التاريخ الثوري

Revolut هو بنك جديد في المملكة المتحدة متكامل مع بطاقة خصم متعددة العملات. يتيح لك تطبيق Revolut تحويل الأموال من عملة إلى أخرى بسعر الفائدة بين البنوك، وتبادل العملات المشفرة، وإجراء تحويلات مالية مجانية في أي مكان في العالم، بالإضافة إلى شراء التأمين والتقدم بطلب للحصول على القروض.
كانت الفكرة الأولى عند إنشاء Revolut هي بطاقة مصرفية متعددة العملات تسمح لك بتحويل العملات أثناء السفر بسعر مناسب. كان المستثمر الأول في المشروع هو منشئ المشروع، نيكولاي ستورونسكي، الذي استثمر حوالي 300 ألف جنيه إسترليني من مدخراته الخاصة. وبعد بضعة أشهر، دعا رجل الأعمال المطور السابق لبنك دويتشه فلاد ياتسينكو إلى الشركة الناشئة، والذي أصبح المدير الفني. في ربيع عام 2014، لجأ ستورونسكي إلى مستشار البنية التحتية المصرفية والبطاقات ديفيد باركر للحصول على المساعدة. كان الممول متشككًا بشأن المشروع في البداية، لكن ستورونسكي دفع له أجر يومي عمل وكتب كل ما قاله. كان النموذج الأولي الأول من Revolut جاهزًا في بداية عام 2015، وفي يوليو 2015 كان التطبيق جاهزًا للعمل بكامل طاقته. “عندما جاء 2000 شخص في الأيام الأولى، كان الأمر صعباً. قال ياتسينكو: “كان لدينا أربعة أشخاص فقط في الفريق واثنان للدعم”.
كانت خطة العمل الأصلية لشركة Revolut هي أن تضم 30 ألف مستخدم بعد عام من التشغيل. وفي الواقع تبين أنه أكثر بعشر مرات. “عندما كتبت خطة العمل، لم أفكر في الأمر حتى – لقد حددت الرقم بـ 30 ألفًا، على افتراض أنه قد يكون أقل بكثير أو أكثر بكثير. يقول ستورونسكي في مقابلة مع مجلة فوربس: “في النهاية، تبين أن الأمر كان أكثر بعشر مرات”. بعد إطلاقها في عام 2015 تقريبًا، حاولت Revolut دخول السوق الروسية، لكنها واجهت مشكلة: لتعبئة الرصيد من البطاقات الروسية، كان على الخدمة دفع 2٪ إضافية لكل معاملة. وفي خريف عام 2016، أعلنت الخدمة أنها ستغادر روسيا.
لقد كانت فكرة رائعة للسوق البريطانية. ومن خلال السماح للمستخدمين بتحويل العملات داخل التطبيق، تمكنوا من جذب آلاف المستخدمين يوميًا دون الإنفاق على الإعلانات. يقول فوربس: “لم يفعل أحد هذا من قبل”. نمت Revolut بسرعة واجتذبت 100000 مستخدم في الأشهر الستة الأولى. قال نيكولاي ستورونسكي أكثر من مرة أنه في ذلك الوقت لم تنفق الشركة أي شيء على التسويق – فقد نجحت الكلمات الشفهية. وفقًا لقاعدة بيانات PitchBook، تلقت شركة Storonsky استثماراتها الأولية الأولى في فبراير 2016 بمبلغ 4.9 مليون دولار بتقييم 13.19 مليون دولار (كان من بين المستثمرين الصندوق البريطاني Balderton Capital وPoint Nine Capital الألماني)، وفي يوليو 2016 الجولة أ حصلت شركة Revolut على 12.02 مليون دولار أخرى بقيمة 48.85 مليون دولار (أصبحت Index Ventures وRibbit مستثمرين جدد).
بالتوازي مع جذب استثمارات رأس المال الاستثماري، قرر نيكولاي ستورونسكي إطلاق حملة تمويل جماعي (كان لدى Revolut اثنتين في المجموع – في عامي 2016 و 2017). وربما استلهم ستورونسكي وفريقه نجاح أقرب منافسيهم، البنك البريطاني الجديد مونزو. وكتب توم بلومفيلد، الرئيس التنفيذي لشركة مونزو، على مدونة الشركة: “يسعدني أن أعلن أننا جمعنا مليون جنيه إسترليني في 96 ثانية، وهي أسرع عملية جمع تبرعات في التاريخ – أكثر من 10000 جنيه إسترليني في ثانية واحدة”. كان ستورونسكي يأمل في استخدام التمويل الجماعي ليس فقط لجذب الأموال، بل وأيضاً لجذب عملاء جدد: “يجلب 10 آلاف مستثمر من القطاع الخاص مستخدمين جدد أكثر بكثير من صندوق استثماري واحد”. وقد أتى حسابه بثماره: فقد استثمر 433 مستثمرًا من القطاع الخاص مليون جنيه إسترليني في Revolut، ولم يدخر أحدهم 500 ألف جنيه إسترليني. لقد حظي بدعاية كبيرة أن أحد المستثمرين كان لاعب التنس البريطاني آندي موراي.

كيف يعمل Revolut؟

يضع Revolut نفسه كبديل رقمي للبنوك، مع خدمات تبادل العملات منخفضة التكلفة ومعاملات مالية أرخص. في البداية، تم عرض بطاقة مسبقة الدفع وتطبيق يتيح للمسافرين استخدام عملات مختلفة دون تكاليف إضافية. منذ ذلك الحين، تم توسيع نطاق المنتجات والخدمات، وتشمل الميزات الجديدة لـ Revolut:

• تبادل العملات الرقمية
• خدمات التأمين على السفر
• تحليل التكاليف
• التحويلات الدولية
• الفائدة على الرصيد

يتيح تطبيق التكنولوجيا المالية للمستخدم فتح حساب مصرفي بسرعة وإصدار بطاقة فعلية أو افتراضية. عند إيداع الأموال في حسابك، يمكنك على الفور اختيار العملة المناسبة. يمكنك إدارة حسابك من خلال التطبيق.
على عكس المنافسين البريطانيين مثل Monzo وStarling، فإن الأولوية لدى Revolut هي التوسع الدولي بدلاً من إنشاء بنك كامل الخدمات في بلد واحد – إمكانية اختيار بلد IBAN وعملة الحسابات.
بعد البريكست، حصلت الشركة على ترخيص مصرفي في ليتوانيا لمواصلة العمل في الاتحاد الأوروبي، وطلبت أيضًا تراخيص في المملكة المتحدة والولايات المتحدة.

مراجعة شركة Revolut

مؤسسو Revolut هم نيكولاي ستورونسكي وفالاد ياتسينكو. وُلِد ستورونسكي في روسيا، ولكن منذ سن العشرين عاش في بريطانيا وهو مواطن بريطاني. في عام 2022، تخلى نيكولاي عن الجنسية الروسية.
فالاد ياتسينكو من أصول بريطانية أوكرانية وعاش في المملكة المتحدة منذ عام 2010.
قبل تأسيس الشركة الناشئة، عمل ستورونسكي في Credit Suisse والشركة المالية الدولية Lehman Brothers Holdings Inc، وقضى ياتسينكو خمس سنوات في إنشاء أنظمة مالية للبنوك الاستثمارية الكبيرة مثل Deutsche Bank.
يقول المؤسسون إنهم بدأوا مشروعهم لأنهم كانوا يشعرون بالإحباط من مدى بطء البنوك التقليدية في تقديم خدمات رقمية للعملاء الشباب الذين يفضلون إجراء جميع المعاملات من خلال الهواتف الذكية.
تم إطلاق شركة Revolut في يوليو 2015 استنادًا إلى مسرع التكنولوجيا Level39. يشغل ياتسينكو منصب كبير موظفي التكنولوجيا، بينما ستورونسكي هو الرئيس التنفيذي للشركة.

مؤشرات Revolut

التركيز الرئيسي لعمل Revolut هو على الخدمات السياحية. على الرغم من تراجع القطاع خلال الوباء، فإن إيرادات الشركة الإجمالية نمت بنسبة 34% في عام 2020.

• بحلول نهاية عام 2020، كان لدى Revolut أكثر من 14.5 مليون مستخدم تجزئة و500 ألف شركة ضمن عملائها.
• وصلت إيرادات الشركة لعام 2020 إلى 361 مليون دولار، بزيادة قدرها 57% مقارنة بعام 2019.
• بلغ الدخل الإجمالي 170 مليون دولار.
• في النصف الثاني من عام 2020، حققت Revolut الربحية.

في عام 2021، أصبحت Revolut أكثر شركة ناشئة قيمة في المملكة المتحدة بتقييم قدره 33 مليار دولار. قاد جولة الاستثمار شركة SoftBank اليابانية وشركة Tiger Global Management الأمريكية.

