PSD2 v Evropě

Co je PSD2?

PSD2 je zkratka pro 2. směrnici o platebních službách, což je směrnice Evropské unie upravující platební služby a poskytovatele platebních služeb v EHP. PSD2 byla přijata v roce 2018 s cílem posílit současnou konkurenci, inovace a bezpečnost v oblasti platebních služeb. Do značné míry nahradila původní směrnici o platebních službách a přinesla řadu klíčových změn, z nichž jednou je povinnost určitých poskytovatelů platebních služeb získat licenci podle PSD2.

Licence podle PSD2 má ve skutečnosti následující formy:

• Licence platební instituce (PI)
• Licence instituce elektronických peněz (EMI)

Jak držitel licence PI, tak držitel licence EMI mohou nabízet širokou škálu činností, mimo jiné:

• Provádění různých platebních transakcí, jako jsou převody, inkasní platby a platby kartou
• Poskytování služeb převodu peněz – převody finančních prostředků v rámci dané země i přes hranice
• PISP: poskytování služeb pro zadávání platebních příkazů zákazníky pro online platby bez použití kreditní nebo debetní karty
• AISP: poskytování zákazníkům celkového přehledu o jejich účtech u různých finančních institucí
• Služby směny měn
• Vydávání platebních prostředků, včetně předplacených karet a digitálních peněženek
• Vyrovnávání a přijímání plateb za obchodníky/e-commerce jménem obchodníků, čímž umožňují platby kartou a jinými elektronickými formami plateb
• Poskytování mobilních platebních služeb, které umožňují podobné transakce mezi majitelem telefonu a jinými stranami
• Poskytování peer-to-peer platebních služeb, které umožňují lidem posílat peníze jiným lidem

Zatímco hlavní rozdíl mezi licencí PI a EMI spočívá v tom, že držitelé licence EMI mají právo vydávat elektronické peníze, jako jsou například digitální měna, předplacené karty nebo zůstatky elektronických účtů. To je jejich hlavní činnost. Mohou také ukládat elektronické peníze jménem zákazníků a poskytovat elektronické peněženky nebo účty, aby uživatelé měli přístup ke svým finančním prostředkům a mohli je spravovat.

Výhody držení licence PSD2

Držení jedné z výše uvedených licencí má mnoho dalších významných výhod, které byste měli zvážit, pokud je vaším cílem poskytovat platební služby zákazníkům v EU. Může to vašemu podnikání otevřít velký a rozmanitý trh a vaši firmu etablovat jako důvěryhodnou a vyhovující v přísně regulovaném odvětví, což je klíčové pro dlouhodobý růst, inovace a úspěch v evropském finančním sektoru.

Získáním licence podle PSD2 lze získat řadu důležitých výhod, včetně:

• Licence PSD2 může sloužit k budování důvěry ve vaši firmu ze strany zákazníků a dalších partnerů, protože splňuje přísné požadavky nezbytné pro provozování legitimního a důvěryhodného poskytovatele platebních služeb.
• Díky principu pasportizace vám jedna licence umožní nabízet platební služby v celém EHP, který tvoří členské státy EU, Norsko, Island a Lichtenštejnsko – tento obrovský a lukrativní trh má více než 500 milionů spotřebitelů.
• PSD2 podporuje inovace v tom smyslu, že podněcuje otevřené bankovnictví, umožňuje třetím stranám přístup k informacím o účtech zákazníků, a proto jsou držitelé licencí účinně podporováni při vývoji inovativních finančních produktů a služeb.
• Držitelé licencí podle PSD2 mají přístup k informacím o účtech zákazníků, které se ukáží jako cenné pro vývoj personalizovaných finančních produktů a služeb.
• Poskytovatelé platebních služeb s licencí mohou mít přístup k systémům zúčtování plateb, což jim umožňuje efektivně zpracovávat a zúčtovávat transakce.
• Provozování s licencí PSD2 poskytuje jasnost ohledně dodržování předpisů, což snižuje nejistotu a potenciální právní rizika.
• Licence PSD2 může sloužit jako odrazový můstek pro globální expanzi, protože předpisy a normy EU jsou uznávány a ceněny po celém světě.

