Cosa sono i pagamenti SEPA?

Se sei un istituto di moneta elettronica alla ricerca di un approccio semplificato, armonizzato ed economicamente vantaggioso per le transazioni transfrontaliere in euro, devi ottenere una licenza di istituto di moneta elettronica (EMI) da un regolatore nazionale all’interno dello Spazio economico europeo (SEE) e di conseguenza l’obiettivo da perseguire è l’accesso agli schemi dell’Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA). Per i concessionari EMI, la SEPA può avere implicazioni significative, dal miglioramento dell’efficienza operativa e dell’espansione internazionale alla garanzia della conformità normativa e, in ultima analisi, al rafforzamento della loro posizione di attori chiave nel mercato europeo dei servizi finanziari.

Che cos’è SEPA?

L’Area Unica dei Pagamenti in Euro (SEPA) può essere definita come un mercato integrato per i pagamenti elettronici in euro all’interno del SEE, senza distinzione tra pagamenti nazionali e transfrontalieri. Nel 2008, l’UE ha lanciato la SEPA per fornire ai cittadini e alle imprese del SEE servizi di pagamento in euro sicuri, competitivi, facili da usare e affidabili.

Attualmente, la SEPA è composta da 36 membri: i 27 paesi membri dell’UE, i quattro membri dell’Associazione europea di libero scambio (Islanda, Liechtenstein, Norvegia e Svizzera) e il Regno Unito. Dal punto di vista dei licenziatari dell’IME, i pagamenti SEPA possono essere intesi come un’infrastruttura progettata per facilitare le transazioni transfrontaliere in euro rapide, efficienti ed economicamente vantaggiose.

Gli obiettivi chiave della SEPA:

• Standardizzare metodi, formati e procedure di pagamento all’interno della zona euro
• Rendi i pagamenti in euro più rapidi ed efficienti
• Rendi le transazioni transfrontaliere all’interno della zona euro facili come i pagamenti nazionali
• Promuovere l’armonizzazione delle normative in tutta la zona euro
• Promuovere la concorrenza tra i fornitori di servizi finanziari rimuovendo le barriere all’ingresso e incoraggiando l’innovazione
• Incoraggiare servizi di pagamento incentrati sul cliente

Come funziona la SEPA?

Esistono diversi componenti essenziali dell’infrastruttura SEPA di cui dovresti essere a conoscenza per comprendere come funziona e come puoi preparare il tuo istituto di moneta elettronica ad esso. In sostanza, la SEPA funziona unificando le regole e standardizzando formati e processi per le transazioni in euro in tutta l’eurozona. Comprende l’applicazione di scadenze standardizzate per le transazioni, processi per la compensazione e la liquidazione dei pagamenti, regole per la risoluzione delle controversie e quadri di responsabilità. Per garantire che tutte le transazioni in euro rispettino regole e formati coerenti, utilizza strumenti di pagamento standardizzati, come il bonifico SEPA (SCT) per i bonifici e l’addebito diretto SEPA (SDD) per gli addebiti diretti.

La SEPA elimina la necessità di ulteriore conformità e adattamento quando si effettuano transazioni transfrontaliere in euro, creando un ambiente più snello ed economicamente vantaggioso per le imprese e i consumatori. Le EMI che operano nell’ambito della SEPA non devono più affrontare gli ostacoli posti dai diversi sistemi e standard di pagamento nazionali. L’eliminazione di ulteriori requisiti di conformità e la necessità di adattamenti specifici per paese consentono agli EMI di concentrarsi sulle attività principali e di migliorare le proprie capacità di trattamento.

La SEPA si basa su una rete di banche partecipanti che possono essere definite banche conformi alla SEPA. Queste banche aderiscono agli standard SEPA e sono responsabili dell’elaborazione dei pagamenti SEPA e della facilitazione delle transazioni transfrontaliere. Gli EMI devono stabilire rapporti con le banche conformi alla SEPA per accedere alla rete SEPA e diventare partecipanti allo schema SEPA. È anche possibile cercare una connessione tramite una banca centrale della giurisdizione della tua EMI, tuttavia questa opzione è più costosa e difficile. Detto questo, la Banca Centrale della Lituania rappresenta un’eccezione a questa regola generale in quanto consente agli istituti finanziari di connettersi a CENTROlink, consentendo loro di fornire ai propri clienti un accesso diretto alla SEPA senza la necessità che le banche commerciali agiscano come intermediari.

