ヨーロッパの支払機関ライセンス

ヨーロッパの金融業界が絶えず発展している中で、支払機関ライセンスは欧州市場へのゲートウェイとして登場し、革新が熱心に歓迎され、採用されている場所で事業にとって不可欠な役割を果たしています。これらのライセンスは、支払処理を許可することで、信頼を築き、支払サービス業界の完全性に貢献し、常に革新を推進することができるようにその保持者に権限を与えます。ヨーロッパの金融機関のライセンスを持つことの利点を享受したい場合は、私たちがお手伝いします。私たちの弁護士、ビジネス開発者、財務会計士からなるチームは、豊富な専門知識を持ち寄り、あなたの専任のガイドとなり、ヨーロッパの支払機関として繁栄するために必要な知識と見識を提供する準備ができています。

支払機関ライセンスとは何ですか？

支払機関ライセンス、または支払サービスプロバイダーライセンス、PIライセンスとしても知られるものは、ヨーロッパの金融当局によって付与される規制認可であり、企業が支払サービスを提供することを許可するものです。このようなライセンスは、企業の運営を正当化し、ヨーロッパの金融業界およびそれ以上の範囲で幅広い機会を提供します。

支払サービス指令2（PSD2）に基づき、支払サービスとは次のいずれかの事業活動を指します：

• 支払口座に現金を預けることを可能にするサービス、および支払口座の運用に必要なすべての操作
• 支払口座からの現金引き出しを可能にするサービス、および支払口座の運用に必要なすべての操作
• 支払トランザクションの実行、つまり、ユーザーの支払サービスプロバイダーまたは他の支払サービスプロバイダーとの支払口座上の資金の移動を含む：
  • 直接引き落としの実行、1回限りの直接引き落としを含む
  • 支払カードまたは類似のデバイスを介した支払トランザクションの実行
  • クレジット振替の実行、定期支払いを含む
• 支払サービスユーザーのための信用枠でカバーされた資金に関する支払トランザクションの実行：
  • 直接引き落としの実行、1回限りの直接引き落としを含む
  • 支払カードまたは類似のデバイスを介した支払トランザクションの実行
  • クレジット振替の実行、定期支払いを含む
• 支払手段の発行と/または支払トランザクションの取得
• 送金
• 支払イニシエーションサービス
• 口座情報サービス

PSD2はまた、支払サービスの定義は技術的に中立であるべきであり、既存の支払サービスプロバイダーと新しい支払サービスプロバイダーの両方に対して同等の運営条件を確保しながら、新しいタイプの支払サービスの開発を可能にする必要があると述べています。これは、ヨーロッパの規制フレームワークが持続的な革新を促進するように設計されており、あなたが次の偉大で合法的な市場の破壊者になることができることを意味します。

支払機関ライセンスと電子マネー機関ライセンスの違い

PIライセンスは主にPSD2によって規制され、上記の広範な支払サービスを許可し、基本的に即時支払処理に焦点を当てています。一方、電子マネー機関ライセンス、または電子マネーまたはEMIライセンスとも呼ばれるものは、主に電子マネー指令2（EMD2）によって規制され、電子マネーの発行（電子的に格納された価値のデジタル表現）および顧客資金の電子的な格納を許可することを目的としています。EMIは、PIと同じ範囲の支払サービスを提供することもできます。

要するに、PIライセンスは比較的合理的な初期資本投資を要求して運営費用をカバーし、財務の安定性を確保しますが、EMIライセンスは電子的な資金の安全性と保護、および顧客の財務的利益を確保する義務を強化するために、はるかに高い財政的コミットメントを必要とします。

ヨーロッパの支払サービス市場のトレンド

Mordor Intelligenceによると、2022年から2027年までの予測期間中、ヨーロッパの支払市場は複合年間成長率（CAGR）15.83％を経験すると予測されており、ヨーロッパでの支払サービスに対する需要の増加を示唆しています。これは、潜在的なPIライセンス保持者として、成長が期待される市場に参入し、ビジネス機会と収益の可能性が高まることを意味します。

