LICENCE AISP EN EUROPE

L’écosystème fintech européen a mûri au fil des années et continue d’évoluer malgré les récents défis liés au financement. Les prestataires européens de services d’information sur les comptes (AISP) comptent parmi les leaders émergents de cette évolution, proposant des solutions innovantes qui offrent aux consommateurs un contrôle exceptionnel sur leurs données financières. Pour eux et pour d’autres entrepreneurs déterminés, les perspectives d’avenir à long terme restent positives, et les startups fintech européennes capables de supporter les défis du marché sont bien placées pour bénéficier de la croissance potentielle. Bien entendu, le succès dépend également de facteurs tels qu’une licence AISP bien sélectionnée, qui peut ouvrir les portes de nouveaux marchés prospères et offrir de nombreux autres avantages précieux.

QU’EST-CE QU’UNE LICENCE AISP ?

Un fournisseur de services d’informations sur les comptes (AISP) est un type de fournisseur de services financiers qui propose des services liés à l’accès et à l’agrégation des informations sur les comptes financiers d’un client. La sécurité des données étant d’une importance primordiale, les AISP jouent un rôle important dans le contexte de l’open banking et du secteur des technologies financières. Pour fournir de tels services légalement et légitimement, un fournisseur doit d’abord obtenir une licence AISP, idéalement auprès d’une juridiction offrant l’environnement le plus favorable.

Un titulaire d’une licence AISP peut et est obligé d’exercer diverses activités :

• Accédez aux informations de compte détenues par les institutions financières au nom de leurs clients, y compris le solde du compte et l’historique des transactions.
• Regroupez les données de compte de plusieurs institutions financières pour les clients, ce qui leur permet de visualiser l’intégralité de leur situation financière en un seul endroit et facilite la gestion de leurs finances.
• Affichez les informations du compte aux clients via leurs plateformes, applications ou services, et permettez ainsi aux clients de visualiser et d’interagir avec leurs données financières.
• Gérer le consentement des clients, notamment en veillant à ce que les clients aient donné leur consentement explicite et éclairé pour accéder à leurs données financières
• Offrez aux clients le contrôle de leurs données, car tous les clients AISP devraient pouvoir accorder et révoquer l’accès aux informations de leur compte à tout moment.
• Certains AISP choisissent d’offrir des services supplémentaires, notamment des analyses financières, des outils de budgétisation, un suivi des dépenses et des recommandations financières personnalisées basées sur les données agrégées.
• Certaines licences AISP peuvent également autoriser leurs titulaires à fournir des services d’initiation de paiement (PIS) qui impliquent l’initiation de paiements depuis le compte d’un client vers un tiers, comme le paiement de factures ou le transfert de fonds entre comptes.

AVANTAGES DE DÉTENIR UNE LICENCE AISP EN EUROPE

Détenir une licence AISP d’une juridiction européenne offre de nombreux avantages aux entreprises financières cherchant à exploiter des données financières précieuses et à créer des solutions innovantes pour le vaste marché européen.

En détenant une licence européenne AISP, vous pouvez bénéficier de nombreux avantages :

• Les AISP disposant d’une licence européenne ont le droit de bénéficier du principe du passeport et d’offrir des services transfrontaliers dans les pays membres de l’UE avec une licence unique, ce qui permet d’économiser beaucoup de temps et de ressources financières nécessaires à l’octroi de licences dans chaque juridiction d’exploitation.
• Détenir une licence européenne AISP vous permet d’innover et de développer de nouveaux produits et services financiers qui exploitent les données financières des clients européens et d’acquérir ainsi un avantage concurrentiel sur le vaste marché de l’UE.
• Sur la base des précieuses données financières des clients, vous pouvez proposer des conseils financiers, améliorer l’expérience utilisateur et, par conséquent, fidéliser davantage de clients.
• Les AISP responsabilisent les clients en leur donnant plus de contrôle sur leurs données financières, et cette approche centrée sur le client peut contribuer à renforcer la confiance, la fidélité et les relations à long terme.
• La confiance repose également sur le fait fondamental qu’une entreprise financière détient une licence AISP délivrée par une juridiction réputée, car conserver une licence signifie se conformer à des réglementations strictes, y compris la protection des clients.
• Les clients trouvent souvent l’accès aux informations financières via les AISP plus efficace et plus pratique que les méthodes traditionnelles, telles que la connexion à plusieurs comptes bancaires pour consulter les transactions et les soldes, ce qui est un autre facteur important ayant un impact sur la fidélité des clients et l’expansion de la base d’utilisateurs.
• En tant que titulaire d’une licence européenne AISP, vous pouvez offrir aux Européens des services rentables qui leur permettent d’économiser de l’argent, car ils peuvent éviter d’acheter des logiciels ou des services de gestion financière coûteux, ce qui peut également attirer de nombreux utilisateurs fidèles.
• En proposant des services aux personnes qui ne peuvent pas avoir de compte bancaire traditionnel, vous pouvez contribuer à l’inclusion financière et ainsi accéder à une clientèle plus large et plus diversifiée.
• Détenir une licence AISP peut également ouvrir de nouvelles opportunités commerciales et sources de revenus grâce à des frais, des partenariats et des services à valeur ajoutée.

