ポーランドにおけるEMIライセンス

国内支払機関（EMI）は、共和国ポーランドの領土に登録された法的実体であり、すべてまたは一部の支払いサービスを提供することができます。適切な自己資金のレベルが利用可能な場合、国内支払機関は電子マネーサービスも提供することができます。

国内支払機関は、ポーランド共和国の領土および欧州経済領域内の他の国の領土で両方の活動を行うことができます。これらの国の領土での活動は、支店、代理店、または国境を越えた活動の一部として行われます。

国内支払機関の活動は、ライセンスを必要とする活動であり、これはポーランド金融監査機関の事前の承認と、ポーランド金融監督局が維持する支払いサービスプロバイダーの登録に入ることを意味します。

サービス範囲

国内支払機関は、支払サービス法で指定された支払サービスのすべてまたは一部を提供できます。法律には支払いサービスの定義は含まれておらず、支払いサービスとして分類すべき特定の活動の閉じたリストのみが含まれています。支払いサービスとは、次のような活動を指します：

1. 預金の受け入れと支払口座からの現金引き出し、および口座の維持に必要なすべてのアクション。
2. 支払い操作の実行、ISPまたは他のプロバイダーからの支払口座への資金移動を含む：
   • 直接デビットサービスの提供、1回限りの直接デビットを含む
   • 支払いカードまたは類似の支払い手段を使用して
   • 恒久的な譲渡を含むクレジット振替サービスの提供
3. 項2にリストされた支払い操作の実行、クレジットで提供された資金の債務の処理、および支払い機関または電子マネー機関の場合 – 支払いサービスに対する承諾が与えられた場合。 法律上の条文で指定されたクレジット（記事74項第3項または記事132k項第3項）。
4. 支払い手段の発行。
5. 支払者の道具を用いて、支払い者または販売者によって開始された支払トランザクションを支援し、承認の処理、支払いカードまたは支払いシステムを送信して、支払者または販売者の支払いに必要な資金を転送するための発注者の支払トランザクション。支払いシステム内でのクリアリングおよび決済を除く活動
6. 送金サービスの提供。
7. 支払いの実行、支払い者の取引への同意が電気通信、デジタル、またはITデバイスを使用して与えられ、支払いが電気通信プロバイダー、デジタル、またはITサービスに送信され、ユーザーが支払トランザクションを指示するとき、支払いが支払い者または販売者に渡される。中間者としてのみ動作します。

さらに、ポーランド共和国の領土内で、初期資本が125,000ユーロ以上の国内支払機関は、電子マネーを発行する権利を有します（ポーランド共和国の領土内でのみ）。このような活動に従事する前に、地元の支払機関は、電子マネーの活動を行う意図をPFSAに書面で通知する必要があります。以下の手続きも実施する必要があります：

1. 電子マネーの発行に関する登録情報の入力のための申請書。
2. 残りの期間における予定された電子マネーの平均価値に関する情報を、運用プログラムと財政計画に追加し、運用プログラムによってカバーされる期間がすでに経過している場合は、次の期間についての運用プログラムと財政計画と一緒に提出されます。

支払いサービスプロバイダーのライセンス取得に関する経験は、支払いサービス活動と電子マネー発行との間のビジネスモデルと技術的な解決策の違いがなくなっていることを示しています。このため、PFSAに申請する前に、提案された活動を適切に分類することが重要です。

支払いサービスの提供に加えて、国内支払機関は次のこともできます：

1. 1. 支払いサービスの提供と密接に関連する追加サービスを提供する：
      • 通貨両替サービス、
      • 支払トランザクションのために転送された資金の安全な保管、
      • データの保管および処理サービス。
   2. 支払いシステムの開始。
   3. その他の事業の実施。

   国内支払機関は、他の活動において、ハイブリッド支払機関として機能します。

   活動の形態

   国内支払機関は次のようなことができます：

   1. 代理店を通じて支払いサービスを提供する。
   2. 他の起業家と書面契約を締結し、特定の業務活動の実行をこの起業家に委託する（アウトソーシング）。

   代理店を通じてサービスを提供することを開始する前に、国内支払機関は代理店を通じて支払いサービスを提供する意向をPFSAに書面で通知し、代理店への登録を申請する必要があります。

