تاريخ N26

تم تأسيس Number26 في فبراير 2013 بواسطة رواد الأعمال الألمان فالنتين ستالف وماكسيميليان تاينثال.

قبل تأسيس Number26، درس فالنتين ستالف المحاسبة والمالية في جامعة سانت غالن، جامعة صوفيا في طوكيو وجامعة فيينا للاقتصاد وإدارة الأعمال. خلال دراسته، عمل في استشارات الاستراتيجية والبنوك الاستثمارية.

بعد التخرج، انضم إلى الحاضنة الإلكترونية Rocket Internet. هناك شارك في إنشاء شركات متعددة وعمل كرائد أعمال مقيم.

درس ماكسيميليان تاينثال إدارة الأعمال، القانون الدولي والإدارة في فيينا وروتردام وباريس. قبل تأسيس N26، عمل كاستشاري استراتيجي في Booz&Company وكأمين مساعد للشؤون المالية في أكبر شركة تأمين في النمسا.

حتى عام 2016، عملت الشركة الناشئة Number26 ومقرها برلين بدون ترخيص ووفرت خدمات مالية وائتمانية فقط لسكان النمسا وألمانيا. بعد ثلاث سنوات، حصلت الشركة على اسم N26 وترخيص مصرفي أوروبي. في عام 2016، أصبحت N26 رسمياً أول بنك غير تقليدي في أوروبا.

تقدم خدمات مصرفية كاملة عبر الإنترنت: إنشاء ومعالجة الحسابات الجارية، إدارة بطاقات الخصم، تخزين وتحويل الأموال. جميع الوظائف متاحة على الموقع الإلكتروني أو في تطبيق الهاتف الذكي.

وصلت N26 إلى سوق المملكة المتحدة في أكتوبر 2018. الشركة موجودة بالفعل في 24 دولة في أوروبا. بنك النيو يخدم أكثر من 8 ملايين عميل.

بالمقارنة، في عام 2016، استخدم الخدمة حوالي 300 ألف شخص.

تاريخ N26

في عام 2013، استقال موظف الحاضنة Rocket Internet فالنتين ستالف وصديقه ماكسيميليان تاينثال، مساعد CFO في شركة تأمين كبيرة، من وظائفهم وأنشأوا شركة ناشئة فينتيك تحت اسم Papayer، والتي أعيدت تسميتها قريبًا إلى Number26.

فالنتين ستالف: ماكسيميليان وأنا نعرف بعضنا البعض منذ المدرسة الثانوية. نثق ببعضنا – هذا مهم جدًا عندما تبدأ عملًا مع شخص آخر. بالإضافة إلى ذلك، complement خبرتنا ومعرفتنا من مجالات مختلفة.

عمل ماكسيميليان في مجال القانون وعملت أنا في الشركات الناشئة. هدفنا هو إظهار أن المصرفية لا يجب أن تكون معقدة كما تتصورها البنوك القديمة.

في البداية، أراد رواد الأعمال إطلاق مشروع للمراهقين وأولياء أمورهم. وفقًا للفكرة، ستتيح الخدمة إنشاء محفظة إلكترونية واستخدامها مثل حساب مصرفي عادي.

كان من المفترض أن يكون من الممكن سحب الأموال منها عبر أجهزة الصراف الآلي باستخدام بطاقة بلاستيكية، والميزة الرئيسية ستكون القدرة على مراقبة جميع المعاملات المالية باستخدام أدوات على موقع الشركة والتطبيقات. كان من المفترض أن يكون المنتج جذابًا للآباء الذين يقدمون مصروفات جيب لأطفالهم ويريدون معرفة كيفية إنفاقها.

بعد تسعة أشهر من التطوير، قام رواد الأعمال بمراجعة فكرة الخدمة وبدؤوا العمل على بنك متنقل كامل. في هذا الاتجاه، رأى رواد الأعمال آفاقًا أكثر للتطوير.

في عام 2014، حضر ستالف وتاينثال مؤتمر TechCrunch Disrupt London، وهو مؤتمر تقني سنوي. تحدث رواد الأعمال عن الخدمة وعرضوا النسخة التجريبية المغلقة منها. لكن مشروع Number26 قوبل باستقبال بارد من الجمهور ولم يتلقَ دعمًا من المستثمرين.

الاستثمارات في الشركة

في عام 2014، كانت الشركة تمتلك أموالًا للنمو: استثمرت شركة Earlybird Venture Capital، وهي مستثمر رأس المال المغامر الذي يركز على شركات التكنولوجيا الأوروبية، 2 مليون يورو في الشركة الناشئة.

بالمجمل، تلقت N26 أكثر من 512.8 مليون دولار من التمويل المالي من 2014 إلى 2019. تشمل قائمة المستثمرين مؤسس PayPal بيتر ثيل، الملياردير هونغ كونغي لي كاشين، بالإضافة إلى Tencent، Insight Venture Partners، GIC، Allianz X، Horizons Ventures، Greyhound Capital، Battery Ventures، Zalando وRedalpine Ventures.

تدعي N26 أن البنك حصل على أكبر تمويل أسهم غير مبدئي في صناعة التكنولوجيا المالية الألمانية منذ بدايته، وواحد من أكبر التمويلات في أوروبا. في عام 2018، صنفت TechCrunch بنك N26 الإلكتروني كواحد من أكثر الشركات الناشئة الواعدة في أوروبا.

إنشاء بنك النيو N26

في يناير 2015، أطلق ستالف وتاينثال Number26، خدمة المصرفية عبر الإنترنت. أصدرت الشركة تطبيقات لـ iOS وAndroid وأطلقت موقعًا إلكترونيًا. للتعاملات المصرفية، بدأت Number26 التعاون مع Wirecard، وهي مزود تقنية الإنترنت للمدفوعات الإلكترونية.