إذا كنت مهتمًا بالحصول على ترخيص EMI/PSP في أوروبا، سيكون فريقنا الدولي من المحامين سعيدًا بمساعدتك.

مزايا وعيوب Revolut

لنستعرض مزايا وعيوب بنك Revolut الرقمي، الذي يناسب بشكل خاص عدة فئات من المستخدمين:

• للمسافرين: على عكس البنوك التقليدية، يدعم Revolut عملات متعددة، مما يتيح للمستخدمين الدفع بالعملة التي يحتاجونها في الوقت الحالي.
• لمن يتلقون ويرسلون المدفوعات بالخارج: على عكس البنوك التقليدية التي تقوم تلقائيًا بتحويل المدفوعات إلى عملة الحساب، مع إضافة فارق السعر ورسوم الخدمة، يعرض تطبيق Revolut مبلغ الدفع بالعملة التي يتم استلامها، ويمكن للمستخدم أن يقرر ما إذا كان يريد تبادل الأموال.
• للتجار: ميزة أخرى مثيرة للاهتمام هي الوصول السهل لتداول الأسهم في البورصة الأمريكية وتداول العملات الرقمية داخل التطبيق.

ومع ذلك، فإن Revolut له قيود:

• لا يوفر Revolut معلومات مفصلة حول أسعار الأسهم والشركات، ويمكن للمستخدمين تداول عدد محدود فقط من الأوراق المالية.
• التطبيق لا يدعم المدفوعات عبر رمز QR.
• الخدمة لا تدعم التحويلات البنكية التقليدية. نظرًا لأن الحساب يقع فعليًا في المملكة المتحدة، فإن بيانات المدفوعات الدولية (مثل SWIFT وBIC) مطلوبة.

أسعار Revolut

تقدم الخدمة حاليًا أربعة خطط تسعير:

• الأساسية: حزمة أساسية مجانية، بما في ذلك بطاقة مجانية. حد سحب النقود بدون عمولة هو 200 يورو في الشهر أو خمس عمليات سحب في الشهر. الفائدة على الرصيد هي 0.15% سنويًا. تبادل العملات حتى 1,000 جنيه إسترليني في الشهر بسعر الصرف بين البنوك. رسوم تبادل العملات الرقمية هي 2.5%.
• بلس: 2.99 يورو شهريًا. بالإضافة إلى ميزات الخطة الأساسية، يوفر توصيل بطاقة مجانية. الفائدة على الرصيد هي 0.3% سنويًا. تشمل التأمين واسترداد التذاكر للأحداث.
• بريميوم: 7.99 يورو شهريًا. توصيل بطاقة سريع مجاني. حد سحب النقود بدون عمولة هو 400 يورو في الشهر. دفع واحد دولي لحساب واحد في الشهر بدون عمولة. الفائدة على الرصيد هي 0.65% سنويًا. تبادل العملات غير المحدود بسعر الصرف بين البنوك. رسوم تبادل العملات الرقمية هي 1.5%. تأمين طبي مجاني للمسافرين، تأمين على الأمتعة.
• معدني: 13.99 يورو شهريًا. بالإضافة إلى ميزات خطة بريميوم، يقدم حد سحب نقدي أعلى بدون عمولة قدره 800 يورو في الشهر. بطاقة معدنية حصرية وكاشباك — 0.1% سنويًا في أوروبا و1% خارج أوروبا. ثلاث مدفوعات دولية لحساب واحد في الشهر بدون عمولة.

التحويلات المالية في Revolut

لا تفرض الخدمة رسومًا على التحويلات باليورو ضمن منطقة المدفوعات الأوروبية الموحدة (SEPA).

بالنسبة للتحويلات بالعملات المحلية، على سبيل المثال، إرسال الزلوطي البولندي من فرنسا إلى بولندا، هناك رسوم ثابتة قدرها 0.3%، لا تقل عن 0.3 جنيه إسترليني، ولا تزيد عن 5 جنيهات إسترلينية.

يمكن لمستخدمي خطط التسعير “بريميوم” أو “معدني” إجراء 1 أو 3 تحويلات دولية بدون رسوم.

في عام 2022، أطلقت الشركة خدمة الدفع عبر الإنترنت Revolut Pay، التي تهدف إلى التنافس مع PayPal وApple في سوق خدمات التجارة الإلكترونية.

للتجار، ستكون العمولة حوالي 1%، ويمكن للمستهلكين الحصول على كاشباك للشراء.

أمان Revolut

تم انتقاد الخدمة بسبب الأمان غير الكافي. وفقًا لصحيفة Telegraph، من يوليو إلى سبتمبر 2018، قام البنك الرقمي بإيقاف النظام التلقائي المصمم لحظر التحويلات المشبوهة.

تمت التحقيقات الداخلية في الحادث فقط في نهاية عام 2018. تم اتخاذ القرار بعد أن قام النظام بحظر 8 آلاف معاملة شرعية. صرح رئيس الشؤون القانونية في Revolut، توم هامبريت، أن النظام تم إيقافه عن طريق الخطأ. في سبتمبر 2018، قدمت الشركة نظامًا جديدًا لمكافحة الاحتيال.

كانت السلطات التنظيمية في المملكة المتحدة قد اشتبهت سابقًا في البنك الرقمي بإجراء عمليات غير قانونية من خلال المنصة، وأجرت الحكومة الليتوانية عدة فحوصات على Revolut قبل منحها ترخيصًا مصرفيًا.

تستثمر Revolut جزءًا كبيرًا من الأموال التي تم جمعها في اتجاه الامتثال. وفقًا لموقع Revolut، يتم الآن تحديد المعاملات المشبوهة بواسطة خوارزمية تعتمد على التعلم الآلي، ونظام مكافحة الاحتيال الخاص بها أفضل بسبع مرات من أنظمة البنوك الكبرى.

التسجيل في Revolut

قبل استخدام الخدمة، تأكد من أنها متاحة في بلد المستخدم. يتم التسجيل على 5 خطوات:

1. تحميل التطبيق من متجر التطبيقات أو متجر جوجل بلاي.
2. تشغيل التطبيق، إدخال رقم الهاتف، وتعيين كلمة مرور للحساب.
3. إدخال رمز PIN المكون من 6 أرقام من الرسالة النصية القصيرة في التطبيق.
4. تقديم الاسم، العنوان البريدي، البريد الإلكتروني، رقم الضمان الاجتماعي، أو رقم تعريف دافع الضرائب الفردي.
5. قراءة وقبول شروط الاتفاقية.

الارتفاع السريع لـ Revolut

في أبريل 2018، ارتفع تقييم Revolut إلى 1.7 مليار دولار. استثمر صندوق المخاطر DST Global، بقيادة يوري ميلنر، ومجموعة من المستثمرين 250 مليون دولار في الشركة.

في مارس 2018، بلغ حجم المعاملات على الخدمة 1.6 مليار دولار، وبلغ عدد المستخدمين 2 مليون. كانت Revolut تخطط لإنفاق الأموال التي تم جمعها على الدخول إلى الولايات المتحدة وكندا وسنغافورة وهونغ كونغ ونيوزيلندا، وتوظيف من 350 إلى 800 موظف. وفقًا لستورونسكي، فإن دخول Revolut إلى سوق جديد يكلف الشركة 0.5-1.5 مليون دولار، باستثناء توظيف الفريق.

بعد محاولة غير ناجحة لدخول السوق الروسية في عام 2015، صرح ستورونسكي أنه سيكون من الأكثر إثارة للاهتمام لـ Revolut أن تستحوذ أولاً على الأسواق في الولايات المتحدة وجنوب شرق آسيا وأستراليا ونيوزيلندا.

في أواخر عام 2018، حصلت Revolut على ترخيص مصرفي في ليتوانيا.

كانت الأسبوع الأخير من فبراير 2019 صعبًا على Revolut. بالإضافة إلى تقارير حول مشاكل في نظام مراقبة المعاملات، كانت هناك مواد تنتقد الثقافة المؤسسية في Revolut. غادر المدير المالي، بيتر أوهينز، الشركة بعد تقارير في الصحافة تفيد بأن الخدمة قد قامت بإيقاف النظام الذي يتتبع المعاملات المشبوهة لعدة أشهر.

ذكر ستورونسكي أن مغادرة المدير المالي مرتبطة بتوسع الشركة. أفادت Wired، نقلاً عن موظفين سابقين في Revolut، أن النمو السريع للشركة يأتي على حساب أولئك الذين يعملون هناك. يواجه الموظفون عملًا غير مدفوع وأهدافًا غير قابلة للتحقيق، ولدى الشركة معدل دوران مرتفع.

بعد المنشورات حول الثقافة المؤسسية لـ Revolut، نشر ستورونسكي رسالة مفتوحة على مدونة الشركة تشرح الوضع: “ارتكبنا أخطاء في الماضي، بما في ذلك في التوظيف. من كل خطأ تعلمنا درسًا ونتقدم للأمام. كل شيء آخر مبالغ فيه للغاية.”

