مجوز AISP در اروپا

اکوسیستم فین‌تک اروپا طی سال‌ها در حال رشد بوده است و علی‌رغم چالش‌های اخیر مرتبط با تامین مالی، همچنان به تکامل خود ادامه می‌دهد. ارائه دهندگان خدمات اطلاعات حساب اروپایی (AISP) از جمله رهبران نوظهور این تکامل هستند که راه حل های نوآورانه ای را ارائه می دهند که به مصرف کنندگان کنترل استثنایی بر داده های مالی خود می دهد. برای آن‌ها و دیگر کارآفرینان مصمم، چشم‌انداز بلندمدت آینده همچنان مثبت است و استارت‌آپ‌های فین‌تک اروپایی که می‌توانند چالش‌های بازار را تحمل کنند، موقعیت خوبی برای بهره‌مندی از رشد آینده دارند. البته، موفقیت به عواملی مانند مجوز AISP به خوبی انتخاب شده نیز بستگی دارد که می تواند درها را به روی بازارهای جدید و پررونق باز کند و مزایای بسیار ارزشمندتری را ارائه دهد.

مجوز AISP چیست؟

ارائه‌دهنده خدمات اطلاعات حساب (AISP) نوعی از ارائه‌دهندگان خدمات مالی است که خدمات مرتبط با دسترسی و تجمیع اطلاعات حساب مالی مشتری را ارائه می‌دهد. از آنجا که امنیت داده‌ها اهمیت بالایی دارد، AISPs در زمینه بانکداری باز و صنعت فین‌تک نقش مهمی ایفا می‌کنند. برای ارائه چنین خدماتی به صورت قانونی و مشروع، یک ارائه‌دهنده ابتدا باید مجوز AISP را دریافت کند، ترجیحاً از حوزه قضایی که بهترین محیط را ارائه می‌دهد.

دارنده مجوز AISP می‌تواند و موظف است که فعالیت‌های مختلفی را انجام دهد:

• دسترسی به اطلاعات حساب نگهداری شده توسط مؤسسات مالی به نمایندگی از مشتریانشان، از جمله موجودی حساب و تاریخچه تراکنش‌ها
• تجمیع داده‌های حساب از چندین مؤسسه مالی برای مشتریان به‌گونه‌ای که بتوانند وضعیت مالی کلی خود را در یک مکان مشاهده کنند و مدیریت مالی خود را راحت‌تر کنند
• نمایش اطلاعات حساب به مشتریان از طریق پلتفرم‌ها، اپلیکیشن‌ها یا خدمات خود، و به این ترتیب اجازه دادن به مشتریان برای مشاهده و تعامل با داده‌های مالی خود
• مدیریت رضایت مشتریان، از جمله اطمینان از اینکه مشتریان رضایت صریح و آگاهانه برای دسترسی به داده‌های مالی خود را داده‌اند
• ارائه کنترل به مشتریان بر روی داده‌های خود، به‌طوری‌که تمامی مشتریان AISP باید بتوانند در هر زمان دسترسی به اطلاعات حساب خود را مجاز یا لغو کنند
• برخی از AISPs انتخاب می‌کنند که خدمات اضافی را ارائه دهند، از جمله تحلیل مالی، ابزارهای بودجه‌بندی، پیگیری هزینه‌ها و توصیه‌های مالی شخصی بر اساس داده‌های تجمیع شده
• برخی از مجوزهای AISP ممکن است به دارندگان آن‌ها مجوز ارائه خدمات آغاز پرداخت (PIS) را نیز بدهند که شامل آغاز پرداخت‌ها از حساب مشتری به شخص ثالث، مانند پرداخت صورتحساب یا انتقال وجوه بین حساب‌ها است

مزایای داشتن مجوز AISP در اروپا

داشتن مجوز AISP از یک حوزه قضایی اروپایی مزایای زیادی را برای کسب‌وکارهای مالی که به دنبال بهره‌برداری از داده‌های مالی ارزشمند و ساخت راه‌حل‌های نوآورانه برای بازار وسیع اروپایی هستند، ارائه می‌دهد.

