Licenza AISP in Europa

L’ecosistema fintech europeo è maturato nel corso degli anni e continua ad evolversi nonostante le recenti sfide legate ai finanziamenti. I fornitori europei di servizi di informazione sui conti (AISP) sono tra i leader emergenti di questa evoluzione, offrendo soluzioni innovative che garantiscono ai consumatori un controllo eccezionale sui propri dati finanziari. Per loro e per altri imprenditori determinati, le prospettive future a lungo termine rimangono positive e le startup fintech europee in grado di resistere alle sfide del mercato sono ben posizionate per beneficiare della crescita potenziale. Naturalmente, il successo dipende anche da fattori come una licenza AISP ben selezionata che può aprire le porte a mercati nuovi e prosperi e offrire molti altri vantaggi preziosi.

Che cos’è una licenza AISP?

Un fornitore di servizi di informazione sui conti (AISP) è un tipo di fornitore di servizi finanziari che offre servizi relativi all’accesso e all’aggregazione delle informazioni sui conti finanziari di un cliente. Poiché la sicurezza dei dati è di fondamentale importanza, gli AISP svolgono un ruolo significativo nel contesto dell’open banking e del settore fintech. Per fornire tali servizi in modo legale e legittimo, un fornitore deve prima ottenere una licenza AISP, idealmente da una giurisdizione che offra l’ambiente più favorevole.

Un titolare di licenza AISP può e deve svolgere una varietà di attività:

• Accedere alle informazioni sui conti detenute dalle istituzioni finanziarie per conto dei propri clienti, inclusi saldo del conto e cronologia delle transazioni
• Aggregare i dati dei conti di più istituzioni finanziarie per i clienti, consentendo loro di visualizzare la loro intera posizione finanziaria in un unico luogo, facilitando la gestione delle proprie finanze
• Visualizzare le informazioni sui conti ai clienti attraverso le loro piattaforme, app o servizi, consentendo in questo modo ai clienti di visualizzare e interagire con i loro dati finanziari
• Gestire il consenso dei clienti, incluso garantire che i clienti abbiano fornito un consenso esplicito e informato per l’accesso ai loro dati finanziari
• Fornire ai clienti il controllo sui loro dati poiché tutti i clienti AISP dovrebbero essere in grado di concedere e revocare l’accesso alle loro informazioni sui conti in qualsiasi momento
• Alcuni AISP scelgono di offrire servizi aggiuntivi, inclusi analisi finanziarie, strumenti di budgeting, monitoraggio delle spese e raccomandazioni finanziarie personalizzate basate sui dati aggregati
• Alcune licenze AISP possono anche autorizzare i titolari a fornire servizi di iniziazione dei pagamenti (PIS) che comportano l’inizio di pagamenti dal conto di un cliente a una terza parte, come effettuare pagamenti di bollette o trasferire fondi tra conti

Vantaggi di possedere una licenza AISP in Europa

Possedere una licenza AISP da una giurisdizione europea offre molti vantaggi alle aziende finanziarie che cercano di sfruttare dati finanziari preziosi e sviluppare soluzioni innovative per il vasto mercato europeo.

Possedere una licenza AISP europea può comportare una varietà di vantaggi:

• Gli AISP con una licenza UE hanno il diritto di avvalersi del principio del passaporto e offrire servizi transfrontalieri nei paesi membri dell’UE con una sola licenza, risparmiando molto tempo e risorse finanziarie necessarie per ottenere licenze in ogni giurisdizione operativa
• Possedere una licenza AISP europea consente di innovare e sviluppare nuovi prodotti e servizi finanziari che sfruttano i dati finanziari dei clienti europei, guadagnando così un vantaggio competitivo nel vasto mercato dell’UE
• Basandosi sui dati finanziari preziosi dei clienti, puoi offrire consulenze finanziarie, migliorare l’esperienza utente e di conseguenza trattenere più clienti
• Gli AISP offrono ai clienti un maggiore controllo sui loro dati finanziari, e questo approccio incentrato sul cliente può aiutare a costruire fiducia, lealtà e relazioni a lungo termine
• La fiducia è anche costruita dal semplice fatto che un’azienda finanziaria possiede una licenza AISP da una giurisdizione rispettabile, poiché mantenere una licenza significa conformarsi a normative rigide, inclusa la protezione dei clienti
• I clienti spesso trovano più efficiente e conveniente accedere alle informazioni finanziarie attraverso gli AISP rispetto ai metodi tradizionali, come accedere a più conti bancari per visualizzare transazioni e saldi, un altro fattore importante che influenza la lealtà dei clienti e l’espansione della base utenti
• Come titolare di una licenza AISP europea, puoi offrire servizi economici agli europei, risparmiando loro denaro poiché possono evitare di acquistare costosi software o servizi di gestione finanziaria, attirando così molti utenti fedeli
• Offrendo servizi a individui che non possono avere conti bancari tradizionali, puoi contribuire all’inclusione finanziaria e in questo modo accedere a una base clienti più ampia e diversificata
• Possedere una licenza AISP può anche aprire nuove opportunità di business e flussi di entrate attraverso commissioni, partnership e servizi a valore aggiunto