نظرة عامة على بطاقة Revolut

المنتج الرئيسي لـ Revolut منذ بدايته هو بطاقة الدفع متعددة العملات. تتيح هذه البطاقة تحويل الأموال الفوري تقريبًا بدون رسوم في 30 عملة، ويمكن استخدامها للشراء وسحب النقود بـ 150 عملة، بما في ذلك الروبل الروسي، الدولار الأمريكي، اليورو، والجنيه الإسترليني. تتم جميع المعاملات بسعر الصرف بين البنوك، مما يساعد المستخدمين على توفير تكاليف تحويل العملات.

تدعم البطاقة أيضًا العملات الرقمية، ولكن هذه الوظيفة غير متاحة في جميع البلدان. يتم دعم Bitcoin وEthereum وLitecoin وRipple وبعض العملات الرقمية الشعبية الأخرى.

كيفية الحصول على بطاقة Revolut

يتم إصدار البطاقة عبر الإنترنت مع التوصيل البريدي. ليس لدى Revolut فروع أو متخصصين ميدانيين؛ جميع التفاعلات مع العملاء تتم عن بُعد. يمكن الحصول على البطاقة في البلدان التالية:

• الولايات المتحدة الأمريكية
• المنطقة الاقتصادية الأوروبية
• سويسرا

للتقديم، استخدم التطبيق المحمول. قم بتثبيته على جهازك، وقدم رقم هاتفك، واضبط رمز PIN للتحقق من المعاملات. ثم، أدخل تفاصيلك الشخصية وجواز السفر ورفع نسخ ممسوحة ضوئيًا من جواز السفر ومستند الإقامة لتأكيد الهوية. بعد تأكيد الهوية بنجاح، قم بتنشيط الحساب عن طريق تحويل مبلغ صغير، عادةً في نطاق 5-10 جنيهات إسترلينية.

تتوفر بطاقة افتراضية فور التسجيل، مناسبة للاستخدام عبر الإنترنت أو ربطها بهاتفك الذكي. يمكنك أيضًا طلب بطاقة فعلية بتحديد عنوان التسليم. ستصل البطاقة المكتملة عبر البريد خلال 1-10 أيام عمل إلى فرع أو عنوان سكني، مع رسوم توصيل تتراوح من 4.99 جنيهات إسترلينية حسب البلد المستلم.

استخدام بطاقة Revolut

تتم إدارة البطاقة عبر البنك الإلكتروني والتطبيق المحمول (المتوفر على iOS وAndroid). يوفران جميع الوظائف الضرورية للمدفوعات ومراقبة المعاملات. تشمل إعدادات الأمان، بالإضافة إلى تعيين الحدود أو القيود، خيارات إضافية مثل تعطيل الدفع بدون تلامس أو المغناطيسية.

يتم التبديل بين حسابات العملات وتحويل الأموال بينها عبر التطبيق. للمدفوعات والتحويلات، تتوفر 30 عملة، بما في ذلك الدولار الأمريكي، اليورو، الجنيه الإسترليني، الين، والفرنك السويسري. يمكنك تمويل أي من الحسابات بالنقود أو من بطاقة أخرى، بما في ذلك من بنك خارجي. يُنصح بإيداع الأموال بعملة الحساب لتجنب تحويلات إضافية. تتوفر عمليات الدفع التلقائي وطلبات الأموال من عملاء الخدمة الآخرين. قد يتم فرض رسوم إضافية على التحويلات إلى البلدان التي لا تتوفر فيها الخدمة.

عند إجراء عمليات شراء أو سحب نقود بعملة مختلفة عن عملة الحساب، يتم التحويل بسعر الصرف بين البنوك. بالنسبة لمعظم العملات في القائمة الرئيسية، لا يتم فرض عمولات. ومع ذلك، في عطلات نهاية الأسبوع (وفقًا لتوقيت لندن)، يتم تطبيق رسوم إضافية تتراوح من 0.5-1% للحفاظ على سعر الصرف. يمكن سحب النقود من أي جهاز صراف آلي، ولكن الإيداعات النقدية غير متاحة.

يمكن إصدار ما يصل إلى ثلاث بطاقات بلاستيكية وخمس بطاقات افتراضية في وقت واحد لكل عميل. إعادة إصدار بطاقة بلاستيكية في حال فقدانها أو سرقتها أو تعرضها للاختراق تكلف 5 جنيهات إسترلينية، بينما إعادة الإصدار المخطط لها مجانية. يتم فرض رسوم على التوصيل بشكل منفصل حسب التعريفة والمنطقة. إصدار وإغلاق البطاقات الافتراضية مجاني.

مزايا بطاقة Revolut

بشكل عام، تبدو بطاقة Revolut مريحة للاستخدام النشط. فيما يلي المزايا الرئيسية:

• عدم فرض عمولة على حسابات العملات والتحويلات على التعريفة المجانية
• عدم وجود رسوم إضافية على التمويل وتبادل العملات، مما يجعلها مريحة لأولئك الذين يستخدمون عملات مختلفة بنشاط
• بطاقات افتراضية تدعم المدفوعات بدون تلامس عبر NFC متاحة على أي تعريفة
• التسجيل وإصدار البطاقة أسرع، مع متطلبات أقل صرامة مقارنة بالبنوك الأوروبية الأخرى
• إعدادات أمان متقدمة، بما في ذلك القدرة على تعطيل بعض الوظائف وتعقب الموقع
• التطبيق متاح بعدة لغات

خدمات Revolut

تقدم Revolut مجموعة من الخدمات المصرفية، بما في ذلك الحسابات بالجنيه الإسترليني واليورو، بطاقات السحب، تبادل العملات، تداول الأسهم، تبادل العملات الرقمية، والمدفوعات بين الأفراد. يدعم تطبيق Revolut المحمول سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي بـ 120 عملة وتحويلات بـ 29 عملة مباشرة من التطبيق. يتم فرض رسوم إضافية تتراوح من 0.5% إلى 2% على المدفوعات خلال عطلات نهاية الأسبوع لحماية Revolut من تقلبات سعر الصرف.

توفر Revolut الوصول إلى العملات الرقمية مثل Bitcoin وEthereum وLitecoin وBitcoin Cash وCardano وXRP، مما يتيح للمستخدمين تبادلها مقابل 25 عملة نقدية. يتم تطبيق عمولة بنسبة 1.49% على شراء أو بيع العملات الرقمية. لا يمكن إيداع العملات الرقمية أو إنفاقها؛ يمكن فقط تحويلها مرة أخرى إلى نقد ضمن منصة Revolut. بالإضافة إلى ذلك، تتعاون Revolut مع بنك تجاري في نيويورك، الذي يحظر نقل الأموال النقدية إلى أو من تبادل العملات الرقمية.

تقدم Revolut تداول الأسهم مع الوصول إلى مجموعة من الأسهم الأمريكية والشراء/البيع الجزئي للأسهم. لا يمكن نقل الأسهم المشتراة داخل التطبيق إلى وسيط آخر، ولكن يجب بيعها أو تحويلها مرة أخرى إلى نقد، الذي يمكن سحبه بعد ذلك.

انتقادات لـ Revolut

قفل الحسابات التلقائي

تستخدم Revolut، مثل المؤسسات المالية التقليدية، الخوارزميات لاكتشاف غسل الأموال والاحتيال والأنشطة الإجرامية الأخرى. ومع ذلك، يُقال إن خوارزميات Revolut تؤدي إلى تعليق الحسابات تلقائيًا. النظام مبرمج لتقييد الحساب مؤقتًا ووضعه في قائمة الانتظار حتى يقوم أحد موظفي الامتثال بمراجعة الحالة. في عام 2020، كانت هناك تقارير تفيد بأن حسابات Revolut تم تعليقها عن طريق الخطأ لعدة أسابيع أو أشهر بسبب نقص عدد موظفي الامتثال الكافيين لمراجعة التعليقات التلقائية بسرعة. لم يكن بإمكان العملاء الذين تم تعليق حساباتهم الاتصال بدردشة الدعم المعتادة من Revolut وتلقوا ردودًا آلية من روبوت الدردشة بدلاً من ذلك.

وفقًا لـ Finews.com، تم نشر ما يقرب من 500 شكوى من العملاء حول الحسابات المحظورة وعدم الاستجابة من دعم Revolut على المنتديات العامة على الإنترنت في عام 2020.

ممارسات التوظيف

واجهت Revolut انتقادات لممارسات التوظيف الخاصة بها، بما في ذلك:

• الطلب من الموظفين العمل مجانًا كجزء من مهمة تجريبية خلال عملية التوظيف.
• الضغط على الموظفين للعمل الإضافي لتحقيق الأهداف.
• معدلات دوران عالية، مع أكثر من 80% من الموظفين السابقين يعملون لمدة أقل من سنة.