   国内および外国の活動

   国内支払機関は、ポーランド共和国の領土および欧州経済領域内の他の国の領土で活動することができます。

   国内支払機関は、他の加盟国の領土で承認された支払いサービスを提供することができます：

   1. 支店/中間業者として
   2. 代理店を通じてまたは
   3. 国境を越えた活動。

   国内支払機関は、他の加盟国の領土で支払いサービスを提供する意向をPFSAに書面で通知し、支店または代理店の登録申請を同時に提出する必要があります。

   通知には以下が含まれるべきです：

   • 国内支払機関が支店または代理店を通じて支払いサービスを提供する意向の加盟国名。
   • 国内支払機関の名前（会社名）、所在地、住所。
   • 支店の名前（会社名）および住所、または代理店の名前または姓（会社名）と所在地および主たる事務所の住所。
   • 支店の組織構造の説明。
   • マネーロンダリングおよびテロ資金供与に対する内部統制の説明。
   • 支店の管理に責任を負う人物の名前。
   • 国内支払機関が加盟国の領土で提供する支払いサービスの一覧 – それぞれ支店または代理店を通じて。

   さらに、通知には欧州委員会が発行した支払いサービス指令のパスポート通知マニュアルで指定された情報を添付する必要があります。

   通知を受け取った日から1ヶ月以内に、PFSAは、加盟国の受入れ側の権限のある監督当局に通知を送信するか、Etoの送信を行うための行政上の拒否を行います。

   PFSAは、以下の場合に通知の送信を拒否します：

   1. 通知が適合せず、タイムリーではない場合。
   2. 国内支払機関の支店の組織構造が提案された活動に対応していない場合。
   3. 支店または代理店を通じて提供されるとされる業務が法律に違反する場合。
   4. 加盟国の受け入れ側の権限のある監督当局から、国内支払機関が支払いサービスを提供する意図があり、またはそのような犯罪の疑いがある合理的な根拠があることを示す情報が寄せられた場合。 ロシア連邦の刑法の記事。 165aまたは記事。 299、そのような犯罪の試みがあったか、そのような犯罪が意図的に行われたか、または支店または代理店を通じたサービスの開始がマネーロンダリングまたはテロ資金供与のリスクを高める可能性がある場合。

   PFSAが受け入れ側の権限のある監督当局からの異議の通知を受け取った場合、30日以内に、国内支払機関が支店または代理店を適切に登録します。国内支払機関は、登録された日から他の加盟国の領土で支払いサービスを提供することができます。

   受け入れ国の権限のある監督当局から異議があった場合、PFSAは登録を拒否することができます。

   PFSAは、関係する国内支払機関に登録の通知を行います。登録手数料は、登録日に有効なポーランド国立銀行によって宣言された平均為替レートでのポーランド通貨での400ユーロ相当です。申請者は、登録後に手数料を支払うための口座番号と手数料についてのPFSAからの書面通知を受け取ります。

   国内支払機関は、通知に含まれるデータを修正する意向をFACAおよび受け入れ国の権限のある監督当局に書面で通知する必要があります。修正の1ヶ月前までに。

   国立支払機関は、国境を越えた活動を行う意向をPFSAに通知する必要があります。

   通知には次の情報が含まれる必要があります：

   1. 支払い機関が提供する支払いサービス。
   2. 支払い機関が国境を越えて活動を行う意向の加盟国。

   PFSAは、通知を受け取った日から1ヶ月以内に、国内支払機関を受け入れる国の権限のある監督当局に通知し、関係する国内支払機関に通知します。

   通知とともに、登録に関する申請を提出する必要があります。手数料は、登録日に有効なポーランド国立銀行によって宣言された平均為替レートでのポーランド通貨での400ユーロ相当です。手数料および支払うべき口座番号は、登録後にPFSAから書面で通知されます。