Regolamentazione AISP in Europa

Gli AISP autorizzati e operanti in Europa devono aderire a regolamenti rigorosi ma favorevoli all’innovazione che governano le loro attività, garantiscono la stabilità e la sicurezza del settore finanziario e tutelano gli interessi dei consumatori europei. Essenzialmente, le normative europee sono progettate per garantire la gestione sicura e responsabile dei dati finanziari dei clienti. Ogni quadro normativo nazionale di un paese dell’UE è principalmente definito dalla Direttiva sui Servizi di Pagamento Rivisitata (PSD2) e da un insieme di normative nazionali che possono variare da paese a paese.

Le principali disposizioni della PSD2:

• Implementazione obbligatoria delle procedure di Strong Customer Authentication (SCA) per la maggior parte delle transazioni di pagamento elettronico che coinvolgono l’uso di almeno due dei fattori definiti per verificare l’identità del cliente (qualcosa che il cliente conosce, come il PIN, qualcosa che il cliente ha, come un dispositivo mobile, e qualcosa che il cliente è, come i dati biometrici)
• Utilizzo di metodi di comunicazione sicuri, come le API (interfacce di programmazione delle applicazioni), per condividere i dati dei conti dei clienti e avviare pagamenti
• La disposizione Access to Account (XS2A) consente ai fornitori terzi autorizzati, inclusi gli AISP, di accedere ai dati dei conti dei clienti e di avviare pagamenti per conto del cliente con il loro consenso esplicito
• La PSD2 stabilisce regole di responsabilità chiare per le transazioni non autorizzate o fraudolente (di solito i clienti sono protetti dalle perdite in caso di transazioni non autorizzate)

Il Regolamento Generale sulla Protezione dei Dati (GDPR) è un altro elemento normativo chiave all’interno dell’UE, le cui principali disposizioni sono le seguenti:

• Gli AISP devono garantire di avere una base legale per il trattamento dei dati personali (tipicamente, questa base è il consenso esplicito dell’interessato)
• Gli AISP possono trattare i dati solo per gli scopi specifici per i quali è stato ottenuto il consenso e devono chiaramente definire questi scopi ai clienti
• Gli AISP devono implementare misure di sicurezza appropriate per proteggere i dati personali raccolti, inclusi la crittografia, i controlli di accesso e le procedure di risposta alle violazioni dei dati

È inoltre necessario prendere nota delle 1-6 Direttive UE Antiriciclaggio (AMLD) che includono le seguenti disposizioni:

• Condurre un’adeguata verifica della clientela per verificare l’identità dei clienti, inclusa la raccolta e la verifica dei documenti di identità e la comprensione della natura del rapporto commerciale del cliente
• Per clienti o transazioni ad alto rischio, applicare misure di due diligence rafforzata che includono l’ottenimento di ulteriori informazioni, il monitoraggio più attento delle transazioni e la valutazione della provenienza dei fondi o della ricchezza
• Mantenere registri delle informazioni di due diligence sui clienti, delle registrazioni delle transazioni e delle valutazioni interne del rischio, principalmente per i rapporti richiesti dall’autorità di regolamentazione

Le migliori giurisdizioni UE per una licenza AISP

Scegliere la giusta giurisdizione per la tua attività AISP è una decisione cruciale che può influenzare significativamente il successo e le operazioni della tua attività. Sulla base di criteri come la dinamica dei quadri normativi nazionali, l’apertura all’innovazione e la facilità di ottenere una licenza AISP e gestire un’attività, molte giurisdizioni europee offrono ambienti favorevoli per startup e aziende AISP mature. In questo caso, abbiamo scelto di condividere i paesi leader nell’ingresso nel mercato europeo, il che significa anche che sono i più popolari tra le aziende AISP per una varietà di ragioni cruciali.

