Otevření bankovního účtu v České republice pro cizince

Bankovní systém České republiky patří k nejstabilnějším a nejvíce regulovaným ve střední Evropě a vykazuje vysoký stupeň integrace do evropského finančního prostoru. Česká republika nabízí vyvážený model bankovního sektoru, který kombinuje spolehlivost, efektivní dohled a širokou škálu finančních produktů pro fyzické osoby i společnosti.

Úloha centrální banky a regulace

Klíčovou roli v regulaci a dohledu nad českým finančním trhem hraje Česká národní banka (ČNB). Působí jako centrální banka a hlavní orgán obezřetnostního dohledu nad bankami, investičními společnostmi, pojišťovnami a nebankovními finančními institucemi. Podle českého práva a evropských směrnic je ČNB odpovědná za:

• udělování licencí bankám a jiným úvěrovým institucím
• sledování likvidity a solventnosti bank
• Správa devizových rezerv země
• Zajištění stability finančního systému
• Účast na činnostech Evropského systému centrálních bank (ESCB) a v evropském mechanismu bankovního dohledu (v rámci SSM – jednotného mechanismu dohledu, pokud má banka významný význam na evropské úrovni).

Struktura bankovního sektoru v České republice

V České republice v současné době působí následující kategorie bankovních institucí:

1. Komerční banky – nejběžnější typ úvěrových organizací. V České republice působí jak místní banky, tak pobočky zahraničních bank, především rakouských, německých a francouzských finančních skupin.
2. Pobočky zahraničních bank – v rámci principu volného poskytování služeb v rámci EU (pasportizace) působí v České republice mnoho bank z EU bez samostatné právní registrace.
3. Specializované spořitelny a stavební spořitelny – poskytují dlouhodobé vklady a úvěry na bydlení.
4. Družstevní záložny – mají omezený rozsah činnosti a obvykle obsluhují omezený počet zákazníků.

Klíčoví hráči na trhu

Mezi největší banky v České republice patří:

• Česká spořitelna (součást skupiny Erste Group, Rakousko) – největší banka podle počtu zákazníků.
• ČSOB (součást skupiny KBC Group, Belgie) – působí v korporátním segmentu.
• Komerční banka (součást Société Générale, Francie) – významný hráč v oblasti obchodního financování.
• Raiffeisenbank a.s. je dceřinou společností rakouské Raiffeisen Bank International.
• UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia je italská bankovní holdingová společnost s výrazným zastoupením v regionu.

Otevření bankovního účtu v České republice pro cizince

Otevřít si účet mohou fyzické osoby i společnosti – rezidenti i nerezidenti –, ale je třeba vzít v úvahu rostoucí požadavky v rámci AML/CTF (boje proti praní špinavých peněz a financování terorismu), včetně:

• poskytnutí úplných informací o beneficientech;
• zdůvodnění ekonomické přítomnosti (v případě společností);
• ověření původu finančních prostředků;
• ověření prostřednictvím video identifikace nebo osobní přítomnosti (v závislosti na bance a statusu klienta).

U právnických osob často zjednodušuje postup otevření účtu přítomnost místního ředitele, pronájem a daňové číslo (DIČ).

Bankovní služby a digitalizace

České banky nabízejí širokou škálu služeb:

• firemní a osobní běžné účty;
• investiční a devizové účty;
• úvěry pro podniky a fyzické osoby;
• akviziční a POS řešení;
• online a mobilní bankovnictví;
• integrace s API v rámci PSD2 (včetně funkcí Open Banking).

Digitalizace v českých bankách je na vysoké úrovni: většinu transakcí lze provádět online, včetně podepisování dokumentů a ověřování KYC, což činí Českou republiku atraktivní pro technologicky orientované společnosti, včetně fintech a krypto projektů.

Měnová regulace a přeshraniční transakce

Česká republika je členem EU, ale není součástí eurozóny. Národní měnou zůstává česká koruna (CZK). Většina bank však aktivně pracuje s eurem a dalšími hlavními měnami a nabízí účty v různých měnách a mezinárodní převody prostřednictvím SEPA a SWIFT. Na přeshraniční transakce se nevztahují žádné měnové kontroly, s výjimkou případů, které vyžadují prohlášení podle pravidel AML.

Banky a projekty v oblasti kryptoměn

Od roku 2024 do roku 2025 začala řada českých bank zavádět podporu pro společnosti zabývající se virtuálními aktivy, zejména po přijetí nařízení MiCA. Aby však společnosti mohly úspěšně otevřít účet, musí:

• mít transparentní právní a organizační strukturu;
• projít kontrolami shody s MiCA a AMLD5/6;
• poskytnout obchodní případ a posouzení rizik.

Banky stále posuzují každý kryptoměnový projekt individuálně a mohou odmítnout otevření účtu bez vysvětlení s odkazem na interní postupy posuzování rizik.

