Licence AISP v Evropě v roce 2025

V uplynulých letech se evropský ekosystém fintechu i přes nedávné výzvy v oblasti financování nadále rozvíjel a vyvíjel. Mezi nové lídry, kteří tuto evoluci pohánějí, patří poskytovatelé služeb v oblasti informací o účtech, kteří nabízejí inovativní řešení a dávají spotřebitelům bezprecedentní kontrolu nad jejich finančními údaji. Pro ně a další odhodlané podnikatele zůstávají dlouhodobé vyhlídky i nadále pozitivní; evropské fintechové startupy, které dokážou odolat výzvám trhu, mají vynikající šanci těžit z předpokládaného růstu. Není třeba dodávat, že úspěch závisí na faktorech, jako je správně zvolená licence AISP, která může otevřít dveře k novým prosperujícím trhům a nabídnout mnoho dalších cenných výhod.

Co je licence AISP?

AISP je speciální typ poskytovatele finančních služeb, který nabízí služby související s přístupem k informacím o finančních účtech zákazníků a jejich agregací. Pokud jde o bezpečnost dat, AISP jsou v kontextu otevřeného bankovnictví a odvětví FinTech na špici. Aby mohl jakýkoli poskytovatel legálně a v souladu s právními předpisy poskytovat takové služby, je prvním krokem získání licence AISP, nejlépe od jurisdikce, která nabízí nejvýhodnější prostředí.

Držitel licence AISP může a je povinen provádět řadu činností, včetně následujících:

• Přístup k informacím o účtech, které finanční instituce vedou pro své zákazníky, včetně zůstatku na účtu a historie transakcí;
• Shromažďovat údaje o účtech od mnoha finančních institucí pro zákazníky, což jim umožňuje vidět celou svou finanční situaci na jednom místě a usnadňuje správu osobních financí.
• Zobrazovat informace o účtech zákazníkům prostřednictvím svých platforem, aplikací nebo služeb a tím zákazníkům umožnit přístup k jejich finančním údajům a jejich sdílení.
• UDRŽOVAT souhlas zákazníků, včetně ověření, že zákazníci poskytli výslovný a informovaný souhlas s přístupem k finančním údajům.
• Poskytovat zákazníkům kontrolu nad jejich údaji: očekává se, že všichni zákazníci AISP mohou kdykoli udělit a odvolat přístup k informacím o svém účtu. Někteří AISP mohou také poskytovat další služby, které zahrnují finanční analýzu, nástroje pro sestavování rozpočtu, sledování výdajů a personalizovaná finanční doporučení na základě agregovaných údajů.
• Některé licence AISP mohou také opravňovat jejich držitele k poskytování služeb iniciování plateb (PIS), které spočívají v iniciování platby z účtu zákazníka třetí straně za účelem úhrady faktur nebo převodu finančních prostředků mezi účty.
• Držení licence AISP vydané evropskou jurisdikcí má řadu výhod pro finanční podniky, které chtějí využívat cenné finanční údaje a vytvářet kreativní řešení pro rozsáhlý evropský trh.

Výhody držení licence AISP v Evropě

Držení licence AISP vydané evropskou jurisdikcí nabízí řadu výhod finančním podnikům, které chtějí využít cenná finanční data a vytvářet inovativní řešení pro rozsáhlý evropský trh.

Držením evropské licence AISP můžete získat řadu výhod:

• Na základě licence od EU mohou AISP využívat princip pasu pro přeshraniční služby v členských zemích EU na základě jedné licence, což přináší obrovské úspory času a finančních prostředků, které by jinak byly nutné pro získání licence v každé jurisdikci, kde působí.
• Evropská licence AISP vám umožňuje inovovat a vyvíjet nové finanční produkty a služby na základě finančních údajů evropských zákazníků, abyste mohli prosperovat s výhodou na rozsáhlém trhu EU.
• AISP poskytují zákazníkům větší kontrolu nad jejich finančními údaji, což z pohledu orientovaného na zákazníka může pomoci budovat důvěru, loajalitu a dlouhodobé vztahy.
• Důvěru si finanční společnost získává již samotným faktem, že je držitelem licence AISP od renomované jurisdikce, protože udržení licence znamená dodržování přísných předpisů, včetně ochrany zákazníků.
• Kromě toho je pro zákazníky mnohem rychlejší a pohodlnější získávat finanční informace prostřednictvím AISP než tradičními způsoby, jako je přihlašování se k různým bankovním účtům za účelem zobrazení transakcí a zůstatků – což je další podstatný faktor ovlivňující loajalitu zákazníků a zvyšující počet uživatelů.
• Držitel evropské licence AISP umožňuje poskytování služeb Evropanům za přijatelnou cenu, což vám ušetří peníze, protože nebudou muset utrácet mnoho peněz za drahý software nebo služby pro správu financí. To přiláká mnoho uživatelů a zajistí jejich loajalitu.
• Držení licence AISP může také otevřít nové obchodní příležitosti a zdroje příjmů prostřednictvím poplatků, partnerství a služeb s přidanou hodnotou.