RÉGLEMENTATION AISP EN EUROPE

Les AISP agréés et opérant en Europe doivent adhérer à des réglementations strictes mais favorables à l’innovation qui régissent leurs activités, garantissent la stabilité et la sécurité du secteur financier et protègent les intérêts des consommateurs européens. Essentiellement, la réglementation européenne est conçue pour garantir un traitement sécurisé et responsable des données financières des clients. Chaque cadre réglementaire national d’un pays de l’UE est principalement défini par la directive révisée sur les services de paiement (PSD2) et un ensemble de réglementations nationales qui peuvent varier d’un pays à l’autre.

Les principales dispositions de la PSD2 :

• Mise en œuvre obligatoire de procédures d’authentification forte du client (SCA) pour la plupart des transactions de paiement électronique, qui impliquent l’utilisation d’au moins deux des facteurs définis pour vérifier l’identité du client (quelque chose que le client connaît, comme le code PIN, quelque chose qu’il possède, comme un téléphone portable). appareil, et quelque chose que le client est, comme les données biométriques)
• Utiliser des méthodes de communication sécurisées, telles que des API (interfaces de programmation d’applications), pour partager les données du compte client et initier des paiements
• La disposition d’accès au compte (XS2A) permet aux fournisseurs tiers agréés, y compris les AISP, d’accéder aux données du compte client et d’initier des paiements au nom du client avec son consentement explicite.
• La PSD2 établit des règles claires de responsabilité pour les transactions non autorisées ou frauduleuses (généralement, les clients sont protégés contre les pertes en cas de transactions non autorisées)

Le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) est un autre élément réglementaire clé au sein de l’UE, dont les principales dispositions sont les suivantes :

• Les AISP doivent s’assurer qu’ils disposent d’une base légale pour le traitement des données personnelles (généralement, cette base est le consentement explicite de la personne concernée)
• Les AISP ne sont autorisés à traiter les données que pour les finalités spécifiques pour lesquelles le consentement a été obtenu, et ils doivent clairement définir ces finalités aux clients.
• Les AISP doivent mettre en œuvre des mesures de sécurité appropriées pour protéger les données personnelles collectées, y compris le cryptage, les contrôles d’accès et les procédures de réponse aux violations de données.

Vous devez également prendre note des 1 à 6èmes directives anti-blanchiment d’argent (AMLD) de l’UE qui incluent les dispositions suivantes :

• Effectuer une diligence raisonnable pour vérifier l’identité de leurs clients, y compris la collecte et la vérification des documents d’identité, et comprendre la nature de la relation commerciale du client
• Pour les clients ou les transactions à plus haut risque, appliquer des mesures de diligence raisonnable renforcées qui incluent l’obtention d’informations supplémentaires, un suivi plus étroit des transactions et une évaluation de l’origine des fonds ou de la richesse.
• Tenir des registres d’informations sur le devoir de diligence de la clientèle, des enregistrements de transactions et des évaluations de risques internes, en grande partie pour les rapports requis par l’autorité de régulation

PRINCIPALES JURIDICTIONS DE L’UE POUR UNE LICENCE AISP

Choisir la bonne juridiction pour votre entreprise AISP est une décision cruciale qui peut avoir un impact significatif sur le succès et les opérations de votre entreprise. Sur la base de critères tels que la dynamique des cadres réglementaires nationaux, l’ouverture à l’innovation et la facilité d’obtention d’une licence AISP et de gestion d’entreprise, de nombreuses juridictions européennes offrent des environnements favorables aux startups AISP et aux entreprises matures. Dans ce cas, nous avons choisi de partager les pays leaders en matière d’entrée sur le marché européen, ce qui signifie également qu’ils sont les plus populaires parmi les entreprises AISP pour diverses raisons cruciales.