Licenza AISP in Lituania

Nel 2022, la Lituania si è affermata come leader nel più ampio mercato fintech europeo per i nuovi entranti, e questa tendenza è destinata a continuare negli anni a venire man mano che l’ecosistema fintech del paese si sviluppa e matura ulteriormente. Nel corso degli anni, la Lituania ha adottato misure proattive per attrarre aziende fintech, compresi gli AISP, offrendo un ambiente normativo favorevole, un quadro fiscale attraente e un’infrastruttura aziendale di alta qualità. Per beneficiare di ciò che la Lituania ha da offrire, dovrai prima aprire una società locale e strutturarla in modo conforme ai requisiti legali per gli AISP.

In sostanza, gli AISP lituani sono regolati dalla Legge sui Pagamenti della Repubblica di Lituania, che stabilisce le regole per il rilascio delle licenze e la conformità continuativa. La Banca di Lituania, l’autorità di regolamentazione del mercato finanziario lituano, offre licenze di istituzione di pagamento agli AISP, il cui processo di concessione delle licenze è molto efficiente e snello. A condizione che tutti i documenti della domanda siano preparati e presentati correttamente, una licenza AISP viene concessa entro tre mesi. I requisiti di capitale minimo variano da 20.000 EUR a 125.000 EUR, e la tassa statale per la revisione della domanda è di soli 898 EUR.

Licenza AISP nei Paesi Bassi

I Paesi Bassi, un importante hub fintech europeo, sono noti per il loro ambiente normativo di supporto, linee guida chiare per le aziende fintech e un’eccellente infrastruttura digitale, compresa la connettività internet ad alta velocità e servizi tecnologici affidabili, essenziali per garantire servizi di informazione sui conti senza interruzioni. Rispetto ad altre giurisdizioni, i Paesi Bassi eccellono in aree come l’accessibilità alla conoscenza, l’alfabetizzazione digitale, le implicazioni fiscali e la disponibilità di finanziamenti.

La Legge di Supervisione Finanziaria olandese è il principale quadro normativo finanziario nei Paesi Bassi, e i titolari di licenza AISP sono soggetti a varie parti di essa, inclusi requisiti relativi alla concessione delle licenze, adeguatezza del capitale e governance aziendale. La licenza può essere ottenuta entro 6-9 mesi per una tassa di applicazione di 6.800 EUR. Il requisito di capitale minimo varia a seconda della natura e della portata delle attività dell’AISP, ma è tipicamente intorno a 125.000 EUR. L’importo è determinato caso per caso dalla Banca Centrale dei Paesi Bassi, che è l’autorità di regolamentazione del mercato finanziario olandese.

Licenza AISP in Svezia

La Svezia ha un ecosistema fintech ben consolidato e progressivo, poiché il suo quadro normativo è progettato per promuovere l’innovazione e supportare le aziende fintech in modo che possano crescere garantendo al contempo la protezione dei clienti e salvaguardando gli interessi degli investitori. È nota per la sua robusta infrastruttura digitale e per le iniziative governative a sostegno dell’industria fintech. Inoltre, le banche svedesi collaborano spesso con le aziende fintech, creando opportunità per partnership, accesso ai clienti ed esperienza nel settore. Gli AISP svedesi sono principalmente regolati dalla Legge sui Servizi di Pagamento, progettata per garantire la sicurezza e l’efficienza dei sistemi di pagamento e promuovere la concorrenza e l’innovazione nel settore finanziario.

Un AISP con un fatturato superiore all’equivalente di 3 milioni di EUR al mese deve ottenere una licenza AISP svedese per condurre le operazioni necessarie per offrire servizi di informazione sui conti ed è definito come “istituzione di pagamento”. Un AISP con un fatturato inferiore a questo importo può richiedere di essere esentato dall’obbligo di licenza ed è definito come “fornitore di servizi di pagamento registrato”. Il capitale minimo richiesto per un potenziale titolare di licenza è di 1,5 milioni di SEK (circa 125.000 EUR). La tassa di applicazione è di 378.000 SEK (circa 32.000 EUR). L’Autorità di Supervisione Finanziaria svedese di solito prende una decisione entro tre mesi a condizione che la domanda sia completa e la tassa di applicazione sia pagata.