   国内支払機関は、対応する登録が行われた後、国境を越えた支払いサービスを提供することができます。

   承認 – 申請を提出する前に

   ライセンス手続きは、通常、申請者が提供した範囲に応じて許可/同意書の発行で終了するプロセスです。多くの関係者にとって、長期のプロセスとして、可能な限り避けるべきものと見なされています。いくつかのエンティティは、提案された活動がポーランド金融検査の認可/同意の要件または関連する登録に関する要件の対象となるかどうかについての意見を得るために、監督当局に要請を提出します。ポーランド金融監督当局。ただし、国内支払機関のライセンスに関する非常に一般的な問題の定式化は、この点に関する基本的な要件の不明確さを示しています。

   同時に、金融市場の発展、特に新しい、しばしば革新的な製品の供給に関する点で、それらが実際には特定の金融サービスのカテゴリに分類されるのを妨げることがあります。

   そのため、電子決済サービスを提供する意図のある組織の基本的なライセンス/登録要件について理解するためには、ポーランド金融監督当局に支払いサービスを提供するための許可を申請する決定を保留し、支払いサービス市場に関する一般情報、申請書への形式的要件および申請書の添付物、および国内支払機関として働くために満たす必要がある条件に精通する必要があります。

   国内支払機関が許可された範囲内の支払いサービスのみを提供できることを強調しておきます。サービスの範囲を拡大する意図がある場合は、許可を変更して新しいサービスの提供の準備ができていることを管理上確認する必要があります。人が送金サービスのみを提供する意図があり、月額送金取引額が50万ユーロを超える予定がない場合は、送金サービスポイントとして登録されることができます。支払いサービスポイントは、ポーランド共和国の領土でのみ運営できることに注意してください。

   許可プロセスの次のステップに関する情報はこちらでご確認いただけます。

   承認 – 申請

   1. 申請は書面で提出される必要があります。ここで入手可能な申請フォームを使用できます。支払いサービスを提供する許可の申請は、以下のリストに従って文書と情報を提出する必要があります：
      1. 国立司法登記簿の登録数に関する最新情報；
      2. 定款；
      3. 国内支払い組織が提供する支払いサービスのリスト；
      4. 3年未満の期間（申請年を含まない）にわたる活動計画および資金計画；
      5. 自己資金の可用性を確認する文書；
      6. 以下を含むリスク管理および内部統制フレームワークの説明：

      a. 組織的決定：

   • ビジネス活動全般にわたる組織構造および意思決定手続き；
   • 犯罪収益の合法化およびテロ資金供与の防止法第2条第1項に規定される義務機関の義務の履行に関する規則および手続き；

   b. リスク管理原則：

   • 支払いクレジットまたは支払いサービス以外の経済活動における流動性リスクなど、リスク評価原則；
   • リスクの特定、計測、評価、監視、報告、およびリスク緩和手順の手順；

   c. 内部統制：

   • 内部監査。
   • 犯罪収益の合法化およびテロ資金供与防止に関する規定、内部規則に対する人権擁護委員会の活動の監視手順を含む、（特に、支払い取引の実行および国内支払い組織の代理人や個々の操作行為を実行する者の活動の監視手順を含む）。

   d. 説明：

   • 支払いサービス法第78条に従ってユーザーからの支払い取引に対する受領資金の処理規則；
   • ユーザーからの苦情処理手順；
   • 上記のa)項に含まれる組織的決定を考慮した内部コミュニケーションシステム。
   7. 管理者および会社または協同組合が支払いサービスを提供する意向の者が直接的または間接的に大量の株式を所有していることを直接的または間接的に識別するデータ。それらの株式のサイズを示します；
   8. 申請者およびマネージャーおよび直接または間接的に会社/協同組合が提供する支払いサービスの合理的で安定した管理を保証するかどうかを評価するための文書および情報、特に：
      • 支払いサービス分野での活動を管理するために必要なマネージャーの教育と専門経験の可用性を評価できる文書。
      • 犯罪や税務犯罪に対する有罪判決、条件的に終了したおよび完了した懲戒手続き、およびその他の完了した行政および民事手続きに関する情報は、申請者または管理者および会社/協同組合の直接的または間接的な株主に関する情報。
      • 意図的な犯罪の事件の刑事手続きに関する情報（私的犯罪を除く）、金融手続き、および行政、懲戒、民事手続きを除き、支払いサービスまたはこれらの者または申請者の関連活動に関する管理者および直接または間接的に会社/協同組合の大株主に対する刑事手続きに関する情報。
   9. 財務諸表を監査するために権限を持つ外部監査人およびその他の人物を識別するデータ。