في عام 2019، أبلغ المدير التنفيذي نيكولاي ستورونسكي الموظفين أن أولئك الذين لديهم تقييم أداء “أقل بكثير من المتوقع” سيتم إنهاء خدمتهم دون مناقشة. في عام 2020، حاولت Revolut تجنب عمليات التسريح عن طريق طلب من الموظفين تبادل جزء من رواتبهم طواعية مقابل ضعف المبلغ في خيارات الأسهم الخاصة بـ Revolut.

في عام 2023، تم الإبلاغ عن أن Revolut تعمل على جعل ثقافتها المؤسسية أقل سمية وأكثر “إنسانية” من خلال إنشاء قسم يتضمن علماء نفس ومتخصصين في العلوم السلوكية. يُقال إن هذه المبادرة مرتبطة برغبة Revolut في الحصول على ترخيص مصرفي في المملكة المتحدة، على الرغم من أن الشركة تنكر ذلك.

ممارسات توظيف Revolut

في مارس 2019، نشرت Wired تقريرًا يكشف عن ممارسات التوظيف في Revolut وثقافة العمل، مظهرةً حالات من العمل غير المدفوع، ومعدلات دوران عالية، وتوجيهات للموظفين للعمل في عطلات نهاية الأسبوع لتحقيق أهداف الأداء.

في يونيو 2020، أصدرت Wired تقريرًا آخر يوضح فصل موظفي Revolut خلال جائحة COVID-19. طُلب من الموظفين، لا سيما في كراكوف، الاختيار بين الفصل بسبب الأداء غير المرضي أو الاتفاق المتبادل على الرحيل الطوعي لتقليل عدد عمليات التسريح المعلن عنها والتي بلغت 62 في المجمل. ادعى الموظفون الحاليون والسابقون أنهم تعرضوا للضغط للموافقة على الفصل، على الرغم من أن الشركة لم يكن لديها أساس قانوني للفصل. في بورتو، تم الضغط على الموظفين لقبول نظام تقليص الرواتب للحفاظ على وظائفهم.

تاريخ شركة Revolut

تأسست Revolut في 1 يوليو 2015، على يد نيكولاي ستورونسكي وفالاد ياتسينكو. في البداية، كانت الشركة مقرها في Level39، حاضنة التكنولوجيا المالية في منطقة كاناري وارف في لندن، وبدأت عملياتها.

في عام 2017، بدأت البنك في تقديم خدمات العملات الرقمية، بما في ذلك تداول العملات الرقمية. في 26 أبريل 2018، جمعت Revolut 250 مليون دولار في جولة تمويل من الفئة C، مما قيم الشركة بـ 1.7 مليار دولار، مما منحها حالة “يونيكورن”.

في ديسمبر 2018، حصلت Revolut على ترخيص بنك Challenger من البنك المركزي الأوروبي، بمساعدة بنك ليتوانيا، مما أتاح لها قبول الودائع وتقديم القروض الاستهلاكية ولكن ليس تقديم خدمات الاستثمار. في الوقت نفسه، أصدر بنك ليتوانيا ترخيص مؤسسة الأموال الإلكترونية.

في مارس 2019، اندمجت Revolut مع Dax، وفي وقت لاحق من نفس العام، استقال المدير المالي للشركة، بيتر أوهينز، وسط اتهامات بانتهاك الامتثال التنظيمي، والتي نفتها Revolut. في يوليو 2019، أطلقت Revolut تداول الأسهم بدون عمولات في بورصة نيويورك وNASDAQ، في البداية لعملاء خطة Metal، ثم توسيعها لجميع المستخدمين.

في أغسطس 2019، أعلنت الشركة عن توظيف عدة موظفين ذوي خبرة في القطاع المصرفي التقليدي. شمل ذلك وولفغانغ باردورف، المدير التنفيذي السابق في Goldman Sachs، ورئيس عالمي لنماذج السيولة والأساليب في Deutsche Bank؛ فيليب دويل، رئيس سابق للجرائم المالية في ClearBank ومدير الوقاية من الاحتيال في Visa؛ وستيفان فيل، نائب الرئيس الأول للمالية في N26 ومدير المالية المؤسسية في Credit Suisse.

في أكتوبر 2019، أعلنت Revolut عن صفقة عالمية مع Visa، مما أدى إلى توسيعها إلى 24 سوقًا جديدة وتوظيف 3500 موظف إضافي. في فبراير 2020، أكملت Revolut جولة تمويل، مما زاد من تقييمها إلى 4.2 مليار جنيه إسترليني، مما جعلها أكثر شركات التكنولوجيا المالية قيمة في المملكة المتحدة.

في مارس 2020، أطلقت Revolut في الولايات المتحدة، تلتها تقديم تطبيقها المالي في اليابان في أغسطس. في نوفمبر 2020، أصبحت Revolut مربحة. في يناير 2021، قدمت الشركة طلبًا للحصول على ترخيص مصرفي في المملكة المتحدة، وفي مارس 2021، قدمت طلبًا للحصول على ميثاق مصرفي في الولايات المتحدة من خلال التقديم إلى FDIC وإدارة حماية المال والابتكار في كاليفورنيا.

في يوليو 2021، جمعت Revolut 800 مليون دولار من المستثمرين، بما في ذلك مجموعة SoftBank وTiger Global Management، بتقييم بلغ 33 مليار دولار، مما جعلها أكثر شركات التكنولوجيا المالية قيمة في المملكة المتحدة. في يناير 2022، بدأت Revolut العمل كبنك (بدلاً من مؤسسة الأموال الإلكترونية) في 10 دول أوروبية: بلجيكا، الدنمارك، فنلندا، ألمانيا، آيسلندا، ليختنشتاين، لوكسمبورغ، هولندا، إسبانيا، والسويد.

اعتبارًا من مارس 2022، كان لدى Revolut 18 مليون عميل حول العالم، وتعالج 150 مليون معاملة شهريًا. في سبتمبر 2022، أكدت الشركة أن بيانات شخصية لـ 50,000 عميل من أصل 20 مليون قد تم تسريبها بسبب هجوم إلكتروني. في نفس الشهر، أضافت هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة Revolut إلى قائمة الشركات المصرح لها بتقديم منتجات وخدمات العملات الرقمية، حيث كانت الشركة تقدم تداول العملات الرقمية منذ عام 2017 ولكن لم تكن منظمة.

في نوفمبر 2022، وصلت Revolut إلى 25 مليون عميل. في يناير 2023، أعلنت Revolut أنها ستنقل 2 مليون من عملائها الأيرلنديين إلى فرع أيرلندي جديد، محولة حساباتهم من IBAN الليتواني إلى IBAN الأيرلندي في محاولة للتنافس مع البنوك التقليدية الأخرى بعد خروج RBS وKBC Bank من أيرلندا. بدأت حسابات Revolut في السماح لحاملي العملات الرقمية بالقيام بعمليات الرهان باستخدام إثبات الحصة في المملكة المتحدة ومنطقة الاقتصاد الأوروبي في عام 2023.

تاريخ شركة Revolut حسب السنوات

2019

الدخول إلى سوق سنغافورة

في 23 أكتوبر 2019، دخلت Revolut رسميًا سوق سنغافورة، حيث كانت الشركة البريطانية للتكنولوجيا المالية قد عملت سابقًا في وضع الاختبار. خلال المرحلة التجريبية، جذبت الشركة الناشئة 30,000 شخص يمكنهم الآن فتح حساب Revolut من هواتفهم، والحصول على بطاقة، وإدارة الأموال عبر التطبيق.

يمكن لمستخدمي Revolut في سنغافورة تبادل 14 عملة مختلفة في التطبيق، بما في ذلك الدولار الأسترالي والأمريكي وسنغافورة. من المقرر إضافة 14 عملة أخرى، بما في ذلك الروبية الهندية ورينغيت الماليزية.
في وقت سابق، اختارت Revolut سنغافورة كمركز لتطوير أعمالها في منطقة آسيا والمحيط الهادئ. بحلول أكتوبر 2019، كان يعمل في المكتب المحلي للشركة 20 شخصًا. ومن المتوقع أن يتضاعف عدد الموظفين ثلاث مرات في غضون أشهر قليلة.
كان دخول Revolut إلى سوق سنغافورة يعتبر “اختراقًا للمدفوعات العابرة للحدود” في توسعها الدولي.

تخطط Revolut، بالتعاون مع نظام الدفع Mastercard، لإصدار بطاقات خصم في الولايات المتحدة بحلول نهاية عام 2019. كجزء من التعاون، ستقوم Mastercard بإصدار حوالي 50% من بطاقات Revolut الحالية والمستقبلية، والتي ستكون مخصصة للسوق الأوروبية (حيث تمتلك الشركة 7 ملايين عميل).