LICENCE AISP EN LITUANIE

En 2022, la Lituanie était leader sur le marché européen plus large des technologies financières pour les nouveaux entrants, et cette tendance devrait se poursuivre dans les années à venir à mesure que l’écosystème fintech du pays se développe et mûrit. Au fil des années, la Lituanie a pris des mesures proactives pour attirer les entreprises de technologie financière, y compris les AISP, en offrant un environnement réglementaire favorable, un cadre fiscal attractif et une infrastructure commerciale de haute qualité. Pour bénéficier de ce que la Lituanie a à offrir, vous devrez d’abord ouvrir une entreprise locale et la structurer d’une manière conforme aux exigences légales des AISP.

Pour l’essentiel, les AISP lituaniens sont réglementés par la loi de la République de Lituanie sur les paiements, qui stipule les règles d’octroi de licences et de conformité continue. La Banque de Lituanie, l’autorité de régulation du marché financier lituanien, propose aux AISP des licences d’établissement de paiement, dont le processus d’octroi de licence est très efficace et rationalisé. À condition que tous les documents de candidature soient préparés et soumis correctement, une licence AISP est accordée dans un délai de trois mois. Les exigences de capital minimum varient de 20 000 EUR à 125 000 EUR, et les frais de l’État pour l’examen de la demande ne s’élèvent qu’à 898 EUR.

LICENCE AISP AUX PAYS-BAS

Les Pays-Bas, un pôle européen majeur de technologie financière, sont connus pour leur environnement réglementaire favorable, leurs lignes directrices claires pour les entreprises de technologie financière et leur excellente infrastructure numérique, notamment une connectivité Internet haut débit et des services technologiques fiables, qui sont essentiels pour garantir des services ininterrompus d’informations sur les comptes. Comparés à d’autres juridictions, les Pays-Bas excellent dans des domaines tels que l’accessibilité aux connaissances, la culture numérique, les implications fiscales et la disponibilité du financement.

La loi néerlandaise sur la surveillance financière est le principal cadre de réglementation financière aux Pays-Bas, et les titulaires d’une licence AISP sont soumis à diverses parties de celle-ci, notamment aux exigences liées à l’autorisation, à l’adéquation du capital et à la gouvernance d’entreprise. La licence peut être obtenue dans un délai de 6 à 9 mois moyennant des frais de dossier de 6 800 EUR. Le capital minimum requis varie en fonction de la nature et de l’ampleur des activités de l’AISP, mais se situe généralement autour de 125 000 EUR. Le montant est finalement déterminé au cas par cas par la Banque centrale néerlandaise, qui est le régulateur du marché financier néerlandais.

LICENCE AISP EN SUÈDE

La Suède dispose d’un écosystème fintech bien établi et progressiste, car son cadre réglementaire est conçu pour promouvoir l’innovation et soutenir les entreprises fintech de manière à leur permettre de se développer tout en garantissant la protection des clients et en préservant les intérêts des investisseurs. Elle est connue pour sa solide infrastructure numérique et ses initiatives gouvernementales visant à soutenir le secteur des technologies financières. De plus, les banques suédoises collaborent souvent avec des sociétés de technologie financière, créant ainsi des opportunités de partenariat, d’accès aux clients et d’expertise sectorielle. Les AISP suédois sont principalement réglementés par la loi sur les services de paiement, conçue pour garantir la sécurité et l’efficacité des systèmes de paiement et promouvoir la concurrence et l’innovation au sein du secteur financier.

Une AISP dont le chiffre d’affaires dépasse l’équivalent de 3 millions. EUR par mois doit obtenir une licence AISP suédoise pour effectuer les opérations nécessaires à l’offre de services d’information sur les comptes et est appelé « établissement de paiement ». Un AISP dont le chiffre d’affaires est inférieur à ce montant peut demander à être exempté de l’obligation d’agrément et est appelé « prestataire de services de paiement enregistré ». Le capital minimum requis pour un titulaire de licence potentiel est de 1,5 millions. SEK (environ 125 000 EUR). Les frais de dossier s’élèvent à 378 000 SEK (environ 32 000 EUR). L’Autorité suédoise de surveillance financière prend généralement une décision dans un délai de trois mois, à condition que la demande soit complète et que les frais de dossier soient payés.

EXIGENCES POUR LES CANDIDATS À UNE LICENCE EUROPÉENNE AISP

Sur la base des réglementations nationales et européennes, les entreprises qui demandent une licence européenne AISP doivent remplir une série d’exigences. Bien que des exigences spécifiques telles que le capital minimum varient d’une juridiction à l’autre, il existe plusieurs conditions préalables générales qui sont généralement applicables aux candidats à une licence AISP dans toutes les juridictions de l’UE.