أصدرت الشركة بطاقات فعلية وإفتراضية. لتمكين استخدام بطاقات الشركة في جميع أنحاء ألمانيا، استخدم رواد الأعمال نظام الدفع Barzahlen. سمح هذا لعملاء Number26 بشحن حساباتهم وسحب الأموال. على مدار العام، جذبت الشركة أكثر من 200,000 مستخدم.

في يوليو 2016، أعيدت تسمية Number26 إلى N26. في نفس العام، حصلت الشركة على ترخيص مصرفي أوروبي من هيئة الرقابة المالية الفيدرالية الألمانية. بعد ذلك، أطلقت الشركة في ست دول أخرى: فرنسا، اليونان، أيرلندا، إيطاليا، سلوفاكيا وإسبانيا.

إطلاق N26 في المملكة المتحدة

في أكتوبر 2017، أطلقت N26 في المملكة المتحدة. في ذلك الوقت، كانت Revolut وMonzo وStarling وAtom وTandem Bank تعمل بالفعل في المملكة المتحدة.

تم توفير حسابات بالجنيه الإسترليني، وبطاقة خصم وأدوات حساب شخصي لعملاء N26 في المملكة المتحدة. بما أن N26 كان لديها ترخيص مصرفي ألماني، كان بإمكان الشركة البدء في العمل دون الحصول على ترخيص منفصل للمملكة المتحدة.

نظرًا لأن المملكة المتحدة تستخدم نظام دفع مختلف عن نظام الاتحاد الأوروبي، لذلك أطلقت N26 في المملكة المتحدة فقط في عام 2017. طوال هذا الوقت، كانت الشركة تعمل على نظام التكامل مع النظام المصرفي البريطاني.

بفضل نظام التكامل مع النظام المصرفي في البلاد، حصلت N26 على أكواد الفرز المصرفي. تحدد هذه الأكواد في أي نظام مصرفي يقع البنك وما إذا كانت حسابات عملائه يمكن خدمتها. يمكن لمستخدمي N26 استخدام وظائف حساباتهم بشكل كامل، مثل دفع فواتير الخدمات.

فتح حساب مع N26

أثناء حديثه في مؤتمر TechCrunch Disrupt London في عام 2014، وصف فالنتين ستالف السرعة كأكبر ميزة لمنتجه مقارنة بالبنوك الأوروبية الأخرى. في عام 2019، لم يفقد هذا التصريح صلاحيته. يقدم موقع الشركة الإلكتروني إمكانية فتح حساب مصرفي في ثماني دقائق. يمكنك أيضًا القيام بذلك في تطبيقات iOS أو Android.

فالنتين ستالف: نحن نحاول إعادة التفكير في كيفية عمل البنك، ونحن نخلق شيئًا مشابهًا لـ Uber أو Spotify، فقط في مجال التكنولوجيا المالية. لقد قضينا الكثير من الوقت في التأكد من أن عملائنا يمكنهم استخدام مصرفنا المحمول بفعالية. إذا نظرت إلى البنوك التقليدية، فإنها تميل إلى امتلاك شبكة فروع كبيرة وتستخدم تقنيات الثمانينات. حاولنا إنشاء إطار عمل يعتمد على تطبيقاتنا المحمولة. كل ما يحتاجه المستخدم موجود على شاشة هاتفه الذكي.

يمكن لأي مواطن من الاتحاد الأوروبي فوق سن الثامنة عشر أن يصبح عميلًا للبنك. على موقع N26 الإلكتروني أو في التطبيق المحمول، يجب إدخال اسمك، ولقبك، وبلدك، وعمرك، وإجراء مكالمة فيديو مع ممثل البنك وعرض جواز سفرك لتأكيد هويتك. بعد ذلك، يقوم موظفو البنك بفتح حساب جاري للمستخدم الجديد وإرسال بطاقة Mastercard للخصم عبر البريد.

بما أن N26 لديها ترخيص مصرفي، فإن جميع الودائع حتى 100,000 يورو مضمونة من قبل نظام ضمان الودائع الأوروبي (DGS). يمكن للمستخدم بعد ذلك إرسال واستقبال الأموال ودفع ثمن المشتريات باستخدام البطاقة. إرسال الأموال إلى مستخدمي N26 الآخرين يتم على الفور، وهي ميزة تُسمى MoneyBeam.

فالنتين ستالف: هدفنا هو إنشاء بنك متنقل بالكامل سهل الاستخدام قدر الإمكان. نحن نولي اهتمامًا خاصًا لإنشاء مركز تكنولوجيا مالية. نحن نحاول دمج التكنولوجيا المالية وجميع المنتجات ذات الصلة حتى يتمكن العملاء من الوصول إليها من تطبيق واحد.

فتح حساب مع N26 هو إجراء بسيط تمامًا ورقمي بالكامل. فيما يلي الخطوات الأساسية:

