ヨーロッパのAISPライセンス

ヨーロッパのフィンテック エコシステムは長年にわたって成熟しており、資金調達に関連した最近の課題にもかかわらず、進化し続けています。 欧州の口座情報サービス プロバイダー (AISP) は、この進化の新興リーダーの 1 つであり、消費者が自分の金融データを優れた制御できるようにする革新的なソリューションを提供しています。 彼らや他の決意の強い起業家にとって、長期的な将来見通しは依然として前向きであり、市場の課題に耐えることができる欧州のフィンテック新興企業は、将来の成長から恩恵を受ける有利な立場にある。 もちろん、成功は、新たな繁栄した市場への扉を開き、より多くの貴重なメリットを提供できる、厳選された AISP ライセンスなどの要因にも左右されます。

AISPライセンスとは何ですか？

アカウント情報サービスプロバイダー（AISP）は、顧客の財務口座情報へのアクセスと集約に関連するサービスを提供する金融サービスプロバイダーの一種です。データセキュリティが最重要視されるため、AISPはオープンバンキングやフィンテック業界の文脈で重要な役割を果たしています。こうしたサービスを合法的かつ正当に提供するためには、プロバイダーはまず、最も有利な環境を提供する管轄区域からAISPライセンスを取得する必要があります。

AISPライセンス保持者は、さまざまな活動を行うことができ、また義務付けられています：

• 顧客の代わりに金融機関が保持する口座情報にアクセスし、口座残高や取引履歴などを取得する
• 顧客のために複数の金融機関から口座データを集約し、一箇所で全体的な財務状況を表示し、財務を管理しやすくする
• 自社のプラットフォーム、アプリ、またはサービスを介して顧客に口座情報を表示し、これにより顧客が自分の財務データを表示および操作できるようにする
• 顧客の同意を管理し、顧客が自分の財務データへのアクセスについて明示的かつ明確な同意を与えていることを確認する
• すべてのAISPの顧客がいつでも口座情報へのアクセスを許可または取り消しできるようにするために、顧客にデータの制御権を提供する
• 一部のAISPは、集約データに基づいて財務分析、予算作成ツール、経費追跡、および個別の財務推奨を含む追加サービスを提供する選択をする場合がある
• 一部のAISPライセンスは、保持者に顧客の口座から第三者への支払いを開始する支払い開始サービス（PIS）を提供する権限を与える場合もある。これには、請求書の支払いや口座間の資金移動などが含まれる

ヨーロッパでAISPライセンスを保持する利点

ヨーロッパの管轄区域からAISPライセンスを取得することは、財務データを活用し、広大なヨーロッパ市場向けに革新的なソリューションを構築しようとする金融事業に多くの利点をもたらします。

ヨーロッパのAISPライセンスを保持することで、さまざまな利点を享受できます：

• EUライセンスを持つAISPはパスポート原則を利用して、EU加盟国全域で単一ライセンスで国境を越えたサービスを提供できるため、運用管轄区域のすべての管轄区域でライセンス取得に必要な時間と財源を節約できる
• ヨーロッパのAISPライセンスを保持することで、ヨーロッパの顧客の財務データを活用した新しい金融製品やサービスを革新し、広大なEU市場で競争優位性を獲得できる
• 顧客の貴重な財務データに基づいて、財務アドバイスを提供し、ユーザーエクスペリエンスを向上させ、それにより顧客をより多く維持できます
• AISPは顧客に財務データの制御権を与えることで、顧客中心のアプローチを採用し、信頼、忠誠心、および長期的な関係を構築するのに役立ちます
• 金融事業が信頼性のある管轄区域からAISPライセンスを保持しているという基本的な事実によっても信頼が築かれます。ライセンスを維持することは、顧客保護を含む厳格な規制を遵守することを意味します
• 顧客は、AISPを介して財務情報にアクセスする方が、取引や残高を表示するために複数の銀行口座にログインするよりも効率的かつ便利だと感じることがよくあります。これは顧客の忠誠心とユーザーベースの拡大に影響する重要な要素です
• ヨーロッパのAISPライセンス保持者として、ユーザーが高価な財務管理ソフトウェアやサービスの購入を回避できるため、彼らの費用対効果の高いサービスを提供することができます。これにより、多くの忠実なユーザーを獲得できる可能性もあります
• 従来の銀行口座を持つことができない個人にサービスを提供することで、金融包摂に貢献し、より広範で多様な顧客基盤にアクセスできるようになります
• AISPライセンスを保持することで、手数料、パートナーシップ、および付加価値のあるサービスを通じて新しいビジネス機会と収益の流れを開拓できる可能性もあります

ヨーロッパにおけるAISP規制

ヨーロッパでライセンスを取得し運営しているAISPは、厳格でありながらも革新的な規制を順守しなければなりません。これらの規制は、彼らの活動を規制し、金融業界の安定性と安全性を保証し、ヨーロッパの消費者の利益を保護するために設計されています。基本的に、ヨーロッパの規制は、顧客の財務データの安全で責任ある取り扱いを保証することを目的としています。EUの各国の国内規制フレームワークは、主に改訂支払サービス指令（PSD2）と国によって異なる一連の国内規制によって定義されています。