Come qualsiasi altro istituto finanziario che desideri aderire alla SEPA, la tua EMI può scegliere tra due modalità di partecipazione: diventare un partecipante diretto o una stanza di compensazione conforme alla SEPA. Gli EMI che optano per la partecipazione diretta si collegano direttamente alla rete SEPA, consentendo loro di gestire internamente i propri flussi di pagamento e di mantenere un elevato grado di autonomia operativa avendo il controllo sull’intero processo di pagamento dall’avvio al regolamento. Le EMI possono anche scegliere di collaborare con stanze di compensazione conformi alla SEPA, che consolidano ed elaborano i pagamenti per conto di più istituti finanziari, consentendo loro in questo modo di esternalizzare alcuni aspetti dell’elaborazione dei pagamenti e di semplificare le operazioni.

Affinché gli schemi SEPA funzionino, le transazioni SEPA richiedono l’uso di identificatori comuni, in particolare l’International Bank Account Number (IBAN) e il Bank Identifier Code (BIC). L’IBAN identifica in modo univoco i conti bancari e il BIC identifica gli istituti finanziari coinvolti nella transazione. In questo modo, la SEPA promuove l’interoperabilità all’interno degli istituti finanziari e dei prestatori di servizi di pagamento, essenziale per l’elaborazione efficiente delle transazioni transfrontaliere in euro.

Le transazioni SEPA spesso richiedono una forte autenticazione del cliente (SCA) per rafforzare la sicurezza. Questa autenticazione prevede più livelli di verifica per garantire che le identità sia del pagatore che del beneficiario siano confermate durante una transazione. Questa misura di sicurezza dovrebbe far parte della strategia di protezione della tua EMI progettata per salvaguardare i dati dei clienti da accessi non autorizzati e attività fraudolente. Quando i clienti sanno che le loro transazioni sono protette da misure di autenticazione forti, è più probabile che si fidino e continuino a utilizzare i tuoi servizi.

Vantaggi dei pagamenti SEPA per i titolari di licenze EMI

L’accesso alla SEPA consente alle EMI di rafforzare la propria presenza all’interno dell’eurozona accedendo a una serie piuttosto ampia di vantaggi. Dai risparmi sui costi garantiti dalla SEPA ai miglioramenti operativi fino alla chiarezza normativa e alla sicurezza, ci sono molte ragioni per cui la vostra EMI deve far parte di questa iniziativa aperta e inclusiva.

Gli EMI possono trarre vantaggio dai pagamenti SEPA in vari modi:

• La SEPA fornisce un processo snello ed efficiente per i pagamenti transfrontalieri che consente alle EMI di risparmiare costi e risorse e di concentrarsi sulle operazioni principali e sull’espansione del business
• Processi di pagamento semplificati significano che i ritardi nella ricezione dei pagamenti sono ridotti al minimo e i titolari di licenza EMI possono avere accesso tempestivo ai propri fondi, il che consente loro di concentrarsi su investimenti tempestivi e attività operative
• Grazie agli stessi processi semplificati, SEPA offre trasferimenti di fondi rapidi, garantendo che i licenziatari EMI possano fornire servizi efficienti e tempestivi ai propri clienti, il che si traduce in una migliore soddisfazione del cliente, rendendo gli EMI più competitivi sul mercato
• Grazie ai formati di pagamento standardizzati e all’assenza di conversione valutaria, i licenziatari EMI possono ridurre significativamente i costi di transazione e migliorare la redditività
• SEPA spesso implica addebiti diretti e pagamenti regolari e programmati che rendono più semplice per i titolari di licenza EMI prevedere i fondi in entrata, consentendo loro di migliorare la pianificazione finanziaria e la gestione del flusso di cassa
• Poiché la SEPA è composta da 36 paesi, sfruttando la propria infrastruttura, le EMI possono espandere i propri servizi a una clientela molto ampia, esplorare nuovi mercati e diversificare la propria base di clienti
• SEPA aderisce a rigorosi standard di sicurezza e norme sulla protezione dei dati che per le EMI riducono il rischio di accesso non autorizzato, violazione dei dati e attività fraudolente
• La SEPA si allinea ai quadri giuridici e normativi all’interno della zona euro, il che garantisce che i titolari delle licenze EMI possano operare con chiarezza e prevedibilità giuridica, riducendo le sfide e le incertezze legate alla conformità che spesso derivano dalle transazioni internazionali

Regolamenti SEPA

L’adesione alle normative SEPA è una necessità per il successo duraturo della vostra EMI. Solo essendo in grado di destreggiarsi nel quadro normativo e garantendo la conformità alla SEPA, è possibile avvalersi dei vantaggi offerti dalla SEPA e garantire che tutte le transazioni vengano elaborate in modo da ridurre al minimo i rischi intrinseci. Pertanto, è necessario prendere nota degli atti giuridici applicabili e delle conseguenze della non conformità.

