Co jsou SEPA platby?

Pokud jste institucí elektronických peněz a hledáte způsob, jak provádět přeshraniční transakce v eurech zjednodušeným a harmonizovaným způsobem s minimálními náklady, pak je vaším cílem získat licenci EMI od národního regulačního orgánu v rámci EHP a následně získat přístup k systémům jednotné oblasti plateb v eurech. Pro držitele licence EMI je SEPA hnacím motorem provozní efektivity a mezinárodního růstu; zajišťuje dodržování předpisů a, co je důležité, upevňuje jejich pozici klíčových hráčů na evropském trhu finančních služeb.

Co je SEPA?

SEPA je integrovaný trh pro elektronické platby v eurech v rámci EHP, na kterém se nerozlišuje mezi vnitrostátními a přeshraničními platbami. EU spustila SEPA v roce 2008, aby občanům a podnikům v EHP poskytla bezpečné, cenově konkurenceschopné, uživatelsky přívětivé a spolehlivé platební služby v eurech.

V současné době má SEPA 36 členů – 27 členských zemí EU, čtyři členy Evropského sdružení volného obchodu (Island, Lichtenštejnsko, Norsko a Švýcarsko) a Spojené království. Z pohledu držitelů licence EMI se hlavní prvky plateb SEPA promítají do infrastruktury umožňující rychlé, plynulé a nízkonákladové přeshraniční transakce v eurech.

Hlavní cíle SEPA:

• Standardizovat platební prostředky, formáty a postupy v eurozóně
• Zrychlit a zefektivnit platby v eurech
• Usnadnit přeshraniční transakce v eurozóně ve stejném rozsahu, jak je to možné v rámci vnitrostátních hranic
• Podnítit harmonizaci právních předpisů pro eurozónu
• Podporovat hospodářskou soutěž mezi poskytovateli finančních služeb odstraněním překážek vstupu na trh a podporou inovací
• Upřednostňovat platební služby orientované na zákazníka

Jak funguje SEPA?

V zásadě existuje několik hlavních komponent infrastruktury SEPA, které byste měli znát, abyste pochopili, jak funguje a jak na ni můžete připravit svou instituci elektronických peněz. Obecně řečeno, SEPA funguje tak, že harmonizuje pravidla a standardizuje formáty a procesy euro transakcí v celé eurozóně. To zahrnuje harmonizaci časových lhůt pro transakce, postupy zúčtování a vypořádání, pravidla pro řešení sporů a rámce odpovědnosti. Používání standardizovaných platebních nástrojů zajišťuje, že všechny platby v eurech mají jednotný formát a budou zpracovány podle stejných pravidel. To znamená standardizované platební nástroje, jako je SEPA Credit Transfer (SCT) pro úhrady a SEPA Direct Debit (SDD) pro inkaso.

Bez nutnosti dodatečné shody a přizpůsobení provádí SEPA přeshraniční transakce v eurech, aby vytvořila efektivnější a méně nákladné prostředí pro podniky a spotřebitele. Elektronické platební instituce účastnící se SEPA již nemusí trpět břemenem různých národních systémů a standardů plateb. Dodatečné požadavky na přizpůsobení a shodu byly zmírněny a díky tomu, že se nemusí přizpůsobovat specifickým potřebám jednotlivých zemí, se elektronické platební instituce mohou soustředit na svou hlavní činnost a tím zvýšit svou zpracovatelskou kapacitu.

SEPA závisí na síti zúčastněných bank, které lze také označit jako banky splňující požadavky SEPA. Tyto banky dodržují standardy SEPA a jsou odpovědné za zpracování plateb SEPA, včetně příslušných přeshraničních transakcí. Aby se EMI mohly připojit k síti SEPA a stát se účastníky systému SEPA, musí navázat spojení s bankami splňujícími požadavky SEPA. Je také možné hledat připojení prostřednictvím centrální banky v jurisdikci vaší EMI, ale tato možnost je dražší a složitější. Výjimkou z tohoto obecného pravidla je však Litevská centrální banka, která finančním institucím otevírá možnost připojení k CENTROlink, což jim umožňuje poskytovat svým klientům přímý přístup k SEPA bez nutnosti zprostředkování komerčními bankami.