1. تنزيل التطبيق: ابدأ بتنزيل تطبيق N26 المحمول على جهازك عبر متجر التطبيقات أو Google Play.
2. التسجيل: سجل في التطبيق بإدخال معلوماتك الشخصية، بما في ذلك اسمك، وعنوان بريدك الإلكتروني، وعنوانك البريدي. ستحتاج أيضًا إلى إدخال تاريخ ميلادك ورقم التأمين الوطني (حسب البلد).
3. التحقق من الهوية: للتحقق من هويتك، عادةً ما تتطلب N26 منك تحميل صورة لجواز سفرك أو بطاقة الهوية وأداء تحديد فيديو قصير. في بعض الحالات، قد يكون التحقق الإضافي مطلوبًا.
4. اختيار نوع الحساب: اختر نوع الحساب الذي ترغب في فتحه – حساب مجاني قياسي أو أحد الحسابات المميزة المدفوعة التي توفر مزايا إضافية.
5. تحديد رمز PIN: حدد رمز PIN لحسابك الجديد في N26.
6. عنوان التسليم: أدخل العنوان الذي سيتم تسليم بطاقة N26 إليه.
7. انتظار التأكيد: بمجرد اكتمال تسجيلك، سيتم معالجة طلبك. قد تستغرق هذه العملية بضعة أيام.
8. استلام وتفعيل البطاقة: بمجرد استلامك للبطاقة عبر البريد، ستحتاج إلى تفعيلها عبر التطبيق المحمول.
9. تمويل الحساب: بعد التفعيل، يمكنك شحن حسابك باستخدام التحويل البنكي أو الطرق المتاحة الأخرى.
10. استخدام الحساب: بمجرد تمويل حسابك، يمكنك البدء في استخدام حسابك في N26 للمعاملات المصرفية اليومية.

من المهم أن تدرك أن العملية والمتطلبات قد تختلف قليلاً من بلد إلى آخر. تأكد من تلبية جميع المتطلبات لفتح حساب في نطاقك القضائي.

وظائف خدمة N26

يمكن للمستخدم إعداد إشعارات الدفع: تلقي حالات المعاملات أو تحذيرات البنك بشأن الأنشطة المشبوهة. يمكنك حظر بطاقتك في بضع نقرات عبر التطبيق في حالة فقدانها أو إلغاء الحظر، كما يمكنك أيضًا تجميد البطاقة لبعض الوقت. جميع المعاملات وعمليات الحساب تُعرض في الوقت الفعلي في تطبيق البنك.

كما أن التطبيق المحمول

يوفر للمستخدمين الوصول إلى حد السحب المخصص وأدوات مالية. على سبيل المثال، يمكنك تحليل نفقاتك ليوم أو أسبوع أو شهر أو سنة كاملة. يتم تقديم معلومات الإنفاق بناءً على الموقع الجغرافي: في المقاهي والمتاجر ومحطات الوقود والمزيد. في عام 2018، أطلقت N26 ميزة Spaces الجديدة التي تسمح بإنشاء حسابات فرعية لتخزين وتوفير الأموال.

يمكن أيضًا استخدام وظائف التطبيق بالتكامل مع مساعدي الصوت. في عام 2016، قدم تطبيق N26 على iOS إمكانية إرسال الأموال باستخدام مساعد الصوت Siri. للقيام بذلك، يجب على المستخدم إخبار المساعد إلى من ومقدار المال الذي يريد إرساله، ثم توجيهه لاستخدام تطبيق N26.

في مؤتمر WWDC 2016 لمطوري Apple العالميين، تحدثت Apple عن تكامل Siri مع تطبيقات iOS. كمثال، عرض المتحدث لقطات شاشة لتطبيق N26. يمكن لمستخدمي البنك أيضًا إرسال الأموال عبر iMessage.

لفهم المستخدم بشكل أفضل، تستخدم خدمات N26 تقنية الذكاء الاصطناعي. يجب أن تكون هذه واحدة من المزايا على المنافسين عند إطلاق الشركة الناشئة في سوق الولايات المتحدة.

فالنتين ستالف: يعرض تطبيق N26 تصنيفك الائتماني، راتبك وجميع نفقاتك. ولكن معظم الناس لا يملكون الوقت الكافي للتعامل مع القضايا المالية ويحتاجون إلى توصيات جيدة. على سبيل المثال، من خلال تحليل تاريخك الائتماني، سيقترح الذكاء الاصطناعي خيارات حول ما يمكن أن ينفق عليه المستخدم المال.

إذا اعتبر الخوارزم بناءً على ميزانية الأسرة أنك ستكون في وضع أفضل إذا اشتريت شقة بدلاً من دفع الإيجار شهريًا لعقار مؤجر، فسيوصي بخيارات شراء ميسورة التكلفة. كل هذا سيكون متاحًا في المستقبل القريب.

يدعم N26 مجموعة متنوعة من العملات، ولكن هناك بعض الميزات التي من المهم فهمها:

1. العملة الأساسية للحساب: العملة الرئيسية لحساب N26 هي عادةً اليورو (EUR)، حيث يقع البنك في ألمانيا ويركز بشكل أساسي على أسواق الاتحاد الأوروبي.
2. المعاملات بعملات أخرى: يمكن لمستخدمي N26 إجراء معاملات بعملات مختلفة. عندما تقوم بعملية شراء أو سحب نقدي بعملة غير اليورو، يتم تحويل المبلغ تلقائيًا إلى اليورو بناءً على سعر الصرف الخاص بـ Mastercard أو Visa (حسب نوع بطاقة N26 الخاصة بك). هذا يعني أنه يمكنك استخدام بطاقة N26 الخاصة بك في الخارج بدون مشاكل.
3. رسوم التحويل: على الرغم من أن N26 تقدم أسعار صرف تنافسية، قد يتم فرض رسوم تحويل في بعض الحالات، خاصة إذا كنت تستخدم حسابًا عاديًا. يحصل مستخدمو الحسابات المميزة غالبًا على أسعار تحويل عملات مفضلة.
4. التحويلات الدولية: تقدم N26 التحويلات الدولية من خلال شراكة مع TransferWise (التي تعرف الآن باسم Wise)، مما يتيح للمستخدمين إرسال الأموال إلى العديد من البلدان حول العالم بعملات متنوعة وبأسعار تنافسية.
5. حسابات التوفير والودائع: فرص حسابات التوفير والودائع بعملات مختلفة قد تختلف وتخضع لسياسات N26 الحالية.