تعتزم الشركة البريطانية للتكنولوجيا المالية توسيع تعاونها مع شركة الدفع Visa والدخول إلى 24 سوقًا جديدة في عام 2020، بما في ذلك السوق الأوكراني.

2019

زيادة ثلاثية في الخسائر السنوية

في عام 2019، أنهت Revolut السنة بإيرادات بلغت 162.7 مليون جنيه إسترليني (حوالي 212.2 مليون دولار اعتبارًا من 12 أغسطس 2020)، متجاوزة مبيعات العام السابق بنسبة 180%، والتي بلغت 52.8 مليون جنيه إسترليني.

بلغت الخسائر الصافية للبنك الرقمي في عام 2019 106.5 مليون جنيه إسترليني (139.6 مليون دولار)، بزيادة ثلاثية مقارنةً بعام 2018 عندما تكبدت الشركة الناشئة خسائر قدرها 32.9 مليون جنيه إسترليني. تم نسب الزيادة الكبيرة في الخسائر في Revolut إلى النفقات المرتبطة بالتوسع في الأسواق الأجنبية وإطلاق منتجات جديدة. في عام 2019، قدمت الشركة خدمة تداول الأسهم بدون عمولات للتنافس مع الوسطاء عبر الإنترنت، بالإضافة إلى تطبيقها في الولايات المتحدة وسنغافورة وأستراليا. علاوة على ذلك، زادت Revolut من نفقات الموظفين، حيث نما حجم الموظفين من 633 إلى 2261 شخصًا على مدار العام.

أعرب المؤسس نيكولاي ستورونسكي عن رضاه عن إنجازات الشركة، مشيرًا إلى أنه على الرغم من النفقات الكبيرة، لم يتباطأ زخم الشركة الناشئة. وفقًا لـ CNBC، تجاوزت Revolut منافسيها، TransferWise وMonzo، من حيث عدد المستخدمين. أفادت الشركة بأن قاعدة مستخدميها الإجمالية قد تضاعفت إلى 10 ملايين بنهاية عام 2019 من 3.5 مليون في العام السابق. زاد عدد المستخدمين النشطين يوميًا بنسبة 231%، وارتفع عدد العملاء المدفوعين بنسبة 139%. بحلول أغسطس 2020، تجاوزت قاعدة عملاء Revolut 13 مليون عميل. ادعت Revolut أنه على الرغم من جائحة COVID-19، لم تتأثر ديناميات تطوير الأعمال.

2020

إضراب الموظفين بسبب نزاع المكافآت

في ديسمبر 2020، قدمت موظفة سابقة في بنك Revolut الرقمي البريطاني، الذي شارك في تأسيسه نيكولاي ستورونسكي، دعوى قضائية ضد الشركة، متهمة إياها بالضغط غير القانوني عليها للاستقالة. وعدت الشركة بدفع مكافآت شهرية للموظفين الذين يمتلكون مهارات لغوية أجنبية للمساعدة في ترجمة الوثائق وخدمة العملاء من دول مختلفة. ومع ذلك، فشلت Revolut بانتظام في الوفاء بهذا الوعد، مما دفع بعض الموظفين للإضراب ورفض ترجمة الوثائق الأجنبية المطلوبة للامتثال المالي. ونتيجة لذلك، تم تجميد العديد من حسابات العملاء في انتظار استكمال التحقق.

أوضحت Revolut أن المكافآت كانت مخصصة فقط للموظفين الملمين بأكثر اللغات المطلوبة، مع استثناء اللغات النادرة مثل اليونانية. التأخير المؤقت في الحسابات المجمدة، وفقًا للشركة، ناتج عن النمو السريع للعملاء، وتخطيط Brexit، وإدخال تدابير التوظيف والتدريب الجديدة. ومع ذلك، تم الكشف عن أن البنك الرقمي كان يبحث في عام 2019 عن متخصصين في الامتثال يتقنون “بإتقان” ما لا يقل عن 11 لغة، بما في ذلك اليونانية. أكد بعض الموظفين أن الصعوبات الداخلية في Revolut كانت مرتبطة بعدم القدرة على ترجمة الوثائق.

كان من المقرر أن يتم النظر في الدعوى المقدمة في محكمة كراكوف في بداية العام، ولكن تم تأجيلها بسبب جائحة COVID-19.

سرقة أموال المستخدمين في Robinhood وتحويلها إلى Revolut

في منتصف أكتوبر 2020، تعرضت شركة التكنولوجيا المالية Robinhood لعملية اختراق شملت 2,000 حساب عملاء، وتم تحويل أموال المستخدمين إلى حسابات في البنك الرقمي Revolut. اتهم العملاء Robinhood بالتأخير في الاستجابة للوضع، جزئيًا بسبب عدم وجود خط طوارئ وخيارات اتصال سريعة. أكد مطورو Robinhood أن المشكلة لم تكن في الخدمة ولكن في ضعف أمان البريد الإلكتروني للمستخدمين. وتبين لاحقًا أن المشكلة لم تكن في Revolut ولكنها متعلقة بنقاط ضعف الأمان في Robinhood نفسها.

الدخول إلى السوق اليابانية

في أوائل سبتمبر 2020، دخل البنك الرقمي Revolut السوق اليابانية. أصبح الخدمة متاحة لجميع الأطراف المهتمة في البلاد بعد اختبار شمل 10,000 مستخدم محلي. يقدم Revolut ثلاث خطط للتعريفات في اليابان: Standard، وPremium، وMetal، التي تختلف في الخدمات المضمنة وتكاليف الخدمة (¥0، و¥980، و¥1800 شهريًا، على التوالي).

اعتبارًا من 9 سبتمبر 2020، لا يسمح Revolut للعملاء اليابانيين بشراء العملات المشفرة، أو تداول الأوراق المالية، أو استخدام خدمات التأمين، أو إنشاء حسابات للأطفال (على عكس العملاء الأوروبيين). ذكرت الشركة أنه في المستقبل، ستصبح عمليات شراء العملات المشفرة وتداول الأوراق المالية متاحة على مستوى العالم، دون تحديد إطار زمني.

عند إنشاء حساب Revolut في اليابان، يتلقى العملاء محفظة إلكترونية وبطاقة خصم Visa. يمكن للمستخدمين إنشاء بطاقة افتراضية، وربطها بـ Apple Pay، أو Google Pay، أو أنظمة أخرى. من خلال التطبيق، يمكن للمستخدمين اليابانيين تجميد وإلغاء تجميد البطاقة، إرسال التحويلات المالية، بما في ذلك التحويلات الدولية، إلى مستخدمي Revolut الآخرين أو الحسابات البنكية، تحويل العملات، إرسال الأموال بعملات أخرى، إنشاء خزائن، وتعيين المدفوعات المتكررة.

توسع Revolut والتطورات المالية

الدخول إلى السوق اليابانية

دخل Revolut السوق اليابانية بعد الجهود المتزايدة من قبل حكومة البلاد لتحديث القطاع المالي باستخدام التكنولوجيا الرقمية، بما في ذلك المراجعة المخطط لها لنظام التحويلات بين البنوك القديم. على عكس الصينيين الذين احتضنوا تطبيقات التكنولوجيا المالية عبر الهاتف المحمول، لا يزال اليابانيون يعتمدون بشكل كبير على النقود وأجهزة الصراف الآلي، كما أشار Nikkei.

استثمار بقيمة 80 مليون دولار وتقييم قدره 5.5 مليار دولار

في أواخر يوليو 2020، أعلنت Revolut عن تأمين استثمار بقيمة 80 مليون دولار، مما أدى إلى تقييم قدره 5.5 مليار دولار للبنك الرقمي الذي أسسه نيكولاي ستورونسكي. جاء الاستثمار من صندوق TSG Consumer Partners الأمريكي. ذكر ستورونسكي أن Revolut لم تكن تبحث بنشاط عن استثمارات، لكن TSG قدمت عرضًا مثيرًا للتعاون. ستُخصص الأموال التي تم جمعها لتطوير ميزات جديدة لخدمة الولايات المتحدة ومنتجات الائتمان في أوروبا. تخطط Revolut أيضًا لاستخدام جزء من الأموال لأداة إدارة الاشتراكات، مما يتيح للمستخدمين عرض وإلغاء الاشتراكات داخل التطبيق وتلقي إشعارات عندما تنتهي فترات التجربة المجانية. وفقًا لـ Financial Times، ستساعد هذه الاستثمارات الجديدة Revolut على الحفاظ على موقعها رغم التحديات التي تسببت بها جائحة COVID-19 والانخفاض الحاد في الإيرادات. انخفض عدد معاملات بطاقات Revolut بنسبة 45% بسبب تعليق السياحة الدولية. تتمثل ميزة Revolut في تحويل العملات والتحويلات المالية عبر الحدود.