Předpisy AISP v Evropě

AISP s licencí a působící v Evropě musí dodržovat přísné, ale inovacím nakloněné předpisy, které upravují jejich činnost, zaručují stabilitu a bezpečnost finančního odvětví a chrání zájmy evropských spotřebitelů. Jinými slovy, evropské regulační rámce jsou vytvořeny tak, aby zaručovaly, že finanční informace shromážděné od zákazníků jsou zpracovávány bezpečně a odpovědně. Každá země EU má národní regulační rámec definovaný hlavně revidovanou směrnicí o platebních službách, označovanou jako PSD2, kromě souboru národních předpisů, které se mohou v jednotlivých zemích lišit.

Klíčová ustanovení PSD2:

• Povinné uplatňování postupů SCA pro většinu elektronických platebních transakcí, a to alespoň dvěma ze zavedených faktorů za účelem ověření totožnosti zákazníka: něco, co zákazník zná, jako je PIN; něco, co zákazník má, jako je mobilní zařízení; a něco založeného na biometrických údajích o zákazníkovi.
• Používání bezpečných komunikačních metod pro sdílení údajů o účtech zákazníků, včetně API (rozhraní pro programování aplikací) a iniciování plateb.
• XS2A – přístup k účtu – poskytuje licenci třetím stranám, včetně AISP, s přístupem k údajům o účtu zákazníka, aby mohly iniciovat platby jménem zákazníka s jeho výslovným souhlasem.
• PSD2 stanoví jasná pravidla odpovědnosti za neoprávněné nebo podvodné transakce (zákazníci jsou obvykle chráněni před ztrátami v případě neoprávněných transakcí).

Obecné nařízení o ochraně osobních údajů (GDPR) je dalším klíčovým regulačním dokumentem v rámci EU, jehož hlavní ustanovení jsou následující:

• AISP musí zajistit, aby měly zákonný základ pro zpracování osobních údajů (tímto základem je obvykle výslovný souhlas subjektu údajů).
• Poskytovatelé internetových služeb mohou zpracovávat údaje pouze pro účely, pro které byl udělen souhlas se zpracováním, a tento účel musí být zákazníkům jasně vysvětlen.
• Poskytovatelé internetových služeb musí navrhnout adekvátní bezpečnostní opatření nezbytná k zajištění ochrany shromážděných osobních údajů, což zahrnuje šifrování, přístupy a postupy pro reakci na porušení ochrany údajů.

Věnujte zvláštní pozornost 1. až 6. směrnici EU o boji proti praní peněz (AMLD), včetně, ale nejen, následujících ustanovení:

• Provádí hloubkovou kontrolu zákazníků prostřednictvím ověření jejich totožnosti, které lze provést shromážděním a ověřením dokumentů prokazujících totožnost a objasněním povahy obchodního vztahu se zákazníkem.
• U zákazníků, kteří představují vyšší riziko nebo jejichž transakce vyvolávají podezření, musí být provedena zvýšená hloubková kontrola získáním dalších informací, pečlivějším sledováním transakcí a vyšetřováním zdroje finančních prostředků nebo majetku.
• Uchovávání záznamů o informacích z hloubkové kontroly zákazníků, záznamů o transakcích a interních hodnocení rizik, zejména pro účely zpráv požadovaných regulačním orgánem.

Nejlepší jurisdikce EU pro licenci AISP

Volba jurisdikce pro vaše podnikání v oblasti AISP je jedním z rozhodnutí, která mohou pomoci vašemu podnikání ve všech aspektech uspět nebo selhat. Takové hodnocení je založeno na kritériích, jako je dynamika národních regulačních rámců, otevřenost inovacím a snadnost získání licence AISP a provozování podnikání. Mnoho evropských jurisdikcí nabízí příznivé prostředí pro začínající i zavedené podniky AISP. V tomto případě jsme se rozhodli sdílet země, které vedou v přístupu na evropský trh a zároveň jsou z řady důležitých důvodů nejoblíbenější mezi podniky AISP.

Licence AISP v Litvě

Litevský trh byl v roce 2022 vedoucí v rámci širšího evropského trhu fintech pro nové účastníky a je velmi pravděpodobné, že tomu tak bude i v následujících letech, zatímco se fintech ekosystém země rozvíjí a zraje. Litva již řadu let aktivně láká fintechové firmy, jako jsou AISP, přátelštějším regulačním prostředím, atraktivním daňovým rámcem a vysoce kvalitní obchodní infrastrukturou. Abyste mohli využít toho, co vám Litva může nabídnout, bude nejprve nutné založit místní společnost a strukturovat ji tak, aby její právní forma odpovídala požadavkům na AISP.