Une fois que vous avez créé une entreprise locale, comme l’exige la plupart des juridictions, vous devrez remplir les conditions suivantes :

• Assurez-vous que votre équipe de direction et votre personnel clé possèdent les qualifications financières nécessaires, peuvent démontrer une expérience dans le secteur bancaire, la technologie financière ou un autre secteur financier et ont fait preuve d’intégrité pour exploiter un AISP.
• Établir une infrastructure technique sécurisée et robuste pour gérer les données financières, garantissant la protection des données et la cybersécurité
• Développer et mettre en œuvre un cadre complet de gestion des risques pour identifier, évaluer et atténuer les risques associés à vos opérations commerciales.
• Établir des mesures de LBC/FT robustes et efficaces pour prévenir, détecter et signaler les activités de blanchiment d’argent et de financement du terrorisme
• Établir un mécanisme pour traiter les plaintes des clients et résoudre les litiges de manière transparente et rapide
• Créer des procédures pour conserver des enregistrements précis de la diligence raisonnable des clients, des transactions et d’autres documents essentiels, comme l’exigent les réglementations en vigueur.
• Créer des procédures pour une évaluation continue des risques et des rapports réguliers aux autorités réglementaires compétentes dans votre juridiction

En tant que demandeur d’une licence européenne AISP, vous devrez préparer au moins les documents suivants :

• Un certificat de constitution ou d’enregistrement confirmant la création de votre société
• Statuts
• Un plan d’affaires solide qui décrit la nature de vos services AISP, le marché cible, les projections financières et la conformité aux exigences réglementaires applicables.
• États financiers, y compris les bilans, les comptes de résultat et les tableaux de flux de trésorerie
• Documentation de votre cadre de gestion des risques, y compris les politiques et procédures pour identifier, évaluer et atténuer les risques associés à vos activités commerciales.
• Documentation de la structure de propriété de votre entreprise, y compris des détails sur les principaux actionnaires et leurs pourcentages de propriété
• CV de votre équipe de direction et de votre personnel clé, accompagnés de preuves de leurs qualifications financières et de leur expérience pertinente
• Copies des passeports de votre équipe de direction, du personnel clé et des actionnaires
• Documentation des politiques et procédures LAB/CFT
• Documentation détaillant les mesures techniques et organisationnelles en place pour garantir la sécurité des données et le respect de la confidentialité
• Un plan détaillant la manière dont votre AISP se conformera au cadre réglementaire, y compris la PSD2
• Preuve d’une couverture d’assurance adéquate, y compris une assurance responsabilité professionnelle

La liste peut être longue, mais nous vous invitons à contacter notre équipe juridique expérimentée ici au Regulated United Europe, spécialisée dans l’obtention de licences financières à travers l’Europe. Nous serons ravis d’analyser en profondeur votre analyse de rentabilisation, de fournir un plan d’action pour une entrée sur le marché et de préparer dûment tous les documents spécifiques qu’un régulateur peut exiger.

COMMENT DEMANDER UNE LICENCE AISP DANS UN PAYS EUROPÉEN ?

Bien que le processus de demande varie légèrement en fonction de la juridiction choisie, il existe des étapes générales à suivre lors de la recherche d’une licence AISP en Europe. Plus important encore, il est crucial de préparer méticuleusement votre dossier de candidature pour éviter d’éventuels retards, voire rejets.

La demande de licence européenne AISP implique les étapes clés suivantes :

• Rassembler et préparer tous les documents et informations nécessaires à la candidature
• Payer les frais de dossier requis à l’autorité de régulation de la juridiction de votre choix
• Remplir le formulaire de candidature officiel et le soumettre avec les documents requis à l’autorité de la juridiction de votre choix
• Les actionnaires, administrateurs et autres membres du personnel clé de l’entreprise doivent généralement se soumettre à des processus de diligence raisonnable et à une vérification de leurs antécédents.
• Dans certains cas, il peut également être nécessaire d’assister à des entretiens ou à des réunions avec des représentants de l’autorité de régulation pour fournir des informations supplémentaires.

Si vous souhaitez obtenir une licence AISP en Europe, notre équipe de Regulated United Europe sera ravie de vous aider à constituer une société et à demander une licence dans une juridiction européenne qui correspond à vos objectifs commerciaux. Nos spécialistes dédiés peuvent également vous guider dans l’acquisition d’une entreprise prête à l’emploi avec une licence AISP existante . Avec des avocats expérimentés, des professionnels du développement commercial et des comptables financiers à vos côtés, vous trouverez les processus de démarrage d’une entreprise AISP faciles, transparents et transparents. Contactez-nous dès maintenant pour planifier une consultation personnalisée et préparer le terrain pour un succès durable.