ヨーロッパの支払サービス市場の最も顕著なトレンド：

• 支払機関は、デジタル技術を活用して業務を効率化し、顧客体験を向上させ、効率を向上させるために、デジタルオンボーディング、リモート顧客確認（KYC）プロセス、支払インフラの近代化などを含みます。
• 関連するEU規制に従って、支払機関は第三者プロバイダーに対して支払インフラへのアクセスを開放し、データセキュリティと顧客認証を確保しています。
• SEPAインスタントクレジットトランスファー（SCT Inst）などのリアルタイム支払いソリューションが人気を博し、支払機関はこれらの即時支払いサービスを提供して、より迅速かつ便利な取引に対応しています。
• 支払機関は、Buy Now、Pay Later（BNPL）ソリューションなどの代替支払い方法を探求し、提供しています。
• 支払機関は、環境にやさしい金融商品を提供し、より緑の金融業界の発展に貢献することで持続可能性に焦点を当てています。
• 多くのヨーロッパの支払機関は、さまざまなフィンテックスタートアップと協力して、その革新的な技術を活用し、サービス提供の拡大、新しい顧客セグメントへの到達を図っています。
• データ分析とAIを活用して、顧客洞察、リスク評価、詐欺検出を改善することが、ヨーロッパの支払機関の間で増加しています。

ヨーロッパでの支払機関ライセンス取得の主な利点

PIにとって、コンプライアンスは極めて重要であり、PIライセンスを保持すること自体が大きな利点です。ヨーロッパでPIライセンスを取得することには、他の地域と比較して魅力的なオプションにする特定の利点がいくつかあります。これらの利点は、市場の規模、規制の安定性、および消費者保護の保証に基づくヨーロッパの金融サービスと革新のグローバルセンターとしてのヨーロッパの評判に貢献しています。

ヨーロッパでの支払機関としての運営は、世界でも最も広範で経済的に堅牢な市場の1つにアクセスすることを意味し、EEAの多様性により、支払機関は広範な顧客基盤と多様なビジネスと接続できます。これにより、ヨーロッパのPIライセンスは、支払サービス業界での成長と機会を求めるビジネスにとって戦略的な選択肢となります。

パスポート制度のおかげで、1つのヨーロッパのPIライセンスでEEA市場全体にアクセスできます。これは、複数のヨーロッパ諸国での操作でPIライセンス保持者の業務を大幅に簡略化する素晴らしい機能です。運用上の利点を享受することで、ライセンス費用を大幅に削減し、すべての国の規制フレームワークを習得するために必要な時間を最小限に抑え、革新と拡張に集中し、新たな市場への参入を加速させることができます。

ヨーロッパのPIライセンスは、他の地域の規制当局によって広く認識され、尊敬されているため、ヨーロッパはグローバル展開の理想的な場所となっています。多くのヨーロッパの支払機関は、EUの存在とサービスの質、優れた規制基準への準拠に対する評判を活用して、国際市場にサービスを拡大しています。また、ヨーロッパの地理的な位置は、アジア、アメリカ、アフリカ、中東の市場との優れた連結性を提供し、物流、コミュニケーション、およびグローバルな業務を容易にします。

単一ユーロ支払地域（SEPA）へのアクセスも、ヨーロッパでの支払機関ライセンスの重要な利点です。これは、ユーロでの支払いに関する36ヨーロッパ諸国全体の統一された枠組みを表し、支払サービスの効率と範囲を向上させる多くの利点を提供します。 SEPAは、広範囲な地域内での国内および国際的なユーロ支払いの区別を実質的になくし、支払機関が顧客にスムーズな国境を越えた支払い体験を提供できるようにします。

ヨーロッパでの支払機関の規制はどのように行われていますか？

ヨーロッパの支払機関は、支払サービス業界の統合性、セキュリティ、競争力を確保するために設計された堅固な法的枠組みを通じて規制されています。主な規制は前述のPSD2であり、EUの各加盟国の国立当局によって国内立法に移行され、金融サービスプロバイダーのライセンス取得と監督を行っています。

それにもかかわらず、すべての国立フレームワークは独自の複雑さを持ち、ある程度異なりますので、特定の管轄区域の特異性を理解し、予期せぬリスクを回避するために私たちのチームに相談することを強くお勧めします。私たちのファームは、支払サービス業界での事業運営または既存の事業運営を目指す企業に正確かつ最新の情報を提供することに取り組んでいます。