با داشتن مجوز AISP اروپایی، شما می‌توانید از مزایای مختلفی بهره‌مند شوید:

• AISPهای دارای مجوز اتحادیه اروپا حق استفاده از اصل پاسپورت را دارند و می‌توانند خدمات برون‌مرزی در کشورهای عضو اتحادیه اروپا با یک مجوز ارائه دهند که این امر زمان و منابع مالی مورد نیاز برای اخذ مجوز در هر حوزه قضایی عملیات را صرفه‌جویی می‌کند
• داشتن مجوز AISP اروپایی به شما امکان می‌دهد تا محصولات و خدمات مالی جدیدی که از داده‌های مالی مشتریان اروپایی استفاده می‌کند را نوآوری کنید و به این ترتیب در بازار وسیع اتحادیه اروپا رقابتی برتر به‌دست آورید
• بر اساس داده‌های مالی ارزشمند مشتریان، شما می‌توانید مشاوره مالی ارائه دهید، تجربه کاربری را بهبود بخشید و در نتیجه مشتریان بیشتری را حفظ کنید
• AISPها به مشتریان قدرت می‌دهند تا کنترل بیشتری بر روی داده‌های مالی خود داشته باشند و این رویکرد مشتری‌مدار می‌تواند به ساخت اعتماد، وفاداری و روابط طولانی‌مدت کمک کند
• اعتماد همچنین از واقعیت ابتدایی که یک کسب‌وکار مالی دارای مجوز AISP از یک حوزه قضایی معتبر است، ساخته می‌شود، زیرا حفظ مجوز به معنای رعایت مقررات سختگیرانه، از جمله حفاظت از مشتری است
• مشتریان اغلب دسترسی به اطلاعات مالی از طریق AISPها را کارآمدتر و راحت‌تر از روش‌های سنتی، مانند ورود به چندین حساب بانکی برای مشاهده تراکنش‌ها و موجودی‌ها می‌یابند، که این یک عامل مهم دیگر در تأثیر بر وفاداری مشتری و گسترش پایگاه کاربر است
• به عنوان یک دارنده مجوز AISP اروپایی، می‌توانید خدمات مقرون‌به‌صرفه‌ای را به اروپایی‌ها ارائه دهید که در هزینه‌های آن‌ها صرفه‌جویی می‌شود، زیرا آن‌ها می‌توانند از خرید نرم‌افزار یا خدمات مدیریت مالی گران‌قیمت خودداری کنند، که به نوبه خود می‌تواند کاربران وفادار زیادی را جذب کند
• با ارائه خدمات به افرادی که نمی‌توانند حساب‌های بانکی سنتی داشته باشند، می‌توانید به ادغام مالی کمک کنید و به این ترتیب به پایگاه مشتریان وسیع‌تر و متنوع‌تری دست یابید
• داشتن مجوز AISP همچنین می‌تواند فرصت‌های تجاری و جریان‌های درآمدی جدیدی را از طریق هزینه‌ها، مشارکت‌ها و خدمات ارزش‌افزوده باز کند

مقررات AISP در اروپا

AISPs دارای مجوز و در حال فعالیت در اروپا باید از مقررات سختگیرانه اما نوآورانه‌ای پیروی کنند که فعالیت‌های آن‌ها را تنظیم کرده، ثبات و امنیت صنعت مالی را تضمین می‌کند و منافع مصرف‌کنندگان اروپایی را محافظت می‌کند. به طور اساسی، مقررات اروپایی به منظور اطمینان از مدیریت امن و مسئولانه داده‌های مالی مشتری طراحی شده است. هر چارچوب مقررات ملی کشور اتحادیه اروپا عمدتاً توسط دستورالعمل خدمات پرداخت تجدید نظر شده (PSD2) و مجموعه‌ای از مقررات ملی که ممکن است از کشوری به کشور دیگر متفاوت باشد، تعریف شده است.

مفاد اصلی PSD2:

• اجباری بودن اجرای رویه‌های تأیید هویت قوی مشتری (SCA) برای اکثر تراکنش‌های الکترونیکی که شامل استفاده از حداقل دو عامل تعریف شده برای تأیید هویت مشتری است (چیزی که مشتری می‌داند، مانند PIN، چیزی که مشتری دارد، مانند دستگاه موبایل، و چیزی که مشتری است، مانند داده‌های بیومتریک)
• استفاده از روش‌های ارتباطی امن، مانند APIها (رابط‌های برنامه‌نویسی کاربردی)، برای به اشتراک‌گذاری داده‌های حساب مشتری و آغاز پرداخت‌ها
• ماده دسترسی به حساب (XS2A) به ارائه‌دهندگان خدمات ثالث دارای مجوز، از جمله AISPs، اجازه می‌دهد تا به داده‌های حساب مشتری دسترسی پیدا کرده و پرداخت‌ها را به نمایندگی از مشتری با رضایت صریح او آغاز کنند
• PSD2 قوانین مسئولیت واضحی برای تراکنش‌های غیرمجاز یا تقلبی (معمولاً مشتریان در صورت وقوع تراکنش‌های غیرمجاز از خسارت محافظت می‌شوند) تعیین می‌کند

قانون عمومی حفاظت از داده‌ها (GDPR) قطعه کلیدی دیگری در اتحادیه اروپا است که مفاد اصلی آن به شرح زیر است:

• AISPها باید اطمینان حاصل کنند که پایه قانونی برای پردازش داده‌های شخصی دارند (معمولاً این پایه رضایت صریح موضوع داده‌ها است)
• AISPها تنها مجاز به پردازش داده‌ها برای اهداف خاصی هستند که برای آن‌ها رضایت کسب شده و باید این اهداف را به وضوح برای مشتریان تعریف کنند
• AISPها باید تدابیر امنیتی مناسب برای محافظت از داده‌های شخصی جمع‌آوری‌شده، از جمله رمزگذاری، کنترل‌های دسترسی و رویه‌های پاسخ به نقض داده‌ها، پیاده‌سازی کنند

همچنین باید به دستورالعمل‌های ضد پول‌شویی اتحادیه اروپا (AMLD) از ۱ تا ۶ توجه کنید که شامل مفاد زیر است:

• انجام دقت لازم در شناسایی مشتری برای تأیید هویت مشتریان، از جمله جمع‌آوری و تأیید مدارک هویت و درک ماهیت رابطه تجاری مشتری
• برای مشتریان یا تراکنش‌های پرخطر، اعمال تدابیر دقت بالا که شامل کسب اطلاعات اضافی، نظارت دقیق‌تر بر تراکنش‌ها و ارزیابی منبع وجوه یا ثروت است
• نگهداری سوابق اطلاعات دقت لازم در شناسایی مشتری، سوابق تراکنش‌ها و ارزیابی‌های داخلی ریسک عمدتاً برای گزارش‌های مورد نیاز توسط مقامات نظارتی

بهترین حوزه‌های قضایی اتحادیه اروپا برای مجوز AISP

انتخاب حوزه قضایی مناسب برای کسب‌وکار AISP شما یک تصمیم حیاتی است که می‌تواند به طور قابل توجهی بر موفقیت و عملیات کسب‌وکار شما تأثیر بگذارد. بر اساس معیارهایی مانند دینامیک‌های چارچوب‌های نظارتی ملی، آمادگی برای نوآوری و سهولت در دریافت مجوز AISP و اداره کسب‌وکار، بسیاری از حوزه‌های قضایی اروپایی محیط‌های مساعدی برای استارتاپ‌ها و کسب‌وکارهای بالغ AISP ارائه می‌دهند. در اینجا، ما کشورهای پیشرو در ورود به بازار اروپایی را که همچنین از نظر AISP برای دلایل مختلف بسیار محبوب هستند، معرفی کرده‌ایم.

مجوز AISP در لیتوانی

در سال ۲۰۲۲، لیتوانی به عنوان پیشرو در بازار فین‌تک اروپایی برای تازه‌واردان شناخته شد و این روند احتمالاً در سال‌های آینده با توسعه و بلوغ بیشتر اکوسیستم فین‌تک کشور ادامه خواهد یافت. در طول سال‌ها، لیتوانی اقداماتی پیشگیرانه برای جذب شرکت‌های فین‌تک، از جمله AISPs، با ارائه یک محیط نظارتی مساعد، چارچوب مالیاتی جذاب و زیرساخت‌های کسب‌وکار با کیفیت بالا انجام داده است. برای بهره‌برداری از آنچه لیتوانی ارائه می‌دهد، ابتدا باید یک شرکت محلی راه‌اندازی کرده و آن را به نحوی ساختاربندی کنید که با الزامات قانونی برای AISPs مطابقت داشته باشد.

اساساً، AISPs لیتوانی تحت قانون جمهوری لیتوانی در مورد پرداخت‌ها تنظیم می‌شوند که قوانین مربوط به مجوزدهی و رعایت مستمر را تعیین می‌کند. بانک لیتوانی، مقام نظارتی بازار مالی لیتوانی، مجوزهای موسسه پرداخت را به AISPs ارائه می‌دهد که فرآیند مجوزدهی آن بسیار کارآمد و ساده‌سازی شده است. در صورتی که تمام مدارک درخواست به درستی تهیه و ارائه شده باشد، مجوز AISP ظرف سه ماه صادر می‌شود. الزامات حداقل سرمایه از ۲۰,۰۰۰ یورو تا ۱۲۵,۰۰۰ یورو متغیر است و هزینه دولتی برای بررسی درخواست تنها ۸۹۸ یورو است.

مجوز AISP در هلند

هلند، مرکز اصلی فین‌تک در اروپا، به خاطر محیط نظارتی حمایتگر، راهنمایی‌های واضح برای شرکت‌های فین‌تک و زیرساخت دیجیتال عالی، از جمله اتصال اینترنت پرسرعت و خدمات فناوری قابل اعتماد، که برای تضمین خدمات اطلاعات حساب بدون وقفه ضروری است، شناخته شده است. در مقایسه با سایر حوزه‌های قضایی، هلند در زمینه‌هایی مانند دسترسی به دانش، سواد دیجیتال، پیامدهای مالیاتی و در دسترس بودن منابع مالی برتری دارد.

قانون نظارت مالی هلند چارچوب نظارتی مالی اصلی در هلند است و دارندگان مجوز AISP مشمول بخش‌های مختلف آن هستند، از جمله الزامات مربوط به مجوزدهی، کفایت سرمایه و حاکمیت شرکتی. این مجوز می‌تواند ظرف ۶-۹ ماه با هزینه درخواست ۶,۸۰۰ یورو دریافت شود. الزامات حداقل سرمایه بسته به ماهیت و مقیاس فعالیت‌های AISP متفاوت است اما به طور معمول حدود ۱۲۵,۰۰۰ یورو است. این مبلغ در نهایت به صورت موردی توسط بانک مرکزی هلند که نهاد نظارتی بازار مالی هلند است، تعیین می‌شود.

مجوز AISP در سوئد

سوئد دارای اکوسیستم فین‌تک خوب و پیشرفته‌ای است، زیرا چارچوب نظارتی آن برای ترویج نوآوری و حمایت از شرکت‌های فین‌تک به‌گونه‌ای طراحی شده است که به آن‌ها اجازه می‌دهد تا رشد کنند و در عین حال حفاظت از مشتری و منافع سرمایه‌گذاران را تضمین کنند. سوئد به خاطر زیرساخت دیجیتال قوی و ابتکارات دولتی برای حمایت از صنعت فین‌تک معروف است. علاوه بر این، بانک‌های سوئدی اغلب با شرکت‌های فین‌تک همکاری می‌کنند که فرصت‌هایی برای شراکت، دسترسی به مشتری و تخصص صنعتی ایجاد می‌کند. AISPs سوئدی به طور عمده تحت قانون خدمات پرداخت تنظیم می‌شوند که به منظور اطمینان از امنیت و کارایی سیستم‌های پرداخت و ترویج رقابت و نوآوری در بخش مالی طراحی شده است.

یک AISP با گردش مالی بیش از معادل ۳ میلیون یورو در ماه باید مجوز AISP سوئدی را برای انجام فعالیت‌های لازم برای ارائه خدمات اطلاعات حساب دریافت کند و به آن به عنوان «موسسه پرداخت» اشاره می‌شود. AISP با گردش مالی کمتر از این مبلغ می‌تواند درخواست معافیت از الزام مجوز را بدهد و به آن به عنوان «ارائه‌دهنده خدمات پرداخت ثبت شده» اشاره می‌شود. حداقل سرمایه مورد نیاز برای درخواست مجوز ۱.۵ میلیون کرون سوئدی (حدود ۱۲۵,۰۰۰ یورو) است. هزینه درخواست ۳۷۸,۰۰۰ کرون سوئدی (حدود ۳۲,۰۰۰ یورو) است. سازمان نظارت مالی سوئد معمولاً در صورت کامل بودن درخواست و پرداخت هزینه درخواست، تصمیم‌گیری می‌کند.

الزامات برای متقاضیان مجوز AISP اروپایی

بر اساس مقررات ملی و اتحادیه اروپا، شرکت‌هایی که برای دریافت مجوز AISP اروپایی درخواست می‌دهند، باید یک سری الزامات را برآورده کنند. در حالی که الزامات خاصی مانند حداقل سرمایه از یک حوزه قضایی به حوزه دیگر متفاوت است، چندین پیش‌نیاز عمومی وجود دارد که معمولاً برای متقاضیان مجوز AISP در تمام حوزه‌های قضایی اتحادیه اروپا قابل اجرا است.

پس از تأسیس یک شرکت محلی طبق الزامات در بیشتر حوزه‌های قضایی، شما باید الزامات زیر را برآورده کنید:

• اطمینان حاصل کنید که تیم مدیریت و پرسنل کلیدی شما دارای صلاحیت‌های مالی لازم هستند، تجربه در بانکداری، فین‌تک یا سایر بخش‌های مالی را نشان دهند و دارای صداقت ثابت شده برای اداره AISP باشند
• ایجاد زیرساخت فنی امن و قوی برای مدیریت داده‌های مالی، تضمین حفاظت از داده‌ها و امنیت سایبری
• توسعه و پیاده‌سازی یک چارچوب مدیریت ریسک جامع برای شناسایی، ارزیابی و کاهش ریسک‌های مرتبط با عملیات کسب‌وکار شما
• ایجاد تدابیر قوی و مؤثر ضد پول‌شویی/تأمین مالی تروریسم (AML/CFT) برای پیشگیری، شناسایی و گزارش فعالیت‌های پول‌شویی و تأمین مالی تروریسم
• ایجاد مکانیزمی برای رسیدگی به شکایات مشتریان و حل و فصل اختلافات به صورت شفاف و فوری
• ایجاد رویه‌هایی برای نگهداری سوابق دقیق از دقت لازم در شناسایی مشتری، تراکنش‌ها و سایر مستندات ضروری طبق مقررات مربوطه
• ایجاد رویه‌هایی برای ارزیابی مستمر ریسک و گزارش‌دهی منظم به مقامات نظارتی مربوطه در حوزه قضایی خود

به عنوان یک متقاضی مجوز AISP اروپایی، شما باید حداقل مدارک زیر را تهیه کنید:

• گواهی تأسیس یا ثبت که تأسیس شرکت شما را تأیید کند
• مقررات اساسنامه
• یک طرح کسب‌وکار قوی که نوع خدمات AISP شما، بازار هدف، پیش‌بینی‌های مالی و رعایت الزامات مقرراتی قابل اجرا را شرح دهد
• صورت‌های مالی، از جمله ترازنامه‌ها، صورت‌های درآمد و صورت‌های جریان نقدی
• مستندات چارچوب مدیریت ریسک شما، از جمله سیاست‌ها و رویه‌ها برای شناسایی، ارزیابی و کاهش ریسک‌های مرتبط با فعالیت‌های کسب‌وکار شما
• مستندات ساختار مالکیت شرکت شما، از جمله جزئیات در مورد سهامداران عمده و درصدهای مالکیت آن‌ها
• رزومه‌های تیم مدیریت ارشد و پرسنل کلیدی شما به همراه مدارک تحصیلی و تجربیات مالی مرتبط
• تصاویر گذرنامه‌های تیم مدیریت ارشد، پرسنل کلیدی و سهامداران
• مستندات سیاست‌ها و رویه‌های AML/CFT
• مستندات تفصیلی اقدامات فنی و سازمانی برای اطمینان از امنیت داده‌ها و تطابق با حریم خصوصی
• برنامه‌ای که نحوه تطابق AISP شما با چارچوب مقرراتی، از جمله PSD2 را شرح دهد
• مدرک بیمه کافی، از جمله بیمه مسئولیت حرفه‌ای

این فهرست می‌تواند ادامه یابد، اما به جای آن، ما شما را به تماس با تیم حقوقی مجرب ما در Regulated United Europe که تخصص در دریافت مجوزهای مالی در سراسر اروپا دارند، دعوت می‌کنیم. ما با کمال میل به بررسی دقیق مورد کسب‌وکار شما، ارائه یک برنامه عملی برای ورود به بازار و تهیه تمام مدارک خاص مورد نیاز مقامات نظارتی خواهیم پرداخت.

چگونه برای مجوز AISP در یک کشور اروپایی درخواست دهیم؟

در حالی که فرآیند درخواست به طور کمی متفاوت است بر اساس حوزه قضایی انتخابی شما، مراحل عمومی برای درخواست مجوز AISP در اروپا وجود دارد. از همه مهم‌تر، بسیار حیاتی است که بسته درخواست خود را به دقت تهیه کنید تا از تأخیرها یا حتی رد درخواست‌ها جلوگیری کنید.

درخواست برای مجوز AISP اروپایی شامل مراحل کلیدی زیر است:

• جمع‌آوری و تهیه تمام مدارک و اطلاعات مورد نیاز برای درخواست
• پرداخت هزینه درخواست مورد نیاز به مقام نظارتی حوزه قضایی انتخابی شما
• تکمیل فرم درخواست رسمی و ارسال آن به همراه مدارک مورد نیاز به مقام نظارتی حوزه قضایی انتخابی شما
• سهامداران شرکت، مدیران و سایر پرسنل کلیدی معمولاً باید فرآیندهای دقت‌سنجی و بررسی‌های پس‌زمینه را پشت سر بگذارند
• در برخی موارد، حضور در مصاحبه‌ها یا جلسات با نمایندگان مقام نظارتی برای ارائه اطلاعات اضافی نیز ممکن است مورد نیاز باشد

اگر شما تمایل به دریافت مجوز AISP در اروپا دارید، تیم ما در Regulated United Europe با کمال میل از شما در تأسیس یک شرکت و درخواست برای مجوز در حوزه قضایی اروپایی که با اهداف کسب‌وکار شما مطابقت دارد، پشتیبانی خواهد کرد. متخصصان اختصاصی ما می‌توانند همچنین شما را در فرآیند دریافت یک شرکت آماده با مجوز AISP موجود راهنمایی کنند. با وکلای با تجربه، متخصصان توسعه کسب‌وکار و حسابداران مالی در کنار شما، شما فرآیندهای شروع کسب‌وکار AISP را آسان، روان و شفاف خواهید یافت. با ما تماس بگیرید تا مشاوره شخصی‌شده برنامه‌ریزی کنید و زمینه را برای موفقیت پایدار فراهم سازید.