 개선에서부터 규제 명확성 및 안전에 이르기까지, 귀사의 EMI가 이 개방적이고 포용적인 이니셔티브의 일원이 되어야 할 이유는 많습니다.

EMI는 다양한 방식으로 SEPA 결제의 혜택을 누릴 수 있습니다:

• SEPA는 국경 간 결제에 대한 간소화되고 효율적인 프로세스를 제공하여 EMI가 비용과 자원을 절약하고 핵심 운영 및 비즈니스 확장에 집중할 수 있도록 합니다
• 간소화된 결제 프로세스로 인해 결제 지연이 최소화되어 EMI 라이센스 보유자는 자금을 신속하게 이용할 수 있으며, 이를 통해 적시에 투자 및 운영 활동에 집중할 수 있습니다
• 동일한 간소화된 프로세스를 통해 SEPA는 신속한 자금 이체를 제공하여 EMI 라이센스 보유자가 고객에게 효율적이고 시기적절한 서비스를 제공할 수 있도록 하여 고객 만족도를 향상시킵니다. 이는 EMI를 시장에서 더욱 경쟁력 있게 만듭니다
• 표준화된 결제 형식과 통화 변환의 부재로 인해 EMI 라이센스 보유자는 거래 비용을 크게 줄이고 수익성을 개선할 수 있습니다
• SEPA는 직접 이체 및 정기적인 예약 결제를 자주 포함하여 EMI 라이센스 보유자가 예상되는 자금을 예측하기 쉽게 하여 재무 계획 및 현금 흐름 관리를 개선할 수 있습니다
• SEPA는 36개국으로 구성되어 있으므로 그 인프라를 활용하여 EMI는 매우 광범위한 고객에게 서비스를 확장하고 새로운 시장을 탐색하며 고객 기반을 다양화할 수 있습니다
• SEPA는 엄격한 보안 표준과 데이터 보호 규정을 준수하여 EMI의 무단 접근, 데이터 유출 및 사기 활동의 위험을 줄입니다
• SEPA는 유로존 내 법적 및 규제 프레임워크에 맞춰져 있어 EMI 라이센스 보유자가 법적 명확성과 예측 가능성을 가지고 운영할 수 있도록 하여 국제 거래와 관련된 규제 준수 문제와 불확실성을 줄입니다

SEPA 규정

SEPA 규정을 준수하는 것은 EMI의 장기적인 성공을 위해 필수적입니다. 규제 프레임워크를 잘 이해하고 SEPA 준수를 보장함으로써 SEPA가 제공하는 혜택을 누리고 모든 거래를 최소한의 위험으로 처리할 수 있습니다. 따라서 적용 가능한 법률과 비준수의 결과를 숙지해야 합니다.

SEPA는 주로 몇 가지 주요 EU 규정과 지침에 의해 규제됩니다:

• 규정(EU) No 260/2012 또는 SEPA 규정은 EU 내 유로로 이루어지는 신용 이체 및 직접 이체에 대한 기술적 및 비즈니스 요구 사항을 설정하며, SCT 및 SDD 제도의 기초를 마련했습니다
• 지침 2007/64/EC, 제1차 결제 서비스 지침(PSD1)은 SEPA의 기초를 마련하여 EU 내 결제 서비스에 대한 규칙을 수립하고, 신용 이체 및 직접 이체를 포함한 다양한 결제 서비스를 정의하며, 그들의 규제에 대한 특정 원칙을 설정했습니다
• 지침(EU) 2015/2366 또는 제2차 결제 서비스 지침(PSD2)은 SEPA 규칙을 직접 수정하지 않았지만, 결제 개시 서비스 및 계좌 정보 서비스 도입 등 결제 서비스 규제에 중요한 변화를 가져와 전체 금융 서비스 시장에 영향을 미쳤습니다
• 규정(EU) 2019/518 또는 국경 간 결제 규정은 EU 내 국경 간 결제의 투명성과 공정성을 보장하기 위해 설계되었으며, 이를 통해 국경 간 유로 결제를 국내 거래만큼 효율적이고 비용 효율적으로 만들기 위한 SEPA 원칙을 강화합니다

SEPA 규정을 준수하지 않을 경우의 법적 영향:

• 규제 당국은 귀사의 EMI 재정 안정성에 직접적인 영향을 미칠 수 있는 상당한 벌금 및 제재를 부과할 수 있습니다
• 비준수는 귀사의 EMI 평판을 손상시키고 고객, 파트너 및 투자자의 신뢰를 잃게 하여 비즈니스 기회를 상실하고 브랜드에 장기적인 손상을 초래할 수 있습니다
• 비준수는 SEPA 네트워크 참여가 차단되어 고객에게 효과적으로 서비스를 제공할 수 없는 운영 중단을 초래할 수 있습니다
• 심각한 비준수의 경우, EMI에 대한 법적 조치가 취해져 비용이 많이 드는 법적 분쟁과 운영 중단을 초래할 수 있습니다

Regulated United Europe의 팀은 SEPA가 제공하는 모든 혜택을 누릴 수 있도록 도와드리며, 동시에 귀사의 EMI가 법적 위험에 노출되지 않고 전자 화폐 제품 및 서비스의 개발과 일상적인 운영에 집중할 수 있도록 보장해 드리겠습니다. 당사의 전문가들은 규제 프레임워크를 탐색하고 운영을 계획하는 데 도움을 드릴 수 있습니다. 귀사의 비즈니스를 운에 맡기지 말고 오늘 당사의 팀에 연락하여 개인 맞춤형 상담을 예약하십시오.