Záruky vkladů a ochrana investorů

Všechny banky s licencí ČNB se účastní systému pojištění vkladů (Fond pojištění vkladů), který fyzickým a právnickým osobám garantuje náhradu vkladů až do výše 100 000 EUR na jednoho zákazníka na jednoho člena systému. To je v souladu s předpisy EU a vztahuje se na vklady v CZK a jiných měnách.

Bankovní systém České republiky je stabilní, vysoce kapitalizovaný a technologicky vyspělý. Zahraničním investorům a podnikatelům Česká republika nabízí příznivé právní prostředí, integraci s EU, přístup ke spolehlivým bankovním službám a potenciální podporu pro inovativní a digitální podnikání. Při jednání s bankami je však třeba věnovat zvláštní pozornost přípravě na audity compliance, transparentnosti firemní struktury a prokázání legality původu finančních prostředků.

Největší banky v České republice podle počtu zákazníků

Nejlepší banka pro cizince v České republice

Otevření bankovního účtu v České republice pro cizího státního příslušníka nebo právnickou osobu je možné za splnění řady formálních požadavků, které jsou definovány jak českým právem, tak právními předpisy Evropské unie v oblasti boje proti praní peněz a financování terorismu (AMLD). Pravidla pro otevření účtu se liší v závislosti na statusu žadatele – fyzická nebo právnická osoba, občan EU nebo třetí země, jakož i na účelu otevření účtu a očekávané finanční činnosti klienta.

Zahraniční fyzické osoby, včetně rezidentů EU a státních příslušníků třetích zemí, si mohou otevřít osobní bankovní účet ve většině českých bank, ale rozsah kontrol a seznam dokumentů se bude lišit v závislosti na občanství, místě bydliště a délce pobytu v zemi. Základní sada dokumentů obvykle zahrnuje platný cestovní pas nebo občanský průkaz, doklad o adrese (např. nájemní smlouva nebo účet za služby) a v případě potřeby doklad potvrzující legálnost pobytu v České republice (vízum, povolení k pobytu nebo policejní registrace pro občany EU). V některých případech může banka požadovat daňové identifikační číslo země původu, potvrzení o příjmech, pracovní smlouvu nebo jiné dokumenty potvrzující finanční solventnost. Kromě toho může být klient v rámci interního ověření požádán o poskytnutí informací o účelu otevření účtu a zdrojích původu finančních prostředků. Identifikace klienta se provádí buď osobně v pobočce, nebo prostřednictvím videoverifikace v bankách, které podporují ověření na dálku.

Otevření bankovního účtu pro českou společnost se zahraničními zakladateli nebo pro zahraniční právnickou osobu registrovanou mimo Českou republiku vyžaduje složitější proces ověření. Banky požadují kompletní sadu zakládacích dokumentů, včetně stanov, výpisu z obchodního rejstříku, rozhodnutí o založení a jmenování orgánů společnosti, jakož i dokumenty prokazující vlastnickou strukturu a konečné skutečné majitele (UBO). U každého účastníka a člena představenstva bude banka vyžadovat průkaz totožnosti, doklad o adrese bydliště a v případě potřeby další informace, jako je životopis, daňové identifikační číslo, prohlášení o zdrojích finančních prostředků, popis obchodního modelu, jakož i doklady o ekonomické činnosti (např. webové stránky společnosti, smlouvy, doménové jméno atd.).

Praxe ukazuje, že mít sídlo v České republice, smlouvu o pronájmu kanceláře, české telefonní číslo, místního zástupce a registraci k DPH výrazně zvyšuje šance na schválení otevření účtu, zejména pokud se podnikání týká přeshraničních aktivit, kryptoměn nebo vysoké úrovně transakční aktivity. Banky posuzují takové žádosti individuálně, přičemž věnují zvláštní pozornost transparentnosti struktury, jurisdikcím, ve kterých jsou beneficienti registrováni, a posuzují, zda žadatel splňuje kritéria interní politiky řízení rizik.

Co se týče časového harmonogramu, osobní účet lze ve většině českých bank otevřít do 1–5 pracovních dnů po předložení kompletní sady dokumentů a absolvování identifikačního řízení. V případě firemních účtů může doba posouzení a schválení trvat jeden až několik týdnů v závislosti na složitosti struktury a požadované úrovni souladu. Pokud jde o finanční podmínky, je třeba mít na paměti, že banky mají právo stanovit minimální limity vkladů a účtovat zahraničním klientům poplatky podle konkrétního případu.