Stejně jako každá jiná finanční instituce, která se chce stát součástí SEPA, si i vaše EMI může vybrat dva způsoby účasti: buď se stát přímým účastníkem, nebo clearingovým centrem kompatibilním se SEPA. Pokud EMI upřednostňují status přímého účastníka, budou přímo připojeny k síti SEPA, aby mohly zpracovávat své platební toky interně a zároveň mít vysokou míru provozní nezávislosti tím, že budou kontrolovat celý hodnotový řetězec platby od jejího zahájení až po vypořádání. EMI mohou také využívat clearingové domy kompatibilní se SEPA, které shromažďují a zpracovávají platby jménem několika finančních institucí, a tím outsourcují část procesu.

Transakce v rámci SEPA se v zásadě provádějí s použitím společných identifikátorů, mezi které patří mezinárodní číslo bankovního účtu (IBAN) a kód banky (BIC). IBAN jednoznačně identifikuje bankovní účty, zatímco BIC odkazuje na banky zapojené do transakce. Tímto způsobem SEPA podporuje interoperabilitu mezi finančními institucemi a poskytovateli platebních služeb za účelem efektivního zpracování přeshraničních transakcí v eurech.

Transakce SEPA obvykle vyžadují silné ověření zákazníka jako způsob zvýšení bezpečnosti. To znamená mnoho úrovní ověření, které zajišťují, že během transakce je ověřena totožnost příjemce i plátce. Jedná se o bezpečnostní funkci, kterou je třeba vyvinout v rámci vaší strategie ochrany EMI a která by měla chránit údaje zákazníků před neoprávněným přístupem nebo podvodnými činy. Pokud zákazníci vědí, že jejich transakce jsou chráněny robustními ověřovacími opatřeními, budou mnohem důvěřivější a budou vaše služby nadále využívat.

Výhody plateb SEPA pro držitele licence EMI

Přístup k SEPA umožňuje EMI expandovat v eurozóně díky přímému přístupu k celé řadě výhod. Od zlepšení nákladů a provozu, které přinášejí platby podporující SEPA, až po jasnost a bezpečnost regulace – existuje mnoho důvodů, proč by se vaše EMI měla připojit k této otevřené a inkluzivní iniciativě.

Některé způsoby, jak mohou EMI získat výnosy díky platbám SEPA:

• SEPA zavádí plynulý a efektivní proces pro přeshraniční platby. To umožňuje EMI minimalizovat náklady a úsilí a soustředit se na hlavní obchodní činnosti a růst.
  Zjednodušené platební procesy vedou k menšímu zpoždění při přijímání hotovosti, kterou mohou držitelé licencí EMI okamžitě investovat nebo použít včas na investice a jiné provozní činnosti.
  Díky stejným plynulým procesům umožňuje SEPA rychlejší převody finančních prostředků, což zajišťuje, že držitelé licencí EMI budou schopni poskytovat svým zákazníkům rychlé a včasné služby, což vede ke zvýšení spokojenosti zákazníků a zvyšuje konkurenceschopnost EMI na trhu.

• Vzhledem k tomu, že platební formáty jsou standardizované a nedochází k převodu měn, znamená to, že držitelé licence EMI výrazně sníží transakční náklady a tím zvýší ziskovost.
• SEPA často zahrnuje přímé inkaso a pravidelné, plánované platby, což umožňuje držitelům licence EMI přesněji předvídat příjem finančních prostředků, a tím plánovat finance a udržovat odpovídající cash flow.
• Vzhledem k tomu, že do působnosti SEPA spadá 36 zemí, budou EMI díky využití infrastruktury schopny rozšířit služby na velmi širokou klientelu, což povede k prozkoumání nových trhů a diverzifikaci zákaznické základny.
• SEPA dodržuje přísné bezpečnostní standardy a předpisy na ochranu údajů, které pro EMI minimalizují riziko neoprávněného přístupu, narušení údajů a podvodných aktivit.
• SEPA je v souladu s právními a regulačními rámci v eurozóně, a proto držitelům licencí EMI zaručuje možnost vykonávat svou činnost na základě právní jasnosti a předvídatelnosti, což snižuje výzvy a nejistoty související s dodržováním předpisů, které jsou často spojeny s mezinárodními transakcemi.