6年以上の経験と多様な専門家チームを持つ私たちは、ヨーロッパの規制遵守の複雑さとヨーロッパの金融サービス業界の変化を理解しています。私たちは、ビジネス成功を達成し維持するためのあなたの取り組みをサポートするためにここにいます。個別の相談が最も効果的なステップですが、この記事セクションでは関連するEU規制の主要な規定を把握することができます。

PSD2の主な規定：

• PIのライセンス要件を概説し、各EUまたはEEA加盟国の適切な国家当局からライセンスを取得する必要があることを含みます
• ライセンス申請者が満たす必要がある最低資本要件を明示し、財務の安定性と消費者保護を確保します
• 事業の運営、資金の保護、および金融犯罪の検出と防止の要件を含む、PI業務のさまざまな側面をカバーします
• PIの責任や紛争解決メカニズムなど、消費者の権利を保護するための規則を含みます
• 強力な顧客認証（SCA）や詐欺防止対策など、支払いセキュリティの要件を概説します

また、第6マネーロンダリング防止指令（AMLD6）の遵守も非常に重要であり、その主要な規定は次のとおりです：

• PIに、顧客の有益な所有権に関する正確かつ最新の情報を取得し保持することを義務付けます
• PIは、マネーロンダリングおよびテロ資金供与リスクを特定し理解し、軽減するために、徹底的なリスク評価を実施することが求められます
• PIは、マネーロンダリングやテロ資金供与のリスクが高い場合には増強された尽力義務（EDD）を適用する必要があります
• 低いマネーロンダリングリスクの場合には簡略化された尽力義務も許可されます
• PIは、政治的に公開された人物（PEP）とのビジネス関係の特定と取り扱いの手順を確立する必要があります
• PIは、適切な当局、金融情報ユニット（FIU）、および金融業界内の他の事業と協力する必要があります

一般データ保護規則（GDPR）もEUの支払い機関に適用され、次のデータ保護原則を含みます：

• 個人データの処理には、契約の履行（たとえば、支払いサービスの提供）や法的義務の遵守など、処理の合法的な根拠が必要です
• データ主体には、データへのアクセス、削除の要求、および処理の制限など、さまざまな権利が与えられます
• GDPRは、PIに適切なセキュリティ対策を実施し、データ侵害が発生した場合には関連する監督当局および場合によっては影響を受けるデータ主体に報告することを求めています

ヨーロッパでの支払機関ライセンスのトップジュリスディクション

PIライセンスの適切な管轄権を選択することは重要な決定であり、支払いサービスビジネスの成功と成長に大きな影響を与える可能性があります。ヨーロッパは、PIの業務を合法化し、ヨーロッパ市場へのアクセスを得ようとするPIにとって独自の利点を提供する大陸全体で多くの管轄権を提供しており、PIライセンスの持続的な期間を持っています。新しいフィンテックスタートアップであろうと、既存の支払機関であろうと、ビジネスの目標を達成し、競争力の高い規制された環境で顧客により効果的にサービスを提供するのに役立つ解決策があります。PIライセンスの期限なしのEU諸国についての詳細は次のとおりです。

リトアニアでの支払い機関ライセンス

リトアニアは、ヨーロッパでライセンスを取得しようとする多くのPIにとって好ましい管轄権として台頭しています。実際、この国は多様なフィンテックスタートアップのヨーロッパ市場参入をリードしており、成長と拡大のためのアクセス可能なプラットフォームを提供していることを示しています。リトアニアの規制フレームワークは、リトアニア銀行によって監督されており、その適応性と革新的なフィンテックビジネスモデルへのオープンさで知られています。これは、画期的なビジネスを構築し、影響力のあるパートナーシップを築きたいと考えている多くの国際的な起業家を引き寄せています。当局のフィンテック規制に関する専門知識は、PI向けのスムーズで支援的なライセンス取得プロセスを促進しました。

リトアニアの管轄権は、非欧州の起業家にとって比較的簡単にアクセスできるものであり、スタートアップビザが提供されています。これには簡単な申請手続きと好条件の適格基準が含まれます。企業の取締役や取締役会メンバーの居住要件はかなり柔軟であり、リトアニアまたは他のヨーロッパのどこにも居住する必要はありません。PIライセンスの申請プロセスも効率的であり、通常、3か月以内に通常のまたは制限付きのライセンスを取得できます。