Requisiti per i richiedenti di una licenza AISP europea

Basandosi su normative nazionali e dell’UE, le aziende che richiedono una licenza AISP europea devono soddisfare una serie di requisiti. Mentre requisiti specifici come il capitale minimo variano da una giurisdizione all’altra, ci sono diversi prerequisiti generali che sono solitamente applicabili ai richiedenti di una licenza AISP in tutte le giurisdizioni dell’UE.

Una volta costituita una società locale come richiesto nella maggior parte delle giurisdizioni, dovrai soddisfare i seguenti requisiti:

• Assicurarsi che il tuo team di gestione e il personale chiave possiedano le necessarie qualifiche finanziarie, possano dimostrare esperienza nel settore bancario, fintech o altro settore finanziario, e abbiano integrità comprovata per operare un AISP
• Stabilire un’infrastruttura tecnica sicura e robusta per gestire i dati finanziari, garantendo la protezione dei dati e la sicurezza informatica
• Sviluppare e implementare un quadro di gestione del rischio completo per identificare, valutare e mitigare i rischi associati alle operazioni aziendali
• Stabilire misure AML/CFT robuste ed efficaci per prevenire, rilevare e segnalare attività di riciclaggio di denaro e finanziamento del terrorismo
• Stabilire un meccanismo per affrontare i reclami dei clienti e risolvere le controversie in modo trasparente e tempestivo
• Creare procedure per mantenere registri accurati della due diligence sui clienti, delle transazioni e di altra documentazione essenziale come richiesto dalle normative pertinenti
• Creare procedure per la valutazione continua del rischio e la regolare segnalazione alle autorità di regolamentazione pertinenti nella tua giurisdizione

Come richiedente di una licenza AISP europea, dovrai preparare almeno i seguenti documenti:

• Un certificato di incorporazione o registrazione che confermi la costituzione della tua società
• Statuto della società
• Un solido piano aziendale che descriva la natura dei tuoi servizi AISP, il mercato di riferimento, le proiezioni finanziarie e la conformità ai requisiti normativi applicabili
• Bilanci, inclusi stato patrimoniale, conto economico e rendiconto dei flussi di cassa
• Documentazione del tuo quadro di gestione del rischio, comprese politiche e procedure per identificare, valutare e mitigare i rischi associati alle attività aziendali
• Documentazione della struttura proprietaria della tua società, inclusi dettagli sugli azionisti principali e le loro percentuali di proprietà
• CV del tuo team di gestione senior e del personale chiave, insieme a prove delle loro qualifiche finanziarie e dell’esperienza rilevante
• Copie dei passaporti del tuo team di gestione senior, del personale chiave e degli azionisti
• Documentazione delle politiche e procedure AML/CFT
• Documentazione che dettagli le misure tecniche e organizzative in atto per garantire la sicurezza dei dati e la conformità alla privacy
• Un piano che descriva come il tuo AISP rispetterà il quadro normativo, inclusa la PSD2
• Prova di un’adeguata copertura assicurativa, inclusa l’assicurazione di responsabilità professionale

L’elenco potrebbe continuare, ma invece ti invitiamo a contattare il nostro team legale esperto qui a Regulated United Europe, specializzato nell’ottenimento di licenze finanziarie in tutta Europa. Saremo lieti di analizzare a fondo il tuo caso aziendale, fornire un piano d’azione per l’ingresso nel mercato e preparare debitamente tutti i documenti specifici che un regolatore potrebbe richiedere.

Come richiedere una licenza AISP in un paese europeo?

Sebbene il processo di domanda vari leggermente in base alla giurisdizione scelta, ci sono passaggi generali da seguire quando si cerca una licenza AISP in Europa. La cosa più importante è preparare meticolosamente il pacchetto di domanda per prevenire potenziali ritardi o addirittura rifiuti.

Richiedere una licenza AISP europea comporta i seguenti passaggi chiave:

• Raccogliere e preparare tutti i documenti e le informazioni richiesti per la domanda
• Pagare la tassa di domanda richiesta all’autorità di regolamentazione della giurisdizione scelta
• Completare il modulo di domanda ufficiale e presentarlo insieme ai documenti richiesti all’autorità della giurisdizione scelta
• Gli azionisti, i direttori e altro personale chiave della società di solito devono sottoporsi a processi di due diligence e controlli di background
• In alcuni casi, può essere necessario partecipare a interviste o incontri con i rappresentanti dell’autorità di regolamentazione per fornire ulteriori informazioni

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