Předpisy SEPA

Dodržování pravidel stanovených SEPA je to, co potřebujete pro dlouhodobý úspěch v EMI. Pouze pokud budete schopni zvládnout regulační rámec a zajistit soulad s SEPA, budete moci využít výhod, které SEPA nabízí, a zajistit, aby všechny transakce byly prováděny s omezeným rizikem. Měli byste proto věnovat pozornost tomu, jaké jsou platné právní předpisy a jaké jsou důsledky jejich nedodržení.

SEPA se řídí především následujícími základními nařízeními a směrnicemi EU:

• Nařízení (EU) č. 260/2012, známý také jako nařízení SEPA, které definovalo technická a obchodní kritéria pro úhrady a inkasní platby v eurech v EU a mimo jiné poskytlo základ pro systémy SCT a SDD;
• směrnice 2007/64/ES, neboli první směrnice o platebních službách (PSD1), stanovila hlavní rámec pro SEPA. Obsahuje obecná ustanovení o platebních službách v Evropské unii, definice různých typů platebních služeb, včetně převodů a inkas, a stanoví soubor pravidel týkajících se jejich správy.
• Směrnice (EU) 2015/ 2366, neboli druhá směrnice o platebních službách (PSD2), přímo neupravila pravidla SEPA, ale přinesla některé zásadní změny v regulaci platebních služeb v EU, které ovlivnily celý trh finančních služeb – např. zavedla služby iniciování plateb a informace o účtech relevantní pro SEPA.
• Nařízení (EU) 2019/518, neboli nařízení o přeshraničních platbách, mělo za cíl zajistit transparentnost a nediskriminaci přeshraničních plateb v EU, a tím posílit zásady SEPA, pokud jde o efektivitu, snadnost a nákladovou efektivitu přeshraničních plateb v eurech jako u domácích transakcí.

Regulační orgány mohou ukládat vysoké pokuty a sankce, které přímo ovlivňují finanční stabilitu vaší EMI. Nedodržování předpisů může také ovlivnit pověst vaší EMI a zničit důvěru zákazníků, partnerů a investorů, což vede k obchodním ztrátám a dlouhodobému poškození vaší značky.

Nedodržení předpisů povede k funkčnímu narušení, v důsledku čehož budete vyloučeni z používání sítě SEPA, a tudíž nebudete moci poskytovat služby svým klientům. V případě závažného nedodržení předpisů mohou být proti EMI také uplatněny právní důsledky. Může se jednat o časově náročný a nákladný soudní spor, který v některých případech může skončit úplným zastavením činnosti.

Náš tým zde v Regulated United Europe vám rád pomůže dosáhnout všech výhod, které SEPA nabízí, a zároveň zajistí, aby vaše EMI nebyla vystavena žádnému právnímu riziku, zatímco se budete soustředit na vývoj a každodenní provoz produktů a služeb elektronických peněz. Náš tým odborníků vám pomůže s procesem dodržování předpisů, abyste pochopili regulační rámec a mohli podle něj plánovat svůj provoz. Nenechávejte své podnikání náhodě a kontaktujte náš tým ještě dnes.

Platební schémata SEPA relevantní pro držitele licence EMI

Existují různé platební schémata SEPA, která se vztahují na EMI, přičemž každé z nich je zaměřeno na různé typy transakcí a scénáře. Tato schémata mohou vaší EMI nabídnout širokou škálu nástrojů potřebných k efektivnímu a bezpečnému splnění platebních požadavků jejích zákazníků. Používáním příslušných platebních schémat SEPA bude vaše EMI schopna dále rozvíjet své provozní schopnosti a nabízet komplexnější sadu platebních služeb.