Předpisy o platebních službách v EU

Jak název licence napovídá, držitelé licence PSD2 jsou v zásadě regulováni směrnicí PSD2. Byla samozřejmě vytvořena na základě PSD, což je samo o sobě důležité vzít v úvahu, protože ne vše z ní bylo nahrazeno PSD2. Spolu s dalšími platnými předpisy tvoří tyto směrnice jednotný rámec EU podporující bezpečné, inovativní a konkurenceschopné finanční služby v členských zemích. To harmonizovalo a integrovalo jednotné přeshraniční platby v Evropské unii s nižšími náklady pro spotřebitele a podniky při provádění transakcí ve všech členských zemích.

Hlavní ustanovení PSD:

• PSD vytvořila dva hlavní typy poskytovatelů platebních služeb: platební instituce (PIs) a instituce elektronických peněz (EMIs) – které musí být licencovány a registrovány u příslušného vnitrostátního orgánu kteréhokoli státu EU, ve kterém chtějí působit.
• PSD zavedla účinnou ochranu spotřebitelů tím, že stanovila pravidla pro bezpečné a transparentní platební postupy, poskytování relevantních informací zákazníkům a omezení odpovědnosti v případě neoprávněných nebo podvodných transakcí. Poskytovatelé platebních služeb měli zavést nezbytná bezpečnostní opatření na ochranu údajů a informací zákazníků o všech transakcích, včetně metod SCA pro online transakce.
• PSD definovala příslušná práva a povinnosti uživatelů platebních služeb a poskytovatelů platebních služeb s ohledem na příslušné povinnosti týkající se řešení sporů a odpovědnosti.

Silné stránky PSD2:

• PSD2 rozšiřuje rozsah platebních služeb v souvislosti s vznikem nových typů platebních služeb, jako jsou mobilní platby a měny, a zahrnuje je do rozsahu regulace.
• PSD2 umožňuje licencovaným třetím stranám, včetně AISP a PISP, s výslovným souhlasem zákazníka přístup k informacím o účtu zákazníka. To podporuje otevřené bankovnictví a vytváření nových finančních služeb.

Regulační technické normy: EBA vypracovala požadavky na tyto zvláštní aspekty PSD2, včetně SCA a bezpečné komunikace mezi TPP a bankami. PSD2 vyžaduje, aby poskytovatelé platebních služeb sledovali podvodné aktivity vyskytující se v transakcích a hlásili je orgánům.

Všichni držitelé licence PSD2 jsou rovněž povinni mít hluboké znalosti a dodržovat normy 1. až 6. směrnice EU o boji proti praní peněz (AMLD), které zahrnují následující:

• Náležitá péče o zákazníky: Aby mohli provádět náležitou péči o zákazníky a v případě potřeby i zvýšenou náležitou péči o zákazníky, měli by držitelé licence PSD2 provádět identifikaci a ověřování zákazníků.
  Součástí jejich práce je také hlášení podezřelých transakcí.
  Je také nezbytné vést přesné záznamy o transakcích a komunikaci se zákazníky po dobu minimálně pěti let po skončení obchodního vztahu nebo po dokončení transakce.
  Identifikace a sledování politicky exponovaných osob (PEP) je povinností každého držitele licence PSD2.

• Zaměstnanci musí absolvovat školení a programy zvyšující povědomí o tom, jak identifikovat podezřelé aktivity a jak je nahlásit držitelem licence PSD2.
• Stejně důležité je také identifikovat a řídit rizika praní peněz a financování terorismu v rámci licencovaných operací, a to průběžně.

Nejlepší dostupné jurisdikce pro licenci PSD2

Ze všech zemí se Litva stala velmi atraktivní destinací pro poskytovatele platebních služeb, kteří chtějí získat licenci PSD2 v rámci EU. V období 2017–2021 vydala Litevská banka – regulátor litevského finančního průmyslu – ve srovnání s ostatními zeměmi EU nejvyšší počet licencí pro fintechové společnosti. Dnes si nadále udržuje první místo v poskytování služeb inovativním podnikům díky své moderní obchodní infrastruktuře, talentované a vícejazyčné pracovní síle, zjednodušenému procesu zakládání podniků a udělování licencí a konkurenceschopným regulačním poplatkům. V Litvě byste měli být připraveni mít k dispozici alespoň 20 000–25 000 EUR jako minimální kapitál potřebný k získání licence PSD2 a 898 EUR jako státní poplatek za posouzení vaší žádosti.