Navzdory skutečnosti, že řada bank (zejména v segmentu internetového bankovnictví) projevuje ochotu spolupracovat s nerezidenty, a to i na dálku, je třeba mít na paměti, že instituce si vyhrazují právo odmítnout otevření účtu bez udání důvodu, a to na základě zásad interního posouzení rizik. Zapojení profesionálního poradce nebo advokátní kanceláře, která proces doprovází, však výrazně zvyšuje šance na kladné rozhodnutí a snižuje pravděpodobnost, že budou během procesu podání žádosti vyžadovány další dokumenty.

Český bankovní systém tak nabízí zahraničním fyzickým a právnickým osobám přístup k celé škále finančních služeb, a to za předpokladu transparentnosti, řádné identifikace a dodržování standardů dobré obchodní praxe. Otevření účtu se tak stává nejen technickým úkonem, ale také součástí širší strategie k etablování ekonomické přítomnosti v Evropské unii.

Jak otevřít český bankovní účet pro kryptoměnovou společnost?

Otevření bankovního účtu v České republice pro společnost působící v sektoru virtuálních aktiv (včetně kryptoburz, brokerů, správců a poskytovatelů peněženek) vyžaduje nejen splnění obecných požadavků pro právnické osoby, ale také zvýšený přístup k dodržování předpisů vzhledem k vysokému rizikovému profilu krypto průmyslu z hlediska AML/CFT. Níže je uvedena strukturovaná a homogenizovaná analýza podmínek pro otevření účtu pro kryptoměnové společnosti v České republice, včetně právních a praktických aspektů.

Zahraniční a místní společnosti registrované ve formě s.r.o. (obdoba společnosti s ručením omezeným) mohou otevřít firemní účet v české bance za předpokladu, že existuje jasně strukturovaná dokumentace, prokázaná ekonomická přítomnost a transparentnost všech účastníků firemní struktury. Společnosti zabývající se virtuálními aktivy však musí být navíc připraveny na zvýšené kontroly dodržování předpisů v oblasti boje proti praní špinavých peněz, financování terorismu a dodržování národních a evropských předpisů týkajících se kryptoaktiv.

Klíčovým faktorem je, zda má společnost příslušnou registraci nebo licenci (licence MiCA v České republice) vydanou podle vnitrostátního práva České republiky nebo jiného státu EU. Pokud žadatel nemá status registrovaného poskytovatele služeb v oblasti virtuálních aktiv (CASP nebo VASP), zvyšuje se pravděpodobnost zamítnutí žádosti bankou. Potvrzení o dodržování pravidel AMLD5 a (případně) požadavků MiCA slouží jako základ pro zahájení procesu podání žádosti.

Společnosti jsou povinny předložit standardizovaný soubor firemních dokumentů, včetně stanov, výpisu z obchodního rejstříku, podrobností o řídících orgánech, vlastnické struktury se zveřejněním konečných příjemců, daňových čísel a popisu navrhovaných činností. Kromě toho banky vyžadují podrobný popis obchodního modelu, seznam poskytovaných služeb, jurisdikce, ve kterých jsou prováděny operace, popis cílové skupiny, uplatňované zásady KYC/AML, informace o partnerech a protistranách a odůvodnění původu počátečních finančních prostředků.

Zvláště důležitá je technická a právní vyspělost projektu. Banky příznivě vnímají přítomnost zavedeného systému vnitřní kontroly a řízení rizik, dodržování požadavků na finanční monitoring, zveřejnění účastníků projektu, registrovanou doménu, profesionální webové stránky s podmínkami služby, zásadami ochrany osobních údajů a podmínkami použití. Jako další faktory důvěryhodnosti jsou považovány přítomnost stálé kanceláře v České republice, místní zaměstnanci, registrace k DPH a smlouvy s protistranami v EU.

Postup podání žádosti obvykle zahrnuje předběžný pohovor se zástupci společnosti (online nebo osobně), písemná vysvětlení k řadě otázek a pravidelné aktualizace dokumentů během procesu ověřování. V případě schválení banka poskytne standardní firemní účet s přístupem k transakcím v různých měnách, převodům SEPA, SWIFT a možností integrace s API v rámci PSD2.

Mějte na paměti, že ne všechny banky v České republice jsou připraveny poskytovat služby společnostem zabývajícím se kryptoměnami. Nejloajálnější instituce mají tendenci spolupracovat s klienty prostřednictvím specializovaných divizí nebo samostatných compliance kanceláří. Řada velkých bank (ČSOB, Raiffeisenbank, Fio Banka) odmítá otevřít účty společnostem, které nemají model kompatibilní s MiCA nebo nejsou registrovány v České republice. Existují však příklady úspěšného otevření účtu s pomocí licencovaných právních zprostředkovatelů, kteří doprovázejí proces a zastupují zájmy klienta ve fázi jednání a podání žádosti.