Hlavní typy platebních schémat SEPA jsou:

• SEPA Credit Transfer (SCT) je další alternativou pro jednorázové a opakované převody, která se hodí pro všechny druhy platebních scénářů, včetně výplaty mezd, plateb dodavatelům a vrácení peněz zákazníkům, a nabízí různé výhody, jako je časová a nákladová efektivita a jednoduchost transakcí.
• SEPA Direct Debit umožňuje jednorázové i opakované inkasní transakce, a proto je vhodný pro použití EMI ve formě plateb předplatného a inkasa účtů za služby, což přináší předvídatelnost cash flow, pohodlí pro zákazníky a snížení administrativy spojené s platbami, protože inkaso plateb je automatizované.
• SCT Inst: převody v reálném čase nebo téměř okamžité převody jako odpověď na vypořádání případů v reálném čase.
  Umožňuje EMI reagovat na rostoucí poptávku po okamžitých převodech finančních prostředků, čímž posiluje jejich hodnotovou nabídku.
  SEPA Business to Business: SCT B2B pro transakce v eurech mezi podniky, což je výhodné pro podniky, které při svých transakcích potřebují více dat a informací. Umožňuje EMI reagovat na konkrétní požadavky zákazníků B2B a pomáhá jim tak spravovat jejich finanční toky.

• SEPA Direct Debit Business to Business (SDD B2B) je určen pro transakce přímého inkasa v eurech mezi podniky a nabízí stejné výhody vylepšených dat a odsouhlasení jako systém SCT B2B, ale zaměřuje se na transakce přímého inkasa mezi podniky; umožňuje EMI zefektivnit procesy inkasa a plateb pro B2B klienty.

Technické a provozní požadavky SEPA

Rozhodnutí připojit se k SEPA se jeví jako v souladu s růstovou a expanzivní strategií vašeho EMI podnikání. V tomto ohledu je nanejvýš důležité správně analyzovat a pochopit technické a provozní požadavky, které budete muset splnit, abyste v tomto strategickém kroku uspěli. K dosažení těchto cílů budete možná muset zvážit samostatný software, který integruje SEPA, nebo platformu pro zpracování plateb, která podporuje SEPA, a spolupracovat s dodavatelem nebo vývojářem softwaru, který má v této oblasti zkušenosti. Pokud potřebujete pomoc s informovaným rozhodnutím, nezapomeňte, že náš tým má více než šest let zkušeností s podporou růstu fintechových společností a může vám pomoci zvážit různé možnosti z právního hlediska v kontextu vašeho obchodního modelu.

Klíčové technické a provozní požadavky SEPA:

• Jak již bylo zmíněno, SEPA vyžaduje použití IBAN a BIC v platebních transakcích, což znamená, že musíte aktualizovat své zákaznické soubory tak, aby obsahovaly informace IBAN a BIC.
• Transakce SEPA vyžadují příslušné formáty zpráv pro zprávy SCT a SDD, což znamená, že budete muset implementovat standardy formátu zpráv do svých platebních systémů a provést strukturální a obsahové testy svých souborů SCT a SDD, abyste zajistili soulad s předpisy.
• S největší pravděpodobností budete povinni implementovat opatření SCA, jako je vícefaktorová autentizace, tokenizace nebo biometrická autentizace, aby bylo řádně zajištěno ověření totožnosti plátců a příjemců plateb.
• Vzhledem k tomu, že SEPA stanoví jednotné lhůty pro zpracování plateb, musíte upravit své procesy tak, aby byla platba iniciována, zúčtována a vypořádána ve stanovených lhůtách, abyste se vyhnuli zpožděním a problémům s nesouladem.
• Je třeba vytvořit mandáty zákazníků pro SDD, aby bylo možné poskytnout mandát pro opakované platby; musíte také být schopni vyvinout proces pro získávání a správu mandátů zákazníků.
• SEPA definovala postupy pro zpracování storen a sporů, včetně transakcí SCT R a SDD R, a vy musíte vytvořit příslušné postupy.
• Budete muset zavést rozsáhlá opatření pro řízení rizik, včetně, ale nejen, odhalování, monitorování a prevence podvodů.
• Budete také pověřeni navržením pracovního postupu pro komunikaci se zákazníky, abyste jim poskytli jasné informační materiály týkající se používání IBAN a BIC, správy mandátů a dalších souvisejících témat SEPA.