通常のライセンスは、初期資本要件を満たし、EEA市場全体にサービスを提供する能力があるより能力のある支払いサービスプロバイダー向けに設計されています。資本要件のないライセンスを探しているスタートアップであり、支払いサービスを1か国内で試験運用する準備しかできていない場合は、リトアニアの制限付きPIライセンスが最適です。いずれの場合も、リトアニア銀行が監督する規制サンドボックスにアクセスできるため、すべてのフィンテックビジネスはコントロールされた環境内で安全に製品やサービスを実験できます。

リトアニアのPIライセンス申請に関連する費用：

• 初期資本 – 20,000-125,000 EUR（さきほど述べたように、リトアニア市場でのみ運営する場合、資本要件はありません）
• 申請料 – 898 EUR

オランダでの支払い機関ライセンス

オランダは、外国貿易と投資に重点を置いた国際ビジネスハブとしての評判があります。オランダ政府は、ヨーロッパに存在感を持つ外国企業を惹き付けるために、インセンティブ、税制優遇、そしてビジネスフレンドリーな環境を提供しています。オランダの規制当局であるDe Nederlandsche Bank（DNB）とオランダ金融市場監督庁（AFM）は、支払機関や他のフィンテックビジネスに対して積極的かつ協力的なアプローチを取っています。DNBから通常のライセンスを申請するか、免除を申請することができ、その場合はAFMが監督します。

オランダのPIライセンスを申請する際は、すべての文書を英語で準備することができ、国際チームを雇うこともできます。多くのヨーロッパの管轄権では、強力な地元の存在が必要ですが、オランダでは地元の存在の要件が低いです。基本的に、コンパクトな中央オフィスを維持し、ほとんどの経費を費用のかからない国に分散することができます。もちろん、最低限の地元の存在がさまざまなオランダのフィンテックイベント、会議、イニシアティブ、アクセラレータ、およびインキュベータにアクセスするのを妨げるべきではありません。これらは、ネットワーキング、知識共有、およびビジネス開発の貴重なプラットフォームとして機能する可能性があります。

オランダのPIライセンス申請に関連する費用：

• 初期資本 – 約125,000 EUR（基本的に、事業の複雑さに応じて決定されるため、ケースバイケースで異なります）
• 申請料 – 6,800 EUR

スペインでの支払い機関ライセンス

スペインは、4600万人以上の人口を持つ重要で多様な市場を単独で誇り、PIライセンス保有者にとって多大な機会を提供しています。さらに、南ヨーロッパやラテンアメリカ市場に支払いサービスを拡大したい場合には、理想的な管轄権です。支払い機関は、経済およびデジタル変革省の下の財務省国際金融局によってライセンスが付与され、スペイン銀行によって監督されています。

ライセンス当局は、ほとんどの文書を英語で受け入れますが、AML/CFT手続きや潜在的な顧客との契約など、いくつかの重要な文書はスペイン語で提出する必要があります。必要に応じて、費用対効果の高い効率的な認定翻訳サービスの手配をお手伝いします。ライセンス申請は非常に迅速に処理されます – 事業の複雑さに応じて、20～90日以内に処理されます。申請プロセス中は、両当局ともに通信ルートを開いているため、支払い機関が規制要件を理解し、遵守することを確実にするための明確で即時のガイダンスを受けることができます。

スペインの規制フレームワークは、スタートアップと既存のビジネスの両方にとってアクセス可能です。売上高が300万ユーロ以下である小規模事業の場合、簡素化された登録と報告要件を備えた小規模支払機関ライセンスを申請できます。売上高がこの閾値を超え、より幅広い支払いサービスを提供する予定の場合は、資本要件や運営条件を含むより広範な規制要件がある完全な支払機関ライセンスを申請する必要があります。

スペインのPIライセンス申請に関連する費用：

• 初期資本 – 20,000-125,000 EUR、ただし、意図した活動の複雑さに応じて、これ以上になる場合があります
• 申請料 – 申請料はかかりません

フランスでの支払い機関ライセンス

フランスはEUで最大の経済圏の1つであり、6700万人以上の人口が革新的な支払いサービスをますます採用しています。フランス政府は、フィンテックのイニシアティブ、インキュベーター、規制サンドボックスを通じてフィンテックのイノベーションを積極的に支援しており、成長するフィンテックエコシステムを持っています。たとえば、フランスのPIライセンシーとして、フィンテック企業にサポートとリソースを提供するスタートアップとイノベーションのハブであるBpifrance Hubに参加できます。必要に応じて、非EUのテック起業家、従業員、投資家がフランスの居住権を取得するプロセスを簡略化するプログラムであるフランステックビザを利用することもできます。一方、フランスのPIの役員や主要管理者はフランスに居住している必要はありません。