SEPA è regolata principalmente da diversi regolamenti e direttive chiave dell’UE:

• Regolamento (UE) n. 260/2012, o regolamento SEPA, ha stabilito i requisiti tecnici e commerciali per i bonifici e gli addebiti diretti in euro all’interno dell’UE, compresi i base per i sistemi SCT e SDD
• Direttiva 2007/64/CE, ovvero la prima direttiva sui servizi di pagamento (PSD1), ha gettato le basi per la SEPA stabilendo norme per i servizi di pagamento nell’UE e definendo vari servizi di pagamento, inclusi bonifici e addebiti diretti , e stabilendo alcuni principi per la loro regolamentazione
• Direttiva (UE) 2015/2366, ovvero la 2a Direttiva sui servizi di pagamento (PSD2), non ha rivisto direttamente le regole SEPA ma ha introdotto importanti modifiche alla regolamentazione dei servizi di pagamento nell’UE che hanno influenzato l’intero settore dei servizi finanziari mercato (ad esempio, introdotti servizi di disposizione di ordine di pagamento e di informazione sui conti rilevanti per la SEPA)
• Regolamento (UE) 2019/518, o Regolamento sui pagamenti transfrontalieri, è stato concepito per garantire la trasparenza e l’equità dei pagamenti transfrontalieri nell’UE e rafforza pertanto i principi della SEPA nel rendere i pagamenti transfrontalieri in euro pagamenti efficienti ed economici quanto le transazioni nazionali

Dovresti anche considerare le implicazioni legali della mancata conformità alle normative SEPA:

• Le autorità di regolamentazione possono imporre multe e sanzioni che possono essere sostanziali e avere un impatto diretto sulla stabilità finanziaria dell’IME
• La non conformità può danneggiare la reputazione della tua EMI ed eliminare la fiducia di clienti, partner e investitori, il che può comportare la perdita di opportunità commerciali e danni a lungo termine per il tuo marchio
• La non conformità può portare a interruzioni operative, poiché ti potrebbe essere impedito di partecipare alla rete SEPA, il che comprometterebbe la tua capacità di servire i clienti in modo efficace
• In casi gravi di non conformità, possono essere intraprese azioni legali contro le EMI, che portano a costose battaglie legali e alla potenziale chiusura delle operazioni

Il nostro team qui in Regulated United Europe sarà lieto di aiutarti ad accedere a tutti i vantaggi che la SEPA ha da offrire e, allo stesso tempo, a garantire che la tua EMI non sia esposta ad alcun rischio legale rischi concentrandosi sullo sviluppo e sulle operazioni quotidiane di prodotti e servizi di moneta elettronica. I nostri esperti possono guidarti attraverso il processo di conformità, aiutandoti a orientarti nel quadro normativo e a pianificare le tue operazioni di conseguenza. Ti invitiamo a non lasciare la tua attività al caso e a contattare invece il nostro team oggi stesso.

Schemi di pagamento SEPA rilevanti per i licenziatari EMI

Esistono diversi schemi di pagamento SEPA rilevanti per le EMI, ciascuno concepito per tipi di transazioni e scenari specifici. Questi schemi possono fornire alla tua EMI una serie diversificata di strumenti necessari per soddisfare le esigenze di pagamento dei suoi clienti in modo efficiente e sicuro. Sfruttando gli schemi di pagamento SEPA appropriati, l’IME può migliorare le proprie capacità operative e offrire un pacchetto più completo di servizi di pagamento.