صرح ستورونسكي بأن الانخفاض الحاد في معاملات البطاقات تم تعويضه جزئيًا من خلال زيادة الإيرادات من خدمات أخرى، بما في ذلك تداول العملات المشفرة. على الرغم من هذه الانتكاسة، لا يزال الهدف هو تحقيق الأرباح بحلول نهاية عام 2020. واجهت Revolut اتهامات بسوء خدمة العملاء وادعاءات بانتهاك اللوائح بسبب نموها السريع، كما أبرزت صحيفة FT. ومع ذلك، ترفض الشركة هذه الانتقادات وجلبت عددًا من المحترفين في القطاع المالي، بما في ذلك رئيس مجلس الإدارة مارتن جيلبرت، لتعزيز سمعتها.

حظر سحب العملات المشفرة نقدًا

في يونيو 2020، اتخذت Revolut قرارًا بوقف ميزة هامة – القدرة على سحب العملات المشفرة نقدًا. بينما يحتفظ العملاء بحقوق ملكية العملات المشفرة، لم يعد بإمكانهم نقلها إلى مستخدمي Revolut غير الآخرين. تم تعليق إنفاق العملات المشفرة من البطاقات أيضًا. في السابق، كانت الخدمة تدعم Bitcoin، وBitcoin Cash، وXRP، وEthereum، وLitecoin.

الدخول إلى السوق الأمريكية

في أواخر مارس 2020، دخلت Revolut السوق الأمريكية، وأطلقت تطبيقها في 50 ولاية. تعاونت مع البنك التجاري الأمريكي Metropolitan Commercial Bank، الذي قدم بنيته التحتية المالية لنشر المنصة. تقع مكاتب Revolut في الولايات المتحدة في نيويورك وسان فرانسيسكو، وتكون منصة التكنولوجيا المالية متاحة على مستوى البلاد على iOS وAndroid. بينما تكون الوظائف المتاحة لمستخدمي Revolut الأمريكيين حاليًا محدودة مقارنةً بالمستخدمين الأوروبيين، يُتوقع التوسع، بما في ذلك القدرة على شراء العملات المشفرة والاستثمار في سوق الأسهم. يمكن للمستخدمين الأمريكيين بالفعل تلقي رواتبهم قبل يومين من خلال مشاركة تفاصيل مصرف Revolut مع صاحب العمل. تشمل الفوائد الأخرى الرسوم المنخفضة على تحويلات العملات، وإشعارات النفقات، والمساعدة في إعداد الميزانية.

استثمار بقيمة 500 مليون دولار وتقييم تجاري قدره 4.6 مليار دولار

في 14 فبراير 2020، أغلقت Revolut جولة تمويل، وجمعت حوالي 500 مليون دولار من الاستثمارات وحققت تقييمًا قدره 4.6 مليار دولار، وهو ما يقارب ثلاثة أضعاف قيمة الشركة في عام 2018. كان المستثمر الرئيسي في هذه الصفقة التمويلية هو صندوق Technology Crossover Ventures. كان المساهم الآخر هو صندوق Bond Capital، الذي أسسته مستثمرة المشاريع ماري ميكر. شارك أيضًا المستثمر الحالي Ribbit Capital في الجولة. تم جمع الأموال من خلال بيع أسهم جديدة، بالإضافة إلى خط ائتمان جديد بقيمة 1 مليار دولار. على الرغم من أن Revolut تعمل بخسارة، أعربت عن تفاؤلها بتحقيق الأرباح بسرعة، كما صرح بذلك الرئيس التنفيذي للعمليات ريتشارد ديفيس في فبراير 2020.

وفقًا لمصادر Forbes، يمتلك مؤسس Revolut نيكولاي ستورونسكي حصة قدرها 30% في الشركة، مما يجعله مليارديرًا جديدًا بثروة تقدر بحوالي 1.65 مليار دولار.

Revolut: أكثر شركات التكنولوجيا المالية البريطانية قيمة

في أواخر فبراير 2020، أصبحت Revolut البنك الرقمي الأكثر قيمة في المملكة المتحدة، مع تقييم قدره 5.5 مليار دولار بعد جولة الاستثمار. تجاوز هذا الرقم الرقم القياسي السابق الذي سجلته Monzo، الذي كان تقييمه في 2019 يبلغ 2 مليار جنيه إسترليني. اعتبرت CB Insights، المتخصصة في أبحاث سوق التمويل الاستثماري، أيضًا Revolut أكثر شركات التكنولوجيا المالية الأوروبية قيمة جنبًا إلى جنب مع Klarna.

كانت الـ 500 مليون دولار التي جمعتها Revolut في فبراير 2020 أكبر استثمار في سوق التكنولوجيا المالية الأوروبية. رحبت السلطات البريطانية بهذا الاستثمار كإشارة ثقة في القطاع المالي في ظل المخاوف المتعلقة بـ Brexit. بما في ذلك هذه الجولة، كانت Revolut قد جمعت إجمالي 836 مليون دولار. كانت الأموال مخصصة لتطوير منتجات مصرفية جديدة وتوسيع العمليات المصرفية في أوروبا.

اعتبارًا من 25 فبراير 2020، كانت Revolut تمتلك 10 مليون عميل حول العالم، و23 مكتبًا، و2,000 موظف، نصفهم في كراكوف، بولندا. على الرغم من التقارير المتعلقة بتداول الموظفين المرتفع المرتبط بالعمل غير المدفوع والمهام الطموحة بشكل مفرط، صرح ممثل Revolut بأن ثقافة الشركة تتغير بسرعة كما هو الحال مع أعمالها، مع معدل دوران للموظفين أقل من 3%.

الأداء المالي في 2020

بنهاية عام 2020، أفادت Revolut بإيرادات قدرها 222.1 مليون جنيه إسترليني، بزيادة قدرها الثلث مقارنة بالعام السابق. ومع ذلك، تضاعفت خسائر الشركة تقريبًا، لتصل إلى 201 مليون جنيه إسترليني. تم نسب الخسائر المتزايدة إلى نفقات تطوير الأعمال وتوسيع القوى العاملة. ارتفعت النفقات الإدارية للشركة الناشئة في 2020 إلى 266 مليون جنيه إسترليني (369 مليون دولار)، من 125 مليون جنيه إسترليني (173 مليون دولار) في 2019. كانت تكاليف الموظفين تمثل 170 مليون جنيه إسترليني (236 مليون دولار)، وهو ما يقارب ثلاثة أضعاف النفقات من العام السابق. زادت Revolut أيضًا من إنفاقها على إدارة المخاطر والامتثال.

تحت تعديل زيادة القيمة العادلة لأصول العملات المشفرة، وصلت إيرادات Revolut من عمليات العملات المشفرة إلى 54 مليون دولار. بنهاية عام 2020، نمت قاعدة عملاء التجزئة بنسبة 45% على أساس سنوي، لتصل إلى 14.5 مليون، بينما تضاعف عدد العملاء التجاريين إلى 500,000. كانت Revolut تهدف إلى الحصول على ترخيص مصرفي في المملكة المتحدة بحلول عام 2022 وقدمت أيضًا طلبًا مماثلاً في الولايات المتحدة. كانت الشركة تخطط لتوسيع أعمالها بشكل أكبر وربما دخول أسواق أمريكا اللاتينية.

على الرغم من حضورها العالمي، بقيت المملكة المتحدة أكبر سوق لـ Revolut، حيث مثلت أكثر من 88% من الإيرادات غير المعدلة في 2020. ساهمت الأسواق الأوروبية الأخرى بنسبة 10.2% في الإيرادات، بينما كانت الأسواق في اليابان وأستراليا والولايات المتحدة غير ملحوظة نسبيًا. أفادت Bloomberg بخطط Revolut لرفع استثمارات جديدة مع تقييم تجاري قدره 20 مليار دولار.

التطورات في 2021

ترخيص مصرفي في ليتوانيا

في منتصف ديسمبر 2021، استبدل البنك المركزي الأوروبي ترخيص البنك المتخصص لشركة Revolut Technologies UAB بترخيص مصرفي. بعد تجديد وتوسيع الترخيص، كان هدف Revolut Bank UAB، التي أسسها نيكولاي ستورونسكي، توسيع خدماتها، بما في ذلك قبول الودائع، وإصدار القروض، ومدفوعات البطاقات، والخصم المباشر، والتحويلات الائتمانية، وسحب النقد، والتحويلات المالية، وخدمات معلومات الحساب. كانت Revolut Payments UAB، وهي مؤسسة أموال إلكترونية مرخصة في ليتوانيا، تقدم هذه الخدمات حتى ديسمبر 2021. منح بنك ليتوانيا إذنًا لإعادة تنظيم البنك المتخصص من خلال الاندماج مع Revolut Bank UAB في أوائل أكتوبر 2021.