   手続き中、PFSAはケースを解決するために追加の情報や文書を要求する場合があり

   ます。

   承認 – 申請処理

   1. 申請の形式的および情報的分析

   申請審査の初期段階では、申請書が完全かつ適切かどうかが審査されます（たとえば、申請書に署名した人物が申請者を代表する権限を持っているかどうか）。この点で不備が見つかった場合、PFSAは、これらの不備を7日以内に是正するように申請者に促し、これらの不備を是正しない場合は申請が審査されないと通知します。

   次の段階は、ポーランド金融監督機構によって実施される行政手続きにおける申請書の実質的な分析です。必要に応じて、申請書に添付された文書に関する関連する修正や追加を求めるコメントの書簡が申請者に送付されます。

   2. 申請の処理時間

   PFSAは、申請書またはその添付書類の受領日から3か月以内に許可決定を発行します。つまり、3か月間の期間は、PFSAが完全な申請書（または申請書を考慮すべきと判断される最後の文書）を受領した日から数えられます。つまり、ケースの検討期間は、申請に添付される文書/情報を完了するために必要な時間だけ延長されます。

   PFSAが取得サービスの提供に関する許可決定を出す前に、NBP総裁の意見を取得する必要があり、これにより試験の長さが影響されます。

   NBPの議長が実施される手続きのための情報の準備を容易にするために、次のアンケートがNBPのウェブサイトに掲載されています。こちらからご覧いただけます。

   3. 申請に添付される情報および文書の更新に関する申請者の責任

   申請者は、申請に添付された情報および文書の適時性に影響を与える変更があった場合には、PFSAに直ちに通知する義務があります。つまり、申請に添付された情報および文書が変更された場合、申請者は事前の要求なしにこれらをPFSAに提出する必要があります。

   認可 – 手続きの終了

   1. 認可の条件

   内部支払機関として支払いサービスを提供するための認可は、次の条件を満たす組織に発行されることがあります：

   1. 少なくともポーランド通貨で等価の起動資本を持つ

   （許可の日にポーランド国立銀行によって宣言された平均為替レートに基づいて決定）：

   • 申請者がすべてまたは一部の支払いサービスを提供する場合：125,000ユーロ
   • 申請者が支払いサービス法第3条第1項第7号で指定された支払いサービスのみを提供する場合：50,000ユーロ
   • 申請者が送金支払いのみを提供する場合：20,000ユーロ

   支払機関の初期資本をカバーするための資金は次のものからは得られない：

   • ローンまたは融資または他の方法で担保されたもの
   • 違法または不明な出所から
   2. 少なくとも次のいずれかであるべき自己資金：
   • 上記の段落で指定された初期資本の最低値
   • 財務大臣の2011年11月22日の決議に基づいて計算される額

   支払いサービス法第76条第4項の定めに基づく計算方法

   しかしながら、国内支払機関の自己資金の金融資源における非現金資金の割合は、20%を超えてはなりません。支払施設ローンの場合、前年度に発行されたローンの総額の5%が自己資金の総額に追加されます。

   国内支払機関は、いつでもその事業規模とその認可に基づいて提供できる支払いサービスの種類に対応する自己資金を持つことが義務付けられています。

   3. ライセンス申請に含まれる活動の慎重かつ安定した管理および資金洗浄およびテロ資金供与対策に関連する義務の適切な遵守。これには次のものが含まれます：
   • a. 組織的決定：
   • 全ビジネス活動範囲をカバーする組織構造および意思決定手続き、
   • 資金洗浄およびテロ資金供与対策法2条第1項に定められた義務機関の義務の実行に関する規則と手続き。
   • b. リスク管理原則：
   7. 7. 1. 特に流動性リスクに関するリスク評価原則
   • 支払いサービス法第74条第3項で指定されたローン、または支払いサービス以外の事業活動の場合。
   • リスクの識別、測定、評価、監視、および報告、およびリスク緩和手順の手順。
   • c. 内部管理、含む：
   • 内部監査、
   • 行われた活動の法律、収益の合法化、およびテロ資金供与対策法に関する規定、および内部規則との一致の検証；
   • d. 説明：
   • 支払いトランザクションのためにユーザーから受け取った資金の取り扱いに関する規則は、支払いサービス法78条に従います。
   • ユーザーからの苦情の処理手順。
   • 内部コミュニケーションシステム。
   4. 憲法第78条に従い、ユーザーの資金を保護する組織的なソリューションの存在。