V praxi vyžaduje otevření účtu pro projekt kryptoměny v České republice, aby společnost splňovala následující podmínky: právní status a licence nebo registrace, transparentní struktura a profesionální podpora zkušeného poradce, porozumění regulatorním očekáváním a připravenost na zdlouhavý proces compliance. Bankovnictví s kryptoaktivy v České republice je možné, ale vyžaduje vysokou míru přípravy, otevřenosti a řádného plnění všech předpisů vyplývajících z právních předpisů EU a vnitrostátních předpisů.

Otevření bankovního účtu v České republice pro společnost působící v oblasti virtuálních aktiv je velmi složitý proces, protože je nutné splnit nejen standardní požadavky na korporátní compliance, ale také specifika regulace kryptoměn, která zahrnuje ustanovení jak vnitrostátních právních předpisů, tak celoevropských aktů, včetně nařízení MiCA. České banky hodnotí tyto společnosti jako vysoce rizikové klienty, což vyžaduje, aby žadatel byl plně transparentní, prokázal legitimitu podnikání a prokázal schopnost řídit provozní a finanční rizika.

Základním předpokladem pro podání žádosti o účet je registrace právnické osoby v České republice, obvykle ve formě s.r.o. (společnost s ručením omezeným). (společnost s ručením omezeným). Proces registrace zahrnuje přípravu stanov, uzavření smlouvy o pronájmu sídla, jmenování výkonného orgánu, předložení dokumentů do obchodního rejstříku a získání identifikačního čísla (IČO). Teprve po dokončení registračního řízení může společnost podat žádost bance o otevření firemního běžného účtu.

Pro společnosti, jejichž činnost spadá pod definici poskytovatelů služeb v oblasti virtuálních aktiv (CASP/VASP), se získání příslušné registrace nebo licence stává klíčovým prvkem, který je třeba zvážit. V období před úplným vstupem MiCA v platnost je možné formalizovat status subjektu finančního monitoringu podle zákona č. 253/2008 Sb. o prevenci praní peněz oznámením Finančního analytického úřadu (FAÚ).

Pokud existuje registrace nebo jasný plán získání licence podle MiCA, banka považuje takovou společnost za potenciálně přijatelného klienta.

Pro podání žádosti bance je nutné připravit komplexní balíček dokumentů. Ten zahrnuje: aktuální výpis z obchodního rejstříku, stanovy, rozhodnutí o jmenování ředitele, seznam konečných skutečných majitelů (UBO) s přiloženými průkazy totožnosti a doklady o adresách bydliště a daňová čísla. Banky navíc vyžadují podrobný popis obchodního modelu, seznam poskytovaných služeb, jurisdikci činnosti, charakteristiku zákaznické základny, popis interních postupů KYC/AML, informace o protistranách, strukturu tokenů (pokud existuje) a potvrzení legality původu finančních prostředků, které mají být vloženy na účet.

Pro posílení důvěryhodnosti banky se doporučuje poskytnout informace o existenci místní pobočky, nájemní smlouvě, českém telefonním čísle, registraci k DPH, smlouvách s klienty nebo dodavateli v Evropské unii. Velký význam se přikládá kvalitě dokumentace: existence interních politik proti praní špinavých peněz, protokolů řízení rizik, politik identifikace zákazníků a podávání zpráv je vnímána jako nezbytný prvek správy a řízení společnosti.

Výběr banky je založen na ochotě příslušné instituce spolupracovat s kryptoměnovými společnostmi. V praxi pouze omezený počet bank v České republice vykazuje mírnou loajalitu vůči klientům CASP/VASP. Zejména byly zaznamenány některé precedenty příznivých rozhodnutí u Expobank (od roku 2023 součást skupiny Creditas), J&T Banka a částečně UniCredit. Současně banky jako ČSOB, Fio Banka, Raiffeisenbank a Air Bank obecně odmítly poskytovat služby kryptoměnovému sektoru. Úspěšné případy jsou obvykle doprovázeny právní mediací, profesionální přípravou dokumentace a předběžným dialogem s compliance officerem banky.

Po podání žádosti je proveden interní ověřovací proces, který zahrnuje jak vzdálené, tak osobní ověření, pohovor se zástupcem společnosti a v případě potřeby poskytnutí dodatečných vysvětlení a dokumentů. Proces může trvat dva až šest týdnů, v závislosti na složitosti struktury a úrovni předběžné přípravy. V případě kladného rozhodnutí je otevřen firemní běžný účet s možností provádět transakce v CZK, EUR a dalších měnách, připojení k SEPA, SWIFT, internetovému a mobilnímu bankovnictví, jakož i další integrace s API na základě PSD2.

Je třeba vzít v úvahu, že každá banka si vyhrazuje právo odmítnout otevření účtu bez udání důvodu na základě interního posouzení rizik. Proto by společnosti působící v krypto průmyslu měly k procesu otevření účtu přistupovat jako k prvku strategického plánování a zajistit dodržování všech požadavků na transparentnost, správu a právní integritu evropského bankovního sektoru.