EMI 라이센스 보유자에게 관련된 SEPA 결제 제도

EMI에 관련된 여러 SEPA 결제 제도가 있으며, 각각 특정 거래 유형과 시나리오에 맞게 설계되었습니다. 이러한 제도는 귀사의 EMI가 고객의 결제 요구를 효율적이고 안전하게 충족하는 데 필요한 다양한 도구를 제공할 수 있습니다. 적절한 SEPA 결제 제도를 활용함으로써 귀사의 EMI는 운영 역량을 강화하고 더 포괄적인 결제 서비스 패키지를 제공할 수 있습니다.

주요 SEPA 결제 제도의 유형:

• SEPA 신용 이체(SCT)는 일회성 및 정기적인 신용 이체에 사용되어 급여 지급, 공급업체 지급 및 고객 환불 등 다양한 결제 시나리오에 적합합니다. SCT의 장점은 시간 효율성, 비용 효율성 및 거래의 단순성입니다
• SEPA 직접 이체(SDD)는 일회성 및 정기적인 직불 거래에 사용되어 EMI의 구독 결제 및 공과금 징수와 같은 용례에 적합합니다. SDD의 장점은 현금 흐름 예측 가능성, 고객 편의성 및 자동 결제 징수를 통한 결제 관리 감소입니다
• SEPA 즉시 신용 이체(SCT Inst)는 실시간 또는 거의 실시간 신용 이체를 위해 설계되어 즉각적인 결제 정산이 필요한 경우에 이상적입니다. 이를 통해 EMI는 즉시 자금 이체에 대한 수요를 충족시켜 가치를 강화할 수 있습니다
• SEPA 기업 간 신용 이체(SCT B2B)는 기업 간의 유로 거래를 위해 설계되었으며, 결제에 추가 데이터 및 거래 정보를 필요로 하는 회사에 특정 혜택을 제공합니다. 이를 통해 EMI는 B2B 고객의 특정 요구를 충족하고 재무 워크플로우를 지원하는 솔루션을 제공할 수 있습니다
• SEPA 기업 간 직접 이체(SDD B2B)는 기업 간의 유로 직접 이체 거래를 위해 설계되었으며, 추가 데이터 및 거래 정보 제공 등의 혜택을 제공하며, 기업 간 직불 거래에 중점을 둡니다. 이를 통해 EMI는 B2B 고객을 위한 징수 및 결제 프로세스를 간소화할 수 있습니다

SEPA 기술 및 운영 요구 사항

SEPA 가입이 귀사의 EMI 비즈니스 성장 및 확장 전략과 일치하는 결정이라고 생각되면, 이 전략적 단계를 성공적으로 수행하기 위해 충족해야 할 기술적 및 운영 요구 사항을 신중하게 분석하고 이해하는 것이 중요합니다. 이러한 요구 사항을 충족하기 위해 SEPA 전용 소프트웨어 또는 결제 처리 플랫폼을 사용하는 것을 고려할 필요가 있으며, SEPA 준수에 전문성을 갖춘 소프트웨어 제공업체나 개발자와 협력해야 할 수도 있습니다. 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 필요하다면, 당사의 팀은 핀테크 회사의 성장을 돕는 6년 이상의 경험을 보유하고 있으며, 귀사의 특정 비즈니스 모델의 맥락에서 다양한 옵션을 법적 관점에서 검토하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.

필수 SEPA 기술 및 운영 요구 사항:

• 앞서 언급한 바와 같이, SEPA는 결제 거래에서 IBAN 및 BIC 사용을 요구하므로 고객 기록을 업데이트하여 IBAN 및 BIC 세부 정보를 포함시켜야 합니다
• SEPA 거래는 SCT 및 SDD 메시지에 대한 특정 메시지 형식을 요구하므로 결제 시스템에 메시지 형식 표준을 구현하고 SCT 및 SDD 파일의 구조와 내용을 검증하여 준수를 보장해야 합니다
• 대부분의 경우 다중 인증, 토큰화 또는 생체 인증을 활용하여 지불자와 수취인의 신원을 확인하는 SCA 조치를 구현해야 합니다
• SEPA는 결제 처리에 대한 표준화된 일정을 설정하므로 결제 프로세스를 이에 맞추어 조정하고 지정된 시간 내에 결제가 시작, 청산 및 정산되도록 하여 지연 및 비준수를 방지해야 합니다
• SDD의 경우 고객이 정기 결제를 승인하도록 고객 위임장이 필요하며, 고객 위임장을 얻고 관리하는 프로세스를 수립해야 합니다
• SEPA는 SCT 및 SDD에 대한 R-트랜잭션 사용을 포함하여 반송 및 분쟁 처리 절차를 정의하므로 관련 절차를 개발해야 합니다
• 사기 감지, 모니터링 및 예방을 포함한 포괄적인 위험 관리 프로토콜을 수립하는 것이 중요합니다
• 고객에게 IBAN 및 BIC 사용, 위임장 관리 및 기타 SEPA 관련 주제에 대한 안내를 포함한 명확하고 유익한 커뮤니케이션 자료를 배포하기 위한 워크플로를 만들어야 합니다