I principali tipi di schemi di pagamento SEPA sono:

• Il bonifico SEPA (SCT) viene utilizzato per bonifici una tantum e ricorrenti, il che lo rende adatto a vari scenari di pagamento, inclusi pagamenti di stipendi, pagamenti di fornitori e rimborsi ai clienti; i suoi vantaggi includono efficienza in termini di tempo, efficienza in termini di costi e semplicità di transazione
• L’addebito diretto SEPA (SDD) viene utilizzato sia per transazioni di addebito una tantum che ricorrenti, il che lo rende adatto a casi d’uso EMI come pagamenti di abbonamenti e riscossione di bollette; i suoi vantaggi includono la prevedibilità del flusso di cassa, la comodità del cliente e una ridotta amministrazione dei pagamenti grazie alla riscossione automatizzata dei pagamenti
• SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) è progettato per bonifici in tempo reale o quasi istantanei, ideali per i casi in cui è richiesta la liquidazione immediata dei pagamenti; consente agli EMI di soddisfare la crescente domanda di trasferimenti immediati di fondi e in questo modo rafforzare la loro proposta di valore
• SEPA Business to Business (SCT B2B) è progettato per le transazioni in euro tra imprese, con vantaggi specifici per le aziende che richiedono dati aggiuntivi e informazioni sulle transazioni nei loro pagamenti; questo schema consente agli EMI di soddisfare le richieste specifiche dei clienti B2B, fornendo soluzioni che supportano i loro flussi di lavoro finanziari
• SEPA Direct Debit Business to Business (SDD B2B) è progettato per le transazioni di addebito diretto in euro tra imprese, offrendo gli stessi vantaggi di dati avanzati e riconciliazione dello schema SCT B2B ma concentrandosi sulle transazioni di addebito diretto tra imprese; consente agli EMI di semplificare i processi di riscossione e pagamento per i clienti B2B

Requisiti tecnici e operativi SEPA

Se aderire alla SEPA sembra una decisione in linea con la strategia di crescita ed espansione della tua attività EMI, è fondamentale analizzare e comprendere attentamente i requisiti tecnici e operativi che dovrai soddisfare per riuscire a compiere questo passo strategico. Per soddisfare questi requisiti, potrebbe essere necessario prendere in considerazione l’utilizzo di software specifici per la SEPA o piattaforme di elaborazione dei pagamenti e potenzialmente collaborare con fornitori di software o sviluppatori con esperienza nella conformità alla SEPA. Se hai bisogno di aiuto per prendere una decisione informata, ricorda che il nostro team ha oltre sei anni di esperienza nell’aiutare le aziende fintech a crescere e può aiutarti a considerare varie opzioni attraverso la lente legale nel contesto del tuo specifico modello di business.

Requisiti tecnici e operativi essenziali SEPA:

• Come accennato in precedenza, la SEPA impone l’uso di IBAN e BIC nelle transazioni di pagamento, il che significa che è necessario aggiornare i record dei clienti per includere i dettagli IBAN e BIC
• Le transazioni SEPA richiedono formati di messaggio specifici per i messaggi SCT e SDD, il che significa che dovrai implementare standard di formato dei messaggi nei tuoi sistemi di pagamento e convalidare la struttura e il contenuto dei tuoi file SCT e SDD per garantirne la conformità
• Molto probabilmente, sarai obbligato a implementare misure SCA, incluso l’utilizzo dell’autenticazione a più fattori, della tokenizzazione o dell’autenticazione biometrica per verificare le identità sia dei pagatori che dei beneficiari
• Poiché la SEPA stabilisce tempistiche standardizzate per l’elaborazione dei pagamenti, dovrai adattare i tuoi processi di pagamento di conseguenza e garantire che i pagamenti vengano avviati, liquidati e liquidati entro i tempi specificati per evitare ritardi e non conformità
• Per gli SDD, sono necessari mandati del cliente per autorizzare pagamenti ricorrenti e dovrai stabilire un processo per ottenere e gestire i mandati del cliente
• SEPA definisce le procedure per la gestione di storni e controversie, compreso l’uso di transazioni R per SCT e transazioni R per SDD, e dovrai sviluppare procedure pertinenti
• Sarà fondamentale stabilire protocolli completi di gestione del rischio che includano il rilevamento, il monitoraggio e la prevenzione delle frodi
• Dovrai inoltre creare un flusso di lavoro per le comunicazioni con i clienti al fine di distribuire materiali di comunicazione chiari e informativi per i tuoi clienti, comprese indicazioni sull’uso di IBAN e BIC, sulla gestione dei mandati e altri argomenti relativi alla SEPA

Come aderire alla rete SEPA

Ci auguriamo che a questo punto tu abbia capito chiaramente che il passaggio ai metodi di pagamento SEPA sarebbe una mossa strategica per il tuo EMI se stai cercando di espandere i tuoi servizi all’interno dell’eurozona. In tal caso, puoi iniziare a intraprendere le misure necessarie per la transizione ai pagamenti SEPA non appena avrai acquisito una solida conoscenza delle normative SEPA, degli schemi di pagamento, degli standard e dei requisiti tecnici e operativi.