Jak se stát součástí sítě SEPA

Jsme přesvědčeni, že nyní již máte jasnou představu o tom, jak by přechod na platební metody SEPA představoval strategický další krok vaší EMI, která se snaží rozšířit své služby v eurozóně. Pokud ano, můžete začít podnikat kroky potřebné pro přechod na platby SEPA, jakmile dobře porozumíte předpisům SEPA, platebním schématům, standardům a technickým a provozním požadavkům.

Proces implementace SEPA zahrnuje:

• Ověření, zda licence vaší EMI pokrývá transakce SEPA, protože tuto licenci je nutné získat od národního regulačního orgánu v rámci EHP.
• Prověření stávající platební infrastruktury, systémů a postupů s cílem identifikovat případné nedostatky nebo změny, které je nutné provést, aby bylo možné dosáhnout souladu s SEPA.
• Aktualizaci vašich systémů a postupů, a to nejen z hlediska technických standardů SEPA, ale také zajištění toho, abyste byli schopni odesílat a přijímat soubory SCT a SDD.
• Důkladné testování kompatibility systému, aby byl plně připraven na SEPA.
• Zvážení bankovního partnera, který je v souladu s SEPA, a navázání spolupráce s ním.
• Informujte své zákazníky o přechodu na SEPA a seznámte je se změnami, které se týkají IBAN a BIC.
• Velmi důležitým bodem je řádné proškolení zaměstnanců v procesech SEPA, aby mohli zákazníkům poskytovat podporu.
• Zavedení přísných metod dodržování předpisů a řízení rizik, abyste zůstali v souladu s předpisy stanovenými SEPA.

Ačkoli SEPA přináší mnoho výhod, přechod vaší EMI na platby SEPA může být složitý a obtížný. Důrazně doporučujeme konzultovat náš tým zkušených právníků, obchodních vývojářů a finančních odborníků zde v Regulated United Europe. Nabízíme konzultace SEPA šité na míru, které vám poskytnou praktické informace týkající se důkladného plánování implementace SEPA a jejího přesného provedení, jakož i trvalého dodržování předpisů SEPA.

Zajištění trvalého souladu EMI s předpisy SEPA

V případě, že se vám podaří zavést platby SEPA, bude vaše instituce elektronických peněz muset v praxi plnit stále rostoucí počet právních požadavků SEPA, které zajistí hladký a bezpečný provoz finančních služeb v eurozóně. Mnohé z nich jsou identické s technickými a provozními požadavky, které bude vaše společnost muset splnit, aby se stala způsobilou pro platební schémata SEPA.

Kromě toho budete povinni dodržovat následující regulační požadavky v rámci SEPA:

• Zavedení programu monitorování dodržování předpisů: Plně monitorujte požadavky SEPA, včetně průběžného přezkumu operací za účelem včasného odhalení a nápravy jakýchkoli neshod, s nezbytnými nápravnými opatřeními.
• Při uzavírání smluv s bankami nebo poskytovateli platebních služeb, kteří splňují požadavky SEPA, musíte postupovat spravedlivě, v souladu s předpisy a v nejlepším zájmu EMI. Proto je nezbytné, aby tyto smlouvy byly prověřeny vaším právníkem, s čímž vám můžeme pomoci.
• Předpisy týkající se SEPA se mohou čas od času měnit a všechny tyto aktualizace musíte znát, abyste mohli provozovat EMI v souladu s předpisy.

Pokud máte zájem o integraci plateb SEPA do provozního procesu vaší EMI, tým Regulated United Europe vám rád pomůže zajistit, aby vaše společnost plně dodržovala platné právní požadavky a zavedla účinné postupy související se SEPA. Pokud jste ještě nezískali licenci EMI, můžeme vám pomoci s procesem žádosti o licenci nebo s akvizicí hotové společnosti s existující licencí elektronické peněžní instituce. S pomocí zkušených právníků, odborníků na rozvoj podnikání a finančních účetních bude proces zajištění souladu s předpisy SEPA snadný, plynulý a transparentní. Kontaktujte nás ještě dnes a domluvte si osobní konzultaci ohledně SEPA, abyste položili základy pro dlouhodobou prosperitu.