أسس ستورونسكي Revolut في 2015، وعرض في البداية بطاقة عملة مرتبطة بتطبيق هاتف ذكي. مع مرور الوقت، وسعت الشركة خدماتها، من العملات المشفرة المختلفة وتداول الأسهم إلى التأمين وحجز العطلات. مع هذا التوسع، حصلت Revolut على أكثر من 16 مليون عميل في 35 دولة بحلول أوائل 2016.

اعتبارًا من نهاية الربع الثالث من 2021، كانت Revolut Bank UAB قد استقطبت ودائع من السكان بقيمة 395 مليون يورو وقدمات قروض للسكان تصل إلى حوالي 12 مليون يورو. منذ 2019، كانت Revolut Payments UAB قد نفذت عمليات دفع بقيمة 100 مليار يورو، محققة ما يقرب من 170 مليون يورو من الدخل التشغيلي وحافظة أكثر من 50% من سوق الأموال الإلكترونية والمؤسسات المالية في ليتوانيا.

استحواذ Revolut على Nobly POS والتطورات الأخيرة

في 25 نوفمبر 2021، أعلنت Revolut عن استحواذها على Nobly POS للدخول في خدمات التكنولوجيا المالية لقطاعات المطاعم والفنادق. لم يتم الكشف عن تفاصيل الصفقة.

جولة تمويل وتقييم

في منتصف يوليو 2021، جمعت Revolut 800 مليون دولار في جولة تمويل قادتها SoftBank وTiger Global. رفعت هذه الجولة تقييم Revolut إلى 33 مليار دولار، بزيادة ستة أضعاف من 5.5 مليار دولار في 2020. جعل هذا التمويل Revolut ثاني أكبر شركة تكنولوجيا مالية يونيكورن في أوروبا، بعد Klarna، وأكبر شركة تكنولوجيا مالية في المملكة المتحدة، متجاوزة Checkout.com.

جاءت الاستثمارات الجديدة من صندوق Vision Fund 2 التابع لـ SoftBank وصندوق التحوط الأمريكي Tiger Global، الذي يمتلكان معًا أقل من 5% من أسهم Revolut. وفقًا للمدير المالي لشركة Revolut Mikko Salovaara، ستُستخدم الأموال في التسويق، وتطوير المنتجات، والتوسع الدولي، مع التركيز بشكل خاص على تسريع النمو في الولايات المتحدة والهند. بينما كانت الطرح العام الأولي في 2021 غير مرجح، لم يستبعد سالوفاارا إمكانية حدوثه لكنه اقترح أنه من غير المحتمل.

شدد مؤسس Revolut، نيكولاي ستورونسكي، على استراتيجية توسيع الشركة من خلال تقديم خدمات جديدة، بما في ذلك تلك المتعلقة بالعملات المشفرة، وتداول الأسهم، والحسابات التجارية. بحلول يوليو 2021، كان لدى Revolut حوالي 15 مليون عميل خاص و500,000 شركة، وكانت تعالج أكثر من 150 مليون معاملة شهريًا.

تحقيق الربحية والأداء المالي في عام 2021

للسنة المالية المنتهية في 31 ديسمبر 2021، أعلنت Revolut عن تحقيق أول ربح صافي بقيمة 26.3 مليون جنيه إسترليني (31.3 مليون دولار اعتبارًا من 9 مارس 2023). زادت الإيرادات في عام 2021 ثلاثة أضعاف لتصل إلى حوالي 636 مليون جنيه إسترليني (حوالي 769 مليون دولار)، مقارنة بـ 220 مليون جنيه إسترليني في عام 2020. ساعد هذا النمو السريع الشركة، التي أسسها نيك ستورونسكي، على تحقيق الربحية.

خلال جولة التمويل من السلسلة E في عام 2021، جمعت Revolut 800 مليون دولار، وزاد عدد عملائها بمقدار 5 ملايين خلال العام. ارتفع عدد المستخدمين الذين لديهم اشتراكات مدفوعة بنسبة 75%، وزاد حجم الجمهور الأسبوعي النشط بنسبة 50%.

في عام 2022، واصلت Revolut نموها، مع زيادة الإيرادات بنحو 30%، متجاوزة 850 مليون جنيه إسترليني (1.01 مليار دولار). تضاعف عدد موظفي الشركة في عام 2022، ليصل إلى أكثر من 6,000 موظف.

حادث أمني في عام 2022

في منتصف سبتمبر 2022، تعرضت Revolut لهجوم إلكتروني، حيث تمكن طرف ثالث غير مصرح له من الوصول إلى المعلومات الشخصية لعشرات الآلاف من العملاء. وُصف الحادث بأنه مستهدف للغاية، ووفقًا لـ Revolut، أثر الوصول غير المصرح به على 0.16% فقط من عملائها لفترة وجيزة.

استنادًا إلى المعلومات المقدمة من مفتشية حماية البيانات الحكومية في ليتوانيا، حيث تمتلك Revolut ترخيصًا مصرفيًا، تأثر 50,150 عميلًا. في المنطقة الاقتصادية الأوروبية، تأثر إجمالي 20,687 عميلًا بشكل محتمل، مع تأثر 379 مواطنًا ليتوانيًا فقط. شملت البيانات المتضررة عناوين البريد الإلكتروني، الأسماء الكاملة، عناوين المراسلة، أرقام الهواتف، بيانات بطاقات الدفع المحدودة، ومعلومات الحساب.

طمأنت Revolut العملاء أن أنواع البيانات المتأثرة كانت متنوعة للأفراد المختلفين، وأنه لم يتم الوصول إلى تفاصيل البطاقات أو الأرقام السرية أو كلمات المرور. استجابت الشركة بسرعة للاختراق، مما قلل بشكل كبير من المخاطر على العملاء من خلال عزل الهجوم. كإجراء احترازي، شكلت Revolut فريقًا مخصصًا لمراقبة حسابات العملاء لضمان الحفاظ على الأمان لكل من الأموال والبيانات. تم نصح العملاء بالحذر من أي رسائل تطلب معلومات شخصية، حيث لن تتصل Revolut بالعملاء بشأن الحادث أو تطلب معلومات سرية.

التوسع في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA) والموافقة على خدمات التشفير

في أغسطس 2022، حصلت Revolut على موافقة من هيئة الأوراق المالية والبورصات القبرصية (CYSEC) لتقديم خدمات التشفير في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (EEA)، التي تشمل 27 دولة من دول الاتحاد الأوروبي، بالإضافة إلى آيسلندا وليختنشتاين والنرويج.

أصبحت Revolut أول منظمة تحصل على موافقة من المنظم القبرصي كمزود خدمة أصول التشفير. بالإضافة إلى ذلك، حصلت الشركة على إذن للعمل بأصول العملات المشفرة من البنك المركزي الإسباني والهيئة النقدية في سنغافورة (MAS).

قبل ذلك، كانت Revolut قد حصلت على ترخيص مصرفي من الاتحاد الأوروبي في ليتوانيا، مما يمكنها من قبول الودائع وتقديم القروض للأفراد والشركات. قبل الحصول على هذا الترخيص، كان فتح حساب مع Revolut أسهل من البنوك التقليدية، حيث لم يكن المستخدمون بحاجة إلى المرور بعمليات KYC الطويلة، كما أشارت TechCrunch.

كانت ليتوانيا خيارًا مثاليًا لـ Revolut نظرًا للإجراءات المبسطة للحصول على التراخيص المتعلقة بعمليات الأموال الإلكترونية وخدمات الدفع. كان بإمكان الشركات الناشئة الحصول على ترخيص للأموال الإلكترونية أو الدفع في غضون ثلاثة أشهر فقط (أربعة، بما في ذلك مرحلة التحضير)، وهو أسرع من مرتين إلى ثلاث مرات مقارنة بالولايات القضائية الأخرى في الاتحاد الأوروبي. بالإضافة إلى ذلك، قامت الحكومة بسن قوانين تنظم منصات الإقراض من نظير إلى نظير وتمويل الجماعي، مع متطلبات رأس المال للحصول على التراخيص المصرفية أقل بخمس مرات من الدول الأخرى في الاتحاد الأوروبي.

بفضل الترخيص الذي حصلت عليه، كانت Revolut تخطط لتقديم ميزات جديدة في المملكة المتحدة وفرنسا وألمانيا وبولندا. سيكون بإمكان المستخدمين في هذه البلدان الحصول على حساب دفع حقيقي وبطاقة خصم مسبقة الدفع بدون رسوم مقدمة في الأشهر القادمة.

بعد تحويل الأموال إلى بنيتها التحتية، ستكون أصول Revolut مؤمنة حتى 100,000 يورو بموجب نظام التأمين على الودائع الأوروبي، مما يشجع المزيد من المستخدمين على استخدام Revolut لإيداع الرواتب والمبالغ الكبيرة من المال.