من المهم أن نلاحظ أن الشروط والأحكام والميزات عرضة للتغيير، لذلك من المستحسن التحقق من المعلومات المحدثة على الموقع الرسمي لـ N26 أو عبر تطبيقهم المحمول.

خريطة N26

N26 هو بنك مبتكر تأسس في عام 2013 في برلين. يقدم خدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول مع التركيز على سهولة الاستخدام والشفافية. تتمثل ميزة الرئيسية في بطاقة خصم غير تلامسية مرتبطة بتطبيق محمول، مما يتيح للمستخدمين إدارة أموالهم في الوقت الفعلي.

يوفر تطبيق N26 مجموعة واسعة من الميزات مثل إشعارات المعاملات الفورية، وتقارير النفقات التفصيلية، والقدرة على تحديد حدود الإنفاق وقفل البطاقة. بالإضافة إلى ذلك، تقدم N26 منتجات مالية مبتكرة، بما في ذلك خطط التوفير الشخصية وخيارات الاستثمار.

تتعاون N26 مع شركاء ماليين مختلفين حول العالم، مما يسمح لنا بتقديم أسعار صرف تنافسية وعمولات منخفضة على التحويلات الدولية. يتم ضمان أمان بيانات المستخدمين والمعاملات باستخدام تقنيات التشفير الحديثة ونظام أمان متعدد المستويات.

يتمتع هذا البنك بشعبية خاصة بين الشباب والعاملين الرقميين بسبب مرونته وسهولة استخدامه وتصميمه البسيط. تستمر N26 في توسيع نفوذها من خلال تقديم حلول جديدة ومبتكرة في عالم المصرفية الرقمية.

العمولات في N26

تتوقف العمولات في N26 على نوع الحساب والخدمات المستخدمة. فيما يلي بعض الجوانب الرئيسية المتعلقة بالعمولات في N26:

1. الحساب الأساسي (N26 Standard): عادةً ما يكون هذا الحساب مجانيًا، بما في ذلك بطاقة الخصم المجانية وعدم وجود رسوم صيانة الحساب. ومع ذلك، قد يتم فرض رسوم على بعض الخدمات مثل التحويلات الدولية عبر TransferWise.
2. الحسابات المميزة (N26 You, N26 Metal): تتطلب هذه الحسابات رسومًا شهرية لكنها تقدم فوائد إضافية مثل السحوبات النقدية الدولية المجانية، وتأمين السفر، وخصومات الشركاء. تختلف الرسوم للحسابات المميزة حسب المستوى.
3. السحوبات النقدية: في الحساب الأساسي، قد تكون السحوبات النقدية المجانية محدودة بعدد معين في بلدك. بمجرد استنفاد السحوبات المجانية، سيتم فرض رسوم صغيرة. عادةً ما تقدم الحسابات المميزة المزيد من السحوبات النقدية المجانية.
4. تحويلات العملة: قد يتم فرض رسوم صغيرة على تحويلات العملة للمعاملات خارج منطقة اليورو، خاصةً إذا تمت المعاملة خلال عطلة نهاية الأسبوع أو في حساب أساسي. قد تقدم الحسابات المميزة شروطًا أكثر ملاءمة.
5. الخدمات الأخرى: يمكن أن تتسبب الخدمات الإضافية مثل تسليم البطاقة بشكل عاجل في تكبد رسوم إضافية.

من المهم أن نلاحظ أن الشروط والرسوم عرضة للتغيير ومن المستحسن التحقق من أحدث المعلومات مباشرةً على موقع N26 أو عبر تطبيقهم المحمول.

كيف تكسب N26 أموالها

لا يكسب بنك N26 فوائد على المعاملات بالعملات المحلية، كما أنه لا يفرض رسومًا على صيانة الحساب الرئيسي للمستخدم. ولكن الشركة تفرض رسوم اشتراك على بطاقة N26 Black المميزة. تقدم البطاقة المميزة خدمات إضافية مثل تأمين السفر والهاتف المحمول، ولحامليها رسوم معاملات عملة أجنبية أقل.

تربح N26 أيضًا المال من خلال عملها كمنصة مالية باستخدام تقنيات الذكاء الاصطناعي. يقدم البنك للمستخدمين منتجات التوفير والاستثمار والائتمان والتأمين مباشرةً من خلال التطبيق.

تقدم N26 أيضًا منصة لشركات التكنولوجيا المالية الأخرى لبيع خدماتها لعملائها، حيث تدفع نسبة من المبيعات.

فالنتين ستالف: نريد خلق تنافسية في المنتج. إذا نظرنا إلى منصتنا بعد بضع سنوات، سنرى العديد من شركات التكنولوجيا المالية تتنافس مع بعضها البعض لجذب انتباه المستخدم. سيتمكن العميل من اختيار الخدمة التي تقدم أسرع تحويل أو فتح حساب توفير بأفضل الشروط. ستكون الخدمة مبنية على اقتراحات شخصية من الذكاء الاصطناعي.

تقدم N26 أدوات طرف ثالث لاستثمار الأموال وتتيح فتح حساب توفير. لهذا الغرض، دخل البنك في اتفاقية مع الشركات الألمانية Raisin وVaamo. يتيح Raisin فتح حساب توفير بنقرات قليلة.

ويقدم Vaamo خدمات إدارة الأصول الاستثمارية باستخدام مستشاري الروبوت. تتيح التكنولوجيا تخصيص العروض من خلال تقديم أفضل الأسعار. بهذه الطريقة، يحل الروبوت محل المستشار المصرفي والتاجر في آن واحد.

يوجد أيضًا فرصة لترتيب خدمات التأمين على موقع البنك. لهذا الغرض، تتعاون N26 مع وكالة التأمين الأمريكية Clark. وتسمح شراكة N26 مع المقرض الألماني Auxmoney لعملاء البنك بتقديم طلب للحصول على قرض في بضع دقائق. للقيام بذلك، من الضروري وضع توقيع إلكتروني في نافذة خاصة في التطبيق وتحديد معلومات عن المعاملة.

فالنتين ستالف:

بفضل أنظمة تجربة العملاء الحديثة لدينا، يكلف خدمة عميل واحد سدس ما تنفقه البنوك التقليدية. وهذه القيمة ستستمر في الانخفاض – كلما زاد عدد العملاء على منصتنا، زادت أرباحنا. لهذا السبب يركز الجهد على النمو. نريد تقديم خدمات مصرفية أفضل وأرخص لعدد أكبر من العملاء حول العالم.

يستحسن المسافرون N26 لقدرتها على سحب النقود المجانية في جميع أنحاء العالم. للتحويلات المالية الدولية، تتعاون N26 مع TransferWise، وهو متخصص في تحويل العملات عبر الحدود. يتيح هذا النهج للشركة فرض رسوم صرف أقل على التحويلات الدولية مقارنةً بالبنوك التقليدية.

سلبيات N26 – التسجيل باستخدام جواز سفر مزيف

في عام 2018، نشرت الأسبوعية الألمانية Wirtschaftswoche مقالاً ينتقد موثوقية تحديد هوية المستخدمين في N26. تدعي Wirtschaftswoche أنه من الممكن إنشاء حساب على الخدمة باستخدام جواز سفر مزيف. لا تنكر الشركة هذا.

فالنتين ستالف، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لـ N26:

كانت هناك حالات قدم فيها الناس لنا جوازات سفر مزيفة، وللأسف اكتشفنا ذلك بعد تسجيلهم. ولكن هذه مشكلة شائعة، وتواجه العديد من البنوك مثل هذه الحالات.

لتقليل حالات الاحتيال، تتحقق N26 بشكل مستمر من جميع معاملات عملاء البنك. تتعاون الشركة أيضًا مع SafeNed، وهي منصة لإدارة الودائع وتحديد هوية العملاء.

توجد طرق مختلفة للتحقق من الوثائق. يمكنك بدء مكالمة فيديو مع موظف البنك ليتحقق من جواز السفر ويقارن الصورة الموجودة به مع وجه العميل.

يمكن للمواطنين الألمان إثبات هويتهم في مكتب البريد. أو يمكنك التقاط صورة سيلفي مع جواز السفر أمامك وإرسالها للتحقق. هذه الطريقة شائعة في المملكة المتحدة.

يمكن تسجيل الدخول إلى النظام باستخدام كلمة مرور أو بصمة إصبع فقط. يتم التحقق من جميع المعاملات عبر الإنترنت وغير المتصلة باستخدام رمز PIN. لمكافحة المستخدمين الخبيثين بشكل أكثر نشاطًا، أطلقت N26 برنامج مكافآت لتحديد الأخطاء أو الفشل في النظام.

إلغاء الحسابات على نطاق واسع في N26

في يونيو 2016، أغلق بنك N26 حسابات أكثر من 160,000 مستخدم. مثل هذا الإجراء أقل من 0.2% من قاعدة عملائه، لكنه تسبب في الكثير من الانتقادات للشركة، حيث تم انتقاد البنك بشكل حاد على تويتر.

كما تبين لاحقًا، كان إغلاق الحسابات بسبب النشاط المشبوه على حسابات العملاء، وكذلك السحوبات النقدية المفرطة.

لا يفرض البنك رسومًا على العملاء عند سحب الأموال؛ بدلاً من ذلك، يدفع البنك نسبة للمعاملات نفسها. في ألمانيا، تتراوح الرسوم من 1.5 إلى 2 يورو. بسبب السحوبات النقدية الكبيرة، اضطرت N26 إلى إغلاق الحسابات النشطة لتجنب الخسائر.

فالنتين ستالف، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لـ N26:

في ألمانيا، تتراوح رسوم السحب من 1.5 إلى 2 يورو، وهو ما يزيد بشكل كبير عن المتوسط الأوروبي. نغطي هذه الرسوم على افتراض أن معظم العملاء سيستخدمون حساباتهم بشكل معقول. لكن كان هناك أشخاص سحبوا الأموال شهريًا – 15 مرة وأحيانًا 30 مرة في الشهر. ثبت أن هذا مكلف جدًا بالنسبة لنا.

لتجنب مثل هذه النزاعات في المستقبل، تبنت N26 سياسة “الاستخدام العادل” للمقيمين في ألمانيا. أدخلت حدودًا على السحوبات النقدية بدون عمولة – حتى خمس مرات في الشهر، وأدخلت “فترة سماح” للمستخدمين الجدد. بعد استنفاد الحد، سيتم فرض رسوم قدرها 1.5 إلى 2 يورو، ويمكن لحاملي الحسابات الجدد إجراء سحوبات غير محدودة بدون عمولة لمدة ثلاثة أشهر.

تكلفة شركة N26

تم تقييم بنك N26 بمبلغ 2.7 مليار دولار في عام 2019، متفوقًا على تقييم Revolut البالغ 1.7 مليار دولار ليأخذ مكانه كأكثر الشركات الناشئة قيمة في مجال التكنولوجيا المالية في أوروبا. ساعدت جولة التمويل بقيمة 300 مليون دولار من Insight Venture Partners في يناير.

لقد أصبحت أكبر جولة تمويل خاصة لشركات التكنولوجيا المالية في أوروبا، وفقًا لشركة التحليل الأمريكية PitchBook. في عام 2019، تجاوز حجم الودائع في N26 مليار دولار.

ترخيص N26

N26 هو بنك ألماني يوفر خدمات المصرفية عبر الإنترنت للعملاء في أوروبا والولايات المتحدة. تأسس النيبنك بواسطة فالنتين ستالبرج وماكسيميليان تيشمان في عام 2013 في برلين. لدى N26 حاليًا أكثر من 8 ملايين عميل في 25 دولة ويخدم أكثر من 2 مليار يورو في حساباته.

تقدم N26 منتجات مالية متنوعة: حساب أساسي مجاني، وحسابات مميزة بميزات إضافية، وقروض، وخيارات استثمار، وتأمين. كما توفر تحويلات دولية مجانية وسحوبات نقدية بعملات مختلفة في جميع أنحاء العالم.

بنك N26 هو بنك مرخص يخضع للوائح المصرفية الأوروبية. يستخدم تقنيات متقدمة مثل الذكاء الاصطناعي وتعلم الآلة.

‍N26 تعمل برخصة مصرفية كاملة صادرة عن البنك المركزي الأوروبي (ECB) والهيئة الفيدرالية للإشراف المالي في ألمانيا (BaFin). تم الحصول على هذه الرخصة في يوليو 2016، وهو ما شكل معلمًا هامًا في تطور الشركة، حيث انتقلت من شركة تكنولوجيا مالية تعتمد على بنك شريك لمنصة مصرفية مرخصة بالكامل. سمح هذا الانتقال لـ N26 بتقديم مجموعة كاملة من خدمات المصرفية التقليدية المتوقعة من بنك، بما في ذلك الخدمات المصرفية للأفراد مثل إدارة الودائع في الحسابات الشخصية والتجارية، فضلاً عن خدمات مصرفية أكثر تعقيدًا مثل القروض.

الحصول على ترخيص مصرفي يعني أن N26 كان عليها أن تستوفي مجموعة صارمة من المتطلبات، بما في ذلك الوفاء بالمعايير التنظيمية، ومتطلبات الحد الأدنى من رأس المال، وضمان تدابير أمان وحماية بيانات قوية. كـ بنك مرخص، يمكن لـ N26 تقديم خدمات مثل قروض المستهلكين في ألمانيا وفرنسا، وعروض السحب على المكشوف في ألمانيا والنمسا، وإصدار أرقام IBAN محلية للحسابات المصرفية في إسبانيا وإيطاليا. بالإضافة إلى ذلك، يتم حماية الودائع في N26 حتى 100,000 يورو بموجب نظام حماية الودائع الألماني، وهو المستوى القياسي للحماية للبنوك الأوروبية. يمكن لمحامو Regulated United Europe المساعدة في الحصول على ترخيص EMI في أوروبا بالإضافة إلى الوساطة في الحصول على شركة لديها ترخيص مالي صالح في أوروبا.

خضعت استراتيجية N26 التشغيلية لتغييرات جغرافية كبيرة في السنوات الأخيرة. على سبيل المثال، في عام 2020، توقفت N26 عن العمليات في المملكة المتحدة بسبب خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي، مما يعني الحاجة إلى ترخيص مصرفي منفصل في المملكة المتحدة نتيجة خروج المملكة المتحدة من الاتحاد الأوروبي. أثر هذا القرار على جميع الحسابات القائمة في المملكة المتحدة التي أُغلقت لاحقًا. بالإضافة إلى ذلك، في نوفمبر 2021، أعلنت N26 أنها ستنسحب من الولايات المتحدة للتركيز على أعمالها الأساسية في أوروبا. أدى هذا القرار إلى إغلاق حوالي 500,000 حساب عملاء أمريكيين، مما يشير إلى إعادة التركيز الاستراتيجي على السوق الأوروبية.

التزام N26 بالامتثال للمعايير التنظيمية وتقديم خدمات مصرفية آمنة واضح في رحلتها من شركة تكنولوجيا مالية ناشئة إلى بنك مرخص بالكامل.

تاريخ N26 حسب السنة

2013

تأسيس بنك N26 في برلين.

إبرام عقد لإصدار بطاقات Mastercard.

إطلاق النسخة الأولى من التطبيق المحمول للخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

بدء العمل على بناء البنية التحتية المصرفية.

إغلاق صفقة مع مستثمري رأس المال المخاطر، بما في ذلك منصة Earlybird Venture Capital.

الحصول على أول ترخيص مصرفي في ألمانيا.

إطلاق أول حسابات تجريبية للعملاء.

افتتاح أول فرع للشركة في فيينا، النمسا.

إطلاق برنامج اختبار بيتا للتطبيق المحمول.

جمع 2.6 مليون يورو كاستثمار من المستثمرين.

زيادة عدد موظفي الشركة إلى 100 شخص.

إجراء أول سلسلة من المدفوعات التجريبية عبر تطبيق N26 كجزء من مشروع N26 Alpha.

الحصول على ترخيص مصرفي من البنك المركزي الإسباني.

استحواذ الشركة على شركة الدفع الألمانية Paymill، مما مكن البنك من توسيع وظائف تطبيقه.

2014

توقيع اتفاقية شراكة مع Wirecard AG، أكبر بنك في ألمانيا.

الحصول على ترخيص لتقديم خدمات مصرفية من الهيئة التنظيمية البريطانية Financial Conduct Authority.

إطلاق خدمة التحويلات الفورية بين حسابات N26.

تفعيل خدمة Apple Pay للمستخدمين في ألمانيا.

إطلاق تطبيق إدارة الأموال N26 لأجهزة Apple Watch.

افتتاح مكاتب جديدة للشركة في برشلونة وفيينا.

تنفيذ أول حملة لجذب عملاء جدد عبر موقع Product Hunt.

الحصول على ترخيص مالي في ليتوانيا.

جذب استثمار بقيمة 10 ملايين يورو من المستثمرين في الولايات المتحدة وأوروبا.

مضاعفة عدد موظفي الشركة من 100 إلى 200 شخص.

2015

إطلاق خدمة N26 Black، التي توفر خدمات ومزايا إضافية للعملاء، بما في ذلك تأمين السفر وخدمات صرف العملات.

إطلاق N26 Metal، منتج جديد للعملاء يقدم مجموعة من الامتيازات الإضافية وتصميم بطاقة فريدة.

الحصول على ترخيص خدمات مالية في ألمانيا من الهيئة الفيدرالية للإشراف المالي (BaFin).

تلقي استثمار بقيمة 10 ملايين يورو من المستثمرين، بما في ذلك شركاء من جولات التمويل السابقة.

إطلاق ميزة N26 Spaces، التي تتيح للمستخدمين إنشاء حسابات منفصلة لأغراض مختلفة وفئات الإنفاق.

تطوير ميزات جديدة للتطبيق المحمول، بما في ذلك القدرة على قفل وفتح البطاقة، إدارة قيود الإنفاق وإشعارات الدفع.

2016

إطلاق النسخة التجريبية من منتج N26 Business لرجال الأعمال والمستقلين.

توسيع قائمة العملات المدعومة إلى تسع عشرة عملة في تطبيق N26 المحمول.

تأمين 40 مليون يورو كاستثمار جديد في جولة تمويل من مستثمرين بما في ذلك Horizon Ventures وBattery Ventures.

إطلاق منتج N26 Black في فرنسا وإيطاليا.

توقيع اتفاقية شراكة مع TransferWise لصرف العملات مع عمولات و rates شفافة.

الحصول على ترخيص لتقديم خدمات مالية في فرنسا من بنك فرنسا.

تطوير منصة التكنولوجيا الخاصة بالشركة وتحسين أمان وحماية بيانات العملاء.

الاعتراف بـ N26 كواحدة من أفضل البنوك المحمولة في أوروبا من قبل تقرير Global Mobile Banking.

2017

الحصول على ترخيص مصرفي أمريكي يسمح لـ N26 بدخول السوق الأمريكية.

دخول السوق الأمريكية.

تأمين استثمار جديد في جولة تمويل بقيمة 160 مليون يورو من مستثمرين بما في ذلك Tencent وAllianz.

توسيع قائمة العملات المدعومة إلى ست وعشرين عملة في تطبيق N26 المحمول.

إطلاق منتج N26 Business في المملكة المتحدة.

تقديم ميزة Spaces، التي تتيح للمستخدمين إنشاء وإدارة محافظ منفصلة للمال المؤجل.

تحسين أمان وحماية بيانات العملاء، بما في ذلك تقديم مصادقة ثنائية.

إطلاق منتج N26 You بخدمات مخصصة وبطاقة باللون الوردي اللامع.

2018

إطلاق الخدمات في المملكة المتحدة، لتصبح N26 أول بنك عبر الإنترنت يعمل في هذا البلد بعد خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي.

الحصول على ترخيص مصرفي من الهيئة المالية الألمانية Bafin.

إطلاق الخدمات في السويد.

بدء الأنشطة المصرفية في الدنمارك والنرويج وفنلندا.

إطلاق الخدمات في كرواتيا ولاتفيا وليتوانيا وإستونيا وأيرلندا.

2019

تلقي 300 مليون دولار كاستثمار للتطوير.

إبرام صفقة مع Raisin تسمح لهم بتقديم ودائع مفضلة.

إطلاق القروض الشخصية حتى 50 ألف يورو.

تحسين وظيفة التطبيق المحمول.

إطلاق خدمات للشركات في ألمانيا وفرنسا.

الشراكة مع TransferWise لإجراء التحويلات في الوقت الفعلي.

الحصول على ترخيص لتقديم الخدمات في البرازيل.

إطلاق ميزة Shared Spaces، التي تسمح بمشاركة الشؤون المالية مع مستخدمين آخرين.

توسيع العمليات في السوق الأسترالية.

2020

إعلان عن وقف الأعمال في المملكة المتحدة وإغلاق جميع الحسابات اعتبارًا من 15 أبريل بسبب انسحاب المملكة المتحدة من الاتحاد الأوروبي.

إمكانية تحويل الأموال إلى الولايات المتحدة – أضافت N26 ميزة تحويل الأموال إلى الولايات المتحدة في مايو 2020، مما يسمح للعملاء بتحويل الأموال بسرعة وسهولة إلى الولايات المتحدة دون رسوم خفية.

تعيين أدريين جورملي، المدير التنفيذي السابق في Dropbox، كمدير العمليات للشركة.

غرامة قدرها 4.25 مليون يورو بسبب انتهاك قواعد مكافحة غسل الأموال (AML).

تصريح من عمال N26 حول انخفاض الأجور وارتفاع مستويات التوتر في العمل.

واجهت الشركة مشكلات تتعلق بالانتقال إلى منصة جديدة، مما أدى إلى مشاكل في الوصول إلى حسابات العملاء.

شكاوى العملاء من أخطاء نظام الدفع وعمليات الخصم غير المصرح بها من الحسابات، مما دفع الجهات التنظيمية إلى بدء تحقيق.

اتهمت N26 بأنها تفشل في التعامل مع حجم الشكاوى المرتفع من العملاء ولا تقدم لهم الدعم الكافي.

2021

زيادة الاستثمار: في فبراير 2021، أفادت N26 بأنها جمعت 270 مليون يورو إضافية في جولة تمويل جديدة، مما رفع تقييم الشركة إلى 2.6 مليار يورو.

إطلاق N26 Smart. في مارس 2021، أطلقت N26 منتجًا جديدًا، N26 Smart، الذي يتيح للعملاء الاستفادة من مجموعة محسّنة من الميزات مقابل رسوم شهرية بسيطة.

زيادة في عدد العملاء. بحلول نهاية مارس 2021، تجاوز عدد عملاء N26 7 ملايين، بزيادة 2 مليون عن العام السابق.

نمو الإيرادات. في الربع الأول من 2021، أفادت N26 بزيادة كبيرة بنسبة 120% في الإيرادات، بسبب زيادة عدد العملاء وتوسع خط منتجاتها.

تصميم تطبيق جديد. في مايو 2021، أصدرت N26 تصميمًا محدثًا لتطبيقها المحمول يكون أكثر بديهية وسهولة في الاستخدام.

التوسع في الولايات المتحدة. في أغسطس 2021، أعلنت N26 عن إطلاق خدماتها في الولايات المتحدة، بدءًا من ولاية نيويورك.

خفض التقييم. في سبتمبر 2021، خفضت N26 تقييمها من 3.5 مليار يورو إلى 2.2 مليار يورو بعد أن اضطرت الشركة لتبني بعض التغييرات في نموذج عملها لتتماشى مع قواعد الجهات التنظيمية.

مشكلات أمان. في أكتوبر 2021، شهد بعض مستخدمي N26 مشكلات أمان تتعلق بسرقة الأموال من حساباتهم.

تعليق مؤقت للعمليات في أستراليا بعد أن أثارت الجهات التنظيمية قلقًا بشأن أنظمة مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب.

رحيل المؤسسين. في نوفمبر 2021، أعلن كل من مؤسسي N26، فالنتين ستالبيرغ وماكسيميليان تيشينر، عن مغادرتهم الشركة. في بيان، قالوا إنه بعد عشر سنوات من العمل على المشروع، حان الوقت لوضع القيادة في أيدٍ أخرى. ومع ذلك، لا يزال ستالبيرغ وتيشينر في مجلس إدارة N26 ويواصلان دعم تطوير البنك.

2022

وقف العمليات في الولايات المتحدة.

زيادة بنسبة 50 في المائة في الأرباح.

إدخال معاملات تتعلق بالعملات المشفرة في النمسا.

فقدان نمو بنسبة 14%، بسبب مزاعم غسل الأموال.

فضيحة تتعلق بظروف العمل غير الملائمة بين الموظفين.

تغيير آخر في القيادة.

الشراكة مع Bitpanda. وفتح خدمة تداول العملات المشفرة.

التخطيط للانتقال إلى الطرح العام الأولي (IPO) بنهاية العام.

تغيير المسار من النمو والتوسع إلى تطوير سوق العملات المشفرة.

تطوير واكتشاف منتجات جديدة تتعلق بالعملات المشفرة.

2023

في عام 2023، أحرزت N26، البنك الرقمي الرائد في أوروبا، تقدمًا كبيرًا في الأداء المالي والتشغيلي، بالإضافة إلى تغييرات في هيكل الحوكمة واستراتيجية الأعمال:

• الأداء المالي والتوقعات:

1. • نمو كبير في صافي ربح N26، حيث وصل إلى 153.8 مليون يورو في 2022، بزيادة من 111.6 مليون يورو في 2021. بالنسبة لعام 2023، تتوقع الشركة زيادة أخرى في صافي الربح لتجاوز 220 مليون يورو.
   • من المتوقع أن يتحسن هامش الربح الإجمالي إلى أكثر من 70% في 2023 من 65% في العام السابق.
   • نمو كبير في ودائع العملاء، مع أموال مدارة تبلغ حوالي 8 مليارات يورو بنهاية 2023، بزيادة 8% مقارنة بالعام السابق.
   • توسيع عمليات الخزانة سمح لـ N26 الاستفادة من البيئة المتزايدة لأسعار الفائدة، متوقعة أن تشكل عائدات الفائدة حوالي 40% من إجمالي إيرادات الشركة في 2023.

• الاستثمارات واستراتيجيات النمو:

1. • استثمرت الشركة بشكل كبير في الامتثال والبنية التحتية لمكافحة الجرائم المالية، حيث استثمرت أكثر من 80 مليون يورو في 2022 في التكنولوجيا والفرق والخبرات الخارجية.
   • على الرغم من توسيع الخسارة الصافية في 2022، تتوقع N26 أن تنخفض خسارتها الصافية إلى أقل من النصف لتصل إلى 100 مليون يورو في 2023، مع طموحات لتحقيق الأرباح على أساس شهري في النصف الثاني من 2024.

• التغييرات في الدليل:

1. • أجرت N26 تغييرات في هيكل قيادتها، معززة فريقها بخبراء صناعة ذوي خبرة.

• جمع الأموال وتقدير التكاليف:

1. • N26 في محادثات لجمع الأموال التي قد تقدر قيمة FinTech بين 8 مليارات و 11 مليار دولار، مع التركيز على تقييم حوالي 10 مليارات دولار.
   • تم التخطيط لجولة تمويل واحدة على الأقل قبل الطرح العام الأولي المحتمل في 2023.

• خطط المستقبل والتحديات:

1. • N26 تنظر في توسيع عروضها وربما الاستحواذ على شركات FinTech أخرى لتعزيز موقفها في مجالات مثل التداول أو KYC (اعرف عميلك).

Regulated United Europe تقدم خدمات الترخيص المالي في أوروبا وسوف تساعد في أخذ مشروعك إلى المستوى التالي.