SEPA 네트워크에 가입하는 방법

이제 귀사의 EMI가 유로존 내에서 서비스를 확장하려는 경우 SEPA 결제 방법으로 전환하는 것이 전략적 움직임이 될 것임을 분명히 보실 수 있을 것입니다. 그렇다면 SEPA 규정, 결제 제도, 표준 및 기술 및 운영 요구 사항을 철저히 이해한 후 SEPA 결제로 전환하기 위한 단계를 시작할 수 있습니다.

SEPA 구현 과정은 다음과 같습니다:

• 귀사의 EMI 라이센스가 SEPA 거래를 포함하는지 확인(EEA 내 국가 규제 기관에서 취득해야 함)
• 기존 결제 인프라, 시스템 및 프로세스를 평가하여 SEPA 표준을 준수하기 위해 수정이 필요한 부분 또는 격차를 식별
• SEPA 기술 표준을 충족하도록 시스템 및 절차를 업데이트하고, SCT 및 SDD 파일을 송수신할 수 있는지 확인
• 시스템이 SEPA 요구 사항과 완전히 호환되는지 확인하기 위해 철저한 테스트 실시
• SEPA 준수 은행 파트너를 선택하고 관계 구축
• 고객에게 SEPA 전환에 대해 알리고 IBAN 및 BIC 사용을 포함한 변경 사항 안내
• 직원들이 SEPA 프로세스에 대해 잘 이해하고 고객을 지원할 수 있도록 교육
• SEPA 규정을 준수하기 위해 강력한 준수 및 위험 관리 프로토콜 구현

SEPA는 많은 혜택을 제공하지만, 귀사의 EMI가 SEPA 결제로 전환하는 것은 복잡하고 도전적인 과정일 수 있으므로 Regulated United Europe의 경험 많은 변호사, 비즈니스 개발자 및 금융 전문가 팀과 상담할 것을 강력히 권장합니다. 우리는 SEPA 구현 계획, 세심한 실행 및 지속적인 SEPA 준수와 관련된 실질적인 통찰력을 제공하는 맞춤형 SEPA 상담을 제공할 수 있습니다.

SEPA 규정 준수를 지속적으로 보장하기

SEPA 결제를 통합하는 데 성공하면 유로존 내 금융 서비스의 원활하고 안전한 운영을 보장하기 위해 귀사의 전자 화폐 기관이 준수해야 할 많은 지속적인 SEPA 법적 의무가 있을 것입니다. 이러한 요구 사항 중 많은 부분은 SEPA 결제 제도를 이용할 수 있도록 귀사가 충족해야 할 기술적 및 운영 요구 사항과 동일합니다.

그 요구 사항 외에도 다음 SEPA 규제 요구 사항을 충족해야 합니다:

• SEPA 요구 사항 준수를 지속적으로 모니터링하기 위한 준수 모니터링 프로그램을 구현하고, 운영을 정기적으로 검토하여 비준수 문제를 식별하고 필요한 경우 시정 조치를 취해야 합니다
• SEPA 활동과 관련된 법적 및 규제 보고 요구 사항을 충족하여 거래 데이터, 준수 기록 및 SCA 조치 준수 여부에 대한 보고서를 제출해야 합니다
• SEPA 준수 은행 또는 결제 서비스 제공업체와 계약을 체결할 때 이러한 계약이 공정하고 준수하며 EMI의 이익에 부합하도록 보장해야 합니다. 따라서 이러한 계약에 대한 법적 검토가 필수적이며 우리의 지원을 받아야 합니다
• SEPA 규정은 시간에 따라 언제든지 변경될 수 있으므로 업데이트 정보를 파악하고 귀사의 EMI 운영을 적절히 조정하여 계속해서 준수 상태를 유지해야 합니다

귀사의 EMI 운영에 SEPA 결제를 구현하려면, Regulated United Europe의 팀이 관련 법적 요구 사항을 완전히 준수하고 효율적인 SEPA 관련 프로세스를 수립할 수 있도록 지원해 드리겠습니다. 아직 EMI 라이센스를 취득하지 않은 경우, 라이센스 신청 절차를 안내하거나 기존 전자 화폐 기관 라이센스를 보유한 기성 회사를 인수하는 과정을 주도할 수 있습니다. 경험 많은 변호사, 비즈니스 개발 전문가 및 재무 회계사가 함께하여 SEPA 규정을 준수하는 과정을 쉽고 원활하며 투명하게 진행할 수 있습니다. 지금 연락하여 맞춤형 SEPA 상담을 예약하고 장기적인 성공을 위한 무대를 마련하십시오.