Nizozemsko je také velmi vstřícné, pokud jde o licence pro fintech, včetně licencí PSD2. Stejně jako se snaží zaměřit na stabilitu, integritu a bezpečnost nizozemského finančního systému, nizozemská centrální banka, která je regulátorem finančních institucí, se snaží stimulovat inovativní podnikání. V kontextu finanční krize je důležité zmínit, že odvětví finančních služeb v Nizozemsku je mimořádně odolné a vysoce rozvinuté; proto představuje opravdu lákavé mezinárodní finanční centrum s tak silnou ekonomikou, strategickou polohou a otevřenou obchodní kulturou. Abyste získali nizozemskou licenci PSD2, budete potřebovat přibližně 125 000 EUR jako minimální kapitál a 5 000–10 000 EUR jako poplatek za podání žádosti. Přesné částky se samozřejmě budou lišit v závislosti na specifikách vašeho podnikání.

Estonsko je také považováno za přátelský režim pro licenci PSD2. Estonský regulační orgán, Estonský úřad pro finanční dohled, je známý svou efektivitou a vstřícností, což znamená, že můžete očekávat hladký a rychlý proces. Díky pokročilé infrastruktuře elektronické veřejné správy a rozšíření digitální identity v Estonsku je snadné splnit požadavky SCA. Země, která z této pozice těží značné výhody, se stala dynamickým centrem fintechu s řadou fintechových startupů a inovačních center nabízejících příležitosti pro networking, spolupráci a sdílení znalostí. Minimální požadovaný kapitál začíná na 20 000 EUR, ale může se zvýšit až na poměrně značnou částku v závislosti na širším rozsahu činností, které může konkrétní poskytovatel platebních služeb vykonávat. Poplatek za podání žádosti činí 3 300 EUR.

Německo je považováno za jednu z nejdůležitějších destinací v oblasti finančních služeb, ale také za zemi s relativně dobře strukturovanou legislativou a regulacemi, a proto je velmi oblíbené mezi finančními institucemi a příjemci, kteří chtějí získat licenci PSD2. Země má pověst finanční stability, podpory podnikatelského prostředí a propagace inovací, a proto je obecně atraktivní pro podniky zakládající podnikání v odvětví platebních služeb. A konečně, Federální úřad pro finanční dohled se zavázal chránit dobré jméno Německa a zajistit, aby držitelé licencí byli seriózní a jednali důvěryhodným způsobem. Záleží to do značné míry na konkrétním rozsahu podnikání a rozhodnutí se bude přijímat případ od případu. V průměru se jedná o částku kolem 125 000 EUR, ale poplatek za podání žádosti se obvykle pohybuje od 5 000 do 10 000 EUR.

Požadavky na žadatele o licenci PSD2

Ačkoli se přesné požadavky mohou v jednotlivých jurisdikcích lišit a my vám v tomto ohledu můžeme poradit v rámci individuální konzultace, existuje několik obecných, ale stejně důležitých právních požadavků, které jsou běžné ve většině zemí EU. S největší pravděpodobností budete muset nejprve založit místní subjekt v jurisdikci, kde budete žádat o licenci PSD2. Obvykle se předpokládá, že si vyberete velmi specifickou právní formu, například společnost s ručením omezeným v Litvě, budete mít místní sídlo a budete disponovat odpovídajícím minimálním kapitálem.