PSD2の主要な規定：

• ほとんどの電子支払トランザクションに対する強力な顧客認証（SCA）手続きの義務付け。これは、少なくとも2つの定義済み要素を使用して顧客の身元を確認することを含みます（顧客が知っていること、PINなど、顧客が持っていること、モバイルデバイスなど、および顧客が持っていること、生体認証データなど）
• 安全な通信手法、例えばAPI（アプリケーションプログラミングインターフェイス）を使用して、顧客の口座データを共有し、支払いを開始する
• 口座へのアクセス（XS2A）規定により、明示的な同意を得た顧客の代わりに、AISPを含むライセンスを受けた第三者プロバイダーが顧客の口座データにアクセスし、支払いを開始できる
• 未承認または詐欺のトランザクションに対する明確な責任規則の確立（通常、顧客は未承認のトランザクションの損失から保護されます）

一般データ保護規則（GDPR）もEU内のもう一つの重要な規制要素であり、その主要な規定は次のとおりです：

• AISPは、個人データを処理するための法的根拠を確保する必要があります（通常、この根拠はデータ主体の明示的な同意です）
• AISPは、同意を得た特定の目的のためにのみデータを処理することが許可されており、これらの目的を顧客に明確に定義する必要があります
• AISPは、暗号化、アクセス制御、およびデータ侵害対応手順を含む適切なセキュリティ対策を実装する必要があります

また、EUの1〜6番目の反マネーロンダリング指令（AMLDs）にも以下の規定が含まれています：

• 顧客の身元を確認するための顧客デューデリジェンスの実施。これには、身元証明書の収集と確認、および顧客の業務関係の性質の理解が含まれます
• 高リスクの顧客または取引に対して、追加情報の取得、取引の監視の強化、資金または富の源泉の評価を含む、強化デューデリジェンス手続きの適用
• 顧客デューデリジェンス情報、取引記録、および内部リスク評価の記録を維持する。これらは、規制当局が要求する報告のために主に行われます

AISPライセンスのトップEU管轄区域

AISP ビジネスの適切な管轄権を選択することは、ビジネスの成功と運営に大きな影響を与える重要な決定です。国の規制フレームワークのダイナミクス、革新へのオープンさ、AISP ライセンスの取得とビジネスの運営の容易さなどの基準に基づき、多くのヨーロッパの管轄区域が AISP のスタートアップや成熟したビジネスにとって好条件な環境を提供しています。このインスタンスでは、ヨーロッパ市場参入をリードする国々を共有し、これらの国々が AISP ビジネスにとって最も人気があり、重要な理由があることを意味しています。

リトアニアのAISPライセンス

2022年、リトアニアは広範なヨーロッパの新参者向けフィンテック市場でリーダーとして立ち、このトレンドは今後も続く可能性が高いとされています。リトアニアは、フィンテック企業、AISPを含む、好条件の規制環境、魅力的な課税フレームワーク、高品質なビジネスインフラを提供することで、数年にわたり積極的な措置を取ってきました。リトアニアが提供する利点を活用するには、まず現地の会社を設立し、AISPのための法的要件に準拠するように構造化する必要があります。

基本的に、リトアニアのAISPはリトアニア共和国支払い法によって規制されており、ライセンス取得と継続的なコンプライアンスのルールが定められています。リトアニアの金融市場の規制当局であるリトアニア中央銀行は、AISPに支払い機関ライセンスを提供し、そのライセンスプロセスは非常に効率的でスムーズです。すべての申請書類が正しく準備および提出された場合、AISPライセンスは3か月以内に付与されます。最低資本要件は20,000ユーロから125,000ユーロまで異なり、申請審査の州料金はわずか898ユーロです。

オランダのAISPライセンス

オランダは主要なヨーロッパのフィンテックハブであり、フィンテック企業に対するサポートのある規制環境、フィンテック企業のための明確なガイドライン、高速インターネット接続および信頼性の高いテクノロジーサービスを含む優れたデジタルインフラが特徴です。これは、中断のない口座情報サービスを確保するために重要です。他の管轄区域と比較して、オランダは知識の利用可能性、デジタルリテラシー、税金の影響、資金調達の利用可能性などの面で優れています。

オランダ金融監督法は、オランダの主要な金融規制フレームワークであり、AISPのライセンス保持者は、ライセンス取得、資本適足性、企業統治に関連する要件を含む、そのさまざまな部分の対象となります。ライセンスは、6-9か月で取得でき、申請料は6,800ユーロです。最低資本要件は、AISPの活動の性質やスケールによって異なりますが、通常は約125,000ユーロです。この金額は、オランダ中央銀行がオランダ金融市場の規制当局であることから、ケースバイケースで最終的に決定されます。