Il processo di implementazione della SEPA prevede quanto segue:

• Verifica che la tua licenza EMI copra le transazioni SEPA (deve essere ottenuta da un regolatore nazionale all’interno del SEE)
• Valutare l’infrastruttura, i sistemi e i processi di pagamento esistenti al fine di identificare eventuali lacune o aree che richiedono modifiche per conformarsi agli standard SEPA
• Aggiornamento dei sistemi e delle procedure per soddisfare gli standard tecnici SEPA, inclusa la garanzia di poter inviare e ricevere file SCT e SDD
• Condurre test rigorosi dei vostri sistemi per garantire che siano pienamente compatibili con i requisiti SEPA
• Scegliere partner bancari conformi alla SEPA e stabilire rapporti con loro
• Informare i clienti sulla transizione alla SEPA e guidarli attraverso i cambiamenti, compreso l’uso di IBAN e BIC
• Garantire che i membri del personale siano adeguatamente formati sui processi SEPA e siano in grado di assistere i clienti
• Implementazione di solidi protocolli di conformità e gestione del rischio per aderire alle normative SEPA

Sebbene la SEPA offra numerosi vantaggi, la transizione della tua EMI ai pagamenti SEPA può essere complessa e impegnativa e ti consigliamo vivamente di parlare con il nostro team esperto di avvocati, sviluppatori aziendali e professionisti finanziari qui a Regulates United Europe. Siamo in grado di fornire una consulenza SEPA personalizzata che porterà a informazioni utili relative all’attenta pianificazione dell’implementazione SEPA, alla sua meticolosa esecuzione e alla continua conformità SEPA.

Garantire la continua conformità EMI alle normative SEPA

Se riuscirai a integrare i pagamenti SEPA, ci saranno una serie di obblighi legali SEPA in corso che il tuo istituto di moneta elettronica dovrà adempiere per garantire operazioni fluide e sicure dei servizi finanziari all’interno della zona euro. Molti di essi corrispondono ai requisiti tecnici e operativi che la tua azienda dovrà soddisfare per poter beneficiare degli schemi di pagamento SEPA.

Oltre a tali requisiti, sarai tenuto a soddisfare anche i seguenti requisiti normativi SEPA:

• Implementare un programma di monitoraggio della conformità per monitorare continuamente il rispetto dei requisiti SEPA, comprese revisioni periodiche delle operazioni per identificare e affrontare problemi di non conformità e intraprendere azioni correttive secondo necessità
• Soddisfare i requisiti di reporting legali e normativi relativi alle attività SEPA, inclusi report sui dati delle transazioni, registri di conformità e adesione alle misure SCA
• Quando stipuli accordi con banche o fornitori di servizi di pagamento conformi alla SEPA, dovrai garantire che tali contratti siano equi, conformi e nel migliore interesse dell’IME, motivo per cui il controllo legale di questi contratti è essenziale e tu dovrebbe chiedere la nostra assistenza
• Le normative SEPA possono cambiare nel tempo e in qualsiasi momento ed è necessario rimanere informati sugli aggiornamenti e adattare di conseguenza le operazioni EMI per rimanere conformi

Se desideri implementare i pagamenti SEPA nelle operazioni della tua EMI, il nostro team qui in Regulated United Europe sarà lieto di supportarti nel garantire che la tua azienda rispetti pienamente i requisiti legali pertinenti e istituisce processi efficienti legati alla SEPA. Se non hai ancora ottenuto una licenza EMI, possiamo certamente guidarti attraverso il processo di richiesta della licenza o guidare l’acquisizione di un’azienda già pronta con una licenza esistente per un istituto di moneta elettronica. Con avvocati esperti, professionisti dello sviluppo aziendale e contabili finanziari al tuo fianco, troverai il processo di conformità alle normative SEPA semplice, fluido e trasparente. Contattaci subito per programmare una consulenza SEPA personalizzata e porre le basi per un successo duraturo.