Litevské AISP jsou v zásadě regulovány zákonem Litevské republiky o platbách, který stanoví pravidla pro udělování licencí i průběžné dodržování předpisů. Litevská banka je regulačním orgánem litevského finančního trhu, který AISP uděluje licence platebních institucí – proces udělování licencí je velmi efektivní a plynulý. Pokud jsou všechny podklady k žádosti správně připraveny a předloženy, licence AISP je udělena do tří měsíců. Minimální kapitálový požadavek je od 20 000 EUR do 125 000 EUR a státní poplatek za posouzení žádosti je pouhých 898 EUR.

Licence AISP v Nizozemsku

Tato země je jedním z největších fintech hubů v Evropě s velmi přátelským a podpůrným regulačním režimem, který fintech společnostem poskytuje jasné informace o směrnicích. Stejně důležité jsou také značné investice do digitální infrastruktury, včetně vysokorychlostního internetového připojení a spolehlivých technologických služeb, které jsou relevantní a nezbytné pro zajištění plynulých služeb v oblasti informací o účtech. Ve srovnání s jinými jurisdikcemi jsou oblasti jako přístupnost znalostí, digitální gramotnost, daňové dopady a dostupnost financování oblastmi, ve kterých Nizozemsko daleko předstihuje mnoho jiných jurisdikcí.

Hlavním regulačním rámcem pro finanční služby v Nizozemsku je nizozemský zákon o finančním dohledu, kterému podléhají také držitelé licence AISP, včetně, ale nejen, licenčních požadavků, kapitálové přiměřenosti a správy a řízení společností. Licenční poplatek činí 6 800 EUR a licenci lze získat do 6–9 měsíců. Kapitálový požadavek se liší podle povahy a objemu činností poskytovaných AISP, ale obecně činí 125 000 EUR. V každém případě bude na nizozemské centrální bance, jakožto regulátorovi nizozemského finančního trhu, aby jej nakonec definovala případ od případu.

Licence AISP ve Švédsku

Regulační rámec Švédska je takový, že podporuje inovace a růst fintechových společností tím, že zajišťuje rovnováhu mezi ochranou zákazníků a ochranou zájmů investorů. Švédsko se může pochlubit jednou z nejlepších digitálních infrastruktur na světě a vládními iniciativami na podporu fintechového odvětví. Kromě toho švédské banky stále častěji spolupracují s fintechovými společnostmi, aby jim poskytly příležitosti k partnerství, přístupu k zákazníkům a odborným znalostem v daném odvětví. Hlavním předpisem platným pro švédské AISP je zákon o platebních službách. Ten má zajistit bezpečný a efektivní systém a zároveň podpořit konkurenci a inovace ve finančním sektoru.

AISP, jehož roční obrat přesahuje ekvivalent 3 mil. EUR za měsíc, musí získat švédskou licenci AISP, aby mohl vykonávat činnosti nezbytné pro poskytování služeb v oblasti informací o účtech, a bude označen jako „platební instituce“ . AISP, jehož obrat je nižší než tato hranice, může požádat o výjimku z povinnosti získat licenci a bude označen jako „registrovaný poskytovatel platebních služeb“. Minimální kapitál požadovaný od/pro budoucího držitele licence = 1,5 mil. SEK (přibližně 125 000 EUR). Poplatek za licenci činí 378 000 SEK (přibližně 32 000 EUR). Za předpokladu, že žádost je podána v úplném formátu a že je zaplacen poplatek za podání žádosti, švédský orgán finančního dohledu obvykle přijme rozhodnutí do tří měsíců.

Požadavky na žadatele o evropskou licenci AISP

V kontextu vnitrostátní a celoevropské legislativy existuje několik různých požadavků, které musí společnost žádající o evropskou licenci AISP splnit. Zatímco některé z nich – konkrétně minimální kapitál – se v různých jurisdikcích liší, existuje řada obecnějších předpokladů, které se obvykle vztahují na žadatele o licenci AISP ve všech jurisdikcích EU.