フランスでは、支払機関はフランス金融監督局（ACPR）によってライセンスされ、監督されています。ACPRは、支払機関が運営し、イノベーションし、繁栄するための安全で透明な環境を作り出しています。当局は、支払機関向けに2種類のPIライセンスを提供しています – 支払機関ライセンスと小規模支払機関ライセンス。前者は、より厳格な申請および継続的な遵守要件を備えた通常のライセンスです。後者は、取引量が300万ユーロ以下で、範囲が限定されたサービスを提供するスタートアップ向けに、より低い進入障壁と簡素化された遵守を求めています。ACPRは、完全な申請の受領から3か月以内にPIライセンスを付与することができます。

フランスのPIライセンス申請に関連する費用：

• 初期資本 – 20,000-125,000 EUR
• 申請料 – 3,000-5,000 EUR

ヨーロッパでの一般的な支払機関ライセンス要件

特定のPIライセンスの適格性要件は国によって異なりますが、包括的なEU規制により、いくつかの要件が加盟国間で共有される可能性があります。特に以下のものです：

• おそらく、支払い機関のライセンスを取得する予定の管轄区域に会社を設立する必要があります。これには、資本、物理的存在、およびその他の要件を満たす必要があります。
• 会社の経営陣と所有者は、関連する経験と資格、誠実さ、財務の健全性を証明する適格基準を満たす必要があります。
• 堅固で効果的なAML/CFTプロセスとポリシーの実施が極めて重要です。
• PIライセンス申請者は、消費者保護規制にの従うことと、契約条件、手数料、紛争解決メカニズムに関して消費者に透明性を提供する方法を示す必要があります。
• ライセンス申請時に堅固なリスク管理プロセスを備えていることは極めて重要です。これにより、支払いサービスに関連するリスクを識別、評価、軽減する準備が整っていることが示されます。
• また、データ保護、ITセキュリティ、インシデント報告メカニズムを含む安全で信頼性の高いオペレーションシステムの実装を示すことも必要です。

PIライセンス申請書は通常、次の書類と共に提出する必要があります：

• 会社登記証明書
• 定款
• 提供される活動、市場、および支払機関のための財務予測など、事業計画の詳細
• 管理およびガバナンス構造を示す組織図。主要人物の役割と責任を含む。
• PIの取締役およびその他の主要人物の履歴書。彼らの財務的資格と関連する経験の証拠と共に。
• 会社の取締役、株主、および究極の利益所有者の身分証明書のコピー。
• 各株主、究極の利益所有者、取締役、およびその他の主要人物の犯罪歴の証明書。
• 申請される特定の支払い機関ライセンスに必要な初期資本の証拠。
• よく文書化されたAML/CFTポリシーと手順。
• 財務安定性を証明するための財務諸表および監査。バランスシート、損益計算書、キャッシュフロー計算書など。

支払い機関ライセンスの申請方法

欧州のどの国でもPIライセンスを申請することは、構造化された徹底的なプロセスであり、選択した管轄区域でPIライセンスを担当する規制当局のアプローチを注意深く研究する必要があります。必要な書類を適切に集め、作成し、PIライセンスの受領後すぐにコンプライアンス運用を開始できることを証明するプロセスを実装することの重要性を十分に強調することはできません。それを確実にできる場合、次のステップは申請料を支払い、申請パッケージを選択した管轄区域の国の規制当局に提出することです。

申請審査プロセス中、さらなる書類や情報の提供を求められる場合があります。また、審査プロセスには、必要なコントロールとインフラが整っていることを確認するための会社の施設の現地調査も含まれる可能性があります。規制当局が貴社が関連する規制に完全に準拠し、顧客保護および違法な金融活動の監視などの継続的な法的要件に従う能力を持っていると納得した場合にのみ、PIライセンスが付与されます。

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