التحديات المتعلقة بترخيص البنوك في المملكة المتحدة وإغلاق مكتب موسكو

في مايو 2022، واجهت Revolut صعوبات في الحصول على ترخيص مصرفي في المملكة المتحدة، أحد أسواقها الرئيسية، وفقًا لتقرير Bloomberg. كان المؤسس ستورونسكي يتوقع إصدار الترخيص في وقت مبكر من العام، ولكن وفقًا للتقرير، لم يحدث ذلك بعد. كانت السلطات تفحص خدمة تداول العملات المشفرة الخاصة بـ Revolut وروابط مؤسسها مع روسيا. نتيجة لذلك، قررت الشركة إغلاق مكتبها في موسكو.

سرقة 20 مليون دولار بسبب خلل في النظام

في أوائل يوليو 2023، تم الكشف عن أن Revolut تعرضت لسرقة تجاوزت 20 مليون دولار. وفقًا لـ Financial Times، كانت المشكلة متعلقة بالثغرات في نظام الدفع الخاص بـ Revolut. أدت الفروقات بين أنظمة الدفع الأوروبية والأمريكية إلى قيام المنصة بإعادة تعويض التحويلات عن طريق الخطأ، باستخدام أموالها الخاصة.

ظهرت المشكلة لأول مرة في نهاية عام 2021، واستغلها المجرمون الإلكترونيون المنظمون في أوائل عام 2022. أجبروا الأفراد على إجراء عمليات شراء مكلفة، والتي تم إلغاؤها لاحقًا. ثم كان يمكن سحب الأموال عبر أجهزة الصراف الآلي. فشلت أنظمة Revolut في اكتشاف الاحتيال الواسع النطاق، وتم اكتشاف المشكلة فقط عندما أبلغ بنك شريك أمريكي الشركة التقنية المالية عن أرصدة حسابات أقل من المتوقع. أثر الاحتيال على أموال Revolut المؤسسية بدلاً من حسابات العملاء. عالجت الشركة المشكلة بحلول الربيع 2022.

بينما أعادت Revolut جزءًا من الأموال المسروقة التي تقدر بنحو 23 مليون دولار، بلغ الخسارة الصافية حوالي 20 مليون دولار، وهو ما يعادل تقريبًا ثلثي ربح الشركة الناشئة لعام 2021. أمرت هيئة السلوك المالي البريطانية بمراجعة مستقلة لسياسات Revolut لمنع واكتشاف الجرائم المالية. رفضت Revolut التعليق على الوضع.

بنك إنجلترا يعتزم رفض طلب ترخيص Revolut المصرفي

في مايو 2023، تم الإبلاغ عن أن بنك إنجلترا يعتزم رفض طلب نيكولاي ستورونسكي للحصول على ترخيص مصرفي لـ Revolut. أفادت شركات التدقيق أنها لا تستطيع التحقق من “اكتمال ودقة” الإيرادات لثلاث وحدات أعمال في Revolut، والتي تبلغ 477 مليون جنيه إسترليني، وتمثل 75% من إجمالي إيرادات الشركة.

توظيف علماء نفس لتحسين العلاقات داخل الفريق

نظرًا للانتقادات الموجهة لثقافة الشركة، أعلنت Revolut، بقيادة نيكولاي ستورونسكي، عن خطط لتوظيف علماء نفس في يناير 2023. كانت الخطوة تهدف إلى خلق “نهج إنساني” أكثر لثقافة الشركة. كان الفريق الجديد للعلوم السلوكية مكلفًا بتشجيع الموظفين على معاملة بعضهم البعض بشكل “إنساني” أكثر، والتعاون، وإظهار الاحترام “في جميع الأوقات”. كما كانت الشركة تخطط لمراجعة وصف ثقافتها المؤسسية على موقعها الإلكتروني، من التركيز على “معيار عالي جدًا” إلى نهج أكثر شمولًا. كان الموظفون السابقون في Revolut قد أفادوا سابقًا بثقافة “المنافسة الشديدة” التي جعلت الأشخاص “عادةً لطيفين” ولكن “متحاربين للغاية” تجاه بعضهم البعض.

تعيين فرانسيسكا كارلسي كمديرة تنفيذية لعمليات المملكة المتحدة وسط السعي للحصول على ترخيص مصرفي

أعلنت Revolut عن تعيين فرانسيسكا كارلسي، المديرة السابقة في Deutsche Bank وBarclays ولديها 15 عامًا من الخبرة في الخدمات المالية، كمديرة تنفيذية جديدة للمملكة المتحدة. ستتولى كارلسي مسؤولية الإشراف على عمليات Revolut في المملكة المتحدة، وعندما تحصل الشركة على ترخيص مصرفي، ستدير قسم البنوك. كانت Revolut تسعى بنشاط للحصول على ترخيص مصرفي في المملكة المتحدة منذ تقديم طلبها في عام 2021.

كشفت شركة التكنولوجيا المالية الأوروبية Revolut يوم الخميس أنها عينت فرانسيسكا كارلسي، المديرة السابقة في Barclays ولديها خبرة 15 عامًا في الخدمات المالية، كمدير تنفيذي جديد للمملكة المتحدة. كارلسي، التي عملت أيضًا في Deutsche Bank وكانت في الآونة الأخيرة الرئيس التنفيذي لمقرض الرهن العقاري الرقمي Molo Finance. قالت ممثلة Revolut لـ CNBC إن هذه الخطوة ليست مرتبطة بطلب ترخيص مصرفي. ستتولى كارلسي مسؤولية عمليات الشركة في المملكة المتحدة، وعندما تحصل على ترخيص مصرفي، ستشرف على قسم البنوك في Revolut. يأتي التعيين في الوقت الذي تعزز فيه Revolut وجودها المحلي في انتظار ترخيص مصرفي المملكة المتحدة الذي طال انتظاره. رفضت الشركة التعليق على حالة طلبها. سيمكن الترخيص المصرفي Revolut، المدرجة ضمن أفضل 200 شركة تكنولوجيا مالية عالمية من قبل CNBC وStatista، من تقديم منتجات الائتمان، بما في ذلك الرهون العقارية، والقروض الشخصية، وبطاقات الائتمان. كما سيمكن Revolut من جذب قاعدة عملاء أكثر ولاءً تستفيد من التأمين على الودائع حتى 85,000 جنيه إسترليني.

يمكن أن يصبح هذا اتجاهًا تجاريًا مربحًا للشركة، مما يسمح لها بتوليد دخل الفوائد في وقت تتواجد فيه معدلات الفائدة عند أعلى مستوياتها على مدى عدة سنوات. منذ تقديم الطلب في عام 2021، كانت Revolut في محادثات مع بنك إنجلترا وهيئة السلوك المالي بشأن الحصول على ترخيص في المملكة المتحدة. حتى الآن، واجهت مقاومة بسبب مشكلات تتعلق بالثقافة الداخلية للعمل، ومشاكل محاسبية، وهيكل أسهم معقد. قدمت Revolut تقاريرها المالية متأخرة في وقت سابق من هذا العام، مما أثار الانتقادات بشأن استعدادها لتصبح بنكًا مرخصًا بالكامل. ردًا على ذلك، صرحت Revolut بأنها تعمل على تحسين ضوابطها الداخلية.

الختام

مشروع Revolut ناجح وجذاب، خاصة في سياق البنوك الأوروبية التقليدية عمومًا. لقد تمكنت من تقديم بطاقة متعددة العملات للمستخدمين بشروط مفضلة وخدمات مالية أخرى مع إدارة عبر التطبيق. ومع ذلك، فإن الاستخدام المريح ممكن فقط في البلدان التي تعمل فيها Revolut رسميًا.

تعتبر بطاقة Revolut مناسبة لأولئك الذين يقومون بمدفوعات العملات بشكل متكرر، مثل المسافرين، والعاملين مع الشركات الأجنبية، أو أولئك الذين ينتقلون إلى البلدان التي يتوفر فيها الخدمة.

Revolut هي خدمة مصرفية دولية تقدم بطاقات متعددة العملات وخدمات إضافية لها. تتضمن عروضها الميزات التالية:

• تسمح البطاقة بتحويل الأموال بدون رسوم في 30 عملة والقيام بمدفوعات في 150 عملة.
• يتم تقديم التعريفة القياسية مجانًا، مما يوفر الوصول إلى جميع الخدمات الأساسية.
• تتم إدارة البطاقة عبر التطبيق المحمول ولها نسخة مادية ورقمية تدعم الدفع بدون تلامس.
• تشمل وظيفة التطبيق المدفوعات، والتحويلات، وتبادل العملات، والإعدادات المتقدمة، والوصول إلى خدمات إضافية.

Regulated United Europe يمكن لمحامو دعم مشروعك المالي في جميع مراحل الترخيص والمساعدة في الحصول على حلول جاهزة.

كما يقدم محامو Regulated United Europe خدمات قانونية للحصول على ترخيص التشفير في ليتوانيا.