Jakmile založíte subjekt, bude vyžadováno alespoň následující dodržování předpisů:

• Prokázat, jak uplatňují SCA ke snížení rizika podvodů
• Prokázat, že společnost má zavedeny politiky a postupy AML/CFT k účinnému předcházení finanční kriminalitě
• Pokud má společnost v úmyslu držet prostředky zákazníků, prokázat, že má zavedena vhodná ochranná opatření, aby byly prostředky zákazníků chráněny i v případě, že se společnost stane platebně neschopnou
• Mít zavedeny systémy vnitřní kontroly a postupy řízení rizik pro zajištění provozní a finanční stability
• Prokázat schopnost vést záznamy a podávat zprávy o konkrétních finančních a provozních informacích dozorovému orgánu
• Zajistit vhodná bezpečnostní opatření a IT infrastrukturu pokrývající ochranu údajů zákazníků, bezpečné platební transakce a kybernetickou bezpečnost

Obecně platí, že jako žadatel o licenci PSD2 budete muset předložit řadu dokumentů, které jsou následující:

• Osvědčení o založení společnosti
• Zakladatelská smlouva
• Kompletní písemný podnikatelský plán, který podrobně popisuje povahu a rozsah navrhovaných platebních služeb, včetně typu transakcí a obsluhovaných zákazníků
• Finanční výkazy: včetně rozvah, výkazů zisku a ztráty a výkazů o peněžních tocích
• Důkaz o zaplacení poplatku za podání žádosti
• Plán kontinuity podnikání popisující, jak bude vaše společnost řídit a řešit narušení, jako je selhání systému nebo kybernetický útok
• Firemní struktura společnosti, včetně vlastnické struktury, představenstva a klíčových zaměstnanců
• Důkaz o interních politikách a postupech AML/CFT
• Kompletní rámec řízení rizik, včetně identifikace a zmírňování operačních rizik a rizik souvisejících s dodržováním předpisů
• Doklad o pojištění profesní odpovědnosti
• Životopisy ředitelů firmy a dalších klíčových osob spolu s doklady o jejich finančních kvalifikacích a relevantních zkušenostech
• Kopie pasů klíčových zaměstnanců a akcionářů

Jak požádat o licenci PSD2?

Proces podání žádosti může trvat od tří měsíců až do jednoho roku, v závislosti na zvolené jurisdikci, kvalitě vaší žádosti a také na reakci regulačních orgánů. Konkrétní fáze a milníky žádosti se také liší, i když existují určité obecné kroky, které budete muset projít téměř v každé jurisdikci.

Následují hlavní kroky k podání žádosti o licenci PSD2:

Průběžné požadavky pro držitele licence PSD2

Od okamžiku, kdy se stanete držitelem licence podle PSD2, musíte dodržovat řadu požadavků a norem. Naše nepřetržitá podpora vám dá jistotu, že vaše společnost poskytující platební služby bude vždy v souladu s neustále se měnícím regulačním rámcem EU a příslušnými vnitrostátními předpisy, což je důležitý faktor pro předcházení souvisejícím rizikům a zajištění nepřetržitého provozu.

Pro účely tohoto textu je třeba vědět, že držení licence PSD2 s sebou nese další povinnosti, jako například:

• Podávání pravidelných zpráv příslušnému orgánu o různých aspektech vašeho podnikání, mimo jiné o: transakčních údajích, bezpečnostních incidentech a požadavcích SCA
• Dodržování GDPR a vnitrostátních právních předpisů o ochraně osobních údajů
• Zavedení ochranných opatření pro případ insolvence v souvislosti s prostředky zákazníků.
• Průběžné sledování a prosazování vnitřní kontroly za účelem zajištění řádného fungování vašich platebních služeb a souladu s regulačními normami.

Pokud potřebujete licenci PSD2, tým profesionálů zde v Regulated United Europe vám rád pomůže se založením společnosti a procesem získání licence v jurisdikci EU, která bude vyhovovat vašim obchodním potřebám. Naši kvalifikovaní odborníci vám také mohou pomoci s procesem nákupu ready-made společnosti, která již má licenci PSD2. Se zkušenými právníky, odborníky na rozvoj podnikání a finančními účetními po vašem boku bude proces založení podniku podle PSD2 snadný, plynulý a transparentní. Kontaktujte nás ještě dnes a domluvte si osobní konzultaci, abyste položili základy pro udržitelný úspěch.