   2. 認可の拒否の理由

   PFSAは、次の条件のいずれかが少なくとも1つ満たされている場合、支払いサービスの提供の許可を発行しないでしょう：

   7. 7. 1. 申請者または支払いサービスの提供の許可を得るために申請する法人の株主である直接または間接的な者または経営者が、支払機関の合理的かつ安定した管理を保証しない場合、
         2. 申請者に初期資本がないか、または支払いサービス法の規定で必要とされる額の自己資金が割り当てられていない場合、
         3. リスク管理および内部統制フレームワークが、国内支払い機関としての支払いサービスの許可申請で予想される活動の慎重かつ安定した管理、および資金洗浄およびテロ資金供与の防止に関連する義務の適切な実施を提供していない場合、
         4. 初期資本の資金が、クレジット、ローン、または他の担保または不明な出所から得られたものである場合、
         5. 財務計画または運営プログラムが、申請の対象となる活動から生じる義務を果たすための国内支払機関の能力を保証していない場合、
         6. 申請者と他の法人との密接な関係が、国内支払機関の効果的な監督を妨げる場合、または
         7. EUの加盟国以外の国の法律の規定が、申請者が密接な関係を持つ1人以上の自然人または法人に適用される場合、またはその他の実装に関する困難が、国内支払機関の効果的な監督を妨げる場合。

   PFSAは、許可の発行日から14日以内に、手数料がかからない国内支払い機関を登録します。

   3. 認可の終了

   国内支払機関としての運営の認可は、次の場合に失効します：

   • a. この認可の発行日から12か月以内に支払いサービスの業務を開始しなかった場合、および支払いサービスの取引の開始日は最初の支払い取引の実行日と見なされます（つまり、クライアント向けの操作的な業務）（この条件はテストでは満たされません）；
   • b. 支払いサービスの分野で連続して6か月以上活動を行わない場合（許可された支払いサービスの一部の業務を実行しないことは、許可の失効にはつながりません）。

   PFSAは、許可の失効を確認する行政上の決定を発行し、その発行日から7日以内に公開し、最終的になった後、国内支払機関は登録から削除されます。

   手数料と料金

   1. 認可手数料と登録変更

   国内支払機関としてのサービスの認可には、ポーランド通貨（許可の発行日に有効なポーランド国立銀行によって宣言された平均為替レートで）1,250ユーロの手数料がかかります。 この手数料の支払いのために、ポーランド金融検査のリクエストに指定された口座に認可が行われます）。

   一方、国内支払機関としてのサービスの認可の変更には、ポーランド通貨で、ポーランド国立銀行によって宣言された平均為替レートを使用して、400ユーロに相当する手数料が発生します（認可の変更に関する決定の日付に適用されます。 この手数料の支払いのために、ポーランド金融検査のリクエストに指定された口座に認可の変更が行われます）。

   手数料は、認可の変更が支払機関が提供する支払いサービスの種類を制限することだけである場合、請求されません。

   国内支払機関の登録には追加の手数料はかかりません。

   一方、国内支払機関の登録の変更、例えば、名称の変更、場所、支店、代理店の追加と削除、別の国の領域でのビジネスの追加に関する情報の追加には、ポーランド通貨で400ユーロ（ポーランド国立銀行によって宣言された平均為替レートによる）の手数料がかかります。 PFSAによる登録の変更のお知らせの受け取り日から14日以内に、上記の手数料を通知に指定された銀行口座に支払う必要があります。

   当社は、ポーランドでEMIライセンスを取得するために必要な支払い機関サービスを提供し、申請のすべての段階でお客様の会社をサポートする準備ができています。お問い合わせいただき、法務部門からお見積りをご依頼ください。