Jakmile založíte místní společnost, což je v většině jurisdikcí prakticky povinné, budete muset splnit následující požadavky:

• Váš manažerský tým a klíčoví zaměstnanci musí mít odpovídající kvalifikaci v oblasti financí, prokázat zkušenosti v bankovnictví, fintechu nebo jiné finanční oblasti a mít integritu potřebnou k poskytování služeb AISP.
• Zajistěte vhodná opatření pro bezpečnou a robustní technickou infrastrukturu při zpracování finančních údajů, abyste zajistili ochranu údajů a kybernetickou bezpečnost.
• Navrhněte a implementujte vhodný systém řízení rizik, abyste mohli identifikovat, měřit a zmírňovat rizika vyplývající z provozu vašeho podniku.
• Implementujte adekvátní a účinná opatření proti praní peněz a financování terorismu (AML/CFT), abyste odradili, odhalili a nahlásili operace související s praním peněz a financováním terorismu.
• Zavést systém vyřizování stížností pro řešení stížností a podnětů zákazníků prostřednictvím nestranného a rychlého řešení sporů.
• Navrhnout postupy, které zajistí, že záznamy o hloubkové kontrole zákazníků, transakcích a další základní dokumentace budou přesně uchovávány v souladu s příslušnými předpisy.
• Navrhnout postupy pro průběžné posuzování rizik a pravidelné podávání zpráv příslušným regulačním orgánům ve vaší jurisdikci.

Jako žadatel o evropskou licenci AISP budete muset připravit alespoň následující dokumenty:

• Osvědčení o založení společnosti nebo doklad o registraci potvrzující založení žadatelské společnosti
• Stanovy společnosti
• Solidní obchodní plán popisující povahu služeb AISP, cílový trh, finanční prognózy a vysvětlení, jak bude splňovat příslušné regulační požadavky
• Finanční výkazy: rozvaha, výkaz zisku a ztráty, výkaz peněžních toků
• Důkazy o vašem rámci řízení rizik, včetně politik a postupů pro identifikaci, posuzování a zmírňování rizik spojených s vašimi obchodními aktivitami
• Dokument dokládající vlastnickou strukturu vaší společnosti, hlavní akcionáře a procentní podíl vlastnictví. Kopie životopisů vašich vedoucích pracovníků a klíčových zaměstnanců dokládající finanční kvalifikaci a relevantní zkušenosti.
• Kopie pasů: vašich vedoucích pracovníků, klíčových zaměstnanců a akcionářů.
• Kopie politik a postupů AML/CFT.
• Záznam o technických a organizačních opatřeních přijatých k zajištění bezpečnosti dat a dodržování předpisů na ochranu dat.
• Popište, jak bude váš AISP v souladu s regulačním rámcem, který zahrnuje PSD2.
• Doklad o pojištění, který by měl zahrnovat pojištění profesní odpovědnosti a uvádět dostatečné krytí.

Seznam je však delší, a proto vám doporučujeme obrátit se na náš zkušený právní tým zde v Regulated United Europe, který se specializuje na získávání finančních licencí v celé Evropě. Rádi vám poskytneme hloubkovou analýzu vašeho obchodního případu, navrhneme akční plán pro vstup na trh a řádně připravíme všechny konkrétní dokumenty, které může regulační orgán požadovat.

Jak požádat o licenci AISP v evropské zemi?

I když se proces podání žádosti mírně liší v závislosti na zvolené jurisdikci, existují obecné kroky, které je třeba dodržet, aby bylo možné získat licenci AISP v Evropě. Především je velmi důležité pečlivě připravit žádost, aby se předešlo případným zpožděním nebo dokonce zamítnutí.

Proces podání žádosti o evropskou licenci AISP

Níže jsou uvedeny klíčové kroky, které je třeba podniknout při podávání žádosti o evropskou licenci AISP.

• Shromáždění a zpracování standardních dokumentů a informací, které je třeba předložit spolu s žádostí
• Zaplacení nezbytného poplatku za podání žádosti regulačnímu orgánu ve vaší jurisdikci
• Vyplnění oficiálního formuláře žádosti, včetně předložení požadovaných dokumentů orgánu ve vaší jurisdikci
• Obecně budou vyžadovány procesy due diligence a prověrky spolehlivosti jménem akcionářů, ředitelů a dalších klíčových zaměstnanců společnosti.
• V některých případech to může zahrnovat i účast na pohovorech nebo schůzkách se zástupci regulačního orgánu za účelem poskytnutí dalších informací.

Pokud usilujete o licenci AISP v Evropě, náš tým v Regulated United Europe vám rád pomůže se založením společnosti a podáním žádosti o licenci v evropské jurisdikci, která odpovídá vašim obchodním cílům. Naši odborníci vám navíc mohou poradit, jak získat hotovou společnost, která již vlastní licenci AISP. Zkušení právníci, odborníci na rozvoj podnikání a finanční účetní vám jistě pomohou otevřít podnikání AISP snadno, hladce a transparentně. Neváhejte nás kontaktovat a domluvit si osobní konzultaci, abyste položili základy pro udržitelný úspěch.