スウェーデンのAISPライセンス

スウェーデンは、その規制フレームワークがイノベーションを促進し、顧客保護を確保し、投資家の利益を保護する方法でフィンテック企業をサポートするように設計されているため、確立されたプログレッシブなフィンテックエコシステムを持っています

。それは強固なデジタルインフラで知られており、フィンテック産業を支援する政府のイニシアチブもあります。さらに、スウェーデンの銀行はしばしばフィンテック企業と協力し、パートナーシップ、顧客アクセス、産業の専門知識の機会を創出しています。スウェーデンのAISPは主に、支払いサービス法によって規制されており、支払いシステムの安全性と効率性を確保し、金融セクター内の競争とイノベーションを促進するように設計されています。

売上が1か月あたりの相当額が3ミリオンユーロを超えるAISPは、口座情報サービスを提供するために必要なオペレーションを行うためにスウェーデンのAISPライセンスを取得する必要があり、「支払い機関」として言及されます。この金額を下回る売上のAISPは、ライセンス義務から免除されるため、「登録支払いサービスプロバイダー」として言及されます。潜在的なライセンシーのための最低必要資本は1.5ミリオンSEK（約125,000ユーロ）です。申請料は378,000 SEK（約32,000ユーロ）です。スウェーデン金融監督局は、申請が完全で申請料が支払われている場合、通常3か月以内に決定を下します。

欧州AISPライセンスの申請要件

国内およびEU全体の規制に基づき、欧州のAISPライセンスを申請する企業は、さまざまな要件を満たす必要があります。最低資本などの特定の要件は管轄区域によって異なりますが、すべてのEU管轄区域でAISPライセンスを申請する申請者に一般的に適用されるいくつかの一般的な前提条件があります。

ほとんどの管轄区域で必要とされる現地の会社を設立したら、次の要件を満たす必要があります：

• 管理チームと主要な人員が必要な金融資格を持ち、銀行業界、フィンテック、または他の金融セクターでの経験を示し、AISPを運営するための信頼性を証明できることを確認する
• 金融データを処理するための安全で堅牢な技術インフラを確立し、データ保護とサイバーセキュリティを確保する
• ビジネス活動に関連するリスクを特定、評価、軽減する包括的なリスク管理フレームワークを開発し、実装する
• 資金洗浄およびテロ資金供与活動を防止、検出、報告するための堅牢で効果的なAML/CFT対策を確立する
• 顧客の苦情を対処し、透明かつ迅速に紛争を解決するメカニズムを確立する
• 関連する規制によって要求されるような、顧客の審査、取引、およびその他の重要な文書の正確な記録を保持するための手順を作成する
• 管轄区域の関連する規制当局に対して、継続的なリスク評価と定期的な報告のための手順を作成する

欧州AISPライセンスの申請者として、少なくとも次の書類を準備する必要があります：

• 会社の設立を確認する登記または登録証明書
• 定款
• AISPサービスの性質、ターゲット市場、財務予測、および適用可能な規制要件とのコンプライアンスを概説した堅牢なビジネスプラン
• 財務諸表、バランスシート、損益計算書、キャッシュフロー計算書を含む
• ビジネス活動に関連するリスクを特定、評価、軽減するためのポリシーと手順を含むリスク管理フレームワークの文書
• 会社の所有構造の文書、主要株主とその所有割合に関する詳細を含む
• シニア管理チームと主要な人員の履歴書、および彼らの金融資格と関連する経験の証拠
• シニア管理チーム、主要な人員、株主のパスポートのコピー
• AML/CFTポリシーと手順の文書
• データセキュリティとプライバシーのコンプライアンスを確保するための技術および組織的措置の文書
• PSD2を含む規制フレームワークに準拠するAISPの詳細な計画
• 専門責任保険を含む十分な保険適用の証明

リストは続く可能性がありますが、代わりに、欧州全域で金融ライセンスを取得することに特化した当社の経験豊富な法律チームにお問い合わせいただくことをお勧めします。Regulated United Europe では、ビジネスケースを徹底的に分析し、市場参入のための実行可能な計画を提供し、規制当局が求めるすべての特定の書類を適切に準備することを喜んでサポートします。

欧州の国でAISPライセンスを申請する方法

選択した管轄区域に基づいて申請プロセスは若干異なりますが、ヨーロッパでAISPライセンスを取得する際には、特定のステップに従うことが重要です。最も重要なことは、潜在的な遅延や拒否を防ぐために、申請パッケージを細心の注意を払って準備することです。

欧州のAISPライセンスを申請する手順は次のとおりです：

• 申請に必要なすべての書類と情報を収集し、準備する
• 選択した管轄区域の規制当局に必要な申請料を支払う
• 公式の申請フォームを完成させ、それを選択した管轄区域の当局に必要な書類と一緒に提出する
• 企業の株主、取締役、およびその他の主要な人員は通常、デューデリジェンスプロセスとバックグラウンドチェックを受ける必要があります
• 場合によっては、規制当局の代表者とのインタビューや会議に出席し、追加